保险实务-损失补偿原则
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
偿6万元。
（3）顺序责任分摊方式
保 额： 甲公司
2万
损 失： 5万
乙公司 8万
赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万
丙公司 10万
（3）顺序责任分摊方式
• 例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公
司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司 先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16 万元。
１、以实际损失为限。
（一）损失补偿的限制性规定
2、以保险金 额为限
某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。
（一）损失补偿的限制性规定
３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限
案例分析
（1）4000×2400/4000=2400
（2）3000×2400/4000=1800
案例分析
2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险， 总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气， 货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好 价值每件为4 400美元，已损坏的两件各售得2 200 美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？
行限制。
（二）重复保险分摊原则
• 2、重复保险的分摊方式 • （1）比例责任分摊方式； • （2）限额责任分摊方式； • （3）顺序责任分摊方式。
（1）比例责任分摊方式
• 即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的
比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：
（1）比例责任分摊方式
• 例如： • 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额
（2）限额责任分摊方式
保 额：
甲公司 2万
乙公司 8万
丙公司 10万
损 失： 5万
独立赔偿限额：甲2公万司
+
乙公司 5万
+
丙公司 5万
=
12万
赔 款：
甲公司：=
2万 12万
×
5万 =
10 12
万
乙公司：=
5万 12万
× 5万 =
25 万
12
丙公司：=
5万 12万
× 5万 =
25 万
12
（3）顺序责任分摊方式
财产保险。其计算公式为：
• （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失
金额
• （2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险
金额
1.第一损失赔偿方式
➢王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家
庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某 家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司 应赔偿多少？
三、损失补偿原则的派生原则
• 代位原则 • 重复保险分摊原则
（一）代位原则
• 1、代位原则的含义 • 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被
保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后， 依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的 权利或取得被保险人对受损保险标的所有权。
2、代位追偿原则的主要内容
的实际价值计算，最高赔偿金额为保险金额；
• 合理费用为施救费用与诉讼费用； • 其他费用是指为了确定保险责任范围内的损失所
支付的受损保险标的检验、估价、出售等费用。
（三）损失赔偿的方式
• 财产损失赔偿方式有以下几种： • 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按
照实际损失赔偿。
• 该赔偿方式比较简便，但不够准确，适用于家庭
• 是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的
保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承 保的保额时，才依次承担超出的部分。
（3）顺序责任分摊方式
• 例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公
司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司 先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16 万元。
• 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10元，乙公司赔
➢赔偿额=（500-300）*100=20000
（2）免责限度赔偿
• 保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才
赔偿。
• 1、相对免赔：保险标的的损失程度超过规定的免
赔额度，保险人按全部损失予以赔偿。
• 损失＜免赔额 一分不赔 • 损失﹥免赔额 • 赔损失－0=实际赔偿 • 赔偿金额=保险金额×损失率（损失率大于免赔率）
2、代位追偿原则的主要内容
•（2）物上代位 • 我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故
发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险 金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
（二）重复保险分摊原则
•1、重复保险分摊原则的含义及构成条件 •（1）重复保险分摊原则是指是投保人向多个保险
•③如果火灾发生前,李某因生意上缺少滚动资金,将房屋的
一半典当得现金2万元,李某同时将此变更通知保险公司,保 险公司已作批单,发生火灾后房屋市价已经涨到8万元,此时 保险公司赔多少？
•⑤如果家庭财产损失9万元,保险公司赔多少?
