关于防范和化解银行不良债权的对策思考
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策近年来，我国经济增长放缓，金融市场风险不断上升，导致银行不良贷款问题突出。
银行不良贷款化解是当前银行业面临的重要问题。
本文将从难点和对策两个方面进行探讨。
一、难点1. 资产质量下滑银行不良贷款化解的首要难点在于资产质量下滑。
随着信贷市场的逐步开放，竞争压力不断加大，银行为了保持市场份额，不断扩大信贷规模、降低信贷门槛，导致风险逐渐积累，从而形成不良贷款。
如何化解不良贷款是当前银行业面临的巨大挑战。
2. 风险自我承担银行化解不良贷款需要承担一定的风险，但是如果银行进行过度的不良贷款化解，可能会使银行自身陷入风险之中，甚至导致银行破产。
因此，如何找到一个平衡点，使银行不仅能够化解不良贷款，同时还能够控制自身风险，是当前银行业面临的重要难点。
3. 因地制宜我国不同地区经济发展水平和贷款风险情况存在较大差异，因此不良贷款化解也需要因地制宜。
不同地区银行不良贷款化解的情况和方法也各不相同。
如何在不同地区采取适当的化解方式和手段，是当前银行业面临的重要难点。
二、对策1. 强化风险管理银行面对不良贷款挑战的第一要务是加强风险管理，建立健全的风险防控体系。
银行应该加强信贷审查，控制风险，加大对不良贷款的追讨力度，及时发现、识别和处理不良贷款，避免不良贷款向银行系统内部传导。
同时，银行还应通过降低增量、增强资产质量等方式，控制不良贷款总量，避免风险进一步扩大。
2. 创新不良贷款化解方式银行在不良贷款化解过程中需要创新方式方法，减少不良贷款的损失。
一方面，银行应该推动不良贷款转让，通过资产证券化等方式将不良贷款变为资产证券，通过市场化方式实现化解；另一方面，银行可以采用债转股等方式，通过股权转让等方式将不良贷款化解为股权，进一步实现不良贷款转化。
3. 优化体制机制银行化解不良贷款需要优化体制机制。
一方面，银行应该发挥特定股东背景和其他资源优势，聚焦不良贷款化解；另一方面，合理设置激励和风险分担机制，鼓励金融机构积极参与不良贷款化解工作，减少金融机构风险承担，实现金融资源的优化配置。
防范化解债务风险方案及措施
防范化解债务风险方案及措施随着金融市场的日益复杂和全球化程度的不断提高，债务风险已成为银行和企业面临的最大威胁之一。
因此，防范化解债务风险已成为金融机构、企业和政府的关注焦点。
本文将探讨防范和化解债务风险的方案和措施。
1.建立完整的风险管理体系建立完整的风险管理体系是预防和消除债务风险的基石，包括合理的风险识别、评估、控制和监管机制，确保未来的发展活动与风险承受能力相一致。
这需要银行和企业建立完整的组织结构，设立专门的债务风险管理部门和具体的内部管理细则，对不同的债务风险实施差别化的控制措施。
2.加强贷前审查和贷后管理银行和企业在贷前要对客户的资信状况、偿债能力、借款用途等进行严格审查，确保客户的还款能力符合预期，并制定明确的还款计划。
同时，在贷后要对借款人的还款情况进行实时监督，及时发现异常情况并采取相应的处置措施，避免债务风险潜在化。
3.控制杠杆率控制债务杠杆率是稳定金融市场秩序和防范债务风险的核心。
银行和企业要严格控制债务杠杆率，避免长期高负债率的情况发生。
对于持续亏损的企业，需要通过合并收购、资产置换等方式解决债务问题。
4.加强债权人权益保护机制为保护债权人利益和规范债务违约处置行为，银行和企业需要建立健全的债权人权益保护机制。
例如，设立专门的债权转让市场，提高资产流动性和转移性，实现优质债务资产的有效流通。
同时，完善债务违约处置机制，对债务违约的客户及时实施相应的处罚措施，以维护金融市场的稳定和秩序。
5.加强内外部反欺诈及不良资产管理防范和化解债务风险需要加强内部及外部的反欺诈工作。
对于涉嫌欺诈行为的客户，银行和企业要严格掌握证据，并及时采取相应的处置措施。
此外，在不良资产管理方面，要在不良资产退化之前积极妥善处理不良资产，及时处置不良资产，避免进一步增加债务风险。
6.加大市场监管力度政府应该加大对金融领域的反欺诈、信息透明度和市场监管力度，完善法律、法规和监管机制。
降低金融机构和企业不良资产比例，防范和化解债务风险，维护金融市场的正常运转。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行的不良贷款是指贷款已到期或者处于逾期状态，但借款人无力按时还款或者无力偿还的情况。
不良贷款一旦形成，就会影响银行的经营状况和声誉，同时也会对整个金融系统产生负面影响。
不良贷款化解具有重要的意义，可以有效地维护金融稳定，促进经济发展。
然而，银行不良贷款化解也存在一些难点。
一、风险定价难度较大不良贷款的化解需要银行进行风险定价，但是不良贷款的风险性比较大，难以确定实际价值和未来收益。
一般而言，银行在对不良贷款进行风险定价时，需要考虑贷款利息、本金、担保物抵押率等因素，但不良贷款的实际价值可能会受到借款人信用风险、市场风险等因素的影响，这些因素难以预测，也会影响风险定价的准确性。
因此，对于不良贷款的化解，银行需要根据实际情况，谨慎地进行风险定价。
为了降低风险，可以建立科学的评估模型，评估被质押物价值，选择合适的拍卖和小牌融资等手段来获得最佳效果。
二、资金缺口难以解决在不良贷款化解的过程中，银行需要从各个方面筹集资金，例如组织拍卖、发行债券、导入外部资本等等。
然而，这些手段往往无法解决所有的资金缺口。
如果银行无法有效地解决资金缺口，不良贷款的化解将会受到限制。
因此，银行需要制定一套全面的筹资策略，尽可能地多元化融资渠道，例如通过政策性金融机构融资、银行间同业拆借等方式来解决资金缺口。
