小额信贷的历史理论和实践
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60-70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。
它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。
小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。
事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题.尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡.有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域,使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象.因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。
本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况,也更加便于提出对目前存在问题的见解.关键词：小额信贷可持续商业化市场化正文一﹑小额信贷可持续发展的相关概念（一）小额信贷概念小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上.小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保.其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险.（二）小额信贷可持续涵义国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出,即小额信贷机构的商业可持续。
广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面二﹑中国小额信贷的发展现状（一）法律制度农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
信贷的几个相关概念
信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.12006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》）
邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。
二、国内外的小额信贷
小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从 此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银 行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。
上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶 贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财 务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两 大阵营。这一阶段，印度尼西亚人民银行(BRI)开创了国有银行成功开办小额 信贷的典范。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
中国小额信贷的发展与包头市商业银行的业务实践
F I NANCE&ECO NOMY 金融经济金流动的管理力度。
举个例子说吧:2004年,中国航油(新加坡)股份有限公司违规从事投机石油衍生产品交易而导致巨额亏损,最后不得不接受重组。
中航油事件充分表明,总部对于其海外分支机构的管理是何等重要。
三是强化金融机构内部控制设计。
实践中几乎所有关于强化衍生金融工具监管的建议性文件都突出内控制度在衍生金融工具监管中的核心作用。
建立和完善创新金融工具交易的内控制度应包括以下几个方面:第一,明确创新金融工具交易中董事会、管理当局以及具体操作员的职权和责任,实行严格的问责制,对在交易活动中有越权或违规行为的交易员及其主管,要有明确的惩处制度。
第二,应建立足以能监控、管理和报告创新产品交易风险的管理信息系统,特别是明确不同层次的报告制度。
第三,应选用具有高素质的交易人员,并明确界定交易员权限,包括其职责范围和交易限额。
第四,实施全面的内部控制和稽核。
创新业务风险管理规则和程序是内部控制总体框架的延伸,内控稽核人员对风险管理过程和内部控制系统要进行定期检查,有效发挥内部监管职能。
(三)注重发挥行业自律组织的监管作用对于金融创新风险的防范,我们在强调加强政府监管的同时也要注重发挥行业自律监管的作用。
