农村商业银行不良资产处置及商账催收法律风险
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着中国经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展起到了非常重要的作用。
随之而来的是一系列的风险问题，这些风险可能对农村商业银行带来严重的影响。
了解农村商业银行风险成因，并采取相应的防范措施是非常重要的。
本文将从风险成因和防范措施两方面进行分析，并提出一些建议。
一、风险成因1.信用风险农村商业银行在向农村居民发放贷款时，由于农民的信用状况不够透明，难以核实，导致信用风险增加。
农村商业银行往往面临着逾期还款的情况，一旦出现较大规模的逾期还款，将严重影响银行的资金流动性，导致银行出现信用损失。
2.市场风险农村商业银行在进行投资时，总是存在着市场风险。
由于农村经济的不稳定性，农村商业银行所投资的项目难以有稳定的市场预期，一旦市场出现波动，就容易导致银行资产贬值。
3.利率风险随着国内外利率的波动，农村商业银行所持有的债务证券价值可能会有所变化。
如果银行未能有效地管理利率风险，就有可能导致银行资产贬值，从而影响到银行的盈利能力。
4.操作风险农村商业银行在日常运营中，可能存在着操作风险。
员工的欺诈、技术系统的故障等问题都有可能导致银行资产的受损。
5.资金流动性风险农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，而存款的金额难以预测，一旦遇到大规模的资金流出，将会导致资金流动性风险。
二、防范措施1.建立完善的信用评估体系农村商业银行在发放贷款之前，应该建立完善的信用评估体系，对客户的信用情况进行全面评估，确保贷款资金的安全性。
可以通过与社会征信机构合作，获取客户的信用记录，提高贷款的准确性和安全性。
2.加强风险管理农村商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括市场风险、利率风险、操作风险等各方面。
可以通过多元化投资，降低市场风险；通过利率对冲工具，降低利率风险；通过完善的内部控制和审计，降低操作风险。
3.提升金融科技水平农村商业银行应该加大对金融科技的投入，提升核心系统的稳定性和安全性，提高运营效率和管理水平。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策商业银行作为金融机构，其主要业务之一是融资和信贷。
在开展融资和信贷业务的过程中，难免会出现部分借款人无法按时偿还贷款的情况，这就导致了银行不良资产的产生。
不良资产对银行经营和风险管理造成了一定的影响，商业银行需要采取相应的措施来处置不良资产，从而降低不良资产对银行的影响。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行深入分析和探讨。
一、商业银行不良资产的特点不良资产是指借款人无法按照合同约定的还款条件进行还款，包括逾期贷款、呆账贷款、资产减值等。
商业银行不良资产的特点主要有以下几点：1. 风险性高。
不良资产的存在表明借款人的信用状况较差，其还款能力受到影响，存在较大的违约风险，给银行的资产质量和盈利能力带来一定的风险。
2. 影响盈利。
不良资产需要银行投入大量的资金和人力物力进行处理，这些都会影响银行的盈利能力。
3. 影响资本充足率。
不良资产也会对银行的资本充足率造成一定的影响，进而影响银行的偿付能力和经营稳定性。
4. 影响声誉。
不良资产的存在会影响银行的声誉和客户信心，使得其他客户对该银行的信任度下降，从而对银行的业务发展带来不利影响。
商业银行不良资产处置面临的主要问题包括：1. 处置成本高。
不良资产的处置需要投入较多的人力、物力和财力，包括律师费、评估费、清偿费等，会增加银行的经营成本。
2. 处置难度大。
不良资产的处置往往牵涉到复杂的法律程序和诉讼风险，银行需要投入大量的时间和精力进行处理。
3. 销售难度大。
部分不良资产难以对外销售，比如土地、房产等实物抵押物，市场流动性差，导致不良资产处置难度大。
4. 处置周期长。
不良资产的处置往往需要经历漫长的周期，时间成本高。
5. 处置影响财务指标。
不良资产处置会影响银行的资产负债表和利润表，对财务指标造成一定的影响。
为了有效处置不良资产，商业银行可以采取以下对策：1. 健全不良资产管理制度。
建立完善的不良资产管理制度，包括分类管理、催收机制、处置流程等，加强不良资产管理和监管。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策1. 引言1.1 商业银行不良资产处置问题的重要性商业银行作为金融机构，在经营过程中难免会出现不良资产，如逾期贷款、坏账等。
不良资产的存在会直接影响银行的资产质量，导致利润下降、资本损失等问题。
及时有效地处置不良资产对商业银行而言至关重要。
有效处置不良资产可以提高商业银行的资产质量。
不良资产一旦堆积过多，会影响银行的贷款偿付能力和流动性，从而影响银行的经营状况。
及时处置不良资产可以减少银行资产的不良率，提高资产回报率，增强银行的盈利能力。
不良资产处置问题直接影响银行的经营风险管理。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，一旦出现大额不良资产，有可能引发系统性金融风险。
商业银行需要及时制定有效的不良资产处置方案，以降低风险，保障金融体系的稳定运行。
商业银行不良资产处置问题的重要性在于提高资产质量、降低风险以及保障金融体系的稳定。
只有重视并有效处理不良资产问题，银行才能实现健康、持续的发展。
