新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、问题与对策

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我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究

我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究我国商业医疗保险市场近年来发展迅猛，但在运行中也存在一些问题，如理赔难、保险费用高等。

本文将探讨这些问题并提出相应的对策。

首先，商业医疗保险的理赔难问题是普遍存在的。

一方面，保险公司往往对于某些疾病和治疗方式存在不予理赔的条款，导致部分患者的医疗费用得不到全额报销。

另一方面，保险公司的理赔流程繁琐，需要患者提供大量的资料和证明，让患者感到非常不便。

针对这些问题，我们应当采取以下对策：第一，保险公司应当明确规定，不得对某些疾病和治疗方式不予理赔，否则可能会被取消运营资质。

同时，应当建立更为便利的理赔流程，让患者在申请理赔时能够更加方便快捷地办理。

其次，商业医疗保险的费用问题也是广泛存在的。

一方面，保险公司往往对于年龄较大或者患有某些疾病的人士收取更高的保险费用，这让一部分人无法承受。

另一方面，商业医疗保险的回报率相对较低，很难给投保人带来实际的经济效益。

为解决这些问题，我们可以采取以下对策：第一，建立更为公正的保险费用体系，不得将年龄或者疾病等因素作为收费依据。

对于低收入群体可以考虑实行一些政策性优惠，以鼓励更多人加入商业医保系统。

其次，商业医疗保险市场需要更加规范的管理。

很多保险公司之间存在恶性竞争的现象，不仅导致保险费用升高，还影响了商业医疗保险整个市场的发展。

要解决这个问题，我们可以从以下方面入手：首先，加强对商业医疗保险公司的监管，对于违规行为要坚决查处。

其次，增加行业的准入门槛，只有符合一定标准的商业医疗保险公司才能够进入市场。

最后，搭建行业自律组织，建立行业自律和监管机制，对保险公司的行为进行监督。

综上所述，商业医疗保险市场存在的问题比较复杂，解决起来也需要从多个方面入手。

只有通过长期的规范化管理，才能够让商业医疗保险市场更加健康、稳定的发展。

我国商业健康保险发展存在的问题及对策

我国商业健康保险发展存在的问题及对策随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高,人们对健康越来越重视,商业健康保险市场的发展潜力巨大。

但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。

分析了我国商业健康保险市场的发展现状与不足，在此基础上提出了发展商业健康保险的相关对策。

一、我国商业健康保险概述构建与经济发展水平相适应的社会保障体系、促进社会保障体系的不断完善、服务社会主义和谐社会建设，一直是党中央国务院以及各地方党委政府以人为本、执政为民、贯彻落实科学发展观的重大全局性问题。

商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，关系到广大人民群众的健康和幸福。

大力发展商业健康(医疗)保险，并把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。

(一) 商业健康保险的定义商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。

（二）商业健康保险的分类1.按人的数量进行划分可分为个人健康保险和团体健康保险。

个人健康保险是指以单个自然人为投保对象的健康保险。

团体健康保险是以各种社会团体为投保人，以其所属员工为被保险人(包含团体中的退休员工)，当被保险人因疾病或分娩住院时，由保险人负责对其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用、以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时，由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

2．按投保时间长短分类可分为短期健康保险和长期健康保险。

短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

3．按保险责任分类可分为疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险。

健康保险行业的发展方向和建议

健康保险行业的发展方向和建议引言随着人们对健康关注的逐渐增加，健康保险行业在全球范围内迅速发展。

然而，面临着日益复杂多样化的风险与需求，该行业仍存在诸多挑战。

本文将从提升服务质量、创新产品设计、数字化转型及稳定监管等方面探讨健康保险行业未来的发展方向并给予相关建议。

一. 提升服务质量——优先考虑持续关怀1. 建立承诺式的理赔流程当前，很多患者因为问题繁琐和耗时长而感到沮丧。

针对这种情况，保险公司应建立简化且高效的理赔流程，并为客户提供清晰明了的操作指南，在最短时间内办理索赔手续。

通过减少不必要的纸质文件以及提高人工审核过程中使用技术手段等方式，可以大幅度缩减理赔周期。

2. 引入大数据与人工智能技术大数据分析和人工智能技术在医疗领域有巨大潜力。

将这些技术引入到健康保险行业中，可以帮助保险公司了解客户需求、优化产品设计，并在高风险的领域提供精确风险评估。

此外，基于大数据和人工智能的算法还可以对客户提供个性化服务和建议，从而提高医疗资源利用效率。

二. 创新产品设计——拓展覆盖范围1. 推出适合不同阶段及生活状态的保障计划随着中国社会结构变动和家庭价值观转变，保险公司需要根据不同年龄段以及人群特点推出多样化的健康产品。

