1小额信贷的历史、理论、理念和实践
如何做好小额贷款
如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。
在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。
如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：1.强化信贷风险管理理念信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。
信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。
健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。
要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2.坚持市场定位、立足服务“三农”农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。
在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。
龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。
做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。
3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。
在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。
同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例
金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例另一方面，改变了传统金融机构的服务模式，让金融服务变得智能化、简单化，省去了人力成本。
而一系列针对风险识别、分析和控制方面的数据模型，可以大大降低风控的成本，并保持较低水平的不良贷款率，从而为广大客户提供更优惠的金融服务。
简而言之，数字技术与金融的结合解决了传统小额信贷机构“普”与“惠”不能兼得的问题。
1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景长期以来，我国一直存在不受传统金融机构“待见”的弱势群体，包括广大农民、城镇低收入者以及小微企业等，他们相关信息缺失、画像模糊，难以从传统金融机构获得优惠的金融服务，这类客户一般被称之为“瘦”客户。
2013 年11 月12 日，第十八届三中全会提出，我国应该大力发展普惠金融，鼓励金融机构去创新，丰富金融市场层次和产品，帮助“瘦”客户们摆脱融资困境。
而小额贷款是普惠金融的前身，小额信贷的初衷是为了给各阶层人群提供平等金融服务，但在现实中，传统小额信贷放贷成本高且风险大，出现了“惠而难普、普而不惠”的现象，并不能满足我国大量“瘦”客户的融资需求。
而近来年，互联网技术快速发展，一些数字技术也被运用到普惠金融中来。
2017 年全球普惠金融合作伙伴提出了数字普惠金融的创新概念，他们认为数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括运用新型数字手段，为金融服务匮乏的群体提供正规的金融服务，并且所提供的服务是符合客户需求的，成本是客户可以负担的。
与此同时，服务提供商的经营也是可持续性的。
在数字普惠金融背景下，传统小额信贷机构可以顺应时代潮流，将其业务进行数字化的创新。
通过运用金融科技系统中的多重技术，例如生物识别、大数据、云计算等等，收集大量“瘦客户”的信息，把其稀薄信息转变成硬信息，成功识别出“瘦”客户的身份信息，顺利解决其信用状况不明确的问题，大大减少了识别和控制信用风险的成本，克服了小额信贷的发展瓶颈。
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。
事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题.尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡.有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域,使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象.因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况,也更加便于提出对目前存在问题的见解.关键词：小额信贷可持续商业化市场化正文一﹑小额信贷可持续发展的相关概念（一）小额信贷概念小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上.小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保.其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险.（二）小额信贷可持续涵义国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出,即小额信贷机构的商业可持续。
