保险法案例分析——重复保险案例
财产保险案例
企业与家庭财产保险案例1、未注明保险标的的位置纠纷案。
（家庭财产保险案例1））张某投保家庭财产保险3万元。
不久后的某日，张某欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。
儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000元。
张某向保险公司索赔，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不赔。
张某回家细看保单，发现保单上并未填写详细的家庭住址，于是再度向保险公索赔。
保险公司对张某的答复是：保险单上未注明保险财产的座落地址，是保险代理人的过错造成的，不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔损失的话，应由代理人来赔。
请分析保险公司的做法对不对？案例分析：1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。
在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。
因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。
本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。
而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。
这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。
2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。
代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。
但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。
根据中华人们共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。
3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。
保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过失由抗辩张某的索赔请求。
至于被保险人把投保财产置于户外被烧，这是风险增大造成的结果，被保险人应该承担一定的责任。
重复保险效力问题
重复保险效力问题江西某运输中心为其机动车先后向江西某市财产保险公司和某县财产保险公司投保了两份交强险，该投保车辆在湖南某地发生了交通事故，造成受害人死亡。
对于重复投保交强险的效力问题，保险公司和诉讼中的其他当事人产生了分歧。
交通事故中的受害方认为：重复投保的交强险均有效，两个交强险都应按最高限额赔偿。
而某县保险公司认为：投保人在某市保险公司投保在先，投保某县保险公司在后，基于《机动车交通事故责任强制保险条款》中“每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任强制保险，请不要重复投保”的规定，前一份保险合同有效，而后一份合同无效。
即使某县保险公司需要承担责任，也应该与某市保险公司在交强险责任限额11万元的额度内按比例共同承担。
湖南某县法院一审认为：我国目前没有法律明文禁止两份交强险同时受偿，所以两份交强险均有法律效力，判决两家保险公司分别在死亡伤残赔偿限额11万元的范围内对原告承担赔偿责任。
重复保险效力问题的认定所谓重复保险是指，“投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
”《保险法》第五十六条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。
”我国法律承认重复保险，但是对以损失补偿为原则的财产险而言，其理赔金额不能超过保险标的的价值。
所以，在财产险中，被保险人可以重复保险而且重复保险的合同都有效力。
但是，在投保和理赔时，被保险人有义务将重复保险的相关情况告知各保险人，而各个保险人赔偿总和不能超过保险标的的保险价值。
交强险所承保的保险价值关于交强险所承保的保险价值存在不同的观点。
第一种观点认为，交强险的保险价值就是被保险机动车发生交通事故时受害人所遭受的损失。
保险学(第二版)案例分析
例一、人身保险合同案例分析-明确说明来源:法律常识网日期:09-12-27［案情]周某于2004年2月2日向某保险公司投保了机动车辆保险，某保险公司同意承保,由该保险公司工作人员代原告周某填写了《投保单》,并代周某在《投保单》的“投保人签名/签章"一栏签了周某的姓名，于同日向周某出具了机动车辆保险单及批单一份，载明投保险种为:车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险.被告某保险公司在《机动车辆第三者责任保险条款》的附加险车上货物责任险条款中规定了责任免除的情形，其中包括:“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”。
保险期限自2004年2月2日零时起至2005年2月1日二十四时止.2004年6月18日，保险车辆运输货物时发生道路交通事故，交警部门认定交通事故形成的原因为：保险车辆驾驶人违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条:“车辆、行人应当按照交通信号通行,遇有交通警察现场指挥时应当按照交通警察的现场指挥通行,在没有交通信号的道路应当在确保安全、畅通的原则下通行。
”和第四十八条:“机动车载货应当符合核定的载货量，严禁超载;……”事发后，周某向保险公司索赔，保险公司在办理理赔手续时发现事故车辆的发动机号和车架号与保险单上载明的保险车辆的发动机号和车架号不一致,遂拒赔。
双方发生纠纷,周某即向人民法院起诉，要求被告保险公司赔偿车辆损失保险赔款、第三者责任保险赔款、车上货物损失保险赔款等共计8万余元。
[说明]本案案情极为复杂，涉及法律关系众多,原、被告双方观点针锋相对,先后历经一审和二审，耗时近一年.本文限于篇幅,仅就其中涉及的保险公司的“明确说明”义务，作一简单的探讨.[争议焦点］本案中，原、被告双方就保险公司是否履行了明确说明义务发生争议，原因是被告保险公司是否应当赔偿原告周某“车上货物损失”保险赔款。
