#五商业银行企业贷款及其管理

第二节 企业贷款的定价
一、贷款定价的原则 二、贷款价格的构成 三、影响贷款价格的主要因素 四、贷款定价的方法
贷款是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的 高低与贷款价格有着直接的关系。
贷款价格高，利润就高，但贷款的需求将因此 而减少。相反，贷款价格低，利润就低，但贷 款需求将会增加。
因此，合理确定贷款价格，既能为银行取得满 意的利润，又能为客户所接受，是商业银行贷 款管理的重要内容。
章商业银行企业贷款及其管理
节企业贷款的种类 节企业贷款的定价 节贷款信用风险管理
第一节 企业贷款的种类
贷款是商业银行的传统核心业务，也是 商业银行主要的盈利性资产。同时，它还是 商业银行实现利润最大化目标的主要手段， 然而贷款又是一种风险较大的资产，是商业 银行的经营管理的重点。
一、按贷款的期限分类
1、活期贷款
不确定偿还期，随时银行发出通知收回贷款；
灵活主动：资金宽裕时，贷放出获取利息，需要资金 时，随时可收回；
2、定期贷款
固定偿还期；
按期限长短，又分为短（1年以内含1年）、中（5年及 以内）、长期（5年以上）贷款；
一般不能提前收回，形式不灵活，但利率高；流动性 差，风险大。
2、委托贷款
由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回 的贷款。银行不承担风险，只收取委托人支付的手续 费。
3、特定贷款
经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的补救措 施后，责成国有独资银行发放的贷款。银行不承担风 险。
3、透支
活期存款人依照合同向银行透支的款项，实质是一种 贷款；
二、按贷款保障条件分类
1、担保贷款 P96
财产或信用做还款保证；又分为抵押贷款（按规定抵押方式以借 款人或第三方的财产做抵押的贷款）；质押贷款（以借款人或第 三方的动产或权利作为质物发放的：商业票据、股票、债券）； 保证贷款（按规定的保证方式以第三方承诺在借款人不能偿还时， 按约定承担一般保证责任的贷款）；
2、扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、 求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。同时， 商业银行追求利润最大化目标，也必须建立在市场份额 不断扩大的基础上。贷款价格始终是影响银行市场份额 的一个重要因素。
3、保证贷款安全原则
银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全 是银行贷款经营管理整个过程的核心内容。
3、次级贷款：还款能力已出现明显问题，依靠其正常经营 已无法偿还贷款的本息
4、可疑贷款：无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要造成一部分损失。
5、损失贷款：采取了所有可能的措施和一切必要的法律程 序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
五、按银行发放贷款的自主程度分类
1、自营贷款
银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，是银行 最主要的贷款。由于是自主贷放，贷款风险及贷款本 金和利息的回收责任都由银行自己承担。
三、按贷款的用途分类
1、按贷款对象分 按贷款对象的部门来分，有工业贷款、商业贷
款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 2、按实际用途分 流动资金贷款和固定资金贷款； 有利于银行合理安排贷款顺序、贷款结构；
四、按贷款的质量分类P106
1、正常贷款：能履行合同，有充分把握按时足额偿还本息；
2、关注贷款：本息偿还仍然正常，但发生了一些可能会影 响贷款继续偿还的不利因素。需对其进行关注，或进行 监控。
贷款利率的确定以收取的利息足够弥补支出成本（包 括资金成本、贷款费用、损失可能）并且取得合理利 润为依据；
2、承诺费
银行对已承诺贷给客户而客户没有使用的那部分资金 收取的费用。
承诺费是客户为了取得贷款而支付的费用，构成价格 的一部分；
银行收取的理由：为应付承诺贷款的要求，银行必须 保持一定高性能的流动性资产，这就要放弃收益高的 贷款和投资，使银行发生利益损失，为补偿这种损失， 就需要客户支付一定费用；
六、按贷款偿还方式分类
1、一次性偿还贷款
在贷款到期日一次性还清本金的贷款，其利息 可以分期支付，也可以在归还本金时一次付清； 一般，短期的、临时性、周转性贷款都是此方 式偿还。
2、分期偿还贷款
按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 期限通常按月、季、年确定，中长期贷款大多 采用这种方式。
一、贷款定价的原则
1、利润最大化原则
商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业， 实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务 是商业银行传统的主营业务，存货利差是商业银行利 润的主要来源。
因此，银行在进行贷款定价时，首先必须确保贷款收 益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可 能实现利润的最大化。
二、贷款价格的构成
一般，贷款价格包括：贷款利率、贷款承诺费、补偿 余额和隐含价格四个方面。
1、贷款利率
一定时期客户向贷款人支付的贷款利息和贷款本金的 比率。是贷款价格的主要内容。
分为：年、月、日利率，年利率是基本形式；
贷款利率一般有一个基本水平，取决于央行的货币政 策和有关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况；
除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理地 贷款定价也是保证贷款安全的一个重要方面。贷款定价 最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成 本。贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也就 越高。
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4、维护银行形象原则
作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银 行生存与发展的重要基础在贷款定价中，要求银行严 格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的 要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序 的稳定，损害整体社会利益。
风险小，手续复杂；成本较大（保管费用） 2、信用贷款 完全凭借客户的信誉而无任何抵押或保证的贷款； 风险较大，收取较高利息； 一般只对银行熟悉的大公司提供，对借款人条件要求高； 3、票据贴现 贷款的一种特殊方式 银行以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式
提供贷款；预扣利息：贴现金额=票据面值-贴现利息