我国商业健康保险的发展现状及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策
浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。
本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。
一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。
根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。
对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。
例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。
二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。
目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。
对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。
例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。
三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。
现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。
同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。
对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。
四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。
商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。
对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。
我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析
我国商业健康保险主体地位缺失及对策分析摘要]我国目前的健康保障体系存在着总体结构不合理、商业健康保险所占比例偏低及发挥作用偏小等问题，这与商业健康保险在国家健康保障体系中的主体地位缺失直接相关。
本文对商业健康保险主体地位欠缺造成的发展不足进行了详尽分析，并就如何在国家健康保障体系中建立商业健康保险的主体地位提出了相应的对策建议。
[关键词]健康保障体系，商业健康保险，主体地位，对策一、现阶段我国健康保障体系基本现状及其国际比较表1与图1直观地展示出我国自改革开放以来医疗卫生总支出的变动情况，从中可以看到，卫生总费用一直保持着较快的增长速度，在1990—2005年十五年间，基本上每五年卫生总费用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，卫生总费用增长了近两倍。
这里特别要关注的，是卫生总费用的结构变化。
从表1、图1与图2中我们看到的一个显著事实是：曾经占据卫生总费用绝大部分比例的政府预算卫生支出和社会卫生支出两项占比明显下降，而居民个人现金卫生支出的占比则显著上升。
这样的健康保障体系结构显然是不合理的，由此会引致一系列经济与社会问题。
由于健康医疗支出具有很大的不可预知性，当个人在健康保障方面需要承受很重的经济负担时，不可避免地会加重心理压力而致使不敢或慎于消费，这种行为一旦成为一种普遍的社会现象，其结果便是社会总需求不足，并由此对经济增长形成抑制影响。
另一方面，当一笔大额健康医疗支出成为当事者无法回避的现实时，其结果很可能导致当事人因病致贫或因病返贫，这对社会稳定及和谐社会构建无疑会形成负面影响。
改革和完善健康保障体系是世界各国都面对过的重大课题，为此也进行过多方面探索，一个共同经验是，很多国家通过发展商业健康保险，使商业健康保险成为该国健康保障体系中的重要支柱之一。
从表2我们看到，一些发达国家如瑞士、法国和荷兰等，商业健康保险的普及率已达到覆盖全部人口的高水平，美国也达到80%的高普及率；这些国家商业医疗保险占医疗卫生总支出的比重多数都在10%以上(瑞士和澳大利亚略低，但也在5%以上)，美国和乌拉圭更是超过35%。
商业健康保险的发展现状、问题及建议
商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。
关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。
保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。
（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。
