对村镇银行经营状况分析
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行分析报告
村镇银行分析报告摘要本报告对村镇银行进行了全面分析。
首先，我们介绍了村镇银行的定义和发展背景。
然后，我们对村镇银行的经营模式进行了分析，并对其面临的挑战进行了评估。
接着，我们详细分析了村镇银行的经营绩效和风险管理情况。
最后，我们提出了一些对村镇银行进一步发展和改进的建议。
1. 引言村镇银行是中国银行业中的一类金融机构，其主要面向农村地区提供金融服务。
随着中国农村经济的发展和金融体制改革的推进，村镇银行在中国的金融体系中发挥着重要作用。
2. 村镇银行的经营模式村镇银行的经营模式主要包括存款、贷款、结算和投资理财等业务。
作为服务于农村地区的金融机构，村镇银行的特点是紧密联系农村经济和居民的金融需求，注重小微企业和农户的融资需求。
村镇银行在存款业务方面主要通过吸收农村居民和企业的储蓄存款来筹集资金。
在贷款业务方面，村镇银行注重支持小微企业和农户的融资需求，并通过合理的利率政策和贷款担保机制来降低风险。
3. 村镇银行面临的挑战尽管村镇银行在服务农村地区的金融需求方面具有优势，但它们也面临一些挑战。
首先，由于农村地区经济发展水平较低，村镇银行面临的融资需求相对有限，导致其规模较小。
其次，农村地区客户的金融知识和意识相对较低，导致村镇银行的业务推广和产品创新受到一定限制。
此外，村镇银行还面临监管政策和风险管理方面的挑战。
4. 村镇银行的经营绩效村镇银行的经营绩效是评估其发展状况的重要指标。
在资产规模方面，村镇银行的规模相对较小，但随着农村经济的发展和村镇银行的改革创新，其资产规模正在逐渐扩大。
在盈利能力方面，村镇银行的净利润增长较快，但与大型商业银行相比还存在一定差距。
此外，村镇银行的资本充足率相对较低，需要进一步加强风险管理和资本补充。
5. 村镇银行的风险管理村镇银行作为金融机构，面临着一定的风险。
主要风险包括信用风险、流动性风险和市场风险。
村镇银行应建立健全的风险管理体系，加强对贷款和投资的审慎管理，提升风险防控能力。
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
村镇银行经营分析报告
村镇银行经营分析报告1. 引言村镇银行作为中国金融体系中的一员，扮演着促进农村经济发展和服务农民群众的重要角色。
本报告旨在对村镇银行的经营情况进行全面分析，以帮助相关机构和决策者更好地理解和评估村镇银行的发展状况。
2. 村镇银行概述村镇银行是一种地方性商业银行，其主要服务对象是农村和小城镇居民。
由于中国的城乡发展不平衡，村镇银行在满足农村金融需求和推动农村经济发展方面发挥了重要作用。
3. 村镇银行经营环境分析3.1 宏观经济环境村镇银行的经营环境受宏观经济因素的影响较大。
例如，经济增长率、通货膨胀率、财政政策等都会对村镇银行的业绩产生影响。
3.2 政策环境中国政府一直致力于加强农村金融服务，推动村镇银行的发展。
政策环境的稳定性和支持性对村镇银行的经营至关重要。
3.3 竞争环境随着金融市场的开放和竞争的加剧，村镇银行面临来自国有银行、城市商业银行以及互联网金融等多个方面的竞争压力。
4. 村镇银行经营情况分析4.1 资产负债状况村镇银行的资产负债状况是评估其经营情况的重要指标之一。
包括资产规模、资本充足率、不良贷款率等方面的指标。
4.2 收入来源分析村镇银行的收入主要来自利息净收入、手续费及佣金净收入和其他收入。
分析这些收入来源的结构和变化情况可以评估村镇银行的盈利能力和可持续发展能力。
4.3 成本控制情况村镇银行需要关注成本控制，以提高盈利能力。
成本控制包括管理费用、人员成本等方面。
分析村镇银行的成本控制情况可以评估其运营效率。
4.4 客户群体分析村镇银行的客户主要是农村和小城镇居民。
了解客户群体的特点和需求，对村镇银行的产品设计和市场定位具有重要意义。
5. 村镇银行发展建议5.1 加强风险管理能力村镇银行需要加强风险管理能力，健全内部控制制度，以应对可能的风险和挑战。
5.2 创新产品和服务随着科技的发展和金融业务的创新，村镇银行应该积极推出符合客户需求的创新产品和服务，提高竞争力。
5.3 加强人才培养村镇银行需要培养专业和能力强的员工队伍，提高服务质量和效率。
村镇银行经营发展现状及问题分析
财税研究MODERN ENTERPRISECULTURE1672021.9(下)第27期 总第570期村镇银行经营发展现状及问题分析孙小倩 九江共青村镇银行股份有限公司摘 要 随着经济的不断发展，国家也愈加重视城乡发展不平衡的问题，重点进行扶贫等事业，并且为了支持农民、促进农村经济的发展，引导了村镇银行的建立。
