中国的小额信贷的出现及发展研究
我国小额信贷业务创新研究
资金来创业、 生产的人们 ， 但银行过去并不大注重小额资金的 运作 ， 只是一味地招揽更多的大客户， 像农民 、 大学生 、 妇女等
群体便无法得到 银行小额资金的 资助 ， 以开展创业 生活 。小 难
目前小额贷款 的承 贷主体主要是 农户 ， 他们以农业 生产收 入为主要的资金来源 。由于农业生产风险高 、 益低 ， 收 农户还款
培训， 提供信息服务等， 是让小额信贷业务服务多样化的捷径， 是小额信贷业务创新的明智之选。
（） ３以市场需求为导向的原则
以市场 需求 为导向的 原则即要 求小额 信贷 的业务开 展必 须要适应 目标 客户的需 求。任何企业 的建立和 产品研发都 以市
场需求为准则 ， 其机构运作模式要 符合服务主体的环 境 。由于 小额信贷业 务面 向的是中低收入人群 ， 这类人 群的需求较为分 散， 因此立足他们开展小额信 贷业务要具有一 定的灵活性 。同
效益 陛和 流动性 额信贷业务创新着力于解决这些穷人贷款难的问题， 以改善信 便存在比较大 的风险。信贷机构 出于 安全性 、 的考虑 ， 限制对 贫困农户 的贷款 支持 ， 直接 导致小额 信贷 在承 贷服务部门的服务质量 ， 使更多的人们谋得福利 。
二 、 国 小 额 信 贷 业 务 开 展 过 程 中存 在 的 问题 我
民 工的青睐 。但是农 民回 乡创业 贷款 难却是 阻碍农村 经 济发
长期 以来 ，小额 信贷业 务在 我国一直 被视 为一种 扶贫手
展、 农民脱贫致富的主要障碍。农民工返乡创业需要资金 ， 为小
额信贷业务在农村的蓬勃发展奠定了基础， 小额信贷业务完全 小额信贷的利率由于扶贫政策的影响，往往受到人为控制 ， 小 有必要根据 返乡农民工创业的特 点 ， 出适合农民的小额 信 创新 额信贷业务在信贷机构的财务上便难以可持续 ， 信贷机构便渐 贷业务 ， 更好地 为他们服务 。
我国小额信贷的现状分析与发展策略研究
（ ） 险保 障缺 失 三 风
一
方面 是 小 额信 贷 自身 的风 险 。 业 产业 是 一 个受 自然 灾害 、 农 市场
行情 、 人为 因素等诸 多环 节影 响 的弱质产业 ， 之作 为小 额信 贷借款 主体 加
的 农民 ， 多属于 经济 劣势 群体 ，自身抗 风 险能 力脆 弱， 大 如果 用生 息 的贷 款 从事 高风 险 产业 ， 一旦 出现 风 险 ， 无 疑给 本 来拮 据 的 家庭 生 活 雪上 这
此 外， 应采 用灵活 运用审 慎监 管和 非 审慎 监 管手段 。 对不 吸收公 众存款 、 仅仅 吸收借 款 人强制 性 储蓄 的小 额信 贷机 构以 及吸收 公众存 款 的小 额信 贷机 构 采取 不同等 级 的监管 措施 。 （ ） 三 利用风 险 补偿 完善小 额信 贷保 障机 制
霍 理与 富 Ｂ ＣＭ
豳
一
我 国小额信贷 的现状分析与发展策略研 究
杜 悦铭
（ 西南财经大学金融学院 四川成都 ６１３） １１０
【 摘 要】： 小额信贷是一种城 乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。 其旨在通过金融服务为贫困农户或微 型企
业提供获得 自 我就业和 自我发展 的机会， 进其走向自我生存和发展 。 促 它既是一种金融服务的创新， 又是一种扶贫的重要方式。 我
我国小额信贷发展研究
础 ． 在 此 基 础 上 对 衡 阳 县 农 户 进 行 调
查 ．用 Ｔ ｏ ｂ ｉ ｔ 法 分 析 衡 阳 县 农 村 农 Ｐ 小
额信 贷 需求 影响 因素 ． 发 现 影 响 农 户 小 额 信 贷 需 求 主 要 因 素 是 农 户 的 受 教 育
明确 的 目标 。孟加 拉 乡村 银行 的小额 贷
几 个 阶 段
（ 一 ） １ ９ ９ ３年 至 １ ９ ９ ６年 ９月 是 我 国 小 额 信 贷 的 初 期 探 索 时 期
范制度 等 。
面 建 设 时 期
（ 三） ２ ０ ０ ０ ￣ ２ ０ ０ ５年 是 小 额 信 贷 的 全 不 同 国 家 的 学 者 及 机 构 有 不 同 的 看 法 ．
生 产和 经 营者 ． 主要 指 小额 度 储蓄 及 贷
对 的是穷 人 ， 尤 其 是 妇 女 。关 于 其 定 义 ， 主 要 有 以 下 几 点 。一 是 孟 加 拉 国 的 尤 努
实施 中心会 议 制 、 小 组 联 保 及 严 格 的 规 款 业 务 ． 很 多 国 家 发 起 小 额 信 贷 主 要 针
水平、 收入 水平 、 农 业 及 非 农 业 的 生 产
支 出 。 在 以 上 实证 分 析 基 础 上 ． 本 文 从
多 角 度 分 析 了 国 内 农 村 小 额 信 贷 需 求
不平衡 的原 因 ． 最 后 提 出 了 满 足 农 民 小
在 ＮＧＯ 的 小 额 信 贷 技 术 及 经 验 的 面 进 行 创 新 ． 使 得 机 构 在 可 持 续 性 与 经 帮 助 下 。我 国 开 始 大 力 推 展 小 额 信 贷 ． 营 成本 上都 能 获得 良好发 展 。此 时 期 ．