2.比例赔偿方式
• 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失
当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其 计算公式为：
• 不是，因不同保险利益
综合练习
•（3） 某人先向A保险公司以本人为被保险人投保
了50万元人寿险，随后又向B保险公司同样投保了 50万元人寿险。 （不是，因人身保险不存在重复保 险）
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款 150万元，发生保险事故厂房全损，保险人 给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若 贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无 效，银行无权索赔。
举例：补偿金额的限定
• 1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾
全损，损失时房子的市场价值为80万元
• 2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值升值
庭财产险，保险金额为100万元。再保险起见李 某家中失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：
• （1）当约定绝对免赔率为5%时，实际遭受损失
为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20 万元，保险公司赔多少？
• （2）当约定相对免赔率为5%时，实际遭受损失
为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20 万元，保险公司赔多少？
为120万元
• 3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40
万元，银行将抵押品投保财产险，房子后遭受全 损，银行获赔多少元
（二）损失补偿的范围
• 损失补偿的范围为被保人遭受的实际损失，主要
包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理 费用、和其他费用。
• 保险标的的实际损失通常以损失发生时受损标的
•（1）权利代位 • 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，
保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向 被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索 赔权。
• 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的
行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没 有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后 才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时， 都要求被保险人签具“收款及权益转让书”。
• 采用此种方法，保障程度越高，即保险金额越接
近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损 失金额。
2.比例赔偿方式
对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍 采用比例赔偿方式进行理赔。
不定值保险单在投保时，只列明保险金额作为 赔偿的最高限额，而没有列明保险财产的实际价值。
到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产 的实际价值，就构成了不足额保险。
一、损失补偿原则的含义
➢补偿原则包含三层意思：
1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损 失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。
二、损失补偿原则的内容
（一）损失补偿的限制性规定； （二）损失补偿的范围； （三）损失补偿与方式。
（一）损失补偿的限制性规定
• 损失补偿原则对补偿量的规定体现为三个“为
限”：
• （1）经济补偿应以实际损失为限（贬值标的出险
时）
• （2）以保险金额为限（标的出险时升值） • （3）以保险利益为限（出险前卖出部分） • 上述三者不一致时，以最低者为限
（一）损失补偿的限制性规定
一辆汽车投保时按市价确定保险 金额为9万元，发生保险事故时 的市场价为7万元，保险人只赔 偿7万元。
分别为40万元和60万元，后再保险期内因保险事故损 失50万元，保单上约定采用赔款额比例责任制分摊。
• 则甲公司赔偿：50×[40/（40+60）]=20（万元）； • 乙公司赔偿： 50×[60/（40+60）]=30 （万元）
（1）比例责任分摊方式
保
额：甲公司
2万
+
乙公司 8万
+
丙公司 10万
3.限额赔偿方式
• 2、绝对免赔：保险标的的损失程度超过规定的免
赔额度时，保险人只对超过免赔额度那部分损失 予以赔偿。
• 损失＜免赔额 一分不赔 • 损失﹥免赔额 • 赔损失－免赔额=实际赔偿 • 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）
案例分析
• 绝对与相对免赔率的赔偿金计算 • 李某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家
=
20万
损 失： 5万
赔 款:
甲公司：=
2万 20万
×
5万 = 0.5万
乙公司：=
8万 20万
×
5万 = 2万
丙公司：=
10万 20万
×
Biblioteka Baidu
5万 = 2.5万
（2）限额责任分摊方式
• 又称为独立责任制，是按照各保险人在无他保情
况下单独应负的赔偿金与各保险人各保险人单独 责任制和的比例承担保险责任。
（2）限额责任分摊方式
损失补偿原则
损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的内容 三、损失补偿原则的派生原则
一、损失补偿原则的含义
• 损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受
损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿， 用于弥补损失，其从保险人处所能获得的赔偿只 能以其实际损失为限，不能因为损失而获得额外 的利益。
• 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10元，乙公司赔
偿6万元。
综合练习
•以下几种情况是否属于重复保险，为什么？ •（1） 某人将其家庭财产100万元向A保险公司投
保了火灾险，随后又向B保险公司投保盗窃险。
• 不是，因不同保险事故 •（2） 某人以其房产100万元作为抵押向银行取得
50万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了 100万元和50万元财产损失险。
• 例如： • A、B两家保险公司承保同一财产，A公司的保额
为4万元，B公司保额为6万元，实际损失额为5万 元。A公司在无B公司承保的情况下应赔偿4万元， B公司在无A公司承保的情况下应赔5万元。
• A公司赔偿额：5 ×[4/（4+5）]=2.22（万元） • B公司赔偿额：5 ×[5/（4+5）]=2.78 （万元）
案例分析
李某将所住房屋和家庭财产分别向甲乙两个保险公司投保, 投保时房屋市场价值5万元,保险金额5万元；家庭财产价值 10万元,保险金额6万元。保险期间因失火房屋全部烧毁,家 庭财产也遭受到一定程度的损失。 ①理赔时房屋市场价值跌至4万,保险公司赔多少? ②理赔时房屋市场价值涨至6万,保险公司赔多少?
