商业银行与派生存款
商业银行的存款货币创造
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定
比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签发 支票使活期存款转移，完成货币的支付。
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备 金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。 2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放 贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
2 3 n 1
而贷款总和是：
80 64 51.2 100(0.8 0.8 0.8 0.8 )
2 3 n
400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原 始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示） 之间的关系为：D 1 R rd 1 称为货币创造乘数。 rd
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该 银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准
朱新蓉《货币金融学》章节题库(存款类金融机构)【圣才出品】
第6章存款类金融机构一、概念题1．派生存款答：派生存款指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款，又称为衍生存款。
派生存款在原始存款基础上产生。
原始存款是指商业银行接受的客户现金和中央银行对商业银行的再贷款，是商业银行从事资产业务的基础。
派生存款的产生过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款、形成新的存款额……这一过程循环不断地在各家商业银行存款客户之间转移、最终使银行体系的存款总量增加的过程。
因此，商业银行创造派生存款的实质，是以非现金形式为社会提供货币供应量。
2．次级长期债务答：根据《巴塞尔协议》，次级长期债务是商业银行附属资本的重要组成部分，是指这种债务资本的债权求偿权排在各类银行存款所有者之后，并且其原始加权平均到期期限较长。
《巴塞尔协议》所指的次级长期债务是普通的、无担保的、原始期限至少在以5年以上的资本债权与信用债权。
3．存款准备金答：存款准备金是指银行所持有的现金和在央行的存款。
银行为应付储户的提现和正当的贷款要求，必须按所吸收存款的一定比例保留一部分现金和央行存款，其余部分用于贷款或投资，保留的这部分存款被称为存款准备金。
存款准备金分为两部分，法定存款准备金和超额准备金。
法定准备金是国家为了加强监管，维护储户利益，以法律形式规定，要求商业银行必须保留的部分准备金，而法定准备金与存款总额之比就是法定准备金率。
而超过法定准备金的部分是超额准备金。
银行一般会保留部分超额准备金，以免在需要资金时必须向中央银行贷款或拆入资金，增加成本，并受到一定的限制，流动性风险提高。
二、选择题1．目前，西方发达国家商业银行的机构设置主要有（）几类。
A．单一银行制B．复合银行制C．总分行制D．横向分布制【答案】AC【解析】目前，西方发达国家商业银行的机构设置主要有两大类：①单一银行制。
单一银行制只有一个单独的银行机构，不设分支机构。
②总分行制。
总分行制是在总行之下设有多层次的分支机构。
2．下列属于商业银行借款业务的有（）。
商业银行派生存款公式
商业银行派生存款公式
商业银行派生存款公式是用来计算商业银行在金融市场中实际拥有的存款数量的数学公式。
它可以帮助银行评估其存款后备金和贷款准备金的需求，从而确保银行在面临风险时能够保持资金的充足性。
商业银行派生存款公式的计算方法如下：
派生存款 = 存款总额 - 隐含存款
存款总额代表商业银行实际拥有的存款总额，包括客户存款、对公存款等各类存款。
这是银行在其资产负债表中列示的存款总额。
隐含存款是指商业银行通过各种形式创造的虚拟存款。
商业银行通过多种金融手段，如借贷、拆借、发行债券等来创造虚拟存款，使其总存款量超过实际存款量。
隐含存款通常是银行在借贷或金融市场操作中产生的信用创造。
派生存款的计算可以帮助商业银行评估其实际存款量和银行间市场的短期流动性需求。
同时，它也有助于银行确定储备金率、贷款准备金和其他重要的货币政策工具的设定，以保持金融系统的稳健运作。
商业银行派生存款公式是一个重要的工具，帮助银行有效管理风险并维持资金的稳定。
银行可以根据该公式来制定合理的存款储备政策和贷款准备政策，以应对市场波动和风险事件，从而维护金融安全和稳定的经济环境。
如何理解商业银行的派生存款功能
如何理解商业银行的派生存款功能概念：派生存款指银行由发放贷款而创造出的存款。
是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。
是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。
其中，原始存款是指银行以现金形式吸收的，能增加其准备金的存款。
派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程。
用公式表示：派生存款＝原始存款×（1÷法定准备率－1）。
派生存款的影响因素具体有：一、部分准备金制度准备金的多少与派生存款量直接相关。
银行提取的准备金占全部存款的比例称作存款准备金率。
存款准备金率越高，提取的准备金越多，银行可用的资金就越少，派生存款量也相应减少；反之，存款准备金率越低，提取的准备金越少，银行可用资金就越多，派生存款量也相应增加。
