个人保险核保规则
核保管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为加强核保管理，确保保险业务健康发展，维护保险消费者的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》及有关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于保险公司、保险代理机构、保险经纪机构以及保险公估机构（以下简称“核保机构”）在核保过程中应遵循的原则、程序和要求。
第三条核保机构应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：核保活动必须遵守国家法律法规和保险监管政策。
（二）公平公正原则：核保活动应当公平、公正，不得歧视投保人。
（三）风险可控原则：核保活动应当确保保险业务风险可控，保障保险公司的偿付能力。
（四）客户至上原则：核保活动应当以维护保险消费者合法权益为宗旨。
第四条核保机构应当建立健全核保管理制度，明确核保职责，规范核保流程，提高核保效率。
第二章核保机构与人员第五条核保机构应当具备以下条件：（一）取得保险业务许可证，具有合法经营资格。
（二）拥有专门的核保部门或人员，配备必要的专业设备。
（三）具备完善的核保管理制度和操作规程。
（四）具有健全的内控制度，确保核保活动合规、透明。
第六条核保人员应当具备以下条件：（一）具有大学本科及以上学历，相关专业背景。
（二）熟悉保险法律法规、核保业务知识和操作流程。
（三）具备良好的职业道德和业务素质。
（四）通过保险监管部门组织的核保专业资格考试。
第三章核保流程第七条核保流程包括以下步骤：（一）投保申请：投保人填写投保单，提交相关证明材料。
（二）核保受理：核保机构对投保申请进行初步审核，决定是否受理。
（三）风险评估：核保人员对投保申请进行风险评估，包括健康风险、职业风险、道德风险等。
（四）核保决策：核保人员根据风险评估结果，提出核保意见。
（五）核保审批：核保机构对核保意见进行审批，确定核保结果。
（六）核保通知：核保机构将核保结果通知投保人。
第八条核保人员应当对以下内容进行详细审查：（一）投保人身份证明。
（二）被保险人身份证明。
（三）投保单内容。
（四）投保人提供的其他证明材料。
个险核保基础知识及实务要求
补充告知
补充告知提交核保的要求
补充告知是指保险合同成立后，因客户在投保时告知事项不全或不真实,
经投保人申请,对合同要约内容进行补充、更正的业务行为。因此，凡拟 告知内容是保单生效后发生的，均无需作补充告知。 有风险型险种、有投保人责任险种、短期健康险提交人工核保。 定是否进一步提供补充资料、填写相关问卷或进行体检。
18－25岁 26－45岁
46－50岁 51－60岁
》＝61岁
15 8
5
8 5
3
10 5
5
15 10
5
高额件投保规则
3、为鼓励高级工薪人群投保，在提供其职业、职务证明资料 （如有效工作证件或劳动合同）的情况下，各分公司最高核 保权限人可依据其职业及职务评估其最低年收入，在符合 《累计净风险保额/年收入倍数关系表》及分公司核保权限 范围内，可以免除《高保额财务问卷》以外的其他财务资料， 核保人员应在业务处理系统核保意见栏中对此情况给予记录 说明。 4、对于被保人告知年收入不足以支持其保额时，核保人员可 评估其资产额度 资产的评估方法如表：
复效核保
需要核保处理的复效件
（二）核保处理的原则 3．新保时为次标准体，需补收失效期间的加费，此加费标准 仍与新保时相同。对于某些可治愈性的体检指标（如超重、 血脂高等），如复效时确已好转，可按照新的体检结果重新 评点；但是对于不可治愈性的指标（如高血压、高血糖等）， 即使复效时指标好转，也仍应按照原标准评点。 4．复效时有严重异常告知或体检发现严重问题，不符合新单 承保条件者，可作不同意复效处理。 5．复效核保结论与原核保结论不同，自复效之日起执行复效 核保决定。
高额件投保规则