2.比例赔偿方式
某保户投保财产保险，保险金额为15万元， 发 生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为 20万元，其赔偿金额为：
＝ 9万
案例分析
1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元 ，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全 部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失， 损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？
公司重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间 分摊，赔偿金额不得超过损失金额。
（二）重复保险分摊原则
•在重复保险中，如果发生保险事故导致损失，被保
险人就会同时向两个或者两个以上的保险人索赔， 其索赔金额就可能超过保险标的的实际损失，被保 险人就可以能获得额外利益。
•这就违背了损失补偿原则，因此必须对被保险人进
3.限额赔偿方式
• （1）固定责任赔偿方式：保险人在订立保险合同
是规定保险保障的标准限额，主要适用于农业保 险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险 人赔偿其差额。
• 赔偿额=限额-实际收获价值
（1）固定责任赔偿方式
➢某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为
500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300 元，则保险赔偿金额为多少？
案例分析
• （1）当约定绝对免赔率为5%时，免赔金额为
100*5%=5万，实际遭受损失为3万元，不赔；
• 当损失为20万时，赔付金额为： • 100*（20/100-5/100）=15万； • （2）相对免赔率为5%时，免赔金额为100*5%=5
万，实际遭受损失为3万元，不赔；
• 当损失为20万时，赔付金额为： • 100*20/100=20万
（3）顺序责任分摊方式
保 额： 甲公司
2万
损 失： 5万
乙公司 8万
赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万
丙公司 10万
（3）顺序责任分摊方式
• 例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公
司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司 先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16 万元。
１、以实际损失为限。
（一）损失补偿的限制性规定
2、以保险金 额为限
某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。
（一）损失补偿的限制性规定
３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限
案例分析
（1）4000×2400/4000=2400
（2）3000×2400/4000=1800
案例分析
2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险， 总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气， 货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好 价值每件为4 400美元，已损坏的两件各售得2 200 美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？
行限制。
（二）重复保险分摊原则
• 2、重复保险的分摊方式 • （1）比例责任分摊方式； • （2）限额责任分摊方式； • （3）顺序责任分摊方式。
（1）比例责任分摊方式
• 即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的
比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：
（1）比例责任分摊方式
• 例如： • 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额
（2）限额责任分摊方式
保 额：
甲公司 2万
乙公司 8万
丙公司 10万
损 失： 5万
独立赔偿限额：甲2公万司
+
乙公司 5万
+
丙公司 5万
=
12万
赔 款：
甲公司：=
2万 12万
×
5万 =
10 12
万
乙公司：=
5万 12万
× 5万 =
25 万
12
丙公司：=
5万 12万
× 5万 =
25 万
12
（3）顺序责任分摊方式
财产保险。其计算公式为：
• （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失
金额
• （2）当损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险
金额
1.第一损失赔偿方式
➢王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家
庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某 家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司 应赔偿多少？
三、损失补偿原则的派生原则
• 代位原则 • 重复保险分摊原则
（一）代位原则
• 1、代位原则的含义 • 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被
保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后， 依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的 权利或取得被保险人对受损保险标的所有权。
