商业银行的中间业务概述
商业银行经营学第八章-PPT文档资料-文档资料
二、主要种类 代收代付业务。 代理证券业务。 代理保险业务。 代理政策性银行业务。 代理中央银行业务。
保付代理业务：简称保理，商业银行以购买票据的方式购买借款 企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金外的 各项服务。
按出口商出售单据后是否可以立即获得现金，分为到期保理业务 和标准保理业务。到期保理业务是指银行在出口商出售单据时不 立即支付现金，而是承诺票据到期无追索权向出口商支付票据金 额；标准保理业务是出口商发货后，立即把单据卖给银行，取得 现金。
（二）中间业务的一般性质及其变化
狭义的中间业务的一般性质为 :
1、不运用或不直接运用自己的资金
2、不占用或不直接占用客户的资金
3、以接受客户委托的方式开展业务
4、以收取手续费的形式获取收益。 现代商业银行中间业务的最新变化：
（1）从不动用商业银行的资金到主动垫付一定的资金如结算透支、融 资性租赁等；
5.付款人开户银行 通知付款人付款
项已收妥入账
⑧②③
托开户银行收款 3.收款人开户银行受理后，退回
委托收款凭证回单给收款人留用
⑥ ⑤
6.付款人 承认付款
4.收款人开户银行 向付款人开户银行 传递委托收款凭证
收款人开户行
④ ⑦
7.银行间划转
付款人开户行
7、异地托收承付结算方式
托收承付亦称异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货 后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付 款的结算方式。
适用备案制的中间业务品种： 各类汇兑业务； 出口托收及进口代收； 代理发行、承销、兑付政府债券；
代收代付业务，包括代发工资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事 业收费；
委托贷款业务； 代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务； 代理资金清算； 代理其他银行银行卡的收单业务，包括代理外卡业务； 各类代理销售业务，包括代理旅行支票业务； 各类见证业务，包括存款证明业务；
第5章商业银行中间业务
背书 转让
持票人
8票款入帐 4向开户行委托收款
7向出票人扣收票款 2银行承兑
1出票并申请承兑
48
出票人 5发出委托收款 收款（持票）人
开户银行 6划回票款
开户银行
商业承兑汇票结算方式流程图
1出票并请承兑
付款人
2承兑
收款人
背书 转让
持票人
8票款入帐 3委托收款
6通知付款 5发出付款通知
38
付款人 开户银行
2、银行保函的种类 (一)租赁保函
Applicant: 承租人 Beneficiary: 出租人 保证：承租人一定按租赁合同规定交 付租金，如不交付，担保行代为交付。
2、贷款销售的类型 更改：出售银行彻底出售，买方与借款人重新签订
合同，出售银行与借款人、购买银行不再有联系。
转让：出售银行事先通知借款人，将贷款合同中属 于出售银行的权利转让给购买者。
参与：不涉及贷款合同中法定权利的正式转移，购 买者通过支付一定金额来获取相应贷款本金所产 生收益的权利，出售银行继续提供售后服务。
第5章商业银行中间业务
2021年8月5日星期四
商业银行中间业务的概述
一、中间业务的概念
1、关于商业银行中间业务的涵义有多种解释： 第一解释认为：中间业务就是表外业务； 第二解释认为：中间业务包括表外业务； 第三解释认为：中间业务不同于表外业务。
根据《中国人民银行2001年第5号令》规 定，中间业务是指不构成商业银行表内资 产、表内负债，形成银行非利息收入的业 务，包括两大类：
普通0.50元/笔，快件 票等相关服
2.50元/笔
务
手续费：按票面金额 0.05%收取
为客户提供 签发银票、 承兑银票等 相关服务
商业银行中间业务的经营与管理
该银行针对客户需求，推出了多款高收益、低风险的理财产品，吸引了大量客户。同时，该银行注重客户服务体 验，提供个性化、专业化的理财咨询和资产配置服务，提高了客户黏性和忠诚度。此外，该银行建立了完善的风 险管理体系，有效控制了业务风险。
成功案例二：某银行支付结算业务的创新
总结词
该银行通过技术创新和业务模式创新，实现了支付结算业务的快速拓展，提高了市场竞争力。
商业银行中间业务的经营与 管理
汇报人： 2023-12-29
目录
• 中间业务概述 • 中间业务经营策略 • 中间业务风险管理 • 中间业务案例分析 • 中间业务未来展望
01
中间业务概述
中间业务的定义与分类
定义
中间业务是指商业银行在资产和负债 业务的基础上，利用其技术和信息优 势，以中介人的身份提供各类金融服 务并收取手续费的业务。
发展历程
从最初的支付结算业务，到后来的代理、担保承诺等业务，再到复杂金融衍生 品交易等，中间业务不断发展壮大。
趋势
