第五章 年金保险产品-PPT课件
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年金险ppt课件
01
了解不同类型年金险的特点
比如传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险等，以便选择最适合自己的产品。
02
根据需求和预算选择合适的产品
根据自身经济状况和风险承受能力，选择适合自己的年金险产品。
了解保险公司的资质和经营状况
选择有良好信誉和经营状况稳定的保险公司。
了解保险公司的服务质量和理赔流程
选择能够提供优质服务和快速理赔的保险公司。
年金险产品的给付金额通常不会随通货膨胀而调整，因此投保人需要注意通货膨胀对未来给付金额的影响。建议选择具有调整给付金额条款的年金险产品。
01
02
03
年金险的未来发展与趋势
06
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
人口老龄化将增加对年金险的需求
随着老年人口的增加，人们对于养老保障的需求越来越高，年金险作为一种长期储蓄和养老保障工具，将受到更多人的青睐。
年金险的优点与作用
02
年金险可以提供稳定的收入来源
随着社会老龄化程度的加深，养老问题成为人们关注的焦点。年金险作为一种长期储蓄和养老规划工具，能够在人们年老或丧失劳动能力时提供一定的经济保障，确保晚年生活品质。
抵御通货膨胀的影响
年金险通常采用复利计息方式，能够有效地抵御通货膨胀的影响，确保资金保值增值。
了解保险公司的投资策略和风险控制措施
选择能够保障资金安全和稳健收益的保险公司。
年金险的运作与收益
04
1
2
3
投保人按照合同约定，定期向保险公司缴纳保险费，通常按年或按月缴纳。
投保人定期缴纳保险费
保险公司将收取的保险费投资于资本市场，通过投资获取收益，为年金险提供保障。
保险公司投资管理
当达到合同约定的给付条件时，保险公司按照约定的金额和频率定期向被保险人或受益人给付保险金。
年金保险 《人寿保险理论与实务》ppt课件
4
第二节 年金保险的分类（一）
一、按照保费交付方式分类 ▪ 趸交年金 ▪ 期交年金 二、按被保险人人数分类 ▪ 个人年金 ▪ 联合年金 ——联合生存者年金 ——最后生存者年金 ——联合及生存者年金
5
第二节 年金保险的分类（二）
三、按年金给付额是否变动分类 ▪ 定额年金 ▪ 变额年金 四、按照给付开始日期分类 ▪ 即期年金 ▪ 延期年金 五、按照给付期间分类 ▪ 定期年金 ▪ 终身年金
6Байду номын сангаас
第二节 年金保险的分类（三）
六、按照是否有保证分类 （一）无保证年金保险，指年金给付以被保险人生
存为条件，死亡则停止给付 （二）有保证年金保险，又分为期间保证年金保险
和金额保证年金保险 ▪ 期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果
被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续 领取年金，直到保证期间届满时为止 ▪ 金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其 所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人 领取
1
第一节 年金保险概述（二）
▪ 广义上的年金包括确定年金和生命年金 ▪ 确定年金：与人的生命因素没有关系 ▪ 生命年金：与人的生命因素有关系 ▪ 年金保险，即指生命年金，其作用是保障
被保险人本人未来的经济需求
2
第一节 年金保险概述（三）
▪ 年金保险的特征 ——与寿险中其它险种的“保险事故”相反 ——寿险一般需要体检，而年金保险无须体
7
第二节 年金保险的分类（四）
七、按给付日期分类 ▪ 期首付年金 ▪ 期末付年金 八、按是否参与分红分类 ▪ 分红型年金 ▪ 非分红型年金 九、按照保费交付灵活性分类 ▪ 传统型年金 ▪ 新型年金
8
第二节 年金保险的分类（五）
第二节 年金保险的分类（一）
一、按照保费交付方式分类 ▪ 趸交年金 ▪ 期交年金 二、按被保险人人数分类 ▪ 个人年金 ▪ 联合年金 ——联合生存者年金 ——最后生存者年金 ——联合及生存者年金
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第二节 年金保险的分类（二）
三、按年金给付额是否变动分类 ▪ 定额年金 ▪ 变额年金 四、按照给付开始日期分类 ▪ 即期年金 ▪ 延期年金 五、按照给付期间分类 ▪ 定期年金 ▪ 终身年金
