【精品课件】商业银行信贷业务实训
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
商业银行信贷业务PPT课件
18
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
24
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
商业银行贷款业务课件
商业银行贷款业务课件1. 介绍商业银行是金融机构中最常见的一种，其主要业务之一就是贷款业务。
随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加，商业银行贷款业务的重要性逐渐凸显。
本课件旨在介绍商业银行贷款业务的基本概念、分类、流程和影响因素，帮助大家更好地理解和应用相关知识。
2. 商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款业务是指商业银行向个人、企业或机构提供一定期限、一定金额的资金，借款人按约定的利率和还款方式偿还本金和利息的金融活动。
商业银行在贷款业务中充当资金提供方的角色，同时也承担风险评估和管理的责任。
3. 商业银行贷款业务的分类3.1 按照借款用途的分类- 消费贷款：个人为满足消费需求向银行借款，如购车贷款、购房贷款等。
- 经营贷款：企业为开展经营活动向银行借款，如流动资金贷款、投资贷款等。
3.2 按照贷款期限的分类- 短期贷款：贷款期限在一年以内。
- 中长期贷款：贷款期限在一年以上。
3.3 按照担保方式的分类- 抵押贷款：借款人提供动产或不动产作为抵押物，用于向银行获取贷款。
- 保证贷款：借款人通过他人或担保机构提供担保，用于向银行获取贷款。
4. 商业银行贷款业务的流程4.1 客户需求评估- 商业银行在接受贷款申请前，会对借款人的信用状况、还款能力、担保条件等进行评估。
4.2 审批流程- 商业银行根据内部规定和风险控制政策，对借款申请进行审批。
4.3 合同签订- 商业银行与借款人达成一致后，签订贷款合同并约定彼此权益和义务。
4.4 贷款发放- 商业银行将贷款发放至借款人的账户或以其他方式提供给借款人。
4.5 还款方式- 借款人根据合同约定的还款方式、期限和金额按时归还贷款本金和利息。
4.6 贷后管理- 商业银行在贷款发放后，进行还款情况的跟踪和监控，并根据需要进行风险防范和调整。
5. 影响商业银行贷款业务的因素5.1 宏观经济因素- 经济增长速度、通货膨胀率、利率水平等对商业银行贷款业务有直接的影响。
银行职业培训课件：信贷业务基本知识
资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整 信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信 贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷 款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保 持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
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四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
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（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
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信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
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三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
商业银行信贷业务-第一章PPT课件
2021
22
3. 安全性是指商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全。 安全性原则要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起 重大风险和损失，能随时应付客户提存。 4. 效益性、安全性、流动性原则之间的矛盾与协调。 ➢ 商业银行经营的基本原则就是保证资金的安全性、保持资产的流动
性、争取最大的盈利，商业银行经营的三个原则既相互统一，又有 一定的矛盾。因为实现安全性原则要求商业银行扩大现金资产，减 少高风险、高盈利资产；而实现盈利性目标则要求商业银行尽可能 减少现金资产。因此安全性与流动性正相关，但它们与盈利性往往 有矛盾。解决矛盾的正确做法是在对资金来源和资产规模及各种资 产的风险、收益、流动性全面权衡的基础上，在保证安全性、流动 性的前提下，实现盈利的最大化。
2021
6
（二）商业银行的产生
现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而 建立起来的，至今已有三百多年的历史。发展至今，主 要有两种模式：
