寿险公司业务流程之承保
人寿保险股份有限公司承保业务暂行管理制度
THANKS
基础费率
根据保险标的的风险等级、预期损失率等因素制定基础费率 。
调整费率
根据实际赔付情况对费率进行适时调整，以实现风险和收益 的平衡。
保险责任的认定与除外责任
保险责任认定
明确保险公司承担的保险责任范围，如疾病、意外伤害、身故等保障内容。
除外责任
列明保险公司不承担的除外责任，如自残、自杀、遗传性疾病等。
根据风险评估结果作出核保决定
核保人员会根据风险评估结果作出是否接受承保的决定。如果风险过高，可能会被拒绝承 保或需要加保费。
保险合同的签订与生效
保险公司与投保人签订保险合同
在核保通过后，保险公司会与投保人签订保险合同，明确双方的权利和义务 。
保险合同的生效时间
通常保险合同在签订后的次日零时开始生效，但也有一些特殊情况，如一些 保险产品有等待期，在等待期内出险不予赔付。
保险期限与续保
保险期限
确定保险合同的起止时间，以及保险期限内各阶段的保险责任和费用。
续保规定
明确续保的条件和程序，如是否需要重新进行资格审查、是否需要重新提交健康 状况告知等。
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承保业务流程与管理
承保业务流程
投保人提交投保资料，填…
这是承保业务的第一步，也是整个业务流程的起 点。保险公司通过投保单收集客户的基本信息、 健康状况、职业情况等，作为核保的重要依据。
不定期抽查
公司可不定期对承保业务进行抽查，以发现和纠 正潜在的问题。
报告制度
内部监督检查的结果应及时向上级管理部门报告 ，以便于及时采取措施加以改进。
承保业务考核指标体系
业务规模
考核承保业务的规模，以评估公司的市场 地位和业务能力。
客户满意度
承保流程和操作规范手册（已处理）
第一部分承保流程 3 承保工作流程图 3一、投保验险工作流程4二、风险评估工作流程5三、承保信息录入工作流程7四、核保工作流程 9五、分保工作流程 10六、超权限业务报审、批改和反馈工作流程12七、出单工作流程 14八、续保提醒工作流程17九、单证管理工作流程17十、注销保险单、终止合同业务工作流程20十一、批改工作流程21十二、挂失、补发保险单工作流程 24第二部分投保资料填写规范25一、投保资料范围 25二、投保资料填写方式25三、投保资料填写基本要求25四、分期付费协议签订要求27五、各险种投保资料填写要则29（一）企业财产保险类29《财产基本险》、《财产综合险》、《财产保险》、《财产一切险》29 《机器损坏保险》 35《利润损失保险》、《机损利损保险》37《计算机保险》40《现金保险》44（二）家庭财产保险类47《家庭财产保险》 47（三）工程保险类 50《建筑、安装工程保险》50（四）责任保险类 58《公众责任保险条款》58《火灾公众责任保险条款》63《供电责任保险》 65《校（园）方责任保险》67《道路客运承运人责任保险条款》 70《道路危险货物承运人责任保险条款》72《旅行社责任保险》74《动物饲养责任保险条款》76《产品责任保险》 77《雇主责任保险》 80《工伤责任保险》 84《医疗责任保险》 88《律师职业责任保险》91《注册会计师职业责任保险》95《建设工程设计责任保险》98（五）货物运输保险类102《进出口货物运输保险》102《国内货物运输保险》105（六）人身意外险类107《乘客人员意外伤害保险》107《出境人员意外伤害保险》108《机动车驾驶人员意外伤害保险》 111（七）机动车保险类114第三部分投保单录入规范136一、基础数据采集和录入总体要求 136二、基础数据采集人员和数据录入人员工作标准137三、各险类投保单录入规范140（一）登陆系统140（二）企业财产保险类142（三）工程保险类 151（四）责任保险类 1601、公众责任险1602、雇主责任保险1703、产品责任险1794、医疗责任险187（五）意外险类1961、团体意外险录入规范1972、个人意外伤害保险录入规范207（六）机动车险类 2091、单车投保2092. 车队投保管理236第一部分承保流程承保工作流程图一、投保验险工作流程1.接受投保直接业务：分、支公司销售人员根据拟承保业务的实际情况，收集与风险相关的资料，拟定初步承保方案或提出初步承保意见，并连同客户签章确认的投保单、必要的风险问询表及其他风险资料提交出单员。
业务流程规则（契约、核保、保全、理赔）
业务流程规则（契约、核保、保全、理赔）总则/前⾔为提升业务同仁对团险各项管理规则的认知度，降低前后线的沟通成本，提⾼团险后台作业时效和服务质量，促进团险业务管理品质的提升，特根据总公司和分公司相关制度和作业规则，编制本管理⼿册，作为团险业务同仁的销售辅助⼯具使⽤。