同时，也需要根据不良贷款的具体情况，选择不同的化解方式，挖掘潜在的价值，缩小资金缺口。
三、法律法规缺失在不良贷款化解的过程中，法律法规的缺失也成为一个难点。
当前我国相关法律法规尚未健全，并且对于贷款违约和不良贷款的法律责任和处罚力度较低，这也使得化解不良贷款的难度加大。
因此，银行应该积极探索解决方案，加强与监管部门的沟通和协调，建立更加完善的法律法规体系，对于贷款违约和不良贷款的法律责任和处罚力度也需要进行明确，以提高不良贷款化解的效率和可操作性。
四、政策环境不稳定政策环境的不稳定性也是不良贷款化解的一个难点。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策随着经济的发展和金融市场的进一步开放，银行业在经济运行中扮演着越来越重要的角色。
在金融体系中，不良贷款问题一直是银行行业面临的重要挑战之一。
不良贷款的化解难点主要包括多方面因素，例如经济周期波动、行业环境变化、信贷风险管理不足等。
本文将从不良贷款化解的难点及对策进行探讨。
不良贷款化解的难点主要表现在以下几个方面：一是经济周期波动的影响。
经济周期的波动对银行业的贷款质量有着直接的影响，特别是在经济下行时，企业盈利能力减弱，贷款违约的风险会相应增加，从而增加银行不良贷款的规模。
二是行业环境变化可能导致不良贷款增加。
在特定行业中，由于市场需求减少、价格波动、市场竞争激烈等因素，企业经营面临一定的压力，这会直接影响企业的偿债能力，增加企业贷款违约的可能性。
三是信贷风险管理不足。
银行的信贷风险管理不足可能导致不良贷款的增加，例如贷款审查流程不严谨、贷后管理不到位等，都可能增加银行不良贷款的风险。
针对上述不良贷款化解的难点，银行需要采取一系列的对策来加以应对。
银行需要加强风险管理，完善风险评估和监控机制，提高对贷款申请人的审查标准，严格执行贷款发放流程，加强对贷款资金的使用监管，及时发现和控制贷款风险。
银行需要优化信贷结构，合理配置信贷资源，降低行业集中度，减少对特定行业的过度信贷，降低行业风险。
银行要加强贷后管理，及时掌握贷款人的还款能力和偿还意愿，提前预警和处理不良贷款，加强不良资产的处置和清收。
针对不同类型的不良贷款，银行还可以采取不同的化解对策。
比如对于诚信问题导致的不良贷款，银行可以加强客户信用记录的建设，提高客户的诚信意识，大力推动个人征信体系的建设，增加个人信用信息的共享；对于市场风险导致的不良贷款，银行可以优化信贷结构，降低行业集中度，控制行业风险；对于操作风险导致的不良贷款，银行可以加强内部控制，完善流程制度，加强风险管理，强化内部合规建设。
除了以上的对策外，银行在化解不良贷款问题上还可以借助政策支持和市场化手段。
防范化解民营企业不良债权面临的困难问题及有关建议
一、概述在当前经济形势下，民营企业在资金链、融资渠道、市场竞争等方面面临着种种困难，其中不良债权问题成为了许多民营企业的顽疾。
如何有效防范和化解不良债权，成为了当前民营企业急需解决的难题。
二、民营企业不良债权面临的困难问题1. 资金链断裂许多民营企业由于市场竞争、经营不善等原因导致资金链断裂，无法偿还到期债务，造成不良债权问题。
2. 融资渠道不畅与国有企业相比，民营企业在融资渠道上面临着更大的困难，往往难以获得足够的融资支持，从而增加了不良债权的风险。
3. 法律维权难度大一些民营企业由于资金有限，难以有效地通过法律手段维护自身的权益，导致不良债权问题得不到有效解决。
4. 市场竞争激烈当前市场竞争激烈，一些民营企业在经营管理上存在不足，导致经营不善、亏损增加，进而出现不良债权问题。
5. 国际贸易摩擦国际贸易摩擦对一些民营企业的出口业务造成了冲击，使得企业面临资金链断裂、债务履约困难等问题，加剧了不良债权问题。
三、防范化解民营企业不良债权问题的建议1. 加强企业内部管理民营企业应加强内部管理，提高运营效率，降低经营风险，从根本上预防不良债权问题的发生。
2. 健全风险防范机制民营企业应建立健全的风险防范机制，包括对债务的风险评估、控制以及合理分散风险等方面的工作，以降低不良债权风险。
3. 拓宽融资渠道政府部门应加大对民营企业的金融支持力度，拓宽融资渠道，鼓励金融机构加大对民营企业的信贷支持，减少不良债权风险。
4. 完善法律维权体系政府部门应积极出台相关政策，完善法律维权体系，为民营企业提供更多的法律支持，强化企业的合法权益保护。
5. 提升企业核心竞争力企业应注重产品研发、品牌建设等环节，提升企业核心竞争力，增强抵御市场风险的能力，有效降低不良债权风险。
6. 促进国际贸易多元化政府部门应加大对民营企业开展国际贸易的支持力度，推动企业拓展国际市场，降低对特定市场的依赖，减少国际贸易摩擦对不良债权问题的影响。
2024年对银行不良清收工作的几点总结与思(2篇)
2024年对银行不良清收工作的几点总结与思随着经济的发展和金融体系的健康发展，银行业在金融体系中发挥着重要的作用。
然而，随着经济周期的波动和金融风险的存在，银行不良资产的数量也逐渐增加，给银行业带来了不小的压力。
因此，银行不良清收工作的高效运作不仅对银行自身的稳健经营具有重要意义，也对整个金融系统的健康发展具有重要影响。
下面就____年对银行不良清收工作的几点总结与思考进行阐述。
一、加强风险识别和分类工作____年，银行不良清收工作的首要任务是加强风险识别和分类工作。
只有清晰地识别出风险资产，并根据其风险程度进行科学的分类，才能制定出切实可行的处置方案。
因此，银行需要利用大数据、人工智能等技术手段，加强对不良资产的风险评估和分类工作，为后续的清收工作提供有力支持。
二、优化不良资产处置渠道随着金融科技的发展，银行不良资产的处置渠道也逐渐多样化和优化。
在____年，银行应积极借助互联网、区块链等技术手段，拓展不良资产处置渠道，提高资产变现能力。
