海南发展银行面临的风险及启示
海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。
该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。
然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。
本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。
首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。
2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。
这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。
此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。
其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。
随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。
政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。
同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。
此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。
过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。
海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。
监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。
最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。
倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。
此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。
综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。
过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。
这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
案例分析 海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训_商业银行经营与管理_[共3页]
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99第四章 商业银行的负债管理 （四）确定最佳银行规模一般说来，大银行的负债成本比小银行低，因为大的商业银行的经营存在规模经济。
银行规模大，可以摊薄经营成本。
同时，公众对规模大的商业银行比较有信心，所要求的风险补偿相对较低，商业银行可以用较低的成本从储户那里吸收存款，也可以较低的成本在货币市场上进行融资。
但是，商业银行的规模不是越大越好，超过一定规模，商业银行的负债成本会不降反升。
因此，商业银行应根据自己的边际成本和边际收益来决定自己的最佳规模。
案例分析海南发展银行倒闭案——高息揽储的教训一、案情回放海南发展银行（下称海发行）成立于1995年8月，是海南唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的，成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大的股东。
关闭前有员工2 800多人，资产规模达160多亿元。
1997年之前，即海发行兼并托管信用合作社事件之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是，并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在20世纪90年代中后期，泡沫开始破裂，许多信用社都出现了大量不良资产。
海南省的银行类金融机构数目很大，在这种激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社的经营困境。
海发行成立之初，也采用高息（1996年海发行五年期存款利息一度高达22%）揽存的“偏招”，并获得了暂时的辉煌——截至1996年年底，成立仅一年多的海发行全行资本营运规模便达到86亿元，比开业前增长94.3%，几乎翻了一番；各项存款比开业前增长152%，贷款比开业前增长97.8%；偿还了59%的历史债务，全年实际利润1.25亿元。
据1997年《海南金融年鉴》称，海发行收息率为90%，与境外36家银行共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
海南发展银行破产
1992-1993年海南金融机构直接投入房地产业 的资金在250亿,占全部贷款的40%左右,直接或 间接投入房地产业的资金占全部资金的50%左 右,各项负债中近70%来自岛外. 1993年宏观调 控后,海南房地产热难以为继,迅速降温,1996 年房价已跌去六成,地价更跌去六成以上,金融 机构投入房地产业的资金被套牢压死.岛外资 金不再流入并回流,金融机构不良资产大幅增 加,相当部分金融机构只得依靠高息揽存来维 持运转. 3.从地方政府的角度看,行政干预难以化解地 方金融风险. 4.从监管的角度看,完善的监管法规和严格的 监管措施是防范金融风险的基本保证.
1998年春节过后,挤兑开始在海发行出现了。 1998年6月21日，中国人民银行发出公告：鉴于 海南发展银行不能及时支付到期债务，为了保 护债权人的合法权益，停止其一切业务活动， 由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南 发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银 行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务 和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付， 其余债务待组织清算后偿付。
分析：
1.从银行本身的角度看，存在信用风险。 巨额债务:成立时有40多亿元债务近3倍与注册资本, 高息揽存:海发行5万元以上存款平均利率估计超过 15%,60多亿是高成本的同业拆借, 大量坏帐:到1995年末,向5家分支机构借出资金58 笔3.56亿用于保付,未收回一笔,到96年3月对5家分 支机构支持资金85笔8.49亿. 2.从宏观经济背景的角度看,银行信贷资金的经营 与经济发展状况不相适应. 1992年前,海南主要依靠优惠政策和房地产开发 引来资金,海南海南金融机构直接投入房地产业速 增加,岛外资金以各种方式大量流入.
