银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版

xxxx银行小微企业评分卡信贷业务管理办法目录第一章总则第二章适用对象、基本条件、业务范围第三章期限、利率、担保与还款方式第四章营销、调查与评价第五章申报审批第六章合同签订、贷款支用与贷后管理第七章管理政策第八章附则第一章总则第一条[目的和依据]为促进xxxx银行（以下简称“xx银行”）小微企业信贷业务发展，落实银监会和巴塞尔协议的监管要求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发〔2016〕24号）及《xxxx银行小企业业务落实转型发展规划方案》（建总函〔2015〕531号）等规定，制定本办法。

第二条[定义]小微企业评分卡信贷业务是针对单户授信总额人民币500万元（含）以下小微企业客户办理的，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评价，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。

第三条[释义]本办法所称的单户授信总额是指借款人在xx银行的表内外信贷余额、企业主及配偶在xx银行个人助业贷款授信额度。

对于承诺性额度，按照额度借款合同金额计算。

第二章适用对象、基本条件、业务范围第四条[适用对象]经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》(建总函〔2013〕35号)规定的小企业分类标准和管理范围，且单户授信总额不超过500万元。

第五条[基本条件]借款人向xx银行申请小微企业评分卡信贷业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记。

（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。

（三）信誉良好，未纳入失信被执行人名单，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录，有信贷业务合作银行不超过3家（含xx银行），在他行存量信贷业务不超过500万元。

（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及xx银行小企业信贷政策。

（五）在xx银行开立基本结算账户或一般结算账户。

（六）企业主素质良好、品行端正，未纳入失信被执行人名单，无不良信用记录。

个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近24个月内逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，非恶意不良信用记录由一级分行例外核准。

（七）企业主及配偶能够提供连带责任保证或作为共同借款人，例外情况由一级分行核准。

（八）单一小企业客户，或关联关系清晰、符合额度授信管理相关要求的客户。

（九）xx银行要求的其他条件。

第六条[应用范围]适用于人民币流动资金贷款和表外业务，不包括固定资产类贷款业务。

第三章期限、利率、担保与还款方式第七条[贷款期限]根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限一般不超过一年，最长不超过三年。

采用循环额度贷款方式的，按照《xxxx银行小微企业循环额度贷款业务管理办法（2016年版）》（〔2016〕228号）的有关规定执行。

第八条[贷款利率]按照收益覆盖风险和成本的原则合理确定贷款利率。

循环额度项下单笔支用的利率按照单笔支用使用期限所对应的中国人民银行公布施行的基准利率或贷款基准利率（LPR）上浮确定。

第九条[担保方式]可以采用质押、抵押、保证、信用方式及组合担保方式；对于采取抵（质）押方式办理的，应符合我行押品管理办法等相关制度要求；对于采用保证方式的，应符合我行保证担保管理办法等相关制度要求。

第十条[保证金比例]国内信用证、保函等业务根据数据驱动评分结果确定保证金缴存比例。

得分越高，缴存比例越低；得分越低，缴存比例越高。

（一）银行承兑汇票、出入境备用金保证、财产保全保证、对外劳务合作备用金保证的保证金缴存比例为100%。

（二）国内信用证、保函等业务按照以下标准缴存保证金：1.389分以上，不低于开证金额的10%；2.351分至388分，不低于开证金额的30%；3.250分至350分，不低于开证金额的60%；4.249分以下，开证金额的100%。

第十一条[还款方式]（一）可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式。

（二）循环额度项下单笔支用，采用随借随还的方式。

第四章营销、调查与评价第十二条[客户群分类]评分卡信贷业务重点采用客户群营销的方式；对于第二还款来源安全可靠的客户和存量小企业信贷客户，可采用单户办理方式。

（一）客户群是指具有相同风险特征，或者处于同一区域，且xx银行可以通过统一的方式对其进行风险控制的客户群体。

主要面向以下客户群：1.申请办理总行大数据信贷产品业务的客户群。

2.经核准的圈、链、平台客户群，包括：（1）影响力较大、风险可控、市场波动小的专业市场、产业园区、电子商务平台等客户群，专业市场一般在当地同行业排名前列，经营年限3年以上；（2）经准入的优质核心客户供应链上下游企业客户群。

核心企业要求满足下列条件之一：a.在xx银行有信用评级的，评级结果应在第8级及以上；b.总行级重点客户、总行战略性客户；c.世界500强企业；d.列为优先支持类的公立医疗机构、学校；e.军级（含）以上军队采购部门、师级（含）以上武警部队采购部门。

例外情况由一级分行负责核准，例外核准底线为团级（含）以上采购部门。

（3）政府机构等第三方平台客户群，包括办理助保贷业务的客户群。

3.总行认可的其他客户群。

（二）以下客户可采用单户方式办理评分卡业务1.对于第二还款来源安全可靠，符合以下条件之一的客户：（1）能够提供足值有效的房产、商铺抵押等变现能力高的抵（质）押物的客户。

