1998海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。
该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。
然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。
本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。
首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。
2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。
这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。
此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。
其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。
随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。
政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。
同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。
此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。
过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。
海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。
监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。
最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。
倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。
此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。
综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。
过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。
这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行破产分析
需要吸取的经验教训： 1、合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 不能进行违法违法违规的运作，不能想股东发放 大量的无法担保的贷款。 2、不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风 险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良 资产比例大是一个众所周知的事 3、经过这次银行倒闭的事件后，银行开始也引入 了企业制度，用来防止银行人员私吞公款，私自 无抵押贷款给股东，还有就是该善银行人员的服 务态度。促进行业的创新。
职能：对全国金融活动进行宏观调控的职能 中国人民银行最后贷款人职能——银行的最后一 条防线 在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时， 中央银行紧急调动34亿元资金予以支持，当发现 如救助不足以制止信用危机发生时，中央银行采 取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工 商银行对其实行接管，从而避免了事态的扩大， 保护了私人储户的利益， 这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人 和化解银行风险的最后一道防线的地位。
案例背景：1998年6月21日，中国人民银行发表 公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省 政府背景的商业银行。 是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行，它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28 家信用社的基础上建立和壮大的。但是这5家公司在 1993年以前的南海房地产热中，已有大量的资金压在 房地产上。从诞生之初，就被赋予了化解金融风险的 重任。 成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资 3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资 产规模达160多亿元。
银行发展状况：在银行未兼并之前，各信用社采取高息揽储的方
式吸引存款，直接导致高进低出，食储不化的结果。由于各大信用社入 不敷出，资不抵债，南海发展银行对28家有问题的信用社进行兼并。 然而公众逐渐意识到存款问题的严重性，开始出现挤兑行为。 随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无 法收回。
案例分析 海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训_商业银行经营与管理_[共3页]
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99第四章 商业银行的负债管理 （四）确定最佳银行规模一般说来，大银行的负债成本比小银行低，因为大的商业银行的经营存在规模经济。
银行规模大，可以摊薄经营成本。
同时，公众对规模大的商业银行比较有信心，所要求的风险补偿相对较低，商业银行可以用较低的成本从储户那里吸收存款，也可以较低的成本在货币市场上进行融资。
但是，商业银行的规模不是越大越好，超过一定规模，商业银行的负债成本会不降反升。
因此，商业银行应根据自己的边际成本和边际收益来决定自己的最佳规模。
案例分析海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训一、案情回放海南发展银行（下称海发行）成立于1995年8月，是海南唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的，成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大的股东。
关闭前有员工2 800多人，资产规模达160多亿元。
1997年之前，即海发行兼并托管信用合作社事件之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是，并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在20世纪90年代中后期，泡沫开始破裂，许多信用社都出现了大量不良资产。
海南省的银行类金融机构数目很大，在这种激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社的经营困境。
海发行成立之初，也采用高息（1996年海发行五年期存款利息一度高达22%）揽存的“偏招”，并获得了暂时的辉煌——截至1996年年底，成立仅一年多的海发行全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一番；各项存款比开业前增长152%，贷款比开业前增长97.8%；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。
据1997年《海南金融年鉴》称，海发行收息率为90%，与境外36家银行共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
海南发展银行倒闭案例分析讲诉
而关闭一家银行。
谢谢
THANK YOU
海发行倒闭的原因分析
不良资产比例过大
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1993年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。 1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
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银行体制混乱
无法支付利息
继续吸入 高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
经营模式不规范
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股东抽逃资本金。许多股东的贷 款发生在其资本金到账后1个月 内， 即“刚拿来，又带走；拿来 多少，带走多少”。 发放大量无合法担保的贷款。 贷款的用途不明确。实际上是作 为临时拆借资金用于归还股息。
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其他 13%
有关资料显示，海南发展银 行成立时的16.77亿股本在建 行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流 回股东手里。
股东贷款 87%
股东贷款实际上是 股东抽逃资本金的 重要手段
海南发展银行是在1995年8 月18日正式开业的，但仅在 1995年5月至9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东 贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%。
中国首家银行倒闭事件——
海南发展银行
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本， 并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股 份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其 中外币折合人民币3000万元）。股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工 业总公司、中国远洋运输集团公司、北京 首都国际机场等，由海南省政府控股 。
海南发展银行破产
1992-1993年海南金融机构直接投入房地产业 的资金在250亿,占全部贷款的40%左右,直接或 间接投入房地产业的资金占全部资金的50%左 右,各项负债中近70%来自岛外. 1993年宏观调 控后,海南房地产热难以为继,迅速降温,1996 年房价已跌去六成,地价更跌去六成以上,金融 机构投入房地产业的资金被套牢压死.岛外资 金不再流入并回流,金融机构不良资产大幅增 加,相当部分金融机构只得依靠高息揽存来维 持运转. 3.从地方政府的角度看,行政干预难以化解地 方金融风险. 4.从监管的角度看,完善的监管法规和严格的 监管措施是防范金融风险的基本保证.
