☆小额贷款公司管理制度大全
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
某小额贷款有限责任公司
基本制度
信 贷管 理 基本 制 度
第一章 第一条 总 则
为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质
量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则， 是制定
各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷
2
某小额贷款有限责任公司
基本制度
第八条
实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、
信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量 的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信” 的原则。 第九条 实行审贷分离制度。 审贷分离是指在办理信贷业务过程中， 将调查、 审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行 各环节相互制约、相互监督的机制。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对 客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级， 对 客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途 等方面进行全面的调查分析， 写出调查报告并签署意见， 报送贷款审查部门审查。 信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受 理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法 性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料， 进 行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主 要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况 是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是 否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷 款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限， 对 是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批 失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民 代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。 贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员 一名，负责组织召开贷审会会议。
1
某小额贷款有限责任公司
基本制度
7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比 率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性 现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以 上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本 金比率不得低于 30%，建设资金来源落实可靠。 （3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信 用。 （三） 严格准入过程： 公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、 调查与分析、 审查与评估、 评级与授信、 贷审与审批五个环节进行， 不得逆程序、 少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理” 原 则，严格按照权限办理。
款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 第五条 第六条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的பைடு நூலகம்门。 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。 坚持 “三农”
为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章 第七条 基本制度 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、
准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。
3
某小额贷款有限责任公司
基本制度
贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没 有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。 （2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。 （3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署 明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由， 并对所签意见负责。 （4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票 否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投 票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要 的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会 会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请 外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、
基本制度
信 贷管 理 基本 制 度
第一章 第一条 总 则
为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质
量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则， 是制定
各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷
2
某小额贷款有限责任公司
基本制度
第八条
实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、
信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量 的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信” 的原则。 第九条 实行审贷分离制度。 审贷分离是指在办理信贷业务过程中， 将调查、 审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行 各环节相互制约、相互监督的机制。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对 客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级， 对 客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途 等方面进行全面的调查分析， 写出调查报告并签署意见， 报送贷款审查部门审查。 信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受 理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法 性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料， 进 行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主 要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况 是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是 否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷 款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限， 对 是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批 失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民 代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。 贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员 一名，负责组织召开贷审会会议。
1
某小额贷款有限责任公司
基本制度
7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比 率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性 现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以 上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本 金比率不得低于 30%，建设资金来源落实可靠。 （3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信 用。 （三） 严格准入过程： 公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、 调查与分析、 审查与评估、 评级与授信、 贷审与审批五个环节进行， 不得逆程序、 少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理” 原 则，严格按照权限办理。
款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 第五条 第六条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的பைடு நூலகம்门。 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。 坚持 “三农”
为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章 第七条 基本制度 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、
准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。
3
某小额贷款有限责任公司
基本制度
贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没 有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。 （2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。 （3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署 明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由， 并对所签意见负责。 （4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票 否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投 票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要 的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会 会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请 外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、