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
我国小额信贷问题研究
的基础上 ． 逐步将其转化 为机构型小额 信贷 ． 以法律形式保证其金融 合法 性和
规 范 性 ．并 给 予 明确 的政 策 支持 构 造 完 善 的 小 额 信 贷 体 系 。其 次 ． 须 认 识 必
小额信贷 的基本理论
国 际上 发 展 小 额信 贷 的初 衷 是 为 贫 困 人 口 、 收 人 家 庭 和 自营 业 者 提 供 一 低 系 列 广 泛 的 金融 服 务 ， 包括 存款 、 款 、 贷 支 付 服 务 、汇 款 、担 保 、小 额 租 赁 、住
额信贷发展的理论和实践详细调研的基
础 上 ． 析 了我 国小 额 信 贷 发 展 的 特 点 分 及 遇 到 的 问题 ． 别 是 在 剖 析 某 城 市 商 特 业 银 行 成 功 经 验 的 基 础 上 ． 理论 和 应 从
济效益 ， 是国家 目前积极倡导和推行的
一
种 扶 贫 开 发 方式 。与现 行 的其 它扶 贫
度尼西 亚人 民银行村信贷部和拉丁美洲
的 村 银 行 较 为 著 名 ．并 被 众 多 国 家 效 仿 ， 些 小 额 信 贷 机 构 的 主 要 模 式 和 特 这
点如下表所示。
到小额信贷不仅仅是贷款计划 ， 而是 以
持 续 的 方 式 向 穷 人 提 供 一 系 列 金 融 服 务 ，包 括 存 款 、贷 款 、保 险 以及 其 它风
对比我 国小额信贷发展实践和 国际 小 额信贷发展轨 迹、 势、 式、特点 ． 趋 模
可 以 看 出 ， 调 机 构 持 续 性 发 展 的 制 度 强 主义 的小 额 信 贷 类 型将 成 为我 国小 额 信
房金 融等 ．促进 不发 达地 区的 经济 发
小额信贷在我国农村金融体系发展中的问题研究
收入的增加 ， 极大地增强了贫困农户的 自我发展能力 。 二、我 国农村小额信贷发展制约性因素 实现小额 信贷可持 续发展 ，帮助 农民增加收入 ，发展农 （ 一）政府过度干预 业和农村经济 ，最终实现经 济和社会 的长期协调发 展成为 了 政府 的过度 干预 ，阻碍 了农村小 额信贷 的可持 续发展 。 摆在我们面前的一项艰巨而紧迫 的任务 。 在我国 ，早期小额信贷的产生 仅仅是被作为一种扶贫的手段 。 开展小额信贷 首先考虑 的是 实现 政策性 目标 ，而不是实现赢 我 国农 村 小额 信贷发展 现 状
企 业提供金融服 务 。小额信 贷利用其特 有的制度安排 ，在一 定程度上缓解 了农 户 “ 贷款 难”的 问题 ，有力地促进 了农户
但是在取得成 绩的 同时 ，农 村小额信贷市场 的发展依然 存在 着不少 问题 。其根源在 于 ，农业是弱势 高风 险产业 ， 受 自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷 款投 向结构单 一 ，主要集 中在种植 、养殖业 ，常常受农业 自 然灾害和市场 价格波动影 响 ，贷款风险较高 。农户对市场 的 把握不准 ， 息不灵 ，导致 生产具有较大 的盲从 性和跟风 问 信 题 ，严重影 响了小额农贷 业务的进一步稳健 发展 。农户仍 以 单个家庭 为生产单位 ，经济底子薄弱 ，抗风 险能力差 ； 村 农 信用社在 本来就底子薄 弱的情况下 ， 又大量 开展以贷款额 度 小 、贷款 户数多 、工作 量大 、费用高 、贷款回收管理难 度较 大为特 点的小额信贷业 务 ，这对农信社 的生存与发展 以及小 额信贷的可持续发展都是一个重大 的考验。
续发展 问题 已经是摆在人们 面前 的一 个迫切 需要解 决的课题 。本文就 小额信贷发展的制约 因素及发展 思路进行研 究。 关键词 ：小额信 贷 农村金 融 农村金 融体 系 中国 自上 世纪 ９ ｏ年代开 始小 额信贷 的试 点 ，虽 然小 额
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字
银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。
国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。
如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。
现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。
上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。
于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。
2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。
紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。
