不良贷款风险
不良贷款风险化解方案
不良贷款风险化解方案1. 引言在金融领域中，不良贷款是指银行或其他金融机构的放贷业务中出现了无法按时偿还本金和利息的情况。
不良贷款风险是金融业面临的重要问题之一，对于保护金融机构资金安全和促进经济发展具有重要意义。
本文将探讨几种不良贷款风险化解方案，旨在为金融机构提供一些可行的解决方案。
2. 不良贷款风险的影响不良贷款风险对金融机构和整个金融市场都会造成负面影响。
首先，不良贷款会导致银行资金链断裂，增加银行的财务风险。
其次，不良贷款会降低金融机构的信用评级，使其更难以融资或筹集更多的资金。
此外，不良贷款还会削弱金融市场的信心，导致市场流动性紧张和债务违约的风险增加。
3. 不良贷款风险化解方案3.1 严格的风险评估和风险控制金融机构应该建立和完善风险评估模型和风险控制流程，以减少不良贷款风险的发生。
首先，在贷款审核阶段，应该对借款人的信用状况进行综合评估，并严格审查其还款能力和还款意愿。
其次，在贷款发放过程中，应该建立日常监控机制，及时发现可能出现不良贷款迹象的借款人，并采取相应的风险控制措施。
3.2 不良贷款处置和回收对于已经发生的不良贷款，金融机构应该采取及时而有效的处置措施。
首先，可以通过与借款人进行沟通，寻求借款人的合作，协商支付方式和扩大还款期限。
其次，对于无法与借款人达成一致的情况，可将不良贷款转让给第三方机构或进行法律诉讼，以追回尽可能多的债务。
此外，金融机构还可以出售抵押物或拍卖物品来弥补损失。
3.3 加强风险监测和预警机制金融机构应该建立健全的风险监测和预警机制，以及时发现和识别不良贷款风险。
首先，可以利用大数据和技术，对贷款业务进行全面监测和分析，发现异常情况和潜在风险。
其次，可以建立预警指标和预警模型，提前预测不良贷款的可能发生，并采取相应的风险控制措施。
此外，金融机构还应定期进行风险评估和压力测试，以确保其风险承受能力和应对能力。
4. 结论不良贷款风险是金融业面临的重要问题，对金融机构和整个金融市场都会造成负面影响。
商业银行不良贷款风险防范与化解的思考
商业银行不良贷款风险防范与化解的思考随着经济的发展和金融业的不断壮大，商业银行在经济中的作用越来越重要。
在商业银行的业务运作中，不良贷款风险一直是一个严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行自身造成巨大的损失，也可能对整个金融市场和经济环境带来负面影响。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效的措施进行防范和化解。
一、不良贷款风险的成因不良贷款风险是指由于借款人无法按时或者无法按约定的条件向商业银行偿还贷款本息，从而造成银行资产损失的风险。
不良贷款风险的成因非常复杂，主要包括以下几个方面：1. 借款人信用状况差。
借款人信用状况差是导致不良贷款的一个重要原因。
一些借款人可能没有按时还款的能力，或者存在一定的违约记录，这些都会增加银行放贷的风险。
2. 不良贷款管理不善。
商业银行在发放贷款时，如果管理不善，没有严格的风险控制和管理制度，容易导致不良贷款增加。
没有进行有效的风险评估和严格的贷款审查程序。
3. 经济环境变化。
经济环境的波动和变化也可能会影响到不良贷款的增加。
当经济处于低迷期时，借款人的还款能力会下降，不良贷款风险增加。
4. 不当的信贷政策。
商业银行不当的信贷政策也可能会导致不良贷款风险增加。
过度放贷或者过度借贷都会导致不良贷款增加的风险。
1. 加强风险管理商业银行在发放贷款时，需要建立完善的风险管理制度，包括风险评估、贷款审批、贷后管理等各个环节。
在风险评估时，要根据借款人的信用状况、还款能力以及抵押品情况进行综合评估，确保借款人有偿还贷款的能力。
在贷款审批和贷后管理环节，要严格执行相关规定，妥善处理借款人的还款情况，及时跟进不良贷款的管理，防止不良贷款的增加。
2. 加强内部控制商业银行需要建立健全的内部控制制度，包括内部审计、风险控制、合规审查等。
通过强化内部控制，可以对贷款业务的各个环节进行监督和管理，从源头上控制不良贷款的风险。
商业银行还需要完善风险管理的技术手段，利用大数据、人工智能等技术手段进行风险预警和监控，及时发现和处理不良贷款风险。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
银行不良贷款风险增加
银行不良贷款风险增加近年来，随着经济形势的变化，银行不良贷款风险逐渐增加。
这对于银行业来说是一个严峻的挑战，需要采取一系列的措施来应对。
本文将通过分析不良贷款的原因，探讨银行在管理不良贷款风险方面的具体操作方法，并给出实践导向的结论。
一、不良贷款原因分析不良贷款的增加主要是由于以下几个方面的原因：1. 经济形势不佳：经济下行周期中，企业面临的市场竞争压力增大，利润能力下降，导致还款能力降低，从而增加了不良贷款的风险。
同时，经济不稳定也可能导致个人收入减少，还款能力下降。
2. 不良贷款管理不善：银行在贷款审批过程中，对借款人的还款能力和信用状况评估不准确，或者在放贷后未能及时进行有效的贷后管理，这也是导致不良贷款增加的原因之一。
3. 信贷政策宽松：在一些时期，为了刺激经济增长，银行可能会放松信贷政策，提高贷款额度，这样容易导致风险等级较高的贷款增加。
二、银行不良贷款风险管理的具体操作方法为了降低不良贷款风险，银行可以采取以下几个方面的具体操作方法：1. 加强风险管理体系建设：银行应建立完善的风险管理体系，包括贷款审批、贷后管理、风险识别与评估等环节。
通过建立科学的评估模型和风险预警系统，能够更加准确地评估借款人的信用状况和还款能力，及时发现潜在的风险。
2. 加强内部控制和监督：银行应加强对贷款业务的内部控制和监督，确保贷款审批和贷后管理程序的规范执行。
同时，应加强对员工的培训和监督，提高其风险意识和风险管理能力。
3. 优化信贷政策：银行应根据经济形势和市场需求，合理制定信贷政策，避免过度宽松或过度紧缩。
同时，应根据借款人的信用状况和还款能力，制定不同的贷款利率和还款期限，降低不良贷款的风险。
4. 加强与相关部门的合作：银行应积极与相关部门合作，共同防范不良贷款风险。