本⼿册将随公司政策、规则、流程和业务同仁需求的变化作及时修订和补充。
1契约部分1.1 承保流程简介1.1.1作业流程1.1.1.1 团险新契约作业流程图1.2 投保要点1.2.1投保资料1.2.1.1 投保必备资料1.2.1.2 资料提供注意事项：1)投保单必需有投保单位盖公章及单位负责⼈签章或签名；2)被保险⼈清单必需有投保单位盖章；3)含门诊险和补充住院医疗险的业务及其他⾮标业务必须上询价系统并上报业务签报；4)中介业务需具备：A.在投保单上必须填写中介机构名称、⼿续费⽐例，业务来源；B.必须有审批完备的⼿续费审批表；如果为专项⼿续费，须提供专项⼿续费⽴项审批表(签报)；C.兼业代理业务必需提供盖有代理单位公章及经办⼈签章或签名，并加盖保险公司财务出纳保费收讫章的保险费结算清单；若使⽤有价单证的还必需提供经保险公司单证管理员复核通过的单证使⽤情况登记表；D.专业代理业务必需有中介业务确认书。
5）建⼯险必需有建筑⼯程承包合同书或中标通知书。
1.2.2填写规范1.2.2.1 团体保险投保单的填写要求：1)投保单由业务员指导投保⼈⽤⿊⾊钢笔或签字笔填写，对于⽤铅笔、圆珠笔或蓝⾊钢笔填写的投保单则要求业务员重新填写；2)投保单必须严格按照“投保须知”的要求填写：3)投保单的填写栏⽬必须齐全、规范、正确，不得空项，凡打上“﹡”号的栏⽬必须如实填写，若确⽆内容应写上“⽆”；4)投保单的填写要求字迹清晰⼯整、易于辩认，不得折叠、涂改，若有难以辩认或不认识的字，初审员应请业务员在边上标注标准字体；5)投保单填写的特别注意事项：A.“投保单位全称”填写必须与单位公章⼀致；B.“⾏业类别”必须按照本公司团险职业分类表规定的投保单位所属的⾏业类别，写上⾏业的具体内容及类别编码，具体参见团险职业分类表；C.“投保⽇期”必须填写为保单⽣效⽇期的前⼀天；D.“业务来源”必须明确填写直销/综拓/中介（含兼业代理、专业代理、经纪业务），若为中介业务，必须写出中介代理机构及⼿续费⽐例；E.“险种代码”“险种（责任）名称”“等级明细”“各险种保额”“保险期限”必须正确填写，“保费合计”计算填写准确；F.“单位性质”“经营区域”“现在资产”根据单位情况如实填写，“被保险⼈健康告知”栏须分项详细填写，“其它告知事项”须如实填写；G.“特别约定”必须严格按各险种特别约定填写。
保险代理人考试第五章题目答案
第五章保险公司业务经营环节单选题：每题的备选答案中，只有一个是正确的、1．被称为“第四媒体”，并将成为21世纪无时区，无疆界的保险销售工具的是指（）A、电话B、报纸C、网络D、杂志2．保险销售人员在准客户对于投保建议书基于认同的条件下，促成准保户达成购买承诺的过程被称为（）A、促成保险B、保险承担C、保险承诺D、签定保单3．在保险承保环节中，签单员缮制单证后，还要开具一种“通知书”与保单的正、副本一起送复核员、“该通知书”是（）A、“签单通知书”B、“承保通知书”C、“复核通知书”D、“交纳保费通知书”4．在寿险理赔中，理赔人员对索赔做出给付、拒付，豁免处理和对给付保险金额进行计算的过程被称为（）A、理算B、核定C、评估D、调查5．发生保险事故后，如果索赔申请人不能亲自到保险公司办理，而是委托他人代为办理，则受托人必须提交的文件包括（）等A、申请人填写的《出险通知书》B、申请人填写《索赔申请书》C、申请人签署的《出险授权委托书》D、申请人签署的《理陪授权委托书》6．公司为销售而同目标市场中的个人进行电话联络，建立与潜在客户之间的联系，招揽生意，促成新的签约或老客户的保额增加叫做( )A、拨入电话销售B、拨出电话销售C、网络销售D、邮件销售7．对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过( )方式予承保A、正常承保B、优惠承保C、降低保险保额承保D、拒保8．对投保财产的关键部位重点检查，如建筑物的承重墙体是否牢固，船舶、车辆的发动机的保养是否良好，这些检查属于( )A、标的物所处的环境B、检验标的性质检验C、标的自身风险的检验D、标的是否处于危险状态的检验9．以保险产品为载体，以消费者为向导，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营为目标的一系列活动，叫做( )A、保险营销B、保险销售C、保险承保D、保险理赔10．保险人在销售保险产品之前为消费者提供各种有关保险行业、保险产品的信息资讯、咨询、免费举办讲座、风险规划与管理等服务，叫做( )A、售前服务B、售中服务C、售后服务D、咨询服务11．