银行主张风险资产债权的技巧和方式

银行主张风险资产债权的技巧和方式

一、风险资产和催收技巧和方式

为保证银行的胜诉权，就必须保全诉讼时效。贷款债权属于一般债权，其诉讼时效为二年。保全时效最常见的方法就是依法中断诉讼时效。诉讼时效中断的前提是债权仍在诉讼时效内，中断的法律后果是重新起算诉讼时效。依照法律规定，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。据此，贷款债权诉讼时效中断的事由大致可以分为以下情形：1、银行提起诉讼或仲裁；2、银行向人民法院申请支付令；3、银行向债务人催收并由债务人签署催收回执；4、银行在债务人存款账户上扣款还贷；5、借款人主动还款或与银行协商还款；6、银行与债务人签署还款协议或由债务人单方面作出还款承诺。

（一）中断时效应注意的问题

1、关于催收回执问题。银行向借款人发送催收贷款通知单时，该通知单一式两份，应准确填写，且要两份内容填写一致，否则容易发生纠纷。如荆州市化学研究所在某支行贷款70万元，改行工作人员在催收时，将催款通知单及回执上的贷款余额均误填为7万元。后我行发现该错误，遂将由我行留存的回执改为70万元，而对方保留的催款通知单上贷款余额仍为7万元。后我行提起诉讼主张债权，对方提出了异议。尽管有借据等证据证明我行的贷款债权为70万元，但还是暴露了银行内部管理不完善的问题，也给诉讼工作带来了不利影响。

在取得催收回执时应注意，债务人是个人的，应由其本人签收回执；是企业或其他组织的，应由债务人法定代表人或授权人签收，或者由债务人加盖单位公章，最好签字与签章同时具备。

2、借款人偿还部分本息的，不管还多还少，都中断诉讼时效。对这种情况，在消借据时要掌握技巧，即先消逾期已久的，再消近期的。如果有多笔逾期贷款的，就每一笔贷款都消一点。如果债务人是以现金还贷，应要求还款人或其经办人员在银行的收贷凭证上签字。第三人还款的，应由第三人注明其代谁还款和还款日期，以免出现时候债务人表示异议的情况。特别是在借贷双方对诉讼时效是否丧失存在争议时，第三人的书面证据将起关键作用。

3、银行与借款人签订还款协议的，不管诉讼时效期间是否已经超过，协议都可以起到终端或恢复时效的后果，但签订协议时应当注意不能让担保人免责，即应通知担保人并征得担保人的同意。

4、关于申请支付令。向基层人民法院申请支付令时，一般要选择债权债务关系清楚、证据充分的贷款。如果一笔债务上有几个债务人，银行应对几个债务人分开申请下达支付令，其中一个债务人有异议的，不影响其他支付令的效力。如果同一债务人有数笔债务，债务人对支付令中部分提出异议的，不影响其他部分的效力。银行只需要对有异议的内容提起诉讼，对无异议的部分则可直接申请法院强制执行，程序简便、费用低廉、生效快。

5、对保证人、合伙人、联营企业的催收

（1）、对保证人的催收。保证人如果承担的是一般保证责任，银行必须先在保证期间内选择起诉或仲裁方式追偿债务人的财产，对不足部分才可找保证人追偿，即一般保证的保证人有先诉抗辩权。但依据《担保法》第十七条规定，下面三种情况下一般保证人不得行使先诉抗辩权：A、借款人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；B、人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；C、保证人以书面形式放弃先诉抗辩权的。一般保证中，银行在保证期间届满前对债务人提起诉讼或申请仲裁的，从判决或仲裁裁决生效之日起。开始计算保证合同的诉讼时效。该时效期间为2年，其中断、中止适用诉讼时效的一般规定。

保证人如果承担的是连带保证责任，则银行应在保证期间内（未约定保证期间的，推定为贷款到期之日起六个月内）向保证人主张权利，主张权利的方式既可以是书面通知保证人要求其承担保证责任，也可直接对保证人提取诉讼。如果采取前一种方式，则从书面通知送达的次日起，开始计算保证合同的诉讼时效。

（2）、对合伙人的催收。对自然人合伙产生外债时（生产经营贷款中就有此类主体），首先以合伙的共有财产清偿债务（无限连带责任，合伙人以全部财产承担清偿责任），所以对各个合伙人都必须进行催收。

（3）、对联营企业（松散型）的催收企事业单位依照协议共

同经营，不具备法人条件的，参与联营的各企事业单位依法对经营期间的债务承担连带责任，合伙型联营组织在注册期限届满或联营终止时，联营各方应作为共同义务人对联营期间的债务承担连带责任，其催收必须送达给各方联营人。

6、借款人主体资格发生变化后怎样催收

个人独资企业终止时，银行如果没有足额受偿，可以向原投资人追偿，投资人承担无限连带责任，这也就是企业之债转换为个人之债。但债权人应在企业终止后五年内（不便期间）提出偿债要求，否则，投资人的偿债责任消灭。

有限责任公司、股份有限公司分立或合并，依法仍应承担清偿银行债权的义务。如沙市活力28天与天颐集团合并、荆州人保公司与荆州寿保公司合并后，银行仍可以向合并后的公司催收贷款。

（二）已过时效的债权保全方式

丧失诉讼时效贷款债权的保全方式主要有两种：一是借款人重新再贷款催收通知书上签字或盖章：二是借贷双方重新达成还款协议。最高人民法院的两个司法解释为这两种丧失诉讼时效的贷款债权的保全方式提供了法律依据。根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》精神，超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。1997年4月26日《最高人民法院关于超过诉讼时

效期间的当事达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第九十条规定的精神，对超过诉讼时效期间，当事人双方就原债务达成还款协议，应当予以保护”。

二、风险资产的清收技巧和方式

在银行债权为丧失诉讼时效的基础上，银行可采取诉讼和非诉讼两种方式来主张自己的债权。其具体措施有：

（一）采取向债务人主张债权，要求债务人履行债务

1、采取协商等低成本方法进行催收。如债务人拒不配合的，则应该向人民法院提出诉讼请求，起诉债务人和有关担保人，并通过申请诉前保全、诉中保全等方式，对债务人施加压力。应该注意的是，诉前保全的有效期只有15天，如在该15天内仍不能与债务人达成协议或收回贷款本息，则应向人民法院提交正式诉状。如与债务人协议成功，则15天后保全措施自动失效，不需在提起诉讼。此举可减少诉讼费用，只需向人民法院交纳保全费。另外对情况紧急或证据暂时不足的案件，均可以采取诉前保全方式。

2、对符合相关法律规定的，也可直接向基层人民法院申请支付令。

3、如果银行与债务人签订了相关仲裁协议的，则应向有关仲裁机关申请仲裁。

4、对借贷双方办理了强制执行公证，并具备执行效力的债权，