第二章保险概述k课件
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保险学教程课件第二章保险概述
2. Accidental losses.
3. Definite losses capable of causing economic hardship.
4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
➢2. 保险基金是一种责任准备金
根据保险基金的收入与支出时间上的不一致以及保 险补偿经济损失的客观依据和保险责任的连续性认 定的。
➢3. 保险基金是一种返还资金
根据支付对象和条件认定的，是以合同为依据而 遭受损失的被保险人。
第二章 保险概述
§2.1 保险的概念
➢ 保险，Insurance or Assurance，以缴付保险费 的代价来取得损失补偿
➢ 广义的保险 ➢是指保险人向投保人收取保险费，建立专门 用途的保险基金，并对投保人负有法律或合 同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济 制度。
狭义的保险
➢特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营 原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险 基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进 行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能量者的经济 损失给付的一种经济保障制度。
２、举办的主体不同。
３、保费来源不同。
４、目的不同。
共同点：同为处理经济不稳定的善后措施 不同点：
➢ 1、主体不同。 ➢ 2、行为性质不同。 ➢ 3、主张权力不同。 ➢ 4、运行机制不同 ➢ 5、受益期限不同 ➢ 6、给付对等原则不同
共同点：同为保障经济安定的善后对策 不同点 ➢1、实施的前提不同。
非投机性 （non-speculative risk）
➢ 要求风险为纯粹风险
商业保险与类似制度比较
3. Definite losses capable of causing economic hardship.
4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
➢2. 保险基金是一种责任准备金
根据保险基金的收入与支出时间上的不一致以及保 险补偿经济损失的客观依据和保险责任的连续性认 定的。
➢3. 保险基金是一种返还资金
根据支付对象和条件认定的，是以合同为依据而 遭受损失的被保险人。
第二章 保险概述
§2.1 保险的概念
➢ 保险，Insurance or Assurance，以缴付保险费 的代价来取得损失补偿
➢ 广义的保险 ➢是指保险人向投保人收取保险费，建立专门 用途的保险基金，并对投保人负有法律或合 同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济 制度。
狭义的保险
➢特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营 原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险 基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进 行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能量者的经济 损失给付的一种经济保障制度。
２、举办的主体不同。
３、保费来源不同。
４、目的不同。
共同点：同为处理经济不稳定的善后措施 不同点：
➢ 1、主体不同。 ➢ 2、行为性质不同。 ➢ 3、主张权力不同。 ➢ 4、运行机制不同 ➢ 5、受益期限不同 ➢ 6、给付对等原则不同
共同点：同为保障经济安定的善后对策 不同点 ➢1、实施的前提不同。
非投机性 （non-speculative risk）
➢ 要求风险为纯粹风险
商业保险与类似制度比较
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
12
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
1
第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
21
第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
15
第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
16
第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
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第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
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第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
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第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
第二章保险概述财院10双学位精品PPT课件
3.危险转嫁说
该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保 险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的 代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风 险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱 （A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克 劳斯塔（B.Krosta）。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开 “损失”的概念。
