寿险公司业务流程之承保

团体保险的核保要素（续保业务）
团体的理 赔经验
参保率
04
承保程序之承保决策
Making underBiblioteka Baiduriting decisions
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
保险承保人员对通过一定途径收集的核保信 息资料加以整理，并对这些信息经过承保选 择和承保控制之后，作出相应的承保决策。
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
长期 加费
适用于递增性及恒常性风险的人。 恒常性风险指影响死亡率及重大疾病发病率的风险在投 保年期内保持恒定，如全盲、聋哑。
短期 加费
适用于风险及递减性风险。 包括现症疾病恢复期间的额外风险和既往重大疾病复原 期间的额外风险。
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
核保的目的
核保的信息来源
核保的要素
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
主要目标在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同 标准进行承保、制作费率，从面保证承保业务的质量。
02
承保程序
Underwriting procedures
承保程序
Underwriting procedures
承保程序
Underwriting procedures
销售人员交 单
接单初审
未通过 差错退单 补充资料 体检
录入复核
核保
未 通 过
拒绝承保
未通过
作出承保决 策
收取保费
缮制保险单 证
复核签单
除了审核投保单位以及向销售人员和投保要直接了解情况外，保险人还要进一步收集资料，了 解保险标的、被保险人的风险，称为核保查勘。可以由保险人自己进行，也可以委托专门机构 和人员以适当方式进行。
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
个人保险的核保要素
年龄 和性
Collection of premium
为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费交纳的相关事宜予以明确， 包括保险费交纳的金额、交付时间以及未按时交费的责任。尤其对于非人寿险合同（包括健 康险、意外险及财产险合同），要在合同中特别约定并明确告知投保人不能按时交纳保险费， 保险合同将不生效，发生事故后保险人不承担赔偿责任。
作出承保决策
条件承保
正常 延期 拒绝 承保 承保 承保
长期加 费
短期加 费
附加除 外责任 特约
减额承 保
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
风险等级的划分 1、标准件：客户的身体状况不影响其死亡率，或其死亡率虽较高但不高于同年 龄的40% 2、次标准件：客户死亡率超过其同年龄的死亡率40%，可划分为不同等级。 3、延保件：客户资料不够完整，或需要进一步治疗，保险公司暂不承保，待有 足够资 料与治疗结果后，再作决定。 4、拒保件：客户的危险程度超过正常标准很多，影响其他客户理赔的公平。
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寿险公司业务流程之承保
目录
01
承保的含义
Meaning of underwriting
03
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
02
承保程序
Underwriting procedures
04
承保程序之作出承保决策
Making underwriting decisions
严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险 公司经营管理水平高低的重要标志。
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
01 客户——包括投保单填写内容，客户提供的相关资料。
02 销售人员——包括业务员报告书，视为外勤核保。
03 公司——公司通过各种渠道及方式获取的信息，包括体检、行业信息平台等。
别
体格
既往 症和 现症
家族 病史
职业
个人 习惯
道德 因素
BMI
世界卫生组织（WHO）标准
中国标准
财务 状况
工作 经历
危险 爱好
18.5-24.9 25-29.9 ≥30.0 18.5-23.9 24-27.9
≥28
情况评估
正常 超重 肥胖 正常 超重 肥胖
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
03
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
投保要约的审核，是指保险公司在对投保标的的信息全面掌握、核实的基础上，对被保险人 的身体健康状况、职业、财务状况、投保动机等可保风险进行评判与分类，进而决定是否承 保、以什么样的条件承保的过程。
承保程序之承保决策
Making underwriting decisions
附加除 外责任 特约
指以特约形式除外因某一特定危险因素导致的保险责任。
减额 承保
适用于死亡/重大疾病风险较高或保额巨大、财务状况不 能充分持所申请保额，以及根据核保规定需要限额的投 保人群，如：高风险职业保额过高。
收取保费
01
承保的含义
Meaning of underwriting
承保的含义
Meaning of underwriting
保险人对愿意购买保险的单位或个人（投保人）所提出的投保申请进行审核，作 出是否同意接受和如何接受的决定过程。
保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保的业务 环节。进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。 承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。
＜80 ＜85 85-89 90-99 90-94 100-109 ≥110 ＜90 ＜90
承保程序之核保
The core of underwriting procedure
团体保险的核保要素（新业务）
团体的资 格
团体的规 模
团体成员 的投保资
格
团体的业 务性质
参保率
团体成员 的流动率
保险金额 的确定
类别
理想血压 正常血压 正常高值 1级（轻度）高血压 亚组：临界高血压 2级（中度）高血压 3级（重度（高血压） 单纯收缩期高血压 亚组：临界收缩期高血压
收缩压（mmHg）
＜120
和
＜130
和
130-139
或
140-159
或
140-149
或
160-179
或
≥180
或
≥140
和
140-149
和
舒张压（mmHg）