小额信贷的中国发展史
1.1小额信贷的历史、理论、理念和实践
2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导 意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》）
主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机 构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参 考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。（有限责任公司的注册 资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。） 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范 改造为村镇银行。
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小额信贷的历史-国内
第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取 了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不 了了之。 第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科 学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也 进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫 基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目 进入制度化建设阶段。 自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展 小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展 迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了 快速发展的阶段。
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新型农村金融机构
2009年7月23日，《中国银监会关于做好<新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排>有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号） 发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行 的，原则上与国家扶贫开发工作重点县实行1：1挂钩，或与中西部 地区实行1：2挂钩，主发起人在这些地区没有分支机构的可以设立 分支机构；在东部地区（全国百强县、国定贫困县和大中城市市辖 区除外）规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行 2：1挂钩，或与中西部地区实行1：1挂钩，主发起人在这些地区没 有分支机构的可以设立分支机构； 三年的具体计划是，2009-2011年，全国35个省（区、市，西藏除 外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇 银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
1小额信贷的历史、理论、理念和实践
中国，一般认为是10万元以下。
服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品
信贷的几个相关概念
信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.12006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》）
邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。
二、国内外的小额信贷
小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从 此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银 行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。
上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶 贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财 务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；分为制度主义和福利主义两 大阵营。这一阶段，印度尼西亚人民银行(BRI)开创了国有银行成功开办小额 信贷的典范。
中国民间信贷发展历程趋势
中国历史上的民间信贷 唐朝
唐朝作为一个强 盛的王朝，国内 商业和对外贸易 都很发达。随着 商业的繁荣，都 城长安的西市形 成了中国最早的 金融市场。其放 款有两种:信用放 款和抵押放款
明代
明代民间商业 信用分为消费 信用和商业信 用，后者又分 为商人与生产 者之间、商人 与商人之间两 种类型。
清朝
借贷多元化方向发展
利率市场化
由于民间借贷的种种便利和在社会经 济生活中所普遍发挥的现实作用，这 一行为已在社会公众的思想观念上获 得了广泛的认同，特别是一些商业银 行贷款集中审批和严格的抵押担保条 件，形成了中小企业融资困难，客观 上促进了民间借贷活跃，使得其逐渐 走 向 半 公 开 化 或 公 开 化 。
组长：倪如俊 演讲人：唐嘉斌 ppt制作：倪如俊 组员：方蓓羚 陈苏宁 孙婷超
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中国历史上的民间信贷 中国现今的民间信贷 古今比较及未来发展趋势
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小组总结
中国民间信贷发展历程
公元前1000年 公元前300年
唐朝盛世
明代
清朝
现今
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由于民间借贷相关主体风险意识不断增强， 对信誉的要求较高，形成了特定的民间借贷 市场准入制度，使得民间借贷违约现象少。 由于民间借贷行为渐趋理性，借贷双方风险 意识增强，契约化形式越来越多地被广泛采 用。在借贷中需立字据现象较为普遍，数额 较大的需要用房产、汽车等作抵押。
民间借贷在传统的企业与企业之间， 个人与企业之间或由第三者保证、 担保而直接发生借贷行为的基础上， 一些企业已经用有价证券和实物相 结合形式、合股等形式借贷，借贷 形式日益多元化和复杂化。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
中国小额信贷的发展与包头市商业银行的业务实践
F I NANCE&ECO NOMY 金融经济金流动的管理力度。
举个例子说吧:2004年,中国航油(新加坡)股份有限公司违规从事投机石油衍生产品交易而导致巨额亏损,最后不得不接受重组。
中航油事件充分表明,总部对于其海外分支机构的管理是何等重要。
三是强化金融机构内部控制设计。
实践中几乎所有关于强化衍生金融工具监管的建议性文件都突出内控制度在衍生金融工具监管中的核心作用。
建立和完善创新金融工具交易的内控制度应包括以下几个方面:第一,明确创新金融工具交易中董事会、管理当局以及具体操作员的职权和责任,实行严格的问责制,对在交易活动中有越权或违规行为的交易员及其主管,要有明确的惩处制度。
第二,应建立足以能监控、管理和报告创新产品交易风险的管理信息系统,特别是明确不同层次的报告制度。
第三,应选用具有高素质的交易人员,并明确界定交易员权限,包括其职责范围和交易限额。
第四,实施全面的内部控制和稽核。
创新业务风险管理规则和程序是内部控制总体框架的延伸,内控稽核人员对风险管理过程和内部控制系统要进行定期检查,有效发挥内部监管职能。
(三)注重发挥行业自律组织的监管作用对于金融创新风险的防范,我们在强调加强政府监管的同时也要注重发挥行业自律监管的作用。
衍生产品品种众多,交易过程复杂,交易规模庞大,监管部门很难对于所有交易进行全面的监管。
因此,监管当局应采取各种行之有效的措施,充分调动市场交易主体自律管理的积极性。
2000年5月,中国成立了银行业协会,实践证明,这个协会在维护银行业市场秩序,提高银行业从业人员素质,促进银行业健康发展,维护金融体系的稳定等方面都发挥了不可替代的作用。
(四)发挥国际协作在防范金融创新风险中的作用实践证明,发挥金融监管的国际协作作用,通过各国监管机构与国际性金融组织的合作与协调,能够有效地降低金融创新风险。
所谓国际协作与国际监管可以从两方面来理解:首先是国家之间的协作监管。
当今世界,金融国际化趋势日益明显,金融创新工具的交易、金融组织机构、金融创新业务、金融创新市场都朝着国际化的方向发展。
p2p网贷的发展历程
p2p网贷的发展历程P2P网贷是指通过互联网平台连接借款人和投资人，实现个人对个人的借贷行为。
下面是P2P网贷发展的历程：早期阶段：2006年，英国的Zopa成为全球首个P2P网贷平台。
当时，Zopa是一个借贷平台，通过将个人投资者的资金提供给借款人，并收取一定利息作为平台收益。
这标志着P2P网贷行业的开创。
快速发展：2006年之后，P2P网贷迅速发展。