依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。
同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。
关于我国农村小额信贷发展的研究综述
热点综述关于我国农村小额信贷发展的研究综述财政部财政科学研究所夏荣静小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分,为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。
现将我国农村小额信贷发展的现状、存在问题及其对策综述如下。
一、我国农村小额信贷的现状第三届全国金融工作会议统计显示:目前中国农村12亿户有贷款需求,但只有60%得到满足;现有农村存贷款只占全国总量的15%左右,农村地区人均贷款余额不足5000元,仅为城市人均的1/10。
长期以来,我国农村金融发展严重滞后,成为制约农村经济发展的重要原因之一。
据测算,全部满足三农的贷款需求,每年约在1万亿~15万亿元,而目前农业贷款每年只有2000亿元,仅占全国贷款余额的5%左右。
不仅如此,在农村信贷的贷款期限普遍较短,甚至短于生产周期。
农村信用社小额信贷的期限一般都不超过一年,尽管日前银监会提出金融机构可根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年。
但在实际操作中,农村信用社出于规避本身风险的考虑,如果没有抵押和担保,单凭信用的贷款,期限一般不超过一年。
二、我国目前农村小额信贷存在的问题第一种观点认为,农村小额信贷在运行过程中暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。
1.小额信贷组织的法律地位模糊。
(1)人员定位的模糊。
小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。
(2)所有者缺位。
小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。
金融机构小额信贷发展研究
金融机构小额信贷发展研究摘要：小额信贷是专门针对一部分低收入群体的一种贷款方式，在我国只有十几年的历史。
中国的小额信贷已经由试点阶段发展到推广阶段，由农村地区走向部分城镇，它的实施机构以金融机构为主体。
金融机构小额信贷的发展路径是先农村后城镇，这一发展路径是响应国家号召，符合经济金融形势发展需要的。
关键词：金融；小额信贷中图分类号：f832.4文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0237-02一、前言从各金融机构开展小额信贷的情况来看，农村信用社发放的小额贷款占全部小额贷款的60%左右，国有商业银行占30%左右，股份制商业银行和城市商业银行所占比例较小，可以断定，目前农村信用社和国有商业银行是我国目前小额信贷的主力军。
表一不同类型金融机构小额信贷占该类机构全部贷款的比率(%)然而，进一步分析发现，尽管近年来各类金融机构都加强了小额信贷工作的力度，小额信贷占各类机构贷款总额的比重呈上升趋势，但是从上表数据看，除农村信用社外，小额信贷占其他各类机构贷款总额的比重仍然很低。
本报告将从农村信用社小额贷款的角度，通过对内蒙古自治区的样本调查，一些信息数据以及对相关职位职员的说法来反映就业现实状况，事实甚于雄辩，在对事实有过一定的了解，金融机构小额信贷问题也许会有新的发现。
二、报告正文(一)内蒙古自治区基本情况内蒙古自治区是中国第三大省，占地面积118万平方公里，人口238万。
农业是其支柱产业。
农村人口占总人口64%，接近10%生活贫困，接近半数农村地区被划为国家或地区贫困县，在2004年，其每一牲畜所创造的gdp超出国家平均水平800元。
这一较高的每一资本收入并没有在家庭福利上有所体现，因为内蒙古的农户也面临着较高的消费支出，尤其是教育、交通还有诸如身体健康方面的服务支出。
农村信用合作社系统是内蒙古自治区最大的金融机构网络，截止2004年年底共有1313个独立的农村信用合作社，它是小户农民和小型农业生产者的唯一信贷者，并且是中国人民银行农业转贷的主要渠道，它扮演着重要角色。
关于我国农村小额信贷的研究
１ 引 言 目前 ， 内 外 对 于 小 额 信 贷 都 没 有 一 国
个统 一 的 定 义 。 但 是 世 界 银 行 扶 贫 协 商 小