资产名称 银行存单 资产评估方法 起存时间距投保日期半年以上的，全额计入资产；半年以内的，定期按 照60％计入资产，活期不计入。 国债以100％计入；企业债券最高以60％为限 按照买入价格计入资产，贷款剩余额度一律计入负资产 按新车购置价每年折旧20％计算剩余价值后计入资产 以市值的20％为限 生效日距本次投保5年以内的有效保单，既往趸交保费之和的60％计入 资产；超过5年的不计入资产 企业净利润乘以客户股权份额计入资产，企业贷款计入负资产 固定收益债券 个人房产 个人拥有的车辆 收藏品或贵重珠宝 既往趸交的保费 私人企业 股票基金等有价债券 按照当前市值的60％计入资产
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版摘要：一、保险核保的定义与意义二、保险核保的内容与过程三、保险核保的原则与分类四、保险核保的作用与价值五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容正文：一、保险核保的定义与意义保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
保险核保是保险公司识别和评估风险的重要手段，对保证保险公司的经营安全和稳定具有重要意义。
二、保险核保的内容与过程保险核保的内容包括对被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭背景等方面进行评估。
保险核保的过程通常包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等环节。
通过这些环节，保险公司可以确定是否承保以及承保的条件。
三、保险核保的原则与分类保险核保遵循公平、合理、稳定和可持续等原则。
根据风险的不同，保险核保可分为人寿保险核保、健康保险核保、财产保险核保等类别。
四、保险核保的作用与价值保险核保的作用主要体现在以下几个方面：1.保障保险公司的经营安全。
通过对被保险人的风险评估，保险公司可以避免承保高风险的保险标的，从而降低经营风险。
2.维护保险市场的稳定。
保险核保有助于保险公司识别和防范道德风险，保障保险市场的健康发展。
3.提高保险产品的竞争力。
通过精细化风险评估，保险公司可以开发出更具针对性和竞争力的保险产品。
4.为被保险人提供更好的服务。
保险核保有助于保险公司了解被保险人的风险状况，从而为被保险人提供更加个性化和优质的服务。
五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册是对保险核保业务的规范和指导，主要包括以下内容：1.保险核保的法律依据和监管要求。
2.保险核保的原则和基本流程。
3.保险核保的内容和方法，包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等。
4.保险核保的注意事项，如信息保密、数据真实性和风险防范等。
5.保险核保的案例分析，以实际案例为例，对保险核保的应用进行详细解析。
核保规则简介2012
年龄（周岁）
0-35
36-40
重疾 41-45 46-49 50-55 ≥56
第17页
>40
>30 >20 >10 体检
重疾限额
• 0- 2周岁：累计重疾危险保额最高30万元 • 3-17周岁：累计重疾危险保额最高50万元 • ≥ 18周岁：累计重疾危险保额最高150万元
第18页
（二）、普通客户生调规则
人员方可获得授权，被授权人员需要有电子签名备案。
高绩优人员在开展生调作业的过程中，应严格遵守公司规章制度，
认真履行生调职责，严格评估客户的健康风险及非健康风险，避免道 德风险和逆选择风险。
分公司运营管理部负责对高绩优人员生调质量进行监控和评估，对
不能按照要求开展生调作业的，应取消其生调权限。
第24页核保人员识别。核保人员审阅投保书影像，如发现上述标记，应核对绩
优人员名单，确认符合要求的，执行绩优人员核保规则。
第22页
四、绩优人员差异化核保规则
（四）核保作业要求：
3、陪检要求：
绩优人员名下客户需要体检时，可由绩优人员陪同客户
体检，并在体检报告书中的“陪检人员”处签名确认。
绩优人员在履行陪检职责时应恪守职业道德，确保体检
险种类型 新标准
寿险
重疾 残疾人 （寿险+重疾+意外） 保障型寿险+意外
第19页
＞150万
＞100万 ＞50万 ＞100万
四、绩优人员差异化核保规则
（一）绩优人员：