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
从信用风险角度看海南发展银行倒闭案
从 信 用 风 险 角 度 看 海 南发 展 银行 倒 闭案
张
摘
晴
俞嘉颖
要 ：国外银行倒 闭屡有发 生，但在 中国这似 乎就有点不可思议。大 家都想 当然的认为银行 是不会倒闭的。直到 １ ９ ９ ８年 ６月 ２ １日，
中 国人 民银 行 发 表 公 告 ， 关 闭刚 刚 成 立 才 两年 十 个 月 的 海 南发 展 银 行 才 打破 了这 个 局 面 。 这 是 中 国 历 史 上 第一 个 由 于 出现 支 付 危 机 最 终 被
关闭的具有政府背景的商业银行 ，因而引起 了社会各界 的广泛关注。本文将 结合金 融风 险管理 的相 关 内容探析 海南发展 银行 关闭 的原 因，
１ ９ ９ ５年 ８月 １ ８日，海发行宣 告正式 成立 。从 成立之 初 ，海发 行就 被委以化解金融风险的重任 。 在这样危机重重的情况下 ，海发行还是 以它顽强 的生 命力走 出了困 境 ，一度成为当地银行业 的后起 之秀 。但是 ，令海发 行没有 料到 的是 ， 在海 南房地产泡沫时期 ，多家信用社采用高息揽存 的方 式开 展业 务 ，随 着房地产泡沫的破灭 ，贷款难 以收 回，造成 的不良资产导致无法 正常营 业。从而决定将这些信用社并人海发行 。然 而正是 因为这次 的兼 并 ，最 终使海发行走向 了灭亡 。 １ ９ ９ ８ 年３ 月２ ２日，央行 在陆 续 给海发 行 提供 了 ４ ０亿 元 的再 贷款 后 ，决 定 不 再 给 予 资 金 支 持 。 １ ９ ９ ８年 ６月 ２ １日，中国人 民银行发表公告 。关闭海 南发展银行。 二 、海南发展银行倒 闭案 的原因分析 海南发展银行 的倒闭最主要 的原 因是不 良资产比例过大 ，并 且形象 受损发生挤兑事件而导致资金不 足，最终 出现支付危 机 ，这是信 用风险 的主要表现形式 。 （ 一 ） 内在 不 确 定 因素 ：经 营 模 式 不 规 范 海发行最终被关闭 的本质 原 因还是 由于海发 行 自身存 在 的违 规经 营 。随着挤兑风潮 的加剧 ，海发行这 一问题 也逐渐 浮 出水面 。海 发行成 立后 ，大量进行违法违规 的经 营 ，其 中最严 重的问题 ，就是 向股东发放 大量无合法担保 的贷 款。有关 资料显 示 ，海发行 成立 时 的 １ ６ ．７ ７亿股 本在建立之初 ，甚至在筹建 阶段 ，就 已经以股 东贷 款的名义流 回股东手 里。正因为存在这种 违法 违规 的经 营行 为 ，为 海发行 的命 运 埋下 了 隐
海发行倒闭案例分析
2.盲目兼并，引起信用风险，挤兑现象严重
“
1、海口人民信用社存在诸多病根，盲目兼并造成海发行负担负担 过大，引发一系列不良后果。
2、负担过大，造成海发行无法正常运转，信用危机产生，挤兑 现象愈加频繁，最终导致清偿能力丧失。
”平衡和结构优化是衡量商业银行是否处于 正常状态和资金良性循环的重要标志。海南发展银行开业初期即背负 近45亿元的债务,其中相当一部分随着房地产业的降温成为财务坏账 和不良资产。银行资金短缺,资本充足率严重不足,对于庞大债务的消 化只能是力不从心，造成畸形发展。
(五) 以立法推动金融改革,运用 法律手段防范金融风险
为防止类似于海南发展银行事 件的再次发生,我们有必要对商业 银行的资产负债比例、资本金结 构、贷款投向以及存款保险等进 行更完备的立法,并明确执法程序, 使依法监管更加切实可行,经营管 理人员所担负的法律责任更加明 析。
(六) 以市场退出机制来加强监管,整顿金融秩序
6.行政手段的制约削弱了市场手段 和法律手段的效力
海南政府过于干预， 违背商业银行经营原则， 造成了市场手段和法律手 段的弱化甚至失灵， 导致银行体系脆弱、发展 衰败
7.银行法规不健康，监管失控
1、无论是在资本不足的情况下银行开业，还是高息揽储出现的违规操 作，都违反了《商业银行》的行为 2、严重低估兼并信用社后所潜在的风险，经营制度存在漏洞 3、市场体制和金融市场尚不完善，同行内盲目追求发展，忽视监管和 法律手段的重要性。
（八）总结亚洲金融危机的经验 教训,以其为鉴改革现有银行体系
在海南发展银行事件中,处处可见 这些直接间接造成金融风险的因 素。这一事件并非孤立事件,它的 许多特征在我国的银行体系中都 有着不同程度的反映。因此,要结 合海南发展银行的惨痛教训,全面 改革现有银行体系,剔除潜在及表 面化的风险因素,这样才能保持我 国金融市场的繁荣稳定,确保改革 开放的胜利果实。
基于海南发展银行论商业银行面临的主要风险
的 搭 便 车 行 为 ，同 时 对 于 董 事 会 成 员 之 间 的 相 互 监 督 和 激 励 不 能 产 生 积 极 的 影 响 ；因 此 假 设 2 没 有 得 以 验
