商业银行抵押贷款存在的问题及对策
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策近年来，各商业银行为提高资产质量，抵押贷款作为了一种防范贷款风险的有效措施。
由于贷款抵押品管理存在一系列问题，导致商业银行贷款法律追索难度加大或贷款法律追索无望，不良贷款比例上升，影响了商业银行的正常运营。
本文从合法合规角度出发，探究贷款抵押品风险成因，寻求防范抵押风险措施。
一、抵押的概念及抵押财产范围1995年，我国颁布了《担保法》，成为我国担保制度的主要法源，《物权法》的出台则进一步补充和完善了担保物权体系。
《物权法》所称抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
二、抵押品管理存在问题风险分析第一，不动产抵押是贷款人采用的最主要的贷款担保方式之一，通过签订合同、资产评估、办理抵押登记，为银行债权的实现提供保障。
在实践中，不动产抵押一般是房地产和土地一并进行抵押，相关法律条文也对此做出了明确规定。
《物权法》第182条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
”由于房产和土地管理部门分设，因此难免会出现使用权和房产分别设定抵押权的情况，无论是抵押在先的债权人还是抵押在后的债权人，抵押权的实现都面临着巨大的不确定性，这给银行带来了潜在风险。
第二，一手楼抵押贷款未办理抵押（预告）登记，或未在规定时间办理正式抵押登记、取得房屋他项权利证书。
部分经营机构在办理一手楼抵押贷款时，限于某些主、客观原因，未及时办理抵押（预告）登记，且未在规定时间内到当地房产管理部门办理正式抵押登记的现象；有的经营机构虽然办理了抵押（预告）登记，也未在规定时间内督促借款人到当地住房管理部门办理正式抵押登记。
商业银行抵押担保贷款面临的风险及防范对策
保法等相关法律制度进行完善 ， 从根本上防范和化解抵押担保贷款的风险。
关键词 ：商业银行；抵押担保 ；风 险
中图分类号 ：Ｄ９ ３ ２． ３ 文献标 志码：Ａ 文章编号： １７ —０９ （０ ００ ～０ ５ —０ ６ １ ３８２ １）１ ０ １ ６
目前 ， 业银 行对企 业 （ 商 尤其 是 中小企 业 ） 发放
资 产被 低 价 处 置侵 犯 了 自己的权 益 。二 是 权 属争
的 担 保 贷 款 中， 押 担 保 贷 款 成 为 举 足 轻 重 的部 抵
分 ， 且 对一些 特别 的行 业 和企 业还 特别规 定 只接 而 受抵 押担保 ， 以期最 大程 度 防范贷 款风 险 。从 实 际
议多 。 许 多房 产 土 地 虽然 权 证 齐 全但 却 存 在权 属 争议 ； 的是 划 拨 土地 抵 押 权受 到 限制 ， 然 在设 有 虽
随着 业务领 域 的进一 步拓 展 和国 际、 内经 济形 势 国 的影 响 ， 银行 对 企 业 ， 尤其 是 对 中小 企 业 的抵 押 担
土地 、 产 设定 的抵 押 权分 别 指 向了不 同的 贷 款， 房
若其 中一笔 贷款 出现 风 险， 实现抵 押 权 的过 程 中 在 就 会面 临土 地 与房 产 抵押 权交 叉 的问题 ， 现过程 变
定抵 押值 时扣 除 了一定 土地 出让 金及 过户 费用 等 ， 但 在 实 现抵 押 权 时 这部 分 费 用存 在 很 大 的不 确 定 性 。三 是 在 实 践 中有 土地 房 产 分 离 抵 押 的 问题 。
效 果 上 考 察 ， 款 风 险得 到 了一 定 程度 的控 制 ， 贷 但
、
商 业银 行抵 押担 保贷 款风 险 的表现 形式
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
抵押担保贷款的对策 (一)营造良好的制度环境，建立完备的担保融资体系。首 先，改进完善抵押担保的法律制度环境。贷款抵押担保 业务需要完善的法律体系的支持，其抵押权的设定、担 保人资格的
确定和抵押权的归属等方面都需要法律制度的规范。其 次，监管部门应当制定相关信息披露制度规则，督促企 业及时披露贷款人、担保人、债务人等的财务信息以及 资信情况信息，并与银行机构之间建立信
融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏， 方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现 状自主研发的产品相对缺乏。另一方面，从现有的中小 企业抵押担保融资产品来看，其涉及面
相对较窄，对企业的支持力度较为有限。 (二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中 小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是 土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言
特点和要求的企业信用等级评定标准，能够根据这一评 定标准对企业的信用资质进行客观评估，能够对银企之 间信息不对称所导致的风险实现有效防范。再次，建立 一个高效的贷款审批机制。一个高效规范