保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。
二是积极投入到经办工作中。
保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。
在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。
二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。
目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。
（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策健康保险是指由保险公司提供的覆盖医疗费用的保险服务。
随着中国经济的快速发展和人民生活水平的提高，人们对健康保险的需求也日益增长。
目前中国健康保险市场仍面临一些挑战和问题。
本文将分析中国健康保险发展的现状，并提出相应的对策。
一、现状分析1.市场规模有限尽管中国健康保险市场增长迅猛，但整体市场规模相对较小。
根据统计数据显示，截至2019年底，中国健康保险行业规模约为1.5万亿元，相比其他发达国家仍然较低。
2.保险产品缺乏创新目前，中国健康保险市场主要以住院医疗保险为主，其他险种如门诊保险、重疾保险等较少。
保险产品缺乏创新，无法满足人们多样化的健康需求。
3.市场竞争激烈随着健康保险市场的发展，越来越多的保险公司涌入市场，导致市场竞争激烈。
价格战、佣金返还等手段广泛存在，抢夺市场份额，给整个行业带来一定的负面影响。
二、对策建议政府可以采取措施扩大健康保险市场规模，比如通过减税优惠政策鼓励个人和企业购买健康保险，提高保险的普及率。
可以鼓励外资保险公司进入中国市场，引入先进的健康保险产品和服务，促进市场的竞争和发展。
保险公司应该根据人们的实际需求，创新保险产品。
可以考虑推出门诊保险、健康管理服务、互联网保险等新型保险产品，增加产品选择的多样性，满足不同人群的需求。
3.提高保险服务质量保险公司应该加强对健康保险服务的管理和监督，提高服务质量。
可以加强与医院、医生的合作，简化理赔流程，提高理赔效率，提供更好的服务体验。
4.加强监管管理政府应该加强对健康保险市场的监管管理，维护市场秩序。
可以规范保险公司的经营行为，加强对保险产品的审查和监管，防止不当竞争和市场乱象的发生。
5.加强信息透明度保险公司应该加强与消费者的沟通和信息披露，提高信息透明度。
可以采用互联网技术，建立在线健康保险知识库，为消费者提供全面的健康保险信息，增强消费者对健康保险的理解和信任感。
中国健康保险市场发展仍面临一些挑战和问题，但也有很大的发展潜力。
我国商业医疗保险现状及对策分析
（ ） 国商 业 医 疗保 险发 展 滞 后 一 我
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需求 主要体 现在 ： 保未 覆盖 的广大农 村居 民的住 院 、 社 门诊
医 疗 保 险 ：高 额 医疗 费 用 保 险 ：社 保 规 定 范 围 之 外 的 特 殊 检 查 、 种 、 疗 及 用 药 的 医疗 保 险 ； 收 入 者 要 求 的 高 档 次 治 病 治 高 疗 及 服 务 的 医疗 保 险 。 其 中 ， 需 的 是 纯 粹 的 医 疗 保 险 和 老 急
目前 我 国商 业 医疗 保 险 发 展 仍 处 于 初 级 阶 段 据 （０ ７ 根 （ ０ ２ 年 我 围保 险 市 场 统计 年鉴 》 对 人 寿 保 险 公 司 主 要 险 种 收 入 和
支 出 情 况 的 统 计 ． ０ 年 我 困 人 身 保 险 总 保 费 收 入 约 为 ２ ７ ０
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我 国商业 医疗保险现状及对策 分析
厦 门大学经济 学院金融 系 富童瑶
接要 ： 我国商业 医疗保险市场仍 然处于初级阶段 ， 但近 几
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ｑ场潜力巨大。
本文分析了我国商业医疗保险发展过程中 存在的几个主要问
对政府和 国内寿险公 司提 出一些政策性建议； 关键词 ： 商业 医疗保险 发展 存在 问题 ｊ
一
心 、 血管 疾 病 、 性 肿瘤 以及 各 类 创 伤 等 急 危 重 症 的发 生 率 脑 恶 已位 于疾 病 发 生 率 前 五位 。２ ０ ０ ０年 ｌ 月 一 ２月 ， 国 消 费 者 １ １ 中 协 会 在 全 国 ６个 城 市（ 尔 滨 、 京 、 州 、 汉 、 安 、 哈 南 郑 武 西 兰州 ） 进
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策近年来，随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高，健康保险已经成为重要的社会保障制度之一。
但是，目前我国的健康保险体系还存在一些困难和问题，需要进一步加强发展，提高对全民健康的覆盖率和保障水平。