原告周某认为,被告虽然在车上货物损失保险条款中规定了“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”属于责任免除的情形，但未向原告明确说明该条款的概念、内容及法律后果,所以对原告不产生法律效力。
恶意重复保险构成骗保骗赔的典型案例
恶意重复保险构成骗保骗赔的典型案例
1.案情简介
2013年5月，王某将其私有富康牌汽车向某市多家保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，车辆损失险保险金额为13万元，保险期为1年。
同年8月，王某伙同几名保险公司内部工作人员，策划制造该车停车时被其他汽车撞毁、肇事车辆逃逸的伪造现场，分别从各保险公司骗取高额保险赔偿金30多万元，事后王某与其他几人私分该款。
不久，此事败露，被公安机关立案侦破。
2.案情分析
第一，根据《保险法》的规定，重复保险的保险金额总和超过保险标的价值，由各保险公司共同分摊赔偿金，总额不得超过保险标的价值。
一般来说，各保险公司按照保险金额总和比例承担赔偿责任。
第二，王某违反了如实告之的义务，保险公司有权解除合同，并不退还保费。
第三，王某等人获得的保险赔偿金30多万元属于非法所得，构成保险诈骗，已触犯了刑法，应追究王某及其同伙的法律责任。
3.结论
绝大多数车辆所有者参加保险的目的是预防风险，防患于未然，但也有个别人心术不正，道德败坏，为了骗取保险赔款，不择手段地制造假案。
我国《刑法》和《保险法》中明确规定：“投保人、被保险人或受益人变造、伪造与保险事故有关的证明资料，或收买、指使他人提供虚假证明，编造虚假的事故原因，骗取保险金的，以保险诈骗论处。
”这种行为不但违背了《机动车辆保险条款》的规定和保险合同双方诚实信用的原则，而且多名保险公司业务人员共同参与蓄意骗赔，属于严重的金融犯罪行为，须承担相应的刑事责任。
保险学案例1
例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。
6月23日货轮在新加坡沉没，如果：1、货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿多少呢？2、货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450万元，保险人应当赔偿多少呢？又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿多少呢？例2：某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。
1998年4月23日企业遭受水灾。
经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？在上例中，如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿多少呢？例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额是多少呢？当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额是多少呢？例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。
问该游客是否具有保险利益？例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。
王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。
问保险公司是否承保？为什么？例5：王某向张某租借房屋，租期10个月。
租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。
租期满后，王某按时退房。
如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。
问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？例6：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。
保险法案例详细解析
⏹更多资料请访问.(.....)⏹更多资料请访问.(.....)保险法案例乙：下面我们讨论哪一部分？甲：现在我们讨论保险法。
涉及到保险法，虽说法律是统一的，执法者却会有自己的理解和看法。
保险业内人士与业外人士看法，也会不一样。
在保险案件的审理中，同样的案件经不同法官审理，可能会有不同的结果。
对于一个案例的判决正确与否，99名法官，或者99名律师，都会有不同意见，看法相左。
如果因为偷窃一件对于社会十分不重要的东西，例如，偷了丈夫与情人合影的像册，因为偷电意外触电身亡，保险公司赔不赔？如果法院认为，按《中华人民共和国保险法》第六十六条规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人才不承担给付保险金的责任。
而偷窃丈夫与情人合影的像册，是轻微的违法行为，不构成犯罪，法院就会判决保险公司赔偿。
比如，酒后开车是常有的事情。
如果酒后驾车，车毁人亡，可能因其行为违法而不赔偿。
如果法院判定酒后驾车造成损失可以不赔，那么，开车时候打手机造成事故，也可以不赔么？穿拖鞋驾车造成车祸，也可以不赔么？这样会导致什么结果呢？保险可能会失去人们的信任。
人们谁还会相信保险公司呢？2002年12月，“非常事故损失特约险”经过中国保监会备案，并且被批准。
也就是酒后驾车肇事，致使第三人人身伤亡，或者财产受到损失，保险公司负责赔偿。
酒后驾车，在某些保险公司也可以上保险了。
人们对此看法也是不一致的。
有的人认为：这个险种，存在道德风险，纵容人酒后驾车。
另外还有人认为：保障第三方利益不违法。
比如，盗窃险也是保障第三方利益。
因此，有时候，法院的判决也不是无懈可击的。
乙：您说的很对。
在这里，我们如何讨论保险法？甲：我们从10个方面讨论。
它们是：一、保险法基本原则。
二、保险合同之订立。
三、保险合同之主体。
四、保险合同之解释。
五、保险合同之履行。
六、保险合同之内容。
七、保险合同之转让与抵押。
八、保险合同之效力，无效，变更，解除。
九、保险合同之索赔理赔。
