海发行倒闭案例分析

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海南发展银行倒闭案例分析

1998年春节过后，人们开始竞相取款，导致挤兑。持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了 34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。 1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。
高息揽储的恶性循环
无法支付利息
继续吸入高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
01 TEXT01 02 TEXT02 03 TEXT03 04 TEXT04 05 TEXT05 06 TEXT06 07 TEXT07
经营模式不规范
股东抽逃资本金。许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，即“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。
最终倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发出公告宣布对海发行进行关闭清算
指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托管、登记等有关事宜。
发放大量无合法担保的贷款。
贷款的用途不明确。实际上是作为临时拆借资金用于归还股息。
其他 13%
股东贷款 87%
股东贷款实际上是股东抽逃资本金的重要手段
有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
海南发展银行是在1995年8 月18日正式开业的，但仅在 1995年5月至9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%。

海南发展银行倒闭案例分析

海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。

该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。

然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。

本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。

首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。

2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。

这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。

此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。

其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。

随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。

政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。

同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。

此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。

过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。

海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。

监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。

最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。

倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。

此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。

综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。

过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。

这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。

案例：海南发展银行的倒闭

案例：海南发展银行的关闭1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。

这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。

海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。

它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。

成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。

关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。

案例发生原因分析：海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。

1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。

随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。

为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。

为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。

同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。

对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付。

6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。

（一）不良资产比例过大。

可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。

关于海南发展银行倒闭案例分析

1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。

这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。

于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。

这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。

2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。

它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。

股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。

在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。

1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。

1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。

其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。

接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。

3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。

其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。

海南发展银行倒闭的原因

海南发展银行倒闭的原因本案例由崔光华根据真实的事件编写，只作为课堂讨论的材料，目的在于引起人们对金融风险及银行监管的重视。

1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚诞生2年零10个月的海南省惟一的一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行，因不能支付到期债务被关闭，由此成为新中国金融史上第一家由于支付危机而被关闭的银行。

在国人的传统观念里似乎还没有银行倒闭的概念，有国家作其强大后盾，吸纳的都是老百姓辛苦积攒的血汗钱，银行怎么会又怎么能够倒闭呢？因此即使这一消息被刊登在各报并不显眼的位置上，仍然引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。

分析其破产的前因后果，有利于我们吸取教训，引以为戒。

一、背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。

据统计，1992年与1993年全省金融业务总量比建省前增长了10余倍，仅1992年当年存款余额就比1991年增长了2.4倍，贷款余额增长了39%，以往金融机构普遍的贷差一下子变成了存差。

当时全省的金融交易活动十分活跃：同业拆借市场至1992年年底已累计拆借资金总额达630亿元，其中净拆人为367亿元；资金市场上的国库券、各种建设债券、金融债券、企业债券以及投资基金等金融工具吸纳资金达麟亿元；1993年底经批准成立的股份公司的股本总额达207亿元（不计溢价发行）。

有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。

与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。

截至1993年年底，海南金融机构共2 068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。

在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。

由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。

当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。

海南发展银行破产

1992-1993年海南金融机构直接投入房地产业的资金在250亿,占全部贷款的40%左右,直接或间接投入房地产业的资金占全部资金的50%左右,各项负债中近70%来自岛外. 1993年宏观调控后,海南房地产热难以为继,迅速降温,1996 年房价已跌去六成,地价更跌去六成以上,金融机构投入房地产业的资金被套牢压死.岛外资金不再流入并回流,金融机构不良资产大幅增加,相当部分金融机构只得依靠高息揽存来维持运转. 3.从地方政府的角度看,行政干预难以化解地方金融风险. 4.从监管的角度看,完善的监管法规和严格的监管措施是防范金融风险的基本保证.

1998年春节过后,挤兑开始在海发行出现了。 1998年6月21日，中国人民银行发出公告：鉴于海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保护债权人的合法权益，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
分析：

1.从银行本身的角度看，存在信用风险。巨额债务:成立时有40多亿元债务近3倍与注册资本, 高息揽存:海发行5万元以上存款平均利率估计超过 15%,60多亿是高成本的同业拆借, 大量坏帐:到1995年末,向5家分支机构借出资金58 笔3.56亿用于保付,未收回一笔,到96年3月对5家分支机构支持资金85笔8.49亿. 2.从宏观经济背景的角度看,银行信贷资金的经营与经济发展状况不相适应. 1992年前,海南主要依靠优惠政策和房地产开发引来资金,海南海南金融机构直接投入房地产业速增加,岛外资金以各种方式大量流入.