本文将就中国健康保险发展的现状和对策进行探讨，以期为进一步完善我国的健康保险体系提供参考。
1、覆盖面还不够广泛，保障水平不高目前我国的健康保险体系主要由医疗保险、大病保险、商业健康保险、医疗救助等组成。
但是，由于多种原因，我国的健康保险体系覆盖面还不够广泛，仍有一定的盲区，且保障水平不高。
如大病保险限定了参保人员最高限额，商业健康保险则限制了年龄、疾病等因素，导致许多有需要的人无法获得及时有效的健康保障。
2、医保基金运行压力大我国的医保基金主要由政府统筹和个人缴费两种方式组成，但医保基金运行压力过大，因而会对社会经济带来不利的影响。
近几年，我国人口老龄化现象日趋明显，导致医保基金支出日益增加，从而增加了财政支出压力。
3、制度方面存在不完善和差异我国的健康保险体系由多个部门组成，每个部门所规定的制度和政策存在一些不完善和差异。
例如，医保基金的统筹与运作、参保标准和地区差异等问题,必要的统一规定和体系的相互衔接没有得到有效的解决,导致了医保机制的不协调，增加了管理负担。
1、增加保障范围和提高保障水平保障范围不够广泛是当前健康保险的主要问题之一，应通过逐步扩大保障范围和提高个人缴费比例的方式进行改进。
同时，政府还应提高财政投入，增加健康保障金的规模。
2、加强医保基金的金融管理加强医保基金的金融管理，包括建立有效的监管机制、加强风险评估和监测、规范基金使用流程等。
3、建立健全的协作机制和政策体系建立健全的跨部门协作机制和政策体系，统筹规划、资源共享，确保医保机制能够更好的为人民服务。
同时，政府还应设立专业化的监管机构，加强对健康保险市场的监督和管理。
4、积极推动健康产业的创新和发展积极推动健康产业的创新和发展，鼓励企业加强投入研发和创新，提高产品和服务的质量和效率，为患者提供更为全面和高效的服务，还可以通过健康旅游、保健教育等形式大力发展健康产业。
我国保险行业发展现状及问题
我国保险行业发展现状及问题一、我国保险行业发展现状随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国保险行业近年来取得了长足的进步。
保费收入持续增长，保险品种日益丰富，市场主体不断增加，保险行业整体实力不断提升。
然而，与发达国家相比，我国保险市场还有很大的发展空间。
二、我国保险行业存在的问题1. 保险意识不强我国部分消费者对保险的认识和理解还不够深入，对保险的需求还不够强烈。
一些人认为自己不需要购买保险，或者对已经购买的保险产品不够了解，导致保险购买意愿不高。
2. 保险产品单一目前，我国保险市场上的产品种类还不够丰富，不能满足不同消费者的多样化需求。
同时，一些保险产品的条款设计过于复杂，难以被消费者理解和接受。
3. 保险服务质量不高一些保险公司服务态度不够好，处理理赔申请效率低下，甚至存在拒赔现象，导致消费者对保险行业的信任度下降。
4. 法律法规不完善我国保险行业的法律法规还不够完善，导致一些不良企业有机可乘，利用法律漏洞进行违规操作，损害消费者利益。
三、对策建议1. 加强保险知识普及政府和保险公司应加强保险知识的普及和宣传，提高消费者对保险的认识和理解，激发消费者的购买意愿。
2. 开发多样化保险产品保险公司应针对消费者的不同需求，开发多样化的保险产品，简化条款设计，便于消费者理解和接受。
3. 提高服务质量保险公司应加强内部管理，提高服务效率和质量，积极处理理赔申请，提高消费者对行业的信任度。
4. 完善法律法规政府应加强对保险行业的监管，完善法律法规，严厉打击违规行为，保障消费者利益。
同时，保险公司也应加强自律，遵守行业规范和法律法规。
四、未来发展趋势随着科技的发展和消费者需求的变化，我国保险行业未来将迎来更多的机遇和挑战。
以下是一些可能的趋势：1. 科技驱动的保险创新随着人工智能、大数据、区块链等技术的发展，保险行业将迎来更多的创新和变革。
保险公司可以利用这些技术提高效率、优化服务、精准定价，甚至开发出全新的保险产品。
影响我国商业健康保险发展的内因及其对策
影响我国商业健康保险发展的内因及其对策一、内因分析1.医疗成本上升首先，是医疗成本上升。
随着人们的收入水平和医疗保健需求的增加，医疗成本不断攀升，给商业健康保险的承担能力带来巨大的压力。
2.医院商业化运作其次，是医院商业化运作。
在医院商业化运作的背景下，医院更多考虑的是经济利益问题，这也限制了商业健康保险的发展，使其难以对各类医疗机构形成覆盖面，对病情诊断精细化服务的要求也不断提高。
3.保险公司资金运作问题再次，是保险公司资金运作问题。
保险公司的资金来源主要来自于保费收入，但是目前国内的商业健康保险险种种类较少，单一险种种类收入有限，政策相关方面也没有给予优惠条件和政策支持，这也制约了商业健康保险的发展。
4.市场人口基数过小最后，是市场人口基数过小。
相较于国外，我国在商业健康保险的发展方面还存在着较大差距。
市场竞争程度相较于国外还相对较小，目前商业健康保险市场的人口基数也远远不够。
二、对策建议1.政策支持首先，需要政策上的支持。
国家应加大对商业健康保险的支持力度，提高对其的重视程度，建立更完善的管理、监督体系，减轻保险公司的资金压力，增加资金来源。