社会保险法案例2
【关键字】人身保险社会保险商业保险重复保险【案情简介】原告：朱荣生被告：中国人寿保险股份有限公司吉安分公司2000年4月25日，原告向中国人寿吉安市营业部投保了一份康宁终身保险。
2003年4月，原告又投保了该主保险合同的附加住院医疗保险，保险金额为5000元，并按约交纳了保险费。
该附加险保险条款第五条载明：在本附加合同有效期间内，被保险人因遭受意外伤害，或自本附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受90日疾病观察期的限制），经本公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的，本公司对被保险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用，按如下规定给付医疗保险金：对被保险人实际支出的药品费用按75%给付，住院费按85%给付，治疗费按80%给付，检查费按75%给付，材料费按75%给付。
2003年10月13日至10月25日期间，原告因病在吉安市第一人民医院住院治疗，实际发生的医疗费用共计2846.6元，其中药品费（西药费、中药费）2053元，住院费（床位费）72元，治疗费（治疗费、处置费、注射费）590元，检查费（化验费、放射费）131.6元。
该医疗费用原告个人支付996.3元，社会医疗统筹支付了1850.3元。
此后，被告分二次支付给原告医疗保险金996.3元，对剩余医疗费被告以并非原告实际支出为由拒绝给付。
原告遂诉至法院。
并请求法院判令被告支付保险理赔款1173.65元。
被告辩称，原、被告签订的附加住院医疗保险合同是损失补偿性合同，依据损失补偿原则，被保险人通过保险获得的补偿不能超出其实际受损的范围，即不能通过保险来获得额外的利益，否则，就是不当得利。
本案中，原告住院医疗费虽有2800余元，但其个人实际支出的医疗费用只有996.3元，被告已按保险合同条款约定对该部分医疗费用进行了足额给付，其余费用原告已从医保和吉安一中获得补偿，而并非原告的实际支出医疗费，故被告不能给付，原告诉请应予驳回。
【裁判】法院认为，原告投保康宁终身保险及附加住院医疗保险，并足额缴纳了相应保费，双方所签订的保险合同合法有效。
第23讲 重复保险分摊原则
一、重复保险分摊原则的含义二、重复保险的分摊方式三、案例一、重复保险分摊原则的含义指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在的。
其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款而故意进行重复保险。
对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况告知各保险人，我国《保险法》也有此规定。
重复保险分摊不适用于给付性保险合同，因为给付性合同，保险金额根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定。
当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。
二、重复保险的分摊方式1、比例责任分摊方式比例分摊方式是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与自身承保总金额的比例分摊责任。
各保险人承保比例=保险人各自承保的保险金额/各保险人承保保险金额的总和各保险人应分摊赔偿责任额=实际损失金额*各保险人承保比例2、限额责任分摊方式限额责任分摊方式是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。
各保险人赔偿限额比例=保险人各自赔偿限额/各保险人赔偿限额的总和各保险人应分摊赔偿责任额=实际损失金额*各保险人赔偿限额比例3、顺序责任分摊方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超过部分保险法 56-2：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
保险法案例分析2
保险法案例分析张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。
保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。
2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。
李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。
李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。
李某诉至法院请求许某归还保险单。
许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。
法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。
问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?(4分)(2)李某能否要回保险单，为什么?(4分)(3)张甲的主张是否成立，为什么?(5分)答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。
以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉；3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。
1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。
双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。
从一起保险合同纠纷案件看重复保险的认定
L e ga l Syst em A nd So c i et y 圈■匿翟墨竺竺型!!f叁墨』圭塾金从一起保险台同纠纷案件看重复保险的认定苗滋滨摘要对保险合同纠纷案件中出现的重复保险情况法律法规做如何规定，并以此法律依据做如何判定，本文对此问题做了相关论述。