比如，在年轻时重点关注意外伤害等低概率事件，而在老年时更应关注罕见疾病或长期护理等高概率事件。

因此，在产品设计过程中应考虑综合因素并灵活调整以满足客户需求。

2. 发展跨界合作与衍生品为追求更全面的健康管理方案，保险公司可以考虑与其他相关产业进行跨界合作。

例如与互联网公司、医药企业、体育组织甚至品牌商合作，利用先进技术和资源提供更具竞争力的综合健康解决方案。

三. 数字化转型——提升效率与用户体验1. 强化电子化服务及在线商城随着科技的进步，增加数字化服务将是保险行业未来发展的重要推动因素。

保险公司应该通过建立电子化服务平台和开设在线商城等措施，为客户提供方便快捷的购买途径以及操作流程。

2. 改善数字支付与结算方式传统的报销模式对客户而言通常过于繁琐且周期较长，并存在欺诈风险。

浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策

浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。

本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。

一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。

根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。

对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。

例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。

二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。

目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。

对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。

例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。

三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。

现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。

同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。

对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。

四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。

商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。

对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。

我国商业健康保险现状及发展方向分析

我国商业健康保险现状及发展方向分析师宇;项彦生;张秋【摘要】随着新医改的深入,基本医疗保险中商业健康保险比重不断增加.通过梳理国内外商业健康保险的相关文献发现,我国商业健康保险的研究集中于其在补充医疗中的作用及影响因素等方面,文献显示影响我国商业健康保险的主要因素是政策环境、市场环境、行业制约等,"保险保单+健康管理"将会成为未来商业健康保险的主要模式.%With deepening of the new health care reform, the proportion of commercial health insurance in the basic medical insurance is in-creasing.By combing the relevant research of domestic and foreign commercial health insurance, it is obvious that the research on the commercial health insurance of our country concentrates on its function and influence factor in supplementary medical treatment, which is mainly influenced by many factors, such as policy environment, market environment, and industry constraint.The model of "insurance policy+health management"will be a trend of commercial health insurance in the future.【期刊名称】《医学与社会》【年(卷),期】2016(029)004【总页数】5页(P33-36,57)【关键词】商业健康保险;发展模式【作者】师宇;项彦生;张秋【作者单位】广东药学院医药经济学院,广州,510006;广州市金鹏社会工作服务中心,广州,510663;广东药学院医药经济学院,广州,510006【正文语种】中文【中图分类】R19-0我国商业健康保险起步晚，基数小，发展缓慢，严重滞后于我国经济和社会的发展。

我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析

我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析摘要]我国目前的健康保障体系存在着总体结构不合理、商业健康保险所占比例偏低及发挥作用偏小等问题，这与商业健康保险在国家健康保障体系中的主体地位缺失直接相关。

本文对商业健康保险主体地位欠缺造成的发展不足进行了详尽分析，并就如何在国家健康保障体系中建立商业健康保险的主体地位提出了相应的对策建议。

[关键词]健康保障体系，商业健康保险，主体地位，对策一、现阶段我国健康保障体系基本现状及其国际比较表1与图1直观地展示出我国自改革开放以来医疗卫生总支出的变动情况，从中可以看到，卫生总费用一直保持着较快的增长速度，在1990—2005年十五年间，基本上每五年卫生总费用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，卫生总费用增长了近两倍。

这里特别要关注的，是卫生总费用的结构变化。

从表1、图1与图2中我们看到的一个显著事实是：曾经占据卫生总费用绝大部分比例的政府预算卫生支出和社会卫生支出两项占比明显下降，而居民个人现金卫生支出的占比则显著上升。

