商业银行中间业务可分为九大类
商业银行中间业务介绍
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (3)一、商业银行中间业务基本概念 (3)（一）商业银行中间业务定义 (3)（二）商业银行中间业务分类 (3)二、商业银行中间业务的发展现状 (4)（一）我国银行中间业务收入现状 (4)（二）我国银行中间业务收费现状 (4)（三）银行中间业务法律法规现状 (4)（四）我国银行中间业务营销现状 (5)三、商业银行中间业务问题及建议 (6)（一）商业银行中间业务问题体现 (6)（二）商业银行中间业务发展建议 (8)四、中间业务对商业银行的影响 (9)（一）实现银行新的利润增长点 (9)（二）实现银行的财务结构优化 (9)（三）促进存贷款传统业务发展 (9)第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10)一、中国商业银行中间业务发展态势 (11)二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11)第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14)一、国有上市银行中间业务发展现状 (14)二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15)三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)（一）北京银行 (17)第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。
通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。
中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。
（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式，通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ，银行与保险公司签订协议，为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费，同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例，银行与申请人签订 协议，向申请人发放信用卡，并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中，银行会向持卡人收取一定的手续费。同时，银 行也会向商户提供POS机收单服务，并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务， 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持，银 行将获得一定的利息收入；如果客户使用了贷款或信 用支持，银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行中间业务_商业银行中间业务的读书笔记
商业银行中间业务_商业银行中间业务的读书笔记商业银行中间业务含义商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
狭义的中间业务是商业银行作为中间机构，企业客户向商业银行提出委托要求，并向商业银行提供一定费用的业务，银行本身不承担任何风险。
根据《商业银行中间业务暂行规定》第三条，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
中间业务分类根据该属性，中间业务可分为九大类：(一)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;(二)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;(三)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;(四)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;(五)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;(六)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;(七)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;(八)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;(九)其他类中间业务，例如保管箱业务等。
商业银行中间业务风险特点商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比，风险度较低，但并不能说没有风险。
与表内资产负债业务相比，商业银行中间业务呈现以下特点。
自由度较大中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。
一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。
中间业务可以在场内交易，也可以在场外交易。
绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备，这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀，从而给商业银行带来一定的潜在风险。