➢ 以英国为代表的传统模式（职能分工型） ➢ 以德国为代表的综合模式（全能型）
2021
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二、商业银行性质与职能
（一）商业银行的性质与法律地位
1.商业银行的定义 ➢ 商业银行是一个信用授受的中介机构 ➢ 商业银行是以获取利润为目的的企业 ➢ 商业银行是唯一能提供“银行货币”（活期存款）的
2. 对关系人贷款限制的原则
➢ 商业银行不得向关系人发放信用贷款 ➢ 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 ➢ 关系人：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属
以及这些人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织
2021
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（二）商业银行信贷业务的原则
商业银行信贷业务课件：进出口贸易融资业务
进口押汇业务流程
进口押汇业务的处理流程图（见教材） 流程介绍 1. 业务受理和审查 2. 业务审批 3. 押汇放款 4. 贷后管理 5. 贷款回收
进口押汇业务知识
《进口押汇申请书》 有关单据介绍 《进口押汇合同》解读 客户需要提交的资料
二、进口代付业务
业务介绍 进口代付业务也称进口再融资业务（ReFinancing For Import），是指银行应客户申请， 对客户在银行办理的进口付汇业务，由客户或 银行指定代理行（即进口代付银行，简称代付 行）代银行偿付付汇款项，客户在约定的到期 日向银行偿还融资本息、由银行向代付行偿还 融资本息的贸易融资业务。
催收与交涉
催收步骤 交涉流程
收汇还款
还款流程 结汇、入账手续
逾期出口押汇处理
客户逾期的处理流程 相关概念介绍
放款
签订《进口代付合同》 放款流程
业务处理
《付款指示电文》 《进口代付业务通知书》
贷后管理
到期还款 逾期处理 国际收支申报
三、打包贷款业务
业务介绍 打包贷款是指银行应客户申请，向客户 发放的专项用于信用证项下出口商品的 采购、生产、运输、装箱的短期专项贷 款。
业务受理
《打包贷款申请书》 《信贷业务报审书》 1. 放款金额 2. 期限 3. 利率 4. 放款方式
商业银行信贷业务
进出口贸易融资业务
进出口贸易融资业务介绍
学习目标 学习重点和难点 学习方法
进出口贸易融资业务介绍
进出口贸易融资是指银行为客户提供的以进出 口贸易为融资背景的短期信贷业务。
贸易融资业务分为进口贸易融资和出口贸易融 资。
进口贸易融资主要包括开立信用证或外汇保函 （含备用信用证，以下同）、进口押汇、提货 担保等业务。
农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
可编辑课件
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
可编辑课件
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
可编辑课件
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
可编辑课件
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
可编辑课件
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
可编辑课件
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
可编辑课件
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
可编辑课件
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
可编辑课件
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企
《银行信贷业务培训》PPT课件
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
13
处理风险的方法
• 回避风险 • 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
• 分散风险 • 平衡发展；限定额度；银团贷款
• 减少风险 • 加强风险评估；资产负债平衡
• 转移风险 • 担保、投保、保证
14
• 银行资产业务介绍 • 贷款业务概述 • 贷款的种类
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性 成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷 款。
8
基本概念（一）
• 贷款 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以 还本付息为条件，出借的货币资金