的审批机制可以提高银行信贷效率，降低信贷交易成本， 控制信贷风险。由于中小企业对信贷资金的需求具有频 率高、数量小的特点，因此银行机构的贷款审批机制在 有效控制信贷风险的同时，还应当通过
企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以 获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。而由于 中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企 业作保证人进行担保，大都只得以自身的
动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。当前抵押担保 成为中小企业获得信贷的主要方式。 当前中小企业抵押担保贷款的问题 (一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。 目前，金
治理结构和经营管理，提高担保中财政资金的使用效率。 (二)完善银行信贷管理体制，提高贷款审批效率。银行机 构应当建立一套与中小企业融资特点相适应和匹配的信 贷组织体制和信贷管理机制。
浅析商业银行小微贷款业务存在的问题及对策——以南昌银行赣州支行为例
建议［ Ｊ 】 ． 中国科 技 信 息 ， ２ ０ １ ２ ， （ １ ） ． ［ ２ ］ 张翔． 商 业银 行 小 微 企 业 贷 款 业务 发 展 浅 析 【 Ｊ 】 ． 山 西
商业 银行在与小微企业合作时 ， 推动业务发展的 同时也 要重视企业道德风险 、行业风险和系统风险 。信贷人员在接
触 客 户 时 应 把 接 触 过 程 中 的 真 实 情 况 做 成 报 告 并 向上 级 反
化 ，小 微企业可以与各金融机构尤其是银行进 行融 资合作 ，
加 强 互 动沟 通 ， 建立互利合作 、 风 险分 担 的机 制 ， 使得 小 微 企
励 机 制 。主 要 以 营业 部 以及 个 人 业 绩 为 考 核 指 标 ， 在 每 个 季
商业银行应加快建立小微企业 融资担保机制 ，降低贷款 标准 ， 积极创新 ， 突破贷款担保 方式 约束 。学习借鉴其他银行
的经验 ， 推出联保 、 互 保 等 多 种 担保 方式 。其 中联 保 是 指 多 家
高， 高科技新 型技术 的推广使用 ， 新型行业 的不断产生 ， 要求
信贷 人员在贷前审查借款人时要熟悉 当前市场 、行业 背景 ， 了解企业经营情况 ，在贷款时要懂得分析公 司财务状况 ，预 测企业市场行情 ，在贷款后还要一直对贷款进行 跟踪调查 。 然而商业 银行客户 经理 目前 的业务素质 离这要求 还是有一 段距离 的；最后小微企业客户经理服务 意识欠佳 ，部分商业 银行 的服务体系不是十分健全 ， 小微企业贷款服务意识就更
（ 三） 加 强 小微 企 业 金 融服 务 队伍 建 设
１ ．开 发 多 种 多样 小 微 企 业 专 属 信 贷 产 品
目前商业银行传统信贷产 品并不少 ，但是真正能适应小
商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨论文
商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨论文商业银行作为金融机构之一，在进行信贷业务时通常会采用抵押资产评估方法来评估借款人的抵押品价值，以确保贷款的安全性和可持续性。
然而，抵押资产评估方法存在一些问题，这些问题需要得到解决以提高评估的准确性和可靠性。
本文将讨论商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题，并提出相应的对策。
首先，商业银行信贷抵押资产评估方法存在信息不对称的问题。
信息不对称是指商业银行的评估人员无法获得完整和准确的抵押资产信息，而借款人可能有意或无意地隐瞒有关抵押品的关键信息。
这可能导致评估的不准确和不可靠。
为了解决信息不对称的问题，商业银行可以采用以下对策：首先，建立完善的信息收集和核实机制，确保评估人员能够获得客观、真实和完整的抵押资产信息。
其次，加强与相关部门和机构的合作，获取第三方的数据和评估报告，以增加评估的准确性和可靠性。
此外，商业银行还可以利用信息技术手段，如人工智能和大数据分析，来加强对抵押资产信息的核实和验证。
其次，商业银行信贷抵押资产评估方法存在估值不准确的问题。
由于抵押资产的价值受到多种因素的影响，如市场行情、地区经济情况等，评估人员在评估抵押资产价值时往往存在主观判断和误差。
为了增加估值的准确性，商业银行可以采取以下对策：首先，建立科学的抵押资产评估模型，将市场行情、地区经济情况等因素纳入考虑，以减少主观判断的影响。
其次，加强评估人员的专业培训和技能提升，提高其对市场和经济趋势的把握能力。
此外，商业银行还可以引入第三方专业机构进行独立评估，以提高评估的客观性和准确性。
此外，商业银行信贷抵押资产评估方法还存在缺乏统一标准和规范的问题。
由于评估标准和规范的不统一，不同评估人员可能会采用不同的评估方法和模型，导致评估结果的差异。
为了解决这个问题，商业银行可以采取以下对策：首先，制定和发布统一的评估标准和规范，确保评估人员在评估过程中能够遵循统一的方法和流程，提高评估结果的一致性和可比性。