这样的健康保障体系结构显然是不合理的，由此会引致一系列经济与社会问题。

由于健康医疗支出具有很大的不可预知性，当个人在健康保障方面需要承受很重的经济负担时，不可避免地会加重心理压力而致使不敢或慎于消费，这种行为一旦成为一种普遍的社会现象，其结果便是社会总需求不足，并由此对经济增长形成抑制影响。

另一方面，当一笔大额健康医疗支出成为当事者无法回避的现实时，其结果很可能导致当事人因病致贫或因病返贫，这对社会稳定及和谐社会构建无疑会形成负面影响。

改革和完善健康保障体系是世界各国都面对过的重大课题，为此也进行过多方面探索，一个共同经验是，很多国家通过发展商业健康保险，使商业健康保险成为该国健康保障体系中的重要支柱之一。

从表2我们看到，一些发达国家如瑞士、法国和荷兰等，商业健康保险的普及率已达到覆盖全部人口的高水平，美国也达到80%的高普及率；这些国家商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上(瑞士和澳大利亚略低，但也在5%以上)，美国和乌拉圭更是超过35%。

商业健康保险的发展现状、问题及建议

商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。

关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。

保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。

（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。

保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。

二是积极投入到经办工作中。

保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。

在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。

二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。

目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。

（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。

2023年商业医疗保险行业市场环境分析

2023年商业医疗保险行业市场环境分析商业医疗保险行业市场环境分析一、政策环境分析随着国家对医疗保险政策的不断完善和提高，商业医疗保险行业也受到了政策方面的影响。

《社会保险法》、《医疗保险条例》等相关法律法规的出台，规范了商业医疗保险的经营行为、管理和监督。

此外，国家在医疗保障方面出台的政策还有《国家基本药物目录》、《国家基本医疗保险药品目录》等，在一定程度上对商业医疗保险公司进行了限制，但同时也为商业医疗保险行业提供了更大的市场空间。

