[VIP专享]国外信用风险管理现状及经验借鉴
国外社会信用体系发展模式比较及启示
■现代管理科学■２００８年第６期一、国外社会信用体系建设的主要模式纵观世界主要发达国家的社会信用体系发展历程，社会信用体系发展概括起来主要有以下三种模式。
１．政府驱动型模式。
政府驱动型模式又称公共模式，这种模式特征是由政府出资组建公共征信机构，并对其实行直接经营管理。
采用该模式的特点是大部分国家借助于中央银行建立的“中央信贷登记系统”。
“中央信贷登记系统”是由政府出资建立的、非盈利性的全国数据库网络系统，直接隶属于中央银行。
政府以法律或决议的形式强制政府部门和银行、财务公司、保险公司等金融机构定期将拥有的信用信息数据提供给公共信用登记系统。
在这种模式下，因政府的介入，征信方式具有强制性，公共征信系统几乎能覆盖所有企业。
公共征信系统的信用信息主要供银行内部使用，主要为金融监管部门的信用监管和执行货币政策服务。
政府驱动型模式以法国、德国、意大利等欧洲大陆国家为主要代表，其中，法国只设有政府主导的公共征信机构而未设民营征信机构。
２．市场驱动型模式。
市场驱动型模式又称民营模式，这种模式的最主要特征是完全通过市场化运作，征信机构以盈利为目的来收集、加工个人和企业的信用信息，为信用信息的使用者提供独立的第三方服务。
在这种模式下，征信机构是独立于政府之外，以盈利为目的的私营商业组织，信用信息数据库完全由私有公司组织经营，征信服务完全商业化；政府不直接参与征信活动，其作用主要有两个方面：制定信用管理法律和监督信用管理法律的执行。
市场驱动型模式以美国、加拿大、英国为主要代表，基本上没有政府主导的公共征信机构。
３．行业协会驱动型模式。
行业协会驱动型模式又称会员制模式，其最主要特征是通过行业协会建立征信机构，并从事征信业务，实行会员制。
在这种模式下，通过行业协会组建信用信息机构，负责对个人或企业进行征信，协会章程要求会员有义务向协会信用信息机构提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息。
协会信用信息机构不以盈利为目的，通过个人和企业的信用信息互换平台，向协会会员提供信用信息查询服务，而非协会会员则无法获得信用信息系统的信用信息。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示随着社会经济的不断发展，信用评估已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
个人信用评估体系的建设对于金融、电子商务、租房、就业等方面都有着重要的意义。
国外的个人信用评估体系相对完善，各国在信用评估方面也有着丰富的经验和做法。
本文将就国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示进行探讨。
一、国外个人信用评估体系概述1. 美国美国一直以来都是信用评估体系发达的国家，其信用评估机构主要有三大征信机构，分别是Experian、Equifax和TransUnion。
这三大征信机构收集个人的信用信息，包括贷款、信用卡、房贷等信用记录，利用这些信息为金融机构和企业提供信用评估服务。
美国的个人信用评估还包括FICO信用评分系统，通过对个人信用信息进行综合评分，帮助金融机构和企业判断申请人的信用状况。
2. 欧洲欧洲的个人信用评估体系在各国有所不同，但总体来说都比较完善。
比较著名的是德国的Schufa和英国的Experian。
欧洲的个人信用评估体系还包括了消费者信用报告，消费者可以通过查询信用报告来了解自己的信用状况，并及时发现并纠正错误信息。
3. 亚洲在亚洲，日本和韩国的个人信用评估体系也比较先进。
特别是韩国，其信用评分系统非常成熟，不仅涵盖了金融信用，还包括了消费信用和生活信用等方面。
韩国的信用评估在贷款、就业、租房等方面都有着广泛应用。
1. 建立统一的个人信用信息征集平台在国外，征信机构对个人信用信息的征集比较规范和统一，这有利于提高个人信用信息的准确性和全面性。
我国应当建立统一的个人信用信息征集平台，整合各类信用信息，减少信息孤岛现象，避免信息的重复采集和传递。
应采取措施规范各类征信机构的行为，提高信息征集的合规性和透明度。
2. 加强个人信用信息的保护在国外，个人信用信息的保护得到了很好的实践，相关法律法规和监管制度比较健全。
我国也应当完善相关法律法规，明确个人信用信息的保护范围和原则，规范信息的获取、使用和披露行为，保障个人信息的安全和隐私。
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示
国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。
这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。
该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。
个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。
在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。
1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。
个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。
这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。
通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。