派生存款的制约因素主要有：第一，法定存款准备金。
是一国金融当局以法律形式规定商业银行吸收的活期存款，必须按一定比例转存中央银行的存款。
首先，商业银行准备金的增加有两个渠道：1、中央银行基础货币发行量的增加，亦即经由再贷款、再贴现、购进外汇、公开市场业务等直接注入商业银行的货币。
这部分货币形成商业银行在中央银行准备金存款的增加。
2、商业银行所吸收的现金存款，亦即所谓的原始存款。
存款货币创造是整个银行体系的特殊机能，存款货币创造的功能是属于银行总体的。
其次，非百分之百的准备金制度是商业银行创造派生存款的必要前提。
对于一定数量的存款来说，准备金比例越大，银行可贷资金就越少，存款货币的创造就越少；反之，则越多。
20世纪初以来，中央银行为了确保商业银行业经营的安全性，规定商业银行必须上缴一定比例的存款准备金，此即所谓的法定存款准备金制度。
但随着银行存款保险制度的建立、金融市场和公开市场业务的发展、混业经营和金融创新的出现，法定存款准备金制度的必要性及其效能愈来愈低。
因此自20世纪80年代以来，西方国家出现了法定存款准备金率趋于零的现象。
金融学—派生存款
如何理解商业银行的派生存款所谓派生存款指银行由发放贷款而创造出的存款。
是原始存款的对称，是原始存款的派生和扩大。
是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。
派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程。
用公式表示即派生存款＝原始存款×（1÷法定准备率－1）。
派生存款的创造必须具备两大基本条件：①部分准备金制度：准备金的多少与派生存款量直接相关。
银行提取的准备金占全部存款的比例称作存款准备金率。
存款准备金率越高，提取的准备金越多，银行可用的资金就越少，派生存款量也相应减少；反之，存款准备金率越低，提取的准备金越少，银行可用资金就越多，派生存款量也相应增加。
②非现金结算制度：在现代信用制度下，银行向客户贷款是通过增加客户在银行存款帐户的余额进行的，客户则是通过签发支票来完成他的支付行为。
因此，银行在增加贷款或投资的同时，也增加了存款额，即创造出了派生存款。
如果客户以提取现金方式向银行取得贷款，就不会形成派生存款。
从微观角度看，派生存款是商业银行获取利润的重要来源之一。
从宏观角度看，信用货币=现金+存款，其中存款货币是信用货币的主体。
在美国，99%以上的信用货币是存款货币，现金不足1%；在我国，存款货币也占到货币总量的90%以上。
因此，流通中货币过多或不足，主要是存款货币过多或不足。
进一步分析，存款货币中最主要的存款是派生存款；要调控存款货币，就应当调控派生存款；派生存款既然是由商业银行通过放款创造出来的，要调控派生存款理所当然应当调控商业银行的放款规模。
在现代银行制度下，所有经营活期存款业务的商业银行都在中央银行开有存款账户，银行的支票清算都通过这一账户进行。
各银行在中央银行账户上的存款称为准备金存款。
中央银行规定，各商业银行必须按法定的比率将存款总额中的一部分上缴到中央银行，这种比率叫作法定存款准备率。
谈银行派生存款
（ 作 者 单位 ： 四川 大学经济 学院）
款的主要来 源 。
以上两种来 源 的存 款 ， 都 是来 自银行 外 部 的称 为银 行 的原 始存 款 。但 是 银 行 这 个 万 能的 中介 机 构 同时 还 能 创 造 存 款 。这 种 由银 行 内部 创 造 出 来 的存 款 称 为 派 生 存 款 。 它 是 由银 行 的 放 款 所 产 生 的 。 为 什 么 ？ 因 为企业在 向银行 得贷 款后 ， 一 般都 是把 贷 款 转 到企业 在银行 的 帐户 上 ， 然后再 根 据需 要 分期 分批支 用 ， 这样 就使银 行 的存 款余 额增 加， 无形 中就产 生 出一笔 新 的银行 存 款 即派 生存款 ， 银 行 就 可 以用 这 笔 派 生 存 款 再 放 款． 放款 又转为新 的派 生存款 ， 又再 放款 ， 又 再转 为 新 的 派生 存 款 。这 会 形 成存 款 放 款 不断循环 ， 成倍增长 ， 社会 资金 供 应 总量 大 大 增 加 。这 种 情 况 如 果 不 加 以 正 确 控 制 ， 最 后就 会造成 信用 膨 胀 ， 影 响 供需 平衡 ， 影 响 国民经 济 持 续 发展 。但 也 不 是 所 有 派 生 存 款都是有 问题 的 。因此 ， 对 派生存 款必 须 进 行具 体分析 ， 正确认识 ， 区别 对 待 。 １ 贷款 派 生存 款是 银 行信 贷制 度特 殊 职 能 的表 现 。这 种 情 况 ， 不 论 是 资 本 主 义 银
５ ５
银行存 款 主要 来 源于两 个方 面 ： 一 是 企 业闲置 的流 动资 金 。企 业 在 生 产 和 流 通 过 程中， 必然 会有 一部 分资 金 以货 币形式 暂 时 闲置下来 ， 例 如 工厂 、 企业 摊提 的折 旧 、 准 备 用来 购买 原 材 料 、 发 放 工 资 等 用 途 的资 金 ， 在其 没有 被 使用 前都 是银 行 存 款 的 主 要来 源 。二 是 居 民 消 费 基 金 的 结 余 部 分 。 他 们 每户存款 虽 然 不 多 ， 但存户广泛 ， 累 积起 来 的数量却 相 当 可 观 ， 我 国银 行 １ ９ ９ ９年城 乡 居 民存 款余额 就有 ５ ． ９万亿元 ， 占全部 金 融 机 构存款总余 额的 ５ ４ ％。因此 ， 也是银 行存
现代货币创造机制知识考点整理