透明度差中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断，不利于监管当局的有效监管。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
商业银行的中间业务简介
2023-11-04
目录
• 中间业务概述 • 中间业务类型 • 中间业务的风险与监管 • 中间业务的发展趋势与挑战 • 中间业务案例分析
01
中间业务概述
中间业务的定义与分类
定义
中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势， 不运用或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、咨询、租赁和其他委托事项，提供各类金 融服务并收取一定费用的经营活动。
由于债务人违约或信用状 况恶化而导致的损失。例 如，如果贷款客户违约， 银行将面临贷款无法收回 的风险。
由于资金流动不足或无法 及时满足债务偿还而导致 的风险。例如，如果银行 在需要资金时无法及时出 售资产或获得足够的融资 ，将面临流动性风险。
由于内部操作失误、系统 故障或外部事件导致的风 险。例如，如果银行系统 出现故障，可能会影响客 户的交易和银行的业务运 营。
由于法律文件或合同条款 不明确、法律环境变化等 因素导致的风险。例如， 如果银行签订的合同条款 存在歧义或不符合新的法 律规定，可能会面临法律 风险。
中间业务的监管要求
市场准入
风险管理
银行开展中间业务前需向监管机构申请许可 ，符合监管机构规定的资本充足率、风险管 理能力等条件。
银行需建立完善的风险管理制度，对中间业 务进行全面的风险识别、评估、监测和管理 。
商业银行需要提高中间业务的服务质量和效率，加强内部 管理和流程优化，提高客户满意度和忠诚度。
加强风险管理
商业银行需要加强中间业务的风险管理，建立完善的风险 管理制度和内部控制机制，防范和控制风险。
加强合作与联盟
商业银行可以通过合作与联盟的方式，与其他金融机构、 科技公司等开展合作，共同开发和创新中间业务产品和服 务，提高市场竞争力。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务分类一：引言本文档旨在对商业银行的中间业务进行详细分类和解释，以便更好地理解和应用于实际工作当中。
二：零售金融服务1. 个人存款账户管理：包括活期存款账户、定期存款账户等。
2. 贷款与信贷服务：提供各类消费贷款（如房屋抵押贷款、汽车贷款）、教育贷款等。
3. 银行卡及支付服务：发放借记卡和信用卡，并提供相应的在线支付平台。
4. 外汇兑换与结算：为客户提供外币现钞兑换及跨境资金转移结算。
三：公司金融服务1. 公司储蓄与投资产品：a) 吸收公众储蓄；b) 发布企业债券；c) 提供货币市场基金等投资产品。
2. 商票托管及背书保证：a）接受委托代持并办理相关手续；b）为特定交易方向出具支票背书或保证函；3.国内/国际清算系统参加者:参加央行主导的大额支付系统、小额支付结算系统等。
四：资金管理服务1. 现金池及流动性管理：为企业客户提供现金集中与调拨，以优化其资金利用效率。
2. 利息风险和外汇风险的对冲：a）通过衍生品市场进行货币互换；b）使用远期合约锁定固定利率或外币兑换比例；五：投行类服务1.证券承销与发行:承接股票上市前后的各项工作，并负责新股申购配售。
2.并购咨询及融资安排:为公司重组和收购项目提供专业意见，并协助筹措相关融资。
3.债务融资顾问:协助企业在国内/国际债券市场上募集长短期信用债权。
4.私人银行：提供高净值个人家族综合理财规划方案，包含海外置产建议等.六：其他中间业务1. 银行保管箱租赁：向客户出租存放珠宝首饰等物品的保管箱。
2. 贵宾厅会员制度：针对特殊群体或高端客户提供专属服务。
3. 信用评级与风险管理咨询：为企业和个人提供信用评级及相关风险控制建议。
七：本文档涉及的法律名词及注释1. 活期存款账户：指商业银行向个人客户开设，随时可以支取资金的一种存款方式。
2. 定期存款账户：指商业银行向个人或企事业单位等长时间锁定资金并按照约定利率支付利息的一种存款方式。
3. 房屋抵押贷款: 借助房产作为担保物而发放给借方进行购房、装修等消费目标所使用的贷款形式。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
商业银行中间业务可分为九大类
商业银行中间业务可分为九大类商业银行中间业务可分为九大类一支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。
1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。
2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其它支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业务。
二银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式（二）依据结算的币种不同（三）按使用对象不同（四）按载体材料的不同（五）按使用对象的信誉等级不同（六）按流通范围（七）其他分类方式三代理类中间业务包括以下几种：（一）代理政策性银行业务（二）代理中国人民银行业务（三）代理商业银行业务（四）代理代付业务（五）代理证券业务（六）代理保险业务（七）其它代理业务四担保类中间业务包括以下几种：（一）银行承兑汇票（二）备用信用证（三）各类保函业务（四）其它担保业务五承诺类中间业务包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
商业银行中间业务经营与管理
采取各种风险防范措施，如客户资信调查、合同审查、担保抵 押等。
应急预案