在成熟市场，如英国和美国，出现了许多知名平台，如Lending Club和Prosper。
这些平台通过结合借贷需求和投资者资金，为用户提供了更便捷和低成本的贷款服务。
国内崛起：2010年，中国P2P网贷行业开始兴起。
一些初创平台如拍拍贷和人人贷开始进入市场，为中国的个人借贷提供了新的渠道。
此后，许多其他平台相继出现，P2P网贷逐渐成为中国金融领域的热点。
监管出台：由于P2P网贷行业的快速增长和出现一些风险问题，监管机构开始出台相关规定和政策。
2015年，中国互联网金融协会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行了规范。
这一举措旨在保护投资人的权益，促进行业健康发展。
整顿和发展：2016年以后，中国政府加强了对P2P网贷行业的监管和整顿。
一些没有合规的平台被清理出市场，整个行业进入了更加稳定和可持续发展的阶段。
同时，一些大型互联网公司如阿里巴巴和腾讯也开始进入P2P网贷领域，为行业带来了更多资源和技术支持。
创新和多元化：随着技术的发展和市场需求的变化，P2P网贷行业也在不断创新和多元化发展。
一些平台开始探索农村金融、小微企业贷款和供应链金融等领域，为更多人群提供金融服务。
未来展望：P2P网贷行业仍在不断发展和演变。
随着监管逐步完善和技术进步，P2P网贷有望成为更加可靠和安全的金融服务方式，并为更多人群提供便捷的借贷渠道。
小贷公司发展历程
小贷公司发展历程小贷公司是指以小额贷款为主要业务的金融机构，在中国的金融体系中具有重要的地位。
以下是小贷公司的发展历程：1. 初期阶段：小贷公司的发展可以追溯到上世纪90年代末期，当时政府推出了扩大金融服务的政策，鼓励金融机构创新发展。
许多地方政府开始成立小额贷款公司，以解决农村和小微企业的融资需求。
2. 法制化建设：2007年，中国开始出台《小额贷款公司管理办法》，明确了小贷公司的经营范围、资本金要求、监管要求等。
这使得小贷公司的发展在法制化的框架下得到了规范和引导。
3. 规模扩大：随着经济的快速发展，小贷公司的业务规模也不断扩大。
它们逐渐从农村和小微企业扩展到城市的个人消费和小企业融资领域。
同时，一些大型商业银行也开始设立小贷子公司，进一步推动了小贷业务的发展。
4. 风险暴露：小贷公司经营过程中也面临着一些风险。
一方面，随着竞争的加剧，一些小贷公司过度扩张，贷款违约率上升。
另一方面，一些小贷公司存在内部管理不规范、风控能力不足等问题。
这些风险暴露引发了监管部门的关注和整顿。
5. 政策调整：2018年，中国银保监会发布了《小额贷款公司监督管理办法》，进一步加强了对小贷公司的监管。
政策的调整使得小贷公司在经营和风控方面受到更严格的要求，也促使小贷行业向更加稳健和可持续的发展方向转变。
6. 创新发展：近年来，随着金融科技的兴起，一些小贷公司开始探索利用互联网技术和大数据分析等手段来提高风控能力和服务效率。
同时，一些小贷公司还通过合作和创新产品的推出，积极拓展业务领域，以适应市场的需求和变化。
综上所述，小贷公司经历了初期阶段、法制化建设、规模扩大、风险暴露、政策调整和创新发展等阶段。
未来，小贷公司将继续在合规经营、创新发展和风控能力提升等方面努力，为广大借款人和投资人提供更好的金融服务。
普惠金融宣讲PPT
公益性小额信贷阶段 发展性微型金融阶段 综合性惠普金融阶段 创新型互联网金融阶段
公益性小额 信贷阶段
在20世纪90年代初期，我国开始发展小额信贷，其目的主 要是扶贫，带有一些公益性质。1993年，中国首家小额信 贷机构--扶贫经济合作社在河北易县建立，为了提高贫困农 户的社会地位，改善他们的经济状况。1994年，国务院印 发的国家八七扶贫攻坚计划，表明国家将公益性小额信贷 作为一个工具来解决农村贫困问题。白1996年起，国家连 续制定了一些相关政策来促进小额信贷的发展。这一阶段 的资金主要来源于个人或国际机构的捐助或者软贷款，主 要为了改善农村地区的贫困状况。
发展性微型金融阶段
20世纪末，我国初步建成了小康社会，人们对金融服务 的需求仅仅通过原有的公益性小额信贷模式不能得到很 好的满足，人们更需要精细化及多元化的金融服务，于 是我国的金融发展进入到发展性微型企融阶段。人民银 行提出建立农户贷款档案，对农户提供无需抵押或担保 而仅基于自身信誉的贷款。这一阶段，小额信贷由国家 扶贫的主要工具转变为提高农民收入、促进就业率的工 具，且不再具有公益性。参与的对象包括正规金融机构、 非政府组织、半政府组织，微型金融体系规模扩大了。
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加强金融风险 管控
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浅析小额信贷在国内发展
浅析小额信贷在国内发展【摘要】20世纪50年代至70年代，各国政府为扶持农业发展使其走向现代化的道路，开始涉足农村金融，70年代后由于农村金融机构长期低效率运作，小额信贷登上历史舞台成为农业信贷的主要方式。