随着金融科技的进步和客户需求的变化，中间业务将更加注重数字化、个性化 、专业化和综合化的发展。同时，监管政策的调整也将对中间业务的发展产生 影响。
02
中间业务经营策略
市场定位与目标客户
VS
详细描述
该银行在开展一项中间业务时，未能充分 评估业务风险，也未建立完善的风险管理 制度和控制措施。最终，由于市场环境变 化和客户违约等原因，该业务出现了重大 损失，给银行带来了巨大的财务和声誉压 力。
失败案例二：某银行中间业务服务纠纷
要点一
总结词
要点二
详细描述
该银行在提供中间业务服务过程中，存在服务质量不高、 客户投诉处理不当等问题，导致发生服务纠纷。
商业银行中间业务介绍
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (3)一、商业银行中间业务基本概念 (3)（一）商业银行中间业务定义 (3)（二）商业银行中间业务分类 (3)二、商业银行中间业务的发展现状 (4)（一）我国银行中间业务收入现状 (4)（二）我国银行中间业务收费现状 (4)（三）银行中间业务法律法规现状 (4)（四）我国银行中间业务营销现状 (5)三、商业银行中间业务问题及建议 (6)（一）商业银行中间业务问题体现 (6)（二）商业银行中间业务发展建议 (8)四、中间业务对商业银行的影响 (9)（一）实现银行新的利润增长点 (9)（二）实现银行的财务结构优化 (9)（三）促进存贷款传统业务发展 (9)第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10)一、中国商业银行中间业务发展态势 (11)二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11)第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14)一、国有上市银行中间业务发展现状 (14)二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15)三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)（一）北京银行 (17)第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。
通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。
中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。
（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。
商业银行中间业务概述
商业银行中间业务概述随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行的中间业务越来越受到关注。
中间业务是商业银行从事非传统银行业务的一种方式，是增强商业银行盈利能力和风险管理能力的重要手段。
本文将对商业银行中间业务进行概述，并例举一些常见的中间业务。
一、中间业务的定义与作用中间业务是指商业银行通过利用自身资源，从事与银行传统业务相对比较独立的一类业务。
相对于传统的存贷款业务，中间业务具有较高的风险和较高的回报率。
中间业务的主要作用有三个方面：1.增强盈利能力：中间业务通常具有较高的盈利能力，能够为银行带来较高的收入和利润。
通过开展中间业务，商业银行能够降低传统业务对整体盈利的依赖程度，增加盈利来源的多样性和可持续性。
2.扩大市场份额：中间业务可以为商业银行开辟新的市场，拓展新的客户群体。
通过提供与传统业务不同的产品和服务，商业银行可以满足不同客户的需求，提高竞争力，进一步扩大市场份额。
3.增强风险管理能力：中间业务具有较高的风险，在开展中间业务的过程中，商业银行需要积累相应的风险管理经验和能力。
通过管理和控制中间业务的风险，商业银行能够提高整体的风险管理能力，降低经营风险，保护资金安全。
二、常见的中间业务1.债券业务：商业银行通过购买和销售各类债券，为客户提供融资和投资渠道。
债券业务包括国债、企业债、资产支持证券等，具有较高的风险和回报率。
2.证券投资业务：商业银行通过参与股票、基金、信托等证券投资，为客户提供投资和理财服务，享受投资收益。
证券投资业务可以帮助商业银行提高资金使用效率，增加收益来源。
3.外汇业务：商业银行通过买卖外汇，为客户提供外汇兑换和外汇交易服务。
外汇业务具有较高的流动性和市场风险，需要商业银行具备较强的市场分析和风险管理能力。
4.金融衍生品业务：商业银行通过交易利率互换、外汇期权、股票期权等金融衍生品，实现对利率、外汇、股票等风险的管理和对冲。
金融衍生品业务对商业银行的风险管理能力要求较高，但同时也具备很大的盈利空间。
21商业银行中间业务概述
财务安排，吸Байду номын сангаас大量的客户和资金进入银行；