2、代位追偿原则的主要内容
的实际价值计算，最高赔偿金额为保险金额；
• 合理费用为施救费用与诉讼费用； • 其他费用是指为了确定保险责任范围内的损失所
支付的受损保险标的检验、估价、出售等费用。
（三）损失赔偿的方式
• 财产损失赔偿方式有以下几种： • 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按
照实际损失赔偿。
• 该赔偿方式比较简便，但不够准确，适用于家庭
• 是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的
保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承 保的保额时，才依次承担超出的部分。
（3）顺序责任分摊方式
• 例如，发货人及其代理人同时向甲乙两家保险公
司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司 先出单，乙公司后出单，被保险财产实际损失16 万元。
• 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10元，乙公司赔
➢赔偿额=（500-300）*100=20000
（2）免责限度赔偿
• 保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才
赔偿。
• 1、相对免赔：保险标的的损失程度超过规定的免
赔额度，保险人按全部损失予以赔偿。
• 损失＜免赔额 一分不赔 • 损失﹥免赔额 • 赔损失－0=实际赔偿 • 赔偿金额=保险金额×损失率（损失率大于免赔率）
2、代位追偿原则的主要内容
•（2）物上代位 • 我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故
发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险 金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
（二）重复保险分摊原则
•1、重复保险分摊原则的含义及构成条件 •（1）重复保险分摊原则是指是投保人向多个保险
•③如果火灾发生前,李某因生意上缺少滚动资金,将房屋的
一半典当得现金2万元,李某同时将此变更通知保险公司,保 险公司已作批单,发生火灾后房屋市价已经涨到8万元,此时 保险公司赔多少？
•⑤如果家庭财产损失9万元,保险公司赔多少?
2.比例赔偿方式
• 这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失
当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其 计算公式为：
• 不是，因不同保险利益
综合练习
•（3） 某人先向A保险公司以本人为被保险人投保
了50万元人寿险，随后又向B保险公司同样投保了 50万元人寿险。 （不是，因人身保险不存在重复保 险）
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款 150万元，发生保险事故厂房全损，保险人 给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若 贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无 效，银行无权索赔。
举例：补偿金额的限定
• 1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾
全损，损失时房子的市场价值为80万元
• 2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值升值
庭财产险，保险金额为100万元。再保险起见李 某家中失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：
• （1）当约定绝对免赔率为5%时，实际遭受损失
为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20 万元，保险公司赔多少？
• （2）当约定相对免赔率为5%时，实际遭受损失
为3万元，保险公司赔多少？实际遭受损失为20 万元，保险公司赔多少？
为120万元
• 3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40
万元，银行将抵押品投保财产险，房子后遭受全 损，银行获赔多少元
（二）损失补偿的范围
• 损失补偿的范围为被保人遭受的实际损失，主要
包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理 费用、和其他费用。
• 保险标的的实际损失通常以损失发生时受损标的
•（1）权利代位 • 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，
保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向 被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索 赔权。
• 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的
行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没 有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后 才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时， 都要求被保险人签具“收款及权益转让书”。
• 采用此种方法，保障程度越高，即保险金额越接
近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损 失金额。
2.比例赔偿方式
对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍 采用比例赔偿方式进行理赔。
不定值保险单在投保时，只列明保险金额作为 赔偿的最高限额，而没有列明保险财产的实际价值。