1.2 对商业银行稳健经营的挑战对商业银行稳健经营的挑战主要表现在不良资产的处置过程中。
因为不良资产一旦积累过多，将会对商业银行的资产质量和盈利能力造成严重影响，进而影响到整个银行的稳健经营。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，导致资金链断裂的可能性增加，甚至可能引发系统性金融风险。
不良资产的处置需要耗费大量的时间和资源，会降低银行的经营效率，影响业务拓展和创新能力。
不良资产的处理还会影响到银行的声誉和品牌形象，降低客户信任度，进而影响到银行的市场地位和竞争力。
有效处置不良资产是商业银行稳健经营面临的重要挑战之一，只有通过科学有效的方式处理不良资产，银行才能确保良好的资产质量和持续的盈利能力，从而实现稳健经营。
2. 正文2.1 不良资产的分类和特点不良资产是指商业银行资产中存在违约、违约风险或者违约已经发生、不良的资产。
不良资产通常可以分为四大类：逾期贷款、呆账、资产负债率大于50%的债券和持有的股权等。
农商银行不良资产处置方案
农商银行不良资产处置方案一、背景介绍随着经济环境变化和市场经济发展，每个银行的不良资产都在不断积累。
农商银行作为农村企业、农民和农村金融服务的主力军，其不良资产处理方案对于维护农村金融稳定具有重要意义。
二、不良资产处置原则农商银行不良资产处置方案应遵循以下原则：•着眼于风险控制：处理不良资产前应先了解其风险程度，进行全面评估和分类管理。
•市场化处置：以市场为导向，优先采用公开拍卖等市场化方式进行处置。
•多元化处置：采用多种方式进行处置，包括转让、重组、兑付等多种方式。
•合规合法：处置过程应遵守相关法律法规，保证资产处置的合规合法性。
三、不良资产处置流程1. 不良资产管理银行应加强不良资产管理，每年进行一次全面评估，进行分类管理，采取针对性的处置。
2. 清收处置针对不良资产进行清收，包括催收、诉讼等方式，以提高不良资产的清收率。
3. 处置准备在清收基础上，对不良资产进行评估和定价，为后续处置做好准备工作。
4. 处置方式选择选择合适的不良资产处置方式，应综合考虑风险程度、市场状况、处置收益等因素。
5. 处置执行根据选择的不良资产处置方案，执行处置工作，包括组织拍卖、签署转让合同、办理转移登记等。
6. 后续监管处置完成后，银行应加强后续监管，确保处置流程合规，避免不良资产再次产生。
四、不良资产处置案例以下为农商银行不良资产处置的案例：1. 转让股权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取转让股权的方式进行处置。
银行按照市场价格确定股权转让价格，并进行公开竞价，最终成功转让股权，实现资产处置。
2. 兑付债权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取兑付债权的方式进行处置。
银行按照协商价格进行兑付，释放不良资产，减少资产损失。
以上是农商银行不良资产处置的案例，展示了农商银行多元化的处置方案。
五、总结农商银行不良资产处置方案作为金融风险管理的重要组成部分，应遵循风险控制、市场化处置、多元化处置、合规合法等原则，实现不良资产的有效处置。
农村商业银行不良资产管理办法
农村商业银行不良资产管理办法133号（5月18日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）不良资产处臵行为，明确工作要求，防范道德风险，提高资产处臵效率，根据银监会财政部《不良金融资产处臵尽职指引》等文件的要求，结合本行实际，特制定本办法。
第二条本办法中的不良资产、不良资产处臵、不良资产工作人员是指：（1）不良资产是指本行在经营中形成的不良贷款（四级、五级分类中的后三类，十级分类中的后四类）、抵债资产等。
（2）不良资产处臵是指本行对不良资产开展的资产处臵前期调查、资产处臵方式选择、资产定价、资产处臵方案制定、审核审批和执行等各项活动。
（3）不良资产工作人员是指本行参与不良资产管理及处臵的相关人员。
第三条本行在处臵不良资产时，应遵守法律、法规、规章和政策等规定，在坚持公开、公平、公正和竞争、择优的基础上，努力实现处臵价值最大化。
第四条不良资产工作人员与债务人、担保人、资产受让方、受托中介机构存在直接或间接利益关系的，在不良资产处臵中应当回避。
第五条实行不良资产处臵尽职问责制。
在不良资产管理和处臵过程中，对违反有关法律、法规、规章、政策和本办法规定的，按本行相关规定对有关责任人进行处理。
第二章资产管理要求第六条总行风险管理部负责不良资产管理工作，主要职责是：（1）不良资产管理工作的整体协调；（2）不良资产处臵尽职制度的制定和修改；（3）建立各支行不良资产管理台账，定期进行检查和核对，确保账实相符，并汇总上报不良资产各类报表；（4）制定不良资产年度下降和控制目标，分解落实任务，定期监测和考核；（5）组织建立不良资产信息反馈和服务网络；（6）对支行上报的不良资产处臵申请及方案进行审核，并按程序规定会同支行对处臵方案进行调查论证和评估；（7）将不良资产处臵方案提请资产处臵委员会研究审批；（8）对资产处臵委员会批准的处臵方案配合相关支行组织实施。
第七条总行资产处臵委员会负责不良资产处臵方案的审批。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其法律风险控制至关重要。
法律风险是商业银行面临的重要风险之一，如果不加以控制和规避，将对银行的经营产生极大的不利影响。
对商业银行法律风险及其控制措施进行研究和探讨，对保障银行的稳健经营、保护客户权益具有重要意义。
一、商业银行法律风险的主要来源1. 外部环境因素：外部环境因素是商业银行法律风险的重要来源之一。