关键词保险合同纠纷案件重复保险中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：10090592(2010)09074-022007年2月8日，乌海市委员会办公室与人保财险乌海公司签订了交险和机动车保险合同，保险标的为蒙C00200(丰田陆地巡洋舰FJ越野车，保险的截止时问为2008年2月7日24时。
后中泰永昌公司取得该车辆所有权，2007年11月16日办理了过户手续，车辆登记车主为该公司，车辆号牌为豫H El688。
2008年2月3日．中泰永昌公司就豫H El688陆地巡洋舰车辆与被告中华财险焦作公司签订保险合同，投保了机动车交通事故责任强制险和机动车车身划痕损失险、第三者责任险、盗抢险、车辆损失险、车上人员责任保险等附加险。
保险的期问为2008年2月3日零时起至2009年2月2日24时止。
2008年2月3日4时20分，原告司机郭勇驾驶豫H E l688即原告的保险车辆行驶到安阳市光明路茶坡店沟桥时，撞J：路中心桥墩，造成保险车辆全损，车上四人受伤的交通事故。
安阳市交通警察支队二大队做出2008第432号交通事故认定书，认定驾驶员郭勇负事故的全部责任，乘车人职永仓、程小滨、赵东凯无责任。
交通事故发生后，原告当天即通知了被告中华财险焦作公司，被告中华财险焦作公司随即派员进行了查勘。
原告按照被告中华财险焦作公司的要求，将事故车辆运往指定单位定损，结论为全损。
事故发生后，车上驾驶员和乘员住院治疗，支出费用若干。
本案在处理中，对原告应当获得保险理赔均无异议，但究竟是由中华财险焦作公司一家赔偿还是两家保险公司共同赔偿即两家保险公司之间双方存在重复保险存在重大分歧。
保险学案例
16、案例
• 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单 上写明24小时有警卫值班，保险公司予以 承保并以此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？
•
答案
• 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行 违反了明示保证（或保证，或最大诚信原 则），而保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人可以解除 保险合同，或宣布保险合同无效，在发生 保险事故事不承担赔偿保险金责任。
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该 银行违反了明示保证（或保证，或最大诚 信原则），而保证是保险合同的一部分， 违反了保证，就意味着违约，保险人可以 解除保险合同，或宣布保险合同无效，在 发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明能做到全天有警卫值 班，保险公司予以承保并以此作为 减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由 离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的 保证是一种什么保证？保险公司是 否能藉此拒赔？为什么？
＝7.6万元
11．某人将一批财产向A、B两家保险 公司投保，保额分别为6万元和4万元。 如果保险财产发生保险事故损失5万元， 因保单上未约定分摊方法，按我国《保 险法》规定，A、B两家保险公司应分 别赔付多少？（要求写出你采用的分摊 方式、计算公式）
解： 按照我国摊，即比例责 任制。因此：
解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A 车车辆损失×甲车的责任比例×（1－ 免赔率）＝10×40％×（1－5％）＝ 3.8万元 （2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车 辆损失和货物损失×A车的责任比例× （1－免赔率＝（12＋4）×40％×（1 －5％）＝6.08万元
10．某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了 保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有 的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三 者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车 辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失 15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定， 甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任， 为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔 15％，负次要责任免赔5％，则：
保险学-案例解答
保险学案例集一、典型案例分析受益权案例：1、王某因父母病故,妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。
后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。
不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故.现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金.问保险公司应如何处理？答:根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。
在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。
因此,保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。
2、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险,保险金额为10万元，田某为受益人。
半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡,死亡前未变更受益人。