2.医疗服务质量的提升其次，需要提升医疗服务质量。
商业健康保险的发展需要依托医疗服务，医疗服务质量的提高能够使商业健康保险得到更加稳定的推广与应用。
3.增加险种费率差异化再次，需要增加险种费率的差异化。
可以根据受保对象群体的特点以及健康状况进行差异化定价，实现风险共担，以适应不同的需求。
4.加大市场推广宣传力度最后，需要加大市场推广宣传力度。
商业健康保险的普及速度比较缓慢，需要加大市场推广的力度，通过广泛的宣传和推广使更多的人了解和使用商业健康保险。
总之，商业健康保险是一项刚刚兴起的业务，虽然面临一定的发展制约，但是有政策扶持和市场机制的完善，能够成为未来保险行业的重要发展方向，有效保障人民健康权利。
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策
老年市场商业健康保险产品的供求分析与对策一、市场背景分析随着我国老龄化程度的不断加深，老年人口数量快速增长，老年市场逐渐成为一个巨大的商机。
然而，老年人群的健康问题也日益凸显，对商业健康保险产品的需求不断增加。
因此，对老年市场商业健康保险产品的供求情况进行分析，并制定相应的对策，对于保险公司的发展具有重要意义。
二、供给分析1. 产品类型商业健康保险产品主要包括老年综合保险、老年医疗保险、老年意外保险等。
保险公司应根据老年人的需求和特点，开辟出针对性强的产品，以满足老年人的保障需求。
2. 保险公司当前，我国保险市场竞争激烈，许多保险公司纷纷进军老年市场。
其中，大型保险公司具有较强的资金实力和品牌影响力，能够提供更全面、更优质的服务。
但小型保险公司也有自己的优势，如灵便性高、服务更加个性化等。
3. 保险费用老年市场的商业健康保险产品由于风险较高，保险费用相对较高。
保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准，以吸引老年人群体购买。
三、需求分析1. 健康保障需求老年人群体普遍存在健康问题，如慢性病、失能、意外伤害等。
因此，老年人对商业健康保险产品的需求主要集中在健康保障方面，希翼能够获得全面的医疗保障和意外保障。
2. 经济保障需求随着年龄的增长，老年人的经济来源逐渐减少，经济保障需求日益突出。
老年人希翼通过商业健康保险产品，获得一定的养老金或者经济补偿，以应对生活中的各种开支。
3. 服务需求老年人对服务的需求较高，希翼能够获得更加个性化、贴心的服务。
保险公司应加强与医疗机构的合作，提供便捷的就医服务，同时提供专业的健康咨询和疾病管理等服务。
四、对策建议1. 产品创新针对老年人的特点和需求，保险公司应不断创新产品，提供更加全面、贴合老年人需求的商业健康保险产品。
例如，可以推出针对老年人特定疾病的保险产品，增加康复护理等附加服务。
2. 价格优化保险公司应根据老年人的收入水平和保险需求，制定合理的保费标准。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。
健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。
健康保险属于人身保险的一种。
（一）健康保险一般不指定受益人。
受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。
（二）健康保险合同多为短期合同。
除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。
（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。
不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。
在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。
尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。
十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。
根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。
2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。
生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。
中国健康保险发展的现状和对策
中国健康保险发展的现状和对策1. 引言1.1 中国健康保险发展的重要性健康保险可以有效缓解个人和家庭的医疗费用压力。
在疾病发生时，通过健康保险可以减轻患者和家属的经济负担，保障他们得到及时有效的治疗。
健康保险可以促进医疗资源的更合理利用。
通过健康保险的引导作用，患者在就医选择上会更加理性，能够更好地利用医疗资源，提高整体医疗效率。
健康保险的发展也可以推动医疗行业的健康发展，促进医疗服务的质量提升，保障人民群众的健康权益。
中国健康保险的发展对于构建全面覆盖、公平可及的医疗保障体系具有重要意义。