到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产 的实际价值，就构成了不足额保险。
一、损失补偿原则的含义
➢补偿原则包含三层意思：
1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损 失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。
二、损失补偿原则的内容
（一）损失补偿的限制性规定； （二）损失补偿的范围； （三）损失补偿与方式。
（一）损失补偿的限制性规定
• 损失补偿原则对补偿量的规定体现为三个“为
限”：
• （1）经济补偿应以实际损失为限（贬值标的出险
时）
• （2）以保险金额为限（标的出险时升值） • （3）以保险利益为限（出险前卖出部分） • 上述三者不一致时，以最低者为限
（一）损失补偿的限制性规定
一辆汽车投保时按市价确定保险 金额为9万元，发生保险事故时 的市场价为7万元，保险人只赔 偿7万元。
分别为40万元和60万元，后再保险期内因保险事故损 失50万元，保单上约定采用赔款额比例责任制分摊。
• 则甲公司赔偿：50×[40/（40+60）]=20（万元）； • 乙公司赔偿： 50×[60/（40+60）]=30 （万元）
（1）比例责任分摊方式
保
额：甲公司
2万
+
乙公司 8万
+
丙公司 10万
3.限额赔偿方式
• 2、绝对免赔：保险标的的损失程度超过规定的免
赔额度时，保险人只对超过免赔额度那部分损失 予以赔偿。
• 损失＜免赔额 一分不赔 • 损失﹥免赔额 • 赔损失－免赔额=实际赔偿 • 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）
案例分析
• 绝对与相对免赔率的赔偿金计算 • 李某拥有家庭财产120万元，向保险公司投保家
=
20万
损 失： 5万
赔 款:
甲公司：=
2万 20万
×
5万 = 0.5万
乙公司：=
8万 20万
×
5万 = 2万
丙公司：=
10万 20万
×
Biblioteka Baidu
5万 = 2.5万
（2）限额责任分摊方式
• 又称为独立责任制，是按照各保险人在无他保情
况下单独应负的赔偿金与各保险人各保险人单独 责任制和的比例承担保险责任。
（2）限额责任分摊方式
损失补偿原则
损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的内容 三、损失补偿原则的派生原则
一、损失补偿原则的含义
• 损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受
损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿， 用于弥补损失，其从保险人处所能获得的赔偿只 能以其实际损失为限，不能因为损失而获得额外 的利益。
• 按顺转责任制，甲公司赔偿金额10元，乙公司赔
偿6万元。
综合练习
•以下几种情况是否属于重复保险，为什么？ •（1） 某人将其家庭财产100万元向A保险公司投
保了火灾险，随后又向B保险公司投保盗窃险。
• 不是，因不同保险事故 •（2） 某人以其房产100万元作为抵押向银行取得
50万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了 100万元和50万元财产损失险。
• 例如： • A、B两家保险公司承保同一财产，A公司的保额
为4万元，B公司保额为6万元，实际损失额为5万 元。A公司在无B公司承保的情况下应赔偿4万元， B公司在无A公司承保的情况下应赔5万元。
• A公司赔偿额：5 ×[4/（4+5）]=2.22（万元） • B公司赔偿额：5 ×[5/（4+5）]=2.78 （万元）
案例分析
李某将所住房屋和家庭财产分别向甲乙两个保险公司投保, 投保时房屋市场价值5万元,保险金额5万元；家庭财产价值 10万元,保险金额6万元。保险期间因失火房屋全部烧毁,家 庭财产也遭受到一定程度的损失。 ①理赔时房屋市场价值跌至4万,保险公司赔多少? ②理赔时房屋市场价值涨至6万,保险公司赔多少?
2.比例赔偿方式
某保户投保财产保险，保险金额为15万元， 发 生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为 20万元，其赔偿金额为：
＝ 9万
案例分析
1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元 ，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全 部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失， 损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为？
公司重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间 分摊，赔偿金额不得超过损失金额。
（二）重复保险分摊原则
•在重复保险中，如果发生保险事故导致损失，被保
险人就会同时向两个或者两个以上的保险人索赔， 其索赔金额就可能超过保险标的的实际损失，被保 险人就可以能获得额外利益。
•这就违背了损失补偿原则，因此必须对被保险人进
3.限额赔偿方式
• （1）固定责任赔偿方式：保险人在订立保险合同
是规定保险保障的标准限额，主要适用于农业保 险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险 人赔偿其差额。
• 赔偿额=限额-实际收获价值
（1）固定责任赔偿方式
➢某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为
500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300 元，则保险赔偿金额为多少？
案例分析
• （1）当约定绝对免赔率为5%时，免赔金额为
100*5%=5万，实际遭受损失为3万元，不赔；
• 当损失为20万时，赔付金额为： • 100*（20/100-5/100）=15万； • （2）相对免赔率为5%时，免赔金额为100*5%=5
万，实际遭受损失为3万元，不赔；
• 当损失为20万时，赔付金额为： • 100*20/100=20万