广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二﹑中国小额信贷的发展现状（一）法律制度农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
小贷公司发展历程
小贷公司发展历程小贷公司是指以小额贷款为主要业务的金融机构，在中国的金融体系中具有重要的地位。
以下是小贷公司的发展历程：1. 初期阶段：小贷公司的发展可以追溯到上世纪90年代末期，当时政府推出了扩大金融服务的政策，鼓励金融机构创新发展。
许多地方政府开始成立小额贷款公司，以解决农村和小微企业的融资需求。
2. 法制化建设：2007年，中国开始出台《小额贷款公司管理办法》，明确了小贷公司的经营范围、资本金要求、监管要求等。
这使得小贷公司的发展在法制化的框架下得到了规范和引导。
3. 规模扩大：随着经济的快速发展，小贷公司的业务规模也不断扩大。
它们逐渐从农村和小微企业扩展到城市的个人消费和小企业融资领域。
同时，一些大型商业银行也开始设立小贷子公司，进一步推动了小贷业务的发展。
4. 风险暴露：小贷公司经营过程中也面临着一些风险。
一方面，随着竞争的加剧，一些小贷公司过度扩张，贷款违约率上升。
另一方面，一些小贷公司存在内部管理不规范、风控能力不足等问题。
这些风险暴露引发了监管部门的关注和整顿。
5. 政策调整：2018年，中国银保监会发布了《小额贷款公司监督管理办法》，进一步加强了对小贷公司的监管。
政策的调整使得小贷公司在经营和风控方面受到更严格的要求，也促使小贷行业向更加稳健和可持续的发展方向转变。
6. 创新发展：近年来，随着金融科技的兴起，一些小贷公司开始探索利用互联网技术和大数据分析等手段来提高风控能力和服务效率。
同时，一些小贷公司还通过合作和创新产品的推出，积极拓展业务领域，以适应市场的需求和变化。
综上所述，小贷公司经历了初期阶段、法制化建设、规模扩大、风险暴露、政策调整和创新发展等阶段。
未来，小贷公司将继续在合规经营、创新发展和风控能力提升等方面努力，为广大借款人和投资人提供更好的金融服务。
关于小额贷款学习心得体会5篇
关于小额贷款学习心得体会5篇通过这次的贷款业务学习，决心认真学习努力实践，提高自己的理论知识和操作能力，为的发展做出更大的努力。
下面是小编为大家收集整理的贷款业务学习心得，欢迎大家阅读。
贷款业务学习心得篇15 月 25 日，我行一行 27 人赴 xx 学习信贷业务发展的先进经验，经过与 xx 行领导、销售主管、信贷员等多层次的交流，感触颇深，收获也较大。
主要体会有以下几点：一、管理者的业务能力强和工作作风硬。
通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。
销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。
相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。
如何抓营销、谈发展、控风险。
xx 行商务贷款从去年下半年 2000 万到目前 8640 万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。
小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。
另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。
这一点也是我们亟待改变的。
二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。
xx 行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比学赶帮超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。
《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
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新型农村金融机构
2007年1月《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》
2008年4月《中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。四类机构应 建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合 司法部门的相关要求。 2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》） 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行 业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规 定》规范改造为村镇银行。