1.2 中国健康保险发展的现状中国健康保险在近年来得到了快速发展，保险产品种类逐渐丰富，覆盖范围不断扩大，保险公司数量也在逐渐增加。
当前中国健康保险市场仍然存在着一些问题和挑战。
现阶段中国健康保险的保障水平相对较低，保险产品种类较为单一，覆盖范围局限于部分高端人群，普通民众对健康保险的认知和了解程度不高，购买意愿较低。
中国健康保险市场竞争激烈，保险公司之间价格战和恶性竞争现象频繁出现，不良竞争行为导致市场乱象，损害了行业整体形象和消费者权益。
保险产品设计与实际需求之间存在差距，一些保险产品缺乏创新性和差异化，无法满足消费者多样化的保险需求，产品购买热度不高。
中国健康保险市场仍面临着发展不平衡、产品不完善、市场竞争激烈等问题，需要各方共同努力，加强监管和评估，提升保险产品的覆盖面，加大宣传推广力度，推动中国健康保险市场的进一步健康发展。
2. 正文2.1 现阶段中国健康保险的存在问题一、保障范围不足。
目前中国健康保险的保障范围相对较窄，仅覆盖了部分基本医疗费用，对于高额医疗支出和慢性疾病治疗等方面的保障还不够完善。
二、保险产品种类单一。
大部分的健康保险产品都是以医疗费用报销为主，缺乏针对特定人群和特定需求的保险产品，无法满足不同人群的多样化需求。
三、保险理赔流程不便。
由于保险理赔流程繁琐、操作不便，许多投保人在需要理赔时往往遇到诸多困难，影响了健康保险的实际保障效果。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
根据保险学基本原理，保险的职能包括基本职能和派生职能。
其中，基本职能包括分摊损失职能和损失补偿职能，派生职能则包括融通资金职能和社会管理职能。
健康保险是“以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失进行补偿的一种保险”。
与其他人身保险相比，健康险具有发生概率高且损失大等特点，因而能更好地体现和诠释保险风险分散和损失补偿的职能。
一、我国商业健康保险发展现状（一）发展速度加快，保费收入增长明显受社会压力增大、环境污染日益严重、医疗费用居高不下等因素的影响，人们对健康风险的关注度开始上升，健康保险意识和保险需求也逐渐提高，商业健康保险呈现快速发展的趋势。
２０１２年，我国商业健康保险保费收入８６３亿元，同比增长２５％，增长速度远远高于其他人身保险业务。
健康保险在人身险中的占比也从２００９年的６．４％上升至８．５％。
（二）市场主体众多，竞争激烈根据《保险法》第九十五条关于保险公司业务范围的规定，人身保险公司及财险公司经监管部门批准后均可以经营健康保险业务。
因此，目前市场上１００多家保险公司大部分均以不同的方式开展健康险业务，主体众多，竞争激烈。
２００９年至２０１２年健康险保费收入情况表 单位：亿元险类２０１２年２０１１年２０１０年２００９年保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入同比增长保费收入人身险１０１５７４％９７２１－９％１０６３２２９％８２６１其中：寿险８９０８２％８６９６－１０％９６７９３０％７４５７ 健康险８６３２５％６９２２％６７７１８％５７４ 意外险３８６１６％３３４２１％２７５２０％２３０健康险占比８．５％１．４％７．１％０．８％６．４％－０．６％６．９％ （三）商业健康保险积极参与基本医疗保障制度建设随着新医改的不断推进，商业健康保险以其专业性、高效性等特点逐渐受到各级政府的重视，多家保险公司采取试点的方式参与地方基本医疗保障体系的运营和管理，形成了具有特色的“太仓模式”“湛江模式”“厦门模式”等。
中国健康保险发展的若干问题和对策
中国健康保险发展的若干问题和对策【摘要】中国健康保险发展面临着诸多问题，如覆盖率不高、报销难题、支付方式不完善等。
针对这些问题，可以采取提高保险覆盖率、简化报销流程、优化支付方式以及加强监管等措施。
未来，中国健康保险发展的前景是光明的，随着政府政策的支持和社会需求的增加，健康保险将迎来更好的发展。
展望未来，健康保险将更加普及和完善，为广大民众提供更好的医疗保障。
中国健康保险发展还有很大的提升空间，通过不懈努力，将为全国人民的健康保障带来更大的收益。
【关键词】健康保险、发展、问题、对策、覆盖率、报销、支付方式、监管、前景、发展趋势、总结、研究成果。
1. 引言1.1 背景介绍中国健康保险发展的背景介绍：中国健康保险作为重要的社会保障制度之一，是保障人民群众健康的重要手段。
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，人民对健康保险的需求也日益增长。
当前中国健康保险发展仍然存在一些问题。
健康保险覆盖率不高，许多人仍然无法享受到健康保险的保障。
健康保险报销难题成为制约人民就医的重要因素，人们在看病时往往遇到报销难题。
健康保险支付方式有待进一步完善，支付方式不够灵活，无法满足人们的个性化需求。
健康保险监管力度不够，存在着监管漏洞和不规范现象。
我们有必要深入研究当前中国健康保险发展面临的问题，并提出相应的对策，促进健康保险制度的健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入分析当前中国健康保险发展面临的问题，并提出可行的对策，旨在促进健康保险制度的健康发展，提高保险覆盖率，解决报销难题，完善支付方式，加强监管力度，为全民提供更加全面、优质的健康保障。