制定针对可能出现的风险事件的应急预案，确保能够快速响应 和处理。
风险监测与报告
风险监测机制
建立风险监测机制，实时监测中间业务的风险状况，及时发现和 处理风险事件。
风险报告制度
定期或按需向相关部门和人员报告中间业务的风险状况，确保信 息的透明度和及时性。
中间业务创新方向与策略调整
产品创新
根据客户需求和市场变化， 不断推出新的中间业务产品 ，例如资产管理、信托、租 赁等。
服务升级
提高服务质量和效率，例如 优化网上银行体验、提高客 服响应速度等。
跨界合作
与其他金融机构、企业等开 展合作，拓展业务领域，例 如与保险、证券公司合作推 出综合金融服务方案。
内部审计与监督
通过内部审计和监督机制对中间业务的风险管理进行审计和监督， 确保风险管理工作的有效性和合规性。
04
中间业务案例分析
成功案例介绍
招商银行
招商银行在中间业务方面取得了显著的成功，其中最引人注目的是其理财业务的快速发展 。该行通过创新产品设计、提升服务质量、加强营销力度等方式，实现了理财业务量的快 速增长和质的不断提升。
在实施经营策略过程中，要加强内部管理， 确保策略的有效执行，同时对实施效果进行 监控和评估。
产品创新与优化
产品创新
根据市场需求和客户需求，不断进 行产品创新，开发符合市场需求的 中间业务产品。
产品优化
对现有产品进行优化升级，提高产 品质量和Байду номын сангаас务水平，提升客户满意 度。
产品组合
根据客户需求和市场变化，灵活组 合不同产品，形成综合解决方案， 提高客户粘性。
商业银行中间业务分析和策略
2023-11-11•中间业务概述•中间业务分析•中间业务策略•中间业务案例分析•中间业务面临的挑战和机遇目•中间业务对商业银行的影响和价值录01中间业务概述中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、咨询、担保和其他委托事项，提供服务收取手续费的一种业务。
根据中国人民银行2001年1月1日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务可以分为9大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类。
中间业务的定义和分类中间业务具有以下特点•成本低：中间业务主要是服务性业务，银行在提供服务时只获得手续费收入，其数额相对较低。
•风险低：中间业务不构成银行表内资产和负债，不会影响银行的最基本价值，风险较低。
中间业务的特点和优势中间业务的特点和优势•收入稳定中间业务大多是一些代理性业务，银行提供服务收取手续费，其收入稳定可靠。
•市场需求大随着经济的发展和科技的进步，社会对银行中间业务的需求越来越大。
中间业务的特点和优势中间业务具有以下优势•提高银行服务效率：中间业务能够提高银行服务效率，满足客户多样化的需求。
•增强银行竞争能力：中间业务能够增强银行的竞争能力，提高银行的知名度和美誉度。
•增加银行收益：中间业务能够增加银行的收益，提高银行的盈利能力。
随着经济的发展和科技的进步，中间业务已经成为商业银行重要的收入来源之一。
未来，随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，中间业务将会继续保持快速发展的趋势。
同时，随着监管政策的不断放宽和市场竞争的加剧，商业银行中间业务将会更加注重产品创新和差异化服务，以满足客户多样化的需求。
中间业务的发展趋势和前景02中间业务分析市场规模和增长潜力分析总结词中间业务市场规模持续扩大，增长潜力巨大。
详细描述随着经济的发展和金融市场的成熟，商业银行中间业务规模逐年扩大，表现出较高的增长潜力。
我国商业银行中间业务的主要类型
九、其他类中间业务
包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务
2.托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
（二）备用信用证，是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
（三）各类保函业务，包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。
（四）其他担保业务。
三、 支付结算类中间业务
（二）资产管理顾问业务，指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务，包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。
（三）财务顾问业务，包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务，银行不仅参与企业兼并与收购的过程，而且作为企业的持续发展顾问，参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。
商业银行中间业务的分类
一、 银行卡类中间业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：
（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
商业银行中间业务与管理
2023-10-28•中间业务概述•中间业务品种•中间业务管理目录•中间业务案例分析•中间业务未来发展与展望01中间业务概述中间业务的定义与分类中间业务定义中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
中间业务分类根据银行中间业务的性质和特点，中间业务可分为九大类，包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、资产托管类、咨询顾问类和其他类。
中间业务的特点与优势•特点•收益稳定：中间业务具有稳定的收入来源，受经济周期影响较小。
