信贷管理系统的目标模式

1.1目标模式的信贷管理电子化系统的特性

目标模式的信贷管理电子化系统，具备以下特性：

覆盖信贷交易的全过程的多币种的业务过程和管理系统。这些过程包

括：信贷产品销售、信贷风险评估、信贷文档制作、信贷监控、票据和

支付处理等

对银行的核心信贷产品的前台交易过程的自动化支持

支持多物理地点、多用户的系统访问

和外部数据系统、财务分析系统、风险评级系统和总账系统进行集成的

灵活性

良好的和内外部系统接口的信贷分析工具，最大程度的避免信贷分析结

果的重新键入。

部分使用工作流机制，成为一个“管道/工作流”的信贷管理系统

在信贷产品的不同的生命周期阶段，用户可自定义授权权限。

允许用户定义/改变为任何信贷交易所作的会计分录。

通过标准参数（如利率、还款时间表）的定义，来提供给客户不同的标

准信贷产品。

系统事件的完全的柔性定义

系统能够共享文档/数据

借款人涉及多个信贷产品，或者借款人的项目涉及多个信贷产品时，系

统能够从唯一的借款人ID为入口进行管理

系统能根据到期日的情况，跨产品地产生项目现金流的状况表

基于业务规则，系统能够定义检查点

具备进行审计跟踪的工具

支持多个内部部门的协同工作

支持图形化数据报表的产生

为不同的交易定义授权

1.2 信贷管理系统所支持的信贷业务流程及其关键步骤

在国际上，银行近年来的贷款业务管理和信贷风险管理流程一直在变革；与之对应的的是，信贷管理系统的改进一直在进行。

信贷管理系统应该支持在上图中所示的主要信贷业务管理流程的运作。其中最重要的步骤及其该步骤下关键性的业务操作如下：

1. 业务开发

识别贷款机会

分析潜在的客户/项目背景

分析外部数据源

准备初步信贷报告（基本情况报告）

2. 风险评估

进行现场调查，对客户/项目的财务/技术分析

用自有评级模型对客户/项目进行信贷评级 信贷数据的操作性储存

文档制作

贷款监管

• 监控

• 票据

• 回款 贷款支付

保全的 选项 • 合并和收购

• 法律行动

• 贷款回收

• 贷款重组 贷款拟定 批准 风险管理/评估

样 例

业务开发 风险评估

3. 贷款拟定设计

决定贷款的具体执行方式

用自有评级模型定价

准备信贷评级表并将其送交相应的委员会以备审批4. 评审

从相应的委员会处得到批准

准备批准备忘录和给客户的批准函

5. 文件工作

从客户出收取相应文件

检查所有条件以便发出承诺

得到执行文件的批准

准备法律文件并执行相应文件

准备承诺备忘录并收取担保文件

如果是多币种贷款，则需通知资金部门准备好币种6. 放款

检查放款条件

收到客户用款申请后准备放款备忘录

按客户申请/时间安排放款

确定利率及转移价格

7. 贷款管理

担保的产生

从客户出取得权力/契约

确认权力/契约的真实性并将其委托保管

进行担保产生的文件记录

准备担保产生备忘录并获得批准

监控

分析客户的财务状况和信用评级

监控项目里程碑并检验关键因素变化下的项目生存能力

8. 客户请求

在贷款存续期间，客户可能请求在合同许可的范围内对合同进行补充或修改。常见的客户请求有：

要求新贷款

合并/解散

出售/购买大笔资产

变更还款计划

变更利率

提前还款

贷款转换

贷款取消

提交新文件

9. 还款及单据处理

按计划制定收款通知并提交给客户

依照收回的金额更新客户的账户余额

10. 终止

检查并保证对各部门都没有欠款

若清偿完毕，发放无欠款证明

11. 不良贷款清收

在系统内确认不良贷款并准备预备金

信贷员采取必要措施清受不良贷款

1.3信贷管理系统的数据结构介绍

信贷管理系统的数据结构是系统实现关键的业务操作、进行关键的业务计算、保存关键的系统数据信息（包括系统用户的输入和与信贷系统相集成的系统的输入）的基础平台。该数据结构至少应该包括：

企业客户信息

客户、企业类型(按照银行内部的分类进行标识)

客户、企业基本描述信息

客户财务信息

客户的非财务的详细信息

企业客户的描述性新闻

客户所在行业的详细信息

项目的基本描述信息（如果是项目融资）

客户以前与银行的关系的信息

融资关系

非融资关系

银行信贷产品定义信息

信贷产品名称

信贷产品代码

每种信贷产品的相关特性的信息

针对每种信贷产品需要准备的文件类型的列表

该信贷产品的最低与最高贷款数目

每种信贷产品的利率和计算方式

每种信贷产品的费用和计算方式

贷款期限

还款选择类型 (如，只还本金、只还利息、本金和利息一起还)

信贷的货币类型

信贷产品的抵押品需求

信贷产品与法律相关的详细信息

一般信贷帐户信息