例如，与征信机构合作，及时获取借款人的信用信息；与监管部门合作，共同制定和执行相关政策。
三、实践导向的结论针对银行不良贷款风险增加的问题，银行应加强风险管理体系建设，加强内部控制和监督，优化信贷政策，并加强与相关部门的合作。
2023年农村信用社不良贷款风险防范措施
2023年农村信用社不良贷款风险防范措
施
不良贷款是农村信用社面临的一个重要风险因素，为了有效防
范不良贷款风险，2023年农村信用社应采取以下措施：
1.建立风险评估体系
农村信用社应建立完善的风险评估体系，包括对贷款申请人的
信用评估和贷款项目的风险评估。
通过科学的评估，确保只有符合
一定信用标准和风险可控的申请人和项目才能获得贷款。
2.加强贷后管理
农村信用社在贷款发放后，应加强对贷款的监管和管理。
定期
对贷款进行检查，了解贷款使用情况，并确保贷款按时还款。
对于
逾期的贷款，要及时采取催收措施，以减少不良贷款的发生和规模。
3.加强内部控制
农村信用社应建立健全的内部控制制度，包括风险管理制度、审批制度、内部监控制度等。
通过严格的内部控制，确保贷款业务的风险可控和内部运作的规范。
4.加强信用风险教育培训
农村信用社应加强对员工的信用风险教育培训。
通过提高员工的信用风险意识和专业知识水平，提升农村信用社的整体风险防范能力。
5.加强合作与信息共享
农村信用社应加强与其他金融机构的合作与信息共享。
通过共享不良贷款信息和风险控制经验，提高全行业对不良贷款的识别和防范能力。
综上所述，2023年农村信用社在不良贷款风险防范方面应建立风险评估体系、加强贷后管理、加强内部控制、加强信用风险教育培训并加强合作与信息共享。
这些措施的实施将有助于农村信用社降低不良贷款风险，保护金融机构的稳定和健康发展。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村信用社（以下简称“农信社”）作为服务农村的金融机构，在农村地区发挥着越来越重要的作用。
农信社在服务农村的过程中，涉及的不良贷款风险也逐渐凸显，给金融机构带来了一定的压力。
为了有效防范农信社涉农不良贷款风险，加强对农村金融市场的监管，取得农村金融市场的长期稳定与健康发展，需要有效的风险防范措施和政策支持。
不良贷款风险是指因借款人违约或其他原因导致债务无法按时偿还，进而危及银行资产安全和经营风险的风险。
对于农信社而言，该机构面临的不良贷款风险主要来自于农村借款人的信用状况较差、还款能力不足等原因。
对于农信社而言，有效防范不良贷款风险，不仅可以保障该机构的利益和安全，也可以保障农村居民的金融权益，同时还可以促进农村经济的健康发展。
加强对农村借款人的信用调查和评估。
农村地区的信用环境相对较差，很多借款人的信用状况并不理想，因此农信社在放贷之前，需要对借款人的信用情况进行严格的调查和评估。
通过借款人的个人资产状况、还款意愿和还款能力等方面的全面评估，可以有效降低不良贷款的风险。
加强风险管理和内控措施。
农信社需要建立完善的风险管理体系，对涉农贷款的风险进行科学评估和有效管控。
通过建立风险预警机制，及时发现和应对潜在的不良贷款风险，加强内部审计和监控，规范农信社的经营行为，减少不当的经营风险。
积极开展农村金融宣传和教育活动。
农村借款人的金融知识一般较为薄弱，对于贷款的风险认识和抵押担保物的合法性等方面了解不深，因此农信社可以通过开展农村金融宣传和教育活动，提高农村居民的金融知识水平，增强农村居民的风险防范意识，降低不良贷款发生的概率。
加强对农信社的监管和政策支持。
政府相关部门应加强对农信社的监管力度，建立健全的监管制度，规范农信社的经营行为，防范不良贷款风险。
政府还可以通过出台相关政策和制定财税支持措施，对农信社进行引导和支持，推动农村金融市场的正常运行和健康发展。
不良贷款管理的风险控制研究
不良贷款管理的风险控制研究随着金融市场的发展，金融风险的管理变得越来越重要。
其中不良贷款就是银行业务中重要的风险之一，不良贷款管理的风险控制研究日益受到重视。
不良贷款是指银行贷款资产中出现不能按照合同进行正常回收的情况，主要包括拖欠、逾期、呆账等。
不良贷款会给银行业务带来很大的损害，威胁银行的资本充足性和生存发展。
因此，保持不良贷款的水平是保障银行业务健康发展和社会金融稳定的重要措施。
不良贷款管理的风险控制主要包括四个方面：风险识别、风险评估、风险监控和风险缓释。
首先，银行要通过建立完善的客户信息数据库，及时发现客户的经营风险、财务风险，及时引起警觉；其次，银行需要了解客户的还款能力和还款意愿，评估客户的信用风险；再次，银行要及时掌握客户的变化和经营状况，对客户和担保物进行动态评估，把握风险变化；最后，银行还需要采取有效的措施，缓释风险，包括对不良贷款进行处置或追偿等。
其中，风险识别是不良贷款管理的重中之重。
银行需要通过客户现场调查、主管部门资料查询、会计师事务所或律师事务所的审计报告等多种途径去识别风险，实现对不良贷款的有效管理。
在风险评估方面，银行可以采用多种手段进行信用风险评估，如量化评分法、专家系统、多元回归分析等。
这些方法不仅可以减少评估错误的可能性，还可以提高评估的准确性和效率。
在风险监控方面，银行需要建立完善的风险预警机制，通过客户联系人信息的更新和客户回访等方式，及时掌握客户经营情况变化，发现任何风险并采取果断措施。
最后，在风险缓释方面，银行可以采取多种措施，如对不良贷款进行担保物处置和追偿、招商补充、资本重组等，使得不良贷款得到及时缓解。
值得注意的是，不良贷款管理的风险控制需要银行不断拥抱革新，不断完善管理模式。
在风险识别方面，银行要利用大数据分析技术，通过数据挖掘等方法识别潜在风险；在风险评估方面，银行可以借鉴国外的评估方法，结合国情进行适度改进；在风险监控方面，银行可以采用人工智能技术，对数据进行自动化分析，发现风险并进行预警。
不良贷款典型案例分析
不良贷款典型案例分析引言不良贷款问题一直是银行业务运营中的重要挑战之一。
不良贷款会对银行的利润、声誉和金融稳定性产生负面影响。
本文将以几个典型案例为例，对产生不良贷款的原因、后果以及应对措施进行分析。
案例一：个人消费贷款不良案例案例描述某银行近期发生了一起个人消费贷款不良案例，该案例涉及一家投资公司的贷款。