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
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小额信贷的模式-发展中国家
印度尼西亚人民银行（BRI） 是小额信贷制度主义的代表。
参见总行信贷部“印度尼西亚人民银行（BRI） 考察报告”
玻利维亚阳光银行（BancoSol） 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服 务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵 押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的 金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用 客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷 款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。
国际小额信贷的发展
国际小额信贷的发展一小额信贷的概念（一）小额信贷的含义小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具。
小额信贷的含义可以包括金融服务和社会服务。
它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。
因此，小额信贷机构的主要目标客户是中低收入家庭和微小企业。
若干年前，人们多使用“小额贷款”（microcredit）而不是“小额信贷”（microfinance），反映出当时主要是强调贷款发放。
然而，今天人们清楚地认识到中低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、支付服务和保险等。
良好的小额信贷操作具有以下特征：①小笔金融交易。
一般来说，每笔贷款和存款额度低于（现也有数倍于）本国的年度人均国内生产总值。
②流畅且简单的表格和程序。
③接近客户的操作方式。
④不延误的和可靠的交易。
⑤一般无需严格的物质抵押担保。
（二）服务对象一般说来，以贫困线划分，社会人群可分为贫困者和非贫困者；从关注贫困的角度，又可细分为6类：赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。
根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的意见，小额信贷的服务对象一般覆盖其中的3～4类：极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者或可加上一般收入者。
其中，赤贫者约占贫困线以下人口的10%；极贫者占40%；贫困者占50%。
此为理论意义上的说法，实践中则复杂得多。
而且，有的小额信贷机构或产品已将服务对象扩展到小企业甚至中型企业。
（三）小额信贷服务供给者小额信贷代表着一种特殊类型的“业务”，但它不意味着特殊的机构模式或特别的法律形式。
金融服务的供给有正规部门，如各种类型的银行；也有非常不正规的供给者，包括家庭和朋友、存贷轮会和高利贷者等。
吸储小额信贷机构是构成正规金融部门的一个部分，受到专门的银行规制和监督。
相反，半正规的金融机构，如非政府组织和典当行代表一种特殊的机构类型，这类机构不允许动员公众储蓄，不受金融部门的规制，而由其他政府部门批准执照和监督。
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷的发展历程可以追溯到上世纪80年代。
当时，中国农村经济落后，农民缺乏资金周转，很难获取到贷款。
为了促进农村经济发展，中国政府开始启动农村小额信贷试点项目。
在试点阶段，政府首先选择了一些发达地区，设立试点农村小额信贷机构。
这些机构通常是由农村合作社或信用社承担，以提供小额贷款服务为主。
政府也提供了相应的贴息政策，鼓励农村居民申请贷款。
试点项目取得了初步成功，政府决定将其在全国范围内推广。
为了解决农村小额信贷机构的融资问题，农村小额信贷部门开始发行债券或吸收社会资金。
此举增加了农村小额信贷机构的资金规模，有助于更多的农民获得贷款。
随着时间的推移，农村小额信贷机构逐渐发展壮大。
政府也逐步完善了农村小额信贷的监管政策，加强了对农村小额信贷机构的监督。
这一举措确保了农民利益的保护，防止了不良贷款的发生。
如今，农村小额信贷已成为中国农村经济发展的重要支持。
政府致力于提高农村小额信贷服务的可及性和质量，通过完善信贷产品和服务，促进农村经济的蓬勃发展。
同时，政府还鼓励农村小额信贷机构推动金融创新，引入科技手段，提升服务效率和便利性。
总体而言，农村小额信贷的发展历程是一个不断完善和壮大的过程。
通过政府的引导和支持，农村小额信贷已成为农民融资的重要渠道，为农村经济的发展提供了有力的支撑。
微观金融的理论与实践