同时，银行还可以加强合作，与其他金融机构、资产管理公司等建立合作关系，共同处置不良资产，提高整体处置效益。
三、建立专业化的不良资产管理机构____年，银行不良清收工作需要建立专业化的不良资产管理机构。
这样可以有效分离不良资产与正常资产，提高清收效率。
不良资产管理机构可以借鉴国际经验，引入市场机制和地方政府的力量，通过市场化手段处置不良资产，提高处置效率和回收率。
四、加强法律法规建设和司法保障____年，银行不良清收工作需要加强法律法规建设和司法保障。
银行不良清收涉及的法律问题复杂且多样化，需要依法处置不良资产，确保处置工作合法有效。
因此，银行应积极参与法律法规的制定和修订工作，同时加强与司法机关的沟通和合作，确保不良资产的安全处置。
五、深化不良资产处置模式创新随着经济和金融发展的变化，不良资产的处置工作需要不断创新。
____年，银行可以借鉴国际先进经验，推进不良资产证券化、房地产抵押品转租等创新模式，提高不良资产的变现能力。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。
不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。
不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。
不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。
不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。
在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。
2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。
不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。
不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。
当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。
不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。
不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。
不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。
不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。
2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。
关于银行不良贷款的反思
关于银行不良贷款的反思【摘要】银行不良贷款是现代银行业普遍存在的问题，不良贷款对银行的经营和信誉造成了严重影响。
本文从不良贷款造成的影响、不良贷款的原因、防范不良贷款的措施、加强风险管理的必要性和银行不良贷款的监管等方面展开反思。
针对不良贷款所带来的严重后果，本文提出了加强风险管理、提高贷款审查标准以及建立健全的风险防范机制等解决方案。
加强风险管理是银行有效防范不良贷款的关键所在，而提高贷款审查标准和建立健全的风险防范机制也能有效减少不良贷款的发生。
银行应当加强风险管理，提高贷款审查标准，建立健全的风险防范机制，以更好地应对不良贷款的挑战。
【关键词】银行不良贷款、反思、影响、原因、防范措施、风险管理、监管、提高审查标准、风险防范机制。
1. 引言1.1 银行不良贷款的现状当前，银行不良贷款问题已成为我国金融领域的一大难题。
据统计数据显示，我国银行业不良贷款率持续攀升，已经超过了市场的承受范围。
不良贷款的增加不仅给银行业自身带来了沉重负担，也对整个金融市场造成了严重的冲击。
银行不良贷款问题已经成为金融风险管理的一大难题，亟需引起重视并采取有效措施加以解决。
银行不良贷款的现状不仅反映了金融市场的不稳定性，也暴露了金融监管机构的不足之处。
要想遏制不良贷款问题的进一步恶化，必须加强监管，加强风险管理，建立健全的防范机制。
只有这样，才能有效避免银行不良贷款问题对金融市场造成更大的损害，确保金融市场的稳定和健康发展。
1.2 为什么需要对银行不良贷款进行反思银行不良贷款是指借款人无法按时履行还款义务或违约导致银行资产受损的情况。
这种情况不仅会对银行自身造成财务损失，还会对整个金融系统稳定产生严重影响。
对银行不良贷款进行反思是十分必要的。
需要反思的是银行是否做好了风险管理工作。
银行在进行贷款发放时，需要评估借款人的还款能力和信用状况。
如果银行没有严格的审查程序或者盲目追求利益，就容易导致不良贷款的产生。
需要反思的是银行在风险管理方面是否做到了尽职尽责。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策随着金融机构不断扩大业务范围，银行不良贷款也随之增加。
不良贷款不仅会让银行资产质量下降，还可能导致银行利润大幅减少，进而影响到市场信任。
如何化解银行不良贷款是当前金融领域面临的重大问题。
本文将从难点和对策两个方面来谈谈银行不良贷款的化解问题。
难点1.难以发现不良贷款。
银行虽然开发了多种风险监测系统，但是不良贷款的判别难度依然很高。
有的客户违约现象不明显，需要借助银行人员的临场经验和对风险的敏感度。
2.容易导致达不到预期效果。
