服务弱势群体应发展普惠金融体系

杜晓山
大。

这就是说，作为金融机构应该改变经营理念，也就是说有没有意愿去帮助弱势群体。

包头商业银行有句话叫：没有不还款的客户，只有做不好的银行。

他们给自己定位，认为与大商业银行竞争，对大企业放贷或单笔大额度贷款的投放不是他们的优势。

因此，要找自己的生存和发展之路，同时又愿意去帮助弱势群体也体现了金融企业自己的社会责任。

是否要找新的市场，也就是为小企业、微小企业和农户服务，是很多这样类似的银行，尤其是地域性的、社区性的银行
金融市场
插图：胡卫东
插图：胡卫东
服务弱势群体
应发展普惠金融体系
传统的金融业不关注对弱势群体的金融服务而要争取高
端客户，但对这部分弱势群体在金融领域的服务上，不管是政府还是金融机构能起到怎样的作用？在浙江的沿海发达地区，如新昌县这样的百强县，仍存在金融服务供给严重不足的问题，更不要说我国中西部农村地区的金融服务了。

然而，问题的另一方面是，金融行业如果不按照商业化运作，不争取科学化发展，是不可持续的。

因此，怎么使金融行业既可持续，又能关注弱势群体，是中国政府和各相关方都应严肃认真思考和解决的重要问题。

一个金融企业如何做到既实现自身的经济效益的目标，又能在服务弱势群体方面有所作为是本文要探讨的主题。

重视对弱势群体的金融服务
目前，学者或政府已基本取得一个共识：我国广大的农村地区，主要是中西部地区的金融服务，尤其是贫困地区的金融服务，普遍存在金融机构和基础设施覆盖率低，甚至有不少空白、供给严重不足、竞争很不充分的问题。

当然，金融企业因为成本高、风险大、效益低等原因在那些地方没法发展，这无可厚非。

但是如果我们不在意愿上、技术上解决金融机构“难贷款”问题，怎么能够解决中西部，甚至浙江的百强县都面临的农民“贷款难”问题？一般说来，如果金融机构帮助强者，强者会更强，但是如果不帮助弱者，那么贫富差距则会越来越
要思考的议题。

也就是这类银行是否确定市民、农民是他们的基本客户，小企业是他们的核心客户这样一个市场的定位问题。

“普惠金融”这个词是近两年国际上开始流行的，在国内，除了中国社会科学院的一些学者在倡导这个理念和实践外，国家层面的学者和金融界也开始讨论和提倡这个普惠金融体系的理念。

普惠金融体系是包容性的，指普遍惠及那些弱势的群体，弱势的地区，弱势的产业的金融服务的制度、组织和市场。

小额信贷本身有个发展过程，国际上越来越把小额信贷称为普惠金融体系，意即帮助那些落后的地区和弱势的群体，使他们能得到这样的服务。

从国内来说，农行行长项俊波就提出“弱势金融”的概念和理论，就是指服务于弱势地区、弱势产业、弱势群体的金融，实际上也是在说普惠金融。

这说明银行业高管层面，已经意识到这个事情是我们国家和谐社会发展的一个重要的方面，金融企业，政府，包括一般人，学者们也都在倡导这个事情。

改善对弱势群体的金融服务技术
过去很多银行业界人士说，我们也服务了一些中小客户，小企业，可为什么我们不能够做好？是因为他们的管理水平不高，技术路线不对。

其实，金融机构做这种弱势群体的服务，对刚刚创业的小企业，刚刚摆脱温饱的，甚至还没有摆脱温饱的穷人提供金融服务，无论从理念、理论还是从实践，都是可行的，只是不同的机构可以有不同的市场定位，不同的客户群体。

中国有１３亿人口，没有被金融机构或产品服务覆盖的人
口很多，也就是说，小额信贷和普惠金融的市场很大。

现在需要的是成熟的技术、高效的收益、不断完善和优化的管理，同时强化机构本身的队伍的培养、成长，这样就完全有可能把为弱势群体有效服务做成自己的品牌。

包头商业银行确定要把微小贷款的比例从３０％扩大到７０％以上，也就是银行将来的定位就定在这里。

根据银监会的规定，五百万元以下的贷款叫小企业贷款。

包头商业银行现在做的微小企业贷款基本上是每笔５万元的，两年实践做了几千户，放贷两亿元，不仅没有坏账，而且还盈利。

也许大家比较感兴趣孟加拉乡村银行（以下简称ＧＢ）是怎么能够盈利的？ＧＢ现在存款利率是１２％（年息），贷款的利息是２０％（年息），存贷利差是８个百分点，而孟加拉国内的商业银行（包括农村的），一般贷款利息是１６％（年息）。

