第二章信用的产生和发展作业
第2章信用与信用工具
（四）我国的银行信用
在我国社会主义经济中，银行信用一直是最 基本的信用形式。在经济体制改革前，我国长期 实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于 一个银行，企业只能在一个银行的某个分支机构 开立账户，形成了所谓的“一种形式，一家银行” 的金融体制。
其次，从厂商来看。一方面，—些经济单位为了 更新固定资本（购置机器设备等）、补充流动资 金和追加投资，而自身积累不足，需要补进资金， 成为信用资金的需求者；另一方面，一些单位存 在着暂时闲置的资金（如固定资产的折旧费用、 待支付的工资和准备购买原材料的流动资金、未 分配利润和积累等），资本是追逐利润的，客观 上要求在有偿的原则下转让给资金短缺者使用， 以求增值，这部分闲置的资金便形成信用资金的
（二）国际信用的形式 国际信用大体可划分为两类方式： 1．国外商业性借贷（Foreign
Commercial Loan）。 2．国外直接投资（Foreign Direct
Investment，FDI）。
（三）国际信用的特征
与国内信用相比较，国际信用在规模、风 险、复杂性等方面都有着显著的特点：
1．规模大。 2．风险大，并具有双向性。 3．复杂性。 4．方向上的不对称性。
和生活急需资金。 3．民间信用的活动范围有限，因为民间信
用是个人之间的货币借贷。因此，这一方面既要 受贷方经济实力的限制，另一方面也要受借方信 誉能力的限制。
4．民间信用实行浮动利率，且利率水平一
般高于银行利率。民间信用的利率主要取决于资
金供求关系，利率随行就市，银行利率只起指导
作用，在我国资金总体供小于求的情况下，民间
金融学 第二章 信用练习
第二章信用练习一、判断1.企业之间在买卖商品时，以货币形态提供的信用是商业信用。
（）2.商业信用是工商企业之间提供的信用，它以借贷活动为基础。
（）3.商品赊销不用支付利息，因此不属于信用范畴。
（）4.商业信用是现代信用活动中最主要信用形式。
（）5.由于银行信用克服了商业信用的局限性，它将最终取代商业信用。
（）6.银行信用是以货币形态提供的信用，与商品买卖活动规模密切相关。
（）7.金融工具具有收益性，即肯定能为持有者带来固定的收益。
（）8.商业票据是提供商业信用的债权人为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面凭证，它可以通过背书流通转让。
（）9.商业汇票是指债权人通知债务人支付一定款项给第三人或持票人的无条件支付命令书。
（）10.商业本票是汇款人将款项交存当地银行由银行签发给汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。
（）二、单选1.信用是（）。
A. 买卖行为B. 赠予行为C. 救济行为D. 各种借贷关系的总和2.信用的产生与货币的（）职能直接相连。
A. 流通手段B. 价值手段C. 支付手段D. 贮藏手段3.信用的基本特征是（）。
A. 平等的价值交换B. 无条件的价值单方面让渡C. 以偿还为条件的价值单方面转移D. 无偿的赠予或援助4.以下属于信用活动的是（）。
A. 财政拨款B. 商品买卖C. 救济D. 赊销5.现代信用制度的基础是（）。
A. 银行信用B. 国家信用C. 商业信用D. 消费信用6.商业信用是以商品形式提供的信用，提供信用的一方通常是（）。
A. 买方B. 卖方C. 工商企业D. 消费者7.在我国，企业与企业之间普遍存在“三角债”现象，从本质上讲与之相关的是（）。
A. 商业信用B. 银行信用C. 政府信用D. 消费信用8.（）是现代信用中最基本的占主导地位的信用形式。
A. 银行信用B. 国家信用C. 商业信用D. 消费信用9.交易一方向另一方出售某种资产，并承诺在未来特定日期、按约定价格从另一方购回同种资产的交易形式称（）。
第二章、信用与信用形式
二次回流
④借贷资本最具有拜物教性质。 拜物教的发展： 拜物教 商品拜物教
货币拜物教
借贷资本的运动过程把货币拜物教发展到最高阶段。
四、信用的基本要素
1、信用主体。其信用行为的双方当事人。 2、信用客体。其信用行为的交易对象。 3、信用的内容。即信用双方建立的债权债务关系。 4、时间间隔。即贷款与还款之间的时间间隔。 5、信用载体。即信用工具，是记载信用内容和和 关系的凭证。
（二）借贷资本 1、借贷资本的定义
借贷资本
是为了获取剩余价值而暂时贷放给职 能资本家使用的货币资本，它是生息 资本的现代形式。
借贷资本 产生及来源
1、借贷资本产生于资本主义的再生产过 程中的资本闲臵与资本需求。 2、借贷资本来源于产业资本循环过程中 形成的暂时闲臵的货币资本。 ①固定资本周转中的闲臵 ②流动资本周转中的暂时闲臵 ③剩余价值的暂时闲臵 ④社会各阶层货币收入的暂时闲臵