6Байду номын сангаас
第二节 年金保险的分类（三）
六、按照是否有保证分类 （一）无保证年金保险，指年金给付以被保险人生
存为条件，死亡则停止给付 （二）有保证年金保险，又分为期间保证年金保险
和金额保证年金保险 ▪ 期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果
被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续 领取年金，直到保证期间届满时为止 ▪ 金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其 所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人 领取
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第一节 年金保险概述（二）
▪ 广义上的年金包括确定年金和生命年金 ▪ 确定年金：与人的生命因素没有关系 ▪ 生命年金：与人的生命因素有关系 ▪ 年金保险，即指生命年金，其作用是保障
被保险人本人未来的经济需求
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第一节 年金保险概述（三）
▪ 年金保险的特征 ——与寿险中其它险种的“保险事故”相反 ——寿险一般需要体检，而年金保险无须体
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第二节 年金保险的分类（四）
七、按给付日期分类 ▪ 期首付年金 ▪ 期末付年金 八、按是否参与分红分类 ▪ 分红型年金 ▪ 非分红型年金 九、按照保费交付灵活性分类 ▪ 传统型年金 ▪ 新型年金
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第二节 年金保险的分类（五）
年金 课件
年金保险的种类
分红型年金险
将固定收益和分红相结合，投保 人除了可以获得固定收益外，还 可以获得保险公司根据经营成果 分配的红利。
投资连结型年金险
将固定收益和投资账户相结合， 投保人可以获得投资收益，但同 时也承担一定的投资风险。
01
传统型年金险
按照合同约定，在约定时间领取 约定金额，领取时间和金额固定 。
养老保险制度无关。
个人储蓄性年金的功能
补充养老保障
个人储蓄性年金作为一种补充养老保障措施 ，可以为个人提供额外的养老保障，提高个 人的养老生活品质。
减轻家庭负担
通过个人储蓄性年金的积累，可以减轻未来 家庭负担，避免给家人带来经济压力。
规划未来养老
个人可以通过个人储蓄性年金规划自己的未 来养老生活，实现老有所养、老有所依。
个人储蓄性年金的特点
自愿参与
个人储蓄性年金是由个人自愿 参与的，不是强制性的。
个人自主缴费
个人储蓄性年金的缴费完全由 个人自主决定，可以根据自己 的经济状况和养老需求进行选 择。
完全积累式
个人储蓄性年金采用完全积累 的方式，将个人缴费和投资收 益积累起来，以备未来养老之 需。
自负盈亏
个人储蓄性年金的风险由个人 承担，投资收益和本金安全与
普通型个人储蓄性年金
这种年金的特点是缴费期限固定，领取期限也固定，领取 金额根据个人账户积累额和领取期限计算。
分期领取型个人储蓄性年金
这种年金的特点是缴费期限固定，领取期限不固定，领取 金额根据个人账户积累额和领取期限计算，但每年或每几 年领取一次。
增额型个人储蓄性年金
这种年金的特点是缴费期限和领取期限都不固定，领取金 额根据个人账户积累额和领取期限计算，但每年或每几年 领取一次，且每年领取金额递增。
《年金险销售新思路》ppt课件
2040年 2050年
28% >30%
1、中国是世界唯一一个老年人口超过1亿的国家； 2、60岁以上老年人口正以每年超过3%速度递增； 3、2015年，全国老年人口预计将达到2.21亿； 4、2020年，每5人中有1个老年人；2050年， 每3人中有1个老年人。
在这些数字背后，是一个个需要专人陪护 的老人、和一个个心力憔悴的家庭。对他们 来说，护理费又将成为一笔沉重的经济负担。 我们发现未来的生活我们不但需要充裕的尊 严，更需要温情的呵护……
银行存款养老
银行存款的隐形缩水
前面我们已经看到了，物价飞涨，钱贬值越来越厉害！储蓄醉人的笑容不再有
银行存款养老
既然家庭养老会增加儿女压力； 社保养老只能维持最低生活标准； 养老院一床难求； 银行存款钱贬值； 还有什么方式能让资产增值呢？
我们推荐年金保险
年金险的意义功用