但在实际的经营过程中，村镇银行因发起行制度等因素的固有限制，未能实现具有本土性质的金融服务，且管理制度僵化，品牌形象落后，导致村镇银行未能发挥其应有作用。
因此，分析村镇银行的经营现状及发展难题是至关重要的，如此才能找出解决问题的良策，助力村镇银行长远发展。
关键词 村镇银行 经营 优化策略中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1145（2021）27-167-02一、村镇银行经营发展的理论基础（一）村镇银行的金融服务村镇银行的市场定位主要在于满足农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业两方面，因此其金融服务相对简易，主要是进行涉农信贷的服务，理财类业务匮乏。
在涉农信贷方面，由于农民的能力有限，进行贷款时通常采取抵押方式获得所需资金，抵押方式具体有土地权抵押、林权抵押、草场权抵押等，然而并非每个农户都能提供对应价值的抵押品，因此又有保证方式，即让能提供抵押品的人进行担保，或是农户之间互相担保并承担连带责任，这种方式虽然灵活，但人们出于自身的顾虑一般不愿意进行担保活动；而向中小企业提供信贷服务也存在一定的风险，财务杠杆一定程度上可以为中小型企业带来利益，但同时中小型企业也对财务杠杆更加敏感，容易过度使用财务杠杆，导致发生产品滞销、资金链断裂、宣告破产等不良事件，村镇银行就难以收回资金。
（二）村镇银行的交易费用从宏观层面而言，村镇银行的交易费用可分为市场型交易费用、管理型交易费用、政治型交易费用三类。
其中，市场型交易费用是指村镇银行在金融市场进行交易的过程中发生的相关成本，例如吸纳农户或乡村企业存款时发生的员工费用、提供信贷服务时与借款方进行沟通所花费的信息成本及谈判成本、潜在的坏账损失等风险成本等；管理型交易费用是指村镇银行在维持组织发展过程中发生的相关费用，例如持有股权者设立银行管理者而发生的代理成本、组织运行的信息费用、信贷技术的开发或引进费用等；政治性交易费用是指顺应政策所付出的费用，例如政策的执行成本、相关的税收费用、与地方政府之间的协调成本等。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。
在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。
随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。
本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。
这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。
2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。
而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。
3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。
这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。
4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。
这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。
二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。
可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。
2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。
加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。
3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。
建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。
4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。
村镇银行经营业务情况报告