现代货币创造机制知识考点整理●一、存款货币的创造机制●（一）商业银行的存款货币创造●1 货币存款创造的条件●（商业银行与其他金融机构的显著区别在于：只有商业银行才能经营活期存款业务，并且具有创造派生存款的能力）●部分准备金制度●转账结算制度●不使用现金，通过银行将款项从付款单位的账户直接划转到收款单位的银行账户的资金结算方式●2 存款货币多倍创造的过程●原始存款：整个银行体系最初吸收的存款；银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行提供再贷款、再贴现而形成的存款，是银行从事资产业务的基础●派生存款：商业银行发放贷款，办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款●D=R/rd●D:存款总额●R：原始存款●rd:法定存款准备金●L：商业银行可贷款数量●3存款乘数与制约存款创造的因素●存款乘数又称存款货币乘数（存款货币乘数≠货币乘数）：存款总额（原始存款与派生存款之和）与原始存款的倍数●K=1/rd●商业银行存款货币创造能力与法定存款准备金率成反比●1 超额存款准备金率●K=1/(rd+e)●超额存款准备金率与存款乘数成反比●2 现金漏损率C●也称提现率，是指客户从银行提取的现金与存款总额之比K=1/(rd+e+c)●3定期存款与活期存款的比例●●定期存款占存款总额的比例越高，商业银行能用于发放贷款的资金越多，创造的派生存款越多●准备存款的不断补充必须有中央银行的支持●向中央银行再贴现和直接取得贷款●向中央银行出售自己持有的债券●向中央银行出售自己持有的外汇●（二）货币乘数和货币供给模型●货币乘数●货币乘数：货币供应量对基础货币量的比率●货币乘数总是大于1●基础货币又被称为高能货币：商业银行存入央行的准备金+公众持有的现金；货币供应量成倍于基础货币，倍数为货币乘数●货币乘数公式（P342）●基础货币的增减将导致数倍的货币供应量增减●货币供给的完整模型（P343）●货币乘数的存在原因是：银行准备金R的多倍存款创造作用●区别 m 和 c●m分子是1+C●影响货币乘数的因素分析●货币乘数取决于五个因素●支票存款的法定准备金率rd●非交易存款的法定准备金率rt●银行超额准备金率e:决定于银行的行为●现金漏损率c：决定于公众的行为●非交易存款与支票存款的比率t：决定于公众的行为●经济主体主体对货币供给的影响途径●B、rd、rt代表央行对货币供给的影响●e 代表商业银行行为对货币供给的影响●t、c代表公众对货币供给的影响●非银行公众对流通中现金、支票存款、和非交易存款的选择●影响流通中现金与支票存款比率的因素●财富变动的效应●流通中现金与支票存款比率随着财富增长而下降●预期收益率变动效应●其他资产预期收益率上升时，流通中现金与支票存款比率上升●银行风险将引起流通中现金与支票存款的比率大幅上升●流动性变动效应●流通中现金与支票存款比率与公众金融经验负相关●影响非交易存款与支票存款比率的因素●定期存款利率●正相关●其他金融金融资产收益率●负相关●收入或财富水平●正相关●影响银行超额准备金率的因素●当持有超额准备金的成本上升→超额准备金水平会下降；当持有超额准备金的收益上升→超额准备金会上升●1 市场利息率●超额准备金与市场利息率反向变动●2 预期存款流出量●与存款准备金正向变动●3预期存款流出的不确定性●正相关●二、、中央银行的产生及类型●中央银行的初创阶段和迅速发展阶段●1.银行券统一发行的需要●2.银行林立,银行业务不断扩大,债权债务关系错综复杂3.需要一个强大的金融机构作为其他银行的后盾●4.需要一个代表政府意志的专门机构专司金融业管理、监督、协调●1694英格兰银行是最早全面发挥中央银行功能的银行●中央银行的资本组成类型●>全部资本为国家所有的中央银行●>国家资本与民间资本共同组建的中央银行。
金融学分类题库及课后习题参考答案
金融学一、名词解释1、价值尺度—货币的基本职能之一。
是指货币在表现和衡量一切商品价值时所发挥的职能。
2、通货膨胀—是指由于货币供应过多，引起货币贬值、物价普遍上涨的货币现象。
3、无限法偿—有限法偿的对称。
是指本位货币具有无限的支付能力，既法律上赋予它流通的权力，不论每次支付的金额多大，受款人均不得拒绝收受。
4、商业信用—工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。
5、派生存款—又称衍生存款，是指商业银行发放贷款、办理贴现或投资业务等引申而来的存款。
它是相对于原始存款的一个范畴。
银行创造派生存款的实质，是以非现金形式为社会提供货币供应量。
6、直接融资—间接融资的对称。
是指资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的融资形式。
7、间接标价法—直接标价法的对称，又称应收标价法。
是指用一定单位的本国货币来计算应收若干单位的外国货币的汇率表示方法。
8、基础货币—是指处于流通界为社会公众所持有的通货及商业银行存于中央银行的准备金的总和。
9、国家信用—是指以国家为一方的借贷活动，即国家作为债权人或债务人的信用。
10、货币乘数—是指在货币供给过程中，中央银行的初始货币提供量与社会货币最终形成量之间的扩张倍数。
11、金融工具—是在信用活动中产生的、能够证明债权债务或所有权关系并据以进行货币资金交易的合法凭证。
12、经济货币化—指一国国民经济中用货币购买的商品和劳务占全部产出的比重及其变化过程。
13、格雷欣法则—在双本位制下，虽然金银之间规定了法定比价，但市场价格高于法定价格的金属货币就会从流通中退出来进入贮藏或输出国外；而实际价值较低的金属货币则继续留在流通中执行货币职能，产生“劣币驱逐良币”的现象，统称“格雷欣法则”。
14、实际货币需求—实际货币需求是指名义货币需求在扣除了通货膨胀因素之后的实际货币购买力，它等于名义需求除以物价水平，即Md/P。
15、公开市场业务—公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以次来调节市场货币量的政策行为。
原始存款与派生存款
制作人：田煜 2012.4.28
定义：
原始存款:是指商业银行所接受的
现金存款以及中央银行对商业银行 的再贷款。 派生存款：是指商业银行通过贷款、 投资等资产业务转化来的存款。