（三）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有 不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的。人身保险是非损失保险。
1.否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保 险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （Gቤተ መጻሕፍቲ ባይዱCohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
关于保险性质的学说，主要归纳为 “损失说”、“非损失说”和介于两者 之间的“二元说”三大流派“十三说”。
保险学说
损失分 担说
损失赔 偿说
风险转 移说
非
T损itl失e 说in
损
here
失
说
二元说
技术说
欲望满 足说
相互金 融机关
说
财产 共同 准备 说
否定说
择一说
实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质 的。
4.相互金融机关说
该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需 要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是 以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者 为米谷隆三。
保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济 法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此 其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概 念，不能把保险等同于金融。
《保险概述》课件2
保险的作用
1
为什么需要保险
生活有风险，人生难免意外。保险可以承担一部分风险，减轻生活和工作中的经 济压力。
2
保险可以解决哪些问题
保险可以解决出现意外所带来的损失，还可以适当地分摊生命风险和财产风险。
3
保险的风险管理能力
保险行业不仅可以承担风险，同时他们也在利用风险管理技术来降低风险的发生 概率。如疾病保险中的健康管理。
保险行业的发展趋势
保险不仅仅是承担风险的方式，同时更需要注重风险预测与管理，人工智能技术和云计算技 术也将引领保险业的新方向。
保险市场的竞争格局
中国保险市场中主要存在着三个类别的企业：国有大型保险公司，外资保险公司和民营保险 公司。
保险知识小测试
测试完成后，请看解析。
总结
保险是我们生活中不可或缺的一部分，可以帮助我们有效地规避各种风险， 提高自我保护和风险管控意识。随着互联网的兴起和新型保险的出现，未来 保险行业将会呈现出更加多样化、优质化和个性化的发展趋势。
保险概述
保险是现代社会必不可少的一部分，它是人们维护自身安全、避免损失的重 要方式之一。
什么是保险？
定义
保险是一种交换风险的方式，在可能发生损失的情况下，保险公司向客户提供一定的经济赔 偿。
特点
互助、分摊、补偿、随机性和合同性是保险的主要特点。
分类
按照保险责任划分可以分为人身保险和财产保险，按照经营方式划分可以分为传统保险和新 兴保险。
保险的基本原理
保险合同的要素
• 标的物 • 保险期间 • 保险金额
保险公司的经营模式
• 保费收入 • 投资收益 • 经营管理成本
保险的赔款计ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ方式
赔款由保险公司根据保险条款 和赔付原则计算得出。
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.2 保险与储蓄 ❖ ❖ 第一，两者体现的经济关系不一样。 ❖ 第二，保险在不退保的情况下，个人一旦支出了相应的资金（缴纳保费
），便失去了对这部分财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要由 保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一般无权干涉； 但是，对储户而言，储户所存入银行的资产仍然是个人财产的一部分， 归储户个人所有，并可按照储户意愿自由支取，银行不能对储户存款的 使用进行干涉； ❖ 第三，从整体角度看，传统意义上所有投保人的支付与保险公司的反支 付具有对等的关系；但是，对于个人而言，不具备这种关系。
2
2.自愿保险 自愿保险是投保人根据自 己的需求自由决定是否参 加保险，保险人也可根据 情况决定是否承保，双方 都有选择的权利。
§2.5 保险的分类
❖ 2.5.4按照风险转移方式区分
❖ 1.按照纵向风险转移的层次，保险可分为原保险和再保险。 ❖ （1）原保险。原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订
❖ 第三，保险金的给付有一定的计算方法，且与投保人支付的对价有一定 的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于救济人的心愿， 无一定的对价作基础。
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.4 保险与自保
❖ 保险与自保对于风险事故所造成的损失都是以科学方法为基础形成资金 准备而应付之。
❖ 两者的不同点在于：
4.按承保风险的数量分类
保险
（1）单一风险保险
即保险人仅对被保 险人所面临的某一 种风险提供保险保 障。 ，
❖2.3.1 保险的要素
▪ 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说 ，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在、面临相同风险的众 多经济单位、保险机构的存在、保险费率的合理计算、保险基金的 建立、保险合同的订立等。
第二章保险概述
12
第三节 相关制度、行为的比较
一、保险与赌博
• 共同点：存在射幸因素（概率事件，付出 与得到的数额、确定性不同）