1998年春节过后,挤兑开始在海发行出现了。 1998年6月21日，中国人民银行发出公告：鉴于 海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保 护债权人的合法权益，停止其一切业务活动， 由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南 发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银 行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务 和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付， 其余债务待组织清算后偿付。
分析：
1.从银行本身的角度看，存在信用风险。 巨额债务:成立时有40多亿元债务近3倍与注册资本, 高息揽存:海发行5万元以上存款平均利率估计超过 15%,60多亿是高成本的同业拆借, 大量坏帐:到1995年末,向5家分支机构借出资金58 笔3.56亿用于保付,未收回一笔,到96年3月对5家分 支机构支持资金85笔8.49亿. 2.从宏观经济背景的角度看,银行信贷资金的经营 与经济发展状况不相适应. 1992年前,海南主要依靠优惠政策和房地产开发 引来资金,海南海南金融机构直接投入房地产业速 增加,岛外资金以各种方式大量流入.
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭不良资产率增加导致海南发展银行倒闭随着我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，我国又相继成立了一批股份制银行，包括华夏银行,光大银行,兴业银行,中信银行,民生银行,交通银行,上海浦东发展银行等等，这些股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。
目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。
股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
今年来，这些股份制商业银行为了保证自己在市场上的竞争力，纷纷选择了扩张，以至于导致资本充足率下降。
更有些银行，违法违规经营，发放贷款时草率行事，最终导致不良资产比例增多，为银行带来更大的麻烦。
海发行简介海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行。
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元)。
银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。
海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。
海发行倒闭背景海南发展银行起初经营情况不错。
据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90,，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海发行倒闭案例分析
2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重
“
1、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担 过大，引发一系列不良后果。
2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑 现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。
”平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于 正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负 近45亿元的债务,其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账 和不良资产。银行资金短缺,资本充足率严重不足,对于庞大债务的消 化只能是力不从心，造成畸形发展。
(五) 以立法推动金融改革,运用 法律手段防范金融风险
为防止类似于海南发展银行事 件的再次发生,我们有必要对商业 银行的资产负债比例、资本金结 构、贷款投向以及存款保险等进 行更完备的立法,并明确执法程序, 使依法监管更加切实可行,经营管 理人员所担负的法律责任更加明 析。
(六) 以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序
6.行政手段的制约削弱了市场手段 和法律手段的效力
海南政府过于干预， 违背商业银行经营原则， 造成了市场手段和法律手 段的弱化甚至失灵， 导致银行体系脆弱、发展 衰败
7.银行法规不健康，监管失控
1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操 作，都违反了《商业银行》的行为 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和 法律手段的重要性。
（八）总结亚洲金融危机的经验 教训,以其为鉴改革现有银行体系
在海南发展银行事件中,处处可见 这些直接间接造成金融风险的因 素。这一事件并非孤立事件,它的 许多特征在我国的银行体系中都 有着不同程度的反映。因此,要结 合海南发展银行的惨痛教训,全面 改革现有银行体系,剔除潜在及表 面化的风险因素,这样才能保持我 国金融市场的繁荣稳定,确保改革 开放的胜利果实。
海南发展银行倒闭案例分析
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银行体制混乱
在海发行未兼并托管城市信用社 之前，各信用社无一例外地采取 了高息揽储的方式吸引存款，有 的年利率高达25%。
资不抵债、入不敷出，无法兑付 到期存款。
但银行贷款容易收贷难好多债务都成了空臵的房地产1998年6月21日中国人民银行发出公告宣布对海发行进行关闭清算指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付其余债务待组织清算后偿付
中国首家银行倒闭事件—— 海南发展银行
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本， 并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股 份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其 中外币折合人民币3000万元）。股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工 业总公司、中国远洋运输集团公司、北京 首都国际机场等，由海南省政府控股 。
