商业银行企业贷款及其管理
商业银行的企业贷款业务
商业银行的企业贷款业务商业银行作为金融机构的一种，承担着为企业提供融资支持的重要角色。
企业贷款业务是商业银行的主要业务之一，它不仅对于企业的发展至关重要，也对整个经济的稳定发展起到了积极的推动作用。
本文将围绕商业银行的企业贷款业务展开讨论。
一、企业贷款的定义及分类企业贷款是指商业银行向企业提供的用于企业经营活动或特定投资项目的资金支持。
根据用途和期限的不同，企业贷款可以分为经营性贷款和投资性贷款。
经营性贷款主要用于企业的日常经营资金周转，包括流动资金贷款、信用贷款等。
投资性贷款则是用于企业的固定资产投资，如购买设备、房产等，通常具有较长的贷款期限。
二、商业银行的企业贷款流程1. 申请阶段：企业向银行提交贷款申请，包括基本信息、贷款金额、用途等。
银行将根据企业的信用状况以及还款能力进行评估，并要求提供相关的财务报表和担保材料。
2. 审批阶段：银行对企业的申请进行审查，包括对企业的信用、还款能力、抵押担保品的价值等进行评估。
同时，银行还需要进行风险管理，确保贷款的安全性。
3. 合同签订：一旦贷款申请通过审批，银行将与企业签订贷款合同，明确贷款金额、利率、贷款期限、还款方式等具体条款。
双方在合同中还会约定违约责任、还款保证等重要事项。
4. 贷款发放：在合同签订之后，银行将按照约定的方式和时间将贷款金额划入企业账户，以供企业使用。
5. 贷款管理：企业在贷款期间，需要按照合同约定准时还款，并提供相关的还款证明和财务报表。
同时，银行会定期对企业进行贷后管理，监控企业的还款状况以及经营状况。
三、商业银行企业贷款业务的意义和作用1. 促进企业发展：商业银行的企业贷款业务为企业提供了资金支持，可以帮助企业扩大生产规模、引入先进技术、提升市场竞争力，从而促进企业的快速发展。
2. 促进就业增长：企业贷款使得企业能够获得资金支持，扩大经营规模，创造更多的就业机会，为社会经济发展做出积极贡献。
3. 优化资源配置：商业银行通过对企业资金需求的评估，根据市场需求提供贷款支持，可以优化资源配置，促进资源的有效流动。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
商业银行贷款案例分析
商业银行贷款案例分析摘要：商业银行作为金融市场的主要参与者之一，为企业和个人提供了各种各样的贷款产品。
本文通过对一家企业贷款案例的分析，探讨了商业银行贷款的流程、贷款审批的要点以及贷款风险管理等方面的问题。
一、案例描述：公司是一家专业从事建筑装饰和装修的企业，准备申请一笔贷款用于扩大业务规模和购买新的设备。
公司已经运营多年，并有稳定的客户群体和良好的信誉。
贷款额度为100万元，贷款期限为3年。
二、贷款流程：1.申请：公司向银行提交贷款申请，包括贷款用途、贷款额度、贷款期限等信息。
2.审批：银行对贷款申请进行审批，审核企业的信用状况、还款能力等。
3.签订合同：银行与企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
4.放款：银行将贷款金额转入企业指定的账户，企业可以使用贷款金额。
三、贷款审批的要点：1.申请材料的准备：企业需要准备相关的贷款申请材料，包括企业的注册资料、财务报表、经营成绩等。
2.信用评估：银行会对企业的信用进行评估，包括企业的资信记录、企业的经营状况等。
3.还款能力评估：银行会评估企业的还款能力，包括企业的现金流状况、盈利能力等。
4.安全与风险管理：银行会对贷款的安全性和风险进行评估，包括贷款用途的合理性、贷款的担保措施等。
5.利率与条件的谈判：银行会与企业就贷款的利率和条件进行谈判，以确定最终的贷款利率和条件。
四、贷款风险管理：1.信用风险：商业银行需要评估企业的信用状况，避免贷款逾期或违约。
2.操作风险：商业银行需要确保贷款流程的合规性和准确性，避免操作风险。
3.担保风险：商业银行通常要求企业提供担保物，以减少贷款风险。
4.利率风险：商业银行需要考虑贷款利率的变动，以减少利率风险。
五、结论：通过对上述案例的分析，我们可以看出商业银行在贷款过程中需要对企业的信用、还款能力等进行评估，并对贷款的安全性和风险进行管理。
同时，商业银行需要在与企业谈判贷款利率和条件时谨慎考虑。
贷款过程中存在的风险需要商业银行进行有效的风险管理，以保障自身的利益和贷款的安全性。
商业银行贷款业务的核算与管理
2. 贷款到期，银行主动扣收
贷款到期借款人未能主动归还贷款，而 其存款账户中的存款余额又足够还款 的，会计部门可及时与信贷部门联系， 征得同意后，由信贷部门填制“贷款 收回通知单”，加盖信贷部门业务公 章交会计部门。
会计分录同上。
3. 贷款展期