包括政治、经济、法律等方面的变化，特别是法律法规的调整和改革，都可能对商业银行的经营活动产生深远的影响。
国家对金融市场的监管力度加大、金融法规、法律条例的修订等都可能导致商业银行的法律风险增加。
2. 客户因素：商业银行的客户往往涉及众多的法律事务，例如贷款、担保、担保物处置等等，客户的法律行为和风险传导也会成为商业银行法律风险的重要来源。
3. 内部管理因素：商业银行在经营活动中，由于职工管理、内部管理制度执行不到位、内部控制不力等原因可能产生违法违规行为，也可能会导致法律风险的增加。
以上三个方面都是商业银行法律风险的主要来源，针对这些来源，商业银行需要在实际操作过程中采取有效的控制措施，从而降低法律风险。
1. 金融债务危机：商业银行的债务方往往存在一定的违约风险，当债务方出现违约情况时，商业银行将面临不良资产增加、损失扩大的风险。
2. 金融诉讼风险：商业银行在与客户、合作方、监管机构等相关方进行业务往来中，可能出现法律诉讼纠纷的情况，对银行的经营活动产生重大影响。
3. 合规风险：商业银行在开展金融业务时，必须遵守国家法律法规和监管部门制定的各项政策，如存在合规风险，将会受到相关监管部门的处罚。
1. 加强法律意识：商业银行应当加强员工的法律意识培养和法律风险的意识教育，确保员工了解国家法律法规和行业规范，遵守相关法律规定，保证金融业务的合法性和合规性。
2. 建立完善的内部控制制度：商业银行应当建立完善的内部控制制度，包括各项风险规避、检测和处理措施，完善内部审计和风险管理机制，确保金融业务的合规性和风险的可控性。
不良资产清收处置的法律合规风险和防范对策
不良资产清收处置的法律合规风险和防范对策摘要：不良资产清收处置是金融机构关键的业务活动之一，但同时也伴随着复杂的法律合规风险。
本文将探讨在这一领域的法律合规挑战，包括债务追索、隐私、和民事诉讼法律风险，并提供了相应的防范对策，以帮助金融机构降低法律风险，确保清收处置过程的合法性和合规性。
关键词：不良资产，法律合规，风险管理，防范对策引言：不良资产清收处置是金融行业不可或缺的一环，其目标是恢复逾期贷款或不良资产的价值，以保护金融机构的利益。
然而，在这一领域，金融机构必须面对各种法律合规风险，这些风险可能源于债务追索、隐私法律要求和潜在的民事诉讼。
为了成功处理不良资产并降低法律风险，金融机构必须制定和执行有效的防范对策。
一、不良资产清收处置的法律合规风险（一）法律风险概述在不良资产清收处置过程中，金融机构面临各种法律合规风险。
这些风险涵盖了多个方面，包括债务追索、隐私、以及民事诉讼法律风险。
以下是对这些法律风险的详细概述：1.债务追索法律风险债务追索是不良资产清收的核心任务之一，但它伴随着一系列法律风险，其中一些包括：（1）违反债务人权益的风险：在债务追索过程中，金融机构必须确保不侵犯债务人的权益。
这意味着在催收过程中不得使用威胁、滥用法律程序或采取不合法手段。
违反这些规定可能导致法律问题和诉讼。
（2）诉讼风险：当债务人拒绝履行债务或提出反诉时，金融机构可能卷入诉讼。
诉讼过程可能会导致法律费用的增加，同时也增加了不确定性，因为法院的判决可能对清收结果产生重大影响。
（3）合规性风险：金融机构必须确保债务追索程序遵守适用的法规和法律规定。
违反合规性要求可能导致法律制裁，包括罚款和法律诉讼。
2.隐私法律风险在不良资产清收处置中，金融机构通常需要处理客户的个人信息。
因此，隐私法律风险成为一个不容忽视的问题。
这些风险包括：（1）未经授权的信息处理：处理客户敏感信息时，金融机构必须获得适当的授权或明确同意。
未经合法授权的信息处理可能违反隐私法规。
不良资产处置的风险评估与防范
不良资产处置的风险评估与防范随着金融市场的不断发展，不良资产处置已经成为了各个金融机构面临的一个大问题。
不良资产即指无法按时还款或者已经超过贷款期限而未还清的贷款。
在企业或个人无法按时还款约定时，银行等金融机构就需要采取不良资产处置的方案，来降低自身的风险和亏损。
而在进行不良资产处置时，需要进行风险评估和防范，以期降低风险，避免可能的损失。
一、不良资产如何形成1、公司经营不善：即企业在运营过程中出现困难或出现亏损而无法按时偿还贷款。
2、个人违约：例如个人借款标的或是信用卡透支额度贷款，不能按时还款或透支。
3、骗贷、恶意欺诈：骗贷者虚构事实，骗取银行的信任，从而获得信用贷款，或者是在获得贷款后，恶意划转资产、转移财产，从而逃避偿还款项。
二、不良资产处置的风险评估1、风险识别：风险识别是不良资产处置的开端。
在进行风险评估时，需要了解不良资产的来源和成因，以便更好地评估风险。
2、风险评估：在对不良资产进行风险评估时，需要从贷款的本息、担保的价值、借款人的信用以及还款能力、法律环境、市场流动性等方面进行综合考虑，以确保风险评估的准确性和科学性。
3、风险定价：风险评估之后，需要确定不良资产的合理价格，以便进行价格化处理，并为后续的处置提供参考依据。
4、风险管理：风险管理是不良资产处置过程中必不可少的一环，主要包括风险监测和控制、优化和调整、风险控制等方面。
银行或金融机构需要密切关注市场动态和内部风险来源，及时判断并采取相应措施。
5、监督和管理：监督和管理是不良资产处置过程中的关键环节。
在处置过程中，银行或金融机构需要遵守法律法规，对处置过程进行监督和管理，从而最大化地保护债权人的利益。
三、不良资产处置的防范措施1、严格的贷款审核制度：银行或金融机构需要建立完善的贷款审核制度，以确保贷款的真实性和合法性。
2、加强对借款人的调查和评估：在贷款发放前，需要进行对借款人的背景和信用评级，以及借款人的还款能力进行深入的调查和评估。
关注银行催收法律效力风险及防范