组 的 定 义 受 到 普 遍 认 可 ， 小 额 信 贷 是 指 即 向收 入 较 低 的 人 士 特 别 是 穷 人 提 供 的 银 行 服 务 ， 额 信 贷 的 客 户 不 仅 仅 是 那 些 为其 小 企 业 寻 找 资 金 的 微 型 企 业 主 ， 包 括 为 了 还 应 对 紧急 需 要 、添 置家 庭 资 产 、 平滑 消 费 等 方 面 情 况 的 穷 人 ， 些 服 务 超 出 了 小 额 这 贷款 的 范 围 ， 包 括 了 储 蓄 和 转 账 服 务 。 还 我 国 的 小 额 信 贷 只 是 小 额 贷 款 【。 】 】 早在 １９ 年 ， 科院 农发所就引入 了 ９３ 社 孟 加 拉 乡 村 银 行 模 式 的 小 额 信 贷 ， 今 为 至 止 ， 额信 贷在 我 国 已经 有 １ 年 的 历 史 ， 小 ６ 但 小 额信 贷 在 我 国 的 发 展 总 体 来 说 不 尽 如 人 意 。 据 调 查 报 告 显 示 ， 国的 小 额 信 贷 机 我 构 和项 目已 达 到 ３ ０家左 右 。 目前 真正 达 ３相 关政 策的优化措施 ０ 所 对 到 完 全 独 立 运 作 、达 到财 务 可 持续 性 的 小 ３． １进 一 步 宽松 小 额贷 款 公 司 的融 资 限 制 实施 谨 慎 监 管 ， 不 同 的是 ， 其 各 项 监 管 额信 贷机构微乎其微 。 小 额 贷款 公 司 “ 贷 不 存 的 经 营 指 标 的要 求 相 应 地 降低 。 只 ３． ２建 立 起 完 备 的 宣 传 、教 育体 ４． 模 式 很快 就让 小 额 贷款 公 司 陷 入 无 业 务 可 做的窘境 。国家对于利率 上限的规定 ， 也 系 ， 高 农 民 的 还 款 意 识 ， 制 定 相 关 法 提 并 ２我 国小额 农贷 的现状 逐步 建立 信 用 评 级 和 激 励 制 度 ， 格约 严 ２． １农 村金 融 机构 大 幅萎 缩 让 其 基 本 无利 可 图 。对 此 ， 们 可 借 鉴 南 律 ， 我 考 对 根 据 Ｈｕ ｈ ｇ Ｔ．Ｐ ｔｉｋ 的金 融发 展理 非 ， 虑 以 自有 资 金进 行 放 贷 活 动 的 同 时 ， 束 农 民 的 还 款 行 为 ． 于 那 些 故 意 、有 时 ａ ｒｃ 要 也 候 甚 至 是 恶 意 不 还 款 的 农 户 ， 给 给 予 严 论， 欠发 达 农 村 地 区是 “ 给 领 先 ” 模 式 ， 也 应 允 许 放 贷 人 向 金 融 机 构 批 发 资 金 ， 供
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
基于SWOT分析下的我国农村小额信贷发展探究
● 金 融 研 究
《 经济师｝０９ ２０ 年第 ２ 期
基于ＳＯ 分析下的 农村小额信贷发展探究 ＷＴ 我国
●朱 大峰
摘 要： 农村小额信 贷对农村金融发展以及社会 主义新农村建设有 着积极 的意义 。 文章基 于 Ｓ Ｔ ＷＯ 分析法， 对我 国农村 小额信贷的发展前 景进行 了分析 ， 肯定 了小额信贷 的优势 ， 出了当前存在 的问题 ， 指 并提 出
二、 国农村小额信贷的 Ｓ Ｔ分析 我 ＷＯ 帮助下 ， 对本 单位 内部控制 的合理 性、 有效性 进行评估 ， 然后根 据评估提 出审计报 告 ， 由管 理者 实施 。通过 内部控制 自评反 映 当前 管理 控制 中存在 的问题 ， 明确 管理 责任 ， 而保证 从 良好的 内部分工， 使其 更好地履行职责。 内部 控制 自评还可提 高审计的效率和效果 ， 并可减 少工作量、 节省审计工作 时间。 ２ 利用网络 信 （） 息 开展 动态评估。收集风 险数 据是企业 常用 的风 险评估 法。 内部审计人 员通过收集有助 于进行 风险评估的企业 内部控 制状况 资料 建 立数据库 ． 利用一定的指标 来评估风险。 内部 审计 人 员 应根 据 企 业机 构 和 人 员的 设 置 情 况 ， 对 日常资料 的收集和分析 工作 进行分 工。特 别是 大型综合企业， 定专人进行对 口分工收 指 集资料 ， 一保证 内部审计人 员本企业下属企业 经 营情 况 下 ． 行 风 险评 估 。数 据 库 应 包括 企 进 业 内部 信 息 和 外 部 信 息 。数 据 库 法 的 优 点 是 把 企业面临的风险进量化 ， 挥预警作 用， 发 以
关于小额贷款的研究背景、意义及现状
关于小额贷款的研究背景、意义及现状1.1 研究背景多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。
从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。
根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。
自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。
小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。
中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款。
深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。
在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。
几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。