衍生产品品种众多,交易过程复杂,交易规模庞大,监管部门很难对于所有交易进行全面的监管。
因此,监管当局应采取各种行之有效的措施,充分调动市场交易主体自律管理的积极性。
2000年5月,中国成立了银行业协会,实践证明,这个协会在维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,促进银行业健康发展,维护金融体系的稳定等方面都发挥了不可替代的作用。
(四)发挥国际协作在防范金融创新风险中的作用实践证明,发挥金融监管的国际协作作用,通过各国监管机构与国际性金融组织的合作与协调,能够有效地降低金融创新风险。
所谓国际协作与国际监管可以从两方面来理解:首先是国家之间的协作监管。
当今世界,金融国际化趋势日益明显,金融创新工具的交易、金融组织机构、金融创新业务、金融创新市场都朝着国际化的方向发展。
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
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新型农村金融机构
2007年1月《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》
2008年4月《中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社、小额贷款公司有关政策的通知》 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的基准利率的0.9倍。四类机构应 建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合 司法部门的相关要求。 2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司 试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》） 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行 业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规 定》规范改造为村镇银行。
小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
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小额信贷的模式-发展中国家
印度尼西亚人民银行（BRI） 是小额信贷制度主义的代表。
参见总行信贷部“印度尼西亚人民银行（BRI） 考察报告”
玻利维亚阳光银行（BancoSol） 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略，从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服 务，从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵 押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的 金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款，分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时，采用 客户选择的打分模型；对现有客户和老客户，采用客户细分的打分模型；对贷 款即将到期和逾期的客户，采用收款的打分模型。
农村小额信贷发展历史论文
农村小额信贷发展历史论文在中国农村，小额信贷一直是促进农村经济发展和改善农民生活的重要手段。
小额信贷为农民提供了获得资金和扩大经营的途径，为他们创造了更多的机会和自主权。
然而，小额信贷的发展历程并不是一帆风顺的，它经历了许多挑战和困难。
早在上世纪八十年代初期，中国政府就开始在农村地区推广小额信贷业务。
在当时，由于农村金融市场的不发达和农村信用体系的不完善，小额信贷在农村地区的普及始终困难重重。
直到上世纪九十年代初期，随着国家对农村金融改革的不断深化，农村信用社和农村合作银行相继成立，小额信贷业务才开始有了一定的发展。
然而，尽管小额信贷业务在农村地区逐渐得到普及，但是其发展依然受到了一些制约因素的影响。
首先，农村地区的金融市场依然不够完善，农村信用社和农村合作银行的覆盖范围和服务能力依然有限。
其次，农村地区的信用体系仍然不够健全，许多农民缺乏可抵押的资产和稳定的收入来源，难以获得小额信贷的支持。
再次，小额信贷在农村地区的利率和风险控制问题依然未能得到有效解决。
为了解决上述问题，中国政府和相关部门采取了一系列积极的措施。
他们制定了一系列针对农村地区的金融政策，加大对农村金融市场的支持力度，鼓励农村信用社和农村合作银行加强服务和扩大覆盖范围。
同时，政府还加强了对小额信贷的监管和管理，确保其风险可控和合法合规。
除此之外，政府还鼓励农村地区发展农村信用体系，为农民提供更多的创业和发展机会。