二、信用的产生
社 会 分 工
产 品 剩 余
私 有 制
贫 富 不 均
借 贷 行 为
信 用 产 生
三、信用的发展
高利贷信用 借贷资本
信用的古老形态
信用的现代形态
主要存在于 前资本主义社会
主要存在于 资本主义社会
（一）高利贷信用
定义
是以取得高额利息为特征的借贷活动， 是生息资本的古老型态
特点
1、利息率高 2、非生产性 3、保守性
二、信用对消费的影响
1、调剂消费——调剂家庭余缺，满足不同的消费需求。 2、推迟消费——可以推迟购买力，平衡消费品供求。 （供不应求时） 3、刺激消费——扩大社会消费能力，增加消费需求，平 衡商品供求。（供过于求时）
信用的产生和发展
信用的产生和发展信用是社会经济活动中一种非常重要的观念，是指一个人或机构在过去的行为和表现中形成的信赖和信任。
信用的产生和发展对于个人、企业乃至整个社会的发展都具有重要的意义。
首先，信用的产生是社会交往的基础。
在人类社会中，人与人之间的交往离不开信任和信赖。
如果没有信用的产生，人们将无法预测彼此的行为，无法确定交往是否可靠，从而社会交往将变得混乱和无法维持。
其次，信用的产生有助于提高交易效率。
在经济活动中，交易是每个人都会参与的活动。
如果没有信用的产生，每次交易都需要重新评估对方的可靠性，这将浪费大量的时间和精力，降低交易的效率。
而有了信用的产生，人们可以根据对方过去的行为评估其可靠性，从而减少了交易中的不确定性，提高了交易效率。
此外，信用的产生还有助于形成良性的竞争环境。
在市场经济中，企业之间的竞争是无法避免的。
有了信用的产生，企业可以通过诚实守信来赢得顾客的信任和支持，从而在竞争中占据优势。
相反，如果企业失信或不守信用，将失去顾客的信任和支持，最终可能面临市场竞争的失败。
因此，信用的产生有助于形成良性的竞争环境，激发企业创新进取。
信用的发展是一个长期的过程。
在信用的发展过程中，一方面，个人和机构会通过合作和交流逐渐积累信用。
通过履行承诺、遵守法律法规、守信守约等方式，个人和机构逐渐赢得他人的信任和依赖。
另一方面，信用的发展也需要社会制度和法律法规的支持。
社会制度和法律法规的健全和完善，可以保护个人和机构的合法权益，从而促进信用的发展。
信用的发展对于个人和机构来说都是有益的。
对个人来说，信用的发展可以提高个人的社会声誉和地位，为个人的发展和成长提供更多的机会。
对机构来说，信用的发展可以提高企业的竞争力和市场地位，为企业的发展提供更多的机会。
对整个社会来说，信用的发展可以促进公平正义，增强社会的凝聚力和稳定性。
在当今社会，信用的重要性更加凸显。
随着经济全球化的进程不断加快，人们的社会交往更加频繁和复杂。
信用的产生和发展
第一节信用的产生和发展信用的产生信用产生的基础——商品交换和私有制的出现（一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用没有剩余产品．没有交换,没有信用。
原始社会末期社会分工出现,有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷,信用由此产生.(二）商品、货币占有的不均衡商品货币关系的发展,使商品,货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行.为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人,商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议,这便是典型的信用关系.信用的发展（一）高利贷信用是人类历史上最古老的信用形式1．什么叫高利贷信用?高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。
2．高利贷信用的产生原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有,而大多数不占有生产资料的家族,为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币,于是高利贷产生了。
高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。
小生产经济是个人拥有简单的生产资料,以家庭为单位,从事简单劳动，极不稳定,任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产,为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。
除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。