关于海南发展银行倒闭案例分析

于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。

这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。

它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。

股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。

在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。

其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。

接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。

3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。

其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。

海南发展银行倒闭的原因

海南发展银行倒闭的原因本案例由崔光华根据真实的事件编写，只作为课堂讨论的材料，目的在于引起人们对金融风险及银行监管的重视。

分析其破产的前因后果，有利于我们吸取教训，引以为戒。

一、背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。

有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。

与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。

在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。

由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。

当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。

海发行倒闭案例分析

2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重
“
1、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担过大，引发一系列不良后果。
2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。
”平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负近45亿元的债务,其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账和不良资产。银行资金短缺,资本充足率严重不足,对于庞大债务的消化只能是力不从心，造成畸形发展。
(五) 以立法推动金融改革,运用法律手段防范金融风险
为防止类似于海南发展银行事件的再次发生,我们有必要对商业银行的资产负债比例、资本金结构、贷款投向以及存款保险等进行更完备的立法,并明确执法程序, 使依法监管更加切实可行,经营管理人员所担负的法律责任更加明析。
(六) 以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序
6.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力
海南政府过于干预，违背商业银行经营原则，造成了市场手段和法律手段的弱化甚至失灵，导致银行体系脆弱、发展衰败
7.银行法规不健康，监管失控
1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操作，都违反了《商业银行》的行为 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和法律手段的重要性。
（八）总结亚洲金融危机的经验教训,以其为鉴改革现有银行体系
在海南发展银行事件中,处处可见这些直接间接造成金融风险的因素。这一事件并非孤立事件,它的许多特征在我国的银行体系中都有着不同程度的反映。因此,要结合海南发展银行的惨痛教训,全面改革现有银行体系,剔除潜在及表面化的风险因素,这样才能保持我国金融市场的繁荣稳定,确保改革开放的胜利果实。

海南发展银行个案分析

海南发展银行个案分析第一篇：海南发展银行个案分析海南发展银行个案分析——从信用角度看海南发展银行倒闭的原因关键词：海南银行信用债务金融摘要：海南发展银行是中国迄今为止唯一一家倒闭的银行，它的倒闭引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。

海发行从建立之初就存在种种问题，本文将从海发行的建立背景、发展过程、以及海发行的倒闭来探讨海发行能否重建。

海南发展银行在背负巨额负债的情况下，本身不良资产比例过大，又违法违规经营，信用出现了严重的问题，最终导致其不得不被央行关闭。

海发行能否重建，关键在于海发行能否重建信用体系，重拾百姓对其的信心。

这些都还要依靠政府出台政策来给予支持。

1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚成立2年零10个月的海南省唯一一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行（以下简称“海发行”），因不能支付到期债款被关闭。

由此成为新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。

海发行为什么会倒闭，首先从海发行成立的背景看起。

一．背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进入海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。

不仅存款贷款余额大幅度增长，资金市场上的国库券、金融债券、投资基金等各种金融工具也吸收了相当巨额的资金。

曾有人这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴力为突出特征的游资充斥着整个海南。

与此同时，海南的金融机构数量也猛增到近乎失控的地步。

截止1993年年底，海南金融机构共2068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。

在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。

由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。

当时房地产业异常混乱混乱的债权债务关系和盲目投资，疏于管理的问题，直接导致了许都金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。

案例8-4海南发展银行倒闭案例剖析

思考：
从海南发展银行被关闭的案例中，你得到什么启示？
二、深层原因分析
（一）不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。
1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行出现了。
• 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
• 在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。

海南发展银行倒闭的原因

海南发展银行倒闭的原因本案例由崔光华根据真实的事件编写，只作为课堂讨论的材料，目的在于引起人们对金融风险及银行监管的重视。

分析其破产的前因后果，有利于我们吸取教训，引以为戒。

一、背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进人海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。

有人曾这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴利为突出特征的游资充斥着整个海南。

与此同时，海南金融机构的数量猛增到近乎失控的地步。

在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。

由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。

当时房地产业异常混乱的债权债务关系和盲目投资、疏于管理的问题，直接导致了许多金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。

案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析

案例十六：海南发展银行倒闭的案例分析海南发展银行于1995 年在合并5家信托公司的基础上组建。

这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。

从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。

之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。

注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。

但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。

1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。

也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。

5月，海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌并出现集中提款现象。

随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。

1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。

有种说法是，当时海南为挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市合作信用社。

接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。

接管之后，那些原以为取款无望的储户很快在海发行营业部的门口排起了长队，这成为当时海南的热门话题。

由各种传闻引发的恐慌很快演变成挤兑风潮，海发行只能依靠人民银行再贷款艰难度日。

1998年3月22日，中国人民银行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后，决定不再给予资金支持。

此时，海发行已无法清偿债务。

其后，据说海南省政府也动用了7亿元资金企图挽回局面，但已是无力回天。

1998年6月21日，为了防止支付危机进一步蔓延，国务院、中国人民银行决定，关闭海发行，同时指定中国工商银行托管海发行的债权、债务。

海发行的关闭引起了强烈反应。

新加坡、香港、澳门、台湾等国家和地区的报纸在事件发生的第二天就刊出了这条消息，国内报纸也陆续刊出了中国人民银行宣布关闭海南发展银行的消息，这表明银行的倒闭与一般企业的破产不一样，它涉及的单位和人更多、影响更大。