原始存款是与派生存款相对称的，是商业 银行存款的重要组成部分。原始存款指客 户以现金形式存入银行的直接存款。商业 银行获得原始存款后，除按法定存款准备 金比率保留一部分作为法定准备金以外， 其余部分可用于放款或购买证券。通过对 原始存款的吸收和放贷，商业银行系统又 可创造出数倍于原始存款的派生存款。原 始存款是商业银行扩张信用的基础。中央 银行通过规定法定存款准备金比率来控制 这部分存款，以达到调节信贷规模和控制 货币供应量的目的。
派生存款具备的条件
原始存款和派生存款以及派生存款创造的条件原 始存款是指银行以现金形式吸收的，能增加其准备金的 存款。派生存款的创造必须具备两大基本条件： 一、部分准备金制度 准备金的多少与派生存款量直接相关。银行提取 的准备金占全部存款的比例称作存款准备金率。存款准 备金率越高，提取的准备金越多，银行可用的资金就越 少，派生存款量也相应减少；反之，存款准备金率越低 ，提取的准备金越少，银行可用资金就越多，派生存款 量也相应增加。 二、非现金结算制度 在现代信用制度下，银行向客户贷款是通过增加 客户在银行存款帐户的余额进行的，客户则是通过签发 支票来完成他的支付行为。因此，银行在增加贷款或投 资的同时，也增加了存款额，即创造出了派生存款。如 果客户以提取现金方式向银行取得贷款，就不会形成派 生存款。 。
原始存款和派生存款的关系
原始存款与派生存款是货币供给过程中的一对 互动变量,既有联系又有区别。二者联系是:①原 始存款数量变动是派生存款数量变动的唯一动因 ，派生存款数量变动要由原始存款数量增减来解 释；②原始存款数量变动在先，派生存款数量变 动在后，没有原始存款数量的张缩，便没有派生 存款数量的增减。区别是：①原始存款系由商业 银行被动收受，派生存款则由商业银行主动创造 ；②原始存款能够充当商业银行的准备金，派生 存款则不能；③原始存款的形成并不增加货币供 应总量，派生存款的形成则要增加货币供应总量
商业银行知识点解析(下)【学信学院】
商业银行第五节存款的创造一、原始存款和派生存款1、原始存款原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。
2、派生存款派生存款是商业银行以转账方式发放贷款时创造的存款。
原始存款是派生存款创造的基础；派生存款是信用扩张的条件。
3、存款准备金存款准备金是指在实行部分准备金制度的国家，商业银行的现金库存和在中央银行的存款的总和。
4、法定准备金法定准备金是各国以法律形式规定的商业银行必须保留的最低数额的准备金。
是银行按法定准备率对活期存款总额应保留的准备金。
其计算公式如下：Rd=D·rd5、超额准备金超额准备金是商业银行实有准备金与法定存款准备金之差，是超过法定准备金的部分。
其计算公式是：E=R-D·rd在其他条件不变的情况下，法定准备率的高低与银行创造存款货币的数量成反比。
因此，法定准备率与信贷规模的变化密切相关，它是中央银行紧缩或扩张信用的一个重要手段。
二、存款的创造过程与原理1、在实行部分准备金制度的国家，商业银行在经营活期存款的过程中，具有创造与收缩信用的能力。
2、存款的创造过程：商业银行将吸收的原始存款中超过法定准备金的部分用于发放贷款，客户取得借款后，不提取现金，全部转入其开户银行的账户上，接受这笔新存款的银行又可以把超过存款准备金的部分用于发放贷款。
如此循环就产生了派生存款，出现了存款的创造。
3、活期存款总额超过原始存款的数额，就是这笔原始存款所派生的存款总额。
4、商业银行的这种信用扩张能力取决于两大因素：原始存款总额和法定准备率。
用公式表示是：△D=△P·1/rd5、派生倍数：商业银行贷款机制所决定的存款货币的最大扩张倍数，其计算公式为：K=△D/△P=1/rd三、派生倍数的修正商业银行创造存款货币的能力决定于原始存款额和派生倍数。
上述派生倍数因受多种因素的影响，需要进行修正。
1、修正为现金漏损K=△D/△P=1/rd+c'2、修正为超额准备金K=△D/△P=1/rd+c'+e3、修正为活期存款转为定期存款K=△D/△P=1/rd+c'+e+rt·t第六节商业银行资产负债管理一、资产负债管理理论1、资产管理理论资产管理理论是以商业银行资产的流动性为重点的传统管理方法。
商业银行与派生存款
派生存款的监管情况和政策
监管机构 监管政策
负责监管派生存款市场的国家监管机构
制定和推行相关的派生存款监管政策，保障市场 的健康发展
派生存款未来的发展趋势和展望
1
技术创新
随着技术的快速发展，派生存款市场将迎来更多的技术创新，提升交易效率和风险管理能力。
商业银行与派生存款
商业银行与派生存款的关系密切，派生存款是一种创新的金融产品，为商业 银行带来了巨大的利润和发展机会。
派生存款的概念和原理
派生存款是一种与基础资产相关的金融工具，其价值从基础资产的价格变化 中派生。它的原理是通过买卖衍生品合约来获利。
商业银行通过派生存款获取利润的方式
1 交易融资
2
国际合作
派生存款市场的发展需要国际间的合作和交流，促进市场的全球化和规模扩大。
3
监管协调
各国监管机构需要加强协调，共同应对派生存款市场的挑战和风险。
商业银行通过派生存款进 行交易融资，利用金融衍 生品的杠杆效应获取高利 润。
2 利率风险管理
商业银行利用派生存款来 管理自身的利率风险，减 少利率波动对其盈利能力 的影响。
3 套利交易
商业银行通过派生存款进 行套利交易，利用不同市 场间的价格差异获取套利 机会。
派生存款市场的现状和前景
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
市场规模
派生存款市场规模庞大，不 断扩大，成为金融市场的重 要组成部分。
发展趋势
随着金融创新的不断推进， 派生存款市场将继续发展壮 大，并为商业银行带来更多 机遇。
风险挑战
派生存款市场存在着一定的 风险和挑战，需要商业银行 和监管机构共同努力加以应 对。
05 第五章 商业银行与派生存款