海发行倒闭的原因分析
不良资产比例过大
01 TEXT01 02 TEXT02 03 TEXT03 04 TEXT04 05 TEXT05 06 93年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。
1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
转折——1997年
1997年12月16日，中国人民银行批准，中 国人民银行海南省分行发布公告，宣布关 闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经 营、严重资不抵债、已不能支付到期债务 的城市信用社。其债权债务由海发行托管。 全省其余29家信用社除一家仍独立经营外， 全部并入海发行。
隐忧的爆发
海南发展银行个案分析
海南发展银行个案分析第一篇：海南发展银行个案分析海南发展银行个案分析——从信用角度看海南发展银行倒闭的原因关键词：海南银行信用债务金融摘要：海南发展银行是中国迄今为止唯一一家倒闭的银行，它的倒闭引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。
海发行从建立之初就存在种种问题，本文将从海发行的建立背景、发展过程、以及海发行的倒闭来探讨海发行能否重建。
海南发展银行在背负巨额负债的情况下，本身不良资产比例过大，又违法违规经营，信用出现了严重的问题，最终导致其不得不被央行关闭。
海发行能否重建，关键在于海发行能否重建信用体系，重拾百姓对其的信心。
这些都还要依靠政府出台政策来给予支持。
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚成立2年零10个月的海南省唯一一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行（以下简称“海发行”），因不能支付到期债款被关闭。
由此成为新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。
海发行为什么会倒闭，首先从海发行成立的背景看起。
一．背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进入海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。
不仅存款贷款余额大幅度增长，资金市场上的国库券、金融债券、投资基金等各种金融工具也吸收了相当巨额的资金。
曾有人这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴力为突出特征的游资充斥着整个海南。
与此同时，海南的金融机构数量也猛增到近乎失控的地步。
截止1993年年底，海南金融机构共2068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。
在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。
由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。
当时房地产业异常混乱混乱的债权债务关系和盲目投资，疏于管理的问题，直接导致了许都金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。
案例8-4海南发展银行倒闭案例剖析
思考：
从海南发展银行被关闭的案例中， 你得到什么启示？
二、深层原因分析
（一）不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建 立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的 怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后， 国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海 南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而 出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成 立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公 司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的 坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公 司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好 转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同 样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用 社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产 的比例。
由于上述原因，海南发展银行从开业之日 起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不 足，支付困难，信誉差。
1998年春节过后，不稳定的因素开始出现 了。一大早，在海发行的营业网点排成长队 的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越 多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了 人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加 了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社 会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行 出现了。
• 1997年年底，遵循同样的思路，有关部门 又将海南省内28家有问题的信用社并入海南 发展银行，从而进一步加大了其不良资产的 比例。