• 贷款业务 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出 借货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
• 贷款人 • 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷 款业务资格的金融机构
要点
15
按贷款期限
• 短期贷款－1年以内（含1年） • 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） • 长期贷款－5年以上
16
• 信用贷款 • 担保贷款 • 票据贴现
按保障条件
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实力
雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。
19
按保障条件－担保贷款
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
13
处理风险的方法
• 回避风险 • 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
• 分散风险 • 平衡发展；限定额度；银团贷款
• 减少风险 • 加强风险评估；资产负债平衡
• 转移风险 • 担保、投保、保证
14
• 银行资产业务介绍 • 贷款业务概述 • 贷款的种类
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性 成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷 款。
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基本概念（一）
• 贷款 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以 还本付息为条件，出借的货币资金
• 贷款业务 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出 借货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
• 贷款人 • 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷 款业务资格的金融机构
要点
15
按贷款期限
• 短期贷款－1年以内（含1年） • 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） • 长期贷款－5年以上
16
• 信用贷款 • 担保贷款 • 票据贴现
按保障条件
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实力
雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。
19
按保障条件－担保贷款
商业银行信贷业务实训
详细描述
正常贷款案例通常涉及借款人因购买房屋、汽车或其他消费品而申请贷款，银行通过评估借款人的信 用评分、收入和其他相关信息来决定是否发放贷款。在正常贷款案例中，银行通常会要求借款人提供 抵押品或担保人，以确保贷款的安全性。
关注贷款案例
总结词
关注贷款是指借款人存在一些可能影响其还款能力的风险因素，但尚未达到风险贷款的程度。
对未来信贷业务的展望
智能化趋势
绿色信贷发展
随着科技的发展，未来信贷业务将更加智 能化，如利用大数据和人工智能技术进行 风险评估和客户管理等。
响应国家绿色发展理念，未来信贷业务将 更加注重环保和可持续发展，加大对绿色 产业的支持。
跨境业务拓展
服务创新
随着全球经济一体化的深入，未来信贷业 务将更加注重跨境合作和业务拓展，为跨 国企业提供更全面的金融服务。
非现场调查
通过财务报表、征信报告等途径了解客户的财务状况和信用记录 。
贷款审批
审批依据
根据客户的信用状况、经营情况、抵押物价值等因素确定贷款额度、利率和期 限。
审批流程
按照银行内部审批流程，对贷款申请进行审批，确保合规性和风险控制。
签订合同
合同内容
确定贷款的具体条款和条件，包括贷款金额、利率、期限、 还款方式等。
信贷业务是商业银行最主要的业务之一，通过向客户提供贷款， 商业银行可以获取利息收入。
信贷业务种类
01
02
03
04
企业贷款
包括短期流动资金贷款、中长 期固定资产贷款等，主要用于 满足企业生产经营过程中的资 金需求。
个人贷款
包括个人住房贷款、个人消费 贷款、个人经营性贷款等，主 要用于满足个人购房、购车、 旅游等消费需求。
正常贷款案例通常涉及借款人因购买房屋、汽车或其他消费品而申请贷款，银行通过评估借款人的信 用评分、收入和其他相关信息来决定是否发放贷款。在正常贷款案例中，银行通常会要求借款人提供 抵押品或担保人，以确保贷款的安全性。
关注贷款案例
总结词
关注贷款是指借款人存在一些可能影响其还款能力的风险因素，但尚未达到风险贷款的程度。
对未来信贷业务的展望
智能化趋势
绿色信贷发展
随着科技的发展，未来信贷业务将更加智 能化，如利用大数据和人工智能技术进行 风险评估和客户管理等。
响应国家绿色发展理念，未来信贷业务将 更加注重环保和可持续发展，加大对绿色 产业的支持。
跨境业务拓展
服务创新
随着全球经济一体化的深入，未来信贷业 务将更加注重跨境合作和业务拓展，为跨 国企业提供更全面的金融服务。