•占用资本少：与传统的资产和负债业务相比，中间业务大多不涉及银行自有资金的使用，风险较低。
•广泛的客户基础：中间业务服务范围广泛，客户基础广泛。
•优势•提高银行综合收益：中间业务能够提高银行的综合收益，增加非利息收入。
•满足客户需求：中间业务能够满足客户的多样化需求，提高客户满意度。
•优化银行资产结构：中间业务能够优化银行的资产结构，降低资产风险。
中间业务的发展趋势与挑战•发展趋势•创新驱动：随着金融市场的不断发展和金融科技的进步，中间业务将更加注重创新和差异化。
•国际化发展：随着全球化的加速和跨境金融需求的增加，中间业务将更加注重国际化发展。
•服务升级：随着客户需求的变化和市场竞争的加剧，中间业务将更加注重服务升级和价值提升。
•挑战•监管压力：金融监管的加强和合规要求的提高将对中间业务带来一定的挑战。
•技术更新：随着金融科技的进步，中间业务需要不断更新技术手段以保持竞争力。
•市场竞争：随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，中间业务需要不断提高服务质量和创新能力以保持市场地位。
02中间业务品种支票用于企业之间付款，分为普通支票和现金支票。
支票是一种常用的企业间付款方式，分为普通支票和现金支票。
商业银行中间业务知识
监管政策的影响
随着互联网金融的兴起，监管政 策也面临着新的挑战。商业银行 需要密切关注政策变化，防范合 规风险。
监管政策对中间业务的影响
监管政策收紧
近年来，监管部门对商业银行的中间业务进行了更加严 格的监管，特别是对于理财、信托等领域的监管政策更 加严格，对商业银行的收入和利润产生了一定的影响。
防范金融风险
信用风险是指因借款人或交易对手违约而导致的损失。它是商业 银行中间业务面临的主要风险之一。
管理策略
商业银行需要建立完善的信用风险管理制度，包括客户信用评级 、贷款审查、风险预警和风险处置等环节。
风险控制
商业银行通过控制客户授信额度、设定抵押品和担保等措施来降 低信用风险。
市场风险管理
定义与来源
市场风险是指因市场价格波动而导致的损失。在商业银行中间业 务中，市场风险主要来自于金融衍生品交易、投资组合等业务。
详细描述
支付结算类业务是商业银行的基本业务之一，也是其提供金融服务的重要组 成部分。这类业务主要涉及客户之间的资金转移和支付，帮助客户实现资金 在不同账户之间的划拨和转移。
银行卡业务
总结词
银行卡业务是商业银行为客户提供的一种方便、快捷的支付方式，包括信用卡、 借记卡等。
详细描述
银行卡业务是商业银行的重要业务之一，为客户提供了一种方便快捷的支付方式 。客户可以通过银行卡进行消费、取款、转账等操作，同时商业银行也通过银行 卡业务获得了一定的手续费收入。
总结词
资产托管和基金管理类业务是商业银行为机构投资者 和其他客户提供的一种服务。
详细描述
资产托管和基金管理类业务是商业银行的一种表外业 务，可以为银行带来手续费收入和管理费收入。同时 ，资产托管和基金管理类业务还可以帮助银行扩大客 户群体和提高市场影响力。
关于我国商业银行中间业务的探索
关于我国商业银行中间业务的探索一、我国商业银行中间业务的发展现状随着利率市场化进程的不断加快, 中间业务创新已成为商业银行重要的发展战略。
中间业务经营成本低、风险小、收益高, 因而得到迅速发展。
作为国内商业银行重要的利润增长点, 中间业务创新也越来越被国内银行所重视, 它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力, 优化资源配置, 还有助于分散经营风险, 提高市场竞争力 , 因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务。
它大致可分为九大类: 支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。
我国商业银行近年提供的报表指出, 2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。
从数据上看, 2010年年报显示, 工商银行数据位19.13%, 处于全行业领先地位。
招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%, 处于中小银行领先水平。
而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较大。
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题（一）、中间业务发展迅速, 所占比重小随着经济全球化、自由化的发展, 金融市场也在不断的完善中, 人们的投资理财观念也在逐步变化, 从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。
由于本身“低成本、高收益”的优势为商业银行做出了巨大贡献。
根据建设银行、交通银行、招商银行的年度报告显示, 手续费及佣金净收入都在不断增长中。
呈直线上升趋势。
然而, 长期以来, 我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展, 忽视中间业务, 几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内, 平均为7%-8%, 有的仅为1%-2%。
比例最高的中国银行, 由于具有国际结算的优势, 这一比例也只有17%。
而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%, 个别如花旗银行则达到了80%, 差距显而易见。
银行业务基础：中间业务
见票即付的汇票、本票自出票人起2年；持票人对支票出票人的 权利，自出票日起6个月；持票人对前手的追索权，自被拒绝承 兑或拒绝付款之日起6个月；持票人对前手的再追索权，自清偿 日或被提起诉讼之日起3个月。