• 在海发行未兼并托管城市信用社之前， 各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式 吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社 高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高 息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有 按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违 规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保 的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民 银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时 的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款， 许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股 的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的 一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实 际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经 营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
案例8-4海南发展银行倒闭案例
三、
启示
（一）不良资产比例过大是目前我国银行业的主要 风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资 产比例大是一个众所周知的事，尽管对4家国有商业银 行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右， 有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是高比例， 大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大 大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国（7.9%）、马 来西来（6.4%）、印尼（17%）、韩国12%、日本12%、 台湾11%，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身 经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引 起的过多行政干预造成的。
案例8-4：海南发展 银行倒闭案例
1998年6月21日，中国人民 银行发表公告，关闭刚刚诞生2年 零10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付 危机而关闭一家银行，因而不可 避免地引起了社会各界的广泛关 注。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南 省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行； 其总行设在海南省海口市，并在其他省 市设有少量分支机构； 它是在合并原海南省5家信托投资公司 的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。 成立时的总股本为16.77亿元，海南省 政府以出资3.2亿元成为其最大股东。 关闭前有员工2800余人，资产规模达 160多亿元。
由于上述原因，海南发展银行从开业之 日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金 不足，支付困难，信誉差。 1998年春节过后，不稳定的因素开始出 现了。一大早，在海发行的营业网点排成长 队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来 越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧 了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增 加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、 社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发 行出现了。
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环.于是，资不抵债、入不敷出,无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币.股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务,合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底,城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行,并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
分析海南发展银行案例
从海发行的关闭看信贷资金经营风险网销092班应露冰文章摘要：在中国经济快速发展的10世纪90年代中期，海南发展银行成立，其成立初期资金充足，运营情况良好，但是在短短的三年之内就宣布倒闭，这是由于当时大范围的亚洲金融风暴的影响，再加上银行本身管理的不善，在危机之下决策的失误导致的。
文章在对海发行产生，发展，结束的各个方便都作出了分析，并且还分析了在当前的经济形势下重建海发行的可能性与可行性分析。
最终通过对海发行的实例研究得出在金融市场上信贷资金的经营风险，并且预期未来的发展情况，作出合理的评估。
关键字：信贷经营风险地方政府控股不良资产挤兑金融风险正文：信贷资金是指，作为信用媒介的金融机构以信用方式积聚和分配的货币资金。
信贷资金的来源有各项存款、对国际金融机构的负债、流通中的货币、银行自有资金、当年结益等。
下文会通过对海南发展银行关闭的实例对信贷资金的经营风险进行探讨，从而分析出当代金融领域中金融机构信贷资金的经营风险。
海南发展银行，简称海发行，于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。
是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行。
它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。
1998年6月21日，中国人民银行发出公告决定关闭海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。
海发行会走上关闭的道路是一个令整个金融界都震惊的结果，但是如果仔细研究其发展的过程就会很明显地察觉到这个结果的必然性。
下面我从三个两个大的方面来仔细阐述：一．海发行本身存在的问题从海发行的本身来看，其自身发展当然存在着多种条件，然而这些多样的条件也会带来正反的影响。
一方面，从海发行的性质来看，它是由中国人民银行总部设在海南省的一家股份银行，银行由海南省政府控股，它不仅有中国银行强大的后盾，还有海南省地方政府的大力支持，无论是在政治还是经济领域都有着强大的优势。