微观金融的理论与实践随着社会经济的不断发展，金融行业逐渐成为人们生活的重要组成部分。
微观金融，即针对个体或小型企业的金融服务，近年来受到了越来越多的关注。
本文将深入探讨微观金融的理论与实践。
一、微观金融的理论1. 微观金融的概念微观金融是一种小额信贷，主要服务于那些缺乏信用记录、资产收入较低或无法获得传统金融服务的个体和小型企业。
微观金融的目的不仅仅是为了提供资金，更是为了帮助这些人群摆脱贫困、迈向自给自足以及可持续发展。
2. 微观金融的理论基础微观金融的理论基础主要来自于贫困人口脱贫的经济学理论，其中最著名的是诺贝尔经济学奖得主穆罕默德·尤努斯的“贫穷杀手”理论。
这一理论认为，贫穷并非落后或无能的表现，而是缺乏机会的结果。
因此，为贫困人口提供小额信贷，可以打破贫穷的惯性，激发创业精神，从而促进贫困人口脱贫。
3. 微观金融的发展模式微观金融的发展模式主要为个人借款，即以消费信贷为主要途径，包括纯信用贷款、典当、小额借贷等方式。
另外，还有以企业为借款主体的微观金融发展模式，主要是为小型企业提供小额贷款、融资租赁等服务。
二、微观金融的实践1. 微观金融的市场环境微观金融的市场环境需要保障消费者权益，防止出现过度借贷、高额利息、暴力催收等问题。
在这个问题上，政府应该加强监管，加强金融教育，制定完备的法律和政策，确保市场健康有序。
2. 微观金融机构的运作微观金融机构的运作方面需要满足互惠互利的原则，即先为人民服务、合理利用市场化手段，提高资金的效益。
在国内市场中，由于国家政策限定了利率水平，为了保证运营的收益，机构经营的业务模式趋向于产品多样化、综合性发展，包括储蓄、贷款、咨询、保险、担保、支付等服务。
3. 技术手段的应用随着技术的不断进步，微观金融机构逐渐开始采用便捷的技术手段，来解决一些难题。
例如，门店数量较少时，可利用APP或短信等方式进行个性化服务。
流动性不足时，采取面向公共资源、网络、手机支付等方式降低流动性成本。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
小额信贷典型发言稿范文
大家好！今天，我非常荣幸能站在这里，与大家共同探讨小额信贷这一重要议题。
在此，我想结合我国小额信贷的发展现状，分享一些个人的见解和思考。
首先，我想简要介绍一下小额信贷。
小额信贷是指针对农村、城市低收入群体以及微小企业主提供的低门槛、小额度、简便快捷的金融服务。
在我国，小额信贷的发展经历了从无到有、从弱到强的过程，已经成为金融体系的重要组成部分，对于促进社会和谐、推动经济发展具有十分重要的意义。
以下是我对小额信贷的几点看法：一、小额信贷在服务民生、促进就业方面发挥了积极作用。
近年来，我国政府高度重视民生问题，小额信贷在支持农村贫困人口、城市低收入群体、微小企业主等方面发挥了重要作用。
通过小额信贷，许多创业者和家庭得以改善生活条件，增加收入来源，为我国社会稳定和经济发展提供了有力支撑。
二、小额信贷有助于拓宽金融服务领域，提升金融服务的普及程度。
在我国，传统金融服务往往偏向于大中型企业，而小额信贷则填补了这一空白，为小微企业和个人提供了便捷的金融服务。
这有助于提高金融服务的普惠性，让更多人享受到金融发展的成果。
三、小额信贷在风险防控方面面临挑战。
由于小额信贷的客户群体普遍信用记录较差，贷款额度较小，风险防控难度较大。
因此，加强风险防控，确保小额信贷业务健康发展，是当前亟待解决的问题。
针对上述问题，我提出以下建议：一、完善小额信贷政策体系。
政府应加大对小额信贷的政策支持力度，制定相关优惠政策，鼓励金融机构加大对小微企业和个人的信贷投入。
二、加强小额信贷风险防控。
金融机构应建立健全风险管理体系，提高风险识别和防范能力，确保小额信贷业务稳健运行。
三、创新小额信贷产品和服务。
金融机构应结合市场需求，开发更多符合不同客户群体需求的小额信贷产品，提高服务质量。
四、加强社会信用体系建设。
通过建立健全社会信用体系，提高个人和企业的信用意识，降低小额信贷风险。
总之，小额信贷在服务民生、促进就业、推动经济发展等方面具有重要作用。
小额贷款公司的出现、发展以及实践
商品与质量
理 论 研Байду номын сангаас
小额贷款公司的出现 、 发展以及实践
口孔 庆
（ 上海大学法学院 上海 ２ ０ ０ ４ ４ ４ ）
摘 要： 小顿贷款公 司是 由自然人 、 企业 法人与其他社会 组织投资设立 ， 不吸 收公 众存 款， 主要 是 为低收入群体和微型企业提 供小额贷款服务 的有 限责任公 司或股份 有限公 司。 小额贷款公 司的出现解 决 了大型商业银行无 法顾及 到的低 收入群体和边缘人群 的金 融需求 ， 与大型商业银行相 比， 小额 贷款公 司的贷款规模 小、 分散性 强， 更能适应 ” 三农” 及 小企 业的需求 ， 是解决 ３下小企业 ＂ － 融资困境和 民营资本投资障碍的一项金融创新 工程 。 关键 词： 小额信 贷 小额贷款公 司 融资 ” 三农” 融资和 小企业融 资一直游离 于 要求 ， 这 也理应是小额 贷款公司设计 、 存在 的 如果 将传统 银 行业贷 款业 务按照 商业 过 述 因素 ， 程 划分领域 的话 ， 那么可 以近似的划分 为生产 传统银 行贷款业 务之外 ， 而 民间高利贷 、 地 下 指导理 念。 