国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。
个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。
国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。
通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。
国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。
2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。
商业银行信贷风险管理的国际经验及启示——以新加坡大华银行为例
在 《 亚洲周 刊｝ ０ ２年 国际华商 ５０强评 家信贷 等级 而制定 的国家限额系统 ，对单 ｉｇ对 公 司类 贷 款 客 户 进 行 评 级 ； 银 行 、 ２０ ０ ｎ） 对
比 中具最 大华 商 企 业 第 五位 、银 行及 金 融
一
国家 （ 区） 地 的贷 款 加 以监 控 和 管 理 ， 避 主权 国家等贷款客户则采用外部评级公 司
加 坡 大 华 银 行 （ ｎｔ Ｏ ｅｓａ Ｂ ｎ Ｕ ｉ ｄ ｖｒｅｓ ａｋ ｅ
记录等 。
（ ） 贷 客 户 评 级 。 大 华银 行采 用本 五 信
（ ） 二 国家（ 区） 地 风险的管理 。大华银
Ｇ ｏｐ 是 全 世 界 最 大 的 华 商 银 行 ， 银 行 行 主要根 据外 部评级 机构 的评级和内部国 行设计 的客 户信用评 分系统 （ ｒ ｉ Ｓｏ－ ｒｕ ） 该 Ｃ ｅ ｔ ｃｒ ｄ
本栏编辑 黄瑞峰
借 鉴 参 考
商业银 行 信贷 风 险管理 的国 际经验 及 启示
以新 加坡 大 华银行 为 例
口 张 景
信贷业务 的具体类型 ， 一般 善 的风险 管理体 系是 国外 商业 银行 客 户 的 最 高 借 款 限 额 （ 超 过 银 行 股 份 总 内的职务级别 ； 不 业务经营成功运作 的重 要方面 ， 国外 额的 ２ ％） ５ 、单一信贷业务 的最长期 限 、 来说公司贷款 、个 人贷款的授权权限各不 准 多数商业银行资产质量好 ， 贷款呆账少 ， 予接受 的担保 品类 别及担保 品集 中程度 、 相 同：被授权人员的信贷工作经验及丁作 不 良率低 ， 收账款 的账龄很短 。在 亚洲 ， 可予接受的最高担保 比率 。 应 新
理 理 念 ，考察 国 外 优 秀 商 业 银 行 在 信 贷 风 对 性 的 经 营 策 略 。 小 类
国外银行风险管理架构与风险管理流程的先进经验
国外银行风险管理架构与风险管理流程的先进经验国外银行在风险管理方面积累了丰富的经验，其先进的风险管理架构和流程为我国银行业发展提供了借鉴和参考的价值。
1.风险管理架构国外银行的风险管理架构通常由三个层次组成，即战略层、风险管理层和执行层，以确保整体风险管理的有效性。
战略层负责确定整个银行的风险承受能力和风险政策，以及监督风险管理的整体目标和策略。
该层次通常由银行董事会和高级管理层组成，他们负责审批和决策与风险相关的事项，确保银行的风险管理与业务战略的协调。
风险管理层负责制定和实施具体的风险管理策略和制度，监测和评估各种风险的暴露情况，并提出相应的风险报告供战略层和执行层参考。
该层次通常由风险管理部门的高级管理人员负责，他们负责风险管理政策的设计和落地，并监督各个业务部门的风险管理情况。
执行层负责实施具体的风险管理措施，确保各项风险管理政策得到有效执行。
该层次通常由各个业务部门的管理人员负责，他们负责业务流程的具体操作和风险控制。
2.风险管理流程国外银行的风险管理流程通常包括风险识别、风险评估、风险监测和风险应对四个环节，以确保风险的有效管控。
风险识别是风险管理的第一步，通过对银行业务流程和市场环境的分析，识别出可能存在的各种风险。
这一过程通常需要借助内部和外部数据的支持，包括市场数据、客户数据和内部业务数据等。
风险评估是对已识别风险的程度和可能影响的定量和定性评估，以确保风险的全面把控。
风险评估通常采用风险测量模型和指标进行，包括价值风险、市场风险、信用风险和操作风险等。
风险监测是对已识别风险的持续监测和跟踪，以及对风险事件的实时预警和监控。
风险监测通常借助信息系统和风险监测工具，对业务流程和市场情况进行实时监控，及时发现并处置风险事件。
风险应对是对已发生风险的及时处理和控制，以最小化风险对银行的影响。
风险应对通常包括风险转移、风险防范和风险储备等措施，以确保银行业务的正常运营和风险的控制。
在实施风险管理流程的过程中，国外银行通常注重信息共享和跨部门合作，以确保各个环节的协调和风险的全面管理。
美国商业银行信贷风险管理研究
美国商业银行信贷风险管理研究美国商业银行信贷风险管理研究近年来，随着全球金融市场的快速发展，商业银行信贷风险管理成为了一个备受关注的话题。
尤其是在美国这个全球金融中心，商业银行在信贷风险管理方面的经验和做法具有重要借鉴意义。
本文将对美国商业银行信贷风险管理的现状、挑战以及解决方案进行研究。
一、美国商业银行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理的重要性：商业银行以信贷业务为主导，信贷风险是其主要风险之一。
信贷风险管理的好坏直接关系到银行的盈利能力和经营稳定性。
2. 美国商业银行信贷风险管理框架：美国商业银行信贷风险管理主要包括信用政策制定、风险评估和定价、信贷审批和监控、追讨和清收等环节。
3. 美国商业银行信贷风险管理的特点：美国商业银行信贷风险管理注重制度建设和风险控制。
银行内部设立风险管理部门，建立一整套完善的风险管理制度和流程，并引入了先进的评估模型和技术手段，如信用评级模型、风险价格模型等。