当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利，称为（）A、代位求偿权B、物上代位权C、物上求偿权D、代位索赔权12．影响死亡率的因素有（）A、险种B、缴费方式C、投保人财务状况D、年龄13．保险营销载体是（）A、保险事故B、保险金额C、保险标的D、保险产品14．一般情况下，保险销售人员在为客户设计保险方案时应遵循的首要原则是（）A、高损失频率优先原则B、低损失频率优先原则C、高额损失优先原则D、低额损失优先原则15．保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊要求和对客户的特别关注而提供的附件服务内容，以上是（）A、保险客户服务B、保险销售C、保险承担D、保险理赔16．非寿险理赔中，审核保险责任的内容之一（）A、损失是否发生在投保人指定的地点B、损失是否发生在保单载明的地点C、损失是否发生在被投保人指定的地点D、损失是否发生在代理人指定的地点17．在财产保险的核保中，保险人通常要对投保人所投保的财产附近油污诸如易燃、易爆的危险源进行检验，在财产保险的核保要素中，保险人考虑的这一核保要素属于（）A、投保标的物所处的环境B、保险财产的占用性质C、投保标的物的主要风险隐患D、投保人的安全管理制度的制定和实施情况18．保险客户服务是保险经营的重要环节之一、保险客户服务的目标是（）A、实现社会效益最大变化B、实现客户满意最大化C、实现业务结构合理化D、实现效益增长快速化19．保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为被称为（）A、保险理赔B、保险核损C、保险承保D、保险赔偿20．在寿险理赔中，理赔人员根据保险合同以及类别的划分进行理赔计算，缮制的单证包括（）A、《理赔资料受理凭证》和《理赔计算书》B、《理赔计算书》和《理赔案件处理呈批表》C、《理赔资料受理凭证》和《理赔授权委托书》D、《索赔申请书》和《理赔案件处理呈批表》21．保险人对投保申请进行审核并作出是否接受和如何接受的决定的过程被称为（）A、保险开拓B、保险展业C、保险决策D、保险承保22．在寿险契约保全中，为客户保费预缴转实收、保费豁免、保费抵缴、保险合同效力恢复等提供的服务，所涉及的寿险保全的具体工作内容属于（）A、合同权益行使B、保险关系转移C、合同内容变更D、续期收费23．就准保户面临的风险而言，可以将风险分为（）A、可保风险与不可保风险B、一般风险与特殊风险C、必保风险与非必保风险D、可保风险与特约可保风险24．保险公司在投保的全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程被称为（）A、核保风险B、事故单位C、损失的单位D、风险核查25．从法律角度看，无论保险人是否支付赔款，保险理赔的意义在于（）A、理赔是保险经营中体现经济补偿职能的重要环节B、理赔是提高保险人信誉和扩大社会影响的重要环节C、理赔是对承保业务和风险管理质量的检验D、理赔是履行保险合同过程的法律行为26．寿险公司“孤儿”保单服务的具体内容包括（）等A、生存给付、续期收费和保全服务B、合同权益行使和合同转移服务C、保单错误的更正、保险金和退保金给付服务D、保全服务、保单收展服务和全面收展服务27．根据保险原理，一次风险事故可能造成保险标的损失的范围称为（）A、风险单位B、事故单位C、损失的单位D、标的单位28．保险公司和消费者彼此进行直接交易的销售渠道称为（）A、间接销售渠道B、直接销售渠道C、宽销售渠道D、窄销售渠道29．对保险销售人员来说，合格的标准保户基本标准通常是（）A、有保险需求、有缴费能力、符合核保标准、容易接近B、与销售人员相识、有缴费能力、符合核保标准、容易接近C、有投资欲望、有缴费能力、符合核保标准、容易接近D、有固定职业、有缴费能力、符合核保标准、容易接近30．投保人向保险人要约的证明通常是( )A、保险单B、保险凭证C、投保单D、风险调查单31．保险商从保险公司向保险户转移过程中所经过的途径被称为( )A、保险销售手段B、保险销售渠道C、保险销售方式D、保险销售体制32．按照有无保险中介参与销售分类，保险销售渠道可分为( )A、直接销售渠道和间接销售渠道B、综合保险销售渠道和单一销售渠道C、固定销售渠道和变动销售渠道D、公司销售渠道和个人销售渠道33．在寿险核保中，被保险人是否需要体检一般取决于( )A、被保险人的性别和投保金额B、被保险人的年龄和投保金额C、被保险人的职业和投保金额D、被保险人的种族和投保金额34．当保险标的与其他标的无相毗连关系，风险集中于一体，保险人通常采取的划分风险单位的方法是（）A、按地段划分风险单位B、按标的划分风险单位C、按事故发生的时间划分风险单位D、按投保单位划分风险单位35．保险理赔作为保险公司业务操作的重要环节，应予遵循的原则包括( )A、公司利润最大化B、尊重客观规律C、实事求是D、客户利益最大化36．在客户服务中，财产保险公司应客户要求，搜集中长期气象。