商、 批发商 、 零售 商 、 最终 消费者这 四个 区域。 钱 庄却屡禁不 止，由此可见 ， 民间对于融 资的 （ 三） 小额贷款公 司的特征② 其 中中央 银行作为货 币发行当局 ， 统一 发行国 需 求旺盛而融 资渠道不畅 ， 民间对于投 资的需 ｌ 、主要为低收入群 体和微型 企业提供小 如何 使 民间 资金 的 额贷 款服 务 。小 额贷款 公司 的 目标 客户 由于 家法定货 币可以称其 为生产 商 ； 国有大 型商业 求 旺盛而投 资渠 道亦不畅 ， 难 银行 、 城 市银 行等传统银 行业的支柱力量 能够 转移 能暴露在 阳光下 ， 得到切 实有效的监管 从 无力提供 正规金融机构所 要求 的担保 抵押 ， 面 向社会 公众发 行大额 贷款 以及满 足彼 此拆 而 惠及三农建 设和小企业 的发展 ， 在这个 问题 以符 合正规的贷款 审批 标准 ， 因而往 往被排斥 ， 小额贷款 公司的设想被提 出并 在正规 金融体系之外 。 借资金 的需求， 这种大规模 的信贷流动 可以看 的解决方式 中・ 作是贷款批 发商 ， 而诸 如农村信用合作 社、 农 有 步骤的开展 了一系列 的试点工作 。 ２ 、有着 自己特殊 的风险管理机 制。通过 业银 行的农村支行 、 邮政储 蓄机构 以及 小额贷 （ 二） 小额贷 款立足于普 惠制的金融理 念 金融创 新和专 门的技术 方法 ， 如” 团体贷款 ” 、 ” 款公司 等这些 小规模 贷款 的提供 者则可 以视 普 惠制金 融指 能为 社会所 有阶层 提供 金 分期贷 款” 、 ” 动态 激励” 、 ” 替代担保 ” 等方式 ， 为 为贷款零售商 ， 这样 在整个金融体 系中就可 以 融服务 的金 融体系 。传 统 的金 融服 务立足 于 目 标 客户提供信贷服 务。 对于农 村 ３ 、具有灵活 的利 率定价机制 和较高 的利 将 小额贷款公司 的位 置摆放清 楚， 也有 利于更 向富裕阶层和 大企业提供金 融服务 ， 近 的研 究小额贷款公 司业务性质和运 作特 点。 中低收入者 、 中小企业和贫 困人群的金融服 务 率水 平 。由于小 额信贷 具有 较高 的交易 成本 小额贷款公 司的出现必要 性和特征 没有有 效 的针对性 的制 度设计 。传 统的基 于 和风 险损失 ， 很 多国家 都 已经放 开了对小额信 福 利主 义引 导下 的小额 信贷组 织 以社会发 展 贷 的利 率限制 。而且 实践表 明小额 信贷 客户 （ 一） 小额贷款公 司出现 的必要 性 传统银行的贷 款业务无法 惠及” 三农” 建设 为首要 目标 ， 其不仅仅为 贫困人群提供 小额 信 即使承 担了较高 的贷款 利息 ， 他们 的福利水平 和 中小企业贷款 的需要 ， 而 民间 资本在 房产市 贷 服务同 时也 为他们提供技 术培训 、 教育 、 医 也往 往 能从借贷 和随后 的生 产活动 中获 得提 场萎靡和股市不振之 后缺乏稳健 的投 资渠道 ， 疗 等社会服 务， 旨在帮助 穷人解决基本 生存 问 高 。另外， 小额贷款 公司较高 的利 率水平可 以 其提供 的金融服务主要基 于社会功 能的角 有效 的将乡镇社 区中的有权阶层排斥 在外 ， 这一矛 盾在推 动全社 会范 围 内小 额贷款 公司 题 ， 保 试点工作具有一 定的现实依据 。 度 进行设计 ， 因此往往可持 续性较差 ， 商业 化 证 了低 收入群体对小 额贷 款的可获得 性 。 传统 银行贷 款业 务的主 要投 向为 国有企 不足， 而制度 主义视角下 的小额信贷组织更 强 ４ 、 努力实现可持续性 和扩大业务 覆盖面 。 业、 大型 民企以及有 背景的 中型 民企。对于三 调 商业的可持 续性 ，尤其 是财务的可持续 性， 小额贷 款公司 为商业 性小额贷款组织 ， 以营利 农融 资和 中小民企融资而言 ， 很难 拿到银行贷 在此基础上扩 大业务覆盖 率， 为广大低 收入群 性 为 目标 。所谓 可持续 性主 要指 小额贷 款公 款 。第一 ， 从 小企业 自身看 ， 市场 不稳 定， 管理 体 提供金融 服务而并不涉及 培训 、 教育 、 医疗 司的业 务收入在扣除通 货膨胀 的影响后 ， 可以 不完善使他们 的财 务报表不规 范， 甚至 没有财 的问题 ， 不强 调提供社会福利 职能 。 覆盖 公司的运行成本 ， 从而实现盈利 ， 这 是商 务报表 ， 信用风 险比较 高 。第二 ， 从金 融机构 从普惠制金 融的角度 出发， 金融服 务的可 业性 小额贷 款公 司关注 的首 要 目标 。扩 大业 看， 小企业贷款征信成本和管理成本都 比较高 ， 持续性 以及服 务对 象贷款 的可 获得性 更应 该 务覆 盖面是一个量 的概 念， 主要指 小额贷 款 公 放贷积极性不高 。第 三 ， 从政策环境 看， 对小 摆 放于突 出位 置加 以解决 。因此 ， 制度主义考 司拓 展 目标 客户 即低收 入群 体和微 型企业 的 企业贷 款 的扶 持政 策还不够 配套 。① 基 于上 量 下的 小额信 贷设 计更 能适应 普惠制 金融 的 广度和深度 ， 这是 由小额信 贷的扶贫社会 性质
12小额信贷的定义与特点
小额信贷的定义与特点(一)定义小额信贷这一术语是由“Microcredit”翻译而来的。