XX村镇银行经营业务情况报告XX村镇银行作为新型农村金融机构，成立以来, 在地方政府以及各级监管部门的正确领导和大力支持下，各项业务发展稳健,现将经营业务发展情况汇报如下：一、经营发展情况截止＃＃年11月30日，我行各项存款余额X万元，其中储蓄存款X万元，累计发放贷款X万元，全部投入到当地，促进地区产业和经济发展，根据贷款投向按行业分布情况来看，其中小企业贷款X万元，微小企业贷款X万元，个人贷款X万元，各行业分布广泛，以发放个体工商户、小企业、农户等经营性贷款为主。
对信贷政策支持的农、林、渔、牧业、批发零售业、居民服务业等真正的实惠于民的行业，我行将加强营销，加大信贷支持力度。
二、发展过程中存在的困难（一）存款来源不足。
XX村镇银行营业网点少,单点作业,对储户的吸引力小，成立的时间短, 当地老百姓对其缺乏了解,认知和接受需要一定的时间和过程，又受网络系统建设影响,结算业务不方便，暂时落后于其他金融机构，造成目前吸收存款困难。
（二）贷款业务发展有局限性。
因民间借贷资金活跃，征信业务知识旧守，存在去银行找熟人后，凭身份证就可得到贷款的思想，没有健全的财务数据，投资经营主体混乱，一个经营主体多人投资，个体工商户营业执照没年检等情况，影响了我行贷款业务开展及支持农村经济发展，还可能会造成信贷资金风险隐患，同时也给我行信贷员调查产生了一定的困难。
我行在把握好信贷资产质量基础上，风险可控的前提下，建立了多种小额信贷模式，以国家政策和技术经济指标为标准，补充金融服务空白，不涉及房地产、政府融资、两高一剩等银监局禁止的行业，合规经营不垒大户，提升自身盈利水平。
总之，XX村镇银行会始终坚持“立足中小，服务三农”的经营理念，加强存、贷款营销，以个体工商户、小企业、农户为主要核心目标客户，不断调整优化我行的存款结构和信贷结构，稳健起步，依法审慎经营，发挥好一级法人金融机构优势，提供优质的金融服务，加强与其他金融机构合作、协调，为XX工业化、城市化、现代化的建设打造良好的金融生态环境。
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析当前，随着我国经济快速发展和金融改革加速推进，银行业已成为国民经济的重要支柱。
作为银行业的重要组成部分，农村金融机构的发展也备受关注。
南阳市作为我国中部地区的一个经济重镇，自然也不例外。
本文将对南阳村镇银行的发展现状进行分析，并提出优化对策。
1.发展历程南阳村镇银行成立于2013年，是南阳市唯一一家村镇银行。
经过几年的持续发展，目前已成为南阳地区规模较大的金融机构之一。
其业务范围涉及存款、贷款、结算等多个领域，服务对象主要为南阳市各个区域内的个人和企业。
2.经营状况截至目前，南阳村镇银行的总资产达到了30亿元以上，实现了良好的经济效益。
其资产质量稳定，不良贷款率控制在1%以下。
同时，南阳村镇银行也始终站在服务小微企业和农村经济发展的立场上，积极投放政策性贷款和小微企业贷款，为当地的发展做出了积极的贡献。
二、南阳村镇银行存在的问题1.业务结构单一。
南阳村镇银行的业务主要集中在贷款和存款方面，业务结构单一，缺乏多元化发展。
2.人才短缺。
南阳村镇银行的员工队伍相对较小，且专业技能不足，缺乏经验丰富的人才。
3.信息技术水平滞后。
南阳村镇银行对于信息技术的应用相对滞后，无法满足客户的个性化需求。
1.加强多元化经营。
南阳村镇银行应积极推进多元化发展，通过推出更多样化的金融产品和服务，提高客户黏性，增加市场占有率。
2.加强人才培养。
南阳村镇银行应积极培养高素质的人才队伍，如引进金融专业毕业生，提高员工的专业素养和技能水平。
3.推进互联网化发展。
南阳村镇银行应加快互联网化进程，完善移动银行、网上银行等服务平台，提升客户体验。
4.加强风险管理。
南阳村镇银行应加强风险管理，树立风险意识，严格控制风险，以降低不良贷款率。
结语：南阳村镇银行在发展过程中取得了显著的成绩，但仍存在一些问题。
通过加强多元化经营、人才培育、互联网化发展以及风险管理，可以更好地促进南阳村镇银行的发展，提高其综合实力，为南阳地区的经济发展做出更大的贡献。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略近年来，随着我国经济的快速发展和城乡差距的不断缩小，中国的村镇经济也在迅速崛起，越来越多的村镇银行开始兴起。
然而，随着金融市场的逐渐开放和竞争加剧，村镇银行面临越来越大的困境，如何应对困境成为村镇银行需要面对和解决的一个问题。
一、村镇银行所面临的困局1. 市场萎缩由于城镇化持续推进，越来越多的村庄成为了城镇。
随之而来，村镇银行原有的市场也会随之萎缩。
2. 消费需求变化随着经济的发展，村镇居民的消费需求也在逐渐变化，越来越多的人开始向城市靠拢，他们更加追求品质、舒适和便利。
3. 销售渠道狭窄村镇银行的客群通常都是当地的农民和小商贩，这些人大多不具备高素质的金融知识，因此村镇银行的销售渠道相对狭窄，无法与大银行竞争。