关注银行催收法律效力风险及防范银行业务经营中经常需对逾期贷款、贷记卡不良透支等进行催收，按催收主体划分，可分为内部催收与委外催收；按催收方式划分，可分为诉讼催收与非诉催收。
催收是银行主张权利的积极方式，关系到债权诉讼时效的维护，因此催收的有效性是关键。
银行日常催收形式多样，若催收方式方法存在瑕疵，不具备合法证据效力，催收无效，则会造成主张权利行为不被认定乃至诉讼时效丧失的后果，需引起我们重视。
一、常见催收法律风险上门催收风险。
银行直接向义务人送交催收通知书，义务人在文书上签字、盖章即为签收，问题是哪些主体签收有效。
如有的农户贷款业务中，村委会未经农户授权就代为接收债务逾期催收通知书，不能成为有效的催收证据。
邮寄催收风险。
一是挂号信存根未注明信函内容。
通过挂号信形式邮寄催收通知书，存根的备注栏未注明内容为“催收通知书”，根据目前法院的实际判例，若债务人在诉讼中提出抗辩，有的法院能确认催收效力，有的法院不认可催收效力。
二是邮寄催收通知书被退回。
实践中有债务人地址变更、名称变更、邮寄不到，导致邮寄的催收通知书被退回，对此，能否认定对债务人的催收有效，存在不同情况。
公告催收风险。
有的银行为图方便省事，未严格遵循公告催收适用条件，对未下落不明的债务人公告催收或在地方性报纸上进行公告催收，其效力存有争议，易引发质疑或纠纷。
公证催收风险。
公证处对银行邮寄《债务逾期催收通知书》的内容及过程进行公证，通常情况下公证书出具日期与邮寄日期一致。
但有时公证书作出时间会迟延几天，即公证书出具时间比邮寄催收通知书时间滞后几天，该种情形下若银行以公证书出具日期作为催收日期起算两年的诉讼时效，则很可能在后续催收时产生超过诉讼时效风险。
仅催收本金未催收利息风险。
实际操作中有银行在催收通知书中仅载明了贷款本金，未载明贷款利息，导致债务人抗辩利息已还清或称利息已丧失诉讼时效，使银行较为被动。
委外催收风险。
委外催收业务中，对催收外包业务管理不力，出现外包人员因工作不负责导致催收对象错误，或采用非法手段催收等方式损害欠款人或其他相关人合法权益，影响银行声誉或者因造成非法损害而导致银行承担连带责任。
不良资产清收处置的法律合规风险和防范对策
不良资产清收处置的法律合规风险和防范对策作者：张冲来源：《中国民商》2021年第07期摘要：银行业是金融体系中的主体，其經营份额占金融业的90%，不良资产严重影响银行业金融机构资产正常流动，阻碍银行业金融机构转轨建制。
银行不良资产比率过高是破产危机的主导性原因。
1980年后，由于银行不良资产比率过高引发金融问题占60%以上，解决我国银行不良资产处置问题非常迫切。
随着金融全球化趋势，防范金融风险是全球关注的问题。
我国加入WTO，按照金融服务协议要求，逐步开放银行业市场。
不良资产造成银行业金融机构负担加重，不利于应对入世挑战。
总结银行业金融机构不良资产清收处置方式，揭示存在的法律合规风险点，提出防范法律合规风险的措施很有必要。
关键词：不良资产清收处置;法律合规风险;防范对策近年来随着我国宏观经济周期性放缓，银行资产质量迅速承压，不良贷款率不断上升。
在不良风险持续暴露形势下，传统处置手段难以对不良资产进行高效化处理。
金融业是现代经济的核心，成为衡量国家总体实力的重要因素。
商业银行是金融体系的重要部分，不良贷款率决定银行竞争力，过高的不良贷款率影响银行的正常运营，暴露出金融系统风险隐患。
对商业银行不良资产处理不当会导致更大的金融危机。
随着全球经济复苏，国内资本市场发展，商业银行进入高速发展时期，银行不良资产率呈上升趋势，传统不良资产处置手段难度加大，必须摆脱传统思维，创新不良资产处置模式，缓解商业银行严峻的资产质量状况。
一、银行不良资产清收处置概述中国资产评估协会定义金融不良资产是银行持有次级可疑损失类贷款，金融资产公司收购金融不良债权。
中国对不良资产关注主要集中于银行业产生不良债权，不良资产是经济主体投资经营中不能实现预期收益的资产，反映社会资源的低效配置，具有低收益、加速贬值等特点。
银行资产包括现金与存放同业、银行贷款等资产项目。
资产陷入流动性危机称为不良资产。
央行对银行业推行贷款风险分类前，对不良资产管理认定根据预期和呆账分类方法。
商业银行不良资产处置存在的问题及风险
商业银行不良资产处置存在的问题及风险一、商业银行不良资产处置存在的问题及风险（一）法律法规与适用问题及风险与商业银行不良资产转让相关的法律法规主要有《商业银行法》、《合同法》、《金融企业国有资产转让管理办法》、《贷款通则》《不良金融资产处置尽职指引》、《金融企业国有资产评估监督管理暂行办法》、《金融不良资产评估指导意见（试行）》、《金融资产管理公司条例》、中国人民银行办公厅《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》（银办函【2001】648号）等等。
单从文件目录上看，似乎我国并不缺乏不良资产处置的法律规定。
但实事上，这些法律法规，对于林林总总的不良资产项目，仍然不能适应不良资产转让行为，以及这些法律规定之间，存在一定的法律冲突，导致适用法律的困境。
例如，《金融企业国有资产转让管理办法》第60条规定，金融资产管理公司转让不良资产和债转股股权资产的，国家相关政策另有规定的，从其规定。
这样语焉不详的表述，导致商业银行银行处置不良资产是否需要遵循该《办法》，就很难得出直接的判断。
同时，殊值关注的是2009年4月海口会议精神，最高院印发了《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》，《纪要》对适用的不良债权转让适用范围、案件受理、诉权等方面作出了规定，但从该项规定很难确认，股份制商业银行进行不良债权转让时是否也适用该《纪要》。
这样的结论兹事体大，因为从司法实践而言，纪要的司法审判精神对案件裁判的影响是深远的。