商业银行小额贷款业务难点与发展对策研究
商业银行小额贷款业务难点与发展对策研究商业银行小额贷款业务是指商业银行针对个人或小微企业提供的低额度、短期、快捷的贷款服务。
这种贷款业务在促进个体经济发展、带动就业、推动经济增长方面具有重要意义。
商业银行在开展小额贷款业务中面临着一些困难和挑战。
本文将分析商业银行小额贷款业务的难点，并提出相应的发展对策。
1. 风险控制难度大：由于小额贷款业务的客户规模较小，往往缺乏抵押物或担保，风险相对较高。
贷款期限较短，还款频率较高，增加了贷款风险的管理难度。
2. 客户准入难度高：商业银行在开展小额贷款业务时，往往面临着客户准入难的问题。
由于客户规模小、信用记录缺乏，很难评估客户的还款能力和信用风险，导致银行难以确定是否为其提供贷款。
3. 资金成本较高：小额贷款业务的贷款金额小，但是办理手续和风险管理的成本相对较高，商业银行需要投入较多的人力、物力和财力进行审查和管理，从而增加了贷款的成本。
1. 建立科学的风险评估模型：商业银行可以利用大数据和人工智能技术，建立科学的风险评估模型，通过分析客户的个人信息、经济状况、信用记录等数据，准确评估客户的还款能力和信用风险，从而降低贷款风险。
2. 开展信用担保服务：商业银行可以与信用担保机构合作，引入信用担保服务，对小额贷款业务提供担保，降低银行的风险。
可以通过与社会组织、政府机构合作，建立担保基金，为小微企业提供信用担保，促进其获得贷款。
3. 利用科技手段提高效率：商业银行可以利用互联网和移动互联网技术，建立线上贷款平台，简化贷款申请和审批流程，提高贷款的办理效率。
可以利用大数据技术进行客户信用评估和风险管理，降低风险成本。
4. 加强监管与合规管理：商业银行在开展小额贷款业务时，应加强对业务流程和操作规范的监管与合规管理，严格控制贷款资金的流向和使用，确保贷款用途合法、安全，并及时跟踪和监测贷款的还款情况，减少不良贷款的风险。
5. 提供优质的金融服务：商业银行在开展小额贷款业务时，应注重客户服务质量，提供个性化、差异化的金融产品和服务，帮助小微企业解决资金短缺问题，提升其发展能力。
我国商业银行以资抵债业务的特点、问题和管理建议
我国商业银行以资抵债业务的特点、问题和管理建议一、商业银行以资抵债业务的特点1. 以债务为基础的金融服务2. 高风险高利润的业务3. 运营成本高，管理难度大4. 需要强大的风险控制能力5. 对银行资本的影响商业银行以资抵债业务是指商业银行以其拥有的资产作为抵押品向市场募集资金，用于扩大贷款业务规模。
其特点是以债务为基础的金融服务，通过向市场借款来支持贷款业务，为经济增长提供资金支持。
资产抵押贷款作为一种高风险高利润的业务，可为银行带来较高的收益。
同时，该业务的运营成本高，管理难度大，需要银行拥有强大的风险控制能力，以应对风险管理的挑战。
此外，商业银行以资抵债业务对银行资本的影响也是不容忽视的。
二、商业银行以资抵债业务存在的问题1. 风险管理不到位2. 资产质量风险高3. 额度控制不足4. 信息披露不够透明5. 法律监管处于缺失状态商业银行以资抵债业务在高利润的背后也存在不少问题。
风险管理不到位、资产质量风险高、额度控制不足、信息披露不够透明和法律监管处于缺失状态等都是商业银行以资抵债业务需要面临的问题。
由于该业务具有高风险、高杠杆和高收益的特点，容易引发风险管理失控，从而导致金融危机的发生。
因此，银行应该加强对该业务风险的管理和控制，建立更为完善的风险管理体系，有效应对风险挑战。
三、商业银行以资抵债业务的管理建议1. 加强风险管理和控制2. 提高资产质量3. 加强额度控制4. 加强信息披露和透明化5. 加强法律监管商业银行以资抵债业务是一项高风险的业务，需要有效的风险管理和控制。
为此，银行应当注重风险管理和控制，制定完善的风险管理政策，建立科学的风险管理体系，加强风险监测和预警，及时发现并应对潜在的风险。
同时，银行应该提高资产质量，控制不良资产的风险，并严格控制额度，避免过度扩张。
此外，银行应当加强信息披露和透明化，提供充分的信息披露，避免隐瞒信息和欺骗市场。
最后，银行应该加强法律监管，保护投资者利益，规范银行行为，增强银行合规意识。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。
在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。
由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。
而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。
当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。
当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。
目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。
另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。