26
退票是持票人行使追索权的前提条件，是持票人权利从 付款请求权向追索清偿权转化的关键；持票人将退票事 实向追索对象作出通知，这一过程就是退票通知。
我国票据法规定持票人应在自收到退票有关证明之日起3 日内向其直接前手或全体前手发出通知。
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支付结算类中间业务---追索
追索是指票据被退票时，持票人要求承兑人、出票人、保证人 以及其他票据债务人偿还票据及其他有关费用的行为。
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支付结算类中间业务---汇票
汇票的行为主要有出票，背书，提示，承兑，保证，付款，退 票，退票通知，拒绝证书，追索等。
汇票权利是持票人因合法拥有票据而向票据债务人请求支付票 据金额的权利，包括：付款请求权和追索权。
汇票付款日期记载形式有：(1)见票即付；(2)定日付款；(3)出 票后定期付款；(4)见票后定期付款。
本票的定义和分类
本票的全称是银行本票,是银行签发的,承诺自己在见票 时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据
按金额可分为定额本票和不定额本票 银行本票可用于转帐,现金本票可用于支取现金27Fra bibliotek本票的特点
1.使用方便,可支取现金,也可转让,见票即付 2.现金本票不得转让，可以挂失止付。 3.信誉高,支付能力强 4.只能在同城范围内使用 5.本票的付款期限最长为出票日起2个月 6.超过付款期限的银行本票如果同时具备下列两个条件的，
我国商业银行中间业务探讨
我国商业银行中间业务探讨
商业银行的中间业务包括以下方面：
1. 资金清算：商业银行作为支付结算的主要机构，在中间业务
中发挥着重要作用，为客户提供资金结算、清算、代收付服务。
2. 资金管理：商业银行为客户提供资金管理业务，包括现金管理、信用管理、理财产品等，帮助客户更有效地管理资金。
3. 投资银行业务：商业银行为企业和政府机构提供投资银行业务，包括融资、资本运营、股权融资等。
4. 代理服务：商业银行为客户提供代理服务，如代理发行保险、代理销售证券、代理托管等服务。
5. 国际结算业务：商业银行提供国际结算业务，包括进出口结算、信用证开立与验资、汇率管理等。
6. 金融市场业务：商业银行通过金融市场业务进行资产管理、
风险管理和资金配置等，包括债券发行、股票交易、外汇交易等。
在商业银行的中间业务中，以上业务不断地发展和创新，也带
来了新的发展机会和风险挑战。
商业银行需要不断提高业务水平和
探索新的业务领域，以有效应对市场的变化和竞争挑战。
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商业银行中间业务可分为九大类
一支付结算类业务
是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。
1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款
人或者持票人的票据
2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款
人或持票人的票据。
商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票
3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或
者持票人的票据
4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的
金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式
主要包括同城结算方式和异地结算方式
1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款
结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。
2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇
票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金
额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其它支付结算业务
包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业
务。
二银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式
（二）依据结算的币种不同
（三）按使用对象不同
（四）按载体材料的不同
（五）按使用对象的信誉等级不同
（六）按流通范围
（七）其他分类方式
三代理类中间业务
包括以下几种：
（一）代理政策性银行业务
（二）代理中国人民银行业务
（三）代理商业银行业务
（四）代理代付业务
（五）代理证券业务
（六）代理保险业务
（七）其它代理业务
四担保类中间业务
包括以下几种：
（一）银行承兑汇票
（二）备用信用证
（三）各类保函业务
（四）其它担保业务
五承诺类中间业务
包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
六交易类中间业务
包括远期合约，金融期货，互换，期权。
七基金托管业务
包括封闭式证券投资资金托管业务，开放式证券投资资金托管业务和其它基金的托管业务。
八咨询顾问类业务
包括企业信息咨询业务，资产管理顾问业务，财务顾问业务，现金管理业务。
九其他类中间业务
包括保管箱业务以及其它不能归入以上八类的业务。