（二）不良资产结构性交易存在的问题及风险不良资产结构性交易的一般路径是：商业银行作为不良资产转让方，对其不良资产组建成一个资产包，资产管理公司作为受让方，按照买卖双方商定的转让价格进行交易。
在买卖双方签署转让合同时，双方还需签署委托清收的委托协议，由受让方资产管理公司委托转让方商业银行对资产包进行清收。
商业银行按照委托协议确定的价款将受托清收的现金支付给资产管理公司，资产管理公司收到价款后，即完成该结构性交易。
农村信用社(农商银行)不良 资产尽职处置管理暂行办法
为促进不良资产尽职处置工作开展，根据银监会《不良金融资产处置尽职指引》的要求，结合全省农村信用社资产管理处置工作实际，省联社制定了《省农村信用社不良资产尽职处置管理暂行办法》（以下简称《办法》），现印发给你们，并提出以下要求，请一并贯彻执行。
一、提高认识，明确不良资产尽职处置工作要求尽职处置是强化不良资产工作人员责任意识，确保资产管理工作连续性，有效推动清收处置工作的重要举措。
各地要充分认识做好尽职处置工作的重要意义，加强对《办法》的学习，提高思想认识，明确工作要求，切实抓好落实。
要加强尽职处置工作的组织领导，办事处、市联社要把贯彻落实《办法》作为当前不良资产管理处置的重要工作来抓，层层落实工作责任，积极稳妥地做好尽职处置工作。
省联社将把尽职处置工作纳入对各级班子，尤其是县级联社（含农村合作银行，下同）主要负责人的考核。
今后，对于县级联社前任班子发放形成的不良贷款，新任班子到任后一年内，未按照《办法》的相关要求进行有效管理、尽职处置的，将视同新形成不良贷款进行责任追究。
二、强化落实，全面做好不良资产尽职处置工作年底前，各地要按照《办法》的要求，对自身不良资产尽职处置工作开展情况进行自查，各办事处、市联社要督导县级联社全面组织做好尽职处置工作。
要建立尽职处置工作责任制，县级联社主要负责人对组织做好全辖尽职处置工作负主要管理责任，并对不良资产工作人员的不尽职行为负次要责任。
要根据《办法》的相关要求，组织制定符合当地实际的分类管理处置实施办法，全面落实不良资产管理责任人和清收处置责任人。
对小额不良资产，要加大责任追究力度，督促指导贷款责任人尽职履行管理和清收处置工作职责。
对大额不良资产，要实行严格的项目负责制，逐笔（户）落实项目负责人，并把责任落实到每个工作环节和每个工作人员，做到责任到位、任务到人。
对于新增不良贷款，要在形成不良后一个月内，确定清收处置责任人，并经过集体研究决策后制定切实可行的清收处置预案，及时启动处置工作程序。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施【摘要】商业银行法律风险是指由法律法规、合同条款等法律因素导致的可能损失或风险。
它对商业银行的经营活动和风险管理具有重要影响。
商业银行法律风险的主要来源包括法律法规的变化、合同履行风险等。
常见的法律风险类型有合规风险、合同法律风险等。
这些风险可能导致商业银行的信用风险、市场风险等风险。
为了控制法律风险，商业银行需要建立完善的内部控制体系和法律合规制度，加强法律风险管理意识，并与监管机构保持密切沟通合作。
法律风险管理也面临挑战，如法律环境复杂、监管要求繁琐等。
商业银行应加强法律风险管理意识，建立完善的法律风险管理体系，加强与监管机构的沟通合作，以确保稳健的运营和可持续发展。
【关键词】商业银行、法律风险、控制措施、管理意识、风险来源、风险类型、风险影响、挑战、监管机构、沟通合作、法律风险管理体系1. 引言1.1 商业银行法律风险的定义商业银行法律风险是指商业银行在运营过程中可能面临的与法律有关的风险。
这些风险包括但不限于合同纠纷、诉讼风险、合规风险等。
商业银行作为金融机构，其业务涉及到大量的金融法律法规，一旦违反相关法规，就会面临法律风险。
商业银行在日常经营中可能因为员工操作不当、内控不完善、市场变动等原因而触发法律风险，给银行带来经济损失甚至声誉受损的风险。
商业银行法律风险的定义需要明确指出，商业银行在风险管理中不能忽视与法律有关的风险，要加强对法律风险的认识和控制。
只有做好法律风险的预防和控制工作，商业银行才能更好地保障自身利益，避免不必要的法律纠纷，确保稳健经营。
商业银行法律风险的定义对于银行风险管理至关重要，是银行风险管理中不可或缺的一环。
1.2 商业银行法律风险的重要性商业银行作为金融机构，在经营活动中难免会涉及到大量的法律事务，如贷款、信用卡、保险等业务，这些业务的展开都需要严格遵守相关的法律法规，否则就会面临巨大的法律风险。
如果商业银行对法律风险缺乏足够的重视，就有可能触犯法律，承担起意想不到的法律责任。
不良资产处置风险及防范措施
不良资产处置风险及防范措施概述
不良资产处置风险主要包括以下几个方面：
1. 法律风险：不良资产处置涉及到相关法律法规和政策，如物权法、担保法、企业破产法等，如果处置过程中违反了相关法律法规，可能会面临法律责任和诉讼风险。
2. 信用风险：不良资产的债权方在处置过程中可能面临债务人违约、抵质押物不足值或抵质押物无法变现等风险。
3. 操作风险：不良资产的处置涉及到评估、拍卖、清算等多个环节，每个环节都有可能出现操作失误或管理不善的风险。
4. 市场风险：不良资产的处置价格受到市场供求关系、经济周期、行业趋势等因素的影响，可能会出现处置价格低于预期的情况。
为了防范上述风险，可以采取以下措施：
1. 完善法律框架和政策规定：政府和有关部门应不断完善相关法律法规和政策，为不良资产的处置提供更加明确的法律和政策支持。
2. 严格尽职调查：债权方在处置不良资产前应对债务人和抵质押物进行严格的尽职调查，充分了解债务人的还款能力和抵质押物的价值及变现能力。
3. 加强内部控制和管理：债权方应建立健全的内部控制体系，规范