对公司客户，协助企业减少闲置最近并提供短期投资的建议，同时提供 有关帐户信息服务以及决策支援服务等。
四、中间业务的创新
4.信用卡业务的创新 总量扩张； 品种和功能的创新；如专门针对网上购物的信用卡 电子钱包的出现； 多种运用程序的信用卡“一卡走天下”； 5.信息服务创新 根据银行的信息咨询数据库技术与银行咨询专家系统为客户提供多种数据 服务，帮助企业进行信息咨询与分析处理，以吸引更多的企业客户。 6.自动化技术服务的创新 信用卡技术改进、自动柜员机、销售系统技术饿改进，向智能化与网络 化的方向发展。
1.或有债权和或有债务类中间业务
在一定条件下会转化为现实资产和负债的中间业务，主要包括贷款承 诺类、担保类和各种金融衍生类中间业务。 2.金融服务类中间业务 对客户提供金融服务，以收取手续费为目的，不承担任何风险，不构
成商业银行或有债权和或有债务的业务。即只能带来服务性收入的业务，
不会影响银行表内业务质量的业务。
展，网络隐含个可能成为银行未来发展的新模式；
（2）清算手段的的电子化和网络化加速产品的更新。
3.商业银行各业务条件的变化促进产品创新
（1）零售银行业 混业经营、网上金融超市出现。 （2）公司银行业 银行替代机构不受银行法管制，在同业竞争中具有优势，银行在公司融资 中的角色不断弱化。
（二）中间业务种类的具体创新
（5）承诺类 在未来一定日期按事前约定条件向客户提供约定信用的经营活动。如 贷款承诺业务。 （6）交易类 为满足客户保值或自身风险管理等方面需要，利用各种金融工具进行 资金交易的经营活动。如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等。 （7）基金托管类 有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托 ，安全保管所托管基金 的全部资产，为所托管基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金 估值和进度管理人投资运作的经营活动。 （8）咨询顾问类 依靠自身信息、人才和信用等优势，收集整理、分析研究商业银行客 户资金运动的有关信息，形成并提供给客户系统的资料和方案以满足客户 经营管理需要的服务活动。如信息咨询、财务顾问等。 （9）其他类 不属于上述业务中的中间业务，如保管箱业务。 保管箱业务是代理保管的一种，指银行将自己设有的专用保管箱出租 给客户使用，客户在此保管贵重物品与单证的租赁业务。保管箱是银行为 方便客户寄存贵重物品和单证而提供的安全;可靠的保密设施。它可存放 金银珠宝、文物珍品、有价证券、契约、合同、重要资料和保密档案等， 具有租价适宜、品种齐全以及开箱方式安全可靠等特点。
商业银行的中间业务
从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。 全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。
商业银行的设立
商业银行的设立原则。目前银行的设立主要有中央银行审批和 财政部审批两种，但都必须首先考虑市场准入和业务范围等原则。其中，市场准入原则分为特许主义、准则主义和核准主义（又称审批制）三类；而业务范围原则大体分为分业经营原则和混业经营原则两类。我国银行法规定，商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。这说明我国实行的是分业经营原则。 商业银行的设立条件。按照我国商业银行法规定，设立商业银行应具备五项条件，其中有一项最低限额的注册资本条件规定：我国国有商业银行最低注册资本金为10亿元人民币。 商业银行的设立程序。商业银行的设立程序分筹建和开业两个阶段。
政府对商业银行监管
政府监管的涵义。是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。 政府监管的目标体系。是多层次的，主要包括三个方面：一是维护银行业的安全与稳定；二是保护存款人、投资者和其他社会公众的利益；三是促进银行业公平竞争，提高银行业的效率。 政府监管的基本原则。包括依法监管原则、合理监管原则、适度监管原则和高效监管原则。 政府监管的内客。归纳起来主要分为两类：一类是预防性监管；另一类是保护性监管。
商业银行的中间业务简介
商业银行的中间业务简介1. 引言商业银行是指以获取存贷款业务为主要经营方式的金融机构，除了传统的存款和贷款业务以外，商业银行还开展着各种中间业务。
中间业务是商业银行在传统业务之外提供的附加服务，通过这些业务，商业银行可以增加收入并扩大利润空间。
本文将对商业银行的中间业务进行简要介绍。
2. 资金清算服务资金清算服务是商业银行的重要中间业务之一。
商业银行充当着金融机构之间交换资金的中介角色，通过清算系统将资金从付款人账户转移到收款人账户，确保资金交易的安全和快速。
资金清算服务是现代金融市场的基石，对于促进经济活动和降低交易风险起着重要作用。