第二章_信用和信用制度
3、商业信用的局限性
规模和数量上的局限性。 规模和数量上的局限性。
信用规模受商品交易规模限制，生产企业不可能超出自己 拥有的商品量提供商业信用
方向上的局限性。 方向上的局限性。
通常只能由卖方提供给买方。
信用能力上的局限性。 信用能力上的局限性。
取决于卖方掌握的信用需求者支付能力的信息，信息不足， 商业信用不会发生。
26
信用期限的局限性。 信用期限的局限性。 受企业生产周期的限制，且期限较短，只能解 决短期资金融通的需要。 商业信用在管理上具有一定的局限性。 商业信用在管理上具有一定的局限性。 商业信用是企业间自愿发生的，有盲目无序及 自发性。需要管理和引导，防止虚假的繁荣。
27
商业信用筹资
商业信用筹资是利用商业信用进行融资行为。 商业信用筹资的基本方法
22
第二节 信用制度及其主要形式
一、信用制度概述
信用制度是指保护和约束信用主体行为有序运行的 法律规范及其产权结构的合约性安排。 信用制度能减少经济活动和联系中的不确定性。 信用制度的建立和执行能够规范和约束经济主体的交易 行为。 信用制度构成以经济交往为基础的社会“信任结构”。
23
二、信用的主要形式
10
货币借贷(monetary credit) 货币借贷(monetary 以货币为对象进行的借贷活动. 以货币为对象进行的借贷活动.
货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. 货币借贷克服了实物借贷的局限性, ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更 为便利和灵活. 为便利和灵活. 货币借贷的出现， ☆货币借贷的出现，使货币与信用从两个完全独 立的经济范畴, 结合日益紧密.从此以后， 立的经济范畴, 结合日益紧密.从此以后，货币 与信用的发展互为条件,相互促进. 与信用的发展互为条件,相互促进.
02、第2章信用
第二章：信用第一节、信用的产生和发展一、信用的涵义1、定义：经济学意义上的信用从属于商品货币的经济范畴。
信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的、单方面的价值转移，是一种价值运动的特殊形式。
授信：债权人将商品或货币借出。
受信：债务人接受债权人的商品和货币。
守信：债务人遵守承诺按期偿还商品和货币并支付利息。
2、理解信用概念要把握以下几点：(1)信用是一种借贷行为，信用关系即债权债务关系。
(2)在信用活动中出让的是使用权，并不出让所有权。
有借有还是其重要特征。
(3)信用是价值的单方转移，不是对等转移，所以它是价值运动的特殊形式。
二、信用的产生信用产生的基础——商品交换和私有制的出现货币的支付手段职能导致了赊购赊销，形成了债权债务关系，由此产生了信用，过了一定时期，用货币偿还债务。
三、信用的特征1、信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金存款人总体(资金所有者)把货币存入银行，就是把货币的使用权让渡给银行。
银行作为资金所有者，把货币贷给借款人总体(资金使用者)。
2、以还本付息为条件。
3、信用是以相互信任为基础。
4、信用以收益最大化为目标。
5、具有特殊的运动形式。
产业资金的运动形式是：G--W(A、Pm)--W1--G1用货币(G)购买商品(W原材料、劳务等)，生产出新的商品(W1)后出售，得到货币。
商业资金的运动形式是：G--W--G1用货币购买商品后，加价出售，得到货币。
信贷资金的运动形式是：G--G-W-P-W1--G1--G银行把货币借给工业企业，工业企业通过生产过程(P)，生产新的产品，产品出售后，得到货币，再还银行的借款。
四、信用存的客观依据1、社会再生产过程中资金的特征决定了信用关系的必然性。
2、市场经济社会里经济利益的不一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段。
3、国家对宏观经济进行价值管理和间接控制必须依靠信用杠杆。
五、信用的经济职能1、集中和积累社会资金职能2、分配和再分配的社会资金职能3、将社会资金利润率平均化职能4、调节宏观经济运行与微观经济运行职能5、提供和创造信用流通工具职能6、综合反映国民经济运行状况职能六、信用的发展(一)高利贷信用：是人类历史上最古老的信用形式1、定义：高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。
信用的产生和发展
信用的产生和发展信用是一种借贷行为，是以偿还为条件的价值运动，具有两个特征：一是约定期限，到期偿还；二是付给利息。
它是随着商品经济的发展而产生的。
当商品交换发生延期支付，货币发挥支付手段职能，买卖关系变成债权债务关系，信用便由此而产生了。
