富滇银行个人金融业务存在的问题及发展策略

摘要
随着我国社会经济的不断发展，人们的生活水平也在逐渐的升高，对于银行各种营业的要求也在不断地增长，那么，目前对于富滇银行的个人金融业务发展来说，也是上升了一个新高度，富滇银行的个人金融业务涉及金融产品和金融服务等多方面内容。当然，个人金融产品也在发生着日新月异的变化，这种变化一方面，体现了中国金融的迅速发展，利益方面体现了我国人民生活水平的逐渐提高。那么，在社会经济发展的过程中，富滇银行的个人金融业务也在不断地发展、创新。本文根据对富滇银行的产品简介，分析了其银行的发展现状，提出了富滇银行在个人金融业务的发展中所存在的问题，主要是富滇银行的个人金融业务缺乏统一的营销规划、金融产品的更新速度慢，欠缺创新能力、银行的个人金融业务发展在服务水平以及专业人才方面存在很大的完善，针对存在的问题，从明确个人金融业务的战略认识，制定统一的营销规划、加快各项金融产品的更新速度，以及提高个人金融业务服务的发展三大反面，提出了相应的解决策略和建议，希冀为我国社会经济的发展和银行个人业务的晋升，起到了重要的促进作用。
关键词：富滇银行，资产业务，中间业务，负债业务，个人金融业务
一、绪论
（一）研究背景和意义
1.研究背景
21世纪以来，随着经济和金融全球化、一体化发展趋势的变革，我国各个银行之间也在不断地竞争，各银行的金融业务也在逐渐的发生改变，目前为止，各银行逐渐的加大对个人金融业务的重视程度，不断地对金融业务的产品和服务，进行合理的开发和挖掘。与此同时，个人金融业务作为一个银行资金业务、负债业务和中间业务的综合代表，极大程度的满足了人们在资金方面的需求。富滇银行的个人金融业务产品在不断地丰富，使本业务的特点和优势在不断地加强，也使人们对个人金融业务的要求和满意程度不断地增高。因此，银行的个人金融业务的发展，对人们的生涯水平和中国的经济发展，起着关头的促进作用。
2.研究意义
富滇银行的个人金融业务，是一家庭和个人为主的服务业务，个人金融业务有着多功能和多样性的特征，为家庭和个人供给优质的金融产品和业务服务。富滇银行创设于2007年12月30日，是经中国银监会答应的，在对昆明市商业银行进行增资扩股和处置不良资产的来源根基上，成立的云南省第一家省级地方性股份制商业银行。本银行的个人业务浩繁，而个人金融业务在逐年稳健的发展壮大，这对富滇银行的利润率的提高起着重要的促进作用，是本银行盈利水平提高的关键因素，同时

，也是富滇银行在同行业的竞争中取得优势的重要方式。但是，富滇银行在个人金融业务的发展中存在众多的问题，影响了本银行个人金融产品的创新和业务服务的水平，因此，本文根据本银行的个人金融业务发展现状，指出个人金融业务发展中存在的问题并及时纠正，对促进富滇银行个人业务的发展，具有重要的意义和作用。
（二）研究思路与方法
1.研究思路
本课题以富滇银行为例，对富滇银行的个人金融业务存在的问题及发展策略，进行了深入的了解与分析。首先，对富滇银行的个人金融业务进行了整体的概括。其次，对富滇银行的个人金融业务发展和趋势，从资产业务、负债业务和中间业务方面，对其发展现状进行了了解与分析。从中找出了富滇银行个人业务发展中，所存在的问题，并根据问题，建议了相应的解决策略及提议，完成了本问题的研究与分析，对富滇银行的发展，起到了关键性的促进作用。
2.研究方法
（1）文献研究法
本课题在分析和探讨的过程当中，根据相关叙述，查找了较多的文献资料和相关论文，并且，根据文献提供的有关材料对其进行合理的阐明和整理，按照不同的说法对其进行适当的分类。最后得到与本课题所研究的内容相对应的结果，能够为本课题的研究与探讨，提供有用的数据依据和准确的理论资料，使本课题的研究更加的准确、合理。
（2）归纳分析法
本课题通过文献、册本分析法获得相关的材料，并要对所得资料进行总结和整理、进行适当的分类，从而保证本问题结构的合理性。其次，对收集的大量的原始资料和各位学者所持有的观念进行合理的分析和归纳，并对其进行分类，得出最终结果，根据联系的实际和观点，建议自己对本课题研究的观点和提议。
（三）文献综述
张家仪（2010）在《我国商业银行业务调查思考——基于中间业务和个人金融业务》中指出，就目前各银行发展的基本情况而言，个人金融业务作为各银行的综合零售业务，所代表的是为个人及家庭整体所提供的金融服务和业务。那么，各银行采用科学化、现代化的经营理念和金融技术，对本银行的个人金融业务进行有效的管理和创新，使富滇银行的个人金融业务能够得到更好地发展和成长。
曾庆海（2010）在《商业银行个人金融业务的发展》中指出，随着社会经济的不断深入发展，商业银行之间的竞争也是越发激烈，金融同行之间存在猛烈的争客户的比赛姿态，在这样的环境下富滇银行也加快发展的脚步，而在发展过程中，存在一味的寻找范畴的膨胀和银行的增长速度的问题，发展有一定的盲目性，这就导致