该投资公司借款买入了一批低信用评级的股票，但随后股市下跌，导致该投资公司无法按时还款。
原因分析1.不当的风险评估：银行未充分了解该投资公司的经营状况和风险偏好，未能进行充分的风险评估。
2.额度过高：银行给予该投资公司的贷款额度过高，超出了该公司的还款能力范围。
影响分析1.逾期风险：投资公司无法按时还款，导致贷款逾期，并对银行的资金流动性产生负面影响。
2.信用风险：投资公司违约行为会影响银行的信用评级，进而影响银行未来的融资成本。
应对措施1.严格风险评估：加强对借款人的尽职调查，充分了解其信用状况、还款能力和风险承受能力。
2.合理定价：根据借款人的信用状况和风险评估结果，合理定价贷款利率和额度，确保贷款风险可控。
案例二：企业信用贷款不良案例案例描述某银行的企业信用贷款投放了一家规模较大的制造业公司，但由于市场需求下滑，该公司资金链紧张，无法按时还款。
原因分析1.不良经营模式：该企业存在经营不善、过度扩张等问题，导致负债率高，无力还款。
2.失误的资信评估：银行未能准确评估该企业的盈利能力和偿债能力，未能正确判断其还款能力。
影响分析1.损失风险：由于企业不能按时还款，银行面临损失风险，可能会影响银行的盈利能力和资本充足率。
2.市场信誉风险：企业的债务违约行为会影响银行在市场上的声誉和信誉，可能导致其他借款人对银行的信任降低。
应对措施1.加强风险监测：银行应建立有效的风险监测机制，及时识别企业的经营风险，并采取相应措施予以控制。
2.加强信用评估：在贷款审批过程中，银行应充分了解企业的财务状况、经营模式和市场前景，评估其还款能力和偿债能力。
不良贷款风险化解方案
不良贷款风险化解方案随着经济的发展，银行业务不断扩大，不良贷款风险也越来越突出。
为了有效化解不良贷款风险，银行需要采取相应的措施来加以应对。
本文将探讨一些可行的不良贷款风险化解方案。
一、风险分析与分类要化解不良贷款风险，首先需要进行风险分析与分类。
通过对不良贷款的原因和风险程度进行全面评估，将不良贷款按照风险大小进行分类，以便更有针对性地制定化解方案。
二、风险预警机制建立完善的风险预警机制是化解不良贷款风险的重要一环。
银行应当设立专门的风险管理部门，负责监测和预测不良贷款风险，及时发现潜在风险，并采取相应措施进行化解。
三、加强内部控制银行需要加强内部控制，防范和规避不良贷款风险。
应建立健全的风险控制制度和流程，加强对贷款申请人的审核与尽职调查，确保贷款风险可控。
四、优化贷款审批流程在不良贷款风险化解方案中，优化贷款审批流程是必不可少的一环。
在审批过程中，应严格遵守风险管理制度和流程，确保审批环节的透明度和规范性，杜绝不良贷款产生的机会。
五、加大不良贷款追偿力度对于已经形成的不良贷款，银行需要加大追偿力度，以减少贷款损失。
可以通过强化催收措施，与借款人进行积极沟通，采取法律手段等方式，力争挽回损失。
六、设立不良资产处置中心为了有效处理不良贷款，银行可以考虑设立专门的不良资产处置中心。
该中心可以负责制定有针对性的资产处置方案，加大处置力度，实现不良资产的有效处置和变现。
七、加强风险管理能力建设要化解不良贷款风险，银行还需要加强风险管理能力的建设。
可以通过培训员工、引进专业人才等方式提升风险管理水平，确保银行在面对不良贷款风险时能够做出及时有效的应对。
综上所述，不良贷款风险化解是银行业务中的重要任务。
只有通过风险分析与分类、风险预警机制、加强内部控制、优化贷款审批流程、加大不良贷款追偿力度、设立不良资产处置中心以及加强风险管理能力建设等一系列措施的综合应用，才能够有效化解不良贷款风险，保证银行业务的安全稳定发展。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。
不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。
不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。
不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。
不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。
在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。
2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。
不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。
不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。
当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。
不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。
不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。
不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。
不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。
2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策随着经济的发展和市场的竞争，商业银行在吸收存款、发放贷款、投资理财等方面发挥着重要的作用。
不良贷款风险是商业银行面临的重要挑战之一。
不良贷款风险是指贷款资产发生违约、逾期未偿还或贷款人无法按时足额偿还本息的风险，对商业银行的经营和稳定造成不良影响。
商业银行需要认真对待不良贷款风险，并采取有效对策，以降低不良贷款风险带来的风险和损失。
不良贷款风险对商业银行的影响:1. 资金链断裂: 大量不良贷款将导致银行的资金链断裂，降低了银行的资金流动性，甚至可能面临流动性风险，影响银行正常经营。
2. 盈利能力下降: 不良贷款会导致银行的信贷损失增加，进而影响银行的盈利能力，降低了经济效益。
