社会保障教案3逆向选择

思考题 1、如何理解不确定性与风险的广泛存在性？ 参考资料 【1】 《福利经济学》庇古著 商务印书馆 2009 【2】 《社会福祉与经济政策》黄有光 北京大学出版 社 2005-09-01 【3】 《社会保障学》郑功成 中国劳动保障出版社 2005-11-01
教学小结
1.教学效果
逆向选择是保险市场中的一种重要现象，可能是导致市场萎缩甚至市场崩溃，从而导致 市场失灵。阿克洛夫的“旧车市场”模型是逆向选择问题研究的奠基之作。通过本节逆向选 择的学习，使学生认识到逆向选择在社会保险市场中的重要的市场地位。 2.不足和改进 （1）语气可以更加抑扬顿挫，需要进一步提高； （2）在课后感的选题上有待进一步具体和细化。
全信息结构下少得多， 甚至非常少，因而交易市场的运行 是低效率的； 3）逆向选择可能导致市场失灵。 其他领域的逆向选择问题 逆向选择是在签定委托—代理合同前常见的隐 蔽信息环境，它大量出现在商品销售市场、保险市场、劳 动市场、借贷市场、旅游等服务市场，以及金融风险和古 董名画等文化市场上。
1、商品市场上的逆向选择
插入劣币驱逐良币的案 例
插入美女嫁丑男的经济 学原理
元。 如果信息对称且充分， 买主不难确定旧汽车的质 量，该市场不存在什么问题。低质量旧汽车将按 1000～ 1200 美元之间的价格出售，高质量旧汽车将按 2000～ 2400 美元之间的价格交易。 在信息不对称的情况下，买主无法了解每辆汽车的质量， 只能进行推测。 因此， 典型的买主将以预期值购买旧汽车， 即愿意支付： 1/2×1200＋1/2×2400＝1800 美元 这样，拥有高质量汽车的卖主将不愿意出售汽 车，会退出市场。假定最高质量的旧汽车退出市场后，旧 汽车市场上高质量与低质量旧汽车的比例变为 2：3。买 主也会感觉到旧汽车市场质量分布的变化， 他们将不会再 以 1800 美元作为预期价格，而是以 3/5×1200＋2/5×2400=1680 美元 作为预期价格， 结果， 又会有部分次高质量的旧汽车退出 市场。 这一过程不断发生， 最后， 市场上将只剩下最低质量的汽 车，高质量汽车被排挤出市场。 理论模型——二手汽车市场 假设存在一个二手汽车市场， 有两种质量的汽车，低质量 和高质量，它们各占比例为λ 和 1-λ 。 卖主：了解每辆所卖的车，对低质量车的评价是 VL 元，对高质量车的评价是 VH 元（VH >VL） 买主：属于风险中性，对低质量车的预期支付价 格为 WL 元， 对高质量车的预期支付价格为 WH 元 （WH >WL） 交易发生的条件为：WL >VL WH > VH 交易过程 对称信息情况： 买主能有效地区分每辆车的质量，只要满足 WL >VL 和 WH > VH，双方就能够成交。 不对称信息情况： 买主不能区分每辆旧车具体的质量情况，只能 推测出市场上每辆旧车的平均质量， 因而对所有旧车作出 一个平均的评价 W*（W*< VH ） 。W*＝λWL ＋（1－λ） WH，在购买旧车时，其愿意支付的价格不超过 W*。 对卖主而言，高质量旧车的卖主因为 W*< VH ，如果出 售的话，不能弥补其效用损失，因此会退出市场。结果只 剩下低质量旧车在市场上交易。 阿克洛夫创造的旧汽车（柠檬）市场模型，提出了三个 重要结论： 1）在非对称信息市场中，同种商品的质量依赖于价 格。这是“便宜没好货”的标准经济学解释； 2）非对称信息导致市场上买主和卖主的数量要比完
（1）兰州百合的逆向选择 兰州百合是中国四大百合系中唯一可食用的品种， 质 量上乘，还可作为药用。市场价格较高，最高达 26 元/ 公斤，而普通百合的价格仅为 5-6 元/公斤。因此，大量 次品充斥市场，消费者难辨真伪，最终，次品将正品逐出 了市场。 (2）玉器市场上的逆向选择 玉的品质和价格差异很大 玉器质量鉴定需要专门的知识和工具。 不同类型的产品，逆向选择的程度往往不同。 标准化产品： ——煤炭、钢铁、木材 （可进行期货交易） 一般产品： ——化妆品、家具、装饰材料 二手产品： ——旧汽车、旧家电、旧房子 一般而言， 市场上拥有信息较多的一方可以利用 信息不对称“剥削”另一方，当不对称严重时，就会导致 “逆向选择”的出现。 劳动力市场的逆向选择 为什么女大学生就业难？ 歧视与理想的经济制度格格不入， 但是现实生活中却大量 存在，如种族歧视、性别歧视等。 数据表明： 在美国，在企业管理人员、政府官员、自由职业者等高薪 职业中，有色人种和女性的比例大大低于白种男性比例。 在中国，在政府官员、企业管理人员、专业技术人员等职 业中，女性的比例大大低于男性。 在劳动市场上，表面上似乎存在着对女性的性别歧 视倾向（不排除存在实质上性别歧视的可能） ，但出现这 种结果的内在原因在于， 由于信息非对称，每个女性了解 自己的真实生产率， 而雇主并不能够从各种生产率组合的 人群中选择出高生产率的雇员。 面临这种不利选择的局面 时， 理性的雇主将会选择预期招工成本最小的方法来选择
参考文献
教研室主任 教研室主任（签字） 及课程负责 人签字 年 月 日
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姓名：
职称：
助教
教研室： 管理学
基 本 内 容
备
注
第二讲 逆向选择