(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。
当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。
但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。
受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。
(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。
作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。
同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。
据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。
商业银行个人住房抵押贷款存在的风险及防范研究
商业银行个人住房抵押贷款存在的风险及防范研究作者：徐茵来源：《经营者》2018年第19期摘要随着现代社会经济的快速发展，我国的房地产行业也在不断优化市场环境，个人住房贷款抵押受到越来越多的人的关注。
本文以此为论点，阐述个人住房贷款抵押在我国的发展情况、产生的问题，并提出解决措施，希望能够对相关企业产生一定的参考作用。
关键词个人住房抵押贷款商业银行风险一、个人住房抵押贷款的含义简单来说，个人住房贷款抵押就是指有购房需求的个人，因资金短缺等情况而向商业银行借款，以期获得相应购房资金;但与此同时，商业银行要以购房者的房屋作为抵押品，作为银行放贷的保障。
这种业务分成两大类型，一种是使用个人住房公积金来缴款，另一种是个人商业贷款。
前者作为个人的基本社会保障，其公积金一般需要企业每月为个人缴纳一部分，从而降低人们日后的购房资金压力;后者的商业贷款是纯粹向银行贷款，一般利率较高。
无论是哪一种模式，都需要购房者具有一定的资金存量，因为对商品房的支出占据个人支出非常大的一部分，只有在资金较充足且考虑到未来有足够偿还能力的情况下，才能考虑个人住房贷款。
二、个人住房抵押贷款的发展现状目前，我国的个人住房消费贷款抵押在持续增长，许多人通过抵押贷款购入商品房。
其发展现状主要表现在以下几个方面：（一）住房消费快速增长由于生活水平的提高，人们的经济水平在不断上升，住房消费需求也不断扩大。
目前，我国房产开发的投资增速在逐年提高。
近三年来，房地产开发投资增速虽低于全社会固定资产投资增速，但增速在逐年提升。
国家统计局的数据显示：从2015年至2017年，全社会固定资产投资增速分别为10%、8.1%、7.2%，增速在下降;国内的房地产开发投资增速分别为6.0%、6.9%、7.0%，增速在上升。
房产开发的投资增速提高源于我国住房消费需求的扩大，它会对上游的钢铁、建材需求产生较大影响，会增加上游产品价格上涨的需求动力，甚至使相关的上游产品价格出现上升。
浅析我国商业银行个人住房抵押贷款风险的若干问题
个人住房抵 押贷 款 是指 借 款人 以购买 普 通住 房
为 目的 ， 以其合 法拥 有 的个 人住 房 作 为抵 押 物 ， 向商
亿元 ， 同比多 增 ３ ９ 元 ， 中居 民户 中长期 消 费性 ６９亿 其 贷款 同比多增 ３０ ２６亿元 。 ＿ ２
业银行 或其他金 融 机 构 申请贷 款 。 当借 款 人 到期 不 能偿还 贷款本息 或违反借 款合 同的某些 约定 ， 贷款人
（ ） 用 风 险 一 信
元 ， ２０ 年 ３７ 亿 元 的 ５４ 是 ００ ３７ ． ５倍 ，９ ８年 ４ ６亿元 １９ ２ 的 ４ ． ９倍 ， ２０ ３１ 与 ０ ４年 的个 人住 房 抵 押 贷 款余 额 相
比， 增长 了 １ ．７ 。］ ６Ｏ 口 根据央行发布的《 中国货币政策
信 用风 险又称违 约风 险 ， 是指借 款人不 能依约按
分析 了我 国商业银 行个人住 房抵押 贷款主要 面 临的八 大风险 ； 最后 ， 对我 国商业银行 个人住房抵 押贷 款业务 针
所 面 临 的风 险 ， 出 了应 该 采 取 的风 险 化 解 和 风 险 防 范措 施 。 提
关键词 ： 商业银 行 ； 个人 住房抵押 贷款 ； 押 贷款风 险 抵 中图分 类号 ： ８ ２ ４ ９ 文献标 识码 ： Ｆ ３．７ Ａ 文章编号 ：６ ２２ ９ （ ０ ９ ０ —０ １０ １ ７ —６ ８ ２ ０ ）２０ ７ —３
第 ２ ２卷第 ２ 期 ２ ０ 年 ６月 ０９
青名 技术旁 学报 霹甚
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＱｉｇ ａ ｃ ｎ ｃ ｌ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｎ ｄ ｏ Ｔｅ ｈ ｉａ ｌ ｅ ｏ Ｃｏ ｅ
Ｖ ｏ ．２ ｏ ２ １ ２Ｎ ．
Ｊ ｎ ２ ０ ｕ ． ０９
商业银行抵债资产处置存在的问题、对策及创新交易模式探讨
商业银行抵债资产处置存在的问题、对策及创新交易模式探讨【摘要】商业银行抵债资产处置是一个重要的议题，本文以引言、正文和结论三部分展开讨论。
在首先介绍了相关背景，指出商业银行抵债资产处置存在的问题，并明确了研究目的。