3. 影响资产质量: 不良贷款会影响银行的资产质量，降低了银行的资产价值，影响了银行的资产负债表和利润表。
4. 影响声誉和信誉: 大量不良贷款会影响银行的声誉和信誉，降低了客户对银行的信任度，进而影响了银行的市场份额和竞争力。
针对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策:一、建立科学的风险管理制度。
1. 建立健全的信用审查制度，严格审核贷款申请人的资信情况和还款能力，减少不良贷款的发生。
2. 建立科学的风险评估模型，及时发现并识别潜在的不良贷款风险，加强对不同风险类型的识别和管理。
3. 建立完善的贷后管理制度，加强对贷款资产的监控和跟踪，及时发现贷款逾期和不良迹象，采取有效措施防范不良贷款的发生。
二、加强内部控制和风险防范。
1. 加强内部控制，建立健全的贷款业务流程和风险管控体系，规范贷款操作流程，防范不当行为和失误导致的不良贷款风险。
2. 加强风险防范，建立风险预警机制和风险管理团队，定期评估和监控贷款资产，及时发现和处理潜在风险。
三、开展信用风险管理和风险分散。
1. 加强信用风险管理，优化贷款资产质量管理指标和监测方法，提高对贷款申请人的信用评价和违约预测能力，有效降低信用风险。
2. 积极开展风险分散，多渠道、多元化地分散贷款风险，降低对单一行业、单一项目和单一客户的依赖程度，减少贷款集中风险。
银行不良贷款风险如何防控
银行不良贷款风险如何防控随着经济的不断发展，银行业作为金融行业的重要组成部分，承担着资金的储蓄、贷款和中间业务等职能，但同时也面临着不良贷款风险的挑战。
不良贷款风险对银行业的稳定经营和金融体系的健康发展都具有重要影响。
因此，银行需要采取一系列有效的措施来防控不良贷款风险。
首先，银行需要建立完善的风险管理体系。
风险管理体系是银行风险防控的基础，包括风险管理结构、风险管理流程和风险管理工具等。
银行应明确风险管理的责任和权限，设立专门的风险管理部门，并制定详细的风险管理流程，确保风险管理工作的科学性和规范性。
此外，银行还需要借助现代信息技术手段，建立风险管理系统，实时监测和评估各类风险，并及时采取相应的措施。
其次，银行应加强风险评估和审查。
在贷款审批过程中，银行应严格遵守贷款审查制度，对借款人进行全面评估，包括对其信用状况、还款意愿和偿还能力等进行综合分析。
银行还应建立健全的内部控制制度，加强对贷款业务的监督和检查，确保贷款业务的合规性和风险控制的有效性。
此外，银行还应定期对贷款资产进行风险分类和评估，及时发现和处置潜在的不良贷款。
第三，银行需要加强风险监管和应对。
风险监管是银行风险防控的重要环节，包括对银行风险状况的定期检查和评估，以及对风险事件的监测和预警。
银行应积极配合监管机构的工作，主动接受监管，及时履行信息披露义务，确保监管机构对银行风险状况的准确了解。
一旦发现风险事件，银行应迅速采取应对措施，包括暂停贷款业务、催收不良贷款、加强风险防范等，以降低风险对银行业务的影响。
最后，银行应加强内部控制和风险管理人员的培训。
内部控制是银行风险防控的重要手段，包括对贷款业务流程的规范和控制，以及对风险管理人员的监督和管理。
银行应加强对内控制度的建设和完善，确保内部控制的有效性和可行性。
同时，银行还应加强对风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险意识和应对能力，使其能够有效地识别、评估和控制各类风险。
综上所述，银行不良贷款风险的防控需要建立完善的风险管理体系，加强风险评估和审查，加强风险监管和应对，以及加强内部控制和风险管理人员的培训。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范随着中国农村经济的不断发展和农民收入水平的提高，农业金融也面临着更为复杂和严峻的风险挑战。
农村信用社作为农业金融的主要服务机构，承担着大量的农村贷款业务，如何进行有效的风险防范和控制，成为了当前农村信用社工作中亟待解决的问题之一。
一、风险的特点1、政策性风险：农业贷款业务存在政策倾向性，政府对农村经济的支持和农业产业的发展，使得农业贷款受到政策的影响较大，政策性风险相对较高。
2、市场风险：农业生产和农村经济受市场影响较大，市场波动导致农业贷款的偿还能力下降，使得不良贷款风险增加。
3、自然风险：农村地区自然灾害频发，灾害导致的损失会影响农户贷款的偿还能力。
4、经营风险：农村企业经营不稳定，管理水平相对较低，容易受到内部和外部因素的影响。
二、不良贷款形成原因1、政策性原因：政府对农村经济过度支持导致农村信用体系的不完善，农村信用不足。
3、经营原因：农业经营面临的技术、管理等问题，导致贷款用途的不当使用。
三、风险防范措施1、严格审查项目：农村信用社应该建立健全的审查机制，对农业贷款项目进行严格审查，避免不良项目的发生。
2、合理定价：合理定价是防范风险的关键，要对不同的农业贷款项目实行差异化定价，提高贷款的定价准确性。
3、强化风险管理：建立健全的风险管理制度，制定风险管理措施，提高对农业贷款风险的识别和评估能力。
4、完善风险救助措施：积极开展不良贷款救助工作，探索建立健全的救助机制，帮助农户渡过经济困难期。
5、加强监管和督导：加强对农村信用社的监督和督导，引导农村信用社加大风险防范力度，减少不良贷款的发生。
6、加强风险意识培训：针对农村信用社工作人员和农民进行风险意识的培训，提高风险识别和防范的意识水平。
四、结语农村信用社作为服务农业经济和农民的重要金融机构，应该充分认识到农业金融的特殊性和风险性，强化风险防范和控制，积极开展风险管理工作，为农业经济和农民提供更加安全、便捷的金融服务。
不良贷款案件风险自查报告(共10篇)
不良贷款案件风险自查报告（共10篇）不良贷款案件风险自查报告（共10篇）第1篇银行不良贷款风险在昨日召开的“中国企业金融创新论坛”上，中国银监会研究局副局长仲表示，中国银行业现在面临的一个比较现实的问题就是存量风险比较严重，而且存量风险和增量风险都面临一定的上升趋势。
仲指出，银行业的信用风险主要表现在不良贷款余额比例与国际水平相比仍处高位，反弹压力比较大，在中国宏观经济这样发展快速的情况下，银行业的信贷风险，不良贷款能不能继续保持双降势头的工作压力还是很大的。