每一笔贷款只能展期一次，短期贷 款展期不得超过原贷款的期限，中 长期贷款展期不得超过原贷款期限 的一半，最长不得超过三年。
（四）应计贷款和非应计贷款应分别 核算
非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90 天没有收回的贷款。
应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。 当贷款的本金或利息逾期90天时，应 单独核算。
当应计贷款转为非应计贷款时，应将已 入账的利息收入和应收利息予以冲销。
二、信用贷款的核算
（一）贷款发放的核算 向企业发放贷款,设立贷款科目
录如下： 借：活期存款或联行科目或存放中央银行款项 借：贴现资产——利息调整
贷：贴现资产——商业承兑汇票 利息收入
同时销记“发出委托收款登记簿”
若贴现申请人账户余额不足时，则不足部分转 做逾期贷款，会计分录如下：
借：活期存款——贴现申请人存款户 逾期贷款——贴现申请人贷款户 贴现资产——利息调整
贷：贴现资产——商业承兑汇票 利息收入
例： 20××年9月12日工行福州台江支行开户单位福 州开关厂（账号： 2010006 ）申请将未到期的银行承 兑汇票一张办理贴现，金额1,000,000元，该汇票出票 日为 20××年7月12日，到期日为20××年10月12日， 审核无误，予以办理，贴现率为 3.54‰ 。
(二) 借款人财务状况评价
财务状况评价就是商业银行对借款人财 务报表中的有关数据资料进行确认、比 较和研究分析，以便掌握借款人的财务 状况和还款能力，为银行的贷款决策提 供依据。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
商业银行“经营贷”管理办法及流程
商业银行小微贷款“经营贷”管理办法及流程
第一章总则
第一条为进一步促进商业银行（以下简称“本行”）小微贷款业务健康发展,规范管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行《经营性小微贷款管理办法（修订）》及实际情况，特制定本办法。
第二条适用范围
本办法仅适用于本行小微金融事业部针对个人生产、经营所发放的经营性贷款。
第三条产品定义
本办法所称“经营贷”是指小微金融事业部向辖内从事生产经营活动的自然人或个体工商户所发放的用于日常生产经营、周转的贷款。
第二章贷款对象和要求
第四条目标客户
本办法的贷款对象是自然人，主要包括从事农业生产经营、个体经营活动的自然人以及个体工商户经营者（包括实际经营
1。
商业银行科技企业贷款风险管理指引
商业银行作为金融机构，在资金融通方面具有重要的作用。
在不断发展的商业银行领域中，科技企业贷款风险管理成为了银行风险管理的一个重要组成部分。
如何规范科技企业贷款风险管理，对商业银行来说是一项必须重视的任务。
本文将从以下几个方面对商业银行科技企业贷款风险管理指引进行探讨。
一、了解科技企业的特点1. 科技企业的行业特点科技企业通常在创新、研发和技术应用方面具有独特优势，但也面临着市场变化快、技术更新换代迅速等特点。
2. 科技企业的经营特点科技企业通常具有较高的盈利能力，但也具有较大的经营不确定性和风险。
二、科技企业贷款风险管理的重要性1. 科技企业贷款风险的特点科技企业贷款风险通常表现为技术风险、市场风险、经营风险等多方面的综合风险。
2. 科技企业贷款风险管理的重要性科技企业贷款风险直接关系到银行的资金安全和业务持续发展，因此具有极其重要的意义。
三、科技企业贷款风险管理指引的建立1. 制定科技企业贷款政策商业银行应当根据科技企业的特点，制定相应的贷款政策，明确科技企业贷款的对象、范围、额度、期限、利率等方面的规定。
2. 设立专门的科技企业贷款风险管理机构商业银行应当设立专门的科技企业贷款风险管理机构，负责科技企业贷款的风险管理工作，建立科技企业贷款的风险管理团队。
3. 加强科技企业贷款的尽职调查商业银行在向科技企业发放贷款前，应当对科技企业的项目、技术、市场、管理团队等方面进行充分的尽职调查，确保借款项目的真实性和可行性。
4. 推行科技企业贷款的分类管理商业银行应当根据科技企业的风险特点，建立科技企业贷款的分类管理制度，对不同风险等级的科技企业采取不同的风险管理措施。
5. 加强科技企业贷款的监管和检查商业银行应当加强对科技企业贷款的监管和检查工作，及时发现和解决贷款风险隐患，保障科技企业贷款的安全和稳健。
四、科技企业贷款风险管理的创新1. 科技手段在风险管理中的应用商业银行可以通过引入大数据、人工智能等技术手段，对科技企业贷款的风险进行及时、全面的识别和评估。
商业银行贷款管理办法