这些举措为农村小额信贷的发展奠定了坚实的基础。
总的来说，中国农村小额信贷的发展历程虽然曲折，但是在国家政策的支持下，小额信贷业务在农村地区的普及和推广取得了一定的成绩。
相信在未来的发展中，中国农村小额信贷会不断迈向更加完善和成熟的阶段，为农民提供更加优质的金融服务和支持。
农村小额信贷的发展离不开金融科技的支持。
随着移动互联网技术的普及和智能手机的普及应用，移动支付、互联网金融等新兴金融模式为农村小额信贷提供了新的发展渠道。
国际小额信贷的发展
国际小额信贷的发展一小额信贷的概念（一）小额信贷的含义小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具。
小额信贷的含义可以包括金融服务和社会服务。
它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。
因此，小额信贷机构的主要目标客户是中低收入家庭和微小企业。
若干年前，人们多使用“小额贷款”（microcredit）而不是“小额信贷”（microfinance），反映出当时主要是强调贷款发放。
然而，今天人们清楚地认识到中低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、支付服务和保险等。
良好的小额信贷操作具有以下特征：①小笔金融交易。
一般来说，每笔贷款和存款额度低于（现也有数倍于）本国的年度人均国内生产总值。
②流畅且简单的表格和程序。
③接近客户的操作方式。
④不延误的和可靠的交易。
⑤一般无需严格的物质抵押担保。
（二）服务对象一般说来，以贫困线划分，社会人群可分为贫困者和非贫困者；从关注贫困的角度，又可细分为6类：赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。
根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的意见，小额信贷的服务对象一般覆盖其中的3～4类：极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者或可加上一般收入者。
其中，赤贫者约占贫困线以下人口的10%；极贫者占40%；贫困者占50%。
此为理论意义上的说法，实践中则复杂得多。
而且，有的小额信贷机构或产品已将服务对象扩展到小企业甚至中型企业。
（三）小额信贷服务供给者小额信贷代表着一种特殊类型的“业务”，但它不意味着特殊的机构模式或特别的法律形式。
金融服务的供给有正规部门，如各种类型的银行；也有非常不正规的供给者，包括家庭和朋友、存贷轮会和高利贷者等。
吸储小额信贷机构是构成正规金融部门的一个部分，受到专门的银行规制和监督。
相反，半正规的金融机构，如非政府组织和典当行代表一种特殊的机构类型，这类机构不允许动员公众储蓄，不受金融部门的规制，而由其他政府部门批准执照和监督。
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷的发展历程可以追溯到上世纪80年代。
当时，中国农村经济落后，农民缺乏资金周转，很难获取到贷款。
为了促进农村经济发展，中国政府开始启动农村小额信贷试点项目。
在试点阶段，政府首先选择了一些发达地区，设立试点农村小额信贷机构。
这些机构通常是由农村合作社或信用社承担，以提供小额贷款服务为主。
政府也提供了相应的贴息政策，鼓励农村居民申请贷款。
试点项目取得了初步成功，政府决定将其在全国范围内推广。
为了解决农村小额信贷机构的融资问题，农村小额信贷部门开始发行债券或吸收社会资金。
此举增加了农村小额信贷机构的资金规模，有助于更多的农民获得贷款。
随着时间的推移，农村小额信贷机构逐渐发展壮大。
政府也逐步完善了农村小额信贷的监管政策，加强了对农村小额信贷机构的监督。
这一举措确保了农民利益的保护，防止了不良贷款的发生。
如今，农村小额信贷已成为中国农村经济发展的重要支持。
政府致力于提高农村小额信贷服务的可及性和质量，通过完善信贷产品和服务，促进农村经济的蓬勃发展。
同时，政府还鼓励农村小额信贷机构推动金融创新，引入科技手段，提升服务效率和便利性。
总体而言，农村小额信贷的发展历程是一个不断完善和壮大的过程。
通过政府的引导和支持，农村小额信贷已成为农民融资的重要渠道，为农村经济的发展提供了有力的支撑。
国内外小额贷款业务的成功经验及启示
国内外小额贷款业务的成功经验及启示俞富强【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2016(000)007【总页数】4页(P65-68)【作者】俞富强【作者单位】中国邮政储蓄银行东阳市支行【正文语种】中文小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务模式，立足于为农村贫困地区提供一定程度的资金支持，对发展我国农村经济和建设新农村有着重要的促进作用。
小额信贷始于孟加拉国经济学家尤努斯于1976年创建的格莱珉银行（Grameen Bank，GB），其主要用途是帮助孟加拉国的穷人获得必需的贷款。
