浅谈商业银行进军网上商城

东方企业文化・企业管理 2013年3月

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浅谈商业银行进军网上商城

郭 茹

（山西财经大学财政金融学院，太原，030006）

摘 要：随着我国网购市场的日趋庞大，商业银行也开始进入电子商务领域来拓展其业务范围。本文从分析其进军网上商城的原因着手，指出其发展的优势和劣势，从而分析出银行发展网上商城的前景和方向。

关键字：商业银行 网上商城 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2013）03—0085—01 一、原因

第三方支付平台的兴起离不开商业银行的大力支持。商业银行为其提供支付网关接口，甚至利用银行自身信用来提升第三方支付平台的信用，第三方支付平台有效解决了电子商务市场信用缺失和银行商户之间的接入难题（刘洪波，2009）。第三方支付平台对商业银行的形成严峻的挑战。

（一）第三方支付平台与商业银行之间的业务竞争。支付结算是商业银行最传统的业务。在支付方式上，第三方支付平台开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买第三方支付平台的充值码为虚拟账户充值，后两种支付方式分流了银行众多客户。同时，第三方支付平台凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城与银行争夺大客户。

（二）第三方支付平台与商业银行之间的资金争夺。第三方支付平台沉淀资金却大大分流了银行客户资金。第三方支付平台沉淀资金来源主要有两方面：一是用户通过充值到第三方支付的虚拟账户中，而并没有用完的金额。二是买家付款到第三方支付账户直至收到货物确认无误后，才发出支付指令，在等待收货期间暂存在账户上的资金。由于日交易额的巨大，平台中随时都有数千万元的资金沉淀。因此，第三方支付平台已具备了银行的吸收存款的功能（颜白鹭，2009）。

（三）第三方支付平台与商业银行之间存亡之争。第三方支付平台事实上已具有了银行才能拥有的储蓄功能，并且拥有账户管理和支付结算功能，这完全可以全面战胜一些实力较弱的银行。第三方支付平台的崛起对网上银行的进一步发展产生了威胁。

其次是由于商行自身发展的需要。利率市场化对商业银行转型发展的根本要求。一旦利率市场化后，萎缩的存贷利差收入和激烈的存贷款竞争迫切要求银行调整经营战略及业务结构，发展和创新非利差型的中间业务来拓展利润空间。也是商业银行从分业经营向混业经营过渡的客观要求。更是商业银行提高市场占有率和持久竞争力的迫切要求。

二、优势

银行跨界做电商涉足中间业务，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。市场分析人士认为银行跨界电子商务领域有先天性的优势。

第一、商业银行试水电子商务的优势在于银行天然的支付结算功能和客户渠道优势。

第二、商业银行在资金监管方面有着先天的优势。一方面客户对银行的信用最为认可，另一方面交易过程中资金流和信息流分离，交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。

第三、商业银行还具有效率优势。商业银行物理网点遍布全国，方便线下与线上结合，不断完善物理渠道和电子渠道相互促进、互为补充的服务体系。无需通过第三方支付平台，可以直接进行支付结算，大大提高了交易的效率。

第四、商业银行可以更直接的解决企业融资贷款难题。建行的善融商务模式正是这一业务的代表，为企业和个人提供全流程线上融资服务的电商平台方式，似乎比单纯开办"网上商城"补充信用卡和借记卡业务的功能得到更进一步的发挥。

第五、银行将信用卡、个人消费信贷等银行基本业务与电子商务相结合，寻求新的增长点，不失为传统行业与新经济、新技术相结合的有益尝试。银行做网上商城，最吸引人的就是可分期付款和贷款，免息、免手续费、免运费的特点。

三、劣势

（一）商品相对还是比较单一。

跟各种各样的实体店一样，不同银行的网上商城商品也不一样。工、农、中、建、交五大国有银行，以及招行、光大、民生、深发展、兴业银行的网上商城，商品种类还算比较齐全，部分甚至可以媲美某些综合性的购物网站。不过在商品数量上，除招行、中行外，绝大部分都难以取胜专业购物网。

（二）价格偏高

了解发现，银行网店上的部分商品价格比其他地方贵。虽然各银行商者都声称“免手续费、免利息”，但天下没有免费的午餐， 银行网上商城商品的报价中其实已经包含了手续费。

（三）质量也无保障

在银行网上商城购买的商品同样存在质量风险。换句话说，如果商品出了问题需要退换货，要找的是商家而不是银行。银行网上商城只是银行为网店提供的第三方支付平台，商品出现质量问题，银行是免责的。在银行网上商城卖东西的，其实还是各类商家，银行只不过是提供了电子商务平台和支付结算平台。

（四）与在其他专业购物网站不同，消费者在银行的网上商城购物，必须要有该行的信用卡才能搞定，因为那些网上商城只接受本行的信用卡付款。

四、很多商业银行网站上都开辟了网上商城，但是，目前的商业银行网上商城只留于形式，没有取得多少实质性的交易，没有实现盈利。而非银行类网上商城（b2b 、b2c 商城）很多取得了不凡的业绩。网购已经成为趋势，商业银行该如何应对这样的局面。

银行首先在电子商务中从客户源头切入、以金融服务为抓手，建立的是一种围绕自身资金优势的电子商务价值链，建立与阿里巴巴模式类似、但目标客户定位不同的电子商务金融市场。可以说，银行在新一轮电子商务模式创新中，扮演的是将金融服务引入为客户提供电子商务全流程服务的关键角色，将网上商城与供应链相结合、与银行积分体系相结合、与中小企业信贷信息相结合，致力于为客户提供专业细致的“全程供应链”金融服务，构建有商业银行特色的快捷、安全、全流程的电子商务服务体系与平台。