通过本研究，我们希望能够为政府部门、保险机构和社会公众提供具体可行的政策建议，为加快推进健康保险制度的现代化进程和健康中国建设作出贡献。
通过对中国健康保险发展前景的展望和未来发展趋势的分析，总结研究成果，为相关学术研究和实践提供参考和借鉴，推动健康保险产业的可持续发展，实现全民健康保障的目标。
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施
我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。
处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。
本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。
关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。
截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。
健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。
（详见图１、图二、表１、表２）。
（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。
从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。
在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。
2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。
从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。
在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。
3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。
2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。
2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状
商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位与发展现状在多层次医疗保障体系中，商业健康保险的作用日益突出，其发挥出的作用也日益明显。
可以说，商业健康保险发展状况，直接关系到民众的生活质量和身体健康状况。
在本篇文章中，笔者希望通过有效的研究，找到促进商业健康保险与社会基本医疗保障制度进一步结合的可靠途径，从而促进我国多层次医疗保障体系的不断完善。
标签：商业健康保险;医疗保障体系;社会地位;现状从目前状况来看，我国基本医疗保险制度的覆盖面较广，居民的医疗服务需求基本能够得到满足。
但随着收入增加、健康意识的增强和生活水平的提升，不少居民在基本医疗保障需求的基础上，开始追求更高层次的商业医疗健康保险。
因此，商业健康保险的保费也呈现出逐年增加的趋势。
在这种状况下，围绕商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位和发展现状展开分析与研究，就具有很强的现实意义和社会意义。
1商业健康保险在多层次医疗保障体系中的地位在最初，我国商业健康保险制度不够完善，并且保障范围狭小，险种少。
但随着我国社会经济的发展和生活医疗保障体系的完善，商业健康保险的社会地位也日益提升。
从功能层面而言，商业健康保险最初是以补充的地位存在于我国医疗保障体系中，而现如今，除了补充地位之外，商业健康保险还多了一层“参与”的角色。
可以说，在我国社会可持续发展和医疗保障体系不断完善的情况下，商业健康保险的地位也在日益提升。
从保障范围层面而言，商业健康保险最初只将基本医疗保障范围外的自费药或特殊病种纳入保险范围。
随着居民医疗保障需求的增加和医疗费用的上涨，商业健康保险制度也不断完善。
2009年，我国政府针对商业健康保险推出了全新的政策，旨在引导居民在政府基本医疗保险的基础上，购买相应的商业健康保险。
2012年，我国保监会针对卫生体制改革问题，发布了最新通知，其中强调：我国需要建立多层次的医疗保障体系，同时逐步突出商业健康保险的价值。
2014年，国务院则针对商业健康保险的进一步发展问题，发布了若干意见，其中指出：在新医改背景下，各地区需要将商业健康保险融入到多层次医疗保障体系中，使得商业健康保险与基本医疗保障制度相互补充和相互促进。
浅谈保险业的发展现状及对策
浅谈保险业的发展现状及对策保险业是国民经济的重要组成部分，随着我国经济的持续发展和人民生活水平的提高，保险业也得到了快速的发展。