经过改革开放后这些年的发展，小额信贷无论是从金融机构数量、信贷覆盖范围、小额贷款客户数，还是农业贷款数额等指标来看，我国的农村金融服务水平都居于发展中国家前列。
但在小额贷款业务在迅速发展的同时，也相继出现了一系列问题。
基于此，本文主要综述了小额信贷在国内的发展模式，存在的问题，最后对小额信贷未来的发展前景作出了展望。
【关键词】小额信贷；农村金融；信用１小额信贷的概念与发展历史小额信贷是以低收入者为主要服务对象，实行小额短期贷款和分期还款制度，具有贷款对象分散、额度小、周转灵活等特点。
其主要是指以中低收入居民、贫困农民和家庭、微型企业为对象而提供的贷款服务，它不需要借款人提供担保，而是以借款人信用程度作为还款保证的一种金融服务，目的是通过金融服务为贷款对象提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
20世纪50年代至70年代，各国政府出于让农业走上现代化道路、改变农业和农民的弱势地位考虑，纷纷干预农村金融。
政府通过国有化的金融机构与农村信用合作组织，以优惠利率向农户提供贷款。
这段期间，农村金融机构的贷款回收率极低，依靠政府补助才得以维持经营，另一方面由于信贷技术的落后，管理费用也加大了金融机构的压力。
金融资源由于缺乏有效的制度约束与监管，造成严重的“寻租”现象。
资料显示，当时的信贷补贴并未投入到预期的使用范畴，而是被金融机构的利益关系者、富裕人群所占有。
进入20世纪70年代，不满足于农村金融机构的长期低效率运作，一些为农村低收入阶层提供小额信贷服务的机构，经过长期探索与努力，成为了农业信贷和穷人信贷的主力军。
以孟加拉“农村银行”（grameen bank，也称格莱明银行），泰国的农业和农村合作银行（baac）和非政府组织（ngo）等为代表的金融机构引领了小额贷款的高潮。
农村小额信贷发展历史论文
农村小额信贷发展历史论文在中国农村，小额信贷一直是促进农村经济发展和改善农民生活的重要手段。
小额信贷为农民提供了获得资金和扩大经营的途径，为他们创造了更多的机会和自主权。
然而，小额信贷的发展历程并不是一帆风顺的，它经历了许多挑战和困难。
早在上世纪八十年代初期，中国政府就开始在农村地区推广小额信贷业务。
在当时，由于农村金融市场的不发达和农村信用体系的不完善，小额信贷在农村地区的普及始终困难重重。
直到上世纪九十年代初期，随着国家对农村金融改革的不断深化，农村信用社和农村合作银行相继成立，小额信贷业务才开始有了一定的发展。
然而，尽管小额信贷业务在农村地区逐渐得到普及，但是其发展依然受到了一些制约因素的影响。
首先，农村地区的金融市场依然不够完善，农村信用社和农村合作银行的覆盖范围和服务能力依然有限。
其次，农村地区的信用体系仍然不够健全，许多农民缺乏可抵押的资产和稳定的收入来源，难以获得小额信贷的支持。
再次，小额信贷在农村地区的利率和风险控制问题依然未能得到有效解决。
为了解决上述问题，中国政府和相关部门采取了一系列积极的措施。
他们制定了一系列针对农村地区的金融政策，加大对农村金融市场的支持力度，鼓励农村信用社和农村合作银行加强服务和扩大覆盖范围。
同时，政府还加强了对小额信贷的监管和管理，确保其风险可控和合法合规。
除此之外，政府还鼓励农村地区发展农村信用体系，为农民提供更多的创业和发展机会。
这些举措为农村小额信贷的发展奠定了坚实的基础。
总的来说，中国农村小额信贷的发展历程虽然曲折，但是在国家政策的支持下，小额信贷业务在农村地区的普及和推广取得了一定的成绩。
相信在未来的发展中，中国农村小额信贷会不断迈向更加完善和成熟的阶段，为农民提供更加优质的金融服务和支持。
农村小额信贷的发展离不开金融科技的支持。
随着移动互联网技术的普及和智能手机的普及应用，移动支付、互联网金融等新兴金融模式为农村小额信贷提供了新的发展渠道。
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷发展历程
农村小额信贷的发展历程可以追溯到上世纪80年代。
当时，中国农村经济落后，农民缺乏资金周转，很难获取到贷款。
为了促进农村经济发展，中国政府开始启动农村小额信贷试点项目。
在试点阶段，政府首先选择了一些发达地区，设立试点农村小额信贷机构。
这些机构通常是由农村合作社或信用社承担，以提供小额贷款服务为主。
政府也提供了相应的贴息政策，鼓励农村居民申请贷款。
试点项目取得了初步成功，政府决定将其在全国范围内推广。
为了解决农村小额信贷机构的融资问题，农村小额信贷部门开始发行债券或吸收社会资金。
此举增加了农村小额信贷机构的资金规模，有助于更多的农民获得贷款。
随着时间的推移，农村小额信贷机构逐渐发展壮大。
政府也逐步完善了农村小额信贷的监管政策，加强了对农村小额信贷机构的监督。
这一举措确保了农民利益的保护，防止了不良贷款的发生。
如今，农村小额信贷已成为中国农村经济发展的重要支持。