证。 独 立 董 事 变 量 的 交 叉 项 回 归 系 数 不 显 著 ，这 就 是
说 独 立 董 事 的 作 用 没 有 发 挥 ，对 过 度 投 资 行 为 并 没 有 起 到 抑 制 作 用 。假 设 3 没 有 得 到 验 证 。这 很 可 能 是 因
1 9 9 5 年 ，海 南 发 展 银 行 最 初 的 成 立 ，是 海 南 政 府 为 了降低海南房地产泡沫的破灭对经济和社会造成的负 面 影 响 ，维 持 经 济 的 平 稳 健 康 运 行 而 采 取 的 措 施 。 当 时 房 地 产 泡 沫 和 金 融 泡 沫 濒 临 破 灭 ，很 多 公 司 出 现 了 资 金 流 转 不 畅 的 局 面 ，海 南 省 政 府 想 要 在 充 分 利 用 原
风 险 、流 动 性 风 险 以 及 政 策 风 险 。
关 键 词 ：海 南 发 展 银 行 ；房 地 产 泡 沫 ；风 险
中 图 分 类 号 ：F 8 3
文 献 标 识 码 ：A
doi：10. 1 9 3 1 1 / j. cnki. 1672-3198. 2016. 33. 096
1 海南发展银行的诞生与破产 1 . 1 海南发展银行为解决海南房地产泡沬而诞生
财经管理
基于海南发展银行论商业银行面临的主要风险
郭昊昱 ( 清 华 附 中 ，北 京 1 0 0 0 8 4 )
摘 要 ：海 南 发 展 银 行 为 海 南 房 产 泡 沫 买 单 而 诞 生 ，经 历 了 一 场 大 规 模 的 政 策 性 兼 并 后 ，在 金 融 市 场 中 仅 仅 存 在 三 年 就 宣 布 关 闭 。 从 海 南 发 展 银 行 的 发 展 历 程 中 ，能 够 体 现 出 商 业 银 行 面 临 的 主 要 风 险 ，即 信 用 风 险 、市 场
(完整word版)海发行倒闭的启示(word文档良心出品)
海发行（海南发展银行）关闭给我们的启示金融二班20121520409 扶琎海发行是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，该银行已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。
海发行是我国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行。
案例简介1997年之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。
但是并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在1990年代中后期，泡沫开始崩溃。
海南省的银行类金融机构数目很大，在激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。
后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。
海发行兼并了大部分信用社，由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。
因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。
引发了存户的不满，纷纷取款存入其他银行，一些大公司也纷纷取走他们的存款。
最终由中国人民银行发出公告，宣布海发行进行关闭清算。
案例分析及其对策建议海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。
是什么原因导致海发行关闭呢，原因就是：1、政府缺乏对金融机构的有效监管。
这是导致海发行关闭的首要原因，政府缺乏有效监管导致金融机构随意发放贷款，导致银行大部分贷款收不回。
对策和建议：加强政府对金融监管的监管力度，并适当的利用社会监督，要求注册会计师审查其财务状况并予以公布。
2、所兼并信用社不良资产过高。
因为海南经济的发展需要大量资金，银行间有利可图，又缺乏政府监督，导致各信用社竞争剧烈，不得不通过过高的利息来吸收存款，从而增加其贷款成本，而贷出去的钱又是高风险，导致其不良资产率过高。
海南发展银行
海南发展银行一、如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。
二、从海南发展银行被关闭的案例中，你得到什么启示？深层原因分析（一）不良资产比例过大。
可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。