划分原始存款和派生存款的意义在于： 存款货币的创造。 若D表示存款总额，R表示原始存款， r表 示商业银行的铸币库存比例，则可用公式 表示为： D=R/r=R×1/r， 1/r就是通常所说的存款乘数
例：假如甲银行接受了其客户A存入的10000元现金(原始存 款)。在甲银行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的 法定存款准备金比率的条件下，该银行应再提取准备金 2000元并将剩余准备金8000元全部用于发放贷款。这样甲 银行的资产负债表就发生了如下表所示的变化。 甲银行 资产 负债 在央行的准备存款 2000元 存款 10000元 贷 款 8000元 假定甲银行的8000元贷款是贷给客户B，客户B用这8000元 支付给C，C又存入乙银行。乙银行接受C的8000元存款后， 提取准备金1600元并将剩余准备金6400元全部用于发放贷 款。这样乙银行资产负债表就发生如下表所示的变化。 乙银行 资产 负债 在央行的准备存款1600元 存款 8000元 贷 款 6400元
依此类推，结果如下： 银行 存款 库存铸币 贷款 A 10000 2000 8000 B 8000 1600 6400 C 6400 1280 5120 D 5120 1024 4096 … …… ……. ……. 合计 50000 10000 40000 共产生50000元存款，其中最初的存款是原始 存款，商业银行以原始存款为基础发放贷款而 引伸出来超过最初部分存款的存款是派生存款。
二、商业银行创造派生存款的条件
（一）部分准备金制度 （二）非现金结算制度
三、存款货币的创造过程
（一）部分准备金制度 （二）非现金结算制度
例：假如A银行接受了其客户甲存入的10000元铸币，(原始 存款)，根据经验保持20%的铸币就可以满足日常需要。则 该银行可以将剩余8000元贷出。如贷给客户乙用于向丙支 付应付款项，8000元铸币支出，A银行的资产负债表如下： A银行 资产 负债 库存铸币 2000元 存款 10000元 贷 款 8000元 丙将8000元铸币存入B银行，同理B银行资产负债表如下： B银行 资产 负债 库存铸币 1600元 存款 8000元 贷 款 6400元
5.3商业银行的信用创造
5、现金漏损率 所谓现金漏损率是指存款户提取现金占所 有存款的比率。如果现金漏损率大，则许 多存款户从银行提取了现金，那么银行就 要保持更多的资金应付客户提款，而减少 贷款的比例，会使信用创造能力降低。相 反，现金漏损率低，商业银行的信用创造 能力增强，两者成反比例关系，将法定存 款准备金率、超额存款准备金率与现金漏 损率综合起来考虑，则： K=1/(r+e+c)(c表示现金漏损率)
原始存款加上派生存款为银行的总存款，总存 款与原始存款之比为商业银行的信用创造能力， 用K来表示，则： K=总存款÷原始存款=B÷B0 B=B0×K B=B0+B1 B1=B-B0=(B0×K)-B0=B0 (K-1) B——总存款 B0——原始存款 B1——派生存款
(二) 存款准备金
存款准备金一般包括两部分，即法定存款准备 金和超额存款准备金。
如果某商业银行吸收的存款余额为1亿元， 而法定存款准备金率为15.5%，那么该行必 须把1 550万元资金作为法定存款准备金交 到中央银行。 法定存款准备金率=法定存款准备金÷存款 余额 法定存款准备金=存款余额×法定存款准备 金率
8.1万元 法定准备金
转入81万元
72.9万元
贷给E企业
进行购买或支付，资金转账到别的企业，同时银 行为了经营收益也会把存款贷出，又形成新的存 款，这样周而复始，银行不断发放贷款，就不断 产生派生存款。将以上进程合为一起，我们来统 计银行存款总量，计算如下： 存款总量=100万元+90万元+81万元+72.9万元 +……=100万元+100万元×90%+100万元 ×(90%)2+100万元×(90%)3+……这是一个等比数 例，公比q为90%：
派生存款名词解释
派生存款名词解释派生存款是一种金融产品，它是从普通存款发展而来的一种创新产品。
派生存款是指商业银行根据市场上的金融衍生品产品，将存款与金融衍生品挂钩，利用金融工具进行投资管理，为存款人提供一定的回报，同时对存款人的本金进行保障的一种金融产品。
派生存款的名词解释如下：1. 派生：派生在金融领域是指以其他金融资产为基础进行创新性设计和交易的金融产品。
派生存款就是以恒生指数、外汇汇率、商品价格等金融资产为基础进行创新设计，与投资组合进行挂钩。
2. 存款：存款是指个人或企业将闲置的资金委托给银行或其他金融机构保管、支付或投资，从而赚取利息或获取其他回报的行为。
对于派生存款来说，存款是投资者的本金，存款人将其存入商业银行作为派生存款的基础。
3. 金融衍生品：金融衍生品是指以基础金融资产为依托，经过金融套利和风险管理技术构成的金融工具。
派生存款与金融衍生品挂钩，采用金融衍生品的技术来管理投资，使存款人能够分享金融衍生品的收益。
4. 投资管理：派生存款的特点是通过金融衍生品的投资管理技术，对存款进行投资组合的管理。
投资管理是指金融机构根据投资者的需求和风险偏好，以专业的投资管理团队和策略，对投资资产进行分散配置、定期调整、风险控制等操作。
5. 回报：派生存款作为一种金融产品，是为存款人提供一定的回报的。
回报可以是通过利息的形式给予存款人，也可以是通过与金融衍生品挂钩，分享衍生品的回报。
6. 保障：派生存款在为存款人提供回报的同时，也对存款人的本金进行保障。
商业银行作为发行方，在派生存款的设计中会考虑到风险控制和回报保障的因素，确保存款人的本金得到合理的保障。
总之，派生存款是一种创新的金融产品，它将存款与金融衍生品挂钩，通过投资管理技术实现投资组合的管理，并为存款人提供一定的回报和本金的保障。
派生存款的设计和发行有助于提高存款人的收益水平，也为投资者提供了多样化的投资选择。
电大形成性考试货币银行学名词解释汇总
1、存款货币是指能够发挥货币作用的银行存款，主要是指能够通过签发支票办理转账结算的活期存款。