政府致力于提高农村小额信贷服务的可及性和质量，通过完善信贷产品和服务，促进农村经济的蓬勃发展。
同时，政府还鼓励农村小额信贷机构推动金融创新，引入科技手段，提升服务效率和便利性。
总体而言，农村小额信贷的发展历程是一个不断完善和壮大的过程。
通过政府的引导和支持，农村小额信贷已成为农民融资的重要渠道，为农村经济的发展提供了有力的支撑。
国际小额信贷发展的历史经验
国际小额信贷发展的历史经验摘要：本文考察了国际小额信贷的典型案例，并简要梳理了不同模式间的差异，以此为中国小额信贷的可持续发展提供参考。
小额贷款公司是中国特色的小额信贷模式。
结合中国国情，在国际小额信贷发展的制度主义的主流框架下，本文提出有关小贷公司发展的三个方向：一是发展成村镇银行等新型金融机构；二是发展成互助基金；三是坚守纯粹的企业性质的金融服务机构，在国家有关优惠政策的指导和激励下，切实服务好“三农”。
关键词：小额信贷国际案例典型模式发展方向一、引言20世纪 80 年代开始我国便创设有“小额贷款”这种扶贫性的金融服务方式，最初是为引导资金流向农村和欠发达地区，以改善农村地区金融服务质量。
在历经个别试验、全面引进、扩大试点等几个阶段，目前已在全国范围内得到普遍推广。
小额贷款公司是中国特色的又一创新型小额信贷模式，试点于2005年，主要为解决农村、农业和农民的发展问题。
2008年受金融危机的冲击，我国中小微企业的数量锐减，有幸存活的中小企业急需资金救命；与此同时，大企业订单减少，营运资金周转速度放慢，资金使用效率降低。
为了在不增加商业银行系统性风险的情况下扶持中小企业度过难关，中央出台了有关建立小额贷款公司的指导意见，这既能提高大企业剩余资本的使用效率，还可以引导民间资金和地下钱庄阳光化。
小额贷款公司等创新型小贷模式与国际信贷的发展有天然的联系，为使中国微型金融的可持续发展不偏离国际发展趋势，本文特此对该领域作一梳理，此便为引言部分；文章的第二部分简要探讨国际小额信贷的起源；第三部分介绍国际小额信贷的典型案例；最好一部分是结论与建议。
二、国际小额信贷的起源根据中国人民银行小额信贷专题组的研究，各种形式的储蓄和贷款小组最早出现在中世纪。
但上海交通大学沈思玮副教授在对货币起源进行深入考究的时候，有了进一步的发现：大约公元前1100-前600年之间在地中海东部“随着海上贸易的发展，一些城邦的社会结构发生了根本性变化，手工、商业在经济中的比重急剧上升”，因而出现了最早的“工具货币”。
借贷的历史发展
中国“借贷”历史中国借贷是一种常见的经济现象，从古至今已有三千多年的发展历史。
最初中国的借贷发源于春秋战国时期，由于商品货币经济的不断发展，出现了最开始的借贷方式——农业贷款和高利贷。
农业贷款：是指农民在农作物青黄不接的时候，贷给贫困农民衣食钱财以维持生活，让农民能从事正常的生产生活。
再到夏收、秋收以后，农民还本付利息。
这样做不但能让国家从中增加国库存量，同时还能解决贫困农民的困乏。
高利贷：公元前300年，孟尝君在自己的封邑薛地放债取息，作为奉养三千门客的财源。
有一年，薛地歉收，很多人没交利息，他派人催收，仍“得息钱十万”，可见放债的规模已经相当大。
借贷历史从战国时期发展至唐朝，这个在中国历史是最为强盛的王朝，国内商业和对外贸易都是很发达的。
随着商业的繁荣，都城长安的西市形成了中国最早的金融市场。
西市面积约1平方公里，遍布各种店铺和作坊，其中借贷机构提供各种借贷服务，有提供抵押现代借贷的质库，有提供普通借贷的公廊，有收受存款或提供保管便利的柜坊和各种商店。
的借贷业务形式，在当时都已经产生。
在唐朝放款大致可以分为两种：信用放款和抵押放款。
信用放款：指的是南北朝时开始的举贷，是指当时比较富裕的，家中有积蓄的人，官府给予印章历法，进行举贷放款，从而获得利息，赚取更多的金钱。
抵押放款：指的最常见当铺，在唐朝时称之为质库。
唐代对于借贷活动的利率有所限制，虽然允许上下浮动，但对于复利始终是禁止的。
借贷发展至宋朝，这个传统农业、手工业、商业、交通空气繁荣的时代，高利贷活动进入猖獗时代。
从乡村到城市，从偏远州县到首善之区，到处都是高利贷活动的场所，到处都有高利贷者的足迹。
由于是厚利之所在，不论是官府和官员，还是寺观和僧道，无不放债取利，从事这项活动。
我国小额信贷可持续发展探析
个 条 件 ：一是 覆盖 率 （ 成 功 服 务 目标 群 体 ） 能 ，二 是能 保 持 商 业 可 持 续 。成 功 的 小额 信 贷 即使 在 项 目开 展后 期 没 有 捐赠 和 补 贴 的 情 况 下 ，仍 能 像 初 期 一 样 持 续地 为 目标 群 体 提 供 贷款 支持 。 Ｂ 一 Ｄ 高利 率 和 鼓 励 储蓄 的 政 策 ， 其 实 现 财务 可 持 续性 Ｒ１ Ｕ 是
银行（ 简称 Ｇ ） Ｂ为代表的 “ 福利主义型”和以印尼人民银行（Ｒ ） 玻 年 ，以 国家 财 政 资 金 和扶 贫 贴 息 贷款 为 资 金 来 源 ，由政 府 和 农业 Ｂ Ｉ 、 利维亚团结银行（ａ ｃｓ１ Ｂ ｎ ｏｏ 为代表的 “ ） 制度主义型”两大派系。两派 银行主导的 ” 政策性小额信贷项 目 ” 。这些项 目在技术上仍然主 模 式在 制度设计 、 质等 方面都 存在 着差异 。“ 利主义 型”更注重 要采 用 孟 加 拉 ＧＢ 模式 。 第三 阶 段 是 ２ ０ 年 到 ２ ０ 年 ，为 了 性 福 ００ ０５