银行不良贷款化解需要制定公正、科学、有效的方案，但是方案的实施效果并不能像预期的那样稳定，很可能在实施过程中出现问题，“一拖到底”。
3.难以挽回损失。
由于繁琐的诉讼程序和手续，许多不良贷款最终难以收回，导致银行损失沉重，无法弥补。
对策1.风险防范措施。
保持银行资产质量稳定是防范不良贷款发生的关键。
除了强化贷前风险评估，更要完善贷后风险评估，实施科学的分类管理，以最大限度地减少信用风险。
2.优化机制。
银行应该开发多元化工具，创新金融产品，从而有助于提高盈利水平，以充实资本，降低不良贷款的风险。
3.加强内部管理和控制。
银行的内部管理和控制必须得到强化，包括加强对人员的管理和培训，加强对金融产品的管理和监督，能够及时发现和纠正风险。
4.有效化解不良贷款。
银行应该尽快制定化解不良贷款的方案，例如优化法律程序、积极催收和提供诉讼服务等，以确保不良贷款尽早得到解决。
同时，银行可以与地方政府合作开展不良贷款置换、债务重组等合作。
总的来说，银行不良贷款化解是一个系统性的项目，需要从多个方面入手。
银行应该优化机制，提高内部管理和风险控制能力，同时要求政府加强监管，提供必要的法律和政策支持，切实降低不良贷款对金融市场的影响。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策随着经济发展的加快和金融风险的逐渐增加，银行不良贷款问题已经成为银行业发展的一大难点。
不良贷款的化解既涉及到银行自身的经营风险，也关系到整个金融体系的稳定和经济的可持续发展。
下面将从三个方面浅谈银行不良贷款化解的难点及对策。
不良贷款化解的难点在于定位和评估。
银行在面临不良贷款时，首先需要准确地判断其风险所在，及时评估其损失程度。
由于不良贷款的性质复杂多样，往往需要借助专业机构对其进行评估。
这就需要银行具备良好的风险定位能力和评估能力，以确保不良贷款的化解措施能够精准地对准问题根源，避免资源的浪费。
不良贷款化解的难点在于利益冲突和风险扩散。
银行在不良贷款化解过程中，不可避免地会涉及到一系列的利益冲突和风险扩散问题。
银行可能需要与债务人进行谈判和协商，但这可能会给银行带来额外的风险。
不良贷款的化解也涉及到与其他银行和金融机构的合作，如何协调各方的利益和风险，确保不良贷款的化解过程能够顺利进行，是一个难点。
不良贷款化解的难点在于资金和人才支持。
银行要有效地化解不良贷款，必须有足够的资金和人才支持。
银行需要投入大量的资金用于不良贷款的清收和弥补损失。
这对银行的资金实力提出了要求，尤其是对于中小银行来说更加困难。
银行需要具备一支高素质的专业队伍，能够熟悉不良贷款的特点和化解的方法，能够应对复杂的交易和纠纷，确保化解方案的有效性和可行性。
针对以上难点，我们可以从以下几个方面提出一些对策。
在定位和评估方面，银行可以加强内部的风险管理和评估能力，提升对不良贷款的识别和评估能力。
可以与外部专业机构合作，借助其专业能力进行不良贷款的评估，提高评估的准确性和可靠性。
在利益冲突和风险扩散方面，银行可以通过加强内部风险控制和合规管理，做好内外部的利益协调工作，保护好客户和银行的利益，避免利益冲突和风险扩散。
银行可以加强与其他银行和金融机构的合作，建立信息共享和联合化解机制，共同应对不良贷款问题，降低风险的扩散。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行是金融系统中非常重要的一部分，它们承担着吸收存款、发放贷款、结算支付等多种金融服务。
随着经济环境的变化，商业银行所面临的不良贷款风险也在不断增加。
不良贷款风险是指贷款借款人因各种原因不能按时偿还本金和利息，导致银行资产质量下降，影响金融机构的安全和稳定。
商业银行需要通过有效的对策来管理和控制不良贷款风险，保持良好的资产质量和盈利能力。
一、不良贷款风险的原因不良贷款风险的出现主要有以下几个原因：1.经济环境变化：经济周期的波动会对企业的经营状况产生影响，经济下行时企业的盈利能力下降，不良贷款率上升。
2.行业风险：某些行业由于市场竞争激烈、技术更新快等原因容易出现不良贷款。
3.企业经营风险：企业自身的管理能力、经营战略和市场定位等方面的问题可能导致不良贷款的出现。
4.信用风险：借款人的信用状况和还款能力是影响不良贷款率的重要因素，信用风险高的借款人容易产生不良贷款。
5.政策风险：政策的变化和调整也会对企业的经营产生重要影响，从而影响不良贷款率。
以上种种原因都可能导致不良贷款风险的出现，商业银行需要及时有效地应对这些风险，以保护自身的利益和资产质量。
不良贷款风险一旦发生，将对商业银行及整个金融系统产生重大的影响：1.资产质量下降：不良贷款会直接导致商业银行的资产质量下降，影响银行的盈利能力和资产规模。
2.经济效益受损：不良贷款会导致金融机构的盈利能力受到损害，进而影响整个金融系统的稳定和经济的发展。
3.信用风险传导：不良贷款可能会引发金融体系内的信用传导效应，造成整个金融系统的风险积累。
4.负面影响持续时间长：一旦不良贷款率上升，商业银行需要花费大量的时间和资源来处理这些不良贷款，对整个金融机构的经营和管理造成困难。
商业银行必须采取有效的对策来防范和化解不良贷款风险，保持自身的安全和稳定。
三、对策一：建立科学的信贷风险管理体系商业银行应当建立健全的信贷风险管理体系，通过科学的风险评估和控制来规避不良贷款风险。
2024年对银行不良清收工作的几点总结与思考
2024年对银行不良清收工作的几点总结与思考2024年，银行业的不良清收工作仍然是重要的任务之一。
面对经济形势的波动和客户信用风险的增加，银行不良资产的规模进一步扩大，对于银行来说，及时有效地处置不良资产，恢复资本的核心能力仍然是至关重要的。