在银行业务的营销方面存在诸多问题。
二、富滇银行个人金融业务概述
富滇银行的个人金融业务，涉及到了本银行的资产和负债情况，因此，在一般情况下，可以分为个人资产业务、个人负债业务以及个人中间业务。
（一）个人金融业务的主要内容及定义
1.个人负债业务
个人金融业务中的个人负债业务，主要指的是银行针对个人所开发的存款的服务，因此负债业务又称存款业务，个人存款业务包含短期存款和中长期存款两种期限，同时，也可以分为个人定期存款和个人活期存款两种形式，其次，还可以分为浮动利率存款和固定利率存款两种方式等等多种分化形式。那么，随着中国社会经济的发展和现代科学技术的进步，富滇银行的个人负债业务也在逐渐的进行更新和改革，对个人负债业务的创新，展现出了许多的新兴业务，例如，指数定期存款、存款账户自动转换等等众多的创新个人负债业务。一方面提高了个人负债业务的水平，另一方面，对个人金融业务的发展，也起到了一定的促进作用。
2.个人资产业务
富滇银行个人金融业务中，个人资产业务是其发展的一部分，个人资产业务主要指的是银行对家庭及个人所提供的贷款业务，所以又叫个人贷款业务，那么贷款业务也可以从多种角度对其进行合理的划分，例如，首先，根据利率的不同可以分别为：浮动利率贷款以及固定利率贷款；其次，还可以根据个人资产业务的使用途径分为：居民住宅抵押贷款以及非居民住宅贷款两种；再次，还可以根据还款方式的不同，划分为：一次还清的贷款业务和分期还款的贷款业务；最后还可以按照保障条件，分别为：担保贷款、信用贷款和抵押贷款等等。然而，以上所先容的贷款方式，有些是比较传统的贷款方式，就目前而言，随着我国社会经济的不断发展，人们生活水平的不断提高，因此，个人资产业务还可以根据汽车贷款、家电贷款、古董贷款等多种贷款方式，进行个人资产业务的办理。
3.个人中间业务
富滇银行的个人金融业务发展中，个人中间业务也占据一定的地位，那么，个人中间业务主要指的是银行以中介的形式，对家庭及个人提供各种收取手续费的金融业务，其中，不涉及银行自身的资产和现金，同样，也可以按照多种形式对其进行划分。例如，根据业务的功能可以划分为：结算性个人中间业务、担保性个人中间业务和投资理财性中间业务。结算行中间业务主要包括：个人信用卡、个人汇兑和个人结算等等一系列个人业务；担保性个人中间业务主要分为：票据承兑、个人信用证件和个人信用担保等等一系列银行业务