连续12个月达到各渠道绩优考核标准；
13个月保单继续率不低于90%；
本年度及上一年度，无违规、违法或被客户投诉等
人身保险的核保处理以及注意事项
人身保险的核保处理以及注意事项保险核保是保险公司在投保人提交保险申请后进行的风险评估和承保决策过程。
本文将详细介绍保险核保的流程和核保要点，包括核保资料准备、核保审查、风险评估、承保决策等环节，以帮助读者更好地理解保险核保的过程和原则。
一、保险核保的定义和意义1.1 保险核保的定义：保险核保是指保险公司在接收投保人的保险申请后，对申请人的个人或财产风险进行评估，并根据评估结果决定是否承保以及承保条件和保费金额的过程。
1.2 保险核保的意义：保险核保是保险公司保证风险管理和风险控制的重要环节，通过核保过程，保险公司可以合理评估风险，制定相应的承保策略，确保公司的利益最大化并保证合理的保险赔付。
二、保险核保的流程2.1 核保资料准备：投保人需要提供相关的保险申请资料，包括个人信息、财产状况、健康状况等。
同时，保险代理人或经纪人也需要收集和整理相关的资料，准备核保所需的文件和报告。
2.2 核保审查：保险公司的核保人员会对投保人提交的申请资料进行审核和审查。
核保人员将检查资料的真实性、完整性以及是否符合公司的承保政策和标准。
2.3 风险评估：核保人员会对投保人的个人或财产风险进行评估。
评估的内容包括投保人的职业、健康状况、家庭状况、财产价值等。
通过风险评估，核保人员可以判断投保人的风险水平和承保风险的可接受程度。
2.4 核保决策：根据核保审查和风险评估的结果，核保人员将做出相应的承保决策。
决策结果可能包括承保、拒保、附加条件或额外保费等。
三、保险核保的要点3.1 申请资料的真实性和完整性：投保人在填写保险申请表时应提供真实、准确、完整的信息，不得隐瞒或歪曲事实。
保险公司会对资料进行严格核查，如发现虚假信息可能导致保单无效或保险赔付的拒绝。
3.2 风险评估的准确性和全面性：核保人员在进行风险评估时需要全面、客观地评估投保人的风险情况。
评估过程中应依据可靠的数据和标准，避免主观臆断和片面判断。
3.3 承保决策的公平性和合理性：核保人员在做出承保决策时应遵循公平、合理、透明的原则，不得歧视或不当地拒保。
核保的基本流程
核保的基本流程一、信息收集。
这就像是一场信息大冒险。
保险公司得知道投保人的好多好多事儿呢。
比如说年龄，年龄可是个很重要的因素哦。
就像不同年龄段的人喜欢不同的玩具一样，不同年龄的投保人风险也不一样。
年轻人可能活力满满，但是有时候会比较莽撞；老年人呢，经验丰富，可身体也许会有些小毛病。
还有性别也不能忽略呀，有些疾病在男性或者女性中更容易出现呢。
职业也超级关键，一个每天坐在办公室吹空调的白领，和一个在高空中作业的建筑工人，面临的危险那可差太多啦。
保险公司得像个小侦探一样，把这些信息都收集起来，这就是核保流程的第一步啦。
二、风险评估。
收集完信息，就开始评估风险啦。
这就像是给投保人的风险状况打分。
如果一个人身体倍儿棒，又有着规律的生活习惯，不抽烟不喝酒，每天还运动，那他的风险分数可能就比较低。
但是如果这个人整天熬夜，吃垃圾食品，还不爱运动，那他的风险可能就高一些啦。
保险公司要根据收集到的所有信息，用自己的小算法算出这个风险值。
这个过程有点像在猜一个神秘的数字，得小心翼翼又充满智慧呢。
三、健康告知审核。
健康告知可是核保里很重要的一趴哦。
投保人要诚实地告诉保险公司自己的健康状况。
保险公司呢，就会像个严格的老师批改作业一样，仔仔细细地审核。
比如说投保人说自己有高血压，保险公司就得琢磨琢磨，这个高血压是轻微的呢，还是比较严重的，是已经控制得很好了，还是老是忽高忽低。
如果投保人隐瞒了自己的健康问题，就像在玩捉迷藏的时候躲在一个不应该躲的地方，被发现了可就不好玩啦，以后可能还会有麻烦呢。
四、保额确定。
这一步就像是在分配蛋糕一样。
根据前面的风险评估和健康告知审核结果，保险公司要确定给投保人多少保额。
如果风险低，那可能就能得到比较大的一块“蛋糕”，也就是比较高的保额。
要是风险高一点呢，保额可能就会相应地低一些。
这也是为了保证公平公正嘛，不能让风险高的人和风险低的人得到一样的待遇，那样对风险低的人可就不公平啦。
五、核保决定。
人保车险人工核保的流程和注意事项
