对村镇银行经营状况分析

金融学概论

课程论文题目: 对村镇银行经营状况分析

年级专业：国人资0902 学生姓名：**

学号： ************

指导教师：吴成浩

2011年11月20日

摘要

随着我国外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行，无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。目前，村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。

关键词：新潜力状况良好客户认可

Title TOWN AND VILLAGE BANKING BUSINESS ENVIRONMENT ANALYSIS

Abstract

As china's export-oriented agriculture development of agriculture industrialization and marketization degree unceasing enhancement, the rigid demand for capital growth in rural areas, need credit in the financial sector, information consultation, settlement, principal-agent in areas such as providing a full range of services and support. Present organization of rural financial system is far from dull, narrow insufficiency of service, support, and so on. Establish village banks, no doubt for activating rural financial markets and improve rural financial organization system, build new channels of financial supply and improve rural financial services in rural areas is of positive significance. Currently, the village banks are becoming a new bright spot, began a new force for financial support in the areas of rural economic development.

Key words: new potential in good condition customer recognition

目录

1引言 (1)

2 村镇银行经营状况分析 (1)

2.1 村镇银行经营成果 (1)

2.2 经营状况良好，客户普遍认可 (2)

2.3 经营中存在的问问题 (2)

2.3.1 风险 (2)

2.3.2 风险对策 (3)

3 村镇银行发展前景 (4)

3.1 制约因素 (4)

3.2 对于村镇银行经营建议 (4)

结论 (6)

参考文献 (7)

1 引言

经过过去几十年的发展，我国银行体系形成一种金字塔结构，除中央银行、监管机构、行业自律和政策性银行以外，四大国有银行加交通银行处于顶端，中间是12家中小商业银行和股份制商业银行，最下面是一百多家城市商业银行、数百家城市信用社以及数万家农村信用社为基座。显然在服务农村上气势不足，1997年前后，大多商业银行撤出农村市场，与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。这些所谓的大型金融机构不仅没有对农村金融市场输血，反而不断抽血，使农村金融服务进一步到达边缘地带。

农村金融体系特有的人口密度低，平均贷款少，家庭储蓄少，交易成本高，资金盈利率低，贷款缺少抵押品，固定资产有限，交通条件差，市场分割，信息不对称风险大，农业生产周期季节性特征，收入波动大等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限。

另外在农户的借贷用途方面，得到贷款支持的农户中，35.2%的农户最优先用于建房、看病和教育等生活消费，53.9%的借贷农户最优先将贷款用于生产投资。以往农户现实的资金需求较多用于生活消费的现象有所改变，较多的农户在获得贷款之后不再优先选择满足其生活需要，而是用于生产和扩大再生产，如购买生产资料等。

从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求也越来越多，额度也在扩大。农村近年来国家政策里得到了突飞猛进，从图可以看出农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高，所以，完善农村金融体系，创新农村信贷模式也越来越重要。

2 村镇银行经营状况分析

2.1 村镇银行经营成果

截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助设11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。

从目前来看，我国现有的110多家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务，这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式会产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争，不仅网点、品牌等存在弱势，而且不能开办对公存款业务等，致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一，很多按照一般商业银行标准进行，也降低了对农信社等的竞争力。

由于农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下，村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。

2.2 经营状况良好,客户普遍认可

2006年底，政府对农村银行业的准入规则作出重大调整，放宽准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资各类金融机构，其中包括了鼓励各种资本到农村地区设立村镇银行。2007年《村镇银行管理暂行办法》施行以后，我国村镇银行试点工作如雨后春笋般兴起。07年初，村镇银行等新型农村金融机构设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点。07年03月01日，我国首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌，标志着我国解决农村金融迈进了第一步。10月，银监会扩大试点范围，由原来6省（区）扩大至全国31省（区、市）。截止2010年，共有300多家村镇银行成立，预计今年村镇银行的设立数目还会进一步提高。

如今我国农村金融组织体系则主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOs和国际组织等；新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。

现今我国村镇银行发展势头良好，在银监会的三年规划的支持下更是在大规模推进，为达到2011年底1027家村镇银行的目标而不断奋斗。自2006年银监会放宽准入政策以来，我国村镇银行由6个试点扩大至31个。07年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业，同年由国家开发银行作为主发起人的村镇银行也开业；08年8月，农行发起湖北内蒙古村镇银行；09年12月工行作为主发起人的浙江平湖工银村镇银行挂牌成立；10年3月，农行发起的陕西安塞农银村镇银行正式挂牌；11年中国银行与富登公司强强联手诞生了的中银富登村镇银行。

2.3 经营中存在的问题

2.3.1 风险

（一）信贷风险

我国是农业大国，村镇银行主要服务于农村经济，面向“三农”、城乡联动、综合经营，即面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行