3. 外汇兑换服务外汇兑换服务是商业银行的另一个重要中间业务。
商业银行作为外汇市场的重要参与者，为客户提供货币兑换服务，满足不同国家和地区之间的货币需求。
商业银行通过自营外汇业务和外汇交易平台为客户提供外汇汇率报价和实时交易功能，帮助客户实现外汇兑换的便利和高效。
4. 发行信用卡和借记卡信用卡和借记卡业务是商业银行的另一项重要中间业务。
商业银行通过与客户签订信用卡和借记卡协议，发行信用卡和借记卡，并提供相应的账户管理和交易处理服务。
客户可以通过信用卡和借记卡进行消费、提现和转账等操作，方便快捷地满足日常支付需求。
5. 提供承兑和担保服务商业银行还提供承兑和担保服务，帮助企业和个人获取额外的融资支持。
商业银行以自身信用为基础，为客户提供支付承兑和担保服务，为客户的交易提供安全保障，降低交易风险。
这些服务可以提高客户的融资能力和信用额度，促进经济发展。
6. 资金托管服务商业银行为客户提供资金托管服务，即为客户保管和管理资金，确保其安全和流动性。
商业银行可以根据客户需求，提供个人账户和企业账户的托管服务，包括资金结算、资金监管、账户日常管理等方面。
资金托管服务为客户提供方便的资金管理渠道，有效管理资金并满足不同的资金需求。
7. 投资理财服务商业银行还向客户提供投资理财服务，帮助客户获取更高的投资回报。
商业银行的中间业务名词解释
商业银行的中间业务名词解释
中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。
具体业务主要有：
(1) 汇兑业务，客户将现款交给银行，由银行汇给住在其他地方的第三者；
(2) 信用证业务，客户委托银行向异地卖主支付货款的商品信用证业务，和客户将一定现款交与银行换取一种凭证，用于在该行其他城市的分支机构或往来银行汇
兑现金的货币信用证业务；
(3) 代收业务，银行代替客户收取各种款项、接受委托代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇；
(4) 信托业务，银行代人管理财产、办理遗产转让、保管有价证券和贵重物品等等。
商业银行的中间业务概述(共 33张PPT)
14
第四章
商业银行的中间业务
iii. 保证是指汇票的债务人由保证人承担保证责任， 保证人由汇票债务人以外的他人担当。 iv. 付款是指持票人在依照规定提示付款后，付款人 必须在当日足额付款，持票人获得付款后应在汇票上签 收，并将汇票交给付款人的票据行为。汇款人依法足额 付款后，全体汇票债务人的责任全部解除。 v. 追索是指汇票到期若被拒绝付款、拒绝承兑，或 因承兑人或付款人破产、死亡、逃匿等，持票人可以对 背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权的票 据行为。持票人在行使追索权时应当提供被拒绝承兑的 或被拒绝付款的有关证明，并在规定的时间内将拒绝事 由书面通知前手。
租金是承租人获得对租赁物使用权的 代价。
2、租金的构成
第一，租赁设备的购置成本 第二，利息 第三，营业费用
21
第四章
商业银行的中间业务
3、租金的计算方法
（1）附加利率法 是在租赁资产的概算成本的基础上再加上一个特定的比率 来计算租金的方法。特点是采用单利计算，每期期末等额支 付租金。每期租金计算公式为：
2 5 0 0 0 0 06 % R 5 9 3 4 9 1 1 1 ( 16 % )5
租金总额=593491×5=2967455（元）
26
第四章
商业银行的中间业务
Pi 1 i
期初付租等额年金法
1 (1 i ) n 1 式中符号含义同上。若上例为期初付租，则平均每期应付 租金为 R
二、中间业务的特点
第一，风险低； 第二，不运用或不直接运用自己的资金； 第三，收入稳定。
7
第四章
商业银行的中间业务
三、中间业务的分类
第一，代理性中间业务
第二，结算性中间业务
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点，旨在提高非利息收入占比， 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构，增加对高净值客户的营 销力度，提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系，加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训，提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估，并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略，该银行成功降低 