寿险部工作流程及管理工具
寿险部工作流程寿险部为寿险业务的推动及管理部门，目前暂设经理、副经理以及6个其他部门人员，各岗位分工合作，共同推动完成寿险业务的开展。
以下是以各职能岗的工作流程：1、 寿险部经理、副经理：在公司领导的指导下完成公司布达的战略目标及具体的工作内容；协调开展本部门工作，对公司总经理室负责。
公司总经理室 寿险部经理 部门人员2、 营销：接受具体工作，拟定营销方案，统计营销数据、KPI 分析并追踪。
明确具体工作 拟订营销方案 下发各营销机构 KPI 分析 发现问题 与其他岗位协同解决问题 达成营销计划 兑现各项营销奖励或提供兑现方案。
3、 培训：在部门经理指导下，完成各项培训支持工作。
接受培训工作 拟订培训方案 落实各项准备工作开展培训 提供培训学习工具 达成培训计划 继续开展培训（会议或会销活动支持）。
4、 人管：统计分析各项代理人人力数据，提供代理人发展的必要支持，并推动人力健康增长。
布置工作 内部讨论 形成方案具体分配，管理督导 问题反馈沟通协调 完成、交付 经理审核 分析数据 收集、统计 各项数据提出解决方案 上报部门经理审批 数据追踪 提供营销工具支持 核准数据追踪培训效果 与各岗位 协调配合完善培训体系 经理审核完善代理人入司资料 办理入司手续 统计代理人各 项数据 发现问题/拟订组织发展方案 执行方案 追踪数据保证效果 提供代理人佣金明显 财务。
5、 业管：负责所有个险业务流程的顺利进行。
受理保单 录入台账 投保单配送 追踪承保 提供给其他岗位 取回合同并下发 收取回执送回回执 提供各个业务环节的培训。
6、 组训岗：负责在一线对接落实寿险部布达的各项工作。
原则上负责营销团队的组织培训、协助营销机构经理展开营销工作；所以需要较强的综合素质，能协助完成各岗位与营销团队的对接工作，并提出合理化建议。
组训无固定的工作流程，其主要工作形态为：接受上级布置的具体工作 对接营销团队 协助开展各项营销活动与培训 统计营销团队各项数据、各项指标完成情况 分析数据，并提出合理化建议 协助完成部门既定的各项工作。
保险运营流程
保险运营流程如下：
1.承保业务：从业务员交单、柜面受理开始，机构将保单进行扫
描上传，中心将扫描的保单录入系统，转交给核保人员进行审核，最后，对于核保通过的保单，将通过物流系统将最终的保单送到客户手中，财务收取首期保费。
2.理赔业务：指客户投保时的权益发生损害时，接受客户的理赔
申请，检查风险、事故等，决定是否给付权益、给付多少，并给付相应权益的过程。
3.保全业务：指客户的信息、资料等发生变化时，接受客户的保
全申请，更新客户资料，保持保单完整的过程。
寿险业务流程(新契约)
• 保证 guaranty;warranty • 保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或 不存在作出的承诺 • 保险利益 insurable interest • 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 • 投保单 application form • 投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约 • 保险建议书 insurance proposal • 保险人发出的说明保险产品的主要特征、相关服务和价格的文件
受益人 beneficiary 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人
• 保险标的 insured object;insurance object • 作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 • 保险利益（可保利益） insurable interest • 投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 • 重要事实 material fact • 对保险人决定是否承保或以何种条件承保起决定作用的事实 • 告知 disclosure;representation • 投保人在订立保险合同时将与保险标的或被保险人有关的重要事实以口 头或书面的形式向保险人作陈述的行为 • 最大诚信 utmost good faith • 在订立和履行保险合同时，保险合同当事人以最大诚意履行自己的应尽 义务，向对方充分而准确地告知有关保险的重要事实的行为