2、准货币是指可以随时转化成货币的信用工具或金融资产。
3、货币制度：是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度。
4、无限法偿：是指不论支付数额多大，不论属于何种性质的支付，对方都不能拒绝接受。
5、格雷欣法则：即两种市场价格不同而法定价格相同的货币同时流通时，市场价格偏高的货币（良币）会被市场价格偏低的货币（劣币）所排斥，在价值规律的作用下，良币退出流通进入贮藏，而劣币充斥市场，这种劣币驱逐良币的现象就是格雷欣法则。
6、布雷顿森林体系：1944年在美国布雷顿森林召开由44国参加的“联合国联盟国家国际货币金融会议”，通过《布雷顿森林协定》，这个协定建立了以美元为中心的资本主义货币体系，即布雷顿森林体系。
7、牙买加体系：是1976年形成的，沿用至今的国际货币制度，主要内容是国际储备货币多元化、汇率安排多样化、多种渠道调节国际收支。
8、外汇：以外币表示的可用于国际间结算的支付手段，有三个特点：是国际上普遍接受的资产，可以与其他外币自由兑换，其债权可以得到偿付。
外汇有广义狭义之分，广义外汇指一切在国际收支逆差时可以使用的债权。
狭义外汇专指以外币表示的国际支付手段。
9、汇率：两国货币之间的相对比价，是一国货币以另一国货币表示的价格，是货币对外价值的表现形式。
汇率有两种标价方法，直接标价法和间接标价法。
10、直接标价法：以一定单位的外国货币为基准来计算应付多少单位的本国货币，亦称应付标价法。
11、间接标价法：指以一定单位的本币为基准来计算应收多少外币。
亦称应收标价法。
12、固定汇率：指两国货币的汇率基本固定，汇率的波动幅度被限制在较小的范围内。
13、浮动汇率：一国货币管理当局不规定汇率波动的上下限，汇率随外汇市场的供求关系自由波动。
如果：本币盯住基本外币，汇率随其浮动，则被称为联系汇率或盯住的汇率制度。
商业银行派生存款的能力。
商业银行派生存款的能力。
商业银行有权利和能力进行派生存款，这是其作为金融机构的一项基本业务。
商业银行通过接受存款，将客户存入的资金以不同形式进行运用和投资，以期获得更高的收益。
商业银行通过派生存款的方式，将存款分为不同类型和账户，以满足不同客户的需求。
商业银行派生存款的能力体现在以下几个方面：
1. 存款种类多样化：商业银行拥有多种存款产品，如定期存款、活期存款、零存整取存款、通知存款等，以满足客户不同的需求。
2. 存款利率设置：商业银行可以根据市场利率和资金需求情况，合理设置存款的利率，并根据存款的种类和期限进行差异化定价。
3. 存款安全保障：商业银行作为监管机构的一部分，有责任保障存款的安全性。
商业银行采取一系列措施，包括风险管理、风控制度建设、备付金制度等，保证客户的存款安全。
4. 信用创造和放贷能力：商业银行通过派生存款，可以将部分存款用于放贷给需要资金支持的个人和企业。
商业银行通过贷款业务，为经济发展提供资金支持，并在此过程中产生利息收入。
总之，商业银行可以通过派生存款的方式，将客户存款进行有
效运用和管理，提供多样化的存款产品，满足客户的需求，并为经济活动提供融资支持。
商业银行派生存款的过程
（四) 三性原则的关系
三原则既有统一的一面，又有矛盾的一面
流动性和安全性是统一的，流动性强的资产安 全性也不会差，安全性好的资产本身就是有流 动性的；
但它们和赢利性之间都是矛盾的。
从盈利性角度看，资金用于盈利资产的比重越高， 银行收取的利息越多，盈利越好。
从流动性角度看，现金库存和在央行的准备金是流 动性最好的，因而资金闲置率越高流动性越好，但 是无盈利。
（二）商业信用创造的两个前提条件
1．部分准备金制度，又称法定存款准备金制度。对于一 定数量的存款来说，准备比例越大，银行可用于贷款的资 金就越少；准备比例越小，银行可用于贷款的资金就越多。 2．转账结算制度，又称非现金结算制度。如果不存在非 现金结算，银行不能用转账方式发放贷款，一切贷款都必 须付现，也就没有派生存款。
必要的贷款需求的支付能力，包括
资产的流动性和负债的流动性
资产的流动性 是指资产在不 受损失的情况 下迅速变现的 能力。
负债的流动性 是指银行能以 较低的成本随 时获得所需资 金的能力。
要求
要保持一定比例的自有资本； 实行资产分散化； 合理规划贷款和投资的规模与期限结构； 加强对客户的资信调查分析和经营预测； 保持较高的流动性资产； 遵纪守法，合规经营。
（三）提高盈利性的方法
1．扩大资产规模，合理安排资产结构，在保持银行资 产流动性的前提下，尽可能减少非盈利资产，增加盈利资产 所占的比重；
2．商业银行应在多种筹资方式、筹资渠道之间迸行比 较、选择，以尽可能低的成本吸收更多的资金；
3．充分利用自身所拥有的各项资源，积极展中间业务 和表外业务，同时提高工作效率，降低管理费用和营业成本 的支出。
现金
存款货币
(四) 金融服务
银行信贷派生存款的过程
银⾏信贷派⽣存款的过程
银⾏信贷派⽣存款的过程。
重点，银⾏信贷是可以派⽣存款⽽不是必然会派⽣存款。
其次，银⾏信贷可以派⽣存款，但是却不会派⽣准备⾦。
最后，商业银⾏需要使⽤超额准备⾦为派⽣增加的存款缴纳法定准备⾦。
尤其提出来的是，银⾏信贷派⽣存款，反⽽会导致银⾏超额准备⾦转换为央⾏的法定准备⾦⽽被冻结，导致商⾏体系内的流动性即超额准备⾦越来越少并导致枯竭，从⽽抑制商⾏的信贷释放，因为没有信贷额度了。
所谓的信贷额度，其实就是受法定准备⾦率约束下，⽆法替新增信贷新增的派⽣存款缴纳法定准备⾦了。
从⽽银⾏将全⾯抑制对社会释放信贷。
银⾏对社会停贷的本质，是因为以上因素导致的，⽽⾮我们看到的其他表象。
⾦融风险与经济风险并存。
⽽且是跷跷板效应，停贷将导致社会资⾦链断裂，出现经济运⾏风险，继续对社会释放信贷将导致⾦融风险继续增⼤，因为实际准备⾦率会下⾏。
但是，只能头痛医脚，毕竟社会需要经济这只脚来⾛路，此状况下，央⾏将被迫频繁降准，或者通
过MLF等再贷款补充商⾏的流动性，维持适度稳健的货币政策，从⽽维护社会宏观经济的适当增速。