正文部分分析了商业银行抵债资产处置的问题，探讨了当前存在的挑战，提出了对策，并对创新交易模式进行了比较分析，同时讨论了风险控制策略。
结论部分总结了主要观点，展望了未来发展，并提出了相关建议。
通过本文的研究，可以更好地了解商业银行抵债资产处置领域的问题和挑战，并为未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】商业银行、抵债资产、处置、问题、对策、创新交易模式、挑战、风险控制、观点、发展、建议。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中重要的组成部分，其承担着存款吸纳、贷款发放、支付结算等职能。
在业务开展过程中，商业银行通常会持有大量的抵押资产，如不动产、股权、债券等，作为债务人违约时的抵债凭证。
随着金融市场的不断变化和金融产品的多元化，商业银行抵债资产处置面临着一系列问题和挑战。
商业银行抵债资产处置存在着信息不对称、风险难以评估、价格难以确定等问题。
这些问题使得商业银行在处置抵债资产时难以准确评估资产的价值，从而导致处置过程中出现不确定性和风险。
当前金融市场竞争激烈，商业银行面临着处置抵债资产时的竞争压力。
监管政策的不断加强也给商业银行的处置工作带来了一定的挑战。
针对以上问题，商业银行需要探讨有效的对策和创新交易模式，以提高抵债资产的处置效率和风险控制能力。
1.2 研究目的研究目的：本文旨在探讨商业银行抵债资产处置存在的问题，并提出相应的对策和创新交易模式。
通过对当前存在的挑战进行深入分析，寻找解决方案，加强风险控制策略，提高商业银行运营效率和风险防范能力。
通过对不同创新交易模式进行对比分析，探讨其优劣势和适用范围，为商业银行抵债资产处置提供更具实践指导意义的建议。
通过本研究，旨在为商业银行抵债资产处置工作提供参考和借鉴，促进其更好地应对市场风险和挑战。
浅析商业银行住房抵押贷款存在的风险与措施
引发 的提 前还贷信用 风险。
（ ） 动性 风 险 四 流 商 业 银 行 持 有 的 住 房 贷 款 债 权 不 能 及 时 足 额 变 现 而 遭 受 的
动 的首要 原则 。在商 业银行 中 ， 住房抵 押贷 款方面所 涉及的 资金 量 最 大 ， 是 占用 资 金 最 长 的 领 域 ， 期 限 最 长 可 达 二 三 十 年 之 也 其 久 ， 此 大 的 资 金 ， 占用 如 此 长 的 时 间 ， 此 在 其 中 会 涉 及 到 一 如 被 因
抵押贷款的基础条件 ， 国还缺少 消费信贷方面的法律 、 我 法规。 （ ） 场 政 策 风 险 六 市 政府经济政策 的调整引起房地产市场的变化 ．最终给商业银行 带 来 的损 失 。 目前 我 国房地 产 市场 的 发展 已严 重 脱 离 了个 人 的消 费
能力 ， 随着 经 济 的过 热 发展 ， 分一 线 大 城市 的 房 价 已出 现泡 沫 。 部
经过 中国人 民银行 的相关数 据显示 ： 止到 ２０ 截 ０ ９年 ３月 末 ． 购 房 带 余 额 为 ３４ ．９万 亿 元 ， 比增 长 １．％ ， 同 ０６ 比上 年 同 期 低 １ ． ９２ 个 百分点 ， 购房贷 款新增 １４ １９亿元 ， 比多增 １６亿元 。随着 我 同 ４
成 统 一 的 评 价 标 准 与 业 务 流 程 。 少 熟 悉 个 人 住 房 抵 押 贷 款 业 务 缺
信用 风险是 个人 住房抵 押贷 款风 险 中最基本 最直 接 的一种
风 险。主要表 现在如下 几方面 ：
其 一 ， 迫 违 约 。 迫 违 约 是 借 款 人 的 被 动 行 为 ， 借 款 人 在 被 被 指 购 买 房 产 后 ， 为 支 付 能 力 下 降 或 者 有 突 发 事 件 发 生 无 法 继 续 因
银行贷款业务存在的问题和解决措施
银行贷款业务存在的问题和解决措施
银行贷款业务存在的问题主要包括以下几个方面：
1. 审批流程繁琐：银行贷款业务审批程序复杂，需要提供大量文件和资料，审批时间长。
这导致一些有急需资金的客户无法及时获得贷款。
2. 利率不透明：一些银行在贷款时对利率标准不透明，导致客户无法真实了解贷款成本，容易陷入高利息贷款。
3. 抵押要求过高：银行对贷款的抵押物要求过高，这使得一些企业或个人无法满足贷款需求。
4. 违约责任不明确：贷款合同对违约责任、逾期利率等事项规定不明确，容易导致争议和纠纷。
针对以上问题，可以采取以下解决措施：
1. 简化审批流程：银行应优化贷款审批流程，简化文件和资料的提交要求，利用现代科技手段提高审批效率，缩短审批时间。
2. 提高利率透明度：银行应公开利率标准，明确贷款利率计算方法，并及时告知客户贷款利率变动情况，提供真实、透明的贷款信息。
3. 多样化抵押要求：银行应根据不同客户的财务状况、还款能力等因素，灵活制定抵押要求，可以考虑其他担保方式，如保
证人担保、信用保险等，增加贷款获得的灵活性。
4. 明确违约责任：贷款合同应明确违约责任和逾期利率，并对违约后的处置事项进行规定，使银行和借款人在法律框架内明确各自的权责，减少纠纷和争议的产生。
通过以上解决措施的实施，可以提高银行贷款业务的效率和透明度，减少客户的贷款风险，促进贷款市场的健康发展。