下面是对2024年银行不良清收工作的几点总结与思考。
一、加强不良资产识别与分类在2024年，随着互联网金融、对外投资等创新业务的发展，不良资产的形态和风险特征也呈现出多元化和复杂化的趋势。
银行需要加强不良资产的识别与分类工作，通过大数据和人工智能等技术手段，提升不良资产识别的准确性和时效性。
同时，要借鉴国际上的经验，建立起适应新形势下不良资产分类的标准和方法，做到科学分类，精确定价，有效处理。
二、完善不良资产处置机制在2024年，银行不良资产处置的环境和机制将更加复杂和严峻。
银行需要加强与各类处置主体的合作，积极引入专业的处置机构和资本市场参与不良资产处置。
此外，还应完善不良资产处置的法律法规和政策支持，加强对不良资产的交易流程和风险管理的监管，为不良资产的处置提供有力保障。
三、提升员工专业能力和素质在2024年的银行不良清收工作中，员工的素质和专业能力是关键。
银行需要加强培训，提升员工的专业素养和不良资产处置的技能，特别是要加强对风险管理和法律知识的培训。
同时，要加强对员工的激励和考核机制，鼓励员工积极主动地参与到不良清收工作中，提高工作效率和处置效果。
四、注重舆情管理和社会责任随着社交媒体的兴起和信息传播的快捷化，舆情对银行的影响越来越大。
银行在2024年的不良清收工作中，需要更加注重舆情管理，及时回应社会关切，传递积极信息，保护银行的声誉和形象。
同时，银行还应当认真履行社会责任，积极参与社会公益事业，为社会经济的发展和和谐稳定作出贡献。
五、加强风险管理和内控建设在2024年的银行不良清收工作中，银行需要加强风险管理和内控建设。
银行在不良清收过程中，面临的风险包括市场风险、信用风险、流动性风险等多种类型。
防范和化解银行不良资产的对策
防范和化解银行不良资产的对策It was last revised on January 2, 2021“目前中国银行业的最大风险是70亿美元的不良贷款。
处理不好，经济改革的成本会吞没经济改革的成果。
”英国金融时报、高盛公司、穆迪公司、法国里昂证券同时发表了对中国银行业的研究报告，对不良贷款的现状发出警报。
银行不良资产问题已成为困扰和束缚我国金融体制与经济健康发展的桎梏，金融机构不良资产的累积更是引发金融危机的最大隐患。
因此，不良资产的防范和化解应是各家银行信贷乃至通盘工作的重点之一。
一、不良资产的成因（一）外部原因1.市场经济基础不够完善。
从计划经济向市场经济转轨，从单一所有制为主的公有经济向多种所有制并存的混合经济转型，从专业银行向商业银行转制，我国才几年的时间，由此形成扭曲的或相悖的经济、金融、法律、社会、民事环境，使银行的商业化、贷款的市场化、交易的诚信化原则不能真正贯彻始终。
银行的贷款不得不围着政府的指挥棒或利益导向转，不良资产日积月累，经多年的“滚雪球”而形成积重难返、尾大不掉的局面。
2.法律制度环境不够健全。
从1994年以来，我国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及再早一些时候的《破产法》、《公司法》等，虽然搭建了市场经济下企业行为和商业银行经营的法制环境，但总体上不够健全，尤其是在保护债权人利益的法律制度方面，更显得单薄、软弱，执行乏力。
法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷的法律救济无从奏效。
目前这种现象，担保虚设、欠债有理、欠债有利等似乎已成为一种“正常”现象，“赖账经济”机制在法律缺陷、地方保护、信用失衡的环境下已悄然生存。
在国家救助扶持企业的一系列政策设计，如“贷改投”、担保、转制、破产、兼并、、“债转股”等愿望被曲解、异化为债务人逃避银行债权的“道德风险”。
3.政府不当干预。
政府干预在任何时候和任何国家都是存在的，但是，由于我国国有商业银行的分支机构大都是按照地方行政建制设置的，而国有银行总行的一级法人地位，也是近几年才逐步确立，因此，地方政府不仅是企业、民众的“父母官”，也自觉或不自觉地充当了银行资金的“当家人”或调解人，他们用不适当的行政干预或所谓的“现场办公会”、“书记市长协调会”，以及批条子、打招呼等形式，责成银行给不适宜贷款的企业贷款，指示或“商量”让银行为不能偿还债务的企业“网开一面”、“适当关照”等等，把严肃的市场信用原则化为银行与地方领导是否关系铁、能办事的银政关系。
当前银行债权保护中的几个难点问题及其对策
当前银行债权保护中的几个难点问题及其对策随着金融体系的日益复杂化和全球化程度的提高，银行在实施债权保护措施时面临着一系列的困难。
以下是当前银行债权保护中存在的几个难点问题及其对策。
一、法律法规不完善在银行债权保护中，法律法规的不完善是导致问题的主要原因之一。
银行需要依靠法律法规来规范债权关系，保障自身权益。
目前的法律法规体系在银行债权保护方面还存在许多不足之处，规定模糊、执法难度大等问题是导致保护债权难度加大的根本原因。
针对这一问题，银行可以采取以下对策。
应积极参与相关法律法规的制定和修订过程，提出银行债权保护的专门要求，推动相关法律法规的完善。
银行可以加强与法律机构的合作，提升自身对法律法规的理解和把握，确保债权保护合规性。
银行还可以加强对执法机构的沟通与合作，争取更好的执法环境和条件。
二、信息不对称信息不对称是导致银行债权保护困难的另一个主要问题。
银行在借贷过程中难以获得借款人真实的财务状况和信用状况等关键信息，这使得银行很难对借款人的还款能力进行准确评估，增加了债权风险。
解决信息不对称问题的对策是多方面的。
银行可以加强与借款人的沟通与合作，建立良好的关系，确保能够及时了解到借款人的真实情况。
银行可以引入第三方征信机构，对借款人的信用状况进行评估和监测，减少信息不对称带来的风险。