养老金 …… 传承金 财富管理
为什么要先在买年金险
22
家庭养老方式难堪重负
倒金字塔型的家庭结构
父
母
父
母
父
母
父
母
张三父亲 张三母亲 张三岳父 张三岳母
张三
30岁
张三妻子
张三子女
23
中国养老金独木难支
中国养老金融50人论坛2月27日发布名为《重构我国养老金体系的战略思考》 的报告。该报告称，中国养老保险体系长期风险的核心问题是养老金缺口大， 难以应对老龄化挑战。2011年以来，在基本养老金覆盖的城镇国有企业和集体 企业职工中，参保人平均增速为4.04%，而离退休人员的平均增速已达6.64%， 这表明养老金收入小于支出会持续下去，随着而来的就是养老金缺口。在制度 建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，然而2000年以后，基本养 老保险替代率持续下降，从1997年的70.79%下降到了2014年的45%，已经
年金险销售培训课件
02
金险销售技巧
建立良好的客户关系
01
02
03
客户需求分析
了解客户的财务状况、风 险承受能力、投资目标等 ，为其提供个性化的年金 险方案。
长期关系维护
通过定期沟通、活动等形 式，加强与客户的联系， 提高客户满意度和忠诚度 。
客户关怀
关注客户的家庭、生活等 方面，提供贴心的关怀和 服务，使客户感受到公司 的专业和温暖。
国寿鑫玉少儿
这款年金险产品专注于少儿教育金的积累，其保障期限较长，且在缴费期间即可获得一定 的教育金积累。此外，还提供身故保障和满期金领取等保障，同时可附万能账户和医疗 险，实现资金的二次增值和全面保障。
各类年金险产品的优缺点分析
01
传统型年金险
优点是收益稳定，且不受市场波动影响。缺点是收益相对较低，且需
掌握销售谈判技巧
了解客户需求
在谈判前充分了解客户的 需求和期望，以便在谈判 中更好地把握客户的心理 和需求。
灵活运用谈判技巧
运用多种谈判技巧，如迂 回战术、对比优势等，以 更有效的方式向客户传达 产品的优势和价值。
善于倾听
在谈判中要善于倾听客户 的意见和需求，尊重客户 的想法，以建立信任和共 识。
建议：自我管理与发展规划
• 制定个人的销售计划和目标，并定期进行总结和反思；同时 制定长期的发展规划，包括提升自身能力和职业发展等方面 的计划。
05
金险销售心理学与消费行 为分析
消费者购买年金险的心理动机分析
安全需求
消费者购买年金险可以获得一 定的经济保障，抵御不可预知 的经济风险，满足安全需求。
收益受市场波动影响较大。
金险产品的个性化定制及案例分析
要点一
财政学第五章PPT课件课件
2、推行休耕、限耕计划，控制耕种面积。具体 方法是：每一农场主的基本耕种面积要分为三 个部分，即计划内面积、弹性面积和环保性休 耕面积。计划内面积必须耕种计划作物并可得 到政府的补贴，弹性面积可耕种任何计划作物 和除水果、蔬菜以外的任何计划外作物，但不 能获得政府补贴；环保性休耕面积是不耕种的 面积。农场主是否参加政府的休耕、限耕计划 是自愿的，但凡是参加这一计划的农场主都可 得到现金、实物或贷款补偿。
《财政学第五章》PPT课件
财政对农业的投资
1财政农业投资的主要内容 在农业方面，政府的投人主要表现为财政支
援农业的投人，这又分为预算内资金投人和预 算外资金投人两部分。
主要包括以下内容：
（1）农林、水利、气象等方面的基本建设投资 支出。
（2）农林企业挖潜改造资金支出。 （3）农林部门科技三项费用。 （4）农林、水利、气象等部门的事业费支出。
费，这包括向低收入者发放用于领取食品的
“食品券”，向在校儿童供应有政府补贴的早、
午餐等。扩大出口方面，美国政府主要采取提
供补贴和给买主以出口信贷的办法来促进农产
品的出口。
《财政学第五章》PPT课件
问题：从上述材料中得到什么启示？
简要提示：
❖ 综上所述，可以明显看出，美国政府对于农 业的支持是不遗余力的。这些政策使农场主 的收入稳定提高，使他们应付经济危机能力 得到加强，从而保证了美国农业生产的稳定。 当然，美国也为此付出了巨大的代价，尤其 是财政方面的负担日益加重。因此，近年来 美国经济界对现行的农业政策展开了各种形 式的争论，有的主张取消价格和收入支持政 策而代之以收入保险政策，有的主张采取 “收入稳定补贴”政策等，但由于长期实行 的这些支持政策已经形成了一些特定的利益 集团，改革现行政策的阻力较大，因而现行 政策发生根本性改动《的财政可学第能五章性》PP不T课大件 。
年金保险基础知识课件
2. 年金保险在合同中约定定时定额的返还 及终身型的万能账户实现长久呵护，伴随 客户一生，实现多种功能需要。
注意：客户投保万能保险才涉及万能账户收益