合同构成
保险合同封面 保险单 现金价值表 保险条款（不含费率表） 保费发票 个人保险投保单（副本） 投保要约撤销/更正申请书（副本） 要约变更确认书（副本） 保险合同送达书 其他合同构成要件
合同种类 保险合同 insurance contract 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 长期保险合同 long term insurance contract 保险期限超过1年的保险合同 短期保险合同 short term insurance contract 保险期限在1年及1年以内的保险合同 孤儿保单 orphan 保单持有人得不到保险人主动积极提供售后服务的保险合同 个人保险合同 individual insurance contract 以个人为投保人，以个人或其家庭成员为被保险人的保险合同 团体保险合同 group insurance contract 以团体为投保人，以团体成员为被保险人的保险合同
安邦人寿人身保险保全业务规则(最新版)
安邦人寿保险股份有限公司人身保险保全业务规则（个险、银保）总公司客户服务部二零一一年六月修订记录人身保险保全业务规则（个银）前言人身保险保全业务规则是寿险公司客户服务工作的重要组成部分，在保全业务管理工作中起到防范业务风险、规范业务操作的重要作用。
保全业务的工作质量、工作效率不仅直接影响公司的服务形象，也将成为联系公司与客户的重要纽带。
保全业务的工作内容也要求从事该岗位工作的人员必须具有良好的素质，才能更好地代表公司为客户提供优质的服务，有效地防范经营风险。
开业初期安邦人寿保险股份有限公司客户服务部制作的《人身保险保全业务规则（个险、银保）》，其内容涵盖了个人营销、电话销售、网络销售与银行保险渠道销售的保险合同的保全规则。
本规则对公司保全业务起到了规范操作、指导工作的重要作用，可作为保全业务培训及实务操作的标准化工作指引文件。
随着今后公司业务和服务的不断发展，保全业务规则的内容也会进一步增补和完善，以保证其可操作性，进一步加强对业务风险的防控。
本保全业务规则的内容如与最新正式文件及最新操作流程有分歧之处，请以最新正式文件和最新操作流程为准，总公司客户服务部将及时收录新规定作为手册的补充。
难免存在不足之处，敬请指正，以期不断完善。
第一章保全基本理论第一节名词解释第一条保全保全服务是指保险公司为了维持人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列后续服务，即围绕合同变更、年金或满期金给付等服务项目而开展的工作。
第二条保全处理通则保全处理通则是指人身保险保全业务的通用要求与规则，公司在受理保全作业时均应遵循该规则。
第三条保全作业细则保全作业细则是指人身保险保全业务的特殊规定和准则，公司在受理保全作业时应在遵循保全处理通则的基础上遵循每一项目的特殊规则。
第四条客户层保全变更客户层保全变更是指当针对核心系统中的客户进行资料变更或信息调整时，系统将对该客户下所有其以投保人或被保险人身份存在的保险合同中的信息同时进行变更。
保险公司业务经营环节
6.代位求偿
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一、客户服务的定义 保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的 消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受 益人等。
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二、保险客户服务的主要内容
保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的 服务，在每一个环节上又都包含着具体详细的内容。 (一)提供咨询服务 (二)风险规划与管理服务 (三)接报案、查勘与定损服务 (四)核赔服务
7.结案、归档
5-17
（二）非寿险理赔的流程
(1)保险单是否仍有效力。
1.损失通知 2.审核保险责任 3.进行损失调查 4.赔偿保险金 5.损余处理
(2)损失是否由所承保的风险所引起
(3)损失的财产是否为保险财产
(4)损失是否发生在保单所载明的地点
(5)损失是否发生在保险单的有效期内 (6)请求赔偿的人是否有权提出索赔 (7)索赔是否有欺诈
二、保险公司的理赔原则