了中间业务风险，保障了资产质量，提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ，主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动，包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金，从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如，如果市场利率上升，商业银行的债券价格可能会下 跌，从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围，增加其收 入来源，提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务，商业银行可以更好地 满足客户需求，提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构，降 低风险，提高资产质量和 稳定性。
商业银行的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务有哪些商业银⾏的中间业务指的是什么？银⾏都有哪些中间业务？这些中间业务是由什么做出规定的？⼤家可能对这些都不是很熟悉，接下来我们就来看看有关商业银⾏的中间业务的知识，希望对⼤家能有所帮助！商业银⾏的中间业务中间业务是指商业银⾏从事的按会计准则不列⼊资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银⾏当期损益，改变银⾏资产报酬率的经营活动。
1.中间业务的涵义中间业务有狭义和⼴义之分。
狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表，但同资产业务和负债业务关系密切，并在⼀定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。
⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动，所以⼴义的中间业务是指商业银⾏从事的所有不在资产负债表内反映的业务。
按照《巴塞尔协议》提出的要求，⼴义的中间业务可分为两⼤类：⼀是或有债权凋务，即狭义的中间业务，包括贷款承诺、担保、⾦融衍⽣⼯具和投资银⾏业务。
⼆是⾦融服务类业务，包括信托与咨询服务、⽀付与结算、代理⼈服务、与贷款有关的服务以及进出⼝服务等。
20世纪肋年代以来，在⾦融⾃由化的推动下，国际商业银⾏在⽣存压⼒与发展需求的推动下，纷纷利⽤⾃⼰的优势⼤量经营中间业务，以获取更多的⾮利息收⼊。
随着中间业务的⼤量增加，商业银⾏的⾮利息收⼊迅速增加。
2.商业银⾏中间业务的主要类别：根据(巴塞尔协议)的有关规定，商业银⾏所经营的中间业务主要有三种类型，即担保和类似的或有负债、承诺，以及与利率或汇率有关的或有项⽬。
担保和类似的或有负债包括担保、备⽤信⽤证、跟单信⽤证、承兑票据等。
这类表外业务有⼀个共同的特征，就是由某银⾏向交易活动中的第三者的现⾏债务提供担保，并且承担现⾏的风险。
承诺可以分为两类：⼀是不可撤销的承诺，即在任何情况下，即使潜在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下，银⾏也必须履⾏事先允诺的义务;⼆是可撤销的承诺，即在某种情况下，特别是在浴在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下，银⾏可以收回原先允诺的义务⽽不会受到任何⾦融⽅⾯的制裁或惩罚。
商业银行的中间业务
中间业务的发展趋势和挑战
数字化转型
随着科技的发展，商业银行需要加快数字化转 型，提供更便捷高效的中间业务服务。
竞争加剧
市场竞争日益激烈，商业银行需不断创新，提 供差异化的中间业务，赢得客户信赖。
பைடு நூலகம்
金融监管合规
金融监管日趋严格，商业银行需要注重合规风 险管理，确保中间业务稳健发展。
全球化布局
商业银行在全球范围内开展中间业务，需要应 对不同国家的法律、市场和文化挑战。
商业银行的主要中间业务
资金清算和支 付业务
商业银行负责处理各 类支付结算业务，如 转账、支票、POS机 刷卡、电子支付等。
贷款服务业务
商业银行向个人和企 业提供各类贷款产品， 满足资金需求，支持 经济发展。
外汇交易业务
商业银行提供外汇买 卖、跨境支付和外汇 风险管理等服务，促 进国际贸易。
理财和资本市 场业务
中间业务的范围
中间业务包括各种金融服务，帮助银行提供更全面的金融解决方案，满足客户不同的需求。
中间业务的重要性
1 增加收入
中间业务通常具有较高的利润率，能够增加银行的收入来源，提高盈利能力。
2 服务多元化
中间业务拓展了银行的服务范围，使其能够满足客户更广泛的需求，增强客户黏性。
3 风险分散
通过开展多样化的中间业务，银行可以将风险分散到不同的业务领域，减少因特定业务 波动引起的风险。
商业银行提供理财产 品和资本市场投资服 务，帮助客户增加财 富。
中间业务的风险管理
1 市场风险
