小额贷款公司贷款管理制度

贷款管理制度

为了防范金融风险，确保公司资金安全、稳健、高效运行，根据《陕西省小额贷款公司试点管理办法》及当地金融业有关规定，特制定本制度：

一、贷款政策界定

(一)额度、投向

1、同一借款人贷款额度一般在150万元(含)以下，即不超过资本金的5％；

2、90％的资金投放于小企业和个体工商户。

(二) 本公司股东不得借款。

(三) 贷款利率

1、最高利率月息20‰。；

2、最低利率月息18‰；

二、贷款对象条件

(一)贷款对象：企业法人(尤其是微小企业)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。

(二)基本条件：借款人应具备生产有场地、产品有销路、经营有效益，恪守信用等基本条件，具体具备以下条件：

l、经工商部门年检的营业执照(必备资料)；

2、经技术监督部门年检的组织机构代码证；

3、经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；

4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；

5、企业章程和验资报告；

6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；

7、负债清单及情况说明；

8、有必要提供的其他材料。

三、贷款三查制度

(一)贷前调查

1、贷前调查的基本内容

(1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、

现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经

营管理能力。

(6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2、贷前调查的程序和方法

一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（总经理与信贷员）共同完成。

3、调查结论

经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

(二)贷中审查

l、审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

根据本公司实际，贷款审查工作由会计与出纳完成。

2、贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按董事会规定的贷款审批权限逐级进行审批，决定贷与不贷、贷多贷少、贷款期限和利率。

公司贷款审批权限如下：

总经理：50万元以下，含50万元；

执行董事：50万元以上，100万元以下，含100万元；

董事长：100万元以上，150万元以下，含150万元；

审贷会：150万元以上（审贷会成员：董事长、董事、总经理）。

(三)贷后检查

1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2、贷后检查的主要内容：

(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3、贷后管理

(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发送还贷书面通知。

(2)贷款逾期要向借款人每月发送书面催款通知，并取得回执。

(3)贷款逾期三个月以内，要研究制定处置贷款的方案及采取的必要措施，贷款逾

期三个月以上，要向借款人实施依法清收。

四、贷款分类与拨备

(一)信贷资产分类方法

参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，本公司将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为

不良信贷资产。

(二)五级分类的定义

1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时

足额偿还。

2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿

还债务产生不利影响的因素。

3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿

还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较

大损失。

5、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债

务仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(三)五级分类的目的意义

1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。

2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从

而加强信贷管理。

3、为提取损失准备提供依据，并建立损失类贷款全额拨备制度，确保资产损失准

备金充足率始终保持在100％以上，全面覆盖风险。

(四)五级分类的时效

按照人民银行的要求规定，五级分类工作采取“按季认定，实时调整”的原则，及时进行五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化情况。

(五)五级分类的内部职责分工

l、信贷风险部负责按照《五级分类的定义》对贷款进行五级分类的初步认定核实

工作。

2、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。

3、贷审会负责对五级分类结果的审批。

4、财会部部负责呆账准备金的提取和管理。

(六)五级分类初步认定的资料依据