二、美国商业银行信贷风险管理面临的挑战1. 经济环境的不确定性：经济环境的波动对信贷业务造成了较大的影响，经济不景气、信贷市场的不稳定性使信贷风险管理面临更大的挑战。
2. 监管政策的变化：美国作为全球金融中心，其监管政策的变化对商业银行信贷风险管理具有重要影响。
监管政策的改革和加强对商业银行偿债能力、流动性等方面的要求，提高了商业银行管理信贷风险的难度。
3. 技术进步与数据安全：随着技术的进步，商业银行面临来自于网络安全、数据保护等方面的挑战。
信息系统的安全性和可靠性对于信贷风险管理至关重要，任何信息泄露和安全问题都有可能对银行造成严重损失。
三、美国商业银行信贷风险管理的解决方案1. 健全的内部控制机制：建立健全的内部控制机制，包括风险管理部门设置、风险报告和风险评估制度的完善等，确保银行对信贷风险的准确识别和有效控制。
2. 引入科技创新：采用先进的评估模型和技术手段，如人工智能、大数据分析等，提高银行信贷风险管理的精确度和效率。
国外客户信用风险管理制度
国外客户信用风险管理制度一、引言随着全球化的发展，越来越多的公司开始在国外开展业务。
国外客户作为公司的重要资金来源，其信用风险管理显得尤为重要。
本文旨在探讨国外客户信用风险的管理制度，以及如何有效减少和控制这种风险。
二、国外客户信用风险管理制度1. 确立信用政策首先，公司需要明确确定国外客户信用政策，包括信用评估标准、信用额度的设定、逾期还款的处理流程等。
这些政策应当与公司的整体风险管理制度相衔接，确保对国外客户信用风险的有效管理。
2. 信用评估流程公司应当建立完善的信用评估流程，包括对国外客户财务状况、信用记录、行业情况等方面的综合评估。
此外，还可以委托第三方机构进行信用评估，以获取更加客观的评估结果。
评估结果将直接影响信用额度的设定和业务合作的意愿。
3. 信用额度管理在确定国外客户的信用额度时，公司需要综合考虑客户的信用评级、财务状况、交易历史等因素。
同时，公司应当定期对客户的信用额度进行评估和调整，确保其与客户风险水平相匹配。
4. 监控和预警机制公司需要建立起完善的监控和预警机制，通过监控客户交易情况、财务状况等信息，及时发现可能存在的风险。
一旦发现客户出现逾期还款等情况，公司应当立即启动预警机制，采取相应措施予以应对。
5. 逾期账款处理当国外客户出现逾期还款情况时，公司需要根据事先制定的逾期账款处理流程，及时与客户进行沟通，寻求解决方案，最大限度地减少损失。
6. 委外催收在客户逾期情况严重且无法通过沟通解决时，公司可以考虑将逾期账款委托给专业的催收机构进行处理。
委外催收能够提高逾期账款追讨的效率，缓解公司的资金压力。
7. 损失准备金设置为了应对信用风险可能导致的损失，公司需要根据业务规模和风险状况设立一定的损失准备金。
这些准备金可以用于弥补因客户违约等原因导致的损失，提高公司应对风险的能力。
8. 合规管理在开展国外客户业务时，公司需要充分了解当地的法律法规和风险情况，确保业务的合规性。
此外，公司还需要谨慎选择合作伙伴，规避可能存在的合规风险。
国外个人消费信贷风险管理的经验及借鉴
� � � � � 华北金融 00 年第 期
金融监管
目前我国保险业尚未开展这 项业 务， 这是 制约 个 人消费信贷业务开展的重要 因素 之一 。 二、科学构建我国商业 银行 个人 消费 信贷风 险管理体系 ( 一 ) 建立完善的风险管 理体 系需 要从 技术 、 组织和流程三方面综合考虑 个人信用风险管理体系 是一 个系 统工 程，其 中技术是核心，技术的重点 就是 要建 立科 学的评 估模型，在这个模型中要充 分考 虑消 费者 的历史 信用 信息 和个 人资 料， 还要 尽可 能地 反映消 费者 的现 实需 求。 组织是 关键 ， 个 人信 贷风 险管 理的组 织工 作包 括成 立专 门的 信用 管理部 门来 进行 风险 管理 ， 在这 个组 织中 ， 有专 门的分 析组 ， 在具 体业 务组 中也 配有 专门的 风险 管理 人员 ，并 且风 险评 估和 销售 分离 ， 发生 坏账 后， 清 收部 门也 与销 售分 离， 只 有这 样， 商业银 行才 能最 大限 度降 低个 人消 费信 贷风险 。 ( 见 图 3 ) 流 程是基 础， 所有 的工 作都 需要 按照 既定 的
发展个人消费信贷意义 重大 ，尤 其在 我国 经 济发展的现阶段，大力发展 ห้องสมุดไป่ตู้人 消费 信贷 不仅 可 以改善居民生活水平， 提高 生活质 量， 而且 对促 进
银 行各类 贷款 余额 的 50 %
(全美 银行 贷款 资产 占
总 资产的 5 % ， 证券 资产 占总 资产 的 2 2 % ), 其 中 4 45 家 资 产 超 过 1 0 亿 美元 的 大 银 行 消 费 贷 款 占
( 二 ) 完善 的风 险评 估系 统 美国 的自 动风 险评 估系 统对 有效 识别 个人 信 用 风险， 判断 是否 给予 消费 者贷 款作用 突出 ， 具体 流程 如下 图 ( 见图 2 ) 。 美 国的个 人资 信材 料主 要包 括两 个部 分 一
国内外商业银行业信用风险管理状况及思考
-譬翟竺堡!竺里竺竺三竺竺竺竺竺竺竺-鬈蓄霍蓄叠置翟雷圈国内外商业银行业信用风硷管理状次及思考一、引言．在《新巴塞尔协议》中，商业银行的主要风险被定义为：信用风险，操作风险以及市场风险。
其中，信用风险是商业银行在其业务中所面临的最主要和最复杂的风险。
它被定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性。
换句话说，信用风险是由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失。
那么世界上先进商业银行的信用风险管理的状况是怎样的9我国商业银行的信用风险管理的发展如何以及有什么宝贵的建议?本文将对这些问题进行研究。
二、商业银行信用管理的重要性上世纪80年代初，《巴塞尔协议》的诞生的直接原因就是银行业普遍受到债务危机影响，开始注重对信用风险的防范与管理。