不良资产的评估、拍卖、清算等环节的操作流程，降低操作风险。
4. 充分市场调研和定价：债权方应对市场进行充分调研，合理定价，避免因价格不合理导致处置失败。
5. 多元化处置方式：债权方可以根据实际情况采取多元化的处置方式，如债务重组、打包出售、资产证券化等，以降低单一处置方式的风险。
6. 借助专业机构的力量：债权方可以聘请专业的评估机构、律师事务所、拍卖公司等机构，借助其专业知识和经验，降低处置风险。
催收行业的法律风险与合规风险
催收行业的法律风险与合规风险在金融领域，催收行业扮演着重要的角色，通过追讨逾期债务来维护金融秩序和保护债权人的利益。
然而，催收行业也面临着一系列的法律风险和合规风险。
本文将探讨催收行业的法律风险和合规风险，并分析应对策略。
一、法律风险1. 催收行为合法性风险催收行业面临的首要风险是催收行为的合法性。
在催收过程中，部分催收公司可能会采用激烈的手段来追讨债务，如恐吓、滋扰、暴力催收等，这些行为可能触犯相关法律法规，涉及侵权、刑事犯罪等问题。
催收公司应当严格遵守法律规定，确保催收行为的合法性。
2. 个人信息保护风险在催收过程中，催收公司需要获取债务人的个人信息，如姓名、身份证号码、联系方式等。
然而，个人信息的处理和使用涉及到个人隐私保护和数据安全等法律问题。
催收公司需要确保个人信息的合法获取和妥善处理，避免出现信息泄露和滥用的风险。
3. 法律监管风险催收行业受到多个法律法规的监管，如《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等。
如果催收公司违反相关法律法规，将面临罚款、停业整顿、吊销执照等处罚。
催收公司应加强对法律法规的了解和遵守，建立合规制度，确保催收行为的规范性和合法性。
二、合规风险1. 内部合规风险催收行业需要建立健全的内部合规制度，明确员工行为准则和规范，避免公司内部违规行为的发生。
此外，催收公司还需要加强内部培训，提高员工的法律意识和合规意识，确保员工能够依法从事催收工作。
2. 外部合规风险催收行业还需要与外部合作伙伴（如律师事务所、法务咨询公司）合作，确保与债务人之间的催收行为符合法律法规的要求。
同时，催收公司还需要及时关注相关法律法规的变化，调整和优化催收策略，以确保合规性。
3. 风险评估与控制催收公司应建立完善的风险评估和控制机制，对债务人进行风险评估，判断其催收难度和可能的法律风险。
同时，催收公司还需要制定相应的催收策略，通过合法手段追讨债务，降低法律风险和合规风险。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施
商业银行法律风险是指由于法律制度不完善、法律法规变化不确定、法律合同纠纷等因素而导致的风险。
法律风险对商业银行的经营活动和资产负债表都有潜在的负面影响。
商业银行必须采取有效的措施来控制法律风险。
商业银行应当建立健全的法律合规管理体系，包括完善的内部控制制度、法律合规管理岗位和责任分工、法律合规培训和教育等。
商业银行还应当设立专门的法律合规部门，负责监督、管理和报告法律风险。
商业银行在合同签订和履行过程中应注重风险控制，合理分析合同内容和条款，确保合同合法、有效，并具备可执行性。
商业银行还应把握市场变化和法律法规变化，及时调整合同条款，以保证合同的有效性和合规性。
商业银行还应加强对客户风险的评估和管理。
在业务开展过程中，商业银行应严格遵守法律法规，确保获得合法收入，同时也要防范客户的违法行为。
商业银行还应加强对担保权利的评估和管理，确保担保合法有效，以减少风险。
商业银行还应加强与监管机构的沟通与合作，密切关注法律法规变化和监管政策，及时调整业务和内控制度，以确保符合监管要求和法律合规。
商业银行还应注重法律风险的监测和预警。
商业银行应建立科学的风险监测和预警机制，及时发现并评估法律风险，做到早发现、早预警、早处理。
商业银行面临的法律风险不容忽视，商业银行必须建立健全的法律合规管理体系，并采取措施加强对法律风险的控制。
只有如此，商业银行才能够在激烈的市场竞争中健康、稳定地发展。
清收过程中风险防范措施
清收过程中风险防范措施清收过程是指针对逾期债务进行催收和清偿的过程。
在清收过程中，会存在一定的风险，需要采取相应的防范措施。
以下是清收过程中常见的风险以及相应的防范措施。
1.法律风险：清收过程中可能涉及到法律纠纷，如借款人不承认欠款、提起诉讼等。
为了防范法律风险，需要采取以下措施：-在借款合同中明确约定还款责任和逾期违约责任，增加借款人的违约成本。
-建立完善的合规制度和流程，确保清收行为符合法律法规的要求。
-预先与律师建立合作关系，及时寻求法律援助，协助处理法律纠纷。
2.逾期债务风险：清收过程中，借款人存在逾期不还的风险。
为了减少逾期风险，需要采取以下措施：-加强借款评估和审查，确保借款人还款能力充足。
-提供多样化的还款方式，方便借款人按时还款。
-加强借款人的信用风险管理，及时发现潜在风险。
-在逾期开始后，及时催收还款，避免逾期债务持续扩大。
-对于高风险借款人，可以采取提前清收措施，以避免损失进一步扩大。
3.政策风险：清收过程中可能受到政策调整的影响，如相关政策规定变化、法律制度变化等。
为了减少政策风险，需要采取以下措施：-关注金融监管政策的动态变化，及时了解相关政策的调整情况。
-加强内部风险管理，确保清收行为符合政策要求。
4.心理风险：在清收过程中，借款人可能产生不安、恐慌等负面情绪，从而采取极端行为。
-采用温和而恢复秩序的沟通方式，减少借款人的焦虑情绪。
-加强与借款人的沟通，理解其困境并提供合理的解决方案。
-遵循催收纪律，确保催收行为合规并尊重借款人合法权益。
-在清收过程中，注重借款人的隐私保护，避免个人信息泄露。