• 区别： （1）行为的后果影响 （2）对待风险的态度 （3）合法性 （4）可保利益
13
在人身保险兴起的初期，该业务曾被卷入 了冒险和投机的漩涡。有些人以与自己毫 无关系的人为被保险人投保人身保险，这 种保险实际上是以他人的生死进行赌博， 严重地败坏了社会风气。1774年，英国通 过了《人身保险法》，规定了保险利益原 则。人身保险业的发展方走上正轨。
费的5%向客运公司支付代办手续费。
3
依照《公路意外伤害保险条款》的规定，旅客在途 中遭受意外伤害需要治疗时，保险公司在3000元的 保险金额限度内给付伤残保险金，造成死亡的，给付 3000元死亡保险金。这次翻车事故对于旅客来说确 属意外伤害无疑，但保险公司却拒赔，其原因在于， 春风客运公司经营不善而亏损，为维持营业，便挪用 保险费，到事发时止已连续3个月未向保险公司转交 保险费。因此，保险公司称：依据权利与义务对等的 原则，保险公司享有收取保险费的权利，承担在发生 意外伤害事故时给付保险金的义务，既然保险公司已 连续3个月未收到保险费，当然也就不承担给付保险 金的义务。
问题：旅客们能拿到保险金吗？
4
分析：
本案实际存在两层法律关系：其一是保险公司与旅 客之间的保险合同关系，其二是保险公司与客运公司 之间的代理合同关系。
保险合同关系是保险公司和旅客作为公路旅客意外 伤害保险合同当事人之间的权利和义务关系。保险公 司享有收取保费的权利，并有在发生意外事故时给付 保险金的义务，旅客有缴纳保险费的义务，享有在发 生意外伤害事故时领取保险金的权利。
第二章 保险概述
第一节 保险的定义 第二节 保险的职能 第三节 相关制度、行为的比较 第四节 保险的分类
第三节 相关制度、行为的比较
一、保险与赌博
• 共同点：存在射幸因素（概率事件，付出 与得到的数额、确定性不同）
• 区别： （1）行为的后果影响 （2）对待风险的态度 （3）合法性 （4）可保利益
13
在人身保险兴起的初期，该业务曾被卷入 了冒险和投机的漩涡。有些人以与自己毫 无关系的人为被保险人投保人身保险，这 种保险实际上是以他人的生死进行赌博， 严重地败坏了社会风气。1774年，英国通 过了《人身保险法》，规定了保险利益原 则。人身保险业的发展方走上正轨。
费的5%向客运公司支付代办手续费。
3
依照《公路意外伤害保险条款》的规定，旅客在途 中遭受意外伤害需要治疗时，保险公司在3000元的 保险金额限度内给付伤残保险金，造成死亡的，给付 3000元死亡保险金。这次翻车事故对于旅客来说确 属意外伤害无疑，但保险公司却拒赔，其原因在于， 春风客运公司经营不善而亏损，为维持营业，便挪用 保险费，到事发时止已连续3个月未向保险公司转交 保险费。因此，保险公司称：依据权利与义务对等的 原则，保险公司享有收取保险费的权利，承担在发生 意外伤害事故时给付保险金的义务，既然保险公司已 连续3个月未收到保险费，当然也就不承担给付保险 金的义务。
问题：旅客们能拿到保险金吗？
4
分析：
本案实际存在两层法律关系：其一是保险公司与旅 客之间的保险合同关系，其二是保险公司与客运公司 之间的代理合同关系。
保险合同关系是保险公司和旅客作为公路旅客意外 伤害保险合同当事人之间的权利和义务关系。保险公 司享有收取保费的权利，并有在发生意外事故时给付 保险金的义务，旅客有缴纳保险费的义务，享有在发 生意外伤害事故时领取保险金的权利。
第二章 保险概述
第一节 保险的定义 第二节 保险的职能 第三节 相关制度、行为的比较 第四节 保险的分类
第2章 保险概述-保险学_PPT幻灯片
基本职能-损失补偿
损失补偿
目的
◆ 将保险费集中起来建立保险基金， 用于补偿约定事件发生而遭受到经济 损失。
案例2
例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房 子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该 地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房 子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这 1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分 担金100元。
问题：
1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障？
课 程 简介
◎ 《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。
第一篇 基础理论篇
学内容
第二篇 保险实务篇 第三篇章 保险经营与管理篇
教学目标
B 有利于企业加强 风险管理
➢有利于安定人
民生活
D
视频链接3
➢有利于民事赔 C 偿责任的履行
二、保险在宏观经济中的作用
1. 保障社会再生产的正常进行 2. 推动商品的流通和消费 3. 推动科学技术向现实生产力转化 4. 有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现 5. 增加外汇收入，增强国际支付能力 6. 动员国际范围内的保险基金
定义的理解
保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转 嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公 司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事 故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。
有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种， 但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一 种大金融的体现。
for one
三、保险的职能
分散危险（手段）
基本职能
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课程大纲
1 2 保险的要素与特征
保险的分类
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
保险的分类
强制保险（又叫法定保险）：是由国家通过法律或行政 手段强制实施的一种保险
按 实 施 方 式 分