1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
（二）违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。
成立时的股本16.77亿元。
但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。
海南发展银行面临的风险及启示
海南发展银行面临的风险及启示海南发展银行暴露问题有：1.资产负债比例的不合理导致海南发展银行先天不足；2.高息揽储无异于自断生机；3.盲目重组，雪上加霜；4.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力；5.政府宏观调控不当；6.银行法规不健全，监管失控；7.海发行在一些技巧问题上处理不当；8.新老股东矛盾不断。
给银行经营与管理的启示。
1.银行监督管理亟待加强。
海南城市信用社高息揽储却未能得到及时有效的制止，酿就海发行关闭的隐患。
假如当初有关当局能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并消除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而还能通过兼并扩充自身实力，有利于自身的发展。
由此可见，在转轨经济中，我国应尽快建立有效的银行监管机制，确保银行审慎运营并保持足够的资本和储备抵御业务风险，以防患于未然。
2.银行兼并要充分考虑兼并行的实力和被兼并行的状况。
理论上，兼并就兼并方而言可以增强自身实力，减少竞争对手，迅速扩大市场；对被兼并方而言可以缓解危机、改善经营活动、提高竞争能力，因此对兼并双方都有好处。
但是，如果兼并时不能合理考察兼并双方的真实情况，则会出现水中救人不成反被落水之人拖入深渊的后果。
海发行兼并城市信用社被其拖下水就是一个沉痛的教训。
随着金融改革的深入，还会出现银行资源的变动和再配置，因此对兼并行和被兼并行的综合素质衡量和评价就显得至关重要。
3.建立存款保险制度势在必行。
银行生存严重依赖公众的信任，公众信心的丧失必然导致存款人争相尽快撤走他们存在银行的资金，使银行面临挤兑的压力，经不起冲击的银行终将破产倒闭。
海发行遭受关闭命运的直接原因就是储户疯狂的挤兑。
因此，在市场金融兴起和银行业务竞争不断加剧的形势下，有必要建立存款保险制度，它能使存款人尤如服了一颗定心丸，在心理上获得保障，从而有利于维护公众对银行的信心，减轻银行可能发生的挤兑压力。
4.以市场机制和商业银行经营原则为导向，限制行政干预。
海南发展银行倒闭案例作业
05 总结与展望
对海南发展银行倒闭的总结
海南发展银行倒闭的原因
海南发展银行由于过度依赖短期资金，长期项目投资过多， 导致资金链断裂，最终无法持续经营。此外，管理层决策失 误、监管不力等问题也是导致其倒闭的重要原因。
海南发展银行倒闭的影响
海南发展银行倒闭对当地经济和社会产生了重大影响，包括 金融系统稳定性受到冲击、客户资金损失、企业融资困难等 。同时，该事件也暴露出中国金融监管体系存在的漏洞和不 足。
对行业监管的反思
海南发展银行倒闭事件引发了对中国金融行业监 管的反思，促使监管部门加强了对金融机构的监 管和风险控制。
03 海南发展银行倒闭的教训 与启示
银行经营的风险管理
风险识别
海南发展银行倒闭的重要教训之一是未能有效识别和评估 潜在的风险。银行应建立完善的风险识别机制，对各类风 险进行全面、准确的分析和评估。
降。
银行的资本充足率下降，流动性 风险加大，导致经营状况急剧恶
化。
海南发展银行的破产倒闭主要是 由于过度扩张、不良贷款率高、
管理不善等多方面原因所致。
02 海南发展银行倒闭事件
Hale Waihona Puke 倒闭事件概述海南发展银行成立于1995年，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银 行。
1998年6月21日，中国人民银行发出公告，关闭海南发展银行。
案例分析的结果与结论
结果
海南发展银行倒闭的原因主要包括不良 贷款比例高、资本充足率不足、经营不 善等。在倒闭过程中，政府采取了一系 列措施，包括成立清算组、进行资产处 置等，以保障储户和债权人的利益。
VS
结论
海南发展银行倒闭事件对中国金融业产生 了深远的影响，暴露出金融监管和风险管 理方面存在的问题。为了防范类似风险， 需要加强金融监管、提高风险管理意识和 能力、完善金融机构的公司治理结构等。 同时，政府和社会各界也需要共同努力， 推动金融业健康发展。
海南发展银行破产清算案例分析
海南发展银行破产清算案例分析海南发展银行破产清算案例分析一、面临的风险分析1．不良资产比例过大成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。