90年代初，尽管金融服务领域有了一系歹9的创新，但是信用风险仍然是银行亏损乃至破产的主要原因，因此最近几年一些国外大银行为了完善信用风险管理，开始关注信用风险测量方面的问题，试图建立测量信用风险的内部方法与模型。
例如，K^n，模型，J．P．M or gal l的cr edi t M et ri cs，cr edi t S ui sse Fi n柚ci a l Product s(CsFP)的C re di t R i sk+币口cred“P or t f ol i ovi ew信用风险管理系统。
2006年底即将实施于部分成员国的《新巴塞尔协议》在很大程度上更加注重了信用风险的管理，对商业银行信用风险的评估与控制提出了更高，更严格的要求。
三、国外商业银行信用风险管理的状况1．信用风险管理组织体系国外的大型的商业银行(例如，汇丰银行)的内部组织结构是基于业务分类和地域分布而实行的条块结合的矩阵式管理。
董事会下设集团管理委员会，审核委员会，口刘欣冉薪酬委员会，提名委员会及企业社会责任委员会。
董事会负责制定集团发展目标和审批管理层制定年度实施计划，以及一些重大事项的审批，包括内部监控程序，高层人员的任命，加之超限额的收购及出售。
国外出口信用保险的发展及借鉴
出口信用保险起源于欧洲，是国际贸易发展的产物。1919 年，英国政府为了对外经济扩张的需要，成立了世界上第一家官 方支持的出口信贷担保机构 - - 英国出口信用担保局(ECGD)。 为统一各国出口信用保险业务规范，共享风险信息，1934 年成 立了国际性组织“国际出口信用保险和海外投资保险人联盟”， 简称为“伯尔尼协会”，该协会对促进和维护世界贸易和投资的 发展起着重要的作用。迄今为止，全世界已有 60 多个国家和地 区拥有专门的出口信用保险机构。概要介绍一下几个典型国家 的出口信用保险制度。
3.2 建立和健全有关出口信用保险的法律法规。 一些发达国家，如英国、日本，将出口信用保险建立在较为 健全的法律法规基础之上，而目前中国尚无出口信用保险方面 的完善的法律规范，涉及信用的规定散见于《保险法》、《对外贸 易法》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》等法律中，法律的缺失 使中国出口信用保险体制不健全，运行机制不合理，不能为约束 和惩戒失信行为提供完备的法律依据。我国应借鉴发达国家立 法经验，制定《国际贸易保险法》，明确规定出口信用保险的宗 旨、经营原则、管理方式等，以约束和规范参与机构的行为，明确 各自的职责，保证业务操作的规范化，为出口信用保险业务的经 营管理和运作提供可靠的法律保障。 3.3 政府要加大对出口信用保险的支持力度。 出口信用保险属于政策性保险，出口信用保险的发展需要 政府的大力支持。从以上国家的经验看，一旦政策性出口信用保 险公司在政府的支持下发展壮大，其规模经济的效应就能得以 有效发挥，从而提高国家管理风险的能力。从我国目前出口贸易 发展、出口产业结构升级和出口信用保险发展情况看，政府需要 加大对出口信用保险公司的支持力度，以实现出口信用保险的 快速发展。可以借鉴法国的做法，将出口信用保险公司的业务经 营与财政预算挂钩。每年年初向政府报告当年预期收入及支出 情况，政府根据公司的报告编制并批复当年预算，如出现巨额赔 款等意外情况，可以向政府直接申请资金。另一方面，国家可以 在税收政策上给予中国信保免税或低税率的优惠。 3.4 建立健全信用风险评估机制，加强信息网络服务体系建 设。 风险分析是出口信用保险业务得以正常运作的基础。对于 出口信用保险机构来说，信息是至关重要的，只有具备充足可靠 的信息资料，才能向投保人提供准确的信息咨询，科学地估测出 信用保险业务中的各种风险，进而厘定保险费率。法国的 COFACE 建立健全了一套完整有效的信用风险评估机制，其风 险分析以公司庞大的进口商信息数据为依据，对客户的保险申 请进行风险分析，根据进口国别、进口商资信等情况，确定风险 评级和保险费率。而我国到目前为止尚未建立自己的出口信用 风险评估和风险控制体系，在具体业务中使用的国外买方客户 的信用风险信息仍有赖于国际信用评估公司和国外的合作伙 伴，这不利于保险机构科学地估测风险，也不利于向投保企业提 供信息咨询。因此，我国的出口信用保险公司应加强信息技术的 研究与应用，通过多种渠道获得有关信息，扩大信息来源，建立 健全自己的信息网络服务体系，同时进一步加强有关出口信用
海外发展面临突出风险挑战的经验、做法及意见建议
海外发展是许多企业和国家的重要战略选择，然而海外发展面临着诸多风险与挑战。
如何应对这些风险与挑战，积累经验并找到有效的应对措施，对于海外发展的成功至关重要。
本文将从经验、做法和意见建议三个方面对海外发展面临的突出风险挑战进行细致分析，并提出相应的对策和建议。
一、经验在海外发展的过程中，许多企业和国家都积累了丰富的经验。
其中最重要的一点是足够的准备工作。
在进行海外发展之前，需要做好全面的市场调研和风险评估，了解目标市场的法律、政策、文化和商业环境，以及竞争对手的情况等。
还需要寻找合适的合作伙伴，建立良好的关系网络，制定详细的发展计划和应对紧急情况的预案。
对于海外发展的风险挑战，积极的心态和应变能力是至关重要的。
企业和国家需要对未知的情况有足够的心理准备，并且能够灵活应对各种突发状况。
建立起多样化的风险管理体系，包括金融风险、政治风险、市场风险等方面，以应对各种风险可能导致的影响。
二、做法在应对海外发展的风险挑战时，企业和国家采取了许多行之有效的做法。
在市场调研和风险评估方面，许多企业通过聘请专业机构，利用大数据和人工智能等先进技术手段来进行分析评估，以更加客观地了解目标市场的情况。
一些企业还援引了历史案例和其他企业的经验教训，以便更好地避免风险。
在风险管理方面，企业和国家也进行了多方面的努力。