小额信贷在国际上产生于20世纪70年代,最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授从侧重扶贫职能的角度指出“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。
”1995年成立的世界银行扶贫协商小组(CGAP),这一专属于世界银行的小额信贷工作部门,将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务,包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。
”这是小额信贷比较官方的一个定义,从小额信贷的服务对象和服务项目对小额信贷作了界定,把小额信贷定义为一种有效的扶贫手段。
20世纪90年代初期,小额信贷开始在中国农村进行试点,最初以国内扶贫资金为支持进行运作。
随着小额信贷实践在中国的发展,其不仅指以贫苦人群为服务目标的福利主义小额信贷,还包括为微小企业提供金融服务的制度主义小额信贷。
中国人民银行小额信贷课题组在2006年将小额信贷定义为:为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务。
小额信贷已由最初的有效扶贫手段逐渐发展成为一种具有商业性质的信贷服务。
因此,笔者在本文中把小额信贷定义为向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务,更加注重小额信贷的商业性质。
- 1 -提起小额信贷,自然会联想到现在正蓬勃发展的小额贷款公司与P2P 网贷平台。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司是指由自然人、企业法人或社会组织投资成立,禁止吸收公众存款,经营小额贷款业务,以盈利为目的的有限责任公司和股份有限公司(银监发[2008]23号)。
《关于小额贷款试点指导意见》中明确了小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规等规范性文件,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。
小额贷款公司还要执行国家金融方针和政策,根据相关文件规定,执行金融企业财务准则和会计制度,依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
脱贫人口小额信贷工作说明
脱贫人口小额信贷工作说明随着我国经济的快速发展，脱贫攻坚工作成为社会各界关注的焦点。
小额信贷作为一种有效的扶贫手段，对于帮助脱贫人口实现自我发展、增加收入、改善生活条件起到了积极的作用。
本文将从小额信贷工作的背景、目标、实施方式和效果等方面进行说明。
一、小额信贷工作的背景。
我国脱贫攻坚工作取得了显著成就，但仍有大量贫困人口需要帮助。
其中，一些贫困人口由于缺乏资金，无法开展生产经营活动，因此急需小额信贷支持。
小额信贷是指对于贫困人口、农村低收入人群以及小微企业提供的小额贷款服务，旨在帮助他们开展生产经营活动，增加收入，改善生活条件。
二、小额信贷工作的目标。
小额信贷工作的目标是通过提供小额贷款服务，帮助脱贫人口开展生产经营活动，增加收入，改善生活条件。
具体包括以下几个方面：1. 支持贫困人口开展种植、养殖、手工艺等生产经营活动，增加收入；2. 帮助小微企业发展壮大，创造就业机会，增加收入；3. 提高脱贫人口的金融素养，促进金融包容；4. 促进农村经济发展，实现乡村振兴。
三、小额信贷工作的实施方式。
小额信贷工作的实施方式主要包括以下几个方面：1. 政府引导，政府通过出台相关政策，引导金融机构加大对小额信贷的支持力度，降低贷款利率，延长贷款期限，减免担保费用等，为脱贫人口提供更多的融资支持。
2. 金融机构参与，金融机构积极响应国家政策，加大对小额信贷的投放力度，通过设立专门的扶贫小额信贷产品，为脱贫人口提供贷款服务。
3. 组织培训，政府和金融机构联合开展金融知识培训，提高脱贫人口的金融素养，帮助他们更好地利用小额信贷服务。
4. 风险防控，建立健全的风险防控机制，加强对小额信贷项目的监管，防范信贷风险，确保小额信贷服务的安全可靠。
四、小额信贷工作的效果。
小额信贷工作的实施取得了显著成效：1. 帮助脱贫人口开展生产经营活动，增加了他们的收入，改善了生活条件。
2. 促进了农村经济的发展，带动了农村产业的壮大，增加了农民的就业机会。
有关小额贷款公司实习报告3篇
有关小额贷款公司实习报告3篇小额贷款公司实习报告篇1在20__年7月20号至20__年8月20日期间，我在弥勒红河雄风小额贷款股份有限公司进行了一个月左右的实习。
本次的暑期社会实践很考验自己的社会交际能力。
很感谢公司给了我这样的实习机会，能向身边的同事学习，能锻炼自己，不断的进步。
一、实习内容：红河雄风小额贷款公司的公司简介：红河雄风小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构,对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。
可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。