1993年海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
2．银行体制混乱在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
3．经营模式不规范合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
4．挤兑海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，导致发生了大规模的挤兑。
海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。
为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
二、经验教训1．当初是否应给海发行发照值得检讨从当时经济发展的实际需要和当地银行竞争状况看，没有组建海发行的必要。
否则只能为日后的违规经营买下伏笔（高息揽存，高风险放贷）。
2．对关联交易需严加监管主要是向股东发放关系贷款没有控制好，从而使海发行成了股东的提款机，因此对股东贷款要有严格的限定。
3．行政性兼并应该停止行政性的将30余家由于高风险而难以为继的城市信用社并入海发行，是导致信心最终丧失，发生挤兑的直接原因。
三、事件启示首先，在海发行关闭事件中，我们看到其原因包括经营管理混乱、承担接管问题信用社等。
海发行倒闭案例分析
1 2
董事会职责
董事会应充分发挥其决策和监督职能，确保银行 的经营行为符合法律法规和监管要求。
监事会职责
监事会应对银行的财务状况、风险状况、内部控 制等方面进行监督，发现问题及时提出整改意见。
3
管理层职责
管理层应认真履行职责，确保银行的各项业务合 规、稳健开展，同时加强内部管理，提高经营效 率。
提高银行业监管水平
金融监管政策
金融监管政策的变化对银行业务 模式和风险管理提出更高要求， 部分银行可能难以适应。
市场竞争
银行业市场竞争激烈，部分银行 可能面临市场份额下降和盈利能 力下滑的风险。
行业周期性波动
经济周期波动对银行业绩产生影 响，部分银行可能在经济下行期 出现业绩下滑。
公司内部管理问题
风险管理不善
银行在风险识别、评估和控制方面存在缺陷，导致不良贷款率上 升。
银行业的信任度。
竞争格局调整
02
海发行倒闭后，其他银行可能会抓住机会扩大市场份额，竞争
格局发生变化。
风险意识提高
03
海发行倒闭事件提醒其他银行加强风险管理，提高风险意识。
对其他银行的影响
风险传导
海发行倒闭可能引发连锁反应，导致其他银行也面临风险。
资产质量压力
海发行的倒闭可能导致其他银行的不良贷款率上升，资产质量受 到挑战。
公司治理结构不完善
银行的公司治理结构存在问题，如股权结构不合理、董事会监督不 力等，影响银行的稳健经营。
业务扩张过快
银行在业务扩张过程中忽视风险控制，过度追求
对行业的影响
行业声誉受损
01
海发行倒闭事件给整个银行业带来了负面影响，降低了公众对
业务调整
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
不良资产率增加导致海南发展银行倒闭随着我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，我国又相继成立了一批股份制银行，包括华夏银行,光大银行,兴业银行,中信银行,民生银行,交通银行,上海浦东发展银行等等，这些股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。
目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。
股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
今年来，这些股份制商业银行为了保证自己在市场上的竞争力，纷纷选择了扩张，以至于导致资本充足率下降。
更有些银行，违法违规经营，发放贷款时草率行事，最终导致不良资产比例增多，为银行带来更大的麻烦。
海发行简介海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行。
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。
银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。
海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。