二、小额信贷可持续 发展的国际经验比较
世界各 国位 于不 同的地理 环境 ，处于 不同 的经济发 展阶段 ，具 渐 传 入我 国 ，并 主 要 在 国 际资 金 和 技 术 的援 助 下 ，由 国 内的 非 政 有不 同的文 化理 念和 习惯 。 这些 差异决 定着 不 同国家和地 区 的小额 府组 织操 作 ，以 ＮＧ 形 式 开 始 运行 。这 些 ＮＧ 小额 信 贷 在技 Ｏ Ｏ 信贷 可能会 采取不 同的 形式 。 目前在 国际上 已经 形成 以孟加拉 乡村 术上 绝大 多数借鉴孟加拉 Ｇ 模式。第二阶段是 １９ 年到 ２０ Ｂ ９６ ００
P2P借贷在中国发展历史4阶段与展望
P2P借贷在中国发展历史4阶段与展望自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。
综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：第一阶段 2007年—2012年（以信用借款为主的初始发展期）2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。
但由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。
基于以上问题的重复叠加出现，各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度，很多平台借款人因此不能及时还款，造成了借款人集中违约。
以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险，此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万，诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万，截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。
第二阶段 2012年—2013年（以地域借款为主的快速扩张期）这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。
小额贷款公司发展背景、现状与未来
小额贷款公司发展 背景、现状与未来
郑州培训 2008年10月11日
小额贷款公司 发展背景、现
状与未来
人行、银监会近期两个文件 小额贷款发展的现实背景 小额贷款发展的历史背景 小额贷款发展的国际经验 小额贷款发展的有关规范 小额贷款发展现状与存在问题 小额贷款的未来发展局面
市场准入：应向省级政府主管部门 提出正式申请，经批准后到当地工 商行政管理部门申请办理注册登记 手续并领取营业执照。还应在五个 工作日内向当地公安机关、银监派 出机构和人行分支机构报送相关资 料。
小额信贷公司的有关规范
资金来源：主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，及来自 不超过两个银行业金融机构的融入资金；从银行业金融机 构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款的未来发展局面
汇丰银行的客户管理分层体系
客户细分 中型企业 小型企业 微型企业
产品与服务
商业融资（包括应收融资、租赁及交通工具融资)、不 动产融资、支付、现金管理、贸易服务、外汇交易、衍 生产品、保险、投资及退休安排服务；配备18年以上资 历、跨部门销售产品并理解客户需求的客户经理
鼓励采用某些捆图绑片或打包形式的服务；跨部门销售汇丰 自己的保险产品、1:打1 包投资产品、保理及外汇对冲基
保物金额、评估借款人内控等）。
小额贷款的 未来发展局 面
资产支持贷款：应收账款融资
文件：借款人经理人员证明、仓储协议、 企业保证、存货担保权、担保协议、个 人担保、对企业经理人员的授权。
监控：应收账款账龄文件；根据账龄分 析不合格应收账款；据不合格账龄计算 贷款额度；客户经理管理。
小额贷款的 未来发展局 面
小额信贷公司 的有关规范
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小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程
小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程从古至今，普通民众、小农工商业主为了满足生活、生产需要，通过小额借贷筹集资金是非常普遍的现象。
根据文字记载，早在周朝的时候就存在借贷活动，“债台高筑”说的是周赧王借债无力偿还，走到高台上逃避债主的故事。