综上所述，清收过程中存在一定的风险，但通过合理的风险防范措施，可以降低风险带来的损失。
因此，清收机构应根据实际情况，制定相应的清收策略和风险管理措施，并不断完善和调整，以保障清收过程的顺利进行。
不良资产处置的六大类风险与部分指标介绍
不良资产处置的六大类风险与部分指标介绍从某种意义上，银行就是经营风险的金融机构，风险管理是银行永恒的话题。
不良资产则是银行经营的附属物，不良资产不一定因风险管理欠缺而产生，但风险管理欠缺一定会加大不良资产的损失，从而影响银行整体经营状况。
不良资产主要是指不良贷款，包括逾期贷款(到期限未还的)、呆滞贷款(逾期两年以上的)和呆账贷款(需核销却收不回)，其他还包括房地产等不动产组合。
不良资产处置的六大类风险不良资产处置面临的主要风险有以下六大类，分别是信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、流动性风险和声誉风险。
1.信用风险信用风险是指借款人或交易对手未能或不愿意按照与银行事先约定的处置方案、还款计划履行偿债义务等行为而造成银行不良资产损失的风险。
常见的信用风险监管指标：1.不良贷款率和不良资产率•不良贷款率＝不良贷款余额/各项贷款余额•不良资产率＝不良信用风险资产/信用风险资产×100%•不良贷款期末重组率＝期末重组不良贷款/期末不良贷款•逾期90天以上贷款与不良贷款比率＝逾期 90天以上贷款/不良贷款•不良贷款处置回收率=(本年不良贷款处置回收现金、以物抵债、其他)/本年不良贷款处置额•不良贷款偏离度＝外部审计后不良贷款率－外部审计前不良贷款率•新发放贷款不良率＝(本年新发放贷款中形成不良贷款的部分＋处置不良贷款的部分)/本年累计新增贷款•当年新形成不良贷款率=(当年形成的不良贷款＋不良贷款处置部分)/年度贷款平均余额2.贷款迁徙率正常贷款迁徙率：不良贷款迁徙率：3.贷款拨备率和拨备覆盖率•贷款拨备率＝贷款损失准备/各项贷款余额•拨备覆盖率＝贷款损失准备/不良贷款余额4.单一集团客户授信集中度•单一集团客户授信集中度＝最大一家集团客户授信总额/资本净额×100%•单一客户贷款集中度=最大一家客户贷款总额/资本净额×100%5.全数关联度全数关联度=全数关联方授信总额/资本净额×100%2.市场风险市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而造成银行不良资产损失的风险。
关于商业银行法律风险及其控制措施
关于商业银行法律风险及其控制措施商业银行作为金融机构，在业务运作中面临各种法律风险。
法律风险是指在商业银行开展业务活动过程中，因为法律法规不完善或者不合理，导致出现的非合法行为或者纠纷，给银行业务及声誉带来的潜在风险。
下面将重点分析商业银行法律风险的主要类型，以及相应的控制措施。
一、商业银行法律风险的类型（一）合同风险：商业银行与客户签订各类合同是日常运营的一项重要活动，包括贷款合同、储蓄存款合同、外汇合同等。
合同风险主要指当两方签订合同后，若一方不履行合同义务，或者合同条款存在歧义导致争议，会给另一方带来经济损失甚至法律纠纷。
（二）信用风险：商业银行的业务往往涉及信用关系，如发放贷款和担保等。
信用风险主要指借款人无力偿还贷款，或者担保人无力履行担保责任，给银行带来损失。
（三）合规风险：商业银行需要遵守相应的法律、法规和制度，否则可能面临行政处罚、经济赔偿或声誉损失等合规风险。
合规风险主要包括反洗钱风险、反恐怖融资风险等。
（四）法律监管风险：商业银行需要按照监管机构的规定操作，否则可能面临严重的法律后果。
法律监管风险主要包括违反银行监管规定、泄露客户隐私信息等。
（五）诉讼风险：商业银行可能因为合同纠纷、金融诈骗、公司治理等因素，面临各类法律诉讼。
诉讼风险主要指商业银行被诉讼或诉讼涉及的损失及后续影响。
为了控制商业银行法律风险，保障自身合法权益和客户利益，商业银行需要采取一系列措施进行风险防范和控制。
（一）合同管理控制：商业银行应建立健全合同管理制度，明确合同审查、签订、履行和纠纷解决等流程和权限，严格按照合同约定执行，以减少合同纠纷的发生。
（二）风险评估和审查：商业银行应建立完善的风险管理体系，对不同业务类型的法律风险进行评估和审查，及时发现和防范风险点。
（三）合规风险控制：商业银行应加强内部合规管理，建立内部合规控制机制，确保业务活动符合法律法规的要求，避免合规风险。
（四）法律监管合规体系：商业银行需要严格按照监管规定操作，制定合规操作流程和制度，指定专人负责监管及法律风险管理，并与监管机构保持密切的沟通和合作。
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农村商业银行不良资产处置及
商账催收法律风险
随着我国经济运行转型期、产业结构调整期，从过去的依靠投资、出口拉动经济的高速粗放期逐步转变为以改革、创新为主导的新常态下的经济发展模式。
在新常态的背景下，一些长期依赖要素投入促进发展的行业、企业生产经营出现困难、财务状况每况愈下、偿债意愿明显下降，银行业风险管理和不良资产处置面临新的压力和挑战，另外从2013年开始互联网金融进入高速发展阶段，一定程度上给商业银行转型带来了更大的压力，利率市场化、经营互联网化等课题摆在了银行面前。
面对经济新常态，如何破解难题、化解风险，用改革创新的思路做好不良资产处置工作，是亟待研究解决的重大课题。
第一部分：农村商业银行不良资产处置的整体思路
1、不良资产处置认识上的误区
1）视不良资产为洪水猛兽
2）不良资产处置就是不良资产出表
3）不良资产处置就是催收管理
4）不良资产处置就是贷后管理的事
2、不良资产处置的基本思路法律规制
3、以银行/市场为主导的日常处置法律规制
