小企业信贷产品培训课件

小企业信贷产品培训（初级）

主要思路：

一、作为面向营销客户经理的入门课件，从客户融资角度切入，阐述我行能够满足客户需求的信贷产品；同时先从国内贸易入手，暂不涉及国际贸易，帮助信贷人员首先领会最基本的业务。

二、采取引导理解的办法，引导客户经理思考：本行的发展目标、目标市场、目标客户群、目标产品，以及相应的风险防控措施。小企业业务有何特点？与个人信贷、项目信贷、其他公司信贷有何区别？应如何开拓市场和防范风险？

三、客户经理要明确知道：本行是一类、二类，还是三类行？营销的客户属于过渡期、小型，还是微型企业？不同的分行类别、不同的企业类型，在信用等级、贷款品种、贷款方式、贷款限额、保证金比例等方面要求不同，营销时要有针对性，根据客户情况建议其申请最适合的信贷产品，提高营销效率。

四、强调四大重点发展产品：抵（质）押类融资、供应链融资、商品融资、专业担保公司保证贷款。其中专业担保

公司指：地市级（含）以上政府组建并控股的A-级（含）以上专业担保公司、A级（含）以上的其他专业担保公司。内涵为：我行现阶段重点发展的是保障大、风险低的小企业贷款。一是信用等级A-级（含）以上（有一定的实力和偿债能力），且能够提供抵（质）押物或有专业担保公司为其担保（有充足的保障）；二是从事生产、销售，处于供应链上的某一节点，依托核心企业的信用，以及贸易本身产生的商品（货物、存货）、预付款、应收账款，并以此为还款保障和来源，获得融资支持（强调“自偿性”）。

五、注意小企业贷款期限：5年以下；过渡期、小型企业超过3年，微型企业超过1年的，必须采用足值、易变现的个人住房和商用房抵押方式。

六、小企业贷款信用等级评定要求：

1、办理银行承兑汇票贴现不用评级；

2、办理低风险信贷业务的小企业客户或采用全额房地产抵押方式办理业务的微型企业客户，可直接确定信用等级为A级。

3、其他按要求进行流程评级。

小企业信贷产品介绍

一、流动资金贷款：

（一）小企业周转贷款。以小企业的生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求。具体包括短期贷款和中期贷款，期限最长可达5年。要求信用等级A-级（含）以上，提供贷款担保。

（二）小企业循环贷款。指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务，合同期限最长可达2年。要求成立满一年，信用等级A-级（含）以上，采取低风险担保或全额房地产抵押方式。

（三）网贷通（小企业网络循环贷款）。为满足小企业客户日常生产经营过程中的合理资金需求，客户与工行一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有限期内，客户可通过网银自助进行提款和还款，包括承诺性和有条件循环贷款两种方式。合同期限最长不超过1年。信用等级A-级（含）以上，采取低风险担保，或全额房地产抵押（住房、商用房、价值稳定且易变现的工业厂房、商住两用房、建设用地使用权），或变现能力较强的个人金融资产（黄金、白银和铂等

贵金属）、人寿保单、可转让的基金份额）。

（四）易融通（网商微型企业贷款）。为第三方商务平台上经营的网商微型企业提供自助申贷、提款和还款等服务功能的短期贷款业务。采取抵（质）押、普通保证方式的，要求投产或经营期满1年，为第三方商务平台正式或收费会员，信用等级BBB级（含）以上；采取联合保证、信用方式的，要求投产或经营期满3年，具有连续12、36个月（含）以上第三方商务平台正式或收费会员资格，信用等级A-级（含）以上。抵（质）押贷款期限不超过1年（含），保证和信用贷款期限不超过6个月（含）。

（五）法人账户透支。我行根据公司客户申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种短期融资方式。

主要适用于在我行存款余额或结算量较大，但融资较少，有间歇性、临时性融资需求或现金管理综合服务需求的公司客户。

透支额度一般不超过最近12个月客户在我行日均存款余额。透支额度有效期最长不超过1年，透支额度在有效期内可循环使用；透支期限最长不得超过3个月。

二、固定资产支持类融资

（一）小企业经营性物业贷。小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款，期限最长可达5年。不得用于购建新资产。要求信用等级A-级（含）以上，经营型物业作为抵押物，经营收入办理应收账款质押。

（二）小企业标准厂房按揭贷款。为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务，期限最长可达5年。限于购置自用厂房，不得用于自建厂房或为他人购买厂房。微型企业不得办理。要求信用等级A-级（含）以上，已支付不低于三成的首付款，厂房主体结构已封顶；企业经营年限3年（含）以上且近两年保持赢利。

（三）法人商业用房按揭贷款。小企业较难符合该品种条件，实际中基本不涉及，不作详细介绍。

三、贸易融资

（一）应（预）付款融资

首先以“购—销”双方资金需求进行分析。如：企业A （销货方）接到企业B（购货方）一笔订单。企业A需采购原材料组织进行生产，产品完工后，向企业B发货，企业B 收到货后将货款支付给企业A。

情况一：企业A（销货方）申请“国内订单融资”贷款。以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，向我行申请贷款，满足在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求。

（1）信用等级要求：销货方（企业A）信用等级BBB+（含）以上，购货方（企业B）信用等级AA-（含）以上。如果购货方（企业B）是我行核定国内贸易融资授信额度的核心企业，则对销货方（企业A）不设信用等级限制。

（2）融资本息一般不超过订单实有金额的70%（敞口部分落实自有资金）；到期日不得晚于购销双方约定的履约交货日后30天，且融资期限最长不超过180天。不得办理展期和再融资。