二、公司经营业务:产品业务包括所有个人、企业的银行贷款、信托贷款发放和民间融资服务。
产品丰富繁多、方式灵活多样。
本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。
三、公司的服务宗旨:快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。
想客户之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。
四、实习的过程：根据公司要求，我随同主要业务人员上门约见市场主要负责人，了解专业市场总体经营情况，包括总体产销情况，在行业位置，租金,报税和手费总体多少等有关信息。
通过各专业市场负责人分批约见重点商户。
约见时，须了解商户各种资金需求，全年资金运用情况，重点介绍我司针对海印各专业市场而推出联银贷产品，顺便也介绍公司其它产品。
我与重点商户建立信任工作关系，通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴，协助新商户取得各专业市场负责人的信任，以此类推，把公司业务推广到整个专业市场。
同时注重公司各种产品宣传，扩大公司影响力，结交新的商户。
在实际操作中，总结经验，拓展业务，防范潜在风险。
经营好专业市场，有利于辐射周边市场，商户，这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场，而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。
小额信贷的核心机制以及实践
小额信贷的核心机制以及实践高保华【摘要】近些年，小额信贷取得了较大的发展，作为一种有效的扶贫方式，同时也是促进金融发展的有效手段，正在被广泛运用。
本文将重点讨论小额信贷的核心机制及其实践过程。
【期刊名称】《中国外资》【年(卷),期】2012(000)012【总页数】1页(P51-51)【关键词】小额信贷;核心机制;实践【作者】高保华【作者单位】广东工业大学华立学院【正文语种】中文【中图分类】F832.4一、小额信贷的概念小额信贷的贷款金额一般都在十万元以下，一千元以上，是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。
它是微小贷款在技术和实际上的延生，不需要借款人提供担保，是以借款人的信用程度作为还款保证的，这样就造成较大的风险，一般要对借款方的经济效益和发展前景等情况进行详细的考察，才能做出借款决定。
其目的是通过金融服务为贫困农户或微型企业提供发展的机会，帮助其获得生存和发展。
它不仅是一种金融服务的创新，更是一种重要的扶贫方式。
二、小额信贷的核心机制小额信贷与一般的商业银行贷款有一定的区别，我们将从其借款、还款、担保方式三个方面来探讨其核心机制。
1、团体借款机制由目标客户自动组成一个小团体，共同向小额贷款机构借款，团体之内的成员对其他成员的违约承担一定的责任，相当于团体成员之间互相为担保，这样就一定程度的降低了贷款机构要承担的风险。
团体成员在互相选择时，已经考虑到了各自的承担能力，进行了借款人的选择，不需要贷款机构再逐一的进行考察判断，降低了在客户考察上的成本，也减少了风险。
2、动态激励机制动态激励机制是一种通过在合约中纳入借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察，促进借款人改善还款行为的机制。
是一种有效的风险管理手段，不论是就团体借款还是个人借款而言，都能有效发挥作用，含有动态激励机制内容的信贷合约应用的更广泛。
在首次的小额度借贷业务中，可以考察借款者的信用水平，从而决定是否要继续合作，每一次的合作都为下一次提供基础，不断的积累借款方与信用相关的内容，形成借款人的信贷记录，决定是否建立长期的业务关系。
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中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
信贷的几个相关概念
信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.12006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》）
邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。
二、国内外的小额信贷
小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从 此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银 行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。
上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶 贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财 务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两 大阵营。这一阶段，印度尼西亚人民银行(BRI)开创了国有银行成功开办小额 信贷的典范。