年金险的分类
按缴费方式 按给付金额
按给付期限
按缴费方式分类
趸交：适用于收入 不稳定，获得偶然 大额收入的情形。
3-5年期交：适用于 收支较为稳定，快速 完成缴费的情形。
投资的前提条件有两个：一个是本金安全，另一个是记
住第一点。
——巴菲特
年金险的特征-资金安全（3/4）
• 合同保证——利益确定、归属清晰
• 有退保和部分领取万能账 户余额的权利
投保人 • 拥有保单资产的掌控权
• 特别生存金、生存金及满期 金的受益人
• 拥有年金领取、指定受益人 的权利
被保人
保单 结构
条款保证
强制储备
安
合同保证
全
专款专用
性的特征-资金安全（2/4）
• 条款保证——返还确定、利益明确 从零到几千万需要一生的努力，从几千万归零仅需一秒。国家对保险资金的运用有严 格的监管和审查，并设立保险保障基金，为保险的安全性做了双保险。与此同时，保 险公司在投资领域拥有众多优势：渠道、政策、专业团队等。以此来保障保险授予的 稳定性和持续性。
《**鑫享至尊年金保险（庆典版）》等
按给付金额分类（2/2）
• 万能账户的特性决定了，资金进入账 户的时间越早，复利次数越多，越能 实现利益最大化，抵御通货膨胀。
• 年金定额给付与万能账户相结合，既 能实现尽早尽多复利计息，同样也能 更好地抵御通货膨胀。
按给付期限分类
• 定期：在合同规定的期限内生存为条件，承担 给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险 人死亡，保险终止。适用于特定场景，如教育 年金、创业年金等。
幸福人生终身年金保险产品介绍PPT(共37页)
在有数据显示，2009年中国养老金账户的投资收益率不到2%，而过去9年里， CPI平均增幅为2.2%，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大 损失。其中，2004年CPI为3.9%、2007年为4.8%、2008年为5.9%，意味着 损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去10年间，平均增长15%， 这也使得养老金的实际购买力在持续下降。
我国的劳动力人口增长率低，将在2015年前后进入零增长，从而出现 “刘易斯拐点”
4
开发背景
我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI
30年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对 基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%；
在借鉴智利的做法下，我国在上世纪90年代首创了统账结合的养老保险模 式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴 费，目前为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费 比例为个人工资的8%；
10
设计思路
换一个角度看保险
1、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者
合理的避税功能 ➢中国的税负痛苦指数（Tax-Misery Index）在福布斯排行榜，紧随法国之后，
排名第二； ➢将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税
和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。
统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的 养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金， 被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账”；
5
开发背景
我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI
养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值，这是最低要求，只要没有 挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住CPI；第三层是随着平均工资的增长， 保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率， 这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为 几乎不可能的事情；