保险业的发展不仅对国民经济的稳定和可持续发展起到了积极的促进作用，同时也为人民群众提供了全方位的保险保障，为社会和个人风险提供了保护。
保险业在发展中也面临着一些问题和挑战，如保险产品创新不足、服务质量不稳定、市场竞争激烈等。
我们有必要对保险业的发展现状进行深入分析，并提出有效的对策，促进保险业的健康发展。
一、保险业的发展现状1. 保险行业发展态势良好随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，保险需求逐渐增加。
据统计数据显示，我国保险业的总体发展态势良好，保险业总资产不断扩大，保险业总收入和总利润不断增加，保险业在国民经济中的比重逐年提高，保险业的社会效益和经济效益都得到了显著提升。
2. 保险产品供给亟待改进尽管保险需求不断增加，但是在保险产品供给上，还存在着一些不足之处。
一方面，传统的保险产品在满足人们需求的也存在着滞后、单一的特点，不够全面满足人们的多样化需求。
新兴的保险产品和业务模式比较少，保险产品创新缺乏活力，无法跟上时代的需求。
3. 保险服务质量有待提升在保险服务方面，一些地区和一些企业的服务质量还不尽如人意。
保单理赔速度不够快、索赔流程繁琐、客户抱怨率高等问题。
这些问题不仅影响了客户的满意度，也影响了保险公司的声誉和形象。
4. 保险市场竞争趋于激烈随着市场经济体制的不断完善，保险市场竞争日益加剧。
传统保险公司之间的激烈竞争、互联网保险公司的崛起、外资保险公司的进入等因素，都使得保险市场竞争更加激烈。
保险公司为了争夺客户资源，推出各种各样的促销手段，降低保险费用来吸引客户，这在一定程度上也影响了行业的持续稳定发展。
1. 加大对保险产品创新的支持要推动保险业的持续发展，就要加大对保险产品创新的支持力度。
鼓励保险公司开发新型保险产品，积极引导资金向科技含量高、服务社会民生需求大的领域倾斜，推动保险产品更好地服务于社会的需求。
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我国商业健康保险的发展现状及对策
摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策
商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。
相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。
1.我国商业健康保险的发展现状
1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。
随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。
我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。
商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。
但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。
目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。
而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿
险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
我国商业健康保险存在巨大的市场空间还有待进一步的开发。
2.我国商业健康保险发展存在的问题
随着我国经济水平的发展以及保险行业的日益完善，我国的商业健康保险也取得了快速发展，但我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少需要解决的问题。
（1）商业健康保险的市场不规范，缺乏有效的政策和法律支持。
在2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》提出了加快发展健康保险业务，加强健康保险专业化经营和管理，建立适应我国国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。
可以说在宏观的层面上，我国的健康保险已经具备了一定的法律基础，但是微观层次的不完善却一直阻碍着保险公司在商业健康保险方面的发展，其主要表现在以下几个方面：一是保险公司尚不具备法律赋予的可参与医疗服务定价及对医疗卫生资源的有效利用实施监控的权利；二是社会医疗保险和商业健康保险具体的业务界限还不够清晰，存在社会保障机构开办商业健康保险，与商业健康保险争夺业务的情况；三是对涉及健康保险的诉讼案件，在审理及新闻媒体报道时，也往往存在偏袒被保险人的情况。
这些都使得商业健康保险的进一步发展面临困难。
（2）我国商业健康保险的专业化程度还有待加强。
一方面我国的商业健康保险缺乏专业人才。
目前的保险公司存在培训水平非常有限，相应的院校师资力量薄弱、素质水平不高、教材陈旧、教学手段落后等许多问题，都使得保险业的人才不能够良好的满足快速发展的需要。