抵押物包括产权明晰的居住用房地产（经济适用房除外）和商用房地产（非标准厂房除外）；（2）由符合xx银行要求的保险公司提供履约保证保险的客户，具体要求按照总行有关制度执行；（3）由符合xx银行要求的担保公司提供担保的客户，具体要求按照总行有关制度执行。

2.与xx银行建立一定合作关系的存量信贷客户。

第十三条[圈、链、平台客户群的营销与调查]对于圈、链、平台客户群，需进行现场调查。

现场调查需与风险管理人员共同完成。

原则上由一级、二级分行牵头营销，应选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的圈、链、平台客户群。

调查人员重点关注与该客户群合作的必要性（如客户群的市场地位、客户数量与需求、市场容量等）、可能性（如客户群的发展前景、主要风险、风险控制措施、风险控制能力等），完成《xxxx银行小微企业客户群准入申报书》（附件1），制定针对性的金融服务方案（或合作方案）。

第十四条[圈、链、平台客户群的准入]对于圈、链、平台客户群，需进行客户群准入。

原则上至少由二级分行进行客户群准入，要求风险管理部、信贷审批部等部门共同参与。

准入权限的设置要综合考虑二级分行风控能力、客户群授信总量、客户所属区域等因素，并根据二级分行资产质量情况实行动态管理，具体准入方案由一级分行制定，并报总行备案。

对于具体产品办法中对客户群准入有规定的，以具体产品办法为准。

准入时应重点对客户群准入申报书的内容进行审查确认，把握合作的风险，判断方案的合理性，明确合作的授信总量上限，避免风险过度集中，并要求制定目标客户标准，风险管理措施。

同时，应符合国家的产业政策、环保政策和xx银行的信贷政策。

客户群采用年审制管理，需每年对客户群进行评估与确认。

客户群牵头营销行在对公客户信息管理应用组件中建立客户群信息，维护成员企业信息及客户群管理团队机构信息。

第十五条[意向授信]意向授信是指xx银行通过非现场调查的方式和已掌握的客户信息，经过数据分析处理，按照确定的风险控制规则给予客户一定的意向性授信额度。

第十六条[客户营销]主要针对客户群中符合条件的客户进行客户营销。

营销渠道包括客户经理、营业网点、电话银行和网络平台等。

第十七条[业务受理]业务受理人员对客户提交的《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书》（附件2）和其他相关资料的齐全性、完整性进行审查。

第十八条[客户调查]包括现场调查和非现场调查，对于经一级分行准入的配备客户经理的营业网点，可以完成客户调查工作。

（一）现场调查现场调查原则上采用双人调查的形式，以实地走访的形式，通过看企业生产现场、询问企业主及相关人员、查证企业重要信息的形式，对企业的经营情况、抵押物情况、保证人情况、企业主信誉等信息进行调查。

对于应用对公客户经理移动智能助手平板“小企业访场”功能，采集并上传企业真实影像信息的，且单户授信总额200万元（含）以下的大数据信贷产品业务，可采用单人调查的形式。

需采集的影像信息包括：企业营业执照，组织机构代码证（如有），税务登记证或多证合一的新版营业执照，企业近12个月的纳税单、主要结算银行账户对账单、海关报关单或相关单据（如有），企业周边环境、门面、办公场所、厂房、生产线、原材料及产成品等，法人代表、实际控制人、企业主及配偶的身份证、学历材料、金融资产证明材料，企业主及配偶的婚姻关系证明材料，企业主家庭房产证明（如需）。

对于近三年未与xx银行发生信贷关系或者近三年仅办理低风险业务、贴现业务的客户在申请信贷业务时必须采取现场调查方式。

评价授信人员可参照《xxxx银行小微企业信贷业务调查表》（附件3）的内容完成客户调查。

对于具体产品办法中有规定的，以具体产品办法为准。

（二）非现场调查主要以集中查询的形式对客户信息进行非现场调查，查询内容包括外部信息与内部信息。

外部信息包括人行征信记录、工商记录、税务记录、房产信息、社保缴纳、工资发放情况等，对于能够通过公共渠道获取的，应对相关信息进行查证。

内部信息包括客户在xx银行信用卡、个人贷款、对公贷款、授信业务风险监测等系统和内控名单中的相关信息。

非现场调查应主要集中在小企业中心、小企业专业支行或各二级分行小企业业务部门进行。

对于满足以下条件之一的存量信贷客户，可以只采用非现场调查方式：1.由保险公司提供信贷履约保险的；2.其他经总行明确可以只采用非现场调查方式的。

第十九条[调查重点]客户调查应重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额。

（一）履约能力选择符合产业升级方向、契合区域资源优势、集群化发展及为核心企业配套的小企业，并从企业经营状况、交易行为、特定还款来源等几方面对企业的关键信息进行了解，选择至少一种方式对履约能力进行判断。

1.通过经营状况进行判断。

重点对企业销售收入、企业主及配偶的收入进行核实。

对于能够提供经过审计的财务报表的，根据报表中的财务数据和现场调查情况，了解企业的经营状况。

对于未提供经过审计的财务报表的，可根据企业其他信息对客户的经营状况进行调查核实，认定企业销售收入并提供认定依据。

贷款金额一般不超过企业上一年度销售收入的30%。