4. 信贷压力村镇经济发展的缓慢，导致了村镇银行的信贷市场逐渐萎缩。
此外，由于村镇银行所处的地域经济较为单一，相对容易受到经济波动的影响。
二、应对策略1. 变革经营思路要想成功应对市场萎缩造成的压力，村镇银行应该不断变革经营思路，开拓新的市场并积极扩大市场份额。
同时，应该采取更加多元化的产品和服务，不断推陈出新，满足村民和商户对多元化服务的需求。
2. 强化客户服务村镇银行的客户群体大多是农民和小商贩，相对而言他们对金融知识的了解较少，需要银行的工作人员进行更加深入的服务。
因此，村镇银行应该加强对客户的培训，培养出一批高素质的客户服务人员，为客户提供更加贴心、全面的服务。
3. 加强风险管理村镇银行在开展业务的过程中，往往面临着更多的风险，因此加强风险管理是村镇银行必不可少的一点。
村镇银行应该合理控制风险，建立完善的风险管理体系，同时也要加强对贷款业务风险的把控，避免放贷风险导致银行的巨额亏损。
4. 加强创新发展村镇银行之所以成为村庄的灵魂，在于其能够创新发展，满足市场需求。
因此，村镇银行应该不断推陈出新，加强金融技术的研发与应用，引进新的金融工具，拓展新的金融业务，同时也应该借鉴大银行的经验，合理运用互联网技术，拓展网络银行。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析
村 镇银 行 在 内的 新型 农村 金 融机 拇 陕速 发
展 ，银监 会 编制 新 型 农村 金融 机 构２ ０ ０９
末 ，全国有３９ ４ 家村镇银行正式开业 ，１８ ０
家村 镇 银 行 在 筹 建 之 中 （ 表 １ 。可 以 见 ） 预 见 ，今 后一 段 时期 全 国村镇 银 行 的设立 速 度还 将继 续加 快 。
＞ 融 市场 ＜ 金
Ｆｎ ｎ ｉｌ ａｋ ｔ ｉａ ｃａ ｒｅ Ｍ
当 前我 国村 镇 银 行 经 营发 展 现状 及 问题 分析
ｒ 摘要 ｊ经过 一 系列 政 策 的 引导和 推 动 ， 全 国村镇 银 行设 立 步伐 逐 步加 快 。但 村镇 银 行 目前仍 处 于 发展 的初 级 阶段 ，在 业 务 发
调 查 、贷 中审查 到贷 款 发 放 ，最慢 ５ ， 天
最快 １ 天，有效缓解了三农信贷时间长
速 度慢 的 问题 。
年 ～２ １年 总 体工 作安 排 ，计 划三 年 在 ０ １ 全 国设 立 １９ 家新 型 农村 金融 机 构 ，其 中 ２４
三 是有 助于 形 成竞 争 有序 的 农村 金融 市场 。村镇 银行 的出现 ，打破 了以往 农村
设立村镇银行的步伐。村镇银行 的不断发
展 ，有效 缓 解 了农 村地 区的 “ 金融 抑 制 ”
问题 ，有 利促 进 了农村 经 济 发展 和 新农 村
建 设 。但 同时 ，从 实 际情 况看 ，村 镇银 行 作 为新 生 事物 ， 目前仍 处 于 发展 的 初级 阶
段 ，在业务发展上还面临一些 困难。
破 。此 后 ，银 监 会 于２ ０ 年先 后 发布 《 ０７ 村 镇银 行 设 立步 伐 逐 步加 快 ，农 行率 先 在 湖
浅谈村镇银行发展现状及对策建议
浅谈村镇银行发展现状及对策建议【摘要】村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，对农村经济和金融服务发挥着重要作用。
本文从研究背景和研究意义入手，探讨了村镇银行发展现状、问题和挑战，提出了三项对策建议：一是加强风险管理，规范经营行为；二是优化金融产品，提高服务质量；三是加强人才培养，提升银行发展实力。
文章最后总结了现阶段村镇银行发展的情况，展望了未来发展趋势，并强调了对策建议的实施意义，指明了提升村镇银行发展水平的重要性。
通过本文的研究和分析，可以为村镇银行提供可行的发展对策，推动其更好地为乡村经济发展和居民金融需求服务。
【关键词】村镇银行、发展现状、问题、挑战、对策建议、总结、展望、实施意义、研究背景、研究意义。
1. 引言1.1 研究背景村镇银行是我国金融体系中的重要组成部分，是服务于农村和小微企业的主要金融机构。
随着我国经济结构转型升级和金融改革不断深化，村镇银行发展面临着新的挑战和机遇。
在这样的背景下，对村镇银行的发展现状和未来发展进行深入研究，有助于更好地指导和促进村镇银行的可持续发展。
村镇银行在服务农村经济和小微企业方面具有独特优势，但也面临着诸多问题和挑战。
当前，一些村镇银行存在着资金成本高、风险管理不足、经营服务能力不足等方面的问题，制约了其进一步发展壮大。
需要深入分析村镇银行的发展现状，探讨存在的问题和挑战，提出有效的对策建议，为村镇银行可持续发展提供有力支持。
1.2 研究意义村镇银行在中国金融体系中具有重要的地位，对农村和小微企业的金融服务起着至关重要的作用。