二、经济环境分析随着经济的发展，人们对医疗保险的需求也在不断增加。

随着就业机会和工资水平的提高，人们越来越需要有更加完善的医疗保障体系来保障自己和家人的健康。

同时，中国的老龄化进程也在不断加快，老年人对医疗保险的需求也在逐渐增加，不断提高了商业医疗保险的市场需求。

三、社会文化环境分析在社会文化方面，人们对健康和医疗偏好也在不断变化。

随着医疗技术的不断提高和医疗手段的不断创新，人们的医疗需求也在不断的变化。

同时，人们更加注重健康保障和预防医学的发展，对商业医疗保险等健康保障方式的需求也在逐渐增加。

四、科技发展环境分析在科技发展方面，医疗保险行业也在努力适应时代的变化。

当前，随着互联网和信息技术的不断发展，商业医疗保险公司开始采用大数据、智能化、云计算等技术手段，以提高服务效率以及客户体验。

同时，一些科技公司正在进军医疗保险行业，通过技术手段革新传统医疗保险模式，进一步扩大了商业医疗保险行业的市场空间。

综上所述，商业医疗保险行业在受到政策环境的规范和引导下，将以更加适应市场需求的服务模式和产品创新不断推动行业的发展。

同时，行业发展将受到经济、社会文化、科技等多个环境因素的影响，决定商业医疗保险行业的市场竞争格局和未来发展趋势。

我国商业健康保险的现状与发展策略

府强制实施。
一
年对全国５个城市的保险需求调查制改革的深入和企业用人制度的改Ｏ
享受医疗保障的人将越来越少。显示，居民对健康保险的预期需求高革，第二，中国人１结构老化、３国民健健康保险是一个国家社会保障达７％，７存人身险各类业务中居于第体系的重要组成部分，在满足人民群位。２０年１月２０２２６日，国保监康状况和保健意识增强对商业健康保中
一
定程度上满足了市场的需求并很决。而目前进行的社会公费医疗和劳
政府指定的社会保险经办机构负责；好地配合了正在进行中的医疗体制保医疗制度的改革所采取的主要措施
随着经济体前者Ｆ投保人自愿投保，｝ｊ后者则由政改革。据国务院发展研究中心２０就是增加属、部分三资企业、民营健康保险中的医疗保险属于商度确立了商业健康保险在我国社会１％，
城市流动人口、业性的，与社会医疗保险不同，商业保障体系中的重要地位，为商业健康企业和私营企业职工，
性的医疗保险面向社会全体成员，根保险市场提供了广阔的发展空间。据投保人的需求或社会医疗保险的
这一比例将处于峰值，平均４个人加快健康年，前，康保险就出现在两欧并在全世极探索新型风险管理模式，健０岁以上的老年人。并界得到广泛的普及，日前世界上除了保险专业人才的培养，加强对外交当中就有一个６
合作及同业间的交流与合作，从同时，伴随着国民经济发展和居民生以英国、瑞典为代表的少数福利型国流与

新医改环境下我国商业健康保险发展的现状、问题与对策

严晓玲。王洪国陈红敬杨柳饶克勤
１．北京协和医学院北京１００７３０
２．中国医学科学院医学信息研究所北京１０００２０
３．北京大学人民医院北京５．中华医学会北京１０００４４４．中国医学科学院北京１００７３０１００７１０
【关键词】商业健康保险；现状；问题；发展策略
中图分类号：Ｒ１９７．１文献标识码：Ａｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７４．２９８２．２０１３．０５．００９
Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅｕｎｄｅｒｔｈｅｎｅｗｈｅａｌｔｈｃａｒｅｒｅｆｏｒｍ：Ｓｔａｔｕｓｅｓ，ｐｒｏｂｌｅｍｓ
ｃｌａｉｍｓｐａｉｄ，ｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌ，ａｎｄｉｎｄｕｓｔｙｒｒｅｇｕｌａｔｉｏｎ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅａｌｓｏｈａｓｓｏｎｌｅｐｒｏｂｌｅｍｓ，
化水平不高、风险控制能力薄弱等问题。本文在阐述我国商业健康保险发展现状和问题的基础上，提出其发展策略：一是拓展业务领域，充分发挥商业健康保险的作用；二是构建组织和经营体系，提高专业化经营水平；

新医改下商业健康保险该如何发展

近年来，由于定位更加清晰，发展环境进一步的优化，商业健误工损失、家人看护支出、旅途交通费用、通讯费用等；三是针对康保险得到了稳步发展。一是保险业务规模不断扩大。根据保监会特定群体的特殊健康需求，提供失能保险、护理保险等专业保障。的统计，２０年健康险保费收入为５５４亿元，￣２０年的３４１０８８．６０７８７虽然国内商业保险公司业务已经有不小的规模，但与巨大的亿元增加了２１９０．亿元，同比增长５．２２％；２０年的赔付额为１５８市场潜力相比，目前的市场开发程度还不够；与群众对商业健康保４０８７．２亿元，Ｌ２ｏ年的１６８￣，增加了５亿元，同比增长５％。Ｌｏ７．Ｚ１５元８４０险的强烈需求相比，各保险公司能够提供的产品和服务还远远不能二是市场主体不断增加。目前已有几十家人寿保险与财产保险满足其要求。商业健康保险的市场体系仍然不完善，市场竞争不规公司经营健康保险业务，且目前又有４专业健康保险公司相继开范，经营方式粗放和缺乏专业管理和人才等问题还未得到很好的解家业。三是产品供给日益丰富。健康保险的产品有上千种，且已不再局限于医疗费用补偿型、住院津贴型、疾病保险产品、失能收入损失保险和长期护理等风险保障产品，还开展了健康管理服务，现阶段，正努力探索建立计划生育保险和推动医疗责任保险。决。然而上述商业健康保险的几个补充作用都是不可或缺的，在经济不断发展的今天，人们对卫生保障的要求不断提高，卫生保障制度的不断完善，有利于商业健康保险市场份额的扩大。如何提升商业健康保险的专业化程度，提升服务质量，得到广大消费者的认可与肯定，使其在激烈的竞争中处于有利地位，是现阶段应着力解决

我国健康保险发展现状及问题

我国健康保险发展现状及问题摘要：随着我国人民生活水平的不断提高，健康保险对”广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。