商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨
商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨【摘要】商业银行信贷抵押资产评估方法存在着诸多问题，如抵押物价值估计不准确、评估过程缺乏监管等。
为了应对这些问题，建议加强抵押物权益登记管理、建立完善的评估体系、加强评估师培训和监管，并引入第三方评估机构。
这些措施有助于提高信贷抵押资产评估的准确性和公正性。
在未来的研究中，可以深入探讨如何进一步完善评估体系，提高评估师的专业水平，加强第三方评估机构的监管等，以更好地规范和推动商业银行信贷抵押资产评估工作的进展。
【关键词】商业银行、信贷、抵押资产、评估方法、问题、对策、抵押物权益、评估体系、评估师、第三方评估机构、培训、监管、结论、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题与对策探讨引言:信贷是商业银行的核心业务之一，而抵押资产评估则是信贷风险管理的关键环节。
商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供抵押物以减少信贷风险。
随着金融市场的不断发展和变化，信贷抵押资产评估方法也面临着一些问题和挑战。
随着房地产市场的波动和价格变化，抵押物价值难以准确评估。
特别是在房地产价格快速上涨或下跌的情况下，评估师往往难以给出客观准确的评估结果，导致信贷风险的增加。
一些商业银行在抵押物权益登记管理方面存在缺失或不规范的情况，造成了评估过程中信息不对称和风险控制不到位的问题。
商业银行信贷抵押资产评估方法存在一些问题，需要通过加强管理和引入新的机制来解决。
本文将探讨这些问题，并提出相应的对策和建议。
1.2 研究意义商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题在当前金融市场中具有重要意义。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，商业银行作为金融机构，承担着信贷和风险管理的重要职责。
信贷抵押资产评估是商业银行进行信贷决策和风险控制的基础，直接影响到银行的资产质量和风险承受能力。
研究商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题具有重要意义的原因有以下几点：商业银行是金融市场的重要组成部分，其信贷抵押资产评估的准确性和科学性直接关系到金融市场的稳定和健康发展；信贷抵押资产评估方法存在的问题不仅会增加商业银行的信用风险，还可能导致金融市场出现风险传导和系统性风险；随着金融市场变革和金融工具创新，信贷抵押资产评估方法需要不断完善和提升。
银行贷款市场仍存在的难点与解决方案
银行贷款市场仍存在的难点与解决方案银行贷款市场是国民经济发展的重要组成部分。
无论是个人贷款还是企业贷款都能够为经济的稳步发展注入动力，但是随着社会发展的不断推进，贷款市场也出现了不少难点。
本文将分析当前银行贷款市场存在的难点，并提出一些解决方案。
一、银行资本实力不足银行资本实力不足是当前银行贷款市场存在的主要难点之一。
银行要求借款人必须有一定的抵制能力或者担保能力，这就需要银行拥有足够的资本储备来支持。
解决方案：1. 改变现行的银行信贷管理制度，建立更为完善的信贷评估体系和管理体系。
这样不仅可以有效提高银行对风险的判断能力，同时也有利于评估贷款人的还款能力和风险偏好，来制定更加精确的贷款方案。
2. 加大对金融机构的监管，引导银行通过多元化的资本市场融资手段，来扩大资本实力和增强银行的资本实力。
同时还可以通过建立备付金制度来加强银行风险管理和稳健贷款监管。
二、贷款利率难以调控贷款利率难以调控是银行贷款市场在发展过程中存在的另外一个问题。
由于银行获得资金的成本不确定，在贷款的过程中也会面临着一定的风险，那么如何通过贷款利率来保障银行自身获得合理的利润，同时也不影响贷款人的利益。
解决方案：1. 建立市场化的利率调控机制，通过市场机制来决策贷款利率，同时也可以引导市场上的贷款利率合理波动，从而达到银行自身利益和贷款人利益之间协调的目的。
2. 将利率市场化，允许金融机构自由竞争，通过竞争机制压缩银行贷款利率。
这需要加强对银行利率的监管，同时也可以通过完善利率闲工法，加强对贷款利率的监管和调控。
三、小微企业融资渠道不畅小微企业融资渠道不畅是当前银行贷款市场存在的又一个问题。
小微企业往往因为管理水平不能达到银行贷款标准，难以获得低成本、长期资金融资。
解决方案：1. 通过加强政策支持，产生出有利于小微企业发展的金融环境。
政府可以通过扶持和监管促进小微企业的发展。
2. 发挥银行间的集体优势，以银行为中心，整合金融资源，构建小微企业综合金融服务平台，提供以风险评估、贷款发放和服务为核心的专业化服务。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款的重要性我国商业银行个人住房贷款在我国金融体系中扮演着非常重要的角色。
个人住房贷款是我国房地产市场的主要融资方式之一，对于促进房地产市场的发展和稳定起着至关重要的作用。