中间业务涉及的金融市场 风险，如汇率风险、利率 风险等，需要有效的风险 管理措施。
2 操作风险
中间业务的实施过程中存 在操作风险，包括人为错 误、系统故障、违规操作 等。
浅析我国商业银行的中间业务
浅析我国商业银行的中间业务【摘要】商业银行中间业务是指除存款业务和贷款业务外的金融服务活动，是商业银行获取非利差收入的主要途径。
我国商业银行的中间业务主要形式包括信贷业务、资本市场业务、信用卡业务等。
中间业务通过收取手续费、销售金融产品等方式实现盈利，提高了商业银行的盈利水平。
为了控制风险，商业银行需要加强风险管理和监控，降低投资风险。
未来，中间业务在商业银行中的比重将进一步提升，成为推动银行业转型升级的重要动力。
中间业务的发展不仅可以增加收入，还能提升服务质量，增强竞争力。
商业银行应该加大对中间业务的投入和管理，抓住发展机遇，努力实现可持续发展。
【关键词】商业银行，中间业务，定义，重要性，形式，盈利模式，风险控制，发展趋势，影响，发展启示，发展前景1. 引言1.1 商业银行中间业务的定义商业银行中间业务是指商业银行在传统存款贷款业务之外开展的各种金融服务和业务活动，包括但不限于信用卡业务、财富管理、保险代理、理财产品销售、金融市场业务等。
这些业务在银行经营中起到连接存款贷款业务与资本市场之间的桥梁作用，有助于增加银行的营收和利润，提升服务水平和竞争力。
商业银行中间业务的定义与传统存款贷款业务相对应，强调了银行在金融市场上进行多元化经营和拓展业务范围的重要性。
通过开展中间业务，商业银行能够更好地适应市场需求，提升盈利能力和风险抗性，增加企业竞争力和市场份额。
中间业务的引入也使得银行业务更加多样化和专业化，有利于提升客户满意度和品牌价值。
商业银行中间业务是商业银行在传统业务基础上的延伸和拓展，是实现银行可持续发展的重要路径之一。
1.2 中间业务的重要性中间业务在我国商业银行中的重要性不言而喻。
作为商业银行的核心业务之一，中间业务可以为银行带来丰厚的利润，提升银行的盈利能力。
中间业务也是衡量商业银行综合实力和竞争力的重要标志。
通过开展多元化的中间业务，商业银行可以提高金融服务的综合质量，满足客户多样化的金融需求，增强客户黏性和忠诚度，提升市场占有率。
商业银行中间业务概述
商业银行中间业务概述引言商业银行作为金融行业的重要组成部分，不仅从事传统的存款和贷款业务，还开展了丰富多样的中间业务。
中间业务是商业银行通过提供信贷、证券、外汇等各类金融产品和服务，为客户创造附加价值的一种方式。
本文将对商业银行的中间业务进行详细概述。
1. 信贷业务商业银行通过信贷业务为个人和企业提供融资支持，满足他们的短期或长期融资需求。
信贷业务包括以下几个方面：1.1 贷款业务商业银行可以向个人和企业提供各类贷款，如个人消费贷款、企业经营贷款等。
贷款利率和期限根据市场情况和客户信用等级而定。
1.2 授信业务商业银行根据客户的资信状况，为企业和个人提供授信额度，以便在一定期限内提供贷款。
客户可以根据需要随时动用授信额度，提高了资金使用效率。
1.3 抵押业务商业银行通过抵押业务来获取更高的质押品价值，降低贷款风险。
客户可以将房产、车辆等有价值的资产作为抵押品，以换取低利率和较长的贷款期限。
2. 证券业务商业银行的证券业务是指通过发行、承销和代理等方式，为客户提供证券和金融衍生品的买卖、交易和投资咨询等服务。
证券业务主要包括以下几个方面：2.1 代理发行与承销商业银行可以代理企业发行债券、股票等证券产品，并承担销售和分销的责任。
银行通过发行和承销证券来帮助企业融资，同时为客户提供了投资机会。
2.2 证券交易商业银行通过自己的证券交易部门，为客户提供证券买卖的场所和平台。
客户可以通过银行的电子交易系统进行证券交易，购买和卖出股票、债券等。
2.3 投资组合管理商业银行还可以为客户提供投资组合管理服务，根据客户的风险偏好和资产规模等要求，帮助客户理财并优化资产配置。
3. 外汇业务商业银行的外汇业务是指通过提供外汇买卖、结算和外汇风险管理等服务，满足客户的跨境支付和外汇投资需求。
外汇业务主要包括以下几个方面：3.1 外汇买卖商业银行可以为客户提供外汇买卖的服务，包括货币兑换、外币存取和跨境汇款等。
客户可以根据市场汇率和自身需求来进行外汇交易。
第五讲商业银行的中间业务
第五讲商业银行的中间业务1. 引言商业银行作为金融行业的重要组成部分，在进行各类金融服务的同时，还通过开展中间业务来获得额外的收入。
中间业务是指银行在提供传统存贷款服务以外，通过各种方式为客户提供金融中介服务的一种业务形式。
本文将介绍商业银行的中间业务，包括财务顾问、承销和代理发行、信用证和保函、国际结算、研究和咨询等方面。
2. 财务顾问业务商业银行作为金融机构，在进行投资、融资等活动时，客户往往需要专业的财务顾问来提供指导和建议。
商业银行可以充当财务顾问，为客户提供各类财务咨询服务，如财务规划、并购重组、资本运作等。
通过提供财务顾问服务，商业银行可以利用其专业的金融知识和技术，为客户提供全方位的金融支持，从而获得额外的收入。