对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益,因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。
您认为这种说法正确吗？为什么?答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。
原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性.②保险金应为受益人田某。
3、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。
职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。
对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半,另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。
问企业如此处理是否正确？答，：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享,具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权.同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。
在本案中,张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。
所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。
（三）可保利益原则案例1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。
保险学案例分析(整理)
保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1 、 1996 年 3 月，某厂45 岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人) 住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8 月 24 日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997 年 5 月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理 ? 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病) ，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能有不知道的，他却没有加以说明。
在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病) 他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款2、①被保险人 25 岁时投保终身死亡保险 ,保额 20000 元,每年应缴保费 55 元,但由于投保时年龄误报为 28 岁,故每年实收保费为 60 元,10 年后保险人发现 ,有哪几种处理方法?各应如何处理？②被保险人 51 岁时投保终身死亡保险 ,保额 50000 元,,但由于投保时年龄误报为 48 岁,故每年实收保费为400 元。
保险学基本原则案例
保险学课程作业基本原则案例原则一：最大诚信原则案例一： 1996年9月1日新学期开始，13岁的B上初中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，其中学生平安保险10元，砧加疾病险15元。
9月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为"左肾输尿管狭窄，左肾重度积水"，属于先天性疾病。
B在1996年12月至次年的9月，共动了三次手术。
1997年B父两次向投保的A公司提出报销医药费的请求。
但A公司认为B是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定不免责赔偿。
B的父亲对保险公司的处理方法不服，诉至法院。
案例二：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报身患癌症的事实。
1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
原则二：近因原则案例一：王女士2003年买了意外伤害保险。
2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。
不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。
医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。
王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。
王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？案例二：被保险人购买了意外伤害保险。
外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。
肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。
财产保险案例
企业及家庭财产保险案例1、未注明保险标的的位置纠纷案。
（家庭财产保险案例1））张某投保家庭财产保险3万元。
不久后的某日，张某欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。
儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000元。
张某向保险公司索赔，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不赔。
张某回家细看保单，发现保单上并未填写详细的家庭住址，于是再度向保险公索赔。