我国的劳动力人口增长率低，将在2015年前后进入零增长，从而出现 “刘易斯拐点”
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开发背景
我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI
30年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对 基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%；
在借鉴智利的做法下，我国在上世纪90年代首创了统账结合的养老保险模 式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴 费，目前为单位职工工资总额的20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费 比例为个人工资的8%；
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设计思路
换一个角度看保险
1、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者
合理的避税功能 ➢中国的税负痛苦指数（Tax-Misery Index）在福布斯排行榜，紧随法国之后，
排名第二； ➢将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税
和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。
统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的 养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金， 被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账”；
5
开发背景
我国养老金空账约1.3万亿 收益跑输CPI
养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值，这是最低要求，只要没有 挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住CPI；第三层是随着平均工资的增长， 保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率， 这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为 几乎不可能的事情；
第五章年金保险产品.pptx
住宅反向抵押按揭年金
被保险人将房产作为投保资产换取确定的 终身收入的年金。
在被保险人身故后，保险公司有权变卖房 产，收回保费的年金产品形式。
住宅反向抵押按揭年金
“住宅反向抵押”在20世纪80年代起源 于荷兰，如今在美国、欧洲、新加坡盛行
在我国的可行性？？
房屋的产权时限问题 操作风险大 观念障碍 需要监管部门将个人住宅纳入保险公司的投资
为给付条件。 最后生存者年金：以两个或两个以上被保险人
中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，且 给付金额不发生变化。 联合及生存者年金：以两个或两个以上被保险 人中至少尚有一个人生存作为给付条件，但给 付金额随着被保险人人数的减少而进行调整。
四、年金保险的分类
（二）按照交费方式分，趸交年金、期交 年金、弹性交费年金
教育年金保险 收入年金保险 养老年金保险——最主要
年金保险是为了避免寿命较长者的经济收入 无法得到充分保障而进行的一种经济储备， 故年金又称养老金pension。
许多时候不特别说明用途时，年金保险多数 指养老年金保险
我国社会养老保障体系框架
第一支柱
国家基本 养老保险
第二支柱
第三支柱
团体养老保 险和企业年 金计划
（1）被保险人生前享有养老金，其受益人也 在被保险人死后可能领取保险金。
（2）投保条件比较宽松， 无须体检等。
（3）交费方式多种多样。
（4）养老金的领取时间（50、55、60、 65周岁）有一定的选择余地。
（5）养老金领取方式灵活。