海发行倒闭背景海南发展银行起初经营情况不错。
据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90％，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
基于海南发展银行论商业银行面临的主要风险
基于海南发展银行论商业银行面临的主要风险海南发展银行为海南房产泡沫买单而诞生，经历了一场大规模的政策性兼并后，在金融市场中仅仅存在三年就宣布关闭。
从海南发展银行的发展历程中，能够体现出商业银行面临的主要风险，即信用风险、市场风险、流动性风险以及政策风险。
标签：海南发展银行；房地产泡沫；风险1 海南发展银行的诞生与破产1.1 海南发展银行为解决海南房地产泡沫而诞生1995年，海南发展银行最初的成立，是海南政府为了降低海南房地产泡沫的破灭对经济和社会造成的负面影響，维持经济的平稳健康运行而采取的措施。
当时房地产泡沫和金融泡沫濒临破灭，很多公司出现了资金流转不畅的局面，海南省政府想要在充分利用原有资源的基础之上，解决经济迅速发展带来的各种问题，以海南省富南国际信托投资公司等五家信托公司为基础的海南发展银行就诞生了。
海南发展银行产生之初就有很大的经济负担，不仅要履行一家银行的职责，还要解决好自己内部的财务等诸多问题。
因为组成海南发展银行的五家信托公司的经营状况总体来说很不好，除了富南国际信托公司还能够自身经营外，其他四家信托公司早在几年前就被取消了经营资格，入不敷出，还留下了大笔的负债，而这些负债自然也就背到了海南发展银行的身上。
但经过一年多的发展，海南发展银行不仅解决了自身的高额负债，还在此基础上实现了盈利。
1.2 海南发展银行因政策性兼并破产1997年，由于政策性原因，让海南发展银行陷入了更大的危机。
这个对海南发展银行的倒闭起到了决定性作用的政策，是让多家已不能正常经营的信用社一同并入海南发展银行。
而导致这些信用社无法正常经营的罪魁祸首是房地产泡沫的破灭，大量不良贷款无法回收，大量存款到期却无法偿清等资金流转不畅的问题，同时，挤兑事件频发等问题也增加了社会的不稳定因素。
经过讨论，多方共同决定让海南发展银行去收拾这个烂摊子，海南发展银行接管了这些信用社并全额偿还了那些信用社的居民存款，平息了信用危机，但却给自身造成了巨额空洞。
海南发展银行案例分析
海南发展银行案例分析海南发展银行（以下简称“海银行”）是一家总部位于海南省的股份制商业银行，成立于1990年。
作为海南省唯一一家总部设在海南的全国性股份制商业银行，海银行在海南地区拥有着重要的地位和影响力。
在海南岛经济社会发展中，海银行一直发挥着积极的作用。
首先，海银行在金融服务方面取得了显著成绩。
作为一家银行，金融服务是其最基本的职能。
海银行在服务实体经济方面做出了积极的探索和努力，为当地企业提供了多元化的金融产品和服务，包括贷款、融资、结算、投资理财等，为促进当地经济的发展做出了积极贡献。
其次，海银行在金融科技方面取得了一定的突破。
随着金融科技的快速发展，传统银行正在面临着前所未有的挑战和机遇。
海银行积极借助金融科技手段，不断提升自身的金融服务水平和效率。
通过建设智能化的金融服务平台和推出便捷的移动金融服务，海银行成功地满足了客户多样化、个性化的金融需求，提升了自身的竞争力。
再次，海银行在风险管理方面表现出了较强的能力。
作为一家金融机构，风险管理是至关重要的。
海银行建立了完善的风险管理体系，严格执行国家和监管部门的各项规定，不断加强对信贷、市场、流动性、操作等各类风险的监控和管理，保障了银行资产的安全和稳健经营。
最后，海银行在社会责任方面也发挥了积极的作用。
作为一家地方性银行，海银行始终将社会责任视为自身发展的重要使命。
在开展金融服务的同时，海银行积极履行社会责任，参与各类公益活动，支持地方经济建设，为当地的经济社会发展贡献自己的力量。
总的来说，海南发展银行在海南省的经济社会发展中发挥了重要作用，其在金融服务、金融科技、风险管理和社会责任方面取得了显著成绩。
随着海南自由贸易港建设的不断推进，相信海银行将在未来发展中迎来更加广阔的发展空间，为海南的经济社会发展做出新的更大贡献。
海南发展银行个案分析
海南发展银行个案分析第一篇：海南发展银行个案分析海南发展银行个案分析——从信用角度看海南发展银行倒闭的原因关键词：海南银行信用债务金融摘要：海南发展银行是中国迄今为止唯一一家倒闭的银行，它的倒闭引起了社会各界的广泛关注与强烈反响。
海发行从建立之初就存在种种问题，本文将从海发行的建立背景、发展过程、以及海发行的倒闭来探讨海发行能否重建。
海南发展银行在背负巨额负债的情况下，本身不良资产比例过大，又违法违规经营，信用出现了严重的问题，最终导致其不得不被央行关闭。