（一）重合同、守信用 （二）主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是
5-14
三、保险理赔的流程 （一）寿险理赔的流程
接案
立案
初审
调查
核定
复核、 结案、 审批 归档
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三、保险理赔的流程
（一）寿险理赔的流程
报案是指保险事故发生后，投保人或被保险人、
报
案
益人通知保险人发生保险事故的行为。 索赔是指保险事故发生后，被保险人或受益
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财产险核保
（二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险 标的损失的范围。 划分有三种形式： 1．按地段划分风险单位 2．按标的划分风险单位 3．按投保单位划分风险单位
5-11
四、人寿保险核保
人寿保险的核保过程及各环节的风险管理
人寿保险的核保过程及各环节的风险管理观察被保险人的健康状况及生活环境。
然后询问被保险人的健康情形、职业及告知等做技巧性询问，一般包括投保的目的、投保历史，被保险人的既往病史以及家族史、职业等等。
然后了解投保人的经济能力，一方面评估投保人的续期缴费能力，一方面评估投保人所购买的所有保险的累计保额是否合适，购买超额保险会诱发一些道德风险。
通过良好的销售人员核保寿险公司可以避免逆选择，健全经营。
可以提高核保销率。
还可以减少保险纠纷，提高公司的信誉和形象。
此外，良好的危险选择，可使利益和客户共享，最终达到回馈客户的目的。
因此，销售人员作为整个风险评估过程中的第一核保人员，应该具有敏锐的洞察力，以及较高的职业素质，作为后续阶段危险选择的基础，在展业的过程中应该尽力排除道德风险对非善意投保者、无可保利益者应与婉拒。
详细观察被保险人的体型外貌等对被保险人健康状况进行初步掌握，并判断是否需要体检。
应认真填写销售人员报告书，如实说明此次危险选择的结果，对被保险人的健康状况，职业，生活环境等详细如实说明，为专职核保人员审核提供准确的依据。
体检医师的核保健康危险对人的寿命影响极大，因此从保险经营角度来看这种保险比较容易促使被保险人作出逆选择，因此为了更多保户的利益，保证保险公司的健全经营，必须对保额较高或有潜在健康危险因素的被保险人进行身体检查。
体检医师首先要听取告知从而了解被保险人的投保险种、投保金额以及被保险人的年龄、既往病史、家族史、现病史、职业、生活环境、医疗状况及常用药物对其身体健康状况影响的各种因素。
然后再进行一些必要的检查，准确掌握被保险人的健康状况，避免逆选择。
体检医师的核保是核保工作的需要，核保的目的在于维护差别费率的公平性，对健康危险不同的被保险人赋予不同的费率承保，维护客户之间的公平性保证公司的安全有效经营。
因此，体检医师也应具有一定的保险核保知识，做好危险选择的第二道防线，并全面准确的填写体检报告书，还应加强对医院医疗过程的监督，与医院医生建立良好的合作关系，防止逆选择。
保险公司业务经营的主要环节
４、人身保险的核保要素 1）年龄和性别 2）体格及身体情况 3）个人病史和家庭病史 4）职业、习惯、嗜好、及生存环境
（二）风险类别划分 1、标准风险 2、弱体风险 3、优质风险 4、不可保风险
第五章 保险公司业务经营的主要环节
三、保险理赔 1、保险理赔的含义
2、保险理赔的基本原则 3、保险理赔的流程
２．保险经纪人销售；它是基于投保人的利益，为 投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依 法收取佣金的单位．
第五章 保险公司业务经营的主要环节
二、保险承保 1、保险承保的含义
2、保险承保的主要环节 3、财产保险的核保 ４、人身保险的核保
1、保险承保的含义
保险承保是保险人对保险人对愿意购买保险的 单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进 行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定 的过程．
3）损失的财产是否为保险财产
4）损失是否发生在保单所载明的地点
5）损失是否发生在保险单的有效期内
6）请求赔偿的人是否有权提出索赔
7）索赔是否有欺诈
（二）审核保险责任
（三）进行损失调查
（四）赔偿保险金
（五）损余处理
（六）代位求偿
第五章 保险公司业务经营的主要环节
四、保险客户服务 1、保险客户服务的含义
一、保险销售是将保险产品卖出的一种行为, 是保险营销过程中的一个环节.