养老保险年金产品通常包含养老金的累积 阶段和养老金的给付阶段。
如果被保险人在累积期间死亡，保险公司会承 担一定的保险责任。
（三）按年金给付起始时间分，即期年金 和递延年金
第五章年金保险产品
我国企业年金情况
据劳动和社会保障部统计,截至2004年3 月底,全国建立年金的企业有22463家,参 加计划的职工703万人,分别比2001年增 长28％和7.2％。基金结余492.8亿元； 截至2011年底，全国企业年金市场总规 模已达3579亿元，同比增长27.1%，建 立企业年金计划的企业有45000家，参 加职工人数达1577万人。
该计划规定，企业为员工设立专门的 401K账户，员工每月从其工资中拿出不 超过25%的资金存入养老金账户；而企 业属于配合缴费(即可缴可不缴)。 一般说来，大部分企业也会按照一定的比 例(不能超过员工存入的数额)往这一账 户存入相应的资金；计入员工个人退休账 户的资金，员工在退休前，一般不得领取， 但是这笔钱可以用作投资。
美国企业年金的税收优惠
另一类为非资格计划。不符合享受所得税优惠之 相关法律要求的退休金计划，称为非资格计划。 比如，雇主为某一类雇员（如领取高薪的总经理） 提供附加福利，但税收优惠计划禁止这种做法。
美国针对企业年金的具体税收优惠政策有以 下几条：
第一，雇主出资额可以税前列支。在规定的限 度内，雇主为资格计划所支付的分担额视为经 营费用，可以从当期应税收入中扣除。 第二，雇主出资额不列入雇员当前应税收入。 雇主以雇员名义为资格计划支付的分担额不列 入雇员当期应税收入。来自雇主分担额的这部 分个人所得税可以延迟到雇员从该退休金计划 实际领取给付之时缴纳。
例题
方案1的税后收入： 28800＝36000（1－0.2） 方案2的税后收入： 28000＝40000（1－0.2）－4000 可见，福利计划的税收优惠将使雇员获益。
美国针对企业年金的具体税收优惠政策有以 下几条：
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渠道
五、美国的个人年金保险种类
退休年金 灵活保险费延期年金 趸交保费延期年金 趸交保费即期年金 联合年金保险 变额年金保险 权益指数基金
我国的养老保险制度
养老保险是我国社会保障制度的重要组 成部分，是我国社会保险五大险种中最重 要的险种之一。
由于我国仍处于城乡二元经济体制下，现 阶段我国的养老保险制度采取了城镇和乡 村不同的制度模式和管理方式。
四、年金保险的分类
（二）按照交费方式分，趸交年金、期交 年金、弹性交费年金
（三）按年金给付起始时间分，即期年金 和递延年金
即期年金必须以趸交保费方式购买
四、年金保险的分类
（四）按年金给付方式分，纯粹终身年金、 最低保证年金、定期生存年金
纯粹终身年金：以被保险人生存为给付条件， 当被保险人死亡时，即停止给付，即不退还保 费，也不给付现金价值。（适合无继承人且健 康的人购买）
四、年金保险的分类
（五）按年金产品设计类型分，非分红型 年金、分红型年金、万能型年金和投资连 接型年金
（六）按给付金额是否变动，定额年金、 变额年金
（七）按承保对象，个人年金、企业年金、 国民年金
四、年金保险的分类
（八）按保费支付形式，可以分正向缴费 年金和住宅反向抵押按揭年金
正向缴费年金：传统年金 住宅反向抵押按揭年金
最低保证年金：分为确定给付年金和退还年金。
• 确定给付年金：规定一个领取年金的最低年数， 在规定期内无论被保险人生存与否均和得到年 金给付。
• 退还年金：当年金受领人死亡，但其年金领取 总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式 一次或分期退还其差额。
定期生存年金：实现约定了年金给付期限或 年龄，当被保险人生存至规定的期限满或到 规定的年龄时，保险人便停止年金的给付。
个人年金保险是我国规模最大的险种，如 “个人养老金保险”、“养老金还本保险” 等。 特征：
（1）被保险人生前享有养老金，其受益人也 在被保险人死后可能领取保险金。
（2）投保条件比较宽松， 无须体检等。
（3）交费方式多种多样。
（4）养老金的领取时间（50、55、60、 65周岁）有一定的选择余地。
在城镇按企业、国家机关和事业单位分别 实施不同的养老保险制度；在农村主要是 家庭养老。
我国的养老保险制度
机关、事业单位现行的养老保险制度为现 收现付制。
是其他人。
三、年金保险的作用
提供老年生活保障 建立子女教育基金 具有现金价值
年金保险单的现金价值，随保单年度的增加 而增加，到交费期结束（而非保险期满）时， 现金价值最高。？？（无等待期）