3. 承销和代理发行业务商业银行可以通过承销和代理发行业务为企业提供融资渠道。
承销是指商业银行作为股票、债券等金融产品的发行方，向市场投资者募集资金。
代理发行是指商业银行作为企业的代理，负责组织和管理企业的融资活动。
商业银行通过承销和代理发行业务，可以为客户提供融资机会，并通过各种方式获取相应的费用和利润。
4. 信用证和保函业务商业银行可以为客户提供信用证和保函等业务，实现对贸易的担保和支付的安全性。
信用证是指商业银行作为买卖双方之间的担保机构，通过信用证的形式对买卖双方进行支付担保。
保函是指商业银行根据委托人的要求，向受益人发出的一种保证函。
商业银行通过提供信用证和保函业务，为客户提供信用担保和支付保障，为企业的贸易活动提供便利和安全。
5. 国际结算业务商业银行在国际贸易中扮演着重要的角色，其中一项重要的业务是国际结算。
商业银行通过开展国际结算业务，提供国际贸易支付的解决方案，包括跨境支付、汇款结算等。
商业银行可以利用其全球网络和专业的支付系统，为客户提供快捷、安全的国际结算服务，帮助客户降低支付成本并提高交易效率。
6. 研究和咨询业务商业银行通过开展研究和咨询业务，为客户提供专业的经济和金融分析报告，帮助客户制定决策和投资策略。
商业银行中间业务知识
商业银行中间业务知识首先，融资租赁是商业银行的一项中间业务。
融资租赁是指银行以租赁合同的形式提供资金，供企业购买生产设备、办公设施等固定资产的一种方式。
商业银行通过出租固定资产给企业，不仅可以赚取租金收入，还可以通过租赁合同约定的回购条款，获得额外的收益。
其次，证券投资也是商业银行的一项中间业务。
商业银行可以通过购买股票、债券、基金等金融产品，参与股票市场和债券市场的运作。
银行在证券投资中可以通过债券投资获得固定的利息收入，通过股票投资获得股息收入和资本收益。
另外，资产管理也是商业银行的一项重要中间业务。
商业银行可以为客户提供包括财富管理、信托管理、基金管理等一系列资产管理服务。
银行通过管理客户的资金，投资于各种金融产品，以期获得更高的收益，并为客户提供投资建议和风险管理服务。
此外，外汇交易也是商业银行的一项重要中间业务。
随着全球经济一体化的深入发展，外汇交易成为商业银行的又一利润增长点。
银行通过为客户提供外汇买卖、外汇风险管理等服务，赚取外汇交易的差价和手续费。
外汇交易市场的高流动性和波动性，为银行提供了更多的投资机会和风险管理策略。
总之，商业银行中间业务的多元化和创新化对于银行的可持续发展具有重要意义。
中间业务不仅可以提升银行的盈利能力，也可以拓展银行的市场份额和影响力。
同时，商业银行在开展中间业务时需要充分考虑风险控制和合规管理，以确保业务的稳健和可持续发展。
银行在开展中间业务时，需要充分考虑风险控制和合规管理。
一方面，中间业务具有一定的市场风险和信用风险。
商业银行在进行融资租赁、证券投资、资产管理和外汇交易等业务时，需要注意市场价格波动、政策变化等因素对业务收益的影响。
另一方面，银行作为金融机构，需要遵守法律法规，加强内部控制和风险管理，防范洗钱、欺诈、市场操纵等风险。
对于商业银行来说，中间业务可以带来更高的利润和收益，但也伴随着相对较高的风险。
因此，银行需要制定相应的风险管理体系，包括建立风险管理部门，设立专门的风险管理岗位，定期评估和监控风险暴露度，制定风险防范措施，建立风险应对计划等。
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汇票的票据行为主要有背书、承兑、保证、付款 、追索等。
i. 背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项 并签章的票据行为，票据持有人在转让票据权利时， 应当背书后交付汇票。背书根据内容不同可分为：记 名式背书和不记名式背书。
ii. 承兑是指汇票付款人在票据到期之前，在票据 正面签名表示愿意承担到期支付票面金额的票据行为 。
iii. 保证是指汇票的债务人由保证人承担保证责， 保证人由汇票债务人以外的他人担当。
iv. 付款是指持票人在依照规定提示付款后，付款人 必须在当日足额付款，持票人获得付款后应在汇票上签 收，并将汇票交给付款人的票据行为。汇款人依法足额 付款后，全体汇票债务人的责任全部解除。
导入新课
是指不构成商业银行表内资产、表内 负债，形成银行非利息收入的业务，包括 结算类、代理类、担保类、承诺类、交易 类中间业务和其他中间业务。
第一节 商业银行中间业务概述
一、 中间业务的含义
商业银行中间业务是指不需动用自身资金，只是 利用自身在信誉、资金、技术、机构、信息和人才等 方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种 委托事项、提供各类金融服务并从中收取手续费或佣 金的业务。
（3）支票 支票是活期存款账户的存款人委托其开户银行，对于 受款人和持票人无条件支付一定金额的支付凭证。 支票主要有以下几种： ①记名支票 ②不记名支票 ③保付支票 ④划线支票 ⑤旅行支票