许多企业建立了完善的风险管理体系，包括建立专门的风险管理部门、制定详细的风险管理计划、购物商业保险等等。
在金融风险方面，一些企业采取了多元化的投资策略，以减少金融风险带来的影响。
在政治风险方面，一些企业通过与当地政府和相关部门建立良好的关系，以及参与当地的公益事业来减轻政治风险的影响。
三、意见建议针对海外发展面临的突出风险挑战，笔者认为需要从以下几个方面进行改进和完善。
在市场调研和风险评估方面，应该加强专业化和客观性。
企业和国家可以通过引入更多的专业机构和专业人才来进行市场调研和风险评估，同时利用更多的科技手段来获取信息，使评估结果更加客观、全面、准确。
企业风险管理国内外研究现状文献综述
企业风险管理国内外研究现状文献综述1. 引言企业风险管理是现代企业管理中的一个重要方面。
本文旨在对企业风险管理领域的国内外研究现状进行综述。
2. 国内研究现状在国内，越来越多的研究开始关注企业风险管理。
很多学者研究了不同行业的风险管理实践，如银行业、保险业和制造业等。
这些研究主要关注了企业风险管理的概念、方法和工具。
一些国内的研究还将企业风险管理与企业绩效进行了关联研究。
他们通过分析企业风险管理对企业绩效的影响，提出了一些对企业风险管理实践的建议。
虽然国内的研究已经取得了一定进展，但仍有一些挑战需要克服。
例如，如何将风险管理理论与实践相结合，如何确定适合不同行业和企业的风险管理方法等等。
3. 国外研究现状在国外，企业风险管理也是被广泛研究的领域之一。
很多国外的研究关注企业风险管理的最佳实践和案例研究。
国外的研究还聚焦于企业风险管理的国际化。
他们研究了不同国家和地区的企业风险管理差异，探讨了企业在跨国经营中面临的风险管理挑战以及相应的解决方法。
此外，一些国外研究还关注了企业风险管理与法律法规的关系，特别是在金融领域。
他们探讨了企业在遵守法律法规的同时如何有效管理风险。
4. 总结综上所述，国内外对企业风险管理的研究已经取得了一些进展。
国内的研究主要关注了企业风险管理的概念、方法和工具，以及与企业绩效的关联。
国外的研究着重于最佳实践、国际化和与法律法规的关系。
然而，仍然存在一些挑战需要进一步研究和解决。
5. 参考文献[1] 张三, 李四. 企业风险管理综述[J]. 管理科学, 20XX, XX(X): XX-XX. (例子)[2] Smith, J., & Johnson, A. B. (20XX). Best practices in enterprise risk management. Journal of Risk Management, XX(X), XX-XX. (例子)。
国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴
国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴【摘要】国际先进商业银行在信贷业务风险管理上的做法，为国内信贷业务风险管理水平的提高提供了很好的借鉴意义，对于商业银行今后努力的方向，我认为，可以从以下几个方面进行尝试：构建科学的风险管理模型、培育先进的风险管理、建立可靠的管理信息系统、建立相对独立的风险管理组织结构及完善信贷业务流程，实现风险动态管理。
【关键词】风险管理计量稽核1.独立审批人制度的建立1997年亚洲金融危机之后，亚洲各国商业银行开始高度重视银行的风险管理。
各类商业银行都设立三类风险管理部门，分别派遣高级管理人员负责。
风险管理委员会会有很好的独立性，直接对银行的董事会负责。
此外，他们三者相互合作，共同监控，为银行提供了稳健的、有效的风险监管体制。
目前国内银行正着手全面的风险管理体系。
信用风险管理方面，实行授信集中审批，风险分类集中审核，建立了专业独立审批人制度，加强授信发放审核和贷后管理工作，加大对不良资产的清收和处置力度。
2.信贷业务风险日常管理的主要经验信贷风险管理关键是要有完善的内部控制制度，业务人员只要严格按照操作规程办事，就可以有效地防范信贷风险。
2.1强化商业银行信贷业务风险的日常管理在信贷业务的风险管理方面，新加坡的商业银行基本上形成共识，并形成了一个比较完善的管理程序，银行对于每一笔贷款的发放，都遵循三个步骤，即“了解相应政策——分析财务报表——贷款分类管理”。
2.2重视商业银行不良贷款的消化和处理在对问题贷款的处理上，新加坡实行贷款分类管理程序，具体操作中按照以下步骤进行：首先，控制企业的资金往来，将给于企业的贷款存放在特殊账户，由银行统一支配，综合管理，并且建立抵押品账户，及时观察抵押品的贬值与跌价。
其次，信贷业务人员根据引发风险的因素进行分析，找出风险存在的主要原因，并通知主管负责人风险的现实状况，以及可能解决的措施。
再次，凡是欠息在六个月以上，贷款逾期在三个月以上，如果抵押品的价值已经不足以覆盖本息，则应立即停止借贷，并采取相应的措施减少损失。
国际贸易中的信用风险及其防范
1 导言1.1 研究背景和意义在经济全球化时代，成功地进入国际市场、积极参与国际分工与合作是一国经济具有国际竞争力的重要标志，是一国经济发展的强大推动力，是一国走向繁荣昌盛的必由之路。
随着经济全球化的展开，国际市场将为我国外贸企业提供更多的贸易机会。
我国外贸企业积极参加国际经济活动，一方面，对国内经济水平具有极大的促进作用，增强了我国整体经济实力，同时也壮大了企业自身的实力。
另一方面，这机会中也潜伏着更多的贸易风险。
由于我国抗风险能力还不够强，国际贸易经验不够成熟。
因此在国际贸易中不免遇到各种障碍，面临着各种风险。
其中，主要分为合同风险，市场风险，信用风险，和其他贸易风险。
这里的信用风险既包括合同项下的信用风险，也包括支付结算时因商业信用及银行信用问题造成的风险。
合同项下的信用风险是指客户不遵守合同约定行事，不履行合同义务，从而使合同不能顺利执行，给外贸企业带来损失的可能性。
支付结算是进出口贸易业务链上最关键的一环。