随着我国农村经济的快速发展和金融改革的不断深化，村镇银行面临着新的机遇和挑战。
对村镇银行的发展现状进行深入分析，找出存在的问题和挑战，并提出针对性的对策建议，具有重要的研究意义。
通过对村镇银行发展现状的分析，可以更加全面地了解其在金融市场中的定位和作用，有助于把握其发展趋势和特点，为其未来的发展提供参考。
对问题和挑战的深入分析，有助于揭示村镇银行面临的困境和挑战，帮助其更好地应对外部环境变化。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】现如今，我国村镇银行发展不断壮大，但也存在一些问题。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务农村地区经济发展和服务基层群众方面发挥了重要作用，但也面临着资金来源不足、经营管理水平不高等问题。
问题探讨中，我们需要深入分析村镇银行的管理体制、风险控制机制等方面存在的瓶颈和挑战。
在对策建议中，我们可以提出加强监管、提高风险防范能力、推动科技创新等建议来解决问题。
未来展望中，我们可以探讨村镇银行在数字化转型、服务网络建设等方面的发展前景。
总结和建议部分则可以强调加强村镇银行的监管，提高其服务水平和经营效率，为农村经济发展和基层群众带来更多实际利益。
【关键词】村镇银行、发展现状、问题、对策、现状分析、问题探讨、对策建议、未来展望、总结、建议。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行是我国金融体系中的重要组成部分，它们是为服务当地居民和中小微企业提供金融服务的重要渠道。
近年来，我国村镇银行得到了政府的大力支持和鼓励，发展势头良好。
目前，我国村镇银行的数量不断增加，业务范围逐渐扩大，服务领域也在不断拓展。
村镇银行不仅仅停留在传统的存贷款业务，还积极开展信用卡、电子银行等创新服务，满足了不同客户群体的需求。
我国村镇银行建立了一套相对独立的管理体系，对于当地金融风险的管理和控制能力不断加强。
通过开展风险评估和建立有效的风险管理机制，村镇银行的风险抵御能力得到了提升。
我国村镇银行发展现状良好，取得了一定的成绩。
仍然存在一些问题需要解决，需要进一步推动村镇银行的发展。
1.2 问题及对策村镇银行在我国金融体系中具有重要地位，但在发展过程中也存在一些问题。
由于部分村镇银行管理混乱、风险管控不到位，导致出现了不良贷款率上升、资金链断裂等问题。
由于部分村镇银行规模较小、资源有限，使得其在服务能力、技术水平等方面受到限制，无法满足客户多样化的金融需求。
由于村镇银行客户群体多为农村居民和小微企业主，存在较高的信用风险，这也给村镇银行经营带来一定困难。
村镇银行发展现状
村镇银行发展现状近年来，随着中国农村金融改革的推进，村镇银行逐渐崭露头角。
作为服务农村经济，支持农民贷款的重要金融机构，村镇银行在促进地方经济发展，增强农民金融服务能力方面都起到了积极作用。
首先，村镇银行在地方经济发展中发挥了重要的作用。
村镇银行通常与当地农民和企业有着密切联系，在资金需求方面更加了解客户需求，能更好地为当地农民和中小企业提供金融服务。
村镇银行通过发放贷款和提供信贷产品，为当地中小企业提供了便利和支持，帮助他们扩大生产规模和加强竞争力。
同时，村镇银行还通过提供存款、支付结算等基础金融服务，为当地居民提供了方便快捷的金融服务，助力了当地经济的繁荣。
其次，村镇银行在农村金融服务中起到了重要的桥梁作用。
随着农村金融改革的深入，农村金融服务能力不断增强，金融服务供给逐渐提高。
村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，开展了一系列金融创新，推动了农村金融服务的改善。
村镇银行面向农民发放小额贷款和农业保险等专项金融产品，满足了农民的具体需求；村镇银行还利用信息化技术，开展手机银行、微信支付等创新服务模式，方便了农民的金融服务，提升了农村金融服务的普及程度。
再次，村镇银行在风险管理方面有了明显的提升。
过去，由于村镇银行的规模小、管理薄弱，其风险管理能力相对较低。
然而，在金融监管部门加强监管的推动下，村镇银行在风险管理方面取得了长足进步。
村镇银行积极发展公司治理，加强内部控制和风险管理，提高了风险应对和防范能力。
同时，监管部门加大了对村镇银行的监管力度，对其进行了规范和指导，督促其加强风险管理和内部控制，降低可能出现的风险。
最后，村镇银行面临的挑战也不容忽视。
尽管村镇银行在近年来取得了较大的发展，但仍存在一些问题和挑战。
首先，村镇银行经营规模相对较小，竞争力相对较弱，与大型银行相比有一定的差距；其次，村镇银行在利润、资本等方面也面临一定的压力，仍需要进一步提高盈利能力和资本实力；此外，村镇银行还需要加强人才培养，提升员工综合素质，提高服务质量和技术水平。