而与国际先进标准相比，银行业的风险拨备率还比较低。
最近一段时间市场风险随着利率变动，汇率形成机制的改革也将逐步增大。
此外，商业银行上市之后成为了一个公众持有股份的公司，一旦出现金融波动，其覆盖面将加大，相应的法律风险和声誉风险也增加，以往这些鲜考虑的风险因素慢慢在增加，可能成为商业银行今后不得不面临的问题。
仲表示，近年来全球通货膨胀.贸易摩擦.地缘危机以及金融市场的波动，都通过直接和间接的方式影响着国际金融市场，中国银行业海外机构的发展要更好的利用法律和市场的手段，建设好风险识别与防范的体系，有效的规避国际市场上的各种争端和风险。
在昨日召开的“中国企业金融创新论坛”上，中国银监会研究局副局长仲表示，中国银行业现在面临的一个比较现实的问题就是存量风险比较严重，而且存量风险和增量风险都面临一定的上升趋势。
仲指出，银行业的信用风险主要表现在不良贷款余额比例与国际水平相比仍处高位，反弹压力比较大，在中国宏观经济这样发展快速的情况下，银行业的信贷风险，不良贷款能不能继续保持双降势头的工作压力还是很大的。
而与国际先进标准相比，银行业的风险拨备率还比较低。
最近一段时间市场风险随着利率变动，汇率形成机制的改革也将逐步增大。
此外，商业银行上市之后成为了一个公众持有股份的公司，一旦出现金融波动，其覆盖面将加大，相应的法律风险和声誉风险也增加，以往这些鲜考虑的风险因素慢慢在增加，可能成为商业银行今后不得不面临的问题。
不良贷款风险控制与评估
不良贷款风险控制与评估不良贷款，顾名思义就是指那些无法按照合同约定及时偿还利息本金的贷款。
不良贷款不仅会给金融机构带来财务风险，也会对整个社会产生不良影响。
因此，各个金融机构必须引起足够的重视，加强不良贷款风险控制和评估。
一、了解不良贷款不良贷款是指那些已经逾期90天或未足90天但存在严重违约风险的贷款。
一旦出现这种情况，金融机构必须采取措施催收贷款。
如果贷款无法催收，则会成为银行的亏损。
对于借款人，不良贷款也会使其名誉受损，并可能被列入不良信用名单，影响以后的贷款申请。
因此，不良贷款不仅损害了借贷双方的利益，同时也损害了金融市场的信心。
二、评估不良贷款风险银行要有效地控制风险，需要对每个贷款进行评估，确保贷款能够按时偿还。
评估不良贷款风险的方法主要包括：（一）贷款资料调查：这是银行将借款人的财务状况进行全面评估的重要手段。
除了要确定借款人是否有抵押品，还需要了解借款人的收入、财产和信用记录等信息。
（二）风险分类评估：这个评估的目的是根据贷款的风险程度，将贷款分为优质贷款、普通贷款和不良贷款。
优质贷款是指偿还能力超过贷款利率的贷款，普通贷款是指风险较大的贷款，不良贷款是指逾期贷款。
（三）经济环境预测：经济环境是影响不良贷款的最重要因素之一。
金融机构需要对当下的经济形势进行分析，了解市场趋势，进而预测未来将会出现的经济环境。
三、控制不良贷款风险为了降低不良贷款给银行带来的财务风险，银行需要采取有效措施来对不良贷款进行控制和监管。
具体的方法包括：（一）合理的风险定价：风险是与利润相对应的。
银行需要根据贷款的风险程度合理地定价，将价格与风险相协调。
（二）强化风险管理：银行需要对贷款进行强化的风险管理。
例如对于违约的贷款及时采取法律手段，收回抵押品，并严格审核新贷款申请人的资质和信用记录。
（三）控制不合理追求规模扩张：银行在扩大业务规模的过程中，需要根据实际风险情况制定合理的扩张计划，不盲目追求规模扩张。
金融不良贷款处置方案
金融不良贷款处置方案背景介绍不良贷款是银行业中存在的一种风险，对于金融机构而言，如何处理不良贷款是一个非常重要的问题。
目前，金融行业中关于不良贷款的处置方案越来越多，正确的处置方案可以最大程度地避免不良资产的进一步损失。
不良贷款的定义不良贷款是指借款人无法按照贷款合同约定的条件和期限，如实履约还款的行为，导致贷款本金和利息未得到全额偿还，且逾期时间超过银行约定的时间就称为不良贷款。
不良贷款的风险不良贷款是银行的一种重要风险，不良贷款风险处理不及时或不当，会导致银行资不抵债、资本净值缩水。
进而可能导致银行的自身破产。
不良贷款的处置方案线上处置线上处置是一种快捷、低成本的不良贷款处置方式，主要有以下几种：1.抵押资产拍卖处置：银行通过合作的网络拍卖平台，将抵押资产进行拍卖，将不良贷款滞留的资产变成实际收益。
2.债权转让：银行可以将不良贷款转让给其他的金融机构或专业的第三方公司。
3.资产证券化：银行可以将不良贷款进行资产证券化，并通过网络等方式进行推广和发行，吸引更多的投资者进行购买，从而实现不良贷款的变现。
线下处置线下处置主要指银行通过人工方式进行不良贷款的处置，主要包括以下几种：1.债务重组：银行可以与不良债务企业达成协议，对不良贷款进行重组，通过债务重组来扭转企业的经营状况。
2.资产处置：银行可以通过一系列的手段，如拍卖、转让等方式将不良资产进行腾空，从而实现不良贷款的处置。
3.合法诉讼：银行也可以通过法律的手段，对不良贷款进行追讨。
不良贷款处置的难点不良贷款的处置并不是一件容易的事情。
银行要想成功地处置不良贷款，需要处理以下几个难点：1.风险评估难度高：对于不良贷款的处置，需要对风险进行评估，但是由于不良贷款的复杂性和变化性，对其风险进行准确评估是非常困难的。
2.合作机构的选择：对于不良贷款的处置，选择合适的第三方合作机构也是非常重要的，因为这会直接影响到整个处置过程的效率和效果。
3.风险控制能力：处置不良贷款也会带来一定的风险，如果银行的风险控制能力不足，可能会导致风险进一步扩大。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 不良贷款风险的定义不良贷款风险是指由于借款人无力偿还贷款本息或违约等原因而导致银行资产损失的风险。
这种风险是商业银行在贷款业务中常见且重要的风险之一，对银行的资金安全和经营稳定造成威胁。
不良贷款风险通常表现为借款人无力履行信贷合同约定的还款义务，包括逾期还款、违约等情况。
这种风险可能会导致银行资产受损，进而影响银行的盈利能力和偿债能力。
商业银行需要高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。