其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。
小额贷款可行性研究报告
小额贷款可行性研究报告一、项目背景小额贷款是一种以小额信贷为核心的金融服务业务，具有灵活、快捷的特点，近年来在中国市场发展迅速。
小额贷款的目标客户主要是中小微企业主和个体工商户，为他们提供资金支持，解决他们在经营和生活中的资金需求。
二、市场分析1.需求分析目前，中国中小微企业主和个体工商户的资金需求量大，但受到传统金融机构借款难、手续繁琐等问题的困扰。
因此，小额贷款市场具有较大的发展潜力。
2.竞争分析小额贷款市场竞争激烈，传统金融机构、网络借贷平台、互联网巨头等都争相进入该市场。
传统金融机构具有综合金融服务能力，但办贷流程较繁琐；网络借贷平台具有便利快捷的优势，但风险相对较高；互联网巨头有丰富的用户数据，但也存在监管压力。
三、项目实施方案1.服务对象小额贷款的主要服务对象是中小微企业主和个体工商户，他们是目前最需要资金支持的群体。
2.产品设计小额贷款产品应根据客户的实际需求进行设计，包括短期贷款、经营贷款、消费贷款等。
同时，应提供灵活的还款方式和低利率，提高产品的吸引力。
3.风控管理小额贷款业务存在较高的风险，因此风控管理至关重要。
应建立完善的风险评估体系，对客户的信用、还款能力进行严格评估，确保贷款的安全性。
4.营销渠道小额贷款产品的销售需要通过有效的渠道进行。
可以与传统金融机构合作，利用其广泛的线下渠道；也可以借助互联网平台，通过线上渠道进行销售。
四、经济效益分析1.收入分析小额贷款通过收取利息、手续费等获得收入。
根据市场调研数据，以每笔贷款平均金额1万元计算，每笔贷款的利息为1%，手续费为1%，则每笔贷款可获得200元的收入。
2.成本分析小额贷款的成本主要包括资金成本、风控成本、运营成本等。
根据市场调研数据，以每笔贷款平均金额1万元计算，资金成本为1%，风控成本为0.5%，运营成本为0.5%，则每笔贷款的成本为150元。
3.盈利分析每笔贷款的净收入为200元减去150元的成本，即每笔贷款可带来50元的净利润。
《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》
农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。
由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。
Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。
在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。
2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。
浅论我国城市小额信贷的运作与管理_贷帮
浅论我国城市小额信贷的运作与管理郧会梅小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
这一概念是随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效并不断扩展而提出的。
小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。
低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。
这类群体维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。
同时，又不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足。
最初，小额信贷是专为解决乡村贫困问题开发的一种金融产品。
随着乡村小额信贷的不断发展和完善以及城市贫困问题的不断恶化，已尝试把成功的乡村小额信贷经验用来解决城市贫困问题。
目前，这一业务在国际和国内都刚起步。
一、中国开展城市小额信贷的背景在中国，在全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。
90年代以前，中国的贫困现象主要发生在农村地区。
但随着改革的深入和经济结构调整步伐的加快，中国的城市贫困问题日益突出，已成为影响社会稳定和社会经济发展的重要因素和严重问题。
而且需要引起关注的是，中国城镇贫困人口的增长幅度是比较大的。
对于城镇居民中的贫困人口数量的估计，基本上可以通过城镇居民最低生活保障制度所覆盖的人数统计出来。
城镇居民最低生活保障制度是从1997年开始建立的，当时进入此范围的人数不超过200万人；到1999年底增至281万人；2000年底增至402万人；2001年底增至1170万人。
2002年，由于政府采取了力度较大的“应保尽保”政策，使得低保人数迅速增加。
根据民政部的统计，截至2003年3月31日，城镇居民最低生活保障人数为2140.3万人。