保险公司对张某的答复是：保险单上未注明保险财产的座落地址，是保险代理人的过错造成的，不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔损失的话，应由代理人来赔。
请分析保险公司的做法对不对？案例分析：1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。
在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。
因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。
本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。
而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。
这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。
2、保险代理人及保险公司之间是代理及被代理的关系。
代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。
但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。
根据中华人们共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。
3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。
保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过失由抗辩张某的索赔请求。
至于被保险人把投保财产置于户外被烧，这是风险增大造成的结果，被保险人应该承担一定的责任。
重复保险与其他保险(一)：重复保险和其他保险
重复保险与其他保险(一)：重复保险和其他保险重复保险是海上保险法中的重要概念。
作为保险的基本原则之一,补偿原则不允许被保险人获得超过其实际经济损失的保险赔偿。
保险法为保证这一原则的的实施,使用了两种不同的法律措施—代位追偿和重复保险与分摊。
较早关于重复保险的案例发生在1758年。
一批伦敦商人为一艘船舶投保从伦敦到圣彼得堡并返回的航程保险,保险金额为500英镑;同时为船舶所载货物投保了600英镑。
然后,他们又向第二家保险公司购买了另外一张保险金额为800英镑的从圣彼得堡到伦敦的货物保险单。
紧接着他们又向第三家保险公司购买了第三张保单,承保货物从斯卡格拉克海峡到伦敦,保险金额为900英镑,这第三张保单是应圣彼得堡卖方的要求购买的,并由卖方支付保费。
圣彼得堡的卖方然后将提单背书给莫斯科的原告,该原告通知其在伦敦的代理人为该批货物投保,被告伦敦保险公司为这批货物出具了保单。
投保人如实向被告保险公司告知了有关其他保单的情况,被告保险公司为从斯卡格拉克海峡到伦敦的货物出具了价值2,316英镑的定值保单。
结果货物的航行中灭失。
被告保险公司拒绝承担全部赔偿责任,只愿意承担一半的损失赔偿责任,理由是另一半赔偿责任应该由另外三张保单承担。
英国大法官曼斯菲尔德判决被告伦敦保险公司负责赔偿全部损失。
他说“:如果一个人对相同的东西重复保险,结果他可以根据不同的保单从不同的保险人那里获得重复赔偿‘,法律必定会说他不应该重复补偿相同的损失,而一次补偿就足够了’。
如果一个人自己或为了他本身的利益为相同的货物重复保险,尽管两个保险并不都是用他自己的名字,其中一个或两个都是用他人的名字,其结果都是相同的:两张保单的利益都是为了相同的人。
如果可以从一张保单项下获得全部赔偿,他(保险人)就应该站在被保险人的位置上,从另一个同样应承担全部赔偿责任的保险人处获得分摊不过,若原告并不是在任何情况下都能够获得两张保单的利益,那么,就不能被看成是重复保险的保单”。
重复投保交强险案例
（转载自中国保险报）超额投保与重复投保，或者因为故意，或者因为不懂保险条款，对于很多消费者来讲并不少见。
本次《保险法（修订草案）》也对其做了新规定，首先，来看一下本次修改与广大客户有着哪些关联呢？都邦保险总公司车险部核保人任崇高认为，简单来讲，超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。
举例来讲，一辆汽车的实际价值是10万元，如果其车损险的保险金额是15万，则就属于超额投保。
重复投保是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个及以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的行为。
举例来讲，一座厂房价值100万元，房主在A保险公司投保了保险金额为60万元的财产基本险，在B保险公司又投保了保险金额为70万元的财产基本险，则属于重复投保。
《保险法（修订草案）》与现行《保险法》相比，除对重复投保的定义进行了修正，使其更严谨更准确外，对此两类情况的后续处理方式进行了规定。
分别是：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费；重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费”。
对于超额投保，现行《保险法》对超额部分认定无效，但应如何处理则没有明确，而修改草案的规定对投保人更为有利，因为保险金额的多少直接决定保险费的高低，保险金额越高，保险费就越多，但超过保险价值的保险金额是无效的，也就意味着投保人多交的保险费是没有意义的。
对于不了解这一点的消费者来说，有了这条规定，如果出现了超额投保，保险公司必须按照比例返还。
而对于重复投保，由于保险人不是一个人，用解决“超额投保”的方式显然难以解决问题，由于重复保险时保险责任的承担方式是按照保险金额占总额的比例承担，所以多余保险费的退还也应按各保险人承保的保险金额占总额的比例乘以多余的保险费退还。
虽然修订草案中仅规定按比例退还，没有明确按比例的确定方式，但已经为投保人维护自身合法权益提供了依据。
双重赔偿案例
交通事故与工伤双重赔偿成功案例发布日期：2013-03-04 作者：徐涛律师女导游在履职过程中因不幸发生交通事故死亡，悲剧过后，死者生前丈夫和女儿等4位继承人，在获得交通事故案赔偿后，依据工伤死亡确认，再将作为用人方的某旅行社告上江苏省南京市鼓楼区法院，主张被告旅行社支付工伤死亡保险赔偿金415365.2元，而被告旅行社则认为原告方在交通事人身损害索赔案中已经获得了巨额赔偿，不应再获得工伤赔偿。