不良贷款风险的定义涉及多个方面，包括借款人信用状况、行业经济环境、贷款担保情况等因素。
银行在开展信贷业务时，需对贷款申请人进行风险评估，制定合理的贷款额度和利率，加强贷后管理，提高资产追偿能力等，以降低不良贷款风险的发生概率。
1.2 商业银行所面临的不良贷款风险商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人违约或其他逾期行为而导致贷款无法按时或完全收回的风险。
在商业银行的贷款业务中，不良贷款风险是一种常见的风险类型，对银行的经营和稳健性产生重要影响。
商业银行所面临的不良贷款风险主要来自于借款人的还款能力不足、贷款用途不明、担保不足或失效等因素。
由于商业银行的主要盈利来源是贷款利息收入，一旦发生大额不良贷款，将直接影响到银行的盈利能力和资产质量，甚至威胁到银行的生存与发展。
为了有效管理和控制不良贷款风险，商业银行需要建立健全的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和贷后管理，合理设置贷款担保措施，及时发现和处理不良信贷问题，并制定有效的风险防范措施和监控方法。
商业银行在面对不良贷款风险时，需要充分认识到不良贷款对银行经营的危害，加强风险管理和控制，提高风险识别和应对能力，以保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 不良贷款风险的影响因素1. 经济环境：经济周期的波动对不良贷款风险有着直接影响。
在经济繁荣时期，企业盈利能力强，债务偿还能力较高，不良贷款率相对较低；而在经济衰退时期，企业面临资金周转困难，债务偿还能力下降，不良贷款率会显著上升。
不良贷款风险评估与管理
不良贷款风险评估与管理企业银行繁忙的工作中，不良贷款的问题是必须重视的，不良贷款持续增长的时候，银行的资产负债表也会受到影响，影响银行的盈利能力和稳定性。
不良贷款的风险评估和管理需要系统化分析，才能更好地控制和降低不良贷款风险。
一、不良贷款的定义和原因不良贷款是指不按照约定的贷款合同还款的情况，也就是贷款的本息未能按期偿还的贷款。
不良贷款的出现是由于贷款人出现了还款风险。
不良贷款的原因可能有很多，主要包括借款人财务状况突变、市场风险的变化、行业风险变化、信用状况恶化等因素。
银行在贷款发放时，要对借款人进行充分的风险评估和综合授信评级，避免授信给高风险借款人造成信用风险和不良贷款风险。
二、不良贷款的风险评估不良贷款的风险评估需要从多个方面进行分析，包括借款人的财务状况、行业风险、市场风险等。
同时银行在发放贷款时要遵循合规性原则，遵守法律法规的要求，确保贷款与借款人的用途、还款计划等符合相关的法律法规。
银行在进行不良贷款的风险评估时，要考虑到不同客户的信用水平、经营风险、还款能力、过往信贷风险等因素。
根据客户的综合评级和不良贷款预测模型，计算每个客户的违约概率、违约损失等指标。
这些指标可以帮助银行确定贷款的信用风险等级，为银行制定不良贷款的预警监控和风险管理计划提供依据。
三、不良贷款的管理银行的不良贷款管理是一个复杂的过程，需要从五个方面进行管理：预测、监测、评估、清收和风险控制。
首先是预测，就是要根据不同的风险预测模型，以及借款人的财务状况、经营情况等因素，预测不良贷款的发生可能性和规模。
接着是监测，通过不断监测借款人的财务状况、还款能力、经营情况等信息，发现不良贷款的风险，进行实时监控。
评估阶段，银行需要对不良贷款进行分类和评级，包括了解是否存在违约行为、存在违约次数和金额、不良贷款是否有担保等信息。
分类和评级可以帮助银行确定如何开展不良贷款的清收和风险控制。
在清收阶段，银行需要根据不良贷款的情况，制定相应的清收计划。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范农村信用社是服务农村的金融机构，其主要业务是为农村居民提供贷款、储蓄、结算等金融服务。
由于农村经济的不稳定性和农民的信用状况，农信社的涉农贷款风险相对较大。
农信社在涉农贷款业务中必须加强风险防范，防止不良贷款的发生。
本文将从涉农不良贷款的原因和风险防范措施等方面进行探讨。
一、涉农不良贷款的原因1. 农村经济的不稳定性。
农村经济受天气、自然灾害等因素的影响较大，农产品价格波动较大，农民的经济收入存在不确定性，可能导致部分贷款无法按时偿还。
2. 农民信用状况较差。
农村居民的信用状况相对较差，缺乏信用记录和担保条件，容易造成贷款风险。
3. 农村金融市场不完善。
农村金融市场相对不发达，金融服务和监管不足，存在一些不良的从业机构，导致涉农贷款风险增加。
二、涉农不良贷款的风险1. 信用风险。
农民信用记录不良，无法按时还款，导致不良贷款。
2. 市场风险。
农产品价格波动大，可能导致农民的收入减少，无法偿还贷款。
3. 操作风险。
农信社在涉农贷款过程中操作不当，未能有效管理和控制风险。
4. 利率风险。
利率变动对农民的还款能力造成影响。
三、涉农不良贷款的防范措施1. 完善风险管理制度。
建立科学的涉农贷款风险管理制度，对涉农贷款业务进行全面的风险评估和监控。
2. 加强信用审查。
对涉农贷款申请人进行严格的信用审查，拒绝不良信用记录的贷款申请。
3. 提高贷款担保要求。
对于涉农贷款，需要设定更高的担保要求，提高农民的还款意愿和能力。
4. 增加涉农金融产品。
开发适合农民的金融产品，降低涉农贷款的风险。
5. 加强风险管理能力建设。
提高农信社员工的风险识别和处理能力，加强风险管理能力建设。
6. 完善信息系统。
建立完善的信息系统，对涉农贷款业务进行全面的信息管理和监控。
四、涉农不良贷款风险防范的意义1. 保障农业生产。
农信社涉农不良贷款风险防范可以最大限度地保障农民的贷款需求，保障农业生产的正常进行。
2. 促进农村经济发展。
不良贷款的风险评估与管理研究
不良贷款的风险评估与管理研究一、引言不良贷款的风险评估与管理是银行业务中的重要方面，它关系到银行的稳健与发展。
不良贷款的风险评估与管理研究对于提高银行不良贷款管理的水平和质量、降低银行业务风险，具有非常重要的意义。
