第二章保险概述张洪涛第4版.pptx

一、有关保险的学说
(一)损失说 损失说又称损害说,该学说以“损失”这一概
念为中心,主要从损失补偿的角度来剖析保险 机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是 “损害填补”和“损失分担”,有损失才有保 险的必要。 损失说的主要理论分支包括损失赔偿说、损 失分担说、危险转移说和人格保险说。
1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是 认为所有保险的共同特征是损失赔偿。
四、保险的对象
保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无关 的标的物和人身标的物两类。
就保险对象而言,非人身标的物和人身标的物的区别 是明显的:
1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样进行准确的 估价,因此人身标的物的保险金额没有具体的标准。
2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老,无法恢复, 而非人身标的物的损失一般可以得到复原。
3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多数非人身标
五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较
(一)保险与赌博 赌博中的危险,即纯粹风险是由赌博行为本身引起的,
但在保险中,危险是客观存在的 保险与赌博的另一个差别是,赌博有可能使你获利,而
2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿 背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损 失分担这一概念看做保险的性质。
3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移 机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中 的各种危险转移给保险组织。
4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量 的价值,因而ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ寿保险也是一种损失补偿。
二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同, 如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保 险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。
二、保险的性质
(一)从经济的角度看 1.保险最主要的特征体现在它是一种经济行为。 2.保险又是一种金融行为。 3.从被保险人之间的关系看,保险还起到了国民收入再
分配的作用。
(二)从法律的角度看 保险是一种合同行为。
(三)从社会功能的角度看
三、保险的定义
保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后 果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。
本定义有三个要点:
1.聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险,都离 不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金,这是保 险正常运行的经济基础。
3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能,
4.财产共同准备说从静态的观点看保险,认为只有积蓄财富作为财产准 备,才能应付危险事故造成的损失,保险人是受托管理财产准备的组织 。
(三)二元说
该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说 明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险 不能作统一的定义。
而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有保
险基金积累;担保则没有这种基础
(四)保险与救济
1.保险是一种合同行为,双方都要受合同的约束,任何一 方违约都会受到惩罚;而救济行为则不是合同行为,具体 则要分开来看。
2.保险是双方的行为,投保人和保险人之间存在着对价交 易,双方存在相互支付的情况;而救济是单方面的行为
3.保险赔偿金的大小要根据损失情况而定,保费的计算有 特殊方法,且与投保人支付的保险费有联系;而救济金的 多少要分情况
六、自保的问题
自保公司一般分为两种类型,即单一自保公司和联合自 保公司。单一自保公司指由一个商业组织拥有的自保公 司;联合自保公司又称集团自保公司,指代表多个彼此并 不相关的商业组织利益的自保公司。
第二章
保险概述
陈南 中国地质大学长城学院
本章结构
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
知识框架
一、有关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 六、自保的问题
(二)非损失说
非损失说理论包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构 说和财产共同准备说。
1.保险技术说强调保险的数理基础,认为保险的特点就在于采用了保险 费率的计算、保险基金的计算等特殊技术,保险的性质主要体现在技术 方面。
2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段, 并且这就是保险的性质。
自保多为大公司、大集团采用,是集团内部的危险分散 机制。还有一种自保公司设立是作为中介机构。
对于集团而言,采用保险还是自保,都是从成本的角度出 发考虑的。
2.对特定危险的后果提供经济保障。无论是社会保险 还是商业保险,都不是为所有的危险提供保险,仅为法 律认可范围内的特定危险提供保障。
3.财务转移机制。无论是社会保险还是商业保险,当特 定危险事故发生后,保险人都将赔付保险金,使受益人
《中华人民共和国保险法》对商业保险是这样定义的 :“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支 付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等 条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
保险无此可能。 两者之间的第三个差别是,它们与随机事件的关系不
同。
(二)保险与储蓄 1.保险和储蓄体现的经济关系不一样。 2.两者遵循原则不一样。 3.储蓄对于个人而言,支付与反支付具有对等的关系;保
险对于整体而言,支付与反支付具有对等的关系,对于个 人则不具备这种关系。
(三)保险与担保 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务;
社会保险不像商业保险在法律上有明确的定义,在学术 界也没有过多的争议。本书认为:社会保险是指国家在既 定的政策下,通过立法手段建立社会保险基金,使劳动者 由于年老、疾病、伤残、失业、生育等原因,暂时或永久 性失去劳动能力或劳动机会的时候,由国家或社会对其本 人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。