在考虑中国城镇低保人数时需要注意的是，目前对低保人数的统计渠道和统计体制存在着不少漏洞和死角，而且地方政府自身财力有限，这样中国城镇居民中的贫困人口难以全部进入低保的范围。
颇为严峻的城市贫困问题不仅有辱社会公平，也危及经济发展的效率和可持续性。
我国小额信贷可持续发展探析
个 条 件 ：一是 覆盖 率 （ 成 功 服 务 目标 群 体 ） 能 ，二 是能 保 持 商 业 可 持 续 。成 功 的 小额 信 贷 即使 在 项 目开 展后 期 没 有 捐赠 和 补 贴 的 情 况 下 ，仍 能 像 初 期 一 样 持 续地 为 目标 群 体 提 供 贷款 支持 。 Ｂ 一 Ｄ 高利 率 和 鼓 励 储蓄 的 政 策 ， 其 实 现 财务 可 持 续性 Ｒ１ Ｕ 是
银行（ 简称 Ｇ ） Ｂ为代表的 “ 福利主义型”和以印尼人民银行（Ｒ ） 玻 年 ，以 国家 财 政 资 金 和扶 贫 贴 息 贷款 为 资 金 来 源 ，由政 府 和 农业 Ｂ Ｉ 、 利维亚团结银行（ａ ｃｓ１ Ｂ ｎ ｏｏ 为代表的 “ ） 制度主义型”两大派系。两派 银行主导的 ” 政策性小额信贷项 目 ” 。这些项 目在技术上仍然主 模 式在 制度设计 、 质等 方面都 存在 着差异 。“ 利主义 型”更注重 要采 用 孟 加 拉 ＧＢ 模式 。 第三 阶 段 是 ２ ０ 年 到 ２ ０ 年 ，为 了 性 福 ００ ０５
二、小额信贷可持续 发展的国际经验比较
世界各 国位 于不 同的地理 环境 ，处于 不同 的经济发 展阶段 ，具 渐 传 入我 国 ，并 主 要 在 国 际资 金 和 技 术 的援 助 下 ，由 国 内的 非 政 有不 同的文 化理 念和 习惯 。 这些 差异决 定着 不 同国家和地 区 的小额 府组 织操 作 ，以 ＮＧ 形 式 开 始 运行 。这 些 ＮＧ 小额 信 贷 在技 Ｏ Ｏ 信贷 可能会 采取不 同的 形式 。 目前在 国际上 已经 形成 以孟加拉 乡村 术上 绝大 多数借鉴孟加拉 Ｇ 模式。第二阶段是 １９ 年到 ２０ Ｂ ９６ ００
我国小额信用贷款行业分析
（上接第71页）摘要:本文对我国小额信用贷款行业进行了研究与分析。
关键词:小额信用贷款1小额信用贷款的定义国际上对于小额信用贷款的定义很多，目前比较流行的定义为无抵押、无担保、手续简单额度小的贷款服务，主要针对于中低收入群体和中小型企业提供的小额信贷服务。
按贷款服务的经营特点来看，主要可分为商业性和福利性两种。
印尼的人民银行是商业性小额信贷机构的代表，该类型主要强调机构主体及管理过程的可持续性。
而且以孟加拉乡村银行为代表的福利性机构，更加注重福利性特点，致力于改善贫困，关注民生，提供社会福利。
小额信贷主体可以是正规金融机构，也可以由专门的小额信贷机构或组织提供信贷服务。
但是在我国，小额信用贷款有着其自己的特点，它提供的是个人经营性贷款或者个人消费贷款，贷款对象以个人或家庭为核心，主要服务于中小企业法人代表以及工薪层。
现在市场存在的各家小贷公司，一般提供的贷款服务金额为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
自2014年以来，国家致力于发展小额信贷业务，并陆续推出了一系列支持性政策，以此弥补针对于中微小企业和中低收入群体的金融创新产品的空白。
随之而来的则是市场上众多小额信贷机构大量涌入以及其规模的迅速扩张，同时也吸引了银行的目光，几大银行也开始陆续开展小额信贷业务，以完善银行金融产品的多样性。
2目前市场的小额信用贷款普遍特点①服务对象主要是中小企业、农户及个体工商户，贷款对象贴近民生，范围广。
②手续简单，放款时间短，还款方式相对灵活，贷款程序简易。
③自由灵活的营销模式。
小额贷款公司具有快捷高效、简单快捷，放款迅速的特点，可以有效缓解个体工商户及中小企业法人代表的短期融资困难，有利于这些市场主体及时有效地获得资金支持，也在一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷在各自领域中存在的不足。
因此在市场上呈现出快速发展的态势，同时也打破了商业银行等金融机构长期以来的传统经营方式。
小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程
小额信贷行业的历史由来以及其发展历史进程从古至今，普通民众、小农工商业主为了满足生活、生产需要，通过小额借贷筹集资金是非常普遍的现象。
根据文字记载，早在周朝的时候就存在借贷活动，“债台高筑”说的是周赧王借债无力偿还，走到高台上逃避债主的故事。
秦汉统一中国以后，国内外贸易都得到快速发展，借贷行为也随之更加普遍。
这一时期的放贷者不仅仅是商人、贵族和官员，而且出现了专门以从事放债牟利的“子钱家”。
到唐朝时期，金融信贷业迅速发展，这归因于唐朝经济的空前繁盛。
当时长安有东西两市，市上聚集着各种商店，其中还有波斯商人开设的。
这些商铺兼营存款和放款、兑换等业务，形成中国初期的金融市场。
自唐朝之后，历经数百年，虽然有所发展，但很缓慢，没有明显的变革。
