互联网时代背景下我国汽车金融的转型发展_陈其超

学术研讨
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随着“互联网＋”的提出，汽车金融也进入了互联网金融 的行列。但是我国汽车金融的渗透率只有２０％左右，比全球主 要汽车消费地区的金融渗透率较低。而“互联网＋”的提出， 为我国汽车金融的发展带来了许多机遇，但同时我国汽车金 融也面临着不小的挑战。因此，我国汽车金融必须要借助互 联网金融的优势进行转型发展。
在李克强总理提出开启“互联网＋”全新发展模式的基础 上，互联网金融成为了目前我国最具创新能力、最有发展前景 的新兴行业，互联网金融的发展对汽车金融行业的影响也十分 巨大。２０１３年被公认为互联网金融元年，而２０１６年被不少人看 作是汽车融资租赁元年，互联网＋汽车金融已经成为了当下的一 种潮流和时尚，同时它也被推向了风口浪尖。 １ 我国汽车金融的现状 与一些汽车行业发展较早的地区或国家相比，我国的汽车 金融业务起步较晚，但是汽车金融核心的部分—汽车消费信 贷，在我国的发展已经有了２０年的历史。汽车消费信贷在我国 的 发 展 大 致 可 以 归 纳 为 ４ 个 阶 段 ： 萌 芽 阶 段 （ １９９３年 ￣１９９８ 年）、爆发阶段（１９９９年 ￣２００３年）、萎缩低迷阶段（２００４年 ￣２００６年）以及稳步发展阶段（２００７年至今）。１９９３年北方兵工 汽车提出了分期付款购车模式，正式开启了我国汽车消费信贷 的序幕；而２００８年重新出台的《汽车金融公司管理办法》则标 志着我国汽车金融正式开启了稳步发展的时期。 据《２０１４年度中国汽车金融公司行业发展报告》显示， ２０１４年我国汽车金融市场规模已超过了７０００亿元，连续３年的年 复合增长率已超过３３．６％，汽车金融渗透率已超过２０％。据估 计，到２０１７年市场规模达到１．５亿元是我国汽车金融市场规模新 的发展趋势，汽车金融将在互联网＋模式下进行转型并迅猛发 展。而根据２０１５年的统计，我国大部分汽车４Ｓ店的金融渗透率 已经达到了４成，但这个比例和欧美等成熟的汽车市场相比还有 很大的差距。各个主要地区汽车金融渗透率对比如表１所示。
从上表可以看出，我国的汽车金融２０％的渗透率与欧美等成 熟汽车市场相比还有着非常大的上升空间。同时，由于我国的 汽车金融起步较晚，汽车金融市场缺乏有序性，个人信贷制度 还不够健全，担保和保险制度和意识还不完善和强烈等原因， 使得我国的汽车金融市场还存在许多不足之处。这些不足之处 都在促使着我国汽车金融要把握住互联网＋时代的机遇进行转型 发展。 ２“互联网＋”时代给我国汽车金融市场带来的机遇 随着掌上移动互联网技术和互联网金融的发展，汽车金融 可以在理念、流程、产品与服务模式等方面进行创新和发展， 为汽车市场提供更高效、便捷的金融服务；提高金融资源配置 的效率，降低成本的同时也提升了用户体验。互联网＋时代给汽 车金融市场带来了许多发展的机会，主要表现在以下几个方 面。 （１）互联网金融的发展大大地缩短了汽车金融的流程，提 高了放款的时效性。当前汽车金融存在流程手续繁琐、工作效 率低和服务人员的主动性差等不足的地方，而我国汽车金融信 贷审批所需时间平均为３．３天，正式放款时间平均为３．７天。而融 入互联网金融后的汽车金融业务，其审批和放款的时效性都得 到了很大的提高，目前达到了２．４天；互联网＋模式下的汽车贷款 产品在贷款的申请、放款和还款上都更加灵活和方便，不仅能 节约消费者购车的成本，也大大提高了汽车金融公司的工作效 率。 （２）互联网金融为汽车金融的市场推广拓宽了幅度，提高 了效率，扫除了障碍。互联网＋汽车金融已经不仅仅只为汽车销 售环节提供资金服务，也在汽车生产环节、汽车售后市场等方 面提供相应的金融服务，使得汽车金融已经渗入到汽车产业链 的更多环节。随着汽车行业和金融行业的融合度越来越高，汽 车金融将会是汽车产业链上的关键业务，通过整合汽车产业链 各环节的金融服务，创新金融产品和服务模式，实现合理的搭 配。 （３）互联网金融模式能够更好地赢得８０后、９０后汽车消费 的主力群体。在２０１５年１２月的一份联合报告显示，被称为互联
表１ 全球各主要地区汽车金融渗透率对比表
网“原住民”的“８０后”和“９０后”尝试通过互联网平台理财

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２０１６ 年 第 ７ 期