非现场调查
通过财务报表、征信报告等途径了解客户的财务状况和信用记录 。
贷款审批
审批依据
根据客户的信用状况、经营情况、抵押物价值等因素确定贷款额度、利率和期 限。
审批流程
按照银行内部审批流程，对贷款申请进行审批，确保合规性和风险控制。
签订合同
合同内容
确定贷款的具体条款和条件，包括贷款金额、利率、期限、 还款方式等。
信贷业务是商业银行最主要的业务之一，通过向客户提供贷款， 商业银行可以获取利息收入。
信贷业务种类
01
02
03
04
企业贷款
包括短期流动资金贷款、中长 期固定资产贷款等，主要用于 满足企业生产经营过程中的资 金需求。
个人贷款
包括个人住房贷款、个人消费 贷款、个人经营性贷款等，主 要用于满足个人购房、购车、 旅游等消费需求。
商业银行信贷业务实训
2019/8/1
金融学院
12
实验八 商业银行客户关系管理
8.1实验准备 1.正确认识客户关系管理（CRM） 2.客户关系管理（CRM）实施原则 8.2实验项目 1. 客户关系管理（CRM）的实施过程 2. 客户关系管理实施步骤
2019/8/1
金融学院
13
据表
3、计算客户公司评级指标权重值及综合得分 4、撰写客户公司信用等级初评调查报告
2019/8/1
金融学院
5
实验三 企业财务分析
3．1实验准备：财务分析知识点 1.财务分析的目的 2.财务分析所需要的资料 3.财务分析的方法：报表分析 比率分析 4.财务分析的程序
2019/8/1
商业银行信贷 业务实训
2019/8/1
金融学院
1
课程介绍
课程介绍
商业银行信贷业务实训金融类各专业本科生必修
的实践课程，通过实验课教学，旨在研究学习
商业银行基本理论和基本知识的基础上，通过对 商业银行主要业务特别是信贷业务的模拟实训， 培养学生的实际操作能力和理论知识的运用能力。
实验目录
2019/8/1
金融学院
2
实验目录
实验一 企业流动资金贷款业务调查 实验二 企业信用等级评估 实验三 企业财务分析 实验四 企业现金流量分析 实验五 贷款合同文本与担保分析 实验六 个人信贷业务实验 试验七 贷款质量评价与风险管理 实验八 商业银行客户关系管理
2019/8/1
金融学院
3
实验一 企业流动资金贷款业务调查
金融学院
6
3.2实验项目 3.2.1：财务报表分析 1.损益表的分析 了解损益表的结构和内容； 损益表项目的审查分析； 损益表的结构分析； 2.资产负债表分析 了解资产负债表的结构与内容； 资产负债表项目的审查分析（重点项目的审查）； 资产结构分析； 资金结构分析；
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实验七 贷款质量评价与风险管理
7.1 实验准备 1、贷款风险知识点 2、贷款五级分类知识点
7.2 实验项目1：贷款风险预警业务 实验项目2：贷款五级分类
实验八 商业银行客户关系管理
8.1实验准备 1.正确认识客户关系管理（CRM） 2.客户关系管理（CRM）实施原则 8.2实验项目 1. 客户关系管理（CRM）的实施过程 2. 客户关系管理实施步骤
据表 3、计算客户公司评级指标权重值及综合得分 4、撰写客户公司信用等级初评调查报告
实验三 企业财务分析
3．1实验准备：财务分析知识点 1.财务分析的目的 2.财务分析所需要的资料 3.财务分析的方法：报表分析 比率分析 4.财务分析的程序
3.2实验项目 3.2.1：财务报表分析 1.损益表的分析 了解损益表的结构和内容； 损益表项目的审查分析； 损益表的结构分析； 2.资产负债表分析 了解资产负债表的结构与内容； 资产负债表项目的审查分析（重点项目的审查）； 资产结构分析； 资金结构分析；
实验五 贷款合同文本与担保分析
5．1实验准备一 5．1实验准备二：借款合同 5．2实验项目1：抵押贷款案例分析
实验项目2：质押贷款案例分析 实验项目3：保证贷款案例分析
实验六 个人信贷业务实验
6.1实验准备… 1、个人信贷概念要点提示 2、个人信贷业务分类
6.2 实验项目 1、个人信贷业务操作流程 2、个人信贷业务申请 3、个人信用评估 4、个人贷款合同的签订
商业银行信贷 业务实训
课程介绍
课程介绍
商业银行信贷业务实训金融类各专业本科生必修
的实践课程，通过实验课教学，旨在研究学习
商业银行基本理论和基本知识的基础上，通过对 商业银行主要业务特别是信贷业务的模拟实训， 培养学生的实际操作能力和理论知识的运资金贷款业务调查 实验二 企业信用等级评估 实验三 企业财务分析 实验四 企业现金流量分析 实验五 贷款合同文本与担保分析 实验六 个人信贷业务实验 试验七 贷款质量评价与风险管理 实验八 商业银行客户关系管理
实验一 企业流动资金贷款业务调查
1．1实验准备 1．2实验项目
1：借款申请 2：贷款调查 1．3贷款调查实验练习 1．4撰写授信调查报告
实验二 企业信用等级评估
2．1实验准备 1.企业信用评级内容 2.企业信用等级的一般划分 2．2实验项目：企业信用评级 1、录入客户公司的基本情况 2、整理、填写客户公司信用等级测评基础数
3.2.2：财务比率分析 1．盈利能力分析 —— 盈利比率 2．营运能力分析——效率比率 3．短期偿债能力分析——流动比率 4．长期偿债能力分析——杠杆比率
实验四 企业现金流量分析
4．1 实验准备 4．2 实验项目
实验项目1：现金流量的计算 实验项目2：现金流量的分析 实验项目3：现金流量趋势分析