海南发展银行破产清算案例分析
海南发展银行破产清算案例分析海南发展银行破产清算案例分析一、面临的风险分析1．不良资产比例过大成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。
1993年海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
2．银行体制混乱在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
3．经营模式不规范合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
4．挤兑海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，导致发生了大规模的挤兑。
海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。
为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
二、经验教训1．当初是否应给海发行发照值得检讨从当时经济发展的实际需要和当地银行竞争状况看，没有组建海发行的必要。
否则只能为日后的违规经营买下伏笔（高息揽存，高风险放贷）。
2．对关联交易需严加监管主要是向股东发放关系贷款没有控制好，从而使海发行成了股东的提款机，因此对股东贷款要有严格的限定。
3．行政性兼并应该停止行政性的将30余家由于高风险而难以为继的城市信用社并入海发行，是导致信心最终丧失，发生挤兑的直接原因。
三、事件启示首先，在海发行关闭事件中，我们看到其原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等。
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1998海南发展银行倒闭案例分析
一、成立及倒闭过程
1、背景
海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题
但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。
绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。
这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
4、挤兑风潮
接管之后，原以为取款无望的储户在在海发营业部前排气长队取款，甚至未到期的储户牺牲定期存款的高额利息前来取款，各种传闻引发的的恐慌很快引发挤兑风潮。
5、尝试的解决途径及倒闭
海南发展银行面对严重的挤兑风潮，采取了一系列的自救措施，规定的每周取款次数将少，每次取款限额也下降；一些营业部开始高息揽款，但取款的痛苦过程使人们再也没有存款的动机；同时加大讨债力度，但很多债务成了空置的房产，无法还贷；除此之外，还试图通过设立岛外分世行吸纳岛外存款缓解对付压力，但一切未能如愿。
为保护海南发展银行，1998年3月22日，中国人民银行在陆续给海发提供了40亿元再贷款，之后决定不再予以资金支持；海南省也动用7亿元资金企图挽回局面，但以无力回天。
为防止支付危机进一步蔓延，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998
年6月21日关闭海南发展银行。
从宣布关闭海南发展银行起至其正式解散之日前，由工商银行托管海南发展银行的全部资产负债。
其中包括：接收并行使原海南发展银行的行领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门清理原海南发展银行的财产，制定、落实原海南发展银行的清算方案和债务清偿计划。
对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后按折扣率进行兑付。
6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务。
由于公众对工行的信任，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工行，现金提取量不多。
二、思考与启示
1、银行自食恶性竞争之果
海南银行过度密集导致银行之间的恶性竞争。
与其他类型的企业一样，银行也之间存在着激烈的竞争，这种竞争在某种意义上促进了银行业服务的改善，促进了行业的创新，极大的促进了行业的发展。
但竞争需要在适度的程度内，并采用有发展前景的方式展开。
海南省银行恶性竞争，采用不合理高息吸储，严重损害了了银行的持续经营能力，不仅是银行无利可图，更加重了银行负债的支付负担。
2、新债还旧债——必死之路
在银行的资产负债结构中，资产与负债应是相互转化的过程，这种转化是银行主要的经营形式，也是在这个过程中银行获得盈利，得以继续生存。
海南省银行也却破坏了这种循环，高息吸储，无力支付时依靠吸纳新的更高利息的储蓄归还旧的储蓄，这种不完整得经营模式使得银行成为一个单纯的存款保存机构，并且在保存期间向储户支付利息，也就是说银行在这个过程中有一个持续的负净现金流的流出，这必将导致经营的失败。
3、严格贷款程序及审核——管理与控制不良资产
导致海南发展银行倒闭的重要原因的构成他的信托投资公司和城市信用社有大量的无抵押不良资产。
1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司和城市信用社由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难，海南发展银行就是在合并这些信托投资公司和城市信用社的基础上成立的，其目的就是处理这些不良资产，着也是导致起导致的最主要原因。
4、合规经营
海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无法担保的贷款。
在这种情况下，银行最初的投入资本被原股东以贷款的形式抽回，此外还攫取了银行的大量存款。
这些贷款以无抵押的形式贷出，资本的抽离降低了银行核心资本、附属资本的实际比例，降低了银行的偿债能力；大量的无抵押到款又增加了银行的不良资产比例，这两方面都增加了银行倒闭的风险。
5、中国人民银行最后贷款人职能——银行的最后一条防线
在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时，中央银行紧急调动34亿元资金予以支持，当发现如救助不足以制止信用危机发生时，中央银行采取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工商银行对其实行接管，从而避免了事态的扩大，保护了私人储户的利益，同时按照国际通行的规则，对法人债权进行登记，在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付，以体现投资者（这里为存款者）自我承担风险的原则。
这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防线的地位。