村镇银行业务经营中的困难、问题及建议——对海勃湾黄河村镇银行运行情况的调查
后持续跟进监管不够 ， 对其风险管控能力不强 、 内控管理水平不高，对一些监管政策在村镇银 行贯彻执行没有进行有效的督促落实。如对股 东资本金来源合法性的监管手段还须进一步提 高。二是尚未形成一套行之有效 的村镇银行监 管机 制 。 上 下联 动不 足 ， 尚未形成 全 区统一 的非 现场监 管 和现场 检查规 划 和要求 。
镇 银行 的准入 和筹 建工 作 ，而在 村镇银 行 开业
度末 ， 该行资产 总额 ６ ． ２ ３ 亿元 ， 负债总额 ５ ． ７ ６ 亿元 。 各项存款 ５ ． ２ ７ 亿元 ， 各项贷款 ３ ． ７ ０ 亿元 ， 实现利润（ 税后） ８ ６ ２万 元 ， 经 营 已步 人 正 常 发 展 轨道 。 存 在 的 困难及 问题
一
、
村镇银行是主要为当地“ 三农” 发展提供金 融 服务 的银行 机构 ， 重点 是满 足农 村 中 、 低 收人 人群的小额信贷需求 ， 通过小额 、 分散来稀释信 贷风险。但在实际经营中， 由于受主、 客观因素 影响其市场定位与风险控制都出现了不同程度 的偏 差 。 （ 一） 支农作 用发挥 受 限。 由于乌海 市属 资 源型城市，支柱产业主要以矿产资源 、煤炭化 工、 装备制造 、 新型建材等为主 。因此 ， 该行在 服务“ 三农 ” 中受 到一定 程度 的 限制 。特别是 乌 海 市无农 业 户 口， 基 本 属城镇 化地 区 ， 但 受机 构 布 局 的限制 ，不 能就 近提供 便利农 村 金融 服务 的信贷需求。 同时有些贷户不符合贷款要求 ， 如 没有抵押物等 ， 只能采取联保贷款 。此外 ， 由于 村 镇银行 成 立时 间较短 ，尚未在 乡镇设 立 分支 机构 ， 缺 少对 外服 务 网点 ， 同时税 务局 以 网点在 市 区为由， 拒绝给予 ３ ％营业税减免政策 ， 直接 影 响其业 务 发展 。 （ 二） 风险管控能力薄弱。 具体表现： 一是制 度建设相对滞后 ，在内控制度建立上普遍采用 发 起行 的一 些制度 和 办法 ，尚未 形成 适合 村镇 银行的风险管理框架体系。二是制度执行力有 差距 ，对各项内控管理制度执行存在不到位现 象， 部分贷款业务存在“ 三查” 制度不严 ， 不能完
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金融学概论课程论文题目: 对村镇银行经营状况分析年级专业：国人资0902 学生姓名：**学号： ************指导教师：吴成浩2011年11月20日摘要随着我国外向型农业的发展，农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。
而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。
设立村镇银行，无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。
目前，村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。
关键词：新潜力状况良好客户认可Title TOWN AND VILLAGE BANKING BUSINESS ENVIRONMENT ANALYSISAbstractAs china's export-oriented agriculture development of agriculture industrialization and marketization degree unceasing enhancement, the rigid demand for capital growth in rural areas, need credit in the financial sector, information consultation, settlement, principal-agent in areas such as providing a full range of services and support. Present organization of rural financial system is far from dull, narrow insufficiency of service, support, and so on. Establish village banks, no doubt for activating rural financial