二、不良贷款的定义和类型不良贷款是指银行的贷款，其利息或本金在一定期限内无法及时回收、无法支付的贷款。
其具体表现为：1.逾期贷款：银行发放贷款后，未能按时收回本息。
2.呆账贷款：银行判定某些贷款本息已经无法收回，不再列为逾期贷款，但仍保留在贷款余额中。
3.已核销贷款：银行对于某些历史上的逾期贷款，即使本息不能收回，也已经认定无法偿还，主动核销这部分贷款。
三、不良贷款风险评估的方法1.贷款风险评级法：通过评级方法对银行的信贷业务进行风险评估，制定出相应风险控制措施，在保证贷款类别健康风险的前提下，规范贷款业务。
2.综合指标法：将贷款金额、利率、期限、抵押物等综合因素引入风险评估系统中，综合考虑各因素的风险情况，评估出贷款风险等级。
3.分析法：汇总银行未偿贷款的风险情况。
通过分析已获得的信息，确定风险原因，评估风险程度和贷款是否能够履约。
四、不良贷款风险管理的方法1.制定严格的贷款政策，仔细筛选贷款对象，控制风险从源头上避免不良贷款的产生。
2.监控贷款情况，及时发现不良信息，采取措施降低不良贷款的风险，避免损失的扩大。
3.建立信息系统，对进出的数据进行监控分析，提高风险控制的精准度和时效性。
4.建立完善的风险管理体系，包括监管机制、风险评估、控制流程等多个方面进行综合管理，通过风险体系的完善提高银行整体的风险管理水平。
五、结论不良贷款的风险评估与管理在现代银行业务中非常重要，合理的评估和管理不良贷款，可使银行从根本上保证风险控制和风险管理，同时为银行业务的进一步发展打下了坚实的基础。
因此，银行业务中的不良贷款风险评估与管理有着巨大的潜力和发展前景。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
尚福林提醒称，不良贷款正呈现加速扩散的势头，行业分布上，(不良贷款)已从船舶、光伏、钢铁等困难行业向其他制造业、建筑业、批发零售业、交通、仓储和邮政业等多个行业扩散。
总资产高达128.5万亿的中国银行业，资产质量正遭遇连续四个季度的下滑。
11月15日，银监会数据显示，截至2012年9月末，商业银行不良贷款余额4788亿元，连续四个季度反弹，不良贷款率也较上一季度的0.94%上升0.01个百分点至0.95%。
“当前整个银行业的不良贷款水平是比较低的，整体上评估，银行风险应该是可控的。
”11日，作为十八大代表，银监会主席尚福林接受记者采访时如是说。
不过，外松内紧，不良贷款反弹已经成为银监会工作重心之一。
接近银监会的人士透露，此前结束的季度经济金融形势通报会上，尚福林一针见血指出，“当前银行业既面临短期风险暴露的问题，又面临中长期战略转型的挑战。
”15日，多位监管人士和银行业人士透露，银监会正紧锣密鼓地开展一场风险排查运动，剑指今年以来风险暴露较快较多的重点行业和地区、地方政府融资平台贷款、房地产贷款、表外业务、市场风险和操作风险等六大重点风险领域。
银监会数据显示，今年以来银行业信用风险呈逐步上升态势，截至9月末，商业银行不良贷款余额同比增长17.5%，较年初增长513亿元;关注类贷款余额同比增长16.4%，较年初增长629亿元。
“其中，股份行、城商行、外资行不良贷款增长较快，上半年商业银行关注类贷款向下迁徙率达到3.75%，同比大幅提升65%。
”尚福林说。
重点行业重点关注“与上一轮不良爆发不同的是，目前不良主要集中在东部地区，尤其是江浙一带，行业主要集中在制造业和商业。
”在平安银行一位中层人士看来，目前各银行的对策只能是加强清收，调整信贷结构，“暂时无法判断不良贷款是否已经见顶。
”这是事实。
上述季度会议上，尚福林提醒称，不良贷款正呈现加速扩散的势头，“行业分布上，从船舶、光伏、钢铁等困难行业向其他制造业、建筑业、批发零售业、交通、仓储和邮政业等多个行业扩散。
”其中，批发零售业上半年新增关注类贷款274亿，新增不良贷款176亿;6月末，电力热力生产和供应业关注类贷款余额同比增长26.5%，建筑业关注类贷款余额同比增长18.5%，有色金属行业大额贷款的不良率和逾期率双双上升。
此外，受钢铁市场低迷影响，加上自身经营和财务管理不规范，钢贸企业经营亏损严重，部分地区钢贸行业不良和关注类贷款比重已超过10%。
“地域分布上，出口企业较为密集、民间借贷较为活跃的东部沿海地区信用风险仍在显现，并有向其他沿海和内陆地区扩散的苗头。
”一位南方银监局人士告诉记者。
上述诸如船舶、电力、光伏、钢铁和钢贸等风险暴露集中的行业正在成为监管风险排查的首要重点。
银监会要求，监测“两高一剩”企业资产负债的变动趋势，深入分析不良贷款形成的原因和特征，制定“一户一策”的风险处置机制。
“对于一些暂时遇到困难的企业或项目，应区别对待、加强协调，及时调整信贷策略，不能简单、盲目集中收贷，必要时可通过重组等方式缓释风险。
”一位政策性银行人士告诉记者，这也是当前银行业针对无锡尚德、江西赛维LDK等光伏领头羊风险缓释的主要原则，“你可以说大而不倒，但银行不能见死不救。
”严堵“绕道”进入平台的贷款高达10万亿的地方政府融资平台贷款风险到底有多大?从2012年上市银行披露的数据看，平台贷款不仅余额在下降，现金流全覆盖的比重在上升，而且不良率甚至低于全行的平均不良水平。
兴业银行一位中层告诉记者，以该行情况看，融资平台现在没有不良，关注类也很低。
他认为政府融资项目在风险可控的情况下还是可以考虑。
不过，这一切可能仅仅是表象。
上述季度会议上，尚福林指出，今年以来，受贷款集中到期兑付、地方财政收入增速下滑，项目未能及时投产等因素影响，部分地方融资平台偿债压力上升，还款意愿和还款能力下降。
一位西部省份银监局人士告诉记者，随地方财政增长放缓，不少地方政府融资平台的逾期贷款陆续显现，贷款质量下滑明显，并且呈现由点及面的扩展趋势。
“而对于当期已发生的逾期平台贷款，部分银行既未能采取实质性清收措施，也未下调贷款分类，掩盖了平台贷款的真实风险状况。
”尚福林指出。
进入2012年，“平台贷不得新增”的严厉监管措施之下，地方政府不得不变通拓展新的表外融资渠道。
“越来越多的融资平台改变原有融资模式，通过企业债券、信托计划等多种方式筹集资金，其中城投债发行量增长迅猛。
”上述监管人士告诉记者。
初步统计，今年1-9月，共有393只城投债在银行间债券市场挂牌，筹资规模达到4686亿元。