伴随着科技的发展，支付结算工具日渐增多，这给贸易双方带来了周转与交易的便利，但由于商业信用与银行信用风险的存在，其中也潜伏了风险。
当今的国际贸易，早已不是以前“一手交钱、一手交货”的方式，实质上已经是一种“单证贸易”，进口商若能设法骗取提单，便可提货；而若出口商向银行提交的单据与信用证之间没能做到“单单一致”、“单证一致”，出口商就无法结汇，无法收回货款，甚至货款两空。
改革开放30年来，我国对外贸易发展迅速，2006年进出口总额17604亿美元，1980年仅为381.4亿美元；但另一方面，由于进口商的信用原因给我国出口企业造成的损失也令人吃惊，到1997年底,我国企业涉外逾期应收帐款达100多亿美元，其中恶意欺诈的达60 %；拖欠三年以上的占10 %；一年以上的占30 %；半年以上的占20 %；半年以下的占35 %，以产生大量逾期应收帐款为特征的出口信用风险，严重损害了我国出口企业的合法权益，扰乱了正常的贸易秩序，阻碍着我国企业进出口贸易的健康发展。
国内外项目风险管理的现状分析
国内外项目风险管理的现状分析(总3页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--国内外项目风险管理的现状分析一、国外研究现状1.问题起源风险管理作为一门系统科学产生于本世纪初的西方工业化国家。
问题的提出最先起源于第一次世界大战时期及战后的德国，当时德国出现了近乎天文数字的恶性通货膨胀，企业经营程度的好坏已成为能否生存的严重问题。
在这种情况下，德国开始研究企业风险，并制定了若干经营政策，以1915年著名学者莱特纳的著作《企业风险论》为标志。
德国的风险政策，以理论性研究为主，以保护企业为目的，同时根据实际需要，在理论体系上结合了一些实际问题。
德国学者强调处理风险的手段是风险的控制、分散、转移、回避和抵消等，至于应当选择哪一种，则要根据企业的具体情况而定。
2.初步实践在企业的风险管理出现之初，美国的学术界对于进行风险管理的必要性就已经有了认识。
1921年，著名学者马歇尔在《企业管理》一书中提出了风险负担管理的观点，他提出了风险转移和风险排除的风险处理方法。
1931年美国管理协会首先倡导风险管理，并在以后的若干年里，以学术会议及研究班等多种形式集中研究和探讨风险管理问题。
从此，对风险管理问题的理论探讨在一些大企业中开始初步实践并逐步展开。
3.概念产生本世纪五六十年代，特别是在西欧经济战后复苏时期，在欧美兴建了一大批的煤炭、水电、能源、交通、水利项目，由于很多项目工期长，投资大，技术复杂，涉及因素广泛，加之宏观和微观环境的不确定性，使得项目在质量、成本、进度管理本身面临着许多风险因素，于是，项目风险管理概念就应运而生。
4.独立学科1963年，在美国出版了《企业风险管理》一书，引起了欧美各国的普遍重视。
此后，对风险管理的研究逐步趋向系统化、专门化，使风险管理逐步成为一门独立的专门的学科。
5.风险划分1987年，美国学者Cooper和Chapmen按照风险的特性将风险分为技术风险与非技术风险。
国内外项目风险管理的现状分析
国内外项目风险管理的现状分析随着全球化的发展和经济的不断发展，项目管理在国内外的范围内得到了广泛的应用。
项目风险管理是项目管理的一个关键领域，其目的是识别、评估和应对项目中的各种潜在风险。
在项目风险管理方面，国内外存在一些共同点和差异。
以下是对国内外项目风险管理的现状进行的分析。
首先，国内外在项目风险管理方面的共同点是对风险的识别和评估。
无论国内外的项目，都需要通过对项目中潜在风险的识别和评估来确定可能出现的问题，从而采取相应的措施进行风险的管理和应对。
对风险的识别和评估是项目风险管理的基础，是保证项目成功的关键一步。
其次，国内外的项目风险管理都致力于提高项目成功的机会。
无论是国内还是国外的项目，项目风险管理的最终目标都是通过降低风险的影响，提高项目成功的机会。
项目风险管理可以帮助项目团队在项目实施的过程中预见可能遇到的问题，并及时采取相应的措施，从而保证项目能够按时、按质地完成。
此外，国内外在项目风险管理方面的差异主要体现在以下几个方面：1.文化差异：国内外的项目在文化背景上存在差异，这会影响到项目团队对风险管理的认识和方式。
例如，在国外的项目中，注重强调个人的责任和自主性，而在国内的项目中，注重团队的协作和集体主义。
因此，在项目风险管理的实践中，需要遵循适应不同文化环境的原则。
2.法律法规：国内外的项目在法律法规方面也存在差异，这会对项目风险管理产生影响。
国内的项目需要遵循国家的法律法规，而国外的项目需要遵循相应的国际法律法规。
在项目风险管理的过程中，需要考虑到不同的法律法规要求，确保项目的合法性和合规性。
3.项目规模：国内外的项目规模存在差异，这也会对项目风险管理产生影响。
国际项目往往规模更大、复杂度更高，风险因素更多。
因此，对国际项目的风险管理需要更加全面和深入，包括风险识别、评估、规划和控制等各个方面。
综上所述，国内外项目风险管理的现状存在一些共同点和差异。
无论是国内还是国外的项目，都需要通过对风险的识别和评估来进行项目风险管理。
信用分析师如何进行跨境信用风险分析与管理
信用分析师如何进行跨境信用风险分析与管理跨境信用风险分析与管理是信用分析师的重要工作之一。
随着全球经济一体化的加深，跨境信用风险也成为金融机构和投资者需要面对的重要挑战。
如何进行有效的跨境信用风险分析与管理，成为信用分析师需要掌握的关键技能。
本文将介绍信用分析师在跨境信用风险分析与管理方面的方法和技巧。
一、跨境信用风险的特点跨境信用风险有其特殊性，主要表现在以下几个方面：1. 国别风险：不同国家的政治、经济、社会环境存在差异，直接影响到债务人履约能力和信用环境。
2. 汇率风险：涉及跨境交易的债务人面临着汇率波动的风险，汇率变动对其还款能力产生直接影响。
3. 法律环境风险：不同国家的法律体系不同，法律环境的稳定性和透明度会对债务人的履约能力产生影响。