建国之后，我国小额贷款活动兴起于一些国际援助项目，如1981年国际农业发展基金在内蒙古开展了北方草原与畜牧发展项目，但小额贷款形式仅被作为国际援助机构扶贫项目的组成部分或特殊的资金使用方式，项目的活动地域和覆盖面窄，影响也有限。
1994年，在孟加拉乡村银行和福特基金会的资金和技术支持，中国社会科学院农村发展研究所开始进行小额联保信贷的试点。
社科院首先在河北易县成立扶贫社，1994年5月开始向农户贷款，到2001年12月末，贷款余额已经达到956万元。
参加扶贫社的农户数上升到了6860户。
2005年，在中国人民银行的主导下，进行了小额贷款公司的试点，银监会也出台政策放宽了农村金融机构的准入门槛，鼓励各方力量成立村镇银行，支持三农建设，掀开了中国小额贷款事业发展的新历程。
小额贷款已经发展成为了一个可盈利的产业，众多的金融机构、小额贷款公司开始关注小额贷款业务,重庆的好借好还公司就做的很不错。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中国的小额信贷的出现及发展研究
随着经济的发展，有效的金融中介组织的重要性得到了提高但是在中国，相对其它方面来说金融体系的改革进程还比较缓慢正如许多国家一样，现行的银行系统的基本特征是利率控制和贷款定量配给许多家庭，尤其是位于农村地区占中国居民总数70%的家庭，仍不能获得所需要的投资贷款尽管农村经济有了显著增长以及建立了新的农村金融机构(如农村合作基金会)，农村金融组织的金融中介地位并没有得到明显地提高此外，不管是中国农业银行还是农村信用社，近年来在经营上一直持续亏损
在金融机构的低利率和高配额体制下，只有少量或根本没有抵押品的贫困农民是非常不容易得到贷款的。
虽然政府一直试图通过贴息贷款计划来帮助贫困户，但这一计划因贴息贷款不能有效地到达贫困者手中和低回收率而受到批评。
在中国，小额信贷有获得成功的许多良好条件。
中国强有力的增长为富有活力、小规模的企业提供了许多机会，数年的改革显示出中国农民非常希望和愿意加入到市场中来总的来说，小额信贷可以成为中国农村战略的重要组成部分与此同时，中国的小额信贷所面临的挑战也是别的国家所没有的。
首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，从而使像印尼那种以抵押为基础的信贷体系因缺乏可利用的抵押品而受到限制其次，中国缺少依靠非政府组织实施福利项目的传统在其他国家，小额信贷一直为非政府组织所推动，但是在中国，试验性的小额信贷项目主要是与地方政府合作或者从政府部门抽调人员。
中国正面临着农村金融改革和信贷扶贫政策调整的关键时亥模式的多样性和变革机会引起了对中国的小额信贷向何方发展的广泛讨论。
此篇文章的目的是在总结国内外经验的基础上来帮助阐明有关中国小额信贷的发展和其他农村金融体制等一系列问题，重点讨论选择不同的扶贫和经济增长方式所产生的影响
一、阐明改革的目标：改善金融服务抑或减缓贫困
小额信贷机构因向贫困户提供金融服务和帮助减缓贫困而享誉世界但是一些小额信贷机构，如印度尼西亚的人民银行，重点是提供金融服务而另外一些小额信贷机构，如孟加拉国的格拉米银行是把消除贫困作为主要目标中国的小额
信贷机构是应该成为设计良好的的银行系统还是成为最好的减贫机构，现在仍不明朗。
在小额信贷机构能利用一种创新的计划来减少交易成本和向穷人贷款的风险时，他们才能够比其他农村金融机构以在财政上可持续的方式覆盖更多的穷人在这种意义上，扩展金融服务和帮助更多的穷人是没有矛盾的这正是为什么有必要探讨中国现行的金融机构(特别是农村信用社和合作基金会)如何通过利用抵押替代品，降低交易成本和提供方便的金融服务来有效地为穷人的服务。
但是，一些为穷人服务的重要方式对农村金融机构而言成本是高昂的。
穷人常常需要的贷款量小，因而交易成本很高，一个可持续的小额信贷机构为了达到财政平衡必须提高利率。
因为穷人比富人需要的贷款量小，一个可持续的农村金融机构可能不得不向最穷的人索要最高的利率(月息为4%或更多)但由于一些贫困户付不起如此高的利率，一个小额信贷机构通过适当的利率补贴可覆盖比较穷的农户。
二、中国小额信贷的运作
根据我们对国外小额信贷项目的经验和中国农村金融和小额信贷的了解，下面重点分析中国小额信贷项目的运作应该有什么特征
(一)有一个适用于中国的最好的小额信贷
模式吗中国不太可能有一个唯一最好的小额信贷模式国际机构和捐赠者推荐了一系列最优的小额信贷实践，中国的确可以从这些经过提炼的国际经验中学到许多。
但是小额信贷仍是一个新的领域，还处于进一步的发展和修正中。
在不同的需求和不同的经济条件下，促进多种相互补充的模式比仅仅推广一种模式有意义的多。
例如，一些农户能够提供抵押，另一些则不能一些农户能付得起每月3%或4%的贷款利息，另一些至多只付得起每月2%的贷款利息。
农户每年需要3000元的贷款，一些只需要300元一些需要技术支持，一些则不需要一些能从小组信贷中获得更多的帮助，其他则从单独的贷款中得到更多的好处一些地区人口稠密，些地区人口稀少。
一些地区非农产业非常活跃，而另一些地区仍然以农业为主不同的情况需要不同的好模式下面的论述将帮助说明什么是最好的，以及在