商业银行贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷管理，切实提高信贷资产质量和信贷服务水平，建立本行完善、有效的贷款风险防范约束机制，实现信贷管理的标准化、制度化、科学化、系统化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本办法。
第二条 XX银行在信贷管理上实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理，并按银监会《贷款风险分类指引》的精神，实行贷款五级分类管理。
第三条本办法所称贷款管理是指运用经济、法律等方法和措施对贷款行为进行规范和制约，达到防范、控制贷款风险，提高信贷资金整体效益，保障信贷业务良性发展的动态、持续过程。
第四条从事信贷活动应当符合国家法律、行政法规和国家的货币政策、信贷政策，必须坚持自主经营、自担风险的原则，有权拒绝任何单位和个人强令发放贷款或者提供贷款担保。
第五条办理贷款业务，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第二章贷款对象和条件第六条借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户或一般存款账户；（四）持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡；（五）信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）监管部门另有规定的从其规定；（七）本行要求的其他条件。
第八条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法有效身份证件、境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）监管部门另有规定的从其规定；（五）本行要求的其他条件。
第九条根据本行业务发展目标，结合当地经济结构特点，符合下列条件的客户优先支持：（一）产权明晰、资产负债合理、经营效益良好的中小及微型企业；（二）产业特色鲜明、发展前景良好，有助于全行贷款行业集中度优化的；（三）对本行资产业务、负债业务、中间业务具有较强推动作用的；（四）以本行作为资产业务、负债业务、中间业务主要合作银行的；（五）以有效易变现优质资产抵（质）押的；（六）符合本行其他优先支持条件的。
商业银行公司信贷管理原则
商业银行公司信贷管理原则一、概述商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为经济发展提供资金支持的重要角色。
在进行企业信贷业务时，商业银行需制定一系列信贷管理原则，以确保风险可控、利益最大化。
本文旨在探讨商业银行公司信贷管理的原则和要点，并提供一些建议。
二、风险控制原则1. 风险评估：商业银行在进行信贷业务时，首先需对借款企业进行综合风险评估。
这包括评估行业风险、市场风险、企业信用风险、经营风险等，并制定相应的授信额度和利率。
2. 多样化风险：商业银行应遵循风险分散原则，在信贷业务中避免集中度过高，避免过多的信贷集中在特定行业、地区或客户上，以降低风险。
3. 风险监测：商业银行应建立健全的风险监测机制，对信贷业务进行风险动态管理。
通过定期检查客户经营状况、财务报表以及市场环境等，及时调整信贷政策和授信额度。
三、合理定价原则1. 根据风险定价：商业银行应根据借款企业的风险评估和市场利率走势，合理测定贷款利差，确保风险与收益相匹配。
2. 合理利率测算：商业银行需要参考市场利率以及宏观经济形势，结合借款企业的信誉等级、期限、担保方式等因素，科学测定贷款利率。
四、内部审批流程原则1. 内部审批规程：商业银行应建立完善的内部信贷管理审批流程和制度。
规定审批权限、审批流程、审批人员等，并确保流程透明、公正。
2. 利益纠察机制：商业银行应设立独立的利益纠正委员会，对信贷审批过程中产生的潜在利益冲突进行监督，确保审批过程公平合理。
五、信息披露原则1. 客观全面：商业银行应向借款企业提供充分、真实、准确的信贷信息，并及时披露与借款企业有关的重要信息。
2. 保密原则：商业银行应对借款企业的商业机密和个人隐私进行保护，不得未经许可泄露相关信息。
六、维护客户利益原则1. 客户关系管理：商业银行应建立健全的客户关系管理体系，建立长期稳定的战略合作关系，并加强与借款企业的沟通与合作。
2. 账户管理：商业银行应加强对借款企业的账户管理，并及时提供资金管理、风险控制等方面的服务。
商业银行小企业贷款实务培训
商业银行小企业贷款实务培训一、小企业贷款的定义和特点小企业贷款是商业银行向小型企业提供的一种金融服务，其特点主要有以下几点：1. 小额、短期：小企业贷款一般贷款额度较小，通常在几万元至几百万元之间，贷款期限一般在一年以内。