可见信用是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。
随着商品货币关系的发展，信用也不断向前发展，在不同的社会制度下，信用的本质、形式和作用都是不相同的，它经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用三种不同的信用关系。
一、高利贷信用(一)高利货信用的产生高利贷信用是收取高额利息、是历史上最古老的生息资本信用。
它是商品货币经济的产物，是在两个特定条件下产生的。
其一，一部分劳动力产品已转化为商品；其二，货币的各种职能，尤其是支付手段的职能有了相当的发展。
在原始社会解体时期，随着社会分工的发展而产生了私有制，致使公社内部出现了贫富分化现象。
贫困家族为了生活和生产的需要，就必须向富裕家族求贷，而富裕家族为了达到剥削目的，就收取高额利息，这样，就产生了高利贷信用。
高利贷的存在和发展始终处于以小生产为基础的自然经济中，而小生产经济比较脆弱，经不起天灾和人祸的冲击，一些贫困者只有依靠借贷来维持最低限度的生活和生产，忍受高利贷者的剥削。
(二)债权人和债务人高利贷信用活动中的债权人是商人、僧侣、奴隶主和地主。
商久，尤其是铸币兑换商人，因拥有大量货币资本，故有可能从事高利贷活动；僧侣，由于接受大量善男信女的布施或富人的寄存，因而占有大量货币和资财；奴隶主和地主依靠大量的剥削增加收入。
上述四种人，利用手中的货币和资财从事高利贷活动，充当高利贷信用中的债权人。
高利贷信用活动中的债务人是小生产者和破落的奴隶主、封建主。
小生产者经济很不稳定，一遇天灾人祸，就无力生产和生活，只有求贷。
破落的奴隶主和封建主，他们为了追求穷奢极欲的尘活，或由于政治活动的需要，也要向高利贷者求贷。
(三)高利货信用的本质及作用高利贷信用充分体现了债权人与债务人之间剥削和被剥削关系。
《货币银行学》第二章__信用
（三）信用工具的分类 （1）按信用形式划分，可分为商业信 信用形式划分， 划分 用工具；银行信用工具； 用工具；银行信用工具；国家信用工 证券投资信用工具。 具；证券投资信用工具。 （2）按期限划分，可分为长期、短期 期限划分 可分为长期、 和不定期信用工具。 和不定期信用工具。 （3）按融资方式划分 ，可分为直接信 融资方式划分 用工具和间接信用工具。 用工具和间接信用工具。
3）承兑。是票据的付款人在票据上以文 承兑。 字表示“承认兑付” 字表示“承认兑付”，承诺票据到期付 款的行为。 款的行为。 4）贴现。是持票人为获得现款，持未到 贴现。是持票人为获得现款， 期的票据向银行兑取现款， 期的票据向银行兑取现款，银行扣除自 贴现日至到期日的利息买进该票据的行 贴现在形式上是票据买卖， 为。贴现在形式上是票据买卖，但实际 上是一种信用活动。 上是一种信用活动。
（二）信用工具的特征 1、偿还性。是指信用工具的债务人按期 偿还性。 还本付息的特征。 还本付息的特征。 2、流动性。 流动性。 3、收益性。是指信用工具定期或不定期 收益性。 给持有者带来收益。 给持有者带来收益。 4、风险性。是指投入的本金和预期收益 风险性。 遭受损失的可能性。 遭受损失的可能性。
商业银行住房贷款增长概况
2003 2002 2001 2000 1997 0 190 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000 3377 5659 9164 12000
二、信用工具
（一）信用工具的含义 信用工具（ 信用工具（credit instruments),也称 也称 ），就是 金融工具 (financial instruments），就是 以书面形式发行和流通， 以书面形式发行和流通，借以保证债权 债务双方权利和义务关系的具有法律效 力的凭证。 力的凭证。 信用工具是重要的金融资产，也是 信用工具是重要的金融资产， 金融市场上重要的交易对象。 金融市场上重要的交易对象。
信用是一种经济活动
1. 在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范， 是一个“信”字； 如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、 是“债”，等等。
2. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。 3. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所 以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。
现代信用体 系的构成
一、信用的定义
信用(credit):建立在信任基础上以还本付息 为条件的借贷活动.