导入：逆向选择和道德风险形的信息市场，称为
一次信息市场。 一次信息市场的含义： ——信息没有被交易或交易后没有被再次使用或再次进 入市场交易
问题一：从风险到保险
客观上，不确定性与风险是普遍存在的。 由于人们普遍厌恶风险，是风险规避者。 保险是规避风险的一种机制。 保险并非增加人们的收入， 而是通过人群之间的横向分担 或者生命周期里的纵向积累， 改变人们的收入分配，使得 人们在一生中平稳消费， 从而获得一种确定性，增加效用 水平。 然而，保险虽然分散了人们的风险，同时也带来了逆 向选择和道德风险。 逆向选择和道德风险是由于投保人与 保险机构之间的信息不对称而产生的， 给保险市场造成很 大的麻烦。 Akerlof 与逆向选择理论： 美国加利福尼亚大学经济学教授，2001 年诺贝尔经济学 奖得主， 其主要成就在于 “对非对称信息条件下的市场理 论”做出了奠基性的贡献。 1970 年在《经济学季刊》上发表著名论文“柠檬市场： 质量不确定性和市场机制” （ The Market for Lemons: Quality Uncertainty and the Market Mechanism 基本思想： “柠檬”在美国俚语中表示次品、不中用的东西，由阿克 洛夫首先引入经济学著作。 信息经济学将由于非对称信息而导致交易一方面临不利 的选择环境，称为“逆向选择” 。 二手产品市场中，低质量产品将高质量产品排挤出市场 的主要原因是 基本模型——二手汽车市场原理 假设存在这样一个二手汽车市场， 有 100 人希望出售他们 的旧汽车， 同时又有 100 人想买旧汽车，买主和卖主都知 道这些旧汽车中高质量与低质量的汽车各占 50%。 拥有最高质量和最低质量旧汽车的卖主的预期售 价分别为 2000 和 1000 美元， 而最高质量和最低质量旧汽 车的潜在买主的预期支付价格则分别为 2400 和 1200 美
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开课单位： 管理学院 课程名称 授课题目 授课对象 社会保障学 第二讲 逆向选择 2010 级临床医学 开课教研室： 劳动与社会保障
1.从风险到保险 30＇；2.阿克洛夫的“旧车市场”30＇；3.商 时间分配 品市场上的逆向选择 30＇；3.逆向选择规避路径 30＇
增强对社会保障基础理论问题的认识，进而激发责任感和使命 课时目标 感 授课重点 授课难点 授课形式 授课方法 逆向选择的成因与规避路径 逆向选择的成因 大班理论课 多媒体教学 教师讲解 课堂讨论 课后感 [1]《福利经济学》庇古著 商务印书馆 2009 [2]《社会福祉与经济政策》黄有光 北京大学出版社 2005-09-01 [3]《社会保障学》郑功成 中国劳动保障出版社 2005-11-01 思考题 如何理解不确定性与风险的广泛存在性？ 课程负责人（签字）
员工。 雇主考察员工劳动生产率的常见办法有： 到原单位调 查（需支付调查成本） ，给一个试用期（需支付监督和考 察成本，且并非所有职位都适用） ，应聘测试（如笔试和 面试，需支付测试成本，同时会存在偏差） ，凭关系介绍 （需承担感情投资风险） ，等等。 当雇主不愿意在招工上花费太多的成本时， 最优且最简单 的方法是根据图表 5-7 的劳动生产率分布， 全部招收男职 员，这种做法的基本根据是，从 10 个男性中招收到 5 名 高生产率的概率，平均要高于从男女各 5 名中招收到 5 名高生产率的概率， 即使这样做可能会招收到 2 名甚至低 于女性平均劳动生产率的男性 （如图表 5-7 中 A 位臵上的 男性） ，但从整体效率上讲还是值得的。 这种有效的招工政策对位于图表 5-7 中 D 位臵上的女性 最不公平， 即社会为维持劳动市场的效率而牺牲了她们的 利益。 如果雇主完全不进行歧视， 则他支付给雇员的平均工 资将不会超过全体劳动力生产率的平均值 En。如果他支 付 En 的工资， 则高生产率的劳动力将不会来应聘，最后， 该雇主将只能聘用到低生产率的劳动力， 从而将由于工资 高于劳动生产率水平而面临亏损和破产。 在保险市场上，如果信息对称，那么，保险公司可以很容 易按照投保者的不同风险类别给予不同价格的保险单。 现假设保险市场有高风险和低风险两类投保者， 假设高风 险投保者面临的损失概率为 H，低风险投保者的损失概率 为 L（H >L ） 。保险公司如何确定保险费？ 信贷市场上的逆向选择 银行无法辨别具体每个贷款人项目的风险大小。 如果银行 提高利率，低收益项目的低风险借款人将无力支付利息， 他们会退出市场， 但那些高投机性的高风险项目的借款人 却可能仍然会贷款。 所以银行利率提高只会赶走高质量客 户，贷款质量降低。 阿克洛夫旧车市场 ——信号发送与信号甄别 迈克尔.斯彭斯首先提出。他指出，在某些市场中，买卖 双方都可以通过市场发出传递产品质量信息的信号。 ——保证书： 大多数耐用消费品附带保证书以向买者保证 产品具有某些预期的质量，即卖方承担了风险而不是买 方。 ——品牌效应： 不仅可以显示产品的质量，而且可以在产 品质量与预期不符时向消费者提供一种报复的手段， 即消 费者可以减少未来的消费。新产品也经常与老品牌相关 联， 因此， 品牌也可以向它的潜在消费者保证产品的质量。