markets and improve rural financial organization system, build new channels of financial supply and improve rural financial services in rural areas is of positive significance. Currently, the village banks are becoming a new bright spot, began a new force for financial support in the areas of rural economic development.Key words: new potential in good condition customer recognition目录1引言 (1)2 村镇银行经营状况分析 (1)2.1 村镇银行经营成果 (1)2.2 经营状况良好，客户普遍认可 (2)2.3 经营中存在的问问题 (2)2.3.1 风险 (2)2.3.2 风险对策 (3)3 村镇银行发展前景 (4)3.1 制约因素 (4)3.2 对于村镇银行经营建议 (4)结论 (6)参考文献 (7)1 引言经过过去几十年的发展，我国银行体系形成一种金字塔结构，除中央银行、监管机构、行业自律和政策性银行以外，四大国有银行加交通银行处于顶端，中间是12家中小商业银行和股份制商业银行，最下面是一百多家城市商业银行、数百家城市信用社以及数万家农村信用社为基座。
显然在服务农村上气势不足，1997年前后，大多商业银行撤出农村市场，与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。
这些所谓的大型金融机构不仅没有对农村金融市场输血，反而不断抽血，使农村金融服务进一步到达边缘地带。
农村金融体系特有的人口密度低，平均贷款少，家庭储蓄少，交易成本高，资金盈利率低，贷款缺少抵押品，固定资产有限，交通条件差，市场分割，信息不对称风险大，农业生产周期季节性特征，收入波动大等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限。
另外在农户的借贷用途方面，得到贷款支持的农户中，35.2%的农户最优先用于建房、看病和教育等生活消费，53.9%的借贷农户最优先将贷款用于生产投资。
以往农户现实的资金需求较多用于生活消费的现象有所改变，较多的农户在获得贷款之后不再优先选择满足其生活需要，而是用于生产和扩大再生产，如购买生产资料等。
从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求也越来越多，额度也在扩大。
农村近年来国家政策里得到了突飞猛进，从图可以看出农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高，所以，完善农村金融体系，创新农村信贷模式也越来越重要。
2 村镇银行经营状况分析2.1 村镇银行经营成果截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助设11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。
多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。
从目前来看，我国现有的110多家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。
由于村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务，这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式会产生流动性风险。
村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争，不仅网点、品牌等存在弱势，而且不能开办对公存款业务等，致使资金并不十分充裕。
同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一，很多按照一般商业银行标准进行，也降低了对农信社等的竞争力。
由于农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易导致风险的产生。
在自身规模小和盈利的压力下，村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。