本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国健康保险的发展提出了一些简要的意见。

关键词：健康保险发展现状问题一、我国健康保险发展现状及其存在问题（一）发展现状1、规模小、覆盖率低、发展速度比较慢我国健康险保费收入从2005年的312.3亿元上升到2010年的677.5亿元，实现了较快增长，但是与整个保险保费相比占比较小。

我国健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。

这表明我国健康保险规模有待提升，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。

健康保险2010较2005年增长116.93%，仅仅略高于人身意外伤害险的95.43%，而远远低于其他各类保费收入，如原保险费收入的194.84%、财产险的216.75%以及寿险的198.36%。

2、发展空间巨大1999年我国健康保险保费收入只占到了我国卫生总费用的0.9%；同年公共医疗保障体系筹资占卫生总费用比重仅为2.2%。

到2007年，公共医疗保障体系筹资占卫生总费用的比重已经达到24.1%；与此同时，健康保险的保费收入占卫生总费用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。

1999年我国健康保险的筹资水平仅为1.5%，经过多年发展，在2007年，该比率仍然只有6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生有93.8%的费用依然是通过患者自筹方式获取的，公民医疗费用缺乏健康保险的有效保护。

3、盈利能力较差由保监会统计数据，我国历年人身保险整体净收益率和寿险净收益率水平在70%-90%之间，比较稳定；而健康险净收益率波动幅度较大，最高为2000年的80.3%，最低为2001年的45.5%，同时净收益率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外伤害保险净收益率虽然整体也并不高，处在60%-70%区间，同时该类险种在人身保险中占比非常小。

我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究

我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究1. 保险产品设计不合理目前我国商业医疗保险产品种类繁多，但大多数产品的保障范围较窄，保障金额不足，保障期限较短，容易出现保障不足的情况。

一些商业医疗保险产品的保障内容和理赔规定不够清晰，给参保者带来了理赔难的问题，影响了参保者的信心和保障满意度。

2. 保险费用高昂目前我国商业医疗保险的保险费率普遍偏高，相比之下，参保者的支付能力较差，很难承担起这样高昂的保险费用。

特别是对于中低收入群体来说，购买商业医疗保险的成本过高，导致他们无法享受到相应的医疗保障。

3. 理赔不畅商业医疗保险的理赔流程复杂，审核标准不统一，导致理赔周期较长，往往需要花费较长的时间才能得到理赔款项，这对参保者的医疗支付带来了较大的不便，也降低了参保者的保障感。

二、对策探讨1. 提高保险产品的质量为了解决商业医疗保险产品设计不合理的问题，保险公司应该加强产品研发，提高产品的保障范围和金额，延长保障期限，增加保险责任，明确理赔规定，积极引进新的医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求。

为了解决商业医疗保险的保险费用高昂问题，政府可通过税收政策、财政补贴等手段，来降低商业医疗保险的费率，鼓励更多的参保者购买商业医疗保险。

保险公司可以优化费率结构，降低成本，为参保者提供更为合理的保险费率。

为了解决商业医疗保险的理赔不畅问题，保险公司应该加强内部管理，规范理赔流程，加快审核速度，优化服务流程，提高理赔效率，并加强对理赔标准的统一管理，提高理赔的透明度和公正性，使理赔的流程更加简单化，便捷化，让参保者能够更加便利地享受到医疗支付的保障。

三、总结商业医疗保险是一项重要的社会保障制度，对于保障人民群众的医疗需求，有着不可替代的作用。

在我国商业医疗保险的运行中，存在着一些问题，如保险产品设计不合理、保险费用高昂、理赔不畅等，这些问题严重制约了商业医疗保险的发展和健康运行。

我国商业医疗保险需要政府、保险公司、参保者等多方共同努力，通过提高保险产品的质量、降低保险费率、简化理赔流程等手段来解决这些问题，促进商业医疗保险的健康发展。

我国商业健康保险的发展困境及对策初探

根据保险学基本原理，保险的职能包括基本职能和派生职能。

其中，基本职能包括分摊损失职能和损失补偿职能，派生职能则包括融通资金职能和社会管理职能。

健康保险是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失进行补偿的一种保险”。

与其他人身保险相比，健康险具有发生概率高且损失大等特点，因而能更好地体现和诠释保险风险分散和损失补偿的职能。

一、我国商业健康保险发展现状（一）发展速度加快，保费收入增长明显受社会压力增大、环境污染日益严重、医疗费用居高不下等因素的影响，人们对健康风险的关注度开始上升，健康保险意识和保险需求也逐渐提高，商业健康保险呈现快速发展的趋势。