海发行能否重建，关键在于海发行能否重建信用体系，重拾百姓对其的信心。
这些都还要依靠政府出台政策来给予支持。
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，刚刚成立2年零10个月的海南省唯一一家拥有独立法人地位的股份制商业银行——海南发展银行（以下简称“海发行”），因不能支付到期债款被关闭。
由此成为新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行。
海发行为什么会倒闭，首先从海发行成立的背景看起。
一．背景资料在1992年的海南泡沫经济中，大批资金通过各种渠道进入海南，促使海南省金融业出现了空前的繁荣。
不仅存款贷款余额大幅度增长，资金市场上的国库券、金融债券、投资基金等各种金融工具也吸收了相当巨额的资金。
曾有人这样形容当时海南的金融状况：以寻求暴力为突出特征的游资充斥着整个海南。
与此同时，海南的金融机构数量也猛增到近乎失控的地步。
截止1993年年底，海南金融机构共2068家，其中信托投资类公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亚等少数地区，形成了“银行多于米铺”的景观。
在这样过热的经济氛围中，大批游资纷纷投向高回报、高风险的证券业和房地产业。
由于缺乏有效的金融监管，大量的金融机构也将资金投向高风险产业，金融违规现象频频出现。
当时房地产业异常混乱混乱的债权债务关系和盲目投资，疏于管理的问题，直接导致了许都金融机构出现财务坏账和畸形的资产负债比例关系。
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海南发展银行面临的风险及启示海南发展银行暴露问题有：
1.资产负债比例的不合理导致海南发展银行先天不足；
2.高息揽储无异于自断生机；
3.盲目重组，雪上加霜；
4.行政手段的制约削弱了市场手段和法律手段的效力；
5.政府宏观调控不当；
6.银行法规不健全，监管失控；
7.海发行在一些技巧问题上处理不当；
8.新老股东矛盾不断。
给银行经营与管理的启示。
1.银行监督管理亟待加强。
海南城市信用社高息揽储却未能得到及时有效的制止，酿就海发行关闭的隐患。
假如当初有关当局能够加强对信用社的日常监督管理，及时发现问题并消除隐患，也许海发行非但不会受其拖累，反而还能通过兼并扩充自身实力，有利于自身的发展。
由此可见，在转轨经济中，我国应尽快建立有效的银行监管机制，确保银行审慎运营并保持足够的资本和储备抵御业务风险，以防患于未然。
2.银行兼并要充分考虑兼并行的实力和被兼并行的状况。
理论上，兼并就兼并方而言可以增强自身实力，减少竞争对手，迅速扩大市场；对被兼并方而言可以缓解危机、改善经营活动、提高竞争能力，因此对兼并双方都有好处。
但是，如果兼并时不能合理考察兼并双方的真实情况，则会出现水中救人不成反被落水之人拖入深渊的后果。
海发行兼并城市信用社被其拖下水就是一个沉痛的教训。
随着金融改革的
深入，还会出现银行资源的变动和再配置，因此对兼并行和被兼并行的综合素质衡量和评价就显得至关重要。
3.建立存款保险制度势在必行。
银行生存严重依赖公众的信任，公众信心的丧失必然导致存款人争相尽快撤走他们存在银行的资金，使银行面临挤兑的压力，经不起冲击的银行终将破产倒闭。
海发行遭受关闭命运的直接原因就是储户疯狂的挤兑。
因此，在市场金融兴起和银行业务竞争不断加剧的形势下，有必要建立存款保险制度，它能使存款人尤如服了一颗定心丸，在心理上获得保障，从而有利于维护公众对银行的信心，减轻银行可能发生的挤兑压力。
4.以市场机制和商业银行经营原则为导向，限制行政干预。
在海南发展银行事件中，行政手段的过度干预，使市场机制的效力无从体现。
首先，在处理海南发展银行的市场准入问题时，忽视了资产负债比例的不良现状；其次主观地对银行抱有过高期望值，以扩张型的政策并入28家信用社，进一步造成银行资产负债结构的恶化；最后是缺乏对储蓄存款的有效保障和调度，一旦因信用恐慌发生挤提便措手不及。
5.以立法推动金融改革，运用法律手段防范金融风险。
从世界金融体系来看，各国都越来越注重以法律手段保障金融业的安全和发展。
例如美国政府在发生国际商业信贷银行事件后，立即颁布了《加强对外国银行监管法》；英国政府在出现国内金融动荡后，成立了超级金融服务委员会，并以立法的形式授予英格兰银行货币政策决定权；日本在亚洲金融危机以后也设立了金融监督厅，以加强对金融机构的法律监管。
为防止类似于海南发展银行事件的再次发生，我们有
必要对商业银行的资产负债比例、资本金结构、贷款投向以及存款保险等进行更完备的立法，并明确执法程序，使依法监管更加切实可行，经营管理人员所担负的法律责任更加明晰。