☆原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约. 经济学中的信用专指借贷活动. ☆信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种 关系的建立以债权人对债务人的信任为基础
信用(credit):建立在信任基础上以还本付息 为条件的借贷活动.
(一)信用的基本特征是什么?
★价值的单方面让渡.贷者在没有取得等值品的 情况下就将出借品给了借者,双方构成的是债 权债务关系而非等价交换关系,所以信用伴生 着风险. ★以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并 没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿 意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能 够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成 为信用活动的基本条件.
高利贷(usurious loan):以谋取高额利息为特
征的一种借贷活动.
☆高利贷盛行于前资本主义时期. ☆高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会 平均收益率,且无上限. ☆高利贷没有统一的市场利率.
⑵ 高利贷信用的本质 高利贷的利息率很高的原因： 1. 借款人的借款大多不是用于追加资本、获取利润， 而是为了取得一般的、必须的购买手段和支付手 段； 2. 在自然经济占统治地位、商品货币经济不发达的 情况下，人们不容易获得货币，而人们对货币的 需求又大。 本质：在前资本主义社会，高利贷信用反映了高利贷 者无偿占有小生产者劳动的剥削关系，也反映了高利 贷者和奴隶主、封建主共同瓜分农民和其他小手工业 者所生产的剩余产品的剥削关系。
货币经融学第二章 信用
第二章 信用 思考：解决财政赤字的方式
增税 发行纸币 举债
-44-
第二章 信用
（2）国家信用的特点： ① 国家是以债务人身份取得信用。 ② 国家信用的主要目的是为了弥补财政赤
字和调节经济运行。 ③ 国家信用是筹措中长期建设资金的重要
手段。
-45-
案例：希腊主权债务危
2009年11月希腊财政部长宣布，其2009年财政赤字对GDP比将为 13.7%， 而不是原来所预测的6%。
✓ 包含两个同时发生的经济行为： 买卖行为：信用双方的商品交易 借贷行为：信用双方债权债务关系的形成。
-31-
第二章 信用
（3）商业信用的形式 ① 赊销商品
即由赊销者以商品形式授予赊购者信用。这里，信用的对象是商品， 但仍然是以货币计量，将商品赊销给赊购者，既是买卖，也是借贷。
赊销商品一般发生在买方市场条件下 赊销商品是典型的商业信用形式
货币金融学
思考
-2-
第二章 信用
-3-
第二章 信用
-4-
第二章 信用
二、信用的产生和发展 （一）信用存在的客观依据 1、商品货币经济的产生和发展是信用产生的总根源 商品货币经济是价值经济，信用是建立在价值经济基础之上的，是价
值经济的形式之一。商品货币经济产生、发展，出现剩余产品和闲置 货币，出现可供借贷的商品和货币 。 无论信用形态是实物的，还是货币的，信用借贷都是价值借贷。一个 比较明显的例证就是在旧中国农村的高利贷:春天谷价昂贵，贷款要折 成谷价;秋天谷贱，偿还时谷物必须按春天的谷价折谷偿还。
第二章 信用
② 预付货款 即由买方以货币形式授予卖方信用的形式。其信用的对象是货币资金， 买方将货币资金预付给卖方，既是借贷，也是买卖。
第二章 信用
四、消费信用
消费信用是指工商企业、银行或其他 工商企业、 金融机构以商品、货币或劳务的形式向消 商品、货币或劳务的形式向消 费者个人提供的信用。 费者个人提供的信用。 消费信用的主要形式有赊销、分期付 赊销、 赊销 款和消费贷款。 款和消费贷款。
15
是一切经济社会信用体系的主导和核心。 是一切经济社会信用体系的主导和核心。
11
银行信用的主体与商业信用不同， 银行信用的主体与商业信用不同， 银行信用的债务人是厂商、政府、家庭和其 厂商、 厂商 政府、 他机构 债权人是银行和货币资本所有者及其他专门 的信用机构； 银行信用的客体是货币资本； 银行信用与产业资本的动态不完全一致；银 行信用的成熟与否，是检验一个国家信用制 度是否发展与完善的标准。8商业信用的特点