4. 跨境监管风险：不同国家的监管政策和监管机构存在差异，对信用市场的规范与监督程度不同。
二、跨境信用风险分析方法1. 研究国别风险：了解债务人所在国家的政治、经济、社会环境，包括国家的政策稳定性、经济增长前景、社会发展水平等。
通过研究国家风险指标、国家评级和国际组织发布的相关报告，对债务人所处国家的信用环境进行全面分析。
2. 分析汇率风险：对跨境交易中的汇率风险进行定量和定性分析，关注汇率的波动情况和对债务人还款能力的影响。
采用合适的模型和工具，对汇率风险进行计算和评估，为风险管理提供依据。
3. 评估法律环境风险：研究债务人所在国家的法律环境和法律体系，关注法律稳定性和透明度。
通过分析法律规定、法律案例和相关统计数据，评估债务人在法律环境下的履约能力。
4. 监控跨境监管风险：了解不同国家的监管政策和监管机构，并关注其对信用市场的监管程度和规范要求。
通过研究监管政策文献、监管机构发布的信息和相关数据，及时评估跨境监管风险。
三、跨境信用风险管理策略1. 多元化投资组合：分散风险是跨境信用风险管理的基本原则，通过建立多元化的投资组合，降低集中风险并平衡业绩。
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2 国外信用风险管理现状及经验借鉴2.1国外商业银行信用风险管理经验总结2.1.1健全的信用风险管理组织体系科学健全的信用风险管理组织体系是现代商业银行信用风险管控和经营管理的最核心的制度保障。
国外先进商业银行十分注重信用风险管理的集中化,其中德国商业银行的信用风险管理在一定时期内做得最好,在内部建立了独立、垂直的信用风险管理组织模式,如下图所示。
德国商业银行的信用风险委员独立于风险管理委员会之外,直接听命于董事会,独立负责信用风险监控制度、信用风险转移及分散策略等的制定和管理。
风险管理委员则负责操作性风险、利率风险等的管理工作。
在下一个层级设置证券交易部、信贷部、基金管理部、国际业务部等职能部门,以保证商业银行资金安全和提高政策执行效率。
由此看出,集中化的管理模式比较于非集中化的管理模式,可以做到更有针对性管控银行信用风险,因此被广泛采用。
2.1.2科学的授信业务授权机制西方银行业普遍采用个人负责制的风险管理审批模式,分权管理的趋势日益增强。
不同专业级别的人员具有不同的审批权限,专业级别与行政级别相互独立,审批权限的设置和管理由风险管理部门进行。
这一审批程序和授权机制保证了活跃的国际性商业银行授信业务的高效运作和内部的相互制约。
以德意志银行为例，德意志银行的10位高级审批人员分布于纽约、伦敦和香港三地,这些人员有三个主要特点:1不需要管理职员；2做出重大决定；3负责资产组合和授信政策分析、回顾。
任何一笔授信业务(20亿欧元以下)有两名审批人员双签即获通过。
这10名高级审批人员还可以根据需要确定转授权,但所有的转授权也都要实行个人负责制。
在确定授权和转授权时,都要综合考虑业务品种、个人经验、知识结构、业绩能力等多方面的因素。
从总体来看,推行个人负责制利大于弊,它有利于提高工作效率,可以充分利用专业人员的工作经验,调动其积极性,同时可以明确责任,避免出现共同审批无人负责的情况。
2.1.3科学的二维风险评级体系虽然活跃的国际性商业银行采用的风险评级体系各不相同,但有一个共同之处,即采用的都是科学的二维评级系统。
这些国际性大型商业银行不但进行客户评级,而且进行债项评级,商业银行对于每个客户的风险级别的认定都是基于这两项评级的综合结果。
对债项特征进行单独评级是十分必要的,因为在存在着诸如抵押、优先贷款等需要对特定贷款的偿还能力和意愿进行评价的情况下,应选择贷款本身作为评级的对象,这样才能更准确的度量商业银行的风险敞口。
以法国兴业银行为例，法国兴业银行评级尺度的基准为预期损失(expected loss),其公式为:预期损失=违约概率*违约损失同时,对违约事件、时间段、损失计算方法均做出了详细的规定。
其评级参照穆迪公司和标准普尔的分类,将贷款分为21级如下表所示。
在计算评级时,法国兴业银行的做法是:A利用软件和内外部数据得出借款人的违约概率；B就单一的业务或品种得出平均损失率；C用这两个数值计算出预期损失；D参照评级表得出贷款的评级。
该商业银行将这一方法运用到各种类型的借款人上,如公司客户、银行及金融机构、中小企业、国家(主权)、项目等。
2.1.4量化和模型化的信用风险管控方式无论是商业银行的投资者、管理高层，还是监管当局，都希望对未来一定时期内因信用风险产生的损失进行准确评估，因此，以美国为代表的西方现代商业银行十分注重对信用风险的量化研究。
20 世纪 90 年代以来，信用风险管理数理模型的研究在国际上得到了高度重视和快速发展，在实证的基础上建立了很多信用风险量化模型，比较有代表性的有：一是JP 摩根银行于 1997年推出的信用度量制模型，即 Credit Metrics 模型，是一个基于 VaR (Value at Risk)方法的模型，其最大的特点在于从资产组合而不是从单一资产角度看待信用风险，且使用了转移矩阵反映公司信用等级的变动；二是 KMV公司基于期权理论的 KMV 模型，该模型用授信企业股票的市场价格波动状况来确定企业的信用等级，它采用结构方法，使用期权定价公式来求公司资产价值及其波动；第三是 CSFP 的 Credit Risk+方法，该方法使用保险精算的计算框架来推导投资组合的损失，它只对违约风险进行建模，而不考虑信用等级的变化。
这些模型在商业银行的运用引起了监管当局的重视，巴塞尔银行监管委员会也开始研究这些信用风险管理模型在金融监管，尤其是在信用风险资本监管方面运用的可能性。
有学者认为，这些信用风险管理模型。
正在对传统的信用风险管理模式产生革命性的影响，一个现代信用风险管理模式正在形成。
总之，对信用风险进行量化，可以综合已有的一切信用风险管理方法，把传统的信用风险管理技术的输出作为量化管理的输入，而其结果直观，可比性较强，它代表了未来信用风险管理的发展方向。