货币银行学案例分析

货币银行学案例分析第一篇：货币银行学案例分析案例分析题一，分析海南发展银行倒闭的原因及其启示意义海发行关闭原因：1历史遗留问题给海发行的经营管理带来沉重的债务压力和亏损负担。

2高息揽存使海发行背上高额的经营成本。

3在资产管理方面，在短短三年又新增了大量坏账。

4经营管理混乱，违规违法问题严重。

海发行倒闭的启示：首先，在海发行关闭事件中，其表面原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等，而在其背后，则是房地产泡沫崩溃可能导致金融失败的残酷事实，上世纪90年代，海南房地产市场崩盘，导致包括信用社在内的金融机构出现了大量不良资产，海发行则不幸成为这轮房地产泡沫经济的“牺牲品”，在当前房地产市场与金融体系关联更加复杂的情况下，给我们带来了更多的警示。

其次，在海发行遗留问题的背后，可以看到我国金融机构的退出制度尚未建立起来，这在客观上阻碍了中国金融改革深化的步伐。

长期以来，我国的金融机构退出市场，往往都是行政性关闭，或者是关闭后走向行政性主导的破产，因此往往被人戏称为“计划性破产”。

市场化破产机制的缺位，使金融运行的规范化、程序化、市场化都难以完全建立起来。

再者，海发行关闭的直接原因，是储户因为恐慌引起的挤兑所造成的。

挤兑的发生往往有两方面原因，一是由于信息不对称，储户在缺乏银行的信息，二是由于存款缺乏安全保障，导致储户信息丧失，其中的教训，一是要求金融机构不断提高运作规范性和透明度，使公众能够充分了解内部的风险收益特征，二是要求尽快建立起我国的存款保障机制，成为挽救储户信心的“最终安全网”。

最后，无论金融发展到什么程度，都必须努力建立金融机构内部的防火墙，除了海发行以外，美国次贷危机同样使我们看到，金融巨头内部的风险失控，会导致风险的积累和爆发，对混业经营形成的金融控股集团，既要有一道“风险防火墙”，强调讲异业风险限制在各个业务领域内，防止风险的扩散和蔓延，又要有一道“咨询隔离墙”，要求禁止或限制跨部门、跨领域的信息传递，借以防止滥用信息和内部交易行为的发生，在当前加快金融混业经营的大趋势下，这就需要政府不断完善监管，真正成为金融市场制度创新的“守夜人”二，分析巴林银行倒闭的原因及其启示意义巴林银行倒闭原因：1，巴林银行内部管理不善，缺乏风险防范机制：里森既是清算部负责人，又是交易部负责人，身兼两职，说明巴林银行内部管理极不严谨。

海南发展银行倒闭案例

海南发展银行倒闭案例一、基本案情谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南省发生。

海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。

股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。

一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。

据1997年《海南年鉴》称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.7亿美元……应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。

不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。

1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。

其债权债务由海发行托管。

全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。

次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。

此事是1997年全国金融改革会议召开后出现的第一桩大事。

有消息称，兼并之后，海发行的股本金已由最初的16.77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。

但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。

别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3000多人。

事实证明，人们的担心不无道理。

起初，仿佛一切都照常进行着，但1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。

一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。

海发行倒闭案例分析

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董事会职责
董事会应充分发挥其决策和监督职能，确保银行的经营行为符合法律法规和监管要求。
监事会职责
监事会应对银行的财务状况、风险状况、内部控制等方面进行监督，发现问题及时提出整改意见。
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管理层职责
管理层应认真履行职责，确保银行的各项业务合规、稳健开展，同时加强内部管理，提高经营效率。
提高银行业监管水平
金融监管政策
金融监管政策的变化对银行业务模式和风险管理提出更高要求，部分银行可能难以适应。
市场竞争
银行业市场竞争激烈，部分银行可能面临市场份额下降和盈利能力下滑的风险。
行业周期性波动
经济周期波动对银行业绩产生影响，部分银行可能在经济下行期出现业绩下滑。
公司内部管理问题
风险管理不善
银行在风险识别、评估和控制方面存在缺陷，导致不良贷款率上升。
银行业的信任度。
竞争格局调整
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海发行倒闭后，其他银行可能会抓住机会扩大市场份额，竞争
格局发生变化。
风险意识提高
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海发行倒闭事件提醒其他银行加强风险管理，提高风险意识。
对其他银行的影响
风险传导
海发行倒闭可能引发连锁反应，导致其他银行也面临风险。
资产质量压力
海发行的倒闭可能导致其他银行的不良贷款率上升，资产质量受到挑战。
公司治理结构不完善
银行的公司治理结构存在问题，如股权结构不合理、董事会监督不力等，影响银行的稳健经营。
业务扩张过快
银行在业务扩张过程中忽视风险控制，过度追求
对行业的影响
行业声誉受损
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海发行倒闭事件给整个银行业带来了负面影响，降低了公众对
业务调整