但是万变不离其宗，这个宗，就是早前央⾏易纲⾏长提出的总准备⾦率运⾏趋势。
也就是我反复提出来的实际准备⾦率的运⾏趋势。
实际准备⾦率（准备⾦/各项存款）下⾏，意味着国家整体性，系统性的⾦融风险增⼤，意味着银⾏存款的N%(实际准备⾦率)的资⾦撤离银⾏体系，将导致国家所有的银⾏因挤兑⽽破产，请注意程度，是所有的，100%的，全部的。
银行派生存款计算公式(一)
银行派生存款计算公式(一)银行派生存款计算公式和解释1. 什么是银行派生存款？银行派生存款是指银行以存款为基础，运用金融衍生品手段进行创新，开展的一种金融业务。
它通过将存款与金融衍生产品相结合，实现对存款利息的保护及增值。
2. 银行派生存款计算公式银行派生存款的计算公式通常包括以下几个要素：存款金额（P）存款金额是指客户在银行存入的本金数额。
存款期限（T）存款期限是指客户存款的时间长度，通常以年为单位。
存款利率（r）存款利率是指银行对客户存款所支付的年利息率。
衍生产品收益率（R）衍生产品收益率是指银行派生存款所关联的金融衍生产品所能获得的收益率。
贷款基准利率（B）贷款基准利率是指银行贷款的基准利率，通常由国家或央行制定。
根据这些要素，可以得到以下计算公式：派生存款收益（E）= P * r * T + P * (R - B) * T其中， - P为存款金额， - r为存款利率， - T为存款期限，- R为衍生产品收益率， - B为贷款基准利率。
3. 银行派生存款计算公式的解释银行派生存款的计算公式主要分为两部分。
第一部分是基于存款利率的计算，即将存款金额乘以存款利率再乘以存款期限。
这部分计算代表了客户通过存款获取的基本利息收益。
第二部分是基于衍生产品收益率的计算，即将存款金额乘以衍生产品收益率与贷款基准利率之差再乘以存款期限。
这部分计算代表了客户通过衍生产品所能获得的额外收益。
将这两部分的计算结果相加，即可得到银行派生存款的总收益（E）。
4. 示例解释假设某客户将10万元人民币存入银行派生存款，存款期限为1年，存款利率为3%。
该银行派生存款关联的衍生产品收益率为5%，贷款基准利率为4%。
根据计算公式：派生存款收益（E）= 10,000 * * 1 + 10,000 * ( - ) * 1= 300 + 100= 400 元人民币因此，该客户在一年后可获得400元人民币的总收益。
注意：以上仅为示例，实际的计算结果可能受到各种因素的影响，并非一定能够达到所示的收益水平。
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6
货币兑换业 货币经营业
早期银行
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▪ 2.现代商业银行的产生
▪ （1）旧的高利贷银行逐渐演变的 ▪ （2）新兴的资产阶级组建的股份制银行
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▪ （二）我国现代商业银行的产生
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二、 商业银行的发展
（一）商业银行的发展模式 1.传统式的英国模式
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▪ 划分原始存款和派生存款的意义在于：
▪
存款货币的创造。
▪ 若D表示存款总额，R表示原始存款， r表 示商业银行的铸币库存比例，则可用公式 表示为：
▪
D=R/r=R×1/r，
▪ 1/r就是通常所说的存款乘数
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31
▪ 例：假如甲银行接受了其客户A存入的10000元现金(原始存 款)。在甲银行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的
(四)银行经营手段的电子化将进入一个新阶 段
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11
第二节
商业银行的性质、职能及组织结构
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12
一、商业银行的性质 首先，商业银行是企业 其次，商业银行是特殊的企业 第三，商业银行是一种特殊的金融企业 第四，商业银行是金融体系的主体
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二、商业银行的职能
（一）信用中介职能 （二）支付中介职能 （三）信用创造职能 （四）金融服务职能
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三、商业银行的组织制度
（一）单一银行制 （二）分支银行制 （三）银行持股公司制 （四）连锁银行制
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第三节
商业银行经营管理原则
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16
一、安全性
(一)安全性含义 (二)安全性目的 （三）商业银行风险分类
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二、流动性
(一)流动性含义 （二）流动性目的
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1
【学习目标】 ：
▪ 通过本章的学习，要求学生了解商业 银行的性质、职能和经营原则，掌握 商业银行的
2
▪ 【本章重点】 ▪ 商业银行的业务发展现状；商业银行经营管理
问题。 ▪ 【本章难点】 ▪ 商业银行的性质分析；商业银行的表外业务；