（一）商业信用提供的是商品形态； 商业信用提供的是商品形态； 商业信用的使用具有单向性。 （二）商业信用的使用具有单向性。由于商业 信用提供的是商品形态的信用，授信方提供 的商品是受信方的生产和经营要素，而不是 相反； （三）商业信用的债权人和债务人都是商品经 营者； 营者； 商业信用与商品交易相结合， （四）商业信用与商品交易相结合，直接为商 品生产和流通服务， 品生产和流通服务，所以，容易造成繁荣和 需求的假象，在生产高涨和危机来临之际， 造成更大的破坏。
（一）信用产生的基础
商品生产和货币流通发展到一定阶 段的产物，反映了商品生产者之间的经 济关系。 商品生产存在， 货币存在 ，商品的私有制 存在，信用也一定存在和发展， 因此商品交换和私有制的出现，是信用产 商品交换和私有制的出现， 商品交换和私有制的出现 生的基础。 生的基础。商品货币关系的发展，特别 是货币支付手段职能 支付手段职能的发展是信用赖以 支付手段职能 存在和发展的前提。
信用与信用形式
银行本票是由银行签发的，以出票银行本 身为付款人，承诺见票或在票据到期日无 条件向受款人支付一定金额的票据
银行票据
银行本票
申请人 ① ②
③
收款人或背书人 ④ ⑤
票据交换所
ห้องสมุดไป่ตู้
签发银行（发票人） ⑦ 银行汇票 ③
⑥
兑付银行 收款人 ④
汇款人
⑥ ① ② ⑤
签发银行
兑付银行
银行汇票属银行票据，是商业汇票的对称，是指由银行签 发的一种汇款凭证，它由汇款人将款项交当地银行，银行 收妥款项后，由银行签发给汇款人，持往异地由指定银行 办理转账结算或向指定银行提取款项的票据
具有特殊的运动形式
（1）产业资金的运动形式是G—W
A-P-M’-G’ Pm （2）商业资金的运动形式是G—W—G’ （3）信贷资金的运动形式是G—G—W--P--W’ — G’ —G， 它没有单独的运动，总是以产业资金运动和商业 资金运动为基础而运动的，有两重付出和两重回 流。
2.1.3 信 用 的 产 生
银行信用与国家信用的关系 1、联系 （1）银行是国家债券的主要投资者和承销者； （2）中央银行把买卖国债作为调节货币供应量 的主要手段。 2、区别 （1）发行国债筹资比银行吸收社会资金更具主 动性、稳定性； （2）发行国债筹资可以投放到社会性项目，政 策性大于赢利性。
改革以来中国的国家信用规模概况
第二节 信用的主要形式和信用工具
1.商业信用（Commercial Credit） 2.银行信用(Banker’s Credit) 3.国家信用(Fiscal Credit) 4.消费信用(Consumption Credit) 5.证券信用（Security Credit） 6.国际信用
凌江怀《金融学概论》(第1版)笔记和课后习题(含考研真题)详解(信用与金融)【圣才出品】
第二章 信用与金融2.1 复习笔记一、信用的产生和发展1．信用是现代金融的基石现代市场经济是信用高度发达的市场经济，即信用经济。
信用是现代市场经济的基础、纽带和灵魂。
在一个发达的商品交换社会中，一切经济活动的开展都离不开信用．信用已成为现代市场经济的一个基本构成要素。
2．信用的含义及构成要素（1）信用在日常生活中的含义在日常生活中，人们常使用“信用”这一个概念，它通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。
（2）信用的经济学定义所谓信用，是指以偿本付息为前提条件的价值单方面的让渡或转移。
信用具有以下本质特征：①信用不是一股的借贷行为，而是有条件的借贷行为，即以偿还和支付利息为先决条件。
②信用是价值运动的特殊形式。
信用是以偿还为条件的价值单方面的转移或运动，这也是信用的基本特征。
③信用反映一定的生产关系。
信用作为一种借贷行为，作为一种经济活动，体现着一定的生产关系。
在信用经济活动中，信用由以下五要素组成：①信用主体信用主体，即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体包括企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起媒介作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。
②信用关系信用关系，即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的融通形成的债权和债务关系。
提供信用者为债权方，接受信用者为债务方。