若有等待期，则等待期结束后、第一次领取 年金之前现金价值最高。？？
四、年金保险的分类
（一）按被保险人人数分
个人年金：以一个被保险人的生存为给付条件 联合年金：以两个或两个以上被保险人的生存
为给付条件。 最后生存者年金：以两个或两个以上被保险人
中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，且 给付金额不发生变化。 联合及生存者年金：以两个或两个以上被保险 人中至少尚有一个人生存作为给付条件，但给 付金额随着被保险人人数的减少而进行调整。
住宅反向抵押按揭年金
被保险人将房产作为投保资产换取确定的 终身收入的年金。
在被保险人身故后，保险公司有权变卖房 产，收回保费的年金产品形式。
住宅反向抵押按揭年金
“住宅反向抵押”在20世纪80年代起源 于荷兰，如今在美国、欧洲、新加坡盛行
在我国的可行性？？
房屋的产权时限问题 操作风险大 观念障碍 需要监管部门将个人住宅纳入保险公司的投资
年金：广义上指一系列的定期支付。 三种类型：社会年金、企业年金和个人年
金。
社会年金是基础保障 企业年金是企业主为员工提供退休、养老的一
种保障 个人年金则是个人按已所需而购买
一、年金与年金保险的概念
年年中意年金计划（分红型）
一、年金与年金保险的概念
年金保险：被保险人生存期间，保险人按 合同约定的金额、方式、期限、有规则并 且定期地向被保险人给付保险金的生存保 险。
二、年金保险的特征
保险金给付的特殊性
年金受领人在开始领取年金之前必须交清所 有保费。
给付期限的规定。保险期间包括交费期、给 付期，等待期。
保险金给付条件的特殊性
生存
二、年金保险的特征
对应关系人的特殊性
年金购买人：年金保险的被保险人（投资人） 年金保险的投保人或购买人有权指定受益人。 年金人（年金受益人）：领取年金的人 年金领取人可以是年金购买人本人，也可以
（5）养老金领取方式灵活。
养老保险年金产品通常包含养老金的累积 阶段和养老金的给付阶段。
如果被保险人在累积期间死亡，保险公司会承 担一定的保险责任。
保监会规定了所有长期寿险必须提供最低标准 的现金价值，所以，保险公司在累积期需承担 的身故保险责任一般不低于保单约定的现金价 值。
幸福的晚年需要充足的养老保险
根据年金给付的主要用途，可分为：
教育年金保险 收入年金保险 养老年金保险——最主要
年金保险是为了避免寿命较长者的经济收入 无法得到充分保障而进行的一种经济储备， 故年金又称养老金pension。
许多时候不特别说明用途时，年金保险多数 指养老年金保险
我国社会养老保障体系框架
第一支柱
第五章 年金保险产品
本章内容安排
第一节 年金保险产品的概念 第二节 个人年金与企业年金 第三节 制定养老计划的重要考虑因素 第四节 年金保险产Байду номын сангаас的发展历程
第一节 年金保险产品的概念
本节内容安排
一、年金保险产品的概念 二、养老年金保险产品与养老保险的关系
一、年金与年金保险的概念
国家基本 养老保险
第二支柱
第三支柱
团体养老保 险和企业年 金计划
个人养老保 险及储蓄
在多层次的养老保险体系中，基本养老保 险既是第一层次的，也是最高层次的制度， 在财政上，国家对基本养老保险负有最终 的责任。
老年生活的最大风险不是死亡风险，而是 由于活的太长或健康状况不好而导致养老 生活资金不足的风险
五、美国的个人年金保险种类
退休年金 灵活保险费延期年金 趸交保费延期年金 趸交保费即期年金 联合年金保险 变额年金保险 权益指数基金
我国的养老保险制度
养老保险是我国社会保障制度的重要组 成部分，是我国社会保险五大险种中最重 要的险种之一。
由于我国仍处于城乡二元经济体制下，现 阶段我国的养老保险制度采取了城镇和乡 村不同的制度模式和管理方式。
四、年金保险的分类
（二）按照交费方式分，趸交年金、期交 年金、弹性交费年金
（三）按年金给付起始时间分，即期年金 和递延年金
即期年金必须以趸交保费方式购买
四、年金保险的分类
（四）按年金给付方式分，纯粹终身年金、 最低保证年金、定期生存年金
纯粹终身年金：以被保险人生存为给付条件， 当被保险人死亡时，即停止给付，即不退还保 费，也不给付现金价值。（适合无继承人且健 康的人购买）
四、年金保险的分类
（五）按年金产品设计类型分，非分红型 年金、分红型年金、万能型年金和投资连 接型年金
（六）按给付金额是否变动，定额年金、 变额年金
（七）按承保对象，个人年金、企业年金、 国民年金
四、年金保险的分类
（八）按保费支付形式，可以分正向缴费 年金和住宅反向抵押按揭年金
正向缴费年金：传统年金 住宅反向抵押按揭年金