２０１２年，我国商业健康保险保费收入８６３亿元，同比增长２５％，增长速度远远高于其他人身保险业务。

健康保险在人身险中的占比也从２００９年的６．４％上升至８．５％。

（二）市场主体众多，竞争激烈根据《保险法》第九十五条关于保险公司业务范围的规定，人身保险公司及财险公司经监管部门批准后均可以经营健康保险业务。

因此，目前市场上１００多家保险公司大部分均以不同的方式开展健康险业务，主体众多，竞争激烈。

２００９年至２０１２年健康险保费收入情况表单位：亿元险类２０１２年２０１１年２０１０年２００９年保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入人身险１０１５７４％９７２１－９％１０６３２２９％８２６１其中：寿险８９０８２％８６９６－１０％９６７９３０％７４５７健康险８６３２５％６９２２％６７７１８％５７４意外险３８６１６％３３４２１％２７５２０％２３０健康险占比８．５％１．４％７．１％０．８％６．４％－０．６％６．９％（三）商业健康保险积极参与基本医疗保障制度建设随着新医改的不断推进，商业健康保险以其专业性、高效性等特点逐渐受到各级政府的重视，多家保险公司采取试点的方式参与地方基本医疗保障体系的运营和管理，形成了具有特色的“太仓模式”“湛江模式”“厦门模式”等。

商业健康保险应用存在的问题及建议

商业健康保险应用存在的问题及建议商业健康保险，听起来就像是个保护伞，遮挡着生活中那些意想不到的暴风雨。

可是，哎，咱们都知道，这把伞有时候也会漏水。

如今，越来越多的人投保商业健康保险，想着可以无忧无虑地享受生活，结果却发现问题接踵而来，真是让人哭笑不得。

比如，保险条款像个大书包，重得让人喘不过气来，里面的内容让人看得头疼。

你问我哪里疼？这条款就跟打麻将时的规则一样复杂，简直像是在让人走迷宫。

要不然，等你出险的时候，才发现自己根本没覆盖到重要的部分，心里那个凉啊，跟冰块一样！理赔流程简直让人抓狂。

有时候你就想，明明买了保险，理赔却像是一场马拉松，跑得那叫一个辛苦。

好不容易提交了材料，结果就是等、等、再等，仿佛在等一个世纪。

真是让人心累，忍不住想骂几句，为什么就不能快点呢？理赔的态度也让人失望，像是你请客吃饭，结果服务员面无表情，心里那个别扭啊，怎么有种被当成冤大头的感觉。

还有那些不透明的费用，哎，真是个头疼的问题。

有些保险公司在广告上大言不惭，说什么“只需几百块就能获得全面保障”，结果等你细看账单，哟呵，里面的各种费用像冬天的棉被一样厚重。

你交的钱不知道去哪里了，心里想着，难道真是给大老板的“年终奖”了？不同保险公司的条款和费用五花八门，搞得人头晕眼花，简直像是在逛大集，选得让人无从下手。

为了省钱，可能花了不少时间研究，结果还是没搞清楚。

不过，咱们说到问题，总得想点办法不是？保险公司能不能把那些条款写得简单明了点？就像给小朋友讲故事，别总是用复杂的词汇，大家都想要一目了然，不是吗？要是能把保险的内容做成图文并茂的形式，估计很多人都乐意看看。

保险不再是神秘的“黑箱”，而是清清楚楚的“明白账”，这不是多好！然后，理赔流程也是个大问题。

要不试试推出一些智能化的服务？比如，用APP 提交材料，轻松几步就能完成，真是现代科技的魅力呀！这样一来，大家就能少花时间等着，心情也会好很多，谁不想多点时间陪家人、陪朋友，享受生活呢？再说说费用透明的问题。

