商业银行各类贷款.pptx

第四节 几种重要贷款类别的管理
wk.baidu.com4.抵押贷款的操作和管理要点
▪ 我们将质押贷款和抵押贷款统称为抵押贷款一并介 绍。
（1）抵押贷款的分类
• 抵押贷款根据抵押物的不同，可以分为以下六类：
–存货抵押； –证券抵押； –设备抵押； –不动产抵押； –客账抵押—企业把应收账款作为抵押品向银行申请贷款； –人寿保险单抵押 。
商业银行主要贷款简介
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首先，请各位回忆一下贷款业务的分类。
业务实例-中国工商银行贷款结构图
出自中国工商银行2008年年报
业务实例-中国农业银行贷款结构图
出自中国农业银行2008年年报
一、 信用贷款
▪ 信用贷款：是指银行完全凭借款人的良好信用而无 需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
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（2）抵押物的选择和估价 ▪ 抵押物的选择 • 银行在选择抵押物时必须坚持以下四个原则： – 合法性原则合；法性原则 – 易售性原则易；售性原则 – 稳定性原则稳；定性原则 – 易测性原则易。测性原则 • 对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括： a. 审查借款人对抵押物的权利是否真时充分，对共同所有的财产， 看其是否有共有各方同意设押的书面证明； b. 审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准，如果需要有关 部门批准，看其是否经过批准 ； c. 审查租赁经营企业的抵押物是否属于企业自有资产，如果是租赁 资产，银行不得接受抵押； d. 审查抵押物有无重复抵押现象； e. 审查抵押物实物的真实、完好性； f. 审查抵押物有无保险。
占管风险是指在抵押期间抵押物可能毁损与灭失 的风险。为减少占管风险可通过投保的方式， 将风险转嫁给保险公司。
处理风险是指对抵押物处分时可能出现的困难和 风险。为减少处理风险，对抵押物估价时不能 偏高，以免对银行造成损失。
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（3）确定抵押率
▪ 抵押率：
• 又称“垫头” ，是抵押贷款本金利息之和与抵押物 估值之比。
▪ 与其它贷款相比，信用贷款具有以下几个特点：
• 1)以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证 • 2)风险大且利润高：只有借款人现金流量作为第一还
款来源，而无第二还款来源（如担保）。因而虽然风 险管理简单，但难以控制和不可转嫁；利率较高：较 与同期限的担保贷款利率。
• 3)手续简便：因此能保证资金供应及时，并强化 银行与企业的融合关系。
❖思考： 抵押率为什么是小于100%的？
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（4）抵押物的产权设定与登记 ❖ 所谓产权设定：
▪ 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务 的权利。
▪ 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确 银行为产权所有者和保险受益人。
❖ 抵押物登记的内容主要包括：
▪ （1）抵押人姓名或企业名称、地址； ▪ （2）抵押权人名称、地址； ▪ （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； ▪ （4）贷款金额、币种； ▪ （5）抵押和贷款期限； ▪ （6）抵押物品保管方式； ▪ （7）抵押合同签订的日期、地点等。
– 抵押物的估价 • 银行在对抵押物估价时，必须坚持大致等价原
则、易于拍卖原则和风险转嫁原则。
有价证券的估价主要应预测未来市场利率走势，证 券债务人的经营情况和国家宏观经济形势； 不动产的估价主要看其所处地理位置和其取得的 经济效益大小；
设备的估价确定其有形损耗和无形损耗以及折 旧
• 抵押物的风险 • 包括占管风险和处理风险。
可作为偿还贷款来源的企业未来现金流量
银行的信贷资金可供量
银行确定贷款期限的直接依据是：
银行贷款制度的规定和企业正常资金周转期限 或贷款项目 投资回收期限。
▪ 3)贷款的发放与监督使用 ▪ 4)贷款到期收回
这里注意当借款人因客观原因不能按时还贷时， 应提前通知银行，提出延期申请。（短期提前 10天，中长期提前180天）
• 4）金额与期限的限制：额度和期限低于和短于 担保贷款。
• 5）审查严格：要对借款人的经营，财务以及资 金运用按情况进行综合分析，严格审查。
– 信用贷款的操作程序及要点 ▪ 1)对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象 ▪ 2)合理确定贷款额度和期限
银行确定贷款额度的直接依据是：
企业合理的资金需求
▪ 通常，银行在确定抵押率时，应当考虑以下因素：
（1）贷款风险—贷款风险越大，抵押率越低，贷款风 险越小，抵押率越高。
（2）借款人信誉—信誉较差的借款人抵押率应低些， 反之，抵押率可高些。
（3）抵押物的品种—抵押物品种不同，风险不同。 （4）贷款期限—期限越长，风险越大，抵押率应低些，
反之可高些。
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二、担保贷款
1.担保贷款存在的前提条件
▪ 借款人的负债率较高，表明其财力脆弱 ▪ 借款人没有建立令人满意的稳定的收益纪录 ▪ 借款人的股本未能销售出去 ▪ 借款人是新客户 ▪ 借款人的经营环境恶化 ▪ 贷款的期限很长等。
2.担保方式及担保贷款的种类
– 保证与保证贷款
– 质押与质押贷款
– 抵押与抵押贷款
案例：抵押品登记后银行才有处置权
❖ 1996 年 4 月 19 日 ， 福 州 某 银 行 根 据 福 州 某 公 司 提 出的流动资金外汇借款申请书与该公司签订了一 份外汇借款合同，合同约定：某银行向该公司提 供贷款150万美元，期限9个月，利率按国家的规 定执行。福州市经济技术开发区国有资产经营开 发公司作为保证人在借款合同上签字盖章，承担 该笔贷款的连带责任保证，同时，借款公司出具 函件，愿以所拥有的一座大厦作房产抵押（价值 约为1500万元），但该房产抵押未办理有关登记 手续。
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3.保证贷款的操作要点
▪ 在保证贷款的操作过程中，应重点把握以下环节：
• 1)借款人找保
• 2)银行核保
• 3)抵押物选择和估价
• 4)银行审批
• 5)贷款的发放与收回
注意问题：我国法律规定：国家机关（经国务院 批准为使用外国政府或国际经济组织的贷款进 行转贷的除外）、以公益为目的的事业单位、 社会团体、企业法人的分支机构和职能部门 （由法人书面授权者除外）等均不得作为保证 人。
❖合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借 款公司账户上。