个人住房贷款的发放能够帮助广大居民解决住房问题，提高居民的生活质量，促进城镇化进程。
个人住房贷款也是商业银行的主要收入来源之一，对于提高银行的盈利能力和风险抵御能力具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款的重要性不言而喻，其稳健的发展对于金融体系的健康运行和经济的稳定增长至关重要。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，并提出针对性的对策建议，以帮助商业银行更好地管理和控制风险，保障金融体系的稳定运行。
通过对个人住房贷款的信用风险、利率风险和市场风险进行分析，旨在揭示这些风险对商业银行经营的影响，为银行管理者和监管部门提供有效的参考和指导，促进我国金融市场的健康发展和稳定运行。
通过研究个人住房贷款的风险问题，对商业银行的风险管理能力和风险防范措施提出建设性意见，为我国金融体系的可持续发展和健康运行提供有益的借鉴和参考。
2. 正文2.1 个人住房贷款存在的风险问题个人住房贷款是商业银行的重要业务之一，也是我国金融市场中一项重要的金融服务。
然而，个人住房贷款也存在着一些风险问题，需要引起重视和应对。
首先，信用风险是个人住房贷款中最常见的风险问题之一。
借款人可能由于各种原因无法按时偿还贷款，导致银行资金受损。
其次，利率风险也是一个需要考虑的问题。
由于市场利率波动，银行可能面临着资金成本上升或者借款人贷款利率偏低的情况，从而影响盈利能力。
再者，市场风险也是一个需要重视的问题。
金融市场波动会对个人住房贷款带来一定的风险，如房价波动、政策变化等。
为了有效应对这些风险问题，商业银行可以采取一系列的对策措施。
首先，加强风险管理能力，提高对风险的识别和监测能力。
银行抵押贷款中存在的问题与对策
所以处置时仍较为困难。 面影响 。 二是企业将已抵押设备 、 房产私 自 扯 到第 三方 ，
７ ．特殊行业的房地产状 况较 差 ， 处置
４ ．抵 押 资产 价值 高估 。 赔付 时银行 起 来较为 困难。如化工企业 的一些 厂房长 变卖或拆除 ， 购入新设备或新房产 ， 又抵押 有 评估中介 市场竞争激烈 ， 一 期受到腐蚀 已严重受损 ， 的房屋地基都 给另一家银行 。 信贷人员 因不清楚 、 了解 受损 。近年来 ， 不
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金融与法
银行抵押贷款中存在的问题与对策
● 陈华 琳
Ｉ 有效资产抵押来融通 资金 ， 、－ 既是企业 抵押物状况而无法及时掌握信息 ．造成处 些评估公 司出于营利 目的 ， 往往置 “ 客观 、
’ 获得银行信贷支持的主要途径 ， 、 也是 置 时无抵押物可处分 ，银行 的优先受偿权 独立 、 正” 公 的评估 原则于不顾 。 足委估 满
否． 决定 了银行信贷风险的高低 。 本文试从 押 。造成一幢房产不同楼层 分别抵押给多 有些企业在抵押物价值不能满足企业对资
评估工作实践人手 ， 如何准确评估抵押 家金融机构或一层抵押给两家以上金融机 金的需要 时 ， 对 便利用房屋 、 土地登记机关分 物、 规范抵押行为 ， 而有效 防范信贷风险 构 的情况 。 从 此类抵押虽然办理 了手续 ， 也合 别登记 的空子 ， 到一家银行用房 产抵押 先 提出相应对策。
家银行全部拥 有整个商 场的抵押权 ， 但 有些企业将 租赁来 的土地 向银行 申请抵押
银行也 为之办理了抵 押登记手续 ， 在 企业将 自己厂区内的房产及设备 向银行进 因总 的贷 款额 已大大 高 于商场 的评 估价 贷款 ， 贷款到期要处置抵押物时发 现贷款企业不 行抵押 。 银行在审核了各种权证后委托评 值． 也不能避免贷款风险。 估公 司评估 ．并将房 产和设备在相关登记
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议引言随着我国经济的不断发展，购房需求日益增加，个人住房贷款成为了许多人购房的首选方式。
商业银行作为主要的个人住房贷款提供者，在承担住房贷款业务的同时也面临着一系列风险问题。
随着房价不断上涨，个人住房贷款的风险逐渐增加。
如果借款人购房后无法按时还款，银行将面临贷款违约的风险，可能造成资金链断裂，进而影响银行的经营稳定性。
个人信用状况的管理也是一个重要问题。
个人住房贷款通常涉及较大的贷款额度，如果银行未能充分评估借款人的信用状况，可能导致贷款风险的增加。
商业银行在开展个人住房贷款业务时需要重视风险管理，完善风险评估体系，确保贷款风险的可控性。
加强对借款人信用状况的监测和管理，及时发现问题，做好应对措施，是保障银行贷款资产安全的关键。
1.2 问题意识我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题备受关注，其中最重要的问题就是风险意识不强。
虽然个人住房贷款在推动房地产市场发展和促进经济增长方面发挥了积极作用，但随之而来的风险问题也逐渐显现出来。
个人住房贷款存在的风险问题包括贷款违约风险、贷款利率风险、房价波动风险等。
个人住房贷款违约风险是最常见的问题，随着房地产市场的波动，部分借款人可能无法按时偿还贷款，从而导致银行资产质量下降。
贷款利率风险和房价波动风险也可能对银行的盈利能力和风险承受能力产生影响。