该业务不需要抵押担保，只采用联户担保，总还款率高达98.89%，并获得了盈利，不仅帮助穷人脱贫致富，而且扩大了银行资本，使穷人与银行都获益，实现了商业利益与社会利益的完美结合。
按照首要经营目标的不同，小额贷款可分为福利主义（Welfarism）和制度主义（Institutionalism）两大类型。
1.福利主义的小额贷款——GB模式GB模式主要面向贫困农民，尤其是妇女提供存款、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后全程管理。
GB运作系统由两部分组成，即自身机构和贷款人机构。
其中，自身机构分为总行-分行-支行-营业所四级；贷款人机构分为中心-小组-贷款人三级。
以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱，其按照“自愿组合、亲属回避、互相帮助”的原则，一般由5人组建为一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格。
贷款人和GB还要各拿出少量资金，建立共同救济基金，用于在紧急情况时帮助借款人。
2.制度主义的小额贷款——印尼人民银行乡村信贷部模式印尼人民银行（Bank Rakyat Indonesia）是一家历史超过百年的国有银行，也是世界上为农村提供金融服务的大型商业性金融机构之一。
在解决农民贷款问题上，印尼人民银行的小额贷款做到了规模最大、机制完善、商业可持续。
《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》
农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。
由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。
Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。
在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。
2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。
国际小额信贷发展的历史经验
国际小额信贷发展的历史经验摘要：本文考察了国际小额信贷的典型案例，并简要梳理了不同模式间的差异，以此为中国小额信贷的可持续发展提供参考。
小额贷款公司是中国特色的小额信贷模式。
结合中国国情，在国际小额信贷发展的制度主义的主流框架下，本文提出有关小贷公司发展的三个方向：一是发展成村镇银行等新型金融机构；二是发展成互助基金；三是坚守纯粹的企业性质的金融服务机构，在国家有关优惠政策的指导和激励下，切实服务好“三农”。
关键词：小额信贷国际案例典型模式发展方向一、引言20世纪 80 年代开始我国便创设有“小额贷款”这种扶贫性的金融服务方式，最初是为引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村地区金融服务质量。
在历经个别试验、全面引进、扩大试点等几个阶段，目前已在全国范围内得到普遍推广。
小额贷款公司是中国特色的又一创新型小额信贷模式，试点于2005年，主要为解决农村、农业和农民的发展问题。
2008年受金融危机的冲击，我国中小微企业的数量锐减，有幸存活的中小企业急需资金救命；与此同时，大企业订单减少，营运资金周转速度放慢，资金使用效率降低。
为了在不增加商业银行系统性风险的情况下扶持中小企业度过难关，中央出台了有关建立小额贷款公司的指导意见，这既能提高大企业剩余资本的使用效率，还可以引导民间资金和地下钱庄阳光化。
小额贷款公司等创新型小贷模式与国际信贷的发展有天然的联系，为使中国微型金融的可持续发展不偏离国际发展趋势，本文特此对该领域作一梳理，此便为引言部分；文章的第二部分简要探讨国际小额信贷的起源；第三部分介绍国际小额信贷的典型案例；最好一部分是结论与建议。
二、国际小额信贷的起源根据中国人民银行小额信贷专题组的研究，各种形式的储蓄和贷款小组最早出现在中世纪。
但上海交通大学沈思玮副教授在对货币起源进行深入考究的时候，有了进一步的发现：大约公元前1100-前600年之间在地中海东部“随着海上贸易的发展，一些城邦的社会结构发生了根本性变化，手工、商业在经济中的比重急剧上升”，因而出现了最早的“工具货币”。
微观金融的理论与实践
微观金融的理论与实践随着社会经济的不断发展，金融行业逐渐成为人们生活的重要组成部分。
微观金融，即针对个体或小型企业的金融服务，近年来受到了越来越多的关注。
本文将深入探讨微观金融的理论与实践。
一、微观金融的理论1. 微观金融的概念微观金融是一种小额信贷，主要服务于那些缺乏信用记录、资产收入较低或无法获得传统金融服务的个体和小型企业。
微观金融的目的不仅仅是为了提供资金，更是为了帮助这些人群摆脱贫困、迈向自给自足以及可持续发展。
2. 微观金融的理论基础微观金融的理论基础主要来自于贫困人口脱贫的经济学理论，其中最著名的是诺贝尔经济学奖得主穆罕默德·尤努斯的“贫穷杀手”理论。
这一理论认为，贫穷并非落后或无能的表现，而是缺乏机会的结果。