银行还可以加强内部信息管理和共享，通过信息技术手段实现信息的全面、准确、及时的共享，提高对债权的管理水平。
三、追索难度大在银行债权保护中，存在着追索难度大的问题。
一方面，债权人在债权追索过程中面临许多法律难题和实际操作问题，如判决难执行、资产难变现等。
债务人通过转移财产、虚假破产等手段逃避还款责任，使得银行难以追回债权。
为解决这一问题，银行可以采取以下对策。
银行应加强对债务人的风险评估，通过质押、担保等方式减少债务人逃避还款的可能性。
银行可以加强与执法机构和司法机关的合作，提高执行力度，确保判决能够得到有效执行。
银行还可以利用资产管理公司等专业机构的力量进行债权追回，提高追索效率。
《2024年不良债权处置风险管理优化研究》范文
《不良债权处置风险管理优化研究》篇一一、引言随着经济全球化的深入发展，债权问题逐渐成为影响企业运营和经济发展的重要因素。
不良债权作为经济运行中的一种常见现象，其处置风险管理的优化研究显得尤为重要。
本文旨在探讨不良债权处置风险管理的现状、问题及优化策略，以期为相关领域的研究与实践提供参考。
二、不良债权处置风险管理的现状与问题1. 现状不良债权处置是指对无法按期回收或存在较大回收风险的债权进行处置的过程。
目前，我国不良债权处置主要依靠银行、资产管理公司等金融机构进行。
在处置过程中，风险管理是关键环节，涉及到债权评估、处置方式选择、资产重组等多个方面。
2. 问题尽管在不良债权处置方面取得了一定成果，但仍存在诸多问题。
首先，风险评估体系不完善，导致无法准确评估债权的回收风险。
其次，处置方式单一，缺乏多元化处置手段。
此外，法律法规不完善，使得不良债权的处置过程缺乏规范性和透明度。
最后，专业人才匮乏，制约了不良债权处置风险管理的发展。
三、不良债权处置风险管理优化策略1. 完善风险评估体系建立科学、全面的风险评估体系是优化不良债权处置风险管理的关键。
首先，要完善评估指标体系，包括债权的回收率、债务人的信用状况等。
其次，要运用现代信息技术和大数据分析手段，提高风险评估的准确性和时效性。
此外，还应加强与第三方机构的合作，共同开展风险评估工作。
2. 拓展处置方式多元化处置方式是提高不良债权处置效率的关键。
除了传统的资产重组、债务重组等方式外，还应积极探索新的处置手段，如资产证券化、债转股等。
同时，要结合实际情况，灵活运用各种处置方式，以达到最佳处置效果。
3. 完善法律法规建立健全的法律法规是规范不良债权处置过程的重要保障。
首先，要完善相关法律法规，明确不良债权的定义、处置程序及法律责任等。
其次，要加强执法力度，确保法律法规得到有效执行。
此外，还要加强监管力度，防止权力滥用和利益输送等问题。
4. 加强人才培养人才是推动不良债权处置风险管理优化的关键力量。
防范和化解金融债务问题(3篇)
第1篇摘要：随着我国经济的快速发展，金融债务问题日益凸显，对金融稳定和社会经济发展构成了严重威胁。
本文从金融债务问题的背景、现状、原因及危害出发，分析了防范和化解金融债务问题的必要性，并提出了相应的对策建议。
一、引言金融债务问题是指金融机构和企业因资金需求、投资决策、市场波动等原因，导致债务规模过大、偿债能力下降，进而引发金融风险和债务危机的现象。
近年来，我国金融债务问题日益严重，已成为影响金融稳定和社会经济发展的重要因素。
因此，防范和化解金融债务问题已成为当前亟待解决的重大课题。
二、金融债务问题的背景与现状1. 背景（1）经济高速发展：我国经济持续高速发展，金融需求不断增长，金融机构和企业纷纷加大投资力度，导致债务规模迅速膨胀。
（2）金融创新与金融自由化：金融创新和金融自由化在一定程度上推动了金融业的发展，但同时也为金融债务问题的产生提供了土壤。
（3）货币政策调整：近年来，我国货币政策由宽松转向稳健，金融去杠杆成为政策重点，导致部分金融机构和企业面临较大的资金压力。
2. 现状（1）金融机构债务风险：部分金融机构资产负债规模过大，资本充足率不足，不良贷款率上升，存在较大的债务风险。
（2）企业债务风险：企业债务规模持续增长，部分企业负债率过高，偿债能力下降，存在较大的债务危机风险。
（3）地方政府债务风险：地方政府债务规模不断扩大，部分地区债务风险较高，对金融稳定和社会经济发展构成威胁。
三、金融债务问题的原因及危害1. 原因（1）金融机构过度扩张：部分金融机构为追求利润，过度扩张资产负债规模，导致债务风险增加。
（2）企业过度负债：部分企业为追求发展，过度负债扩张，导致偿债能力下降。
（3）地方政府债务扩张：地方政府为推动经济发展，过度举债，导致债务风险上升。
（4）金融市场波动：金融市场波动导致金融机构和企业债务风险加大。
2. 危害（1）金融风险：金融债务问题可能导致金融机构破产、市场恐慌，引发系统性金融风险。
刍议银行不良债权的主要问题与对策
使 ，多采用 化整为零 、金蝉 脱壳 等方法 将资产 转移 、逃 废银行 债务 ， 令银 行贷款有去无回 、束之高阁。同时 ，地方政 府也碍于局 部眼前利 益 ，对企业 的上述行为睁一只眼闭一只 眼，致使 由此导致 的银行不 良 债权 问题雪上加霜。
管理视为一项 重要 的工作 内容 ，但鉴于根本性 的经营机制改 革始终都
、
我 国当前银行不 良债权集 中在 损失 、可疑 、关 注三种贷 款上 ，而 这三种贷款形成 以及 出现 的主要 问题则 集 中在社会 、企业和银行 三个 层面上。以下就将从这三个层 面分 析银行不 良债权 的主要 问题 。
２ ．企 业 层 面
为化解风险 ，保证 国家金融系统平稳运行 ，确保 国民经济发展速度 与 质量 的平衡 ，有必要从以下几个方面探 索解决 问题 的有效对策 。 第一 ，增强信用意识。在当今市场经济 的大 环境 下 ，信用成 为 了