其中，大部分城投债为银行业机构持有，特别是部分城投债由于市场认可度不高，导致承销银行被动持券，这使得平台风险仍大量留在银行体系内，并未得到有效分散，银行的实际风险敞口上升。
针对上述“绕道”监管难题，银监会下一步将重点排查平台贷款偿还情况、平台贷款分类变动情况、新设平台以及新增平台贷款投向的合规性。
监管机构强调，要继续严格落实平台贷款总量控制要求，对于违反政策以各种名目“绕道”进入平台的贷款，必须加以清收。
6.7万亿银行理财资金VS表外风险与地方融资平台融资渠道“脱媒”一样，近几年来，房地产开发商的融资渠道也发生了重大变化，房企借助信托、私募、委托贷款、关联企业等渠道多头融资的情况相当普遍。
“目前，部分银行通过违规调整贷款分类、办理贷款展期、以理财产品承接存量问题贷款等手段，掩盖了风险暴露。
”尚福林指出。
数据显示，截至今年2季度末，房地产业贷款中关注类贷款余额2081亿元，同比增长15.2%。
无论是地方政府融资平台还是房地产开发商，对于商业银行表外业务风险，借用中国银行董事长肖钢的话说，中国式影子银行模式将是中国金融业未来最大的风险。
银监会数据显示，今年以来，理财、信托等业务增长很快。
9月末，银行业金融机构理财资金余额达6.7万亿，较上年末增长47%;前三季度，信托贷款增加7015亿元，同比多增6176亿元。
“需要注意的是，一些银行为规避贷款规模、监管指标考核以及限制性信贷政策等要求，借道信托、证券、基金和资产管理公司等金融同业，通过发起理财计划、认购专项信托产品或信托收益权等渠道，将银行资金投向融资性项目，资产表外化趋势明显。
”尚福林指出。
因此，银监会要求商业银行强化对房地产开发企业，特别是关联关系复杂、跨业投资、快速扩张的开发企业的动态风险排查，尤其要密切关注开发企业通过委托贷款、信托和民间借贷等其他渠道进行融资的情况，对于存在偿还风险的贷款和到期清算有问题的信托项目，相关机构必须早做部署。
贷款质量和息差下降俨然已成为今年银行业的“阿喀琉斯之踵”。
记者从多家商业银行了解到，进入第四季度以来，银行再次对重点行业贷款风险进行了集中摸底“公司类贷款中，排查主要集中在制造业、批发零售业、房地产业、建筑业、交通运输业、电力燃气及水供应生产业这六大行业。
”中行一位信贷部负责人对《经济参考报》记者表示。
给予类似表述的还有建行、交行、民生、平安等多家商业银行。
据知情人士透露，就在10月下旬银监会召开的第三季度金融形势分析会上，银监会主席尚福林明确指出“部分行业的信用风险已经开始暴露”，并要求银行层层排查风险隐患，按“一险一策”原则积极推动和配合处置重点风险，针对重点行业、重点区域风险加大清收、核销力度。
“进入年末银行年度业绩冲刺阶段，商业银行拨备覆盖率平均达290%，加大不良贷款核销力度可以为银行资产质量预留足够的安全空间，同时根据不良贷款清收情况，商业银行适当降低拨备覆盖率还能够反哺利润。
”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示。
尽管今年前三季度，商业银行不良贷款率基本维持在0.9%，但不良贷款余额却一直在上升。
《经济参考报》记者从银监会获得的一份统计数据显示，截至9月末，商业银行不良贷款率为0.97%，与年初基本持平；银行业金融机构不良贷款率为1.63%，比年初也进一步下降。
但不良贷款余额已超过了4810亿元，这意味着前三季度银行业新增不良贷款已超过500亿元，其中，仅第三季度不良贷款就新增了240多亿元。
从上市银行的情况来看，截至今年第三季度末，建行不良贷款率为1%，不良贷款余额为729.45亿元，较上年末增加了20.3亿元，仅第三季度中该行不良贷款陡增25.28亿元。
中国银行三季报显示，9月末该行不良贷款率微降至0.93%，但其不良贷款余额为640.99亿元，较上年末增加了8.25亿元，其中第三季度也增加了5.37亿元。
同样，上市的中小股份制商业银行中，平安银行第三季度不良贷款“双升”，其中不良贷款余额升至56.57亿元，仅第三季度内就增加了6.86亿元。
招商银行披露，截至9月末，其不良贷款总额达109.17亿元，比上年末增加17.44亿元，其中第三季度不良贷款额增加10.14亿元。
事实上，今年上半年，工行、中行、交行、浦发等部分银行对制造业、房地产等行业的贷款占总贷款投放的比重进行了调整，尤其是制造业，但是目前行业贷款集中度较高的依然涵盖制造业、交通运输仓储及邮政业、批发和零售业、房地产业这四大行业，并且这些行业不良贷款率的上升趋势尚未扭转，尤其是制造业不良贷款率平均可达2%左右。
“受经济下行周期和国家产业政策调整等因素的影响，船舶、钢贸、光伏、地产等都是被列入高风险行业名单中的，细分来看，制造业中的化工、机械、钢铁、纺织服装、非金属矿、交通运输设备等不良率最高。
”工行一位公司业务部经理在接受《经济参考报》记者采访时表示“现在这些风险较高的行业企业普遍存在的是资金流动性问题，而不良贷款上升是存量贷款中信用风险的集中暴露。
银行对高风险行业贷款占比的调整还需要一个过程，现在银行都在展开对关注类贷款风险化解和保全工作。
”交通银行高管在年中业绩报告中提出“对房地产、融资平台、光伏制造业、造船和航运业、出口导向领域和对外贸易企业等热点，采取全行业排查、全名单管理、上收新增授信权限等措施，保持该领域信贷业务的稳健运行。
”记者近日获悉，该行又出台了新的专项管控措施，包括建立重点监控客户名单，对风险隐患较大的客户，由保全部门提前介入。
针对钢贸行业贷款，上海银监局认为应控制该行业贷款风险，但在政策上不会“一刀切”“上海银行业采取区别对待、有保有控的原则开展钢贸企业授信业务。
对具有真实贸易背景、诚信经营、资金用途合规的企业，银行继续予以有效支持。
”上海银监局负责人表示。
截至今年9月末，上海银行业钢贸行业表内外授信余额为1853亿元，不良贷款余额为24.34亿元，不良贷款率为1.31%。
专家认为，在当前这一阶段，银行对风险行业企业简单地抽贷、压贷都将进一步加剧企业的资金链紧张程度，而存在多头授信的企业中，一家银行的抽贷往往造成其他银行的风险上升，这样不利于银行信贷风险控制和支持实体经济的发展，因此，增加抵押物、贷种转换、适当展期和减免利息都是银行化解风险值得考虑的措施。