自愿保险：是否投保、向谁投保、中途退保等完全自愿。
保险的分类
财产保险 按 保 险 标 的 分
财产及其相 关经济利益
财产损失险（各类有形财产 责任保险 （被保险人对第三者的财产和 人身损害） 信用保险 保证保险
适度性原则：收取的保险费应能足以抵补一切可能发 生的损失以及有关的营业费用，不能太高或太低。就 保险整体业务而言。
稳定性原则：保险费率在短期内应相当稳定。 弹性原则：保险费率在长期内应适当的调整。
保险的要素
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务， 从保费收入或盈于中提取的与其所承担的保险责任相对应的一 定数量的基金。
保险概述
课程大纲
1 2 保险的要素与特征
保险的分类
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
保险的要素与特征
保险定义：
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给 付保险金责任的商业保险行为
保险的要素
保 险 合 同 的 订 立 保险合同是体现保险关系存在的形式。
保险合同是双方履行权利和义务的依据。
保险的特征
互助性：一人为众，众为一人。 法律性：从法律角度看，是一种合同行为。 保 险 的 特 征
经济性：提供经济保障，大都采取支付货币的形式进 行补偿和给付。
商品性：对价交换的经济关系，直接表现为个别投保 人和个别保险人之间的关系，间接表现为一定时期内 全部投保人与全部保险人之间的关系。 科学性：保险经营以概率论和大数法则为基础。
人身保险
生命和身体
人寿保险 （被保险人的生命） 健康保险 （被保险人的身体） 意外伤害保险 （被保险人的身体）
保险的分类
按 风 险 转 移 层 次 分
原保险：投保人和保险人直接订立保险合同的一种保险
再保险：是保险人将其所承担的风险和责任的一部分， 转移给其他保险人的一种保险。
保险的分类
共同保险：由几个保险人联合直接承保同一标的、同一 风险、同一保险利益的保险。是对原始风险的横向转嫁。 属于风险的第一次转嫁。 按 承 保 方 式 分 复合保险：是指投保人以保险利益的全部或部分，分别 向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同， 保险金额总和不超过保险价值的一种保险。 重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且 保险金额总和超过保险价值的一种保险。是对原始风险 的横向转嫁。
保险与相似制度比较
一、保险与社会保险 相 同 点
（1）同以风险存在为前提 （2）同以社会在再生产人的要素为对象 （3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 （4）同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础
不 同 点
（1）经营主体不同（保险公司，政府或其设立的机构） （2）行为依据不同（民事行为，政府行为） （3）实施方式不同（平等、自愿，强制实施） （4）适用的原则不同（个人公平，社会公平） （5）保障功能不同（满足各个层次需要，碁本生活需要） （6）保费负担不同（个人负担，个人、企业、政府共同负担）
保险的要素
未到期责任准备金：主要指保险期间在1年及以内的合 同项下提取。 保 险 准 备 金 的 建 立 未决赔款准备金 已发生已报案未决赔款准备金 已发生未报案未决赔款准备金 寿险责任准备金：保险人把投保人历年交纳的纯保险费 和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给 付而提取的资金。
总准备金：是用来满足风险损失超过损失期望以上部分 的责任准备金，是从保险公司的税后利润中提取。
保险与相似制度比较
二、保险与救济 相 同 点
同为借助他人安定自身的经济生活的一种方式。
不 同 点
（1）提供保障的主体不同（保险公司，个人、单位和政府） （2）提供保障的资金来源不同（保险费，自己的财力、国家财政） （3）提供保障的可靠性不同（保险合同约束，临时施舍、法律约束） （4）提供的保证水平不同（据损失情况定，单方面的无偿的授于行 为、当地最低生活水平）
风险必须具有现实的可测性。
保险的要素
风险的大量性：是风险分散的要求，是概率论和大数 法则的运用。 大量同 质风险 的集合 与分散
风险的同质性：种类、品质、性能、价值等方面大体 相近。
保险的要素
公平性原则：保险人收取的保费和所承担的保险责任 是对等的；投保人交纳的保费与风险状况相适应。 保 险 费 率 的 厘 定 合理性原则：是针对某险种的平均费率而言，即保险 人不能为获得高而利润制定高费率
从法律的角度看——是一种合同行为。 保险 从风险管理的角度看——是一种风险转移的机制。 从经济的角度看——是一种财务安排。
保险的要素
风险应当是纯粹风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能。 可保风 险的存 在（应 具备的 条件）
风险应当有导致重大损失的可能，这种损失是被保险人 不愿承担的。 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，这一条件 要求损失的发生具有分散性。
课程大纲
1 2 保险的要素与特征
保险的分类
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
保险的功能
保 险 保 障 功 能
财产保险的补偿功能：补偿以保险金额、保险利益、实 际损失为限。
人身保险的给付功能：人的生命是无价的，不能用货币 来估量
保险的功能
资金融通功能
指将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中所发 挥的金融中介的作用。 保险资金的收入和支出之间存在着时间滞差和数量滞差。 保证保险的赔偿和给付为前提，合法性、流动性、安全性和 效益性为原则
保险与相似制度比较
二、保险与救济 相 同 点
都是以现在的剩余资金来做未来所需要的准备
不 同 点
（1）消费者不同（必须承保条件，没有特别限制） （2）技术要求不同（特殊的分摊计算技术，本金加利息） （3）受益期限不同（只要发生保险事故及可赔偿，要达到一定期限 才能得到收益） （4）行为性质不同（互助行为，自助行为） （5）消费目的不同（应对各种风险事故造成的经济损失，获得利息 收入）