；投资理财性中间业务可以分为：代理个人首付、个人财产信用托付以及个人理财等众多业务。个人中间业务的繁多，体现了富滇银行对于个人金融业务的发展，还是比较重视的。
（二）个人金融业务的特点
1.类型多样性
富滇银行在个人金融业务的发展中，具有需求多样性的特征，那么，多样性的特征主要表现在要求富滇银行提供个人金融产品和服务机构以及服务方式等几个方面。这种个人金融业务的多样性，一方面，可以减低金融业务服务的风险，达到生产分散的目的。另一方面，还可以提高富滇银行的整体收益，为本银行的经济发展，起到促进作用。然而，个人金融业务中，个人存款业务不断地更新和改革，对本银行的资产流动和收入，都能带来更好地起色，使银行的个人贷款业务逐渐的向着个人中间业务，以及外在业务的方向靠近。其次个人业务的服务方式也在逐渐的创新，使富滇银行逐步的发展成为全能型的银行。以上几点都体现了本银行个人金融业务以及金融服务的多样化特征。
2.业务持续交易性和交融性
业务的陆续交易性和交融性指的是银行的个人金融业务与其他业务以及个人金融业务之间在分类和营业活动中的互相交叉的特点，其中个人金融业务与银行其他金融业务一起构成银行的各类业务，运用银行的资源为所有银行客户提供服务，各业务在服务机构、资金财务、操作系统、组织管理、职员设置效劳以及金融工具等方面的金融资源共享，各业务之间很难截然分开服务。另外个人的金融业务之间也密切关联，包括个人的存款业务、贷款业务、中间业务及表外业务等，例如个人的存款业务不仅与个人的结算业务相邻，而且也是个人贷款、投资以及家庭理财等等业务的来源根基；还有就是个人的信用卡业务具有存款、贷款、结算等兼备的服务功能。
3.业务广泛性
个人金融业务的广泛性指的是业务对象以及对业务需求两方面的广泛性，在现代
的社会经济生活中，个人与家庭的生活和银行的金融业务有着广泛的密切的联系，居民的日常消费以及高档消费以至证券投资等方面都对银行的金融产品和服务有着广泛的需求，并且随着社会经济发展和个人家庭收入的增加，需要也不断的增进，并成为推进个人金融市场不断向前发展的基础，因此银行的个人金融业务存在巨大的拓展空间。
三、富滇银行个人金融业务的发展现状及趋势分析
富滇银行的个人金融业务的发展还是比较迅猛的，2011-2015年以来的个人金融业务以29%的增长率增长，尤其是2013-2014年度，个人金融业务增长率接近50%，远远高于银行总营业增长率8.6%，可见

个人金融业务的发展势头还是比较迅猛的，而个人金融业务发展最猛的，当属个人信贷业务。一方面是我们国家居民财富的爆炸式增长，消费水平的不断提高。
（一）资产业务现状及趋势
银行的个人信贷业务是银行最主要的个人资产业务，也是商业银行最重要的经济收入。随着社会经济的不断发展和居民收入水平的不断提高，再加上传统的“防患于未然”思想，富滇银行的个人信贷业务量逐渐增大，发展也非常迅猛。从2011年到2015年，富滇银行的个人金融业务以年均29%的的速度增长。近几年，富滇银行个人金融法业务发展详见表3-1：
表3-1：2011-2015年富滇银行个人金融业务与营业总收入
单位：亿元 2011 2012 2013 2014 2015 年均增长（%）
个人金融业务总额 21.34 22.35 28.19 42.19 52.28 29
银行营业收入总额 102.45 124.61 129.43 135.6 146.31 8.6
资料来源：根据富滇银行2011-2015年报数据整理而得
另一方面就是消费观念的不断改变，贷款消费已成为主流的消费观念，从2014—2016年间，同行业之间在个人的贷款业务发展方面有很大的差异，如图3-2所示

图3-2：各银行个人贷款业务在总业务中所占比例对比图
通过图3-2的数据显示，可以看出兴业银行、深发银行和招商银行的个人贷款业务在自身银行总体个人金融业务中所占的比例，虽然都在逐年上升，但是变化的幅度极不稳定，逐年之间上升的百分比也有一定的差距，而富滇银行的个人贷款业务，由图3-2可以看出，过去的三年也就是2014年、2015年、2016年个人贷款业务分别占富滇银行个人金融业务的18.10%、21.40%、24.30%，在总的个人金融业务中所占的比例在逐年上升的同时，逐年稳定发展，所以，富滇银行在个人金融业务的发展中还是比较稳定的。
富滇银行现有的提供的个人信贷业务和服务主要有住房贷款、汽车贷款、助学贷款等，所以随着社会经济的更快发展和居民财富的不断累积，本文认为，富滇银行的个人信贷业务将不断上涨，未来发展势头良好，不过同时，也应该注意到发展过程中可能存在的问题和窒碍。
（二）负债业务现状及趋势
银行的负责业务也就是存款业务，是一个银行个人金融业务的核心内容。其次，存款是一个银行资金的主要来源，同时，也是银行进行各项任务的基本前提条件。那么，富滇银行的存款业务分为多种存款模式，其中定期存款主要包括：三个月、半年、一年、两年、三年和五年等存款期限，其次，还有协议存款、定活两便和存本取息、零存整取等多种那个存款方式，产品具有多元化的优势。对于定期存款，各银行之间的利率也是不尽相同，如图3-3所示
表3-3：各银行2015年的定期存款