针对死者继承人能否获得双重赔偿这一争议焦点，鼓楼区法院审理认为，在工伤赔偿与第三人侵权赔偿共存的情况下，人身利益可获得双重赔偿。
法院根据这一认定，判决被告旅行社向原告方支付一次性工亡补助金159525元、供养直系亲属抚恤金95245.98元。
判决生效后，鼓楼区法院于日前执结了这起案件。
交通事故死亡家人获赔54万元2007年10月24日，南京某旅行社承接了一单华东五日游业务，但由于导游人手不够，于是就从南京市导游人员管理中心临时聘用林梅为该旅游团导游。
时年30岁的林梅是一名很优秀的导游，每年旅游旺季聘用她带团的旅游公司很多。
11月1日，林梅接受该旅行社的指派带团出行。
怎知天有不测风云，就在次日林梅带团前往无锡旅游的途中，却不幸发生交通事故，林梅被送往医院抢救的途中死亡。
事故发生后，林梅的丈夫李峰、七岁大的女儿李蓓以及她的父母亲林强、刘珍等家人都悲痛欲绝。
处理完林梅的后事后，李峰便去找某旅行社交涉，毕竟人是在为他们提供服务的过程中出车祸死亡的，提出要旅行社认可与林梅存在劳动关系、确认林梅属因工死亡，并承担相关赔偿责任。
然而令李峰想像不到的是，旅行社却把责任推得一干二净，既不承认与林梅之间存在劳动关系，也不承认林梅的死亡性质属因工死亡，更不愿承担赔偿责任。
李峰等人咽不下这口气，开始了漫长的维权之路，既要为死去的林梅确认劳动关系和定性为因工死亡，又要状告车辆肇事方索赔因林梅死亡而造成的损失。
经过申请劳动争议仲裁，林梅与旅行社的劳动关系得到确认。
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李思佳诉西陵人保公司人身保险合同纠纷案（2006年7月10日中华人民共和国最高人民法院公报[2006]第7期出版）原告：李思佳，女，11岁，学生，住湖北省宜昌市夷陵路。
法定代理人：李斌（系李思佳之父），男，38岁，宜昌市工商局干部，住址同上。
被告：中国人寿保险股份有限公司宜昌西陵区支公司，住所地：宜昌市西陵一路。
代表人：高萍，该支公司经理。
原告李思佳因与被告中国人寿保险股份有限公司宜昌西陵区支公司（以下简称西陵人保公司）发生保险合同纠纷，由其父李斌作为法定代理人，向湖北省宜昌市西陵区人民法院提起诉讼。
原告李思佳诉称：2003年5月，原告之母在被告西陵人保公司为原告购买学生平安保险一份（该保险附加意外伤害医疗保险），被告未按规定出具书面保险合同。
原告在泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称泰康保险公司）购买了相同类型的附加保险。
2004年1月7日，原告因发生交通事故受伤，共花去医疗费1313.90元。
2004年3月，原告持医疗费发票原件到泰康保险公司进行了理赔。
后原告持医疗费发票复印件及病历原件到被告处要求理赔，被告却以必须持医疗费发票原件方可办理理赔手续为由至今不予理赔。
请求判令被告向原告支付医疗保险金1313.90元。
原告提供以下证据：1．被告单位工商登记资料一份，用以证明被告有权经营意外伤害保险业务；2．保险费发票、宜昌市职业教育中心投保缴费清单及证明，用以证明原、被告之间存在保险合同关系及被告未向原告出具书面保险合同的事实；3．宜昌市公安局交警支队事故处理大队道路交通事故责任认定书及损害赔偿调解书，用以证明原告2004年1月7日乘坐摩托车发生交通事故并受伤；4．宜昌市第一人民医院病历及医疗费收据，用以证明原告因交通事故受伤后就医，共支付医疗费1313.90元；5．原告与泰康保险公司的保险合同条款及医疗保险金给付分割单和批单，用以证明泰康保险公司对原告的医疗费损失，除保险合同约定的50元免赔额外，已全部赔付。
被告西陵人保公司辩称：原告李思佳在我公司投保的学生平安保险中附加的意外伤害医疗保险，是一种财产性质的保险，应适用损失补偿原则理赔，原告在已经获得泰康保险公司赔付的情况下，不能重复理赔。
我公司要求原告提供医疗费原始凭证，是为了确认原告的损失是否获得赔偿，并对重复理赔行为加以控制。
原告因交通事故受伤而支付的医疗费已经获得赔偿，我公司有权拒绝赔付。
故原告的诉讼请求应当依法驳回。
被告提供中国人寿保险股份有限公司《国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险条款》，用以证明原告发生的事故属于合同条款中所称的“意外伤害事故”。
根据该条款，原告要求理赔，需提供医疗费等相关资料原件。
在庭审质证中，双方当事人对上述证据的合法性、真实性均无异议，宜昌市西陵区人民法院对双方提供的证据均予确认。
宜昌市西陵区人民法院经审理查明：2003年5月7日，原告李思佳之母所在单位宜昌市职业教育中心在被告西陵人保公司为原告购买“学生、幼儿平安保险”一份（该保险附加意外伤害医疗保险，保险期间为1年），并按规定交纳了保险费。
2004年1月7日，原告乘坐李某驾驶的鄂EA9821号二轮摩托车在本市城区发生交通事故，致使原告受伤，经宜昌市第一人民医院门诊治疗，用去医疗费1313.90元。
因原告另在泰康保险公司购买四季长乐终生分红人身保险，该保险亦附加意外伤害医疗保险，事故发生后，原告持医疗费发票原件等相关资料到泰康保险公司要求理赔，该公司依保险合同为原告赔付医疗保险金1263.90元（实际支付的医疗费1313.90元减去免赔额50元）。
之后，原告持医疗费发票复印件等相关资料到被告处要求理赔，被告拒绝赔付。
宜昌市西陵区人民法院认为：本案争议的焦点是：1．意外伤害医疗保险是人身保险还是财产保险。
2．原告要求理赔，是否必须提供医疗费单据等资料原件。
关于第一点。
《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）中所称保险，包括财产保险和人身保险两大类。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
原告在被告处投保的“学生、幼儿平安保险”，是对被保险人因疾病或遭受意外伤害造成死亡或身体残疾，由保险人按约定给付保险金的保险，属于人身保险；其附加的意外伤害医疗保险，是以被保险人身体因遭受意外伤害需要治疗为给付保险金条件的保险，其性质亦应属人身保险。
因此，被告应按照保险法中关于人身保险合同的赔付原则支付保险金。
被告关于附加的意外伤害医疗保险是一种财产性质的保险，应适用损失补偿原则理赔的答辩观点无法律依据，不予采纳。
关于第二点。
根据保险法第二十三条第一款的规定，保险事故发生后，被保险人申请理赔，应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，并未要求必须提供相关资料原件。