最低保证年金：分为确定给付年金和退还年金。
• 确定给付年金：规定一个领取年金的最低年数， 在规定期内无论被保险人生存与否均和得到年 金给付。
• 退还年金：当年金受领人死亡，但其年金领取 总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式 一次或分期退还其差额。
定期生存年金：实现约定了年金给付期限或 年龄，当被保险人生存至规定的期限满或到 规定的年龄时，保险人便停止年金的给付。
个人年金保险是我国规模最大的险种，如 “个人养老金保险”、“养老金还本保险” 等。 特征：
（1）被保险人生前享有养老金，其受益人也 在被保险人死后可能领取保险金。
（2）投保条件比较宽松， 无须体检等。
（3）交费方式多种多样。
（4）养老金的领取时间（50、55、60、 65周岁）有一定的选择余地。
在城镇按企业、国家机关和事业单位分别 实施不同的养老保险制度；在农村主要是 家庭养老。
我国的养老保险制度
机关、事业单位现行的养老保险制度为现 收现付制。
是其他人。
三、年金保险的作用
提供老年生活保障 建立子女教育基金 具有现金价值
年金保险单的现金价值，随保单年度的增加 而增加，到交费期结束（而非保险期满）时， 现金价值最高。？？（无等待期）
若有等待期，则等待期结束后、第一次领取 年金之前现金价值最高。？？
四、年金保险的分类
（一）按被保险人人数分
个人年金：以一个被保险人的生存为给付条件 联合年金：以两个或两个以上被保险人的生存
为给付条件。 最后生存者年金：以两个或两个以上被保险人
中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，且 给付金额不发生变化。 联合及生存者年金：以两个或两个以上被保险 人中至少尚有一个人生存作为给付条件，但给 付金额随着被保险人人数的减少而进行调整。
住宅反向抵押按揭年金
被保险人将房产作为投保资产换取确定的 终身收入的年金。
在被保险人身故后，保险公司有权变卖房 产，收回保费的年金产品形式。
住宅反向抵押按揭年金
“住宅反向抵押”在20世纪80年代起源 于荷兰，如今在美国、欧洲、新加坡盛行
在我国的可行性？？
房屋的产权时限问题 操作风险大 观念障碍 需要监管部门将个人住宅纳入保险公司的投资
年金：广义上指一系列的定期支付。 三种类型：社会年金、企业年金和个人年
金。
社会年金是基础保障 企业年金是企业主为员工提供退休、养老的一
种保障 个人年金则是个人按已所需而购买
一、年金与年金保险的概念
年年中意年金计划（分红型）
一、年金与年金保险的概念
年金保险：被保险人生存期间，保险人按 合同约定的金额、方式、期限、有规则并 且定期地向被保险人给付保险金的生存保 险。
二、年金保险的特征
保险金给付的特殊性
年金受领人在开始领取年金之前必须交清所 有保费。
给付期限的规定。保险期间包括交费期、给 付期，等待期。
保险金给付条件的特殊性
生存
二、年金保险的特征
对应关系人的特殊性
年金购买人：年金保险的被保险人（投资人） 年金保险的投保人或购买人有权指定受益人。 年金人（年金受益人）：领取年金的人 年金领取人可以是年金购买人本人，也可以
（5）养老金领取方式灵活。
养老保险年金产品通常包含养老金的累积 阶段和养老金的给付阶段。
如果被保险人在累积期间死亡，保险公司会承 担一定的保险责任。
保监会规定了所有长期寿险必须提供最低标准 的现金价值，所以，保险公司在累积期需承担 的身故保险责任一般不低于保单约定的现金价 值。
幸福的晚年需要充足的养老保险
根据年金给付的主要用途，可分为：
教育年金保险 收入年金保险 养老年金保险——最主要
年金保险是为了避免寿命较长者的经济收入 无法得到充分保障而进行的一种经济储备， 故年金又称养老金pension。
许多时候不特别说明用途时，年金保险多数 指养老年金保险
我国社会养老保障体系框架
第一支柱
第五章 年金保险产品
本章内容安排
第一节 年金保险产品的概念 第二节 个人年金与企业年金 第三节 制定养老计划的重要考虑因素 第四节 年金保险产Байду номын сангаас的发展历程
第一节 年金保险产品的概念
本节内容安排
一、年金保险产品的概念 二、养老年金保险产品与养老保险的关系
一、年金与年金保险的概念
国家基本 养老保险
第二支柱
第三支柱
团体养老保 险和企业年 金计划
个人养老保 险及储蓄
在多层次的养老保险体系中，基本养老保 险既是第一层次的，也是最高层次的制度， 在财政上，国家对基本养老保险负有最终 的责任。
老年生活的最大风险不是死亡风险，而是 由于活的太长或健康状况不好而导致养老 生活资金不足的风险