秦汉统一中国以后，国内外贸易都得到快速发展，借贷行为也随之更加普遍。
这一时期的放贷者不仅仅是商人、贵族和官员，而且出现了专门以从事放债牟利的“子钱家”。
到唐朝时期，金融信贷业迅速发展，这归因于唐朝经济的空前繁盛。
当时长安有东西两市，市上聚集着各种商店，其中还有波斯商人开设的。
这些商铺兼营存款和放款、兑换等业务，形成中国初期的金融市场。
自唐朝之后，历经数百年，虽然有所发展，但很缓慢，没有明显的变革。
建国之后，我国小额贷款活动兴起于一些国际援助项目，如1981年国际农业发展基金在内蒙古开展了北方草原与畜牧发展项目，但小额贷款形式仅被作为国际援助机构扶贫项目的组成部分或特殊的资金使用方式，项目的活动地域和覆盖面窄，影响也有限。
1994年，在孟加拉乡村银行和福特基金会的资金和技术支持，中国社会科学院农村发展研究所开始进行小额联保信贷的试点。
社科院首先在河北易县成立扶贫社，1994年5月开始向农户贷款，到2001年12月末，贷款余额已经达到956万元。
参加扶贫社的农户数上升到了6860户。
2005年，在中国人民银行的主导下，进行了小额贷款公司的试点，银监会也出台政策放宽了农村金融机构的准入门槛，鼓励各方力量成立村镇银行，支持三农建设，掀开了中国小额贷款事业发展的新历程。
小额贷款已经发展成为了一个可盈利的产业，众多的金融机构、小额贷款公司开始关注小额贷款业务,重庆的好借好还公司就做的很不错。
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小额信贷的中国发展史
具体来说，小额信贷是指为中低收入阶层提供贷款和存款服务。
其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费。
通常具有小额度、短期、分期还款，灵活多样的担保形式、贷款成员民主管理组织等特点。
其存款是建立在个人账户基础上的资源储蓄及其交易。
小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。
小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。
目前，在世界上比较出名的小额信贷有孟加拉乡村银行、印尼人民银行小额信贷部和印尼巴厘商业银行。
我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。
经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。
三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。
由于主要针对的是中低收入阶层提供的小额度的持续性的信贷金融服务，小额信贷不同于正规的金融管理机制，小额信贷机构及其业务都面临着一系列特殊的风险。
第一，小额信贷的小组联保贷款机制，将个人借款人的权利义务捆绑到了一起，因而存在特殊的“风险扩散机制”，单个借款人的拖欠或违约可能导致大面积拖欠或违约的发生；第二，小额信贷机构的贷款在地域和部门上的分散比较集中，在没有抵押和担保的情况下，存在较大的“协变风险”。
第三，许多凭借捐助资金建立的小额信贷机构，存在产权安排上缺陷。
在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，十分不易。
面临小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，浙江省在2009年分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者担保不足的融资模式，取得了初步成效。
浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。
在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。
此外，国务院也于日前出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。
例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展做了相应的政策调整。
小额信贷的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道，促进中国中小企业群体的发展；另一方面，也可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供机会。
通过政府财政出资吸引民间资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此来缓解目前中小企业的资金困局。
这不仅是浙江省，也将是以后我国政府引
导小额信贷走可持续发展的大趋势。
好了，本期节目就是这样，感谢您的收看，再见！（完）。