2. 多样化：小企业贷款具有灵活多样的形式，包括流动资金贷款、固定资产贷款、进口贷款、出口贷款等，以满足不同小企业的融资需求。
3. 风险较高：小企业常常面临经营不稳定、担保条件不足等风险，因此小企业贷款的风险较大。
二、小企业贷款的审查流程商业银行对小企业贷款的审查流程主要包括以下几个环节：1. 收集申请资料：小企业申请贷款时需要提供相关证明材料，如企业营业执照、财务报表、经营计划书等。
2. 评估企业信用：商业银行会对小企业的信用状况进行评估，包括企业的财务状况、经营能力、市场前景等。
3. 贷款额度确定：商业银行会根据小企业的资信状况和放款政策，确定贷款额度。
4. 风险评估与担保物品：商业银行会对小企业的风险进行评估，同时要求提供担保物品或提供其他担保方式来减轻风险。
5. 贷款合同签订：商业银行和小企业签订贷款合同，明确双方的权利和义务，以确保贷款的顺利发放和还款。
三、小企业贷款的风险控制和管理商业银行为了控制小企业贷款风险，需要采取一系列的风险控制和管理措施：1. 预测和评估风险：商业银行需要对小企业的经营状况进行预测和评估，以判断贷款的风险程度。
2. 合理审查贷款申请：商业银行需要严格审查和审核小企业贷款的申请资料，确保贷款申请的真实性和合法性。
3. 强化风险管理：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等措施，及时发现和应对风险。
4. 建立信用管理体系：商业银行需要建立小企业信用管理体系，明确规范信用评估、信用监管等环节，提高贷款的信用度。
5. 加强贷后管理：商业银行在贷款发放后需要进行贷后管理，对借款人进行监督和检查，确保贷款的安全和正常回收。
商业银行贷款业务及其管理
商业银行贷款业务及其管理一、引言商业银行作为金融体系的重要组成部分，扮演着经济发展的支持角色。
贷款业务是商业银行的核心业务之一，它不仅对企业发展和个人消费提供资金支持，还对金融市场稳定和经济增长起到重要促进作用。
本文将重点介绍商业银行贷款业务及其管理。
二、商业银行贷款业务概述1.商业银行贷款的定义和类型商业银行贷款是指商业银行为企业和个人提供的经济资金的活动。
根据贷款对象的不同，可以将贷款分为企业贷款和个人贷款两大类。
企业贷款主要用于企业发展、生产经营等方面，包括流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款等；个人贷款主要用于个人消费、购房、购车等方面，包括个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款等。
2.商业银行贷款业务的流程商业银行贷款业务主要包括贷款申请、风险评估、合同签订、放款和还款等环节。
具体流程为：借款人根据自身需求向银行提出贷款申请，银行对借款人进行资信评估和风险控制，确定贷款额度和利率，并与借款人签订贷款合同，最后银行将贷款资金划拨给借款人，并按约定方式进行还款。
三、商业银行贷款业务的管理1.贷款风险管理商业银行在开展贷款业务时，需要重视风险管理，以保障自身利益和金融市场的稳定。
风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等方面。
商业银行可以通过建立完善的风险评估模型，严格筛选贷款申请人，制定贷款额度和利率等措施，有效控制贷款风险。
2.贷款利率管理商业银行贷款利率的管理涉及到银行自身的经营利益和客户的还款能力等因素。
商业银行可以根据市场利率水平、货币政策和自身成本情况来确定贷款利率。
同时，商业银行还需根据客户的资信状况、还款能力等进行个别定价，以保证贷款利率的合理性和公平性。
3.贷款合同管理贷款合同是商业银行与借款人之间约定贷款事项和责任的重要法律文件。
商业银行贷款合同的管理包括合同签订、履约监督等环节。
合同签订时，商业银行需确保合同条款的合法性和合理性，明确双方的权益和责任。
在贷款期间，商业银行需要对借款人的还款情况进行监督，确保贷款合同的履约。
金融学专业_商业银行经营课程_06企业贷款
本章知识点： 企业贷款的种类 企业贷款理由分析 企业贷款信用分析 企业贷款的定价
本章重点和难点
企业贷款财务分析 企业贷款的定价
第一节 企业贷款的种类
一、短期借款
银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时 性、季节性贷款，也可称为流动资金贷款 。
银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动 清偿的性质。 P108，进贷销还。