因此，为贫困人口提供小额信贷，可以打破贫穷的惯性，激发创业精神，从而促进贫困人口脱贫。
3. 微观金融的发展模式微观金融的发展模式主要为个人借款，即以消费信贷为主要途径，包括纯信用贷款、典当、小额借贷等方式。
另外，还有以企业为借款主体的微观金融发展模式，主要是为小型企业提供小额贷款、融资租赁等服务。
二、微观金融的实践1. 微观金融的市场环境微观金融的市场环境需要保障消费者权益，防止出现过度借贷、高额利息、暴力催收等问题。
在这个问题上，政府应该加强监管，加强金融教育，制定完备的法律和政策，确保市场健康有序。
2. 微观金融机构的运作微观金融机构的运作方面需要满足互惠互利的原则，即先为人民服务、合理利用市场化手段，提高资金的效益。
在国内市场中，由于国家政策限定了利率水平，为了保证运营的收益，机构经营的业务模式趋向于产品多样化、综合性发展，包括储蓄、贷款、咨询、保险、担保、支付等服务。
3. 技术手段的应用随着技术的不断进步，微观金融机构逐渐开始采用便捷的技术手段，来解决一些难题。
例如，门店数量较少时，可利用APP或短信等方式进行个性化服务。
流动性不足时，采取面向公共资源、网络、手机支付等方式降低流动性成本。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
小额贷款公司发展背景、现状与未来
小额贷款公司发展 背景、现状与未来
郑州培训 2008年10月11日
小额贷款公司 发展背景、现
状与未来
人行、银监会近期两个文件 小额贷款发展的现实背景 小额贷款发展的历史背景 小额贷款发展的国际经验 小额贷款发展的有关规范 小额贷款发展现状与存在问题 小额贷款的未来发展局面
市场准入：应向省级政府主管部门 提出正式申请，经批准后到当地工 商行政管理部门申请办理注册登记 手续并领取营业执照。还应在五个 工作日内向当地公安机关、银监派 出机构和人行分支机构报送相关资 料。
小额信贷公司的有关规范
资金来源：主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，及来自 不超过两个银行业金融机构的融入资金；从银行业金融机 构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款的未来发展局面
汇丰银行的客户管理分层体系
客户细分 中型企业 小型企业 微型企业
产品与服务
商业融资（包括应收融资、租赁及交通工具融资)、不 动产融资、支付、现金管理、贸易服务、外汇交易、衍 生产品、保险、投资及退休安排服务；配备18年以上资 历、跨部门销售产品并理解客户需求的客户经理
鼓励采用某些捆图绑片或打包形式的服务；跨部门销售汇丰 自己的保险产品、1:打1 包投资产品、保理及外汇对冲基
保物金额、评估借款人内控等）。
小额贷款的 未来发展局 面
资产支持贷款：应收账款融资
文件：借款人经理人员证明、仓储协议、 企业保证、存货担保权、担保协议、个 人担保、对企业经理人员的授权。
监控：应收账款账龄文件；根据账龄分 析不合格应收账款；据不合格账龄计算 贷款额度；客户经理管理。
小额贷款的 未来发展局 面
小额信贷公司 的有关规范
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小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程
小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程从古至今，普通民众、小农工商业主为了满足生活、生产需要，通过小额借贷筹集资金是非常普遍的现象。
根据文字记载，早在周朝的时候就存在借贷活动，“债台高筑”说的是周赧王借债无力偿还，走到高台上逃避债主的故事。
秦汉统一中国以后，国内外贸易都得到快速发展，借贷行为也随之更加普遍。
这一时期的放贷者不仅仅是商人、贵族和官员，而且出现了专门以从事放债牟利的“子钱家”。
到唐朝时期，金融信贷业迅速发展，这归因于唐朝经济的空前繁盛。
当时长安有东西两市，市上聚集着各种商店，其中还有波斯商人开设的。
这些商铺兼营存款和放款、兑换等业务，形成中国初期的金融市场。
自唐朝之后，历经数百年，虽然有所发展，但很缓慢，没有明显的变革。
建国之后，我国小额贷款活动兴起于一些国际援助项目，如1981年国际农业发展基金在内蒙古开展了北方草原与畜牧发展项目，但小额贷款形式仅被作为国际援助机构扶贫项目的组成部分或特殊的资金使用方式，项目的活动地域和覆盖面窄，影响也有限。
1994年，在孟加拉乡村银行和福特基金会的资金和技术支持，中国社会科学院农村发展研究所开始进行小额联保信贷的试点。
社科院首先在河北易县成立扶贫社，1994年5月开始向农户贷款，到2001年12月末，贷款余额已经达到956万元。
参加扶贫社的农户数上升到了6860户。
2005年，在中国人民银行的主导下，进行了小额贷款公司的试点，银监会也出台政策放宽了农村金融机构的准入门槛，鼓励各方力量成立村镇银行，支持三农建设，掀开了中国小额贷款事业发展的新历程。
小额贷款已经发展成为了一个可盈利的产业，众多的金融机构、小额贷款公司开始关注小额贷款业务,重庆的好借好还公司就做的很不错。