③信用条件信用条件主要指期限和利率。
期限是信用关系开始到其终结的时间。
利息是债权人因让渡实物和货币使用权而所得到的报酬。
④信用标的信用标的即信用关系的对象。
它可以是实物形式，主要表现为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。
⑤信用载体信用载体即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。
3．信用的历史演变（1）信用产生的原因①信用产生的前提是私有制的出现，即信用是在私有制基础上产生的。
信用是一种以偿本付息为先决条件的借贷行为。
②信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在，信用产生于货币作为支付手段的职能，即商品买卖中的延期支付。
第二章 信用
• 信用与金融的同一性： 信用与金融的同一性：
• 信用活动即是资金融通， 金融活动中包括信用 信用活动即是资金融通 ， 关系，因为实物信用越来越少， 关系，因为实物信用越来越少，已经微不足道
第二章 信 用
第二节 现代信用的基础
第二章第二节 现代信用的基础
一、信用经济
1.信用关系无处不在 信用关系无处不在 2.信用规模呈现不断扩张趋势 信用规模呈现不断扩张趋势 3.信用结构（市场、机构、工具） 3.信用结构（市场、机构、工具）日趋复杂 信用结构 化
高利贷信用
（2）高利贷具有三个突出的特征： ）高利贷具有三个突出的特征：
利率极高 非生产性 保守性
高利贷信用
（3）高利贷产生的条件（关注知识点） ）高利贷产生的条件（关注知识点）
借贷资金的供求状况。 借贷资金的供求状况。 贷者的垄断地位。 贷者的垄断地位。 风险补偿的观点。 风险补偿的观点。
我国的民间借贷 （关注知识点）
应重点关注的核心知识点
消费信用
消费信用与生命周期内的财务安排 消费信用与宏观经济管理 消费信用的适度性问题：向美国老太太学习， 消费信用的适度性问题：向美国老太太学习，但 别成了房奴。 别成了房奴。 消费信用发展可能是高储蓄率国家降低居民部门 储蓄率的一种有效途径。 储蓄率的一种有效途径。 这也与我国经济增长的动力源问题相关。 这也与我国经济增长的动力源问题相关。 关于住房信贷 助学贷款问题 住房信贷和 问题。 关于住房信贷和助学贷款问题。 信用卡的发展与消费信用的普及。 信用卡的发展与消费信用的普及。
第二章第一节 信用的产生与发展
三、信用与金融
• 金融是指在社会经济生活中金融资产流通和 金融是指在社会经济生活中金融资产流通和 信用活动以及与其相联系的一切经济关系的 总和。 总和。 • 金融的内容包括金融关系、金融活动、金融 金融的内容包括金融关系、金融活动、 机构、金融工具、金融市场等一切与金融资 机构、金融工具、金融市场等一切与金融资 产、信用相关的经济关系和活动
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第二章信用的产生和发展
（一）单项选择
1．信用起源于（ A. ）。
A. 商品交换
B. 货币流通
C. 生产社会化
D. 私有制
2．在信用关系的价值运动中，货币执行的职能是（B）
A. 价值尺度
B. 流通手段
C. 支付手段
D. 贮藏手段
3．经济学角度的信用是指（C ）。
A. 在对人的信任基础上委以种重任
B. 在行为准则上做到“一诺千斤金”
C. 相信对方进行的货币借贷
D. 以还本付息为条件的价值运动的特殊形式
4．现代信用关系建立的主要原因在于信用关系各方（ B.）。
A. 都是相互了解的个人或工商企业
B. 在生产过程中存在着货币资金或特定商品的剩余或短缺，可以通过相互借贷扩大生产
C. 都是讲信用的人
D. 都很贫穷，需要相互支持以维持生存
5．信用关系的建立（A）。
A. 改变了借贷标的物货币或商品的使用权
B. 改变了借贷的标的商品或货币的所有权
C. 既没有改变标的物的使用权也没有改变所有权
D. 既改变了标的物的使用权也改变了所有权。
6．今天我国经济中的货币（A）。
A. 是一种信用关系凭证
B. 是唯一的借贷对象
C. 与实物商品不同，不能作为借贷的对象
D. 由于其价值缺乏稳定性，其借贷必然会造成信用危机7．信用关系三要素之一的时间间隔（C. ）。
A. 可以趋近于零，以提高信用效率
B. 与对信用的效率的高低无关
C. 与信用的风险大小正相关
D. 与信用的风险大小完全无关。
8．商业信用行为实质上是一种 D.