也导致在医疗保险管理人员、精算管理、险种开发、核保理赔和健康保险专业营销等岗位都急需熟悉健康保险的专业人才。
另一方面商业健康保险在经营上缺少专业化的管理。
现在商业健康保险公司的保险条款不严谨、不完善；公司实务操作不规范、在公司管理上随意性大、缺乏统一的标准；保险公司缺乏清晰的专业化经营理念，不愿投入加强专业化经营的基础建设，导致我国的商业健康保险的专业化程度还很底下，有待于进一步加强提高。
（3）商业健康保险的有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。
随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。
但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公
司在市场竞争和经营过程中多以
“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。
现阶段各保险公司所提供的商业健康保险还难以满足居民日益增长的需求。
（4）我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重。
我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重，主要表现在被保险人及医疗服务机构上。
一方面，在商业健康保险中表现为风险水平高的投保人即易发生疾病风险而发生医疗费用的人群更愿意参与风险分摊，进而投保商业健康保险，从而影响保险公司费率的计算；另一方面，参与商业健康保险的被保险人由于“有保在身”，不存在负担过重医疗费用的忧虑，因此也不会将节约开支的治疗方案作为首选。
与此同时，医疗服务机构为寻求收益上的“最大化”，过度使用医疗资源，给患者增加医疗费用负担的同时也增加了经营商业健康保险的保险公司的理赔负担。
（5）我国商业健康保险的基础设施建设匮乏。
商业健康保险的建设和发展是一项长期的系统性工程，需要专业的管理队伍采用专业的管理方式进行管理。
我国目前商业健康保险就缺乏专业的技术人才和医疗团队，对于发展的硬件设施也不完备。
这样直接导致了保险公司对于健康保险无法实现合理的理赔，健康保险的专业化风险管理也无从谈起。
因此，我国急需要改变目前的管理状况，建立专业系统的健康保险管理系统，培养专业化的医疗保险一体化人才是发展我国商业健康保险的必要前提和保证。
3.我国商业健康保险发展的对策
（1）营造宽松良好的外部经营环境。
首先应给予商业健康保险应有的社会地位。
国家应将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。
其次应给予财税政策支持。
国家财税部门应该给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。
再次保险公司还应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识，以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视，政策支持，企业欢迎，百姓拥护。
（2）加强我国商业健康保险的专业化经营。
健康保险与其他险种相比，其在理赔、核算方面有独特之处，这就需要专业化的经营才能保证其健康有序迅捷的发展。
而提高保险公司专业化程度需要从产品专业化、服务专业化、内部管理专业以及人才专业化四个方面共同努力。
保险公司应努力构建专业化的组织和经营体系，提升专业化经营水平。
（3）加强监管，完善法律体制。
我国当前对于商业健康保险的发展还没有足够的法律文件作为基础。
虽然我国已经实施的《健康保险管理办法》为商业健康保险的经营提供了规范准则，而对于监管方面的法律以及商业健康保险参与全社会医疗保险体系的政策法规还有待完善，同时也亟待政策的支持。
因此，我国应该进一步完善立法建设，对于商业健康保险的发展做出充分的评估，并在法律层面予以充分的支持，同时也要进一步加强对其的监管。
此外，在财力允许的前提之下，应当考虑减免个人购买商业健康保险的所得税，在税收政策上给予又会，这样可以吸纳和鼓励更多的人来购买商业健康保险，进而促进商业健康保险的发展。
（4）减少投保人的道德风险问题。
加强“管理式医疗”的业务模式的发展，把医疗服务的提供和提供医疗服务所需资金的供给结合起来，建立集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式，以确定的标准和费用为投保人提供医疗服务，将保险与医疗服务提供者联合成为利益共同体，能够有效减少投保人的道德风险问题。
随着我国经济的不断发展，人民的生活水平的不断提高，商业健康保险在我国的医疗保障体系中对基本医疗保险也起着越来越重要的补充作用。
但其在我国的发展目前仍处于比较初级的阶段，还存在着很多问题，需要我国从保险公司专业化、政策法规大力支持以及推广管理式医疗等各方面加以完善，从而不断加强我国商业健康保险的健康发展。
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（注：可编辑下载，若有不当之处，请指正，谢谢!）。