ＧＢ有８个百分点的存贷利差，就能够保证自己的盈利。

而且它用盈利来的钱对农户发放的教育贷款和住房贷款都是低利率的，分别为百分之三和四的年利率所以是赔钱的，而乞丐的贷款是零利率，也是赔钱的，但由于ＧＢ整体是赚钱的，所以可以做成这种公益性的，又可持续发展的银行，我们把这种银行称为公益性可持续发展的小额信贷银行。

ＧＢ的创新表现在，认为贷款是穷人的人权，以妇女为主要服务对象，而且执行的是无抵押担保的信用贷款，坚信穷人是守信用的，要做到这一点，作为这种机构就要对穷人友善、方便以及运行和管理的高质量。

它采取五人小组互助的形式，最初要互相担保，后来连互相担保都不需要了，每人负责每人的贷款。

强调分期还贷的方法；对不违规的客户实行持续循环贷款和其他正向激励的制度；执行可覆盖成本，客户能承受的
利率政策等。

创新对弱势群体服务的金融制度
笔者认为，每一种创新后面都有大量的理论或者说事实支撑，以保证制度的成功。

从包头商业银行等机构的成功来看，至少有以下四点经验可以借鉴：
（一）重分析，轻抵押
银监会规定，资产不超过一千万或是年销售额不超过三千万属于小企业。

小企业贷款每笔不超过五百万元。

包头商业银
金融市场
行采取的做法是，留出３０％做一般大企业、基础设施贷款，剩下的７０％里面又对半分，一半针对弱小的市民和一般的个私户贷款，另一半做专门针对小企业的单笔几十万或几百万元的贷款。

它把自己的业务分成几类，基本指导思想就是对客户“重分析，轻抵押”，这套创新制度就是解决如何真正分析和判断客户或潜在客户既愿意还钱又有能力还钱这个问题。

例如，考察客户有没有还贷的意愿和诚信度，以及考核其还贷的能力，主要是客户的现金流和应收帐款是否可靠。

从客户家庭正在经营的业务和能力考虑其是否能还贷，这是科学分析的结果。

从家庭和生意两方面一起分析，对于小企业和微小企业来说，家庭的生产和生活是融为一体的，所以要作为一个金融单元对待，并在这个基础上进行考核。

信贷员在调研考察的基础上制作一个他判断为真实可靠的利润损益表和资产负债表，同时要进行交叉的检验，利用交叉检验的方式来检验客户信息的真实性和可信性。

（二）有效的管理和控制
信贷员的责任制。

每笔贷款以四万元计，根据能力大小，每个信贷员负责的客户不超过２００个。

实行差别的授权系统。

这主要指不同的信贷员有不同的能力，以不同信贷员的能力和经验，授权可以放多少钱的贷款。

不可以对客户拿要物品，不能搞不正当的事情。

采取分期还贷和灵活还贷的方式，这都是有清晰规定的。

信贷员是贷款的操作实施者，可以做运行分
析，但没有决策权。

银行相关主管有决策权，但无操作实施权。

实行严格的两权分离和制衡机制，这也是审贷会制度，并实行一票否决制。

这是科学的管理制度所要求的。

针对小企业或微小企业贷款，银行要求企业有三个月以上进行经营实践的历史，有持续稳定的现金流，然后再对客户本人开展真实性情况的分析判断和对现金流量的分析判断，这些都是特定的技术。

（三）坚持服务第一，客户至上的经营理念
“没有不好的客户，只有不好的银行。

”意思是说断定某个客户是不是真心实意想借钱又能还钱，关键在于金融机构有没有能力分析、判断。

这就催生了快速审贷法。

审贷会有非常简洁又严格的审贷制度，审贷会一般由两名信贷员和他们的
主管组成，可随时召开，可否贷款决定在七天之内就能给出，这对于客户来说是十分便利的。

对小企业客户的资料必须严格保密，这点与ＧＢ不同。

ＧＢ针对的是贫困的群体，他们几乎是一无所有，那些是完全公开透明的管理还贷制度。

而对于小企业贷款一定要对客户保密，不能和任何不相关的人透露小企业客户的情况。

这是银行对客户负责和有诚信的表现。

此外，系统的培训很重要。

培训内容包括行业的道德、行业行为的规范和准则的培训，业务的培训，能力的培训。

此外，还有准备承担工作的辛苦和劳累及如何认真地执行流程的培训。

相信这些经过培训的信贷人员能够更好的服务于小企业客户。

（四）独立的部门及制度
对于商业银行不管是做小额信贷，或者小企业贷款，还是微小企业贷款、农户贷款、市民贷款，一定要有独立的部门、独立的制度、独立的考核、封闭运行，而且对信贷工作人员要有正面地激励和奖赏惩处机制。

专门的微贷管理部门，独立的微贷队伍，对部门的考核人员的选择都是有非常特定的考核办法。

注重贷款的笔数，但是不注重放这笔钱的数额，注重的是放出去款能不能收回来，贷款的质量及管理能力都是对信贷员和业务人员的考核要点。

金融市场
作者单位为社科院农村经济研究所。