A. 商品的借贷关系
B. 商品的买卖和借贷关系
C. 推销商品的手段
D. 商品生产商和销售商为了提高竞争能力的合作方式
9．商业汇票需要先（D. ）才能生效和流通。
A. 贴现
B. 背书 B. 承兑 D. 担保
10．具备以下两个特征的就是银行信用：一是以银行及其他金融机构为媒介；二是（ A.）。
A. 直接以货币形态的资本为借贷对象
B. 直接以实物形态的资本为借贷对象
C. 由商业信用直接转化而来
D. 有直接的担保和商品的抵押
11．商业本票是（B. ）式票据。
A. 抵押
B. 担保
C. 承诺
D. 质押
12．国家信用一般情况下同样具有（A.）的特征。
A. 强制性的信用关系
B. 有借有还的银行信用关系
C. 延期支付的商品消费信用关系
D. 平等互利的信用关系
13．国际信用一般是指（D. ）。
A. 国际直接投资
B. 国外商业性借贷
C. 国际股权投资
D. 一切与国际资本流动有关的跨国借贷活动和借贷关系。
14．商业信用凭证可以通过以下哪组途径转化为银行信用凭证(B.）？
A. 银行承兑和贴现
B. 贴现和商业背书转让
C. 出票人担保和银行抵押
D. 银行承兑和持有者背书转让
15．我国目前的国家债券从期限结构看，主要是B）居多。
A. 定期债券
B. 中长期债券
C. 短期债券
D. 无期限债券
（二）多项选择
1．信用是有条件的借贷行为，其条件是指（ B A.）。
A. 到期偿还
B. 支付利息
C. 存在买卖关系
D. 出具担保 E 信用委托
2．信用是（B. C）。
A. 一种特殊的商品交换行为
B. 一种借贷行为
C. 一种债权债务关系
D. 一种特殊的价值运动形式
E. 一种等价交换行为
3．信用的基本要素包括（A. E. B）
A. 债权债务关系
B. 时间间隔
C. 商品交易
D. 信用工具
E. 银行中介
4．与商业信用相比较，银行信用有以下特点：（B E. ）。
A. 直接信用
B. 间接信用
C. 可以突破资金来源的期限限制
D. 贷款方向受行业限制
E. 贷款方向不受行业限制
5．国家信用的主要作用有：（A. B）。
A. 增强国家在计划资金分配、资源配置中的作用
B. 集中重点建设资金
C. 满足社会公共工程的需要
D. 用国家的更高级信用替代其他信用，减少风险。
E. 弥补财政赤字、平衡财政收支
6．（A E.）是消费信用的主要作用。
A. 扩大当前消费总量；
B. 促进商品销售、扩大产出；
C. 促进物价上涨；
D. 减少商品出口，增加进口；
E. 提高消费的总效用；
7．商业信用的特点决定了商业信用有（ A .D C. ）等方面的局限性。
A. 信用规模
B. 商业票据
C. 运用范围
D. 经济周期
E. 物价水平
8．制约消费信用发展的因素有：（）
A. 消费观念、
B. 社会商品和劳务供给总量
C. 消费观念、
D. 文化传统
E. 社会资金的供求关系
9．国际信用的形式总体上可分为（）。
A. 出口信贷
B. 国外商业性借贷
C. 国际银行贷款
D. 补偿贸易
E. 国外直接投资
10．信用有如下经济功能：（）
A. 维护市场关系的基本准则
B. 促进资金分配，提高资金使用效率
C. 节约流通费用
D. 促进资本集中
E. 调节经济结构
（三）名词解释
1. 信用关系
2. 信用三要素
3. 商业信用
4. 信用凭证
5. 国家信用
6. 商业汇票
7. 商业本票
8. 国际直接投资
（四）判断分析题
1．信用产生后，其本质也因不同时期信用形式的不同而有所不同。
（）
2．银行票据比商业票据流动性更强。
（）
3．消费信用与商业信用一般都会涉及到商品的交易。
所以它们的特点基本相同。
（）
4．信用制度的发展必然会引起债务链条的断裂而爆发信用危机。
（）
5．商业信用交易方中必须有一方是工商企业。
（）（五）简答题
1．简述信用的产生及与商品货币经济发展的关系。
2．什么是商业信用，有哪些特点？
3．当前我国社会信用面临的主要问题是什么？
4．如何理解信用的本质？
5．信用的主要经济功能有哪些？
（六）论述题
1．为什么需要国家信用？
2．为什么说商业信用是基础，银行信用是更高级的信用形式？。