2、保险销售的主要环节 专业化保险销售流程通常包括四个环节: 准保户开拓, 调查并确认准保户的保险需求, 设计并介绍保险方案, 疑问解答并促成签约.
3、保险销售渠道
保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转 移过程中所经过的途径.它分为直接销售和间接销 售
（六）复核、审批： 1）出险人的确认； 2）保险期间的确认； 3）出险事故原因及性质的确认； 4）保险责任的确认； 5）证明材料完整性与有效性的确认； 6）理赔计算准确性与完整性的确认
寿险基本业务流程
人力资源
SAP
精算 资金系统 OA
面向合作伙伴 银保通 无线出单 电子商务 远程出单
交叉销售
核心系统与外围系统关系图
报表分析
费用计提
数据平台
销售管理系统 建议书系统
核心业务系统
精算系统 财务系统 资金系统
四级机构 服务平台
保单 打印
银保通
规则 引擎
电子 商务
呼叫 中心
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人寿保险的核保过程及各环节的风险管理(1)
人寿保险核保过程及各环节的风险管理摘要：核保的过程就是一个危险选择的过程，整个程序一般分为：销售人员的风险选择，体检医师的危险选择，生存调查的危险选择，核保人员的危险选择。
在危险选择的各环节中，风险管理必不可少，风险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析，选择最佳风险管理技术，以最小的成本获得最大的安全保障的决策过程。
下面通过人寿保险的核保过程谈各环节的风险管理。
关键词：核保危险选择风险管理在危险选择的过程中，风险管理必不可少，风险防范和管理是经济单位对风险进行识别衡量和分析，选择最佳风险管理技术，以最小的成本获得最大的安全保障的决策过程。
以下通过人寿保险的核保过程谈各环节的风险管理。
销售人员核保保险合同的确立，通常要经过多次的危险选择过程，而销售人员在业务拓展过程中所做的危险选择，称为“第一次危险选择”。
销售人员的核保，其整个过程并非是在短时间完成的，而是和整个展业，促成过程密切相关、逐步深入的其主要内容包括，首先是面唔：销售人员一定要和投保人、被保险人见面，从而了解投保动机，确定投保人、被保险人、受益人之间的关系，分析购买保险的目的。
其次详细观察被保险人的健康状况及生活环境。
然后询问被保险人的健康情形、职业及告知等做技巧性询问，一般包括投保的目的、投保历史，被保险人的既往病史以及家族史、职业等等。
然后了解投保人的经济能力，一方面评估投保人的续期缴费能力，一方面评估投保人所购买的所有保险的累计保额是否合适，购买超额保险会诱发一些道德风险。
通过良好的销售人员核保寿险公司可以避免逆选择，健全经营。
可以提高核保销率。
还可以减少保险纠纷，提高公司的信誉和形象。
此外，良好的危险选择，可使利益和客户共享，最终达到回馈客户的目的。
因此，销售人员作为整个风险评估过程中的第一核保人员，应该具有敏锐的洞察力，以及较高的职业素质，作为后续阶段危险选择的基础，在展业的过程中应该尽力排除道德风险对非善意投保者、无可保利益者应与婉拒。
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为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费交纳的相关事宜予以明确， 包括保险费交纳的金额、交付时间以及未按时交费的责任。尤其对于非人寿险合同（包括健 康险、意外险及财产险合同），要在合同中特别约定并明确告知投保人不能按时交纳保险费， 保险合同将不生效，发生事故后保险人不承担赔偿责任。
02
承保程序
Underwriting procedures
承保程序
Underwriting procedures
承保程序
Underwriting procedures
销售人员交 单
接单初审
未通过 差错退单 补充资料 体检
录入复核
核保
未 通 过
拒绝承保
未通过
作出承保决 策
收取保费
缮制保险单 证
复核签单
＜80 ＜85 85-89 90-99 90-94 100-109 ≥110 ＜90 ＜90
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
团体保险的核保要素（新业务）
团体的资 格
团体的规 模
团体成员 的投保资
格
团体的业 务性质
参保率
团体成员 的流动率
保险金额 的确定
除了审核投保单位以及向销售人员和投保要直接了解情况外，保险人还要进一步收集资料，了 解保险标的、被保险人的风险，称为核保查勘。可以由保险人自己进行，也可以委托专门机构 和人员以适当方式进行。
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
个人保险的核保要素
年龄 和
个人 习惯
道德 因素
BMI
世界卫生组织（WHO）标准
中国标准
财务 状况
工作 经历
危险 爱好