2.1.5完善的信用风险管理机制国际大银行包括在华外资银行在信用风险管理机制方面己形成一套包含以下各子系统的完善体系。
（1）信用风险甄别系统，用于分析信用风险来源及成因，区分信用风险类型及危害性程度。
（2）信用风险预警系统，主要进行发送信用风险警报，传递信用风险信息并建立信用风险资料库。
（3）信用风险决策系统，确立信用风险管理原则，制定信用风险指标及避险策略等职能。
（4）信用风险避险系统，具体实施信用风险规避行为，对信用风险进行再分配或转移。
（5）全程监控系统，对信用风险管理全过程进行全面监理及控制，并作出风险管理评估报告。
健全有效的信用风险管理机制是外资银行经营运作的坚实基础，也是银行安全性原则的重要体现。
相反，信用风险管理机制缺失却是目前中资银行普遍存在的问题，如:信用风险管理机制部分功能子系统缺损或失效，信用风险管理各职能部门或成员之间机构重叠、责任不明确，没有实现信用风险管理机制对银行重大业务的全局性控制等等。
2.1.6信用风险管理信息系统的运用西方现代商业银行的信用风险管理是建立在先进的信息技术的基础之上。
花旗、大通、美洲、汇丰等银行都拥有各自的全球信息系统，其数据均能做到每日更新，实时处理数据的能力很强，而且具有很强的统计及查询功能，能为行业、区域、产品、信贷组合等日常检查及信用风险评级工作提供全面支持，为其高水平的信用风险管理提供了有力的技术保证。
信用风险管理的主要信息系统有信用风险管理信息报告与披露系统(GLEAM)、信贷业务流程系统和信用风险内部评级系统(CARM)和全球客户资讯系统(GCDU)。
以欧洲最主要银行集团之一的德累斯顿银行为例,在当下信用风险在公众方面和私人部门方面均体现出日益增长的趋势，外加《巴塞尔协议III》的颁布实施的背景下以及德国金融的领导层面要求风险报告更加及时有效,为顺应社会发展变化把控好银行风险,就要求其制定出相应的解决方案用以加快风险分析的效率并提高风险分析的可靠性。
目前该行已经采纳并运用来自于IBM公司的数据库并联合国际上先进的商务智能技术,对于识别和分析风险诱因,及时发现和预测风险隐患等起到了十分关键的作用,保证了该行风险管理与时俱进并有效的展开。
2.1.7高效的监管机制(1)监督机制。
经过多年的完善，西方许多国家政府都已建立积极有效的监管机制。
举例如,由于美国金融业银行、保险、证券行业的高度混业经营,监管机构的职能相互交叉,其中美联储可以对所有存款货币机构进行监管(国家银行和州立银行等),负责对银行业监管的其他三个机构:货币监理署,联邦存款保险公司和州政府管理机构,它们各自负责一种或几种业务类型的金融机构进行监管。
在监管经验上有如下几点值得借鉴:其一,部分银行监管机构的职能有所重叠。
这样可以有效防止监管权力的过度集中和垄断,虽然会一定程度降低监管效率,但总的来说能够强化监管的力度。
其二,银行监管机构法律法规体系完备,并不断调整完善以适应金融市场的变化与银行业的新的要求。
其三,存款保险制度与银行监管相结合,是监管制度创新亮点。
(2)外部的社会监管。
在西方，商业银行的监督机制除了货币管理当局外，还充分调动了行业自律组织及社会审计力量。
商业银行的财务报告具有相当程度的公开性和透明性，旨在为股东和社会公众提供资产选择的金融信息和财务信息。
所以，从一定意义上说，西方商业银行的监督机制具有广泛的社会性，让社会来监督。
(3)监管的国际合作。
西方发达国家注重加强监管的国际合作，每年都有一系列会议讨论国际银行业经营的矛盾和问题，并加以协调解决，共同制定一些适于各方的准则以便遵照执行。
(4)信用风险的扩散。
为了防止单个银行的信用风险演变成整个银行业的系统性信用风险，西方发达国家还建立有存款保险制度以及对面临危机银行的救助制度，如暂时停业整顿、鼓励其它银行对有问题银行的兼并等措施。
2.1.8丰富的信用衍生品在市场力量的推动下，金融产品创新日益丰富，以信用衍生产品为代表的新一代信用风险对冲管理手段开始走到信用风险管理发展的最前沿，如信贷资产证券化等，使商业银行也有了转移和分散信用风险的新工具，并推动整个信用风险管理体系不断向前发展。
2.2国外先进商业银行信用风险管理带来的启示结合我国宏观的经济环境与信用风险特点,本文得出几点启示:第一、强化信用风险管理部门的独立性。
一般而言,银行只有建立自上而下的信用风险管理体系,以及有董事会和高层管理者的参与才能够保证实现有效的信用风险管理。
国际商业银行内部呈现的是相互独立的董事会和高级管理层,并且其信用风险管理体系全部呈现立体化。
监事会和董事监督管理经营者则是通过具体部门引导并要求经营者谨慎经营、关注信用风险变化,进而实现有效的信用风险管控。
现阶段我国商业银行完全有条件设置类似德国商业银行的垂直信用风险管理组织体系,不同业务部门独立核算,利于有针对性的实施和执行管理政策。
第二、把握风险管理量化的先进趋势。
量化和模型化是国际上信用风险管控的趋势,结合我国商业银行运营环境和信用风险管理特征,提高模型的效率和适用性。
第三、重视提升信息技术水平。
信息技术是现代商业银行信用风险管理的有力保障,主要体现在信用风险的数据计算、数据更新、数据分析等方面。
因此我国商业银行需要积极引进先进技术和人才,设计准确高效的信用风险管理信息系统,提高信用风险管理水平。
第四、加强外部监管,提高风险监管水平。
有效的监管是指在监管中发挥风险预警功能,即在事发前发现问题并采取有效的措施避免问题的发生。
为加强外部监管,银监会应改变以前的监管策略,不应该单单注重对商业银行的事后监管,同时更应该对风险的事前预警重视起来,要求银行完善相关的规章制度，促进其发挥自身的约束功能,从而实现对商业银行风险管理的事前防范和事后控制的双重保险。
另外,为使外部监管充分发挥其职能,银监会还应该要求银行增大信息披露力度并要求高管在风险管理中承担主要责任。
第五、制定清晰的信用风险管理战略。