我国商业健康保险经营中的问题及解决措施

我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。

处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。

本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。

关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。

截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。

健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。

（详见图１、图二、表１、表２）。

（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。

从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。

在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。

2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。

从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。

在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。

3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。

2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。

2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。

商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状

商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状在多层次医疗保障体系中，商业健康保险的作用日益突出，其发挥出的作用也日益明显。

可以说，商业健康保险发展状况，直接关系到民众的生活质量和身体健康状况。

在本篇文章中，笔者希望通过有效的研究，找到促进商业健康保险与社会基本医疗保障制度进一步结合的可靠途径，从而促进我国多层次医疗保障体系的不断完善。

标签：商业健康保险;医疗保障体系;社会地位;现状从目前状况来看，我国基本医疗保险制度的覆盖面较广，居民的医疗服务需求基本能够得到满足。

但随着收入增加、健康意识的增强和生活水平的提升，不少居民在基本医疗保障需求的基础上，开始追求更高层次的商业医疗健康保险。

因此，商业健康保险的保费也呈现出逐年增加的趋势。

在这种状况下，围绕商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位和发展现状展开分析与研究，就具有很强的现实意义和社会意义。

1商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位在最初，我国商业健康保险制度不够完善，并且保障范围狭小，险种少。

但随着我国社会经济的发展和生活医疗保障体系的完善，商业健康保险的社会地位也日益提升。

从功能层面而言，商业健康保险最初是以补充的地位存在于我国医疗保障体系中，而现如今，除了补充地位之外，商业健康保险还多了一层“参与”的角色。

可以说，在我国社会可持续发展和医疗保障体系不断完善的情况下，商业健康保险的地位也在日益提升。

从保障范围层面而言，商业健康保险最初只将基本医疗保障范围外的自费药或特殊病种纳入保险范围。

随着居民医疗保障需求的增加和医疗费用的上涨，商业健康保险制度也不断完善。

2009年，我国政府针对商业健康保险推出了全新的政策，旨在引导居民在政府基本医疗保险的基础上，购买相应的商业健康保险。

2012年，我国保监会针对卫生体制改革问题，发布了最新通知，其中强调：我国需要建立多层次的医疗保障体系，同时逐步突出商业健康保险的价值。

2014年，国务院则针对商业健康保险的进一步发展问题，发布了若干意见，其中指出：在新医改背景下，各地区需要将商业健康保险融入到多层次医疗保障体系中，使得商业健康保险与基本医疗保障制度相互补充和相互促进。

浅谈新医改背景下中国商业健康保险的发展

２０１３年第１９期总第２０１期
经济研究导刊
ＥＣ０Ｎ０ＭＩＣＲＥＳＥＡＲＣＨＧＵＩＤＥ
Ｎｏ．１９，２０１３ＳｅｒｉａｌＮｏ．２０１
浅谈新医改背景下中国商业健康保险的发展
于丹果
（中国人民健康保险股份有限公司天津分公司，天津３００１７１）
险的支出占全国医疗总费用支出比例只有１．４％，比例虽低，
康管理产品主要有四种形式：一是健康咨询，一旦消费者遇
到健康或诊疗疑问时，专业人员将提供一般疾病、诊疗知识，以及医疗机构和专家医生的相关信息，帮助消费者做出适宜的选择。同时，还会针对消费者的健康状况，提供专题性的健康讲座、健康通讯材料、健康短信提示等服务。二是健康维护，消费者需要进行预防保健或健康评估服务时，可以提供从预防保健、运动饮食方案、体检服务、健康评估到家庭医生、个人健康档案管理、慢性病监控管理等一系列的健康维
收稿日期：２０１３ — ０３ — １９
托一些专业机构提供部分环节的服务。新一轮医改明确提出
要探索“ 委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管

作者简介：于丹果（１９７０一），女，天津人，人力资源高级主管，从事保险管理与研究。
关键词：医疗保险；商业健康保险；新医改；大病保险
中图分类号：Ｆ８４０
文献标志码：Ａ文章编号：１６７３ — ２９１Ｘ（２０１３）１９ — ０１２１ — ０２