要包括股东存款、银行贷款、同业拆借和汽车信贷转借等方 式，其中股东存款是其资金的主要来源，但是股东的存款毕竟 是有限的。而且从２００８年新的《汽车金融公司管理办法》的规 定来看，接受股东的存款只能是境外股东或集团的在华全资子 公司和境内股东的存款，并且必须是３个月以上的定期存款；而 同业拆借所得资金期限短，不利于长期运作；银行贷款利润空 间小，无利可图；汽车信贷转借市场不健全，存在乱象等情 况。以上这些情况在很大程度上限定了汽车金融公司的资金来 源。因此，汽车金融公司要尽快寻找到政策的支持，以获得更 多的资金来源。比如可以考虑通过政策支持发行金融债券、短 期融资券、进入银行间同业拆借市场等方式来获取资金，充实 自己的资金来源。 （２）创新交易模式。目前，我国汽车金融还局限在新车交 易市场，对于汽车行业的其他生产和流转业务涉及得非常少， 尤其是和消费者息息相关的二手车市场。许多中小型汽车金融 公司出于节约成本的需要，缺乏相关的各种技术和管理人才， 使得自身的风险控制能力很差。因此，汽车金融公司尤其是中 小型公司可以借助互联网＋实现“Ｏ２Ｏ”模式，基于各关联公司 自身的优势和经验，借助互联网来打造新的交易模式，能够满 足各关联方及消费者的共同诉求，为探索和实现“互联网＋汽车 金融”的创新融合奠定坚实的基础。 （３）注重汽车金融业的人才培养。２１世纪是一个人才竞争 的时代，管理类和技术类人才对于任何一家企业来说都是成功 的关键，汽车金融公司也不例外。而经营人才的缺乏恰恰是我 国汽车金融公司和外资汽车金融公司最大的差距。根据权威部 门的调查，监督管理人才、经营管理人才和关键部门的技术骨 干人才是汽车金融行业最缺乏的三类人才。同时，为了减少汽 车金融公司的经营风险，最核心的环节就是要加强对人才的选 拔、培养和管理。 （４）尽快完善我国个人信用管理制度。目前中国的个人信 用管理制度还很不完善，这需要政府给以大力的支持和改进。 但是汽车金融公司也不能因噎废食，而是要积极地进行金融创 新，将自身的风险降到最低。 综上所述，互联网＋汽车金融是一个新领域，是一片蓝海， 汽车金融在汽车后市场中的利润是最丰厚的。互联网金融的发 展为汽车金融的发展带来许多机会，但对我国汽车金融来说也 有不少的威胁存在。因此，我国汽车金融行业要借助互联网＋的 大好时机，对目前的情况进行改革，以使我国汽车金融快速步 入健康发展的轨道。 【参考文献】 ［１］ 陆敏．“互联网＋”时代下汽车金融行业发展及系统分析 ［Ｊ］．商业时代，２０１５（２１）：１７５－１７６
表２ 国内主要的汽车金融公司股权结构
的比例分别高达８３％和７７％，并逐渐成为了互联网金融的消费 主力。这些互联网原住民熟悉互联网金融的各种工具，对互联 网金融产品的理解和接受程度高，他们已经养成了互联网消费 和掌上移动消费的习惯，因此对互联网＋汽车金融的新兴产品和 服务模式的接受程度和速度都不容小觑，他们必将成为汽车金 融消费的主力军，这更容易提高汽车销售的成功率。 （４）互联网＋汽车金融可以借助大数据和云计算技术，以 提高汽车金融行业的风控能力。目前，许多互联网公司都会利 用大数据和云计算来开发各种风控模型，而汽车金融公司可以 借助这些模型工具来甄别风险、筛选出有效用户。在互联网大 数据环境下，汽车金融公司可以深入挖掘用户信息并进行分 析，可以在极短的时间内对用户的财务状况、个人信用度、家 庭结构等情况评估，迅速完成对用户的甄别、筛选和审批流 程，简化了汽车贷款的申请和审批过程，提高了汽车金融公司 对风险的控制能力。 ３ 我国汽车金融公司面临的挑战 互联网＋汽车金融模式的创新给我国的汽车金融带来了许多 发展的机会，但是在这种金融全面开放的大环境下，国内至少 已经约有２３０家网贷平台涉及到了汽车金融业务。我国的汽车金 融业也面临着不少的困难和挑战。 （１）我国个人信用系统的不健全，严重阻碍了汽车金融市 场的发展。虽然自２００４年中国银监会核准第一家汽车金融公司 开始，陆陆续续有许多汽车大品牌在中国组建了汽车金融公 司，但是面对高额的坏账和国内信用系统的不完善，许多汽车 金融公司在很长的一段时间里都止步不前。 （２）互联网的高度开放性，使得汽车金融市场的竞争加 剧。汽车金融公司面临着来自同行特别是银行强有力的竞争， 和银行相比我国的普通汽车金融公司的风险控制能力、资金来 源、市场运作经验等都非常的欠缺；同时，一般的汽车金融公 司的监管手段落后，使得其放贷时设置过高的门槛。这些都不 利于我国汽车金融市场的有序发展，甚至会因为个别案例的影 响造成负面效应。 （３）拥有外资背景的汽车金融公司在我国的发展壮大，对 国内本来就不太完善的个人信用系统带来了较大的冲击。虽然 我国的中国银行、深圳银行、中信银行等都有入股相应的汽车 金融公司，但是相对于外资汽车金融公司来讲中资企业处于明 显的劣势位置。
４ 我国汽车金融公司的发展转型建议 在互联网＋汽车金融的时代背景下，汽车金融已经完全进入 全面开放的金融市场，我国汽车金融公司要注重金融的创新， 提高自身能力，以应对宏观政策和市场环境变化带来的冲击。 具体而言，国内汽车金融公司应采取如下应对措施。 （１）扩展资金来源渠道。我国汽车金融公司的资金来源主
［２］ 耿磊，高勇．互联网创新助力汽车融资租赁发展研究［Ｊ］．汽 车工业研究，２０１５（５） ［３］ 王淦银．我国汽车金融公司发展现状及对策［Ｎ］．上海金融 报，２０１５－２－６（Ａ１３） ［４］ 石静． 我国汽车金融发展现状与对策研究［Ｄ］．成都：西南交 通大学，２０１４