经济运转 中不可或缺的基础性环节 。企业 、地方政府 及其他相关部 门
另外 ，银行 的贷款投 向和结构也不尽合 理 ，为不 良债权 问题 的 出 现埋 下了隐患。例如银行将贷款投 向固定 资产的 比例 比较 高 ，资金流 转周期 较长 ，流通难 以顺畅 。还有银行 资产过于依赖信 贷，使 资产负
首先 ， 社 会层 面的银行不 良债权 源于投资决策 盲 目扩大 、市 场并 存随意追随 以及不合理 的行政干 预。一方面 ，为创造 高产值 、摆脱 地
２ ０ １ ３ 年 １ ６ 月 ・
学 术・ 理 论 现 代衾 善
刍 议 银 行 不 良债 权 的主 要 问题 与 对策
唐红光’ 衡 （ １ ．东风汽车有 限公 司律 师事务部
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关于防范和化解银行不良债权的对策思考摘要：银行不良债权阻碍了商业银行深入推行资产负债比例管理的进程，制约了银行自身的发展和经济的发展。
本文从不良债权成因着手，就防范和化解基层银行不良债权的问题提出一些对策与建议。
关键词：不良债权；防化对策一、银行不良债权的原因分析现阶段我国基层银行不良债权主要表现为关注、可疑、损失三类贷款，从这些贷款的形成历史分析，主要是过去的“一逾两呆”贷款。
形成的原因是全方位、多层次的，概括起来主要有三个方面。
（一）社会诸多因素的影响1、行政干预和盲目追随市场并存，投资决策随意扩大。
一方面一些地区的地方政府为了迅速摆脱贫困，或为了追求产值，另一方面一些领导，头脑发热，盲从市场，市场上什么俏销就上什么项目，对新产品缺乏必要的全方位论证，盲目上马一些“三不管”的项目，即不管当地实际，不管资金能否到位，不管自己的技术、产品质量等能否过关。
而从一些项目的实际效果看，由于投资决策的失误，形成了大量沉重的包袱，大把大把的资金被项目“吃掉”了。
如某县前些年，看到国内外市场上丝绸行情看好，就把原来的针织厂改扩建为制丝针织厂、桑宝集团，同时还新建了一家缫丝厂，后又陆续上了超细纤度丝、特种丝绸、牛仔绸等一批投资大、见效慢的项目，短短四年间共新增固定资产贷款4000余万元。
然而由于原材料吃不饱，生产技术不过关以及国内外丝绸行情发生了变化，原已经投产的全面亏损、乃至资不抵债，被迫停产或半停产，而几家新上项目则变成半拉子工程，至今进退两难，银行贷款根本无法收回。
据调查，桑宝集团制丝厂至20XX年底资不抵债额达2200万元。
2、信贷资金财政化，短期资金被长期占用，使一些银行贷款沦为不良债权。
信贷资金财政化主要表现在：一是一些项目均是由财政、银行、自筹拼盘项目，由于财政资金吃紧，该投入的资金不能及时足额到位，银行就得再投入资金；二是为了完成财政收入，和银行迫于行政压力不得不贷款缴纳税款；三是应由财政拨补的政策性亏损长期不到位，挤占了一部分信贷资金。
3、曲解或误解了国家经济体制政策。
近几年，政企分开，强调给放权让利的呼声很高，随着经营体制的改革，给放权让利的要求逐步得到了实现，但一些地方、一些却没有辩证地、客观地顾及国家利益，突出表现在经营者的短期行为使国有资产大量流失，特别是不规范的改制以牺牲银行利益为代价，一些地方的在改制过程中，受利益驱动的影响，纷纷采取“金蝉脱壳”、“化整为零”等方式，转移资产，逃废债务，把银行贷款束之高阁。
与此同时，地方政府往往受眼前利益和局部利益的影响，对逃废银行债务置之不理甚至推波助澜，使银行信贷资产质量雪上加霜。
（二）贷款因素的影响1、脱离实际、盲目上项。
改革开放以来，一些地方盲目学习沿海开放城市的经验，盲目上项，有的不顾当地自然资源条件限制，重复建设现象严重。
有的忽视市场调查，盲目转产，最终由于设备不配套、技术跟不上，使大量的银行贷款沉淀。
究其原因，主要是地方政府对负责人的直接任免权导致法人普遍缺乏长远思想，短期行为严重，而外部环境方面又没有建立有效的责任追究等制约机制。
2、信用意识淡簿，重贷轻还。
近年来，一些借破产、兼并、改组、承包、租赁和合资为名，转移资产，逃避对银行贷款本息的清偿。
一部分逃废债行为没有得到有效的制止和处理，助长了信用意识的日渐弱化之风，银行债权保全的难度日益加大。
3、经营状况不好，资金与效益背向增长。
20XX年某县银行贷款为42330万元，比上年净增7629万元，增长22%，但经济效益下降幅度较大，该县工业当年实现利润仅为308万元，比上年下降%，相当一批资不抵债，亏损严重。
作为资金主要来源的信贷资产质量自然难以乐观，银行潜在的不良债权数额巨大。
（三）银行自身因素的影响1、贷款结构和投向不合理。
一是固定资产贷款与流动资金贷款不合理，固定资产贷款比例偏高，资金流不动；二是整个银行资产趋于单一的银行贷款，资产负债比例严重失调，抵御风险的能力低下；三是银行贷款投向也极不合规。
据调查某县农行到20XX年末贷款总额为15441万元，而放给湖北桑宝集团、湖北化油器厂的贷款就达8000多万元，占整个贷款总额的%以上。
2、银行经营机制不健全，防范风险的能力脆弱。
前几年，国有商业银行信贷资金管理模式是资金和规模双向控制，使一些银行为用足贷款规模而放松了资金营运的管理，加大了银行贷款的风险。
近几年，商业银行普遍注重信贷资产的风险管理，但由于经营机制未实现根本性改革，特别是基层商业银行经营难度加大，一些基层商业银行由过去的盲目放贷变成现在的盲目惜贷和怕贷，同时由于受收贷收息任务的影响，一些基层银行信贷人员忽视银企关系而盲目扣收贷款本息，致使银企关系恶化，逃户现象严重，在一定程度上加大了金融债权的风险程度。
二、活化银行不良债权的对策建议（一）增强地方政府的信用意识各种社会因素对银行不良债权的影响，归根到底是地方政府及其职能部门职能转换不到位，信用意识淡薄，盲目干预信贷资金的运行，给银行带来了大量的不良资产。