18.5-24.9 25-29.9 ≥30.0 18.5-23.9 24-27.9
≥28
情况评估
正常 超重 肥胖 正常 超重 肥胖
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
附加除 外责任 特约
指以特约形式除外因某一特定危险因素导致的保险责任。
减额 承保
适用于死亡/重大疾病风险较高或保额巨大、财务状况不 能充分持所申请保额，以及根据核保规定需要限额的投 保人群，如：高风险职业保额过高。
收取保费
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
核保的目的
核保的信息来源
核保的要素
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
主要目标在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同 标准进行承保、制作费率，从面保证承保业务的质量。
01
承保的含义
Meaning of underwriting
承保的含义
Meaning of underwriting
保险人对愿意购买保险的单位或个人（投保人）所提出的投保申请进行审核，作 出是否同意接受和如何接受的决定过程。
保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保的业务 环节。进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。 承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。
类别
理想血压 正常血压 正常高值 1级（轻度）高血压 亚组：临界高血压 2级（中度）高血压 3级（重度（高血压） 单纯收缩期高血压 亚组：临界收缩期高血压
收缩压（mmHg）
＜120
和
＜130
和
130-139
或
140-159
或
140-149
或
160-179
或
≥180
或
≥140
和
140-149
和
舒张压（mmHg）
严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险 公司经营管理水平高低的重要标志。
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
01 客户——包括投保单填写内容，客户提供的相关资料。
02 销售人员——包括业务员报告书，视为外勤核保。
03 公司——公司通过各种渠道及方式获取的信息，包括体检、行业信息平台等。
人身保险基础知识培训课程系列
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寿险公司业务流程之承保
目录
01
承保的含义
Meaning of underwriting
03
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
02
承保程序
Underwriting procedures
04
承保程序之作出承保决策
Making underwriting decisions
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
长期 加费
适用于递增性及恒常性风险的人。 恒常性风险指影响死亡率及重大疾病发病率的风险在投 保年期内保持恒定，如全盲、聋哑。
短期 加费
适用于风险及递减性风险。 包括现症疾病恢复期间的额外风险和既往重大疾病复原 期间的额外风险。
团体保险的核保要素（续保业务）
团体的理 赔经验
参保率
04
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
保险承保人员对通过一定途径收集的核保信 息资料加以整理，并对这些信息经过承保选 择和承保控制之后，作出相应的承保决策。
作出承保决策
条件承保
正常 延期 拒绝 承保 承保 承保
长期加 费
短期加 费
附加除 外责任 特约
减额承 保
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
风险等级的划分 1、标准件：客户的身体状况不影响其死亡率，或其死亡率虽较高但不高于同年 龄的40% 2、次标准件：客户死亡率超过其同年龄的死亡率40%，可划分为不同等级。 3、延保件：客户资料不够完整，或需要进一步治疗，保险公司暂不承保，待有 足够资 料与治疗结果后，再作决定。 4、拒保件：客户的危险程度超过正常标准很多，影响其他客户理赔的公平。
03
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
投保要约的审核，是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对被保险人 的身体健康状况、职业、财务状况、投保动机等可保风险进行评判与分类，进而决定是否承 保、以什么样的条件承保的过程。