对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服 务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因 此获取贷款的可能性较小。但是，由于小企业是支 撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问 题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企 业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企 业管理局，为小企业提供担保。
如果该指标大于1说明企业偿付能力很强，不仅 能偿付现有债务，并能举借新债。
对现金流量的分析，是为了编制借还款计划。 陈p133
三、企业贷款担保分析
1、贷款担保的种类
抵押：是指借款人或第三人在不转移财产占有 权的情况下，将财产作为贷款的担保。
质押：指借款人或者第三人将其动产或权利移 交银行占有，将动产或权利作为贷款的担保。
作业
假设一个客户要求500万美元的信用额度， 贷款合同规定的利率为10%，客户实际 使用400万美元。按规定，客户对其未使 用的信用额度要支付1%的承诺费，同时， 银行要求客户必须存入相当于实际贷款 额20%和未使用额度5%的存款数（补偿 金额）。假定中央银行要求的存款准备 金率为10%.求银行贷款税前收益率。
中长期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎 的是循环信贷额度方式，也称为循环信贷。
放款额度的确定
1、根据借款人的实际需要，逐笔确定放款额度
商业银行贷款业务
商业银行贷款业务商业银行贷款业务是银行的主要业务之一，它提供给个人和企业获得资金的机会，以满足其各种资金需求。
本文将探讨商业银行贷款业务的基本概念、种类、申请流程和风险管理。
一、商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款是指银行向个人或企业提供资金的行为，借款人在约定的期限内偿还本金和利息。
商业银行贷款业务涵盖多个方面，包括个人贷款、企业贷款、住房贷款和车辆贷款等。
二、商业银行贷款的种类1. 个人贷款个人贷款是商业银行向个人提供的资金，用于个人消费、教育、购房、购车等方面。
个人贷款可以分为个人信用贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
2. 企业贷款企业贷款是商业银行向企业提供的资金，用于企业的经营发展、扩张和投资等。
企业贷款可以分为短期贷款、中长期贷款和固定资产贷款等。
3. 住房贷款住房贷款是指商业银行向购房者提供的资金，用于购买、建造或修缮房屋。
住房贷款可以分为商业型住房贷款和公积金住房贷款等。
4. 车辆贷款车辆贷款是商业银行向购车者提供的资金，用于购买各类车辆。
车辆贷款可以分为新车贷款和二手车贷款等。
三、商业银行贷款的申请流程1. 了解贷款需求借款人首先需要了解自己的贷款需求，包括贷款金额、用途、期限等。
同时，还需要了解贷款利率、还款方式和还款期限等基本信息。
2. 提供必要材料借款人需要提供一些必要的材料，包括个人身份证明、居住证明、收入证明、贷款担保等。
企业贷款还需要提供企业的营业执照、财务报表、资金用途规划等。
3. 贷款申请评估银行会对借款人的申请进行评估，包括信用评估、还款能力评估等。
评估结果将影响银行是否批准贷款以及贷款额度和利率等。
4. 签订贷款合同一旦银行批准贷款，借款人和银行将签订贷款合同，规定双方的权利和义务，包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等。
5. 贷款发放和偿还银行会将贷款发放给借款人，借款人按照合同约定的方式和期限进行还款。
银行会对还款进行跟踪和管理，确保借款人按时还款。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
商业银行贷款业务及其管理
商业银行贷款业务及其管理商业银行贷款业务及其管理1.引言在当今经济发展中，商业银行贷款业务发挥着重要的作用。
本文将详细介绍商业银行贷款业务的管理和运作流程，以帮助相关人员更好地理解和应用。
2.业务范围及类型商业银行贷款业务范围广泛，例如个人贷款、企业贷款、房屋贷款、汽车贷款等。
每种贷款类型都有其特定的管理流程和要求。
2.1 个人贷款个人贷款主要面向个人客户，包括消费贷款、教育贷款、住房贷款等。
①贷款申请与审批个人客户提出贷款申请后，银行会根据客户的信用评估和还款能力进行审批。
②贷款发放与管理一旦贷款获批，银行将发放贷款，并根据协议约定的还款周期和利率进行贷款管理。