商业银行需要加强对个人住房贷款的风险管理，提高风险意识，防范风险的发生，确保金融体系的稳定和安全。
2. 正文2.1 风险问题分析商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，主要包括以下几个方面：1. 利率风险：利率水平的波动会直接影响到个人住房贷款的利息支出。
如果贷款利率突然上升，借款人可能会面临负担加重的情况，甚至出现偿还困难。
而银行也可能因此面临贷款违约风险。
2. 信用风险：个人住房贷款是建立在借款人信用基础之上的，如果借款人信用状况欠佳、还款能力不足，那么银行可能会面临坏账风险。
银行抵债资产管理中存在的主要问题及六种改进措施
银行抵债资产管理中存在的主要问题及六种改进措施目前，随着外部经济形势下行，银行接收的抵债资产快速增加。
从目前情况看存在问题，需要引起高度重视，加强对抵债资产各环节的管理，保障银行资产的安全。
当前抵债资产管理中心存在的主要问题近年来，随着外部经济形势下行，银行接收的抵债资产快速增加。
从目前情况看，主要存在以下问题。
(一)抵债资产接收过程中存在的主要问题1.部分抵债资产存在较大瑕疵。
部分法人机构接收抵债资产时尽职调查不够，没有认真了解资产的产权及实物状况，包括是否设定了抵质押等他项权利，是否拖欠工程款、税款、土地出让金及其他税费，是否涉及其他法律纠纷，是否被司法机关查封、冻结，是否属于限制、禁止流通物等，接收的个别抵债资产存在产权不明争议、权证不齐全、不具有独立使用功能、不易于保管及变现等问题，个别抵债资产属于公益性质，或以划拨的土地使用权单独用于抵偿债务，以及接收的是即将被征用的土地使用权等。
2.接收的抵债资产价值虚高。
部分机构协议抵债时，委托第三方评估机构对抵债资产的评估价格远高于实际市场价值；或者采取“倒算账”方式接收抵债资产，即简单按照剩余的贷款本息、欠缴的各种税费相加确定抵债资产价值，即使抵债资产不足值也放弃了继续向债务人追偿的权利。
3.接收抵债资产不审慎。
部分分支机构过分依赖于接收抵债资产化解不良贷款风险，没有充分考虑抵债资产接收、保管和处置变现环节的高额税费问题。
从目前向的抵债资产情况看，仅接收环节的相关税费就占到了贷款本金的20%-25%，再考虑保管和处置变现环节的税费，接收抵债资产普遍会面临程度不同的贷款本息损失。
4.接收抵债资产产权未过户。
部分机构为节省相关税费，对接收入账的抵债资产未进行产权过户，存在抵债资产可能因查封保全、重复抵债等导致抵债资产灭失的法律风险。
(二)抵债资产保管中存在的主要问题一是抵债资产管理职责不明晰。
部分法人机构接收抵债资产后没有根据抵债资产的类别(包括不动产、动产和权利等)、特点等确定采取上收保管、就地保管、委托保管等方式，没有建立登记、盘点和定期检查制度，没有确定抵债资产经营管理的主责任人，指定保管责任人，并明确各自职责，导致抵债资产管理职责不清。
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策
商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策摘要近年来，随着房地产市场的火爆，个人住房抵押贷款的需求不断增加，商业银行在这个领域逐渐成为主要的贷款机构。
但是，在实施个人住房抵押贷款时，商业银行也面临着一些问题。
本文通过对商业银行个人住房抵押贷款实施中常见的问题进行分析，提出了相应的对策，希望能够为商业银行的个人住房抵押贷款实施提供一定的参考。
关键词：个人住房抵押贷款；商业银行；问题；对策AbstractIn recent years, with the boom of the real estate market, the demand for personal housing mortgage loans has been increasing, and commercial banks have gradually become the main lending institutions in this field. However, in the implementation of personal housing mortgage loans, commercial banks also face some problems. This paper analyzes the common problems in the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks, and proposes corresponding countermeasures, hoping to provide some reference for the implementation of personal housing mortgage loans by commercial banks.Keywords: personal housing mortgage loan; commercial bank; problem; countermeasure引言个人住房抵押贷款是一种风险较小、收益稳定的贷款方式，被广泛应用于个人购房、投资等方面。