三、支付结算的方式
主要有同城结算和异地结算。 同城结算 在银行业务中运用最多的是支票结算。 异地结算 商业银行在异地结算中主要采用汇款、托 收结算、信用证结算和电子资金划拨系统等几 种结算方式。
v. 追索是指汇票到期若被拒绝付款、拒绝承兑，或 因承兑人或付款人破产、死亡、逃匿等，持票人可以对 背书人、出票人以及汇票的其他债务人行使追索权的票 据行为。持票人在行使追索权时应当提供被拒绝承兑的 或被拒绝付款的有关证明，并在规定的时间内将拒绝事 由书面通知前手。
（2）本票 依据出票人的不同，本票可分为商业本票和银行本票 两种。
商业银行的中间业务概 述
2020年4月24日星期五
内容提要
商业银行中间业务概述 商业银行的代理业务 商业银行的结算业务 商业银行的租赁业务 商业银行的信托业务 商业银行的咨询业务
学习目的
了解各类中间业务的概念、种 类及特点。
学习重点
代理收付款业务、代理融通与代理行业务 主要结算工具以及基本结算方式 咨询业务的种类与内容
第三节 商业银行的结算业务
一、支付结算的含义
支付结算是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种 传统中间业务。
二、支付结算的工具
1、支付结算应具备的条件
第一，必须用文字载明权利和义务； 第二，票据所载权利必须用货币数量表示； 第三，票据所载数量一经确定，就不得更改； 第四，必须用文字表明是哪种票据； 第五，任何票据需无条件支付； 第六，必须注明出票地、付款地及出票日期。
二、中间业务的特点
第一，风险低； 第二，不运用或不直接运用自己的资金； 第三，收入稳定。
三、中间业务的分类
第一，代理性中间业务 第二，结算性中间业务 第三，融资性中间业务 第四，服务性中间业务 第五，担保性中间业务 第六，衍生性中间业务
第二节 商业银行的代理业务
一、 代理业务的含义
代理业务是商业银行接受个人或单位的委托， 以代理人的身份代表委托人办理双方议定的经济事 务的业务。
二、租赁的种类
1、经营租赁
经营租赁是一种为满足承租人临时或偶然需要 而办理的短期租赁，又称服务性或操作性租赁。
2、融资租赁
融资租赁也称金融租赁，是以融通资金为目 的的租赁。
3、其他租赁
直接租赁、转租赁、回租赁和杠杆租赁。
三、租金的计算
1、租金的概念
租金是承租人获得对租赁物使用权的 代价。
2、租金的构成
=750000+250 000=100（万元）
租金总额=100万元×10=1000万元
（2）年金法
是以现值理论为基础的租金计算方法，即将一项租赁 资产在未来各租赁期内的租金按一定的利率换算成现值， 并使其现值总和等于租赁资产概算成本的汁算方法。特点 是采用复利计算，可以在每期期末或期初支付租金。
2、支付结算工具的类型
有三种：汇票、本票、支票。
（1）汇票
根据我国《票据法》规定：汇票是由出票人签发的， 委托付款人在见票时或者在指定的日期无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。
汇票的当事人有：出票人、付款人和收款人。
银行在结算时使用的汇票，可分为银行汇票和银行承 兑汇票两类。
①银行汇票是由出票银行签发的，由签发银行在见票 时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票 据。信用比商业票据高，流通面广。
第一，租赁设备的购置成本 第二，利息 第三，营业费用
3、租金的计算方法
（1）附加利率法 是在租赁资产的概算成本的基础上再加上一个特定的比率
来计算租金的方法。特点是采用单利计算，每期期末等额支 付租金。每期租金计算公式为：
式中：R为每期租金；P为概算成本；n为租期；i为每期 利率；r为附加率。
例如，某租赁项目概算成本为500万元，双方商定5 年10次偿还租金，从起租日起，以后每隔半年等额偿还 一次，年利率10%，附加率为10%，求平均每期应付租 金。
四、支付结算的原则
三项基本原则：
第一，恪守信用、履约付款； 第二，谁的钱进谁的账，由谁支配
； 第三，银行不垫款，不得损害社会
公共利益。
第四节 商业银行的租赁业务
一、租赁的含义
租赁是由财产所有人（出租人）按契约 规定，将财产租让给承租人使用，承租人根据 契约按期支付租金给出租人的经济行为。这种 经济行为发生的特点是一种关于物品使用权的 借贷活动。租赁只是租用的使用权，其财产的 所有权仍然属于出租人。
二、代理业务的种类和内容
1、代理收付款业务
代理收付款业务是商业银行接受客户委托，代办指定款 项收付的业务。
2、代理融通业务
代理融通业务是由商业银行或专业代理融通公司接受他 人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者 提供资金融通的一种中间业务。
3、代理行业务
代理行业务是商业银行的部分业务由指定的其他银行代 为办理的一种业务。