第二部分：不良资产处置的传统方法和创新方法
1.不良资产处置的基础规范及一般监管规范
1）不良贷款及不良资产分类法律制度
2）不良资产处置的一般监管规范
2.不良资产处置的核心规范包括：
1）损失抵补型制度规范
2）风险缓释型制度规范
1.资产置换
2.债务重组
3.债转股
4.不良资产出资、出售
5.不良资产证券化
6.以政府干预为主导的危急处置法律规制
3、配置于问题银行处置：
4、配置于其他机构处置：
1.新常态下农村商业银行信贷风险压力与日俱增
2.实现担保物权的法律风险
3.后顺位物权与优先物权实现的风险
4.《民事诉讼法解释》第363条规定：
5.“同一财产上设立多个担保物权，登记在先的担保物权尚未实现的，不影响后顺位的担保物
权人向人民法院申请实现担保物权”
6.物保与人保并存偿还顺位的风险
7.《民事诉讼法解释》第365条：
✓“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人对实现担保物权的顺序有约定，实现担保物权的申请违反该约定的，人民法院裁定不予受理
8.租赁权与抵押权冲突对债权实现的影响
9.夫妻共有财产抵押的信贷风险
10.借新还旧案例
11.借新还旧的合法性认定
12.中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》(2000年9月25日)第9条规定：
✓贷款到期（含展期后到期）后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款
✓最高法《担保法解释》第39条：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定
13.协议处置的法律风险防范
1.流质条款风险管控
2.抵（质）押变卖真空陷阱的风险防范
14.担保物解押后至转让给第三人名下前，担保物为“真空”状态
15.存在被其他债权人“抢”查封或者抵(质)押登记的情形
✓银行、债务人、抵(质)押人及受让第三人签订四方协议
✓同意担保物转让予第三人名下前，担保物一直处于抵(质)押状态，待担保物权属转让至第三人名下后
✓再办理解押手续，做到担保物带押转让的“无缝连接”
16.拍卖处置的风险形式
17.拍卖处置的管理风险
18.拍卖处置的道德风险
19.拍卖处置的法律风险
20.法院诉讼风险管理
21.如何防范查封陷阱
22.不良资产转让的风险处置
23.不良资产批量转让的风险管控
24《金融企业不良资产批量转让管理办法》第3条的规定
✓批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产(10户/项以上)进行组包
✓定向转让给资产管理公司的行为
25.不良资产证券化操作技术
26.不良资产单户转让的风险管控
✓个人贷款只能通过单户或在10户/项以内非批量方式转让
27.股权质押公示－股份有限公司股权质押登记
✓1.上市公司股票质押登记
✓2.非上市公司股票质押登记
28.不良资产处置及商账催收法律风险
✓企业骗贷如何通过法律解决
✓法律诉讼如何实施
29.直接催收的风险管控
✓1.诉讼时效风险管控
✓2.注意催收的方式
✓3.催收主体的问题
✓4.超过诉讼时效的补救措施
第四部分：诉讼时效风险管理
1、邮寄送达有没有中断效力
2、亲属代签收催款通知书算不算中断
3、送达时义务人不配合怎么办
4、时效届满后的补救措施
1）案例分析
✓讨论问题1－这样的亡羊补牢有效吗
2）案例分析
✓讨论问题2－还款账户上划款算数吗
3）案例分析
✓讨论问题3－自作多情管用吗
4）案例分析
✓讨论问题4：债权偷梁换柱方法有效吗
5）案例分析
✓讨论问题5－这样的一劳永逸靠谱吗
6）案例分析
第五部分：不良债权高效催收的方法和技巧
1、不良资产的催收方法与措施
2、处理担保公司不良的方法与措施
3、催收成功率随逾期时间递减
4、催收主体的问题
第六部分：非诉手段高效催收的成功案例
方法一：提前处置，快速反应
案例分析
方法二：借助他行，消化风险
案例分析
方法三：区分情况，分类处理
案例分析
方法四：代位追偿，实现债权
案例分析
方法五：银行协商，互助合作
案例分析
方法六：多方动员，借力清收
案例分析
方法七：特别程序，快速清收
案例分析
第七部分：不良资产管理的标本兼治之道，其他银行成功案例
1、个贷业务风险管理的基本思路
2、小微企业信贷调查技术
3、小贷业务风险形式与风险识别
4、农村商业银行小微贷“十不借”
5、贷中审查中须关注的十个风险点
6、小微企业贷款风险贷中审查的12个关注点
第八部分：新形势下，如何给员工鼓舞士气
农商银行必须非常重视不良贷款的清收重组工作，特别是一些新增不良贷款以及近几年来的老不良的清收重组工作，而对表外不良贷款的清收工作重视程度还远远不够。
由于各家银行组织架构设置及不良贷款清收责任主体的不同，对小微表外不良贷款的如何有效清收不得章法，成效较差，甚至出现一些机构表外不良贷款处于无人管理的状态。
1、不要简单的将表外不良贷款全部分配给所有条线的员工来实施清收，
2、要想方设法保住诉讼时效，
3、原则上建议表外不良贷款由专人来清收，这个专人可以由客户经理或资产保全人员来担任，这
样就能对表外不良贷款有很好的及时的掌握。
4、对所有表外不良贷款进行点对点查询工作，一般情况下小微贷款有一定的生命周期，
5、对于一些机构表外老不良特别多的，一定要清收时对借款人进行分类，从难易程度出发。
6、对于一些表外不良贷款每年均有一定程度在偿还贷款的，一定要加强跟踪和关注，防止情况恶化。
7、在表外不良贷款清收时，清收人员一定要调整好心态，做好打硬仗的准备，一般贷款进行表外阶段，处理难度就相对较大，一定要注意控制好节奏。