2.2 企业贷款企业贷款主要面向企业客户，包括经营贷款、投资贷款、流动资金贷款等。
①企业资信评估银行会对企业客户进行资信评估，评估企业的还款能力和风险状况。
②贷款审批与发放根据资信评估结果，银行决定是否批准贷款申请，并在获批后发放贷款。
2.3 房屋贷款房屋贷款是指个人购买房屋或房地产开发商进行房地产开发项目的贷款。
①房屋估值与抵押银行会对房屋进行评估，并要求借款人提供相应的抵押物。
②贷款还款方式和利率房屋贷款的还款方式和利率可以根据协议约定，一般包括等额本金还款、等额本息还款等。
2.4 汽车贷款汽车贷款是指个人购买汽车或汽车销售商进行汽车销售的贷款。
①贷款申请与审批借款人需要向银行提出汽车贷款申请，并提供相关的购车证明和个人资料。
②贷款发放与管理银行审批通过后，将发放汽车贷款，并根据协议约定的还款期限和利率进行管理。
3.风险管理商业银行贷款业务涉及一定的风险，为了控制风险，银行进行了以下的风险管理措施。
3.1 信用风险管理银行通过对客户的信用评估来评估其还款能力，借款人信用评级越高，贷款利率和额度越有利。
3.2 利率风险管理银行通过对贷款利率进行管理，对于固定利率贷款和浮动利率贷款有不同的管理策略。
3.3 流动性风险管理银行需要确保有足够的流动性用于发放贷款，并制定相应的流动性管理计划。
商业银行的企业金融服务
商业银行的企业金融服务商业银行作为金融体系中的重要组成部分，拥有广泛的客户基础和丰富的金融资源，为企业提供了全方位的金融服务。
企业金融服务旨在满足企业发展的资金需求、降低融资成本、提升企业核心竞争力，为企业客户提供专业化、高效便捷的金融支持。
本文将重点介绍商业银行的企业金融服务内容及其对企业的价值。
一、贷款业务商业银行作为企业融资的重要渠道，通过向企业提供贷款来满足其资金需求。
商业银行的贷款业务包括短期贷款、中长期贷款、授信业务等。
短期贷款主要用于应付企业经营中的短期资金周转，如购买原材料、支付员工工资等；中长期贷款则用于企业的固定资产投资和长期经营需要。
同时，商业银行还会为符合条件的企业提供授信服务，使企业在一定期限内可以按需提取贷款，大大提高了企业的融资效率。
二、融资结构优化商业银行通过提供融资结构优化的服务，帮助企业优化其负债结构，降低融资成本。
商业银行会根据企业的资金需求和还款能力，为其量身定制融资方案，提供合适的融资产品，如优惠利率贷款、信用证、票据融资等。
通过选择合适的融资工具和优惠利率，企业可以最大限度地降低融资成本，并减轻对企业经营的负面影响。
三、风险管理商业银行的企业金融服务还包括风险管理。
商业银行通过对企业的信用评估、抵押担保等手段，对贷款项目进行风险管理。
商业银行通过合理的信用评估和担保机制，确保借款企业的还款能力和还款意愿，降低不良贷款风险。
同时，商业银行还会为企业提供风险管理的咨询服务，帮助企业识别、评估和应对可能面对的金融风险，保障企业的可持续发展。
四、国际业务支持随着企业国际化进程的加速，商业银行的企业金融服务也不断拓展到国际市场。
商业银行通过国际贸易融资、外汇风险管理、跨境支付结算等业务，为企业在国际市场上提供全方位的金融支持。
商业银行的国际业务支持不仅帮助企业降低贸易风险、降低资金成本，还促进了企业在国际市场上的竞争力提升，推动了企业的海外发展。
五、专业化金融顾问商业银行在企业金融服务中还扮演着金融顾问的角色。
第三章 商业银行的贷款管理(3)
第三章商业银行的贷款管理一．商业银行贷款的定义银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
这种借贷行为由贷款的对象，条件，用途，期限，利率和方式构成贷款管理的理论基础：借款人是否有还本付息的能力。
而不能以借款人是否有抵押物作为贷款的标准。
二．贷款种类（1）按期限分为：①活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。
②定期贷款：具有固定偿还期限的贷款，又分为短期贷款，中期贷款（1--5年），长期贷款③透支：活期存款户依照合同向银行透支的款项，它实质上银行的一种贷款以期限为标准划分贷款种类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转情况，，使银行长短期贷款保持适当比例，另一方面，也有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。
（2）按贷款的保障条件分：①信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款②担保贷款：指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