因此，被告要求原告必须提供医疗费收据等资料原件方可理赔的答辩观点，缺乏法律依据，不予采纳。
另外，关于原告李思佳请求的医疗保险金的给付标准问题。
因原、被告双方对保险合同关系的成立和生效无异议，现原告已依被告西陵人保公司的要求交纳了保险费，尽管被告未向原告出具书面保险合同，根据权利义务对等的原则，被告应比照本公司承办此项保险业务对外公布的合同条款中载明的标准支付原告医疗保险金。
被告提供的《国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险条款》第三条第一项规定：“被保险人在县级以上（含县级）医院或者本公司认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，本公司扣除人民币50元的免赔额后，在保险金额范围内，按80％的范围内给付医疗保险金。
”对手被告提供的上述保险条款，原告亦予以确认，故该条款应当作为确定本案保险金给付标准的依据。
因此，本案被告赔付的具体数额应当为原告实际支付的医疗费1313.90元减去免赔额50元后剩余金额的80％，即1011.12元。
原告要求被告对其发生的医疗费全额赔付的诉讼请求，没有法律依据，不予支持。
据此，宜昌市西陵区人民法院于2004年9月1日判决：被告西陵人保公司给付原告李思佳医疗保险金1011.12元。
西陵人保公司不服一审判决，向湖北省宜昌市中级人民法院提出上诉，理由是：1．本案中的意外伤害医疗保险的保险标的为医疗费用，是一种财产损失，而财产保险适用损失补偿原则。
被上诉人的损失已得到补偿，因此上诉人对被上诉人的理赔申请有权拒绝；2．被上诉人没有提供有效票据（即医疗费票据原件）。
故请求依法撤销原判，改判驳回被上诉人的诉讼请求。
被上诉人李思佳答辩称：根据保险法第九十二条第二款的规定，人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
宜昌市中级人民法院经审理，确认了一审查明的事实。
宜昌市中级人民法院认为：一、关于意外伤害医疗保险是否属于财产性质的保险人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。
财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。
意外伤害医疗保险，是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。
意外伤害医疗保险具有一些特点，例如意外伤害造成医疗费用的支出，是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，等等。
但是，意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。
保险法第九十二条第二款规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
”该条款非常明确的把意外伤害保险划分在人身保险中，因此，意外伤害医疗保险应属于人身保险范畴。
上诉人将意外伤害医疗保险归属于财产保险，或者认为“应当视为财产保险”的观点，并无法律上的依据。
人民法院审理案件，严格遵守“以事实为依据，以法律为准绳”的原则，与法律相悖的理论、学说，不能作为断案的依据。
二、关于本案是否适用损失补偿原则“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对被保险人所受实际损失进行填补；保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。
保险法第四十四条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
法律赋予保险人行使代位追偿权也是财产保险中“损失补偿原则”的体现，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益。
同时，保险法第四十条限制了财产保险的重复投保，规定在财产保险中重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。
除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
但是在人身保险中，保险法第六十七条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
而且，保险法对人身保险并无重复投保的限制。
因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。
三、关于保险人能否以第三人已经向被保险人、受益人赔偿为由拒绝理赔前已述及，保险法对于人身保险并不限制重复投保，也不适用“损失补偿原则”。
作为人身保险的一种，意外伤害医疗保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿是一种合同法律关系，是约定之债。
意外伤害医疗保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种侵权法律关系，是法定之债。
根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。
同时，保险合同是最大诚信合同，保险人往往还是格式合同的提供方。
因此，保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下、何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。
《中国保险监督管理委员会关于商业医疗保险是否适用补偿原则的复函》（保监函[2001]156号）第二条规定：“根据《中华人民共和国保险法》第十七条（编者注：现十八条）‘保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力’，对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿。
”在保险人尽到了明确说明关于保险人责任免除条款义务的情形下，民事主体作为自己利益的最佳判断者，可以在综合考虑缴纳保险金的数额、可得赔偿数额、风险及收益之后，决定自己是否投保，是否重复投保。