哪儿，什么时候，为什么最妊(二)利率应设置多低为达到财政可持续性，小额信贷机构必须收取相对较高的利率和严格控制成本。
而且，既然小额贷款的平均成本(每单位贷款)是最高的，对最小的贷款收取最高的利率似乎是合理的但在实践中，这意味着要向最穷的客户收取最高的利率。
将这种利率作为确定中国合适的利率的唯一标准是一种错误。
玻利维亚的Ba nco So l和印度尼西亚BKD的客户主要是小商人，并不是农民或小规模制造业主。
从高利贷者那儿借到的贷款大部分用于消费目的(通常是在萧条时期)而非用于生意。
因此，客户来源和使用贷款的目的是非常不同于中国典型的小额信贷项目(也不同于孟加拉格拉米银行的的贷款客户，格拉米银行包括各种费用在内的月利率为1.5%)而且，BKD BancoSol和高利贷者的贷款期限一般是3 -6月，不是格拉米银行和中国的GB模式所采用的一年期贷款。
从小额信贷项目本身来看，向穷人提供贷款的盈亏平衡利率应该是多少?由于缺乏对现有项目的财务评估资料，因而很难对此进行直接估算现有项目的小规模和试验性质意味着现在的盈亏平衡利率要高于将来的盈亏平衡利率。
毋庸置疑，这种利率也要远高于官方银行的利率，90 年代银行的年利率为10% (这个时期的多数年份官方的实际贷款利率是负的)它们也会高于在全国抽样调查中得到的中国农业银行、农村信用社、农村合作基金会1995的年收取的15%、18%和平均年利率，甚至高于贵州织金县还相当不规范的村级互助会1996年每月2% - 3%的贷款利率(有严格的抵押要求。
然而，利率太低是有危险的。
首先，低利率实际上是上面所说的直接补贴成本第二，“软”贷款的违约率通常高于那些高利率贷款的违约率。
这在很大程度上是因为软贷款容易被看作一种礼物，尤其是来自政府的贷款较高的利率给借款者一种很强的信号，贷款是一笔严肃的商业交易，借款者也更可能这样看待这笔贷款。
基于以上原因，尽管为了达到减贫目标补贴可能是合理的，但采用远高于现有商业银行的利率更加可取利率补贴的比例越大，设计一个排除富人的适宜标准并保持标准的透明度和严格的监督就越重要。
观2 5%的月息对于瞄准穷人可能是合适的，而高于3%的月息对于经济可持续性看来是必要的。
(三)谁来操作小额信贷中国小额信贷的一个独特的特征是政府的广泛参与。
对开展小额信贷项目感兴趣的国际和民间组织都与地方政府进行了密切合作，近来地方政府已开始实施自己的小额贷款计划在许多项目中，小额信贷的县级管理者包括以前县扶贫办的官员尽管他们的工资由项目支付，但他们仍是国家干部(享受住房、津贴和医疗)乡镇项目的工作人员包括以前的乡镇干部、村干部•退休人员和刚毕业的大学生山西和河北省政府的小额信贷项目是由新成立的扶贫社管理的，但受地方扶贫办的监督然而，云南的小额信贷项目是在地方政府和其他组织如云南社科院农经所。
遗憾的是，其它国家的经验已经表明政府管理的项目比民间组织管理的项目有更大的内在困难，没有理由认为中国的情况会不一样政府官员缺乏操作贷款的经验和没有很强的企业家精神不管在县级、乡(镇)级还是村级，政府不仅只对脱贫感兴趣，它们还要考虑政府财政收入、工业发展或帮助亲朋好友在一个试验性项目中，村民更愿意由自己的小组来管理基金而不是由村干部管理。
贷款即占用小额信贷机构的资金还会增加借贷者支付的实际利率然而，取消分期还款制度将是一个错误。
合适的贷款期限要考虑项目的期限和可行的每周还款(月还贷)数量间的平衡这需要对贷款户的收入来源和现金流向有所了解。
三、政策改革
金融政策方面，官方对利率的严格限制显然会对小额信贷项目在财政方面投下阴影到目前(第一作者单位：中国农科院农经所为止，许多小额信贷项目的有效利率被允许高于官方利率，这种变通的政策应该继续下去。
如果像农村信用社这样的农村金融机构要以财政上可持续的方式为更多的穷人服务，也应该给与它们在上调利率方面更大的灵活性一个良好的开端也许是在试验区或贫困县放松利率的控制。
应该容许贫困地区的农村金融组织在信贷业务中尝试替代抵押(如用担保人、中间人)的方法政府可以鼓励农村金融组织想办法为更多的穷人提供金融服务，但同时不能如此严格地限制这些金融机构以至于他们不能从服务中盈利为了鼓励农村金融机构尝试一些有风险或需要时间学习的变革，政府为这些金融机构提供临时补贴和担保可能是合理的。
国际组织已经在其国家采用了
此类方法。
扩展农村信用社、合作基金会、农业银行和其它农村金融组织的金融服务，将使许多贫困人口受益。
以扶贫为主要目标的小额信贷项目，有潜力覆盖更多的穷人然而，覆盖穷人的程度取决于政府和其它捐赠机构愿意提供多少补贴。
决定给哪一个项目提供补贴和如何补贴依赖于对不同，项目的成本效率的认真评估(包括长期预测)和补贴带来的目标群体利益的增加。
在中国实施小额信贷的地区应该对许多组，方面的问题和最优模式的适用性给予认真地，考虑我们讨论了一些有关利率操作小额信贷，项目的组织机构、对项目经理和职员的激胁小组借贷、还款计划妇女瞄准非信贷服务和储蓄动员方面的问题在强调了多样性的必要后，我们在结束之前重申项目的一般目标。
这些目标包括建立透明的会计核算方法、明晰的目标和激励机制、储蓄动员计划以及收取高于现行商业利率的贷款项目。