在市场经济条件下，信用是经济运转的重要基础，也是宝贵的无形资源，信用对来讲是一种商誉，对地方政府来讲是一种形象，也是一种投资环境。
为一地之利，图一时之需，去破坏信用，无疑是对自己的贬损，必然断了自己的后路，绝了自己的生财通道，是一种经济自杀行为。
笔者认为，增强社会信用观念的重点在于树立地方政府的市场经济意识，找准地方政府在建立新型银企关系中的位置。
要建立一种以市场法则为基础，平等互利、互惠合作的新型银企关系，地方政府至少应充当两个方面的角色，一是要做银企对话的组织人。
银企双方矛盾的产生原因是多方面的，政府部门要利用自身的权威性充当调解人和对话的组织人，公平地组织和主持银企双方参加的对话会、座谈会，在盘活资金、项目投资等经济活动中，倡导和促进银企双方直接见面，广泛宣传信用意识，依靠政策和协商保护金融资产安全，减少银企隔阂，密切往来关系，增强合作基础。
二是要做经济、金融秩序的维护者。
地方政府应从直接干预银企管理与经营的具体事务中超脱出来，加强维护稳定、正常的经济运行秩序和金融秩序方面的工作，使优胜劣汰、利益趋动等市场法则充分发挥作用，调节资金的配置和流向，实现资金利润最大化。
地方政府和执法部门既要积极支持改制，又要特别注意克服片面从部门的利益出发，处理债权诉讼和破产案件的随意性和不公正性。
要把进一步强化银行贷款的债务落实作为产权制度改革的一项重要内容来抓，防止金融债权的流失。
在资产保全工作中，要把积极支持兼并破产和职工再就业工程的实施同积极维护银行债权结合起来，要监督，严格按照国家有关法律和政策操作。
对在破产过程中通过“金蝉脱壳”或“化整为零”等形式逃废银行债务的，要坚决制止。
另外，地方政府要坚决杜绝和制止财政资金挤占信贷资金的现象和问题，对拼盘项目，要注重自身信誉，挤出资金及时足额到位。
对当前较为突出的贷款缴税和借税问题，要坚决制止，严肃处理。
（二）治理银企的不良信用关系导致银企之间的不良信用关系的原因是多方面的，改善银企关系是防范和化解银行不良债权的关键环节之一。
市场经济的发展，为银企双方信用关系的发展提供了坚实基础和更大的发展空间。
银企之间具有“一损俱损，一荣俱荣”的连带互动关系，银企双方尤其是必须理性地反思以往在信用关系问题上的短期行为等错误做法，共谋银企信用关系之大计。
改善银企关系必须考虑诸多因素的影响，应当采取综合治理的办法。
一是要真正落实的自主经营权。
让市场法则引导的经营活动，彻底摆脱行政干预，让脱离地方政府的行政保护，取消的行政级别，树立法人的长期思想，建立行之有效的法人责任追究制度，制止的短期行为。
二是完善配套的法制体系。
市场经济是法制经济，没有完善配套的法制不行。
当前迫切需要在国家立法方面，进一步完善有关银企信用关系所涉及的法律制度，结合错案责任追究赔偿制度的落实，加大打击案件审理、执行过程中的司法腐败现象的力度，解决执法人员的遵纪守法问题，为银企信用关系的正常化，营造一个良好的法律环境，真正为金融债权管理保驾护航。
三是银行要支持改革，从根本上解决机制不活，结构扭曲、债务过重等深层次矛盾，改善的资产结构，进而从根本上搞好金融营运，切实维护金融债权。
经济决定金融，金融业的发展最根本的还是经营兴旺，发展经济。
只讲利益不顾银行权益是片面的。
同样，只强调银行权益不考虑利益也是片面的，银行与具有互动关系。
银行要有与共生的意识，不应站在的对立面谈金融债权维护，应将支持改革与维护金融改革很好地结合在一起，与共渡难关，对实行多方位的金融支持和服务，变单纯减少信贷投放为积极主动支持发展，化被动防守为主动出击。
四是加大联合制裁力度。
对失信进行必要的经济制约、制裁。
对那些恶意逃废银行债务并且拒不纠正的，可以通过当地人民银行向辖内金融机构通报其名单，同时采取不放贷款、不开新户、不办理对外支付；政府及有关职能部门应取消给的优惠政策，撤消及法人获得的各种荣誉称号等一系列联合制裁措施，重树信用观念。
（三）完善银行自身的内控机制1、完善贷款三查制度，确保信贷资金放得出、收得回，防止出现新的不良贷款。
首先应严格贷前检查，确保项目评估的科学性、可行性。
其次应严格贷时审查，坚持集体审批制度，对大额贷款实行集中研究，民主决策。
每个参与研究决策者都应承担相应的责任，不能将集体决策变成无人负责。
同时也要避免怕承担责任而拒贷、惜贷现象的蔓延。
第三要严格贷后检查。
贷款发放后，应定期或不定期召开贷款风险分析会，及时掌握信贷资产的运行状况，对信贷风险始终做到心有数。
2、完善审贷分离及分级审批制度，强化贷款的日常管理。
审贷分离及分级审批制度强调的都是要把好贷时审查关。
这是防范信贷风险、堵塞各种漏洞的重要关口。
必须严格规定贷时审查的工作程序、审查的要件，以及审查部门的工作职责及权利，对于审查不严出现信贷风险，应严格追查审查部门的责任。
完善审贷分离和分级审批制度，还必须同加强贷款的日常管理结合起来。
特别是对于基层行办事处申报、上级行审批的贷款项目，要落实基层行、办事处的日常贷款管理责任。
3、完善贷款抵押、担保制度。
对抵押贷款，一是要合理规范和完善抵押登记期限制度，应以贷款期限另加一定期限来作为债务人履行债务的期限，避免抵押登记到期未能及时办理续登记引致的不必要费用和麻烦。
二是要根据保值易变现的原则，合理选择抵押物。
三是要明确抵押物，规范抵押担保手续。
对旧贷要完善抵押登记手续。
对于担保贷款，一是要注意对担保担保能力的考核。
二是要注意对担保与被担保的关联性研究，减少同一及关联相互担保可能出现的行业风险问题。
三是要强化担保的负债意识及担保的责任的约束，杜绝随意担保。
4、健全贷款清收责任制。
过去银行普遍存在重贷轻收、重业务规模扩展、轻资产效益提高的倾向，结果导致出现大量的不良贷款。