一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%，个别银行甚至超过了100%，有的甚至开始动用资本金发放贷款。
2.2 经营状况良好,客户普遍认可2006年底，政府对农村银行业的准入规则作出重大调整，放宽准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资各类金融机构，其中包括了鼓励各种资本到农村地区设立村镇银行。
2007年《村镇银行管理暂行办法》施行以后，我国村镇银行试点工作如雨后春笋般兴起。
07年初，村镇银行等新型农村金融机构设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省（区）开始试点。
07年03月01日，我国首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌，标志着我国解决农村金融迈进了第一步。
10月，银监会扩大试点范围，由原来6省（区）扩大至全国31省（区、市）。
截止2010年，共有300多家村镇银行成立，预计今年村镇银行的设立数目还会进一步提高。
如今我国农村金融组织体系则主要包括三方面：由主要银行金融机构和非银行金融机构构成的正规部门；非正规部门，包括农村扶贫社、农民互助储金会、民间私人借贷组织、国内非政府组织、国外NGOs和国际组织等；新型农村金融机构，包括小额贷款公司，村镇银行，农村资金互助合作组织。
现今我国村镇银行发展势头良好，在银监会的三年规划的支持下更是在大规模推进，为达到2011年底1027家村镇银行的目标而不断奋斗。
自2006年银监会放宽准入政策以来，我国村镇银行由6个试点扩大至31个。
07年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业，同年由国家开发银行作为主发起人的村镇银行也开业；08年8月，农行发起湖北内蒙古村镇银行；09年12月工行作为主发起人的浙江平湖工银村镇银行挂牌成立；10年3月，农行发起的陕西安塞农银村镇银行正式挂牌；11年中国银行与富登公司强强联手诞生了的中银富登村镇银行。
2.3 经营中存在的问题2.3.1 风险（一）信贷风险我国是农业大国，村镇银行主要服务于农村经济，面向“三农”、城乡联动、综合经营，即面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。
我国的村镇银行金融风险，由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性，从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。
我国农村金融创新虽然取得长足的发展，但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷，使村镇银行在经营和管理上面临着一些风险。
（二）流动性风险金融机构遇到突发大量现金需求，包括存款人大量提取现金，会面临大量现金需求，有时必须以资产变现处理。
其流动性风险主要表现在吸收存款有限而贷款需求无法满足，极易形成过高的存贷比，造成流动性风险。
[5]09年1月5日开业的双流诚民村镇银行，3月底的存贷比就达到97.35%，6月底进一步攀升到106.71%(其间向母行江苏江阴农村商业银行拆借5000万元)。
09年末，其上报银监部门数据为：存款余额35304万元，贷款余额26417万元，存贷比为74.83%，低于75%。
但其实际存贷比为104.40%，因为有1亿元的存款是年末突击从其他银行转入的，之后又迅速转走。
（三）操作风险由于刚刚兴起，并身处中国不发达地区，村镇银行设立以来普遍面临着人员少、专业技能弱的问题，村镇银行大部分人员没有丰富的银行实务经验，业务知识欠缺，极易产生操作风险。
（四）市场风险即由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。
村镇银行从事股票商品等业务有限，主要体现在由于利率变动产生的风险。
村镇银行如一般商业银行一样具有高负债和期限错配的特征，利率变动必然对其再投资和再融资产生影响。
（五）政策性风险农业作为弱势行业具有很大风险。
农民对自然条件的依赖性很强，抵御能力却很弱，很多时候处于听天由命的状态，出现风险却无能为力，损失总会很惨重。
同时农村比较特殊，很多企业技术落后却是地方的“香饽饽”，因为他们可以增加税收，带动一方经济，地方政府也相应给予很多照顾，但是一旦出现风险，他们一定会惨不忍睹。
最后，村镇银行经营地域狭小，风险集中度高，一旦出现风险难以寻求帮助。
2.3.2 风险对策加强农村产业发展的研究农村脆弱性是历史遗留问题，需要政府和银行的合作改善。