商业银行风险管理方法在实际中的应用。
▪ 恰巧这些聪明的金匠赶上了经济不断的增长，他获得了超出想象的收益。于是，这 一过程就这样周而复始的运行了下去。依此类推。这样，全岛上存款增加了。
▪ 现代银行中，所谓“货币乘数”也就源于此。
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4
第一节
商业银行概述
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5
▪ 一、商业银行的起源 ▪ （一）现代商业银行的产生 ▪ 1.早期银行业的产生
该银行可以将剩余8000元贷出。如贷给客户乙用于向丙支
付应付款项，8000元铸币支出，A银行的资产负债表如下：
▪
A银行
资产
负债
▪
库存铸币 2000元
存款 10000元
▪
贷 款 8000元
▪ 丙将8000元铸币存入B银行，同理B银行资产负债表如下：
▪ B银行
资产
负债
▪
库存铸币 1600元
存款 8000元
▪
贷 款 6400元
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▪ 依此类推，结果如下：
▪ 银行 存款 库存铸币 贷款
▪ A 10000 2000
8000
▪B
8000 1600
6400
▪C
6400 1280
5120
▪D
5120 1024
4096
▪…
…… …….
…….
▪ 合计 50000 10000 40000
▪ 共产生50000元存款，其中最初的存款是原始 存款，商业银行以原始存款为基础发放贷款而 引伸出来超过最初部分存款的存款是派生存款。
▪ 随着金匠一次次的冒险成功，他的财富在不断的积累。他发现投资越多，财富增长 的越快。可他没有那么多金子怎么办。于是，他就超出他实际所拥有的金子数去开 出更多的票据，到市场上去投资。此时，他所开出的票据和金子是不等值的。因为， 他可能只有一两金子，却开出了二两金子的票据。于是十足的准备金制度，演变为 部分准备金制度。早期银行就在金匠业的基础上产生了。
▪ 派生存款是指由银行的贷款投资活动 而衍生出来的存款。
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二、商业银行创造派生存款的条件
▪ （一）部分准备金制度 ▪ （二）非现金结算制度
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三、存款货币的创造过程
▪ （一）部分准备金制度 ▪ （二）非现金结算制度
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▪ 例：假如A银行接受了其客户甲存入的10000元铸币，(原始 存款)，根据经验保持20%的铸币就可以满足日常需要。则
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三、盈利性
(一)盈利性含义 (二)盈利性目的
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四、商业银行经营原则的矛盾及其协调
1. 商业银行经营原则的矛盾性 2. 商业银行经营原则的矛盾的协调性
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第四节
商业银行的主要业务
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第三节 商业银行的主要业务
一、负债业务 （一）自有资本 （二）存款负债 （三）短期借款
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二、资产业务
（一）贷款业务 （二）证券投资 （三）票据贴现
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三、中间业务
（一）结算业务 （二）代理业务 （三）创新业务
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第五节 商业银行派生存款
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一、原始存款和派生存款
▪ 原始存款是指商业银行接受的客户现 金存款以及从中央银行获得的再贴现 及再贷款。
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3
引子：
▪ 岛上有一些金匠，他们靠加工金银手饰为生。其中，有手艺高超的，他们工艺精湛， 做出的东西好。自然拿着金银找他们加工的人就越来越多，甚至，排成了长队等着 加工。于是，大家就干脆把金，银存在他那，并由金匠开出收据做凭证。大家凭收 据支取手饰。长此以往，时间长了，金匠就有了市场上的信誉度，慢慢的因为金匠 的信誉度非常好，所以，他开出的收据被市场所承认。可以直接在市场上流通。此 时，金匠开出的收据和他所存的金子是等值的，也就是说金匠开出的一两金子的票 据，对应的在他的库房里就有一两金子在那放着。随着时间的推移，金匠所存的金 子不断的增多，他发现每天只有一定数量的金子被提走，而另一部分金子基本上是 不动的。受此启发，金匠就以存着不动的金子为基础，开出票据到市场上去投资或 借给贷款人，用以获得更大的收益。
2.综合式的德国模式 （二）商业银行经营发展趋势
1.银行经营电子化 2.银行资产证券化 3.机构网点虚拟化 4.业务经营综合化
5.金融活动全球化
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三、西方商业银行的最新发展动向
(一)投资银行业务与零售业务成为重要的利 润来源
(二)企业文化和品牌日益成为重要的战略资 源
(三)国际化程度与海外资产数额不断提高