又分为抵押贷款：以借款人或第三者的财产作为抵押质押贷款：以借款人或第三者的动产或权利作为物质发放的贷款保证贷款：第三人承诺在借款人不能还款时按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款③票据贴现：指银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款以该标准划分贷款可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数。
（3）按贷款的用途分：①按照贷款对象的部门来划分，分为工业贷款，商业贷款，农业贷款，科技贷款和消费贷款②按照贷款的具体用途来划分，分为流动资金贷款和固定资产贷款（4）按贷款的偿还方式划分：一次性偿还和分期偿还（5）按贷款的质量（风险程度）分：①正常：借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款利息；②关注：尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主观因素，如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响；③次级：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息；④可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失；⑤损失：采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分1,2统称为正常贷款，345统称为有问题贷款。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
三、按贷款的用途分类
1、按贷款对象分 按贷款对象的部门来分，有工业贷款、商业贷
款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 2、按实际用途分 流动资金贷款和固定资金贷款； 有利于银行合理安排贷款顺序、贷款结构；
商业银行企业贷款及其管理
四、按贷款的质量分类P106
1、正常贷款：能履行合同，有充分把握按时足额偿还本息； 2、关注贷款：本息偿还仍然正常，但发生了一些可能会影
响贷款继续偿还的不利因素。需对其进行关注，或进行 监控。 3、次级贷款：还款能力已出现明显问题，依靠其正常经营 已无法偿还贷款的本息 4、可疑贷款：无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要造成一部分损失。 5、损失贷款：采取了所有可能的措施和一切必要的法律程 序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
3、保证贷款安全原则
银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全 是银行贷款经营管理整个过程的核心内容。
除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理地 贷款定价也是保证贷款安全的一个重要方面。贷款定价 最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成 本。贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也就 越高。
第五章 商业银行企业贷款及其 管理
第一节 企业贷款的种类 第二节 企业贷款的定价 第三节 贷款信用风险管理
商业银行企业贷款及其管理
第一节 企业贷款的种类
贷款是商业银行的传统核心业务，也是 商业银行主要的盈利性资产。同时，它还是 商业银行实现利润最大化目标的主要手段， 然而贷款又是一种风险较大的资产，是商业 银行的经营管理的重点。
因此，银行在进行贷款定价时，首先必须确保贷款收 益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可 能实现利润的最大化。
商业银行企业贷款及其管理
2、扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、 求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。同时， 商业银行追求利润最大化目标，也必须建立在市场份额 不断扩大的基础上。贷款价格始终是影响银行市场份额 的一个重要因素。