德国技术合作公司邮储项目培训资料
小额信贷的历史、理论、理念 和实践
PSBC-GTZ小额贷款 与零售银行项目组
提纲
一、小额信贷的基本介绍 二、国内外的小额信贷 三、信贷的有关理论——信息经济学 四、小额信贷的核心技术和特征 五、我行小额贷款业务理念 六、我行小额贷款情况
一、小额信贷的基本介绍
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动了世界小额信贷 运动进入了一个新时期，推动了小额信贷走向国际化、规范化。原来一些在“ 扶贫协商小组”工作过的专家，还组建了咨询公司参与小额信贷事业（如IPC 公司）。
小额信贷的历史-国内
第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取 了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不 了了之。 第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科 学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也 进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫 基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目 进入制度化建设阶段。 自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展 小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展 迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了 快速发展的阶段。
扶贫型小额信贷的问题
很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金
融服务是有害的。
助长寻租行为——把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力 或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。
借款人将政府的软贷款视为一种补贴，偿还率低。恶化了信用环境。
经办机构不能覆盖自己的运作成本，只能依赖持续的补贴生存，一旦 补贴停止，它们的经营也就停止了。经营不可持续，并且也只能帮助 少数的客户。
两类小额信贷的不同定义
小额信贷是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不 对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企 业提供信贷服务的信贷方式。（商业性小额信贷）
小额信贷是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以 及小商小贩等发放的短期无抵押的小额贷款。而且贷款的 发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融 服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。 （扶贫性小 额信贷）
商业型小额信贷
是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。 ——不是一种慈善事业 ——不是一种短期财务援助 ——不是一项社会计划（尽管对经济发展会产生积极的影响） 需要大量的前期投入 对结果要耐心，执行工作时要勤勉
对商业银行来说 是一项特殊的业务 需要管理层和股东全面认可并关注 是履行企业社会责任，但需要谨慎行事
小额信贷的分类
扶贫性（福利主义-强调扶贫效果） 理论基础：强调政府作用的传统发展经济学 实施机构：政策性金融机构、财政部门、非政府组织（NGO） 资金来源：财政补贴、慈善基金、捐款 利率水平：低于基准利率 商业性（制度主义-强调机构可持续性） 理论基础：强调市场力量的新古典发展经济学 实施机构：民营小额信贷机构、商业银行 资金来源：市场化筹集（存款、批发商业资金、证券市场） 利率水平：高于基准利率
小额信贷的服务对象
发展小额信贷的初衷——为贫困人口、低收入家庭和自营 业者提供金融服务，促进不发达地区的经济发展。 从理论上讲，小额信贷的服务对象应该是略低于贫困线的 人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的 贷款对象是多层面的，囊括了贫困人口、非贫困人口和微 小企业。 多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的 持续发展提供更多的契机，使小额信贷机构可以有更强的 能力适应市场的环境，更好的为贫困人口、为促进农村金 融体系的改进做出努力。