风险小，手续复杂；成本较大（保管费用） 2、信用贷款 完全凭借客户的信誉而无任何抵押或保证的贷款； 风险较大，收取较高利息； 一般只对银行熟悉的大公司提供，对借款人条件要求高； 3、票据贴现 贷款的一种特殊方式 银行以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式
提供贷款；预扣利息：贴现金额=票据面值-贴现利息
一般，贷款价格包括：贷款利率、贷款承诺费、补偿 余额和隐含价格四个方面。
1、贷款利率
一定时期客户向贷款人支付的贷款利息和贷款本金的 比率。是贷款价格的主要内容。
分为：年、月、日利率，年利率是基本形式； 贷款利率一般有一个基本水平，取决于央行的货币政
策和有关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况； 贷款利率的确定以收取的利息足够弥补支出成本（包
商业银行企业贷款及其管理
第二节 企业贷款的定价
一、贷款定价的原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的主要因素 四、贷款定价的方法
商业银行企业贷款及其管理
贷款是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的 高低与贷款价格有着直接的关系。
贷款价格高，利润就高，但贷款的需求将因此 而减少。相反，贷款价格低，利润就低，但贷 款需求将会增加。
因此，合理确定贷款价格，既能为银行取得满 意的利润，又能为客户所接受，是商业银行贷 款管理的重要内容。
商业银行企业贷款及其管理
一、贷款定价的原则
1、利润最大化原则
商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业， 实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务 是商业银行传统的主营业务，存货利差是商业银行利 润的主要来源。
商业银行企业贷款及其管理
五、按银行发放贷款的自主程度分类
1、自营贷款
银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，是银行 最主要的贷款。由于是自主贷放，贷款风险及贷款本 金和利息的回收责任都由银行自己承担。
2、委托贷款
由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回 的贷款。银行不承担风险，只收取委托人支付的手续
3、透支
活期存款人依照合同向银行透支的款项，实质是一种
贷款；
商业银行企业贷款及其管理
二、按贷款保障条件分类
1、担保贷款 P96
财产或信用做还款保证；又分为抵押贷款（按规定抵押方式以借 款人或第三方的财产做抵押的贷款）；质押贷款（以借款人或第 三方的动产或权利作为质物发放的：商业票据、股票、债券）； 保证贷款（按规定的保证方式以第三方承诺在借款人不能偿还时， 按约定承担一般保证责任的贷款）；
商业银行企业贷款及其管理
4、维护银行形象原则
作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银 行生存与发展的重要基础在贷款定价中，要求银行严 格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的 要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序 的稳定，损害整体社会利益。
商业银行企业贷款及其管理
二、贷款价格的构成
费。Leabharlann 3、特定贷款经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的补救措
施后，责成国有独资银行发放的贷款。银行不承担风
险。
商业银行企业贷款及其管理
六、按贷款偿还方式分类
1、一次性偿还贷款 在贷款到期日一次性还清本金的贷款，其利息
可以分期支付，也可以在归还本金时一次付清； 一般，短期的、临时性、周转性贷款都是此方 式偿还。 2、分期偿还贷款 按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大多 采用这种方式。
括资金成本、贷款费用、损失可能）并且取得合理利 润为依据；
商业银行企业贷款及其管理
一、按贷款的期限分类
1、活期贷款
不确定偿还期，随时银行发出通知收回贷款；
灵活主动：资金宽裕时，贷放出获取利息，需要资金 时，随时可收回；
2、定期贷款
固定偿还期； 按期限长短，又分为短（1年以内含1年）、中（5年及
以内）、长期（5年以上）贷款；
一般不能提前收回，形式不灵活，但利率高；流动性 差，风险大。