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个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版（最新版）目录一、什么是保险核保二、保险核保的重要性三、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容四、保险核保的分类五、保险核保的流程六、保险核保的影响因素七、保险核保的常见问题及解答正文一、什么是保险核保保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
简单来说，就是保险公司对投保人提出的保险申请进行审核，评估被保险人的风险程度，从而决定是否接受承保，以及承保的条件和保费等。
二、保险核保的重要性保险核保对于保险公司来说至关重要，因为它可以帮助保险公司了解被保险人的风险状况，从而确保保险公司的资金安全。
同时，保险核保还有助于保障被保险人的利益，因为保险公司在核保过程中会对保险申请进行严格审查，确保投保信息真实有效。
三、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册主要包括以下内容：1.核保的基本原则：保险公司在核保过程中应遵循公平、公正、公开的原则，确保核保结果客观、真实、准确。
2.核保的分类：根据被保险人的风险状况，核保可以分为标准体核保、优选体核保、次标准体核保和拒保等。
3.核保的流程：保险公司在核保过程中应进行充分的调查、评估和分析，确保核保结果准确无误。
4.核保的影响因素：保险公司在核保过程中需要考虑的因素包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭病史等。
5.核保的常见问题及解答：针对被保险人在核保过程中可能遇到的问题，手册提供了详细的解答。
四、保险核保的分类保险核保主要分为以下几类：1.标准体核保：被保险人符合保险公司的承保标准，无需额外加费或附加条件。
2.优选体核保：被保险人风险程度较低，保险公司会给予一定的保费优惠。
3.次标准体核保：被保险人风险程度较高，保险公司会要求加费或附加条件承保。
4.拒保：被保险人风险程度过高，保险公司拒绝承保。
五、保险核保的流程保险核保的流程主要包括以下几个步骤：1.接收投保申请：保险公司接收到被保险人的投保申请后，会对申请材料进行审核。
PICC个险核保规则简版
PICC个险核保规则简版一、投保人信息要求：1.投保人必须是中国公民或合法居民。
2.投保人必须具备完全民事行为能力。
二、被保险人信息要求：1.被保险人必须是年满一周岁至七十周岁的中国公民。
2.被保险人必须是健康状态良好，并无重大疾病或遗传性疾病。
3.对于一些特定险种，被保险人可能需要通过健康告知或体检来确定是否符合投保条件。
三、保险金额要求：1.根据不同的险种和投保人的需求，保险公司设定了一定的保额范围，投保人可以根据自身需求选择适当的保额。
2.一般情况下，保险公司对高额保额可能要求更多的核保资料和健康告知或体检。
四、健康告知要求：1.投保人在投保时需要如实告知与保险事项相关的个人健康状况，包括过去的疾病史、手术史、家族病史等信息。
2.如果投保人故意隐瞒或提供虚假信息，保险公司有权拒绝承保或解除保险合同。
3.对于一些特定险种或高额保额的保单，可能需要通过体检来确认投保人的健康状况。
五、保险费用要求：1.投保人需要根据所投保险种和保额支付相应的保险费用。
2.保险公司根据投保人的年龄、性别、职业等因素来确定保险费率。
六、保险期限要求：1.投保人可以根据自己的需求选择保险期限，通常有一年期、两年期、五年期等不同选择。
2.投保人可以在保险期限到期前申请续保，继续享受保险保障，但需要支付相应的续保费用。
七、核保流程：1.投保人填写投保申请书，并提供所需的个人信息和相关资料。
2.投保人承诺如实告知个人健康状况，并签署保险合同。
3.保险公司根据投保人提供的资料和健康告知来评估风险，并决定是否接受投保。
4.如果需要，保险公司可能要求投保人进行进一步的健康告知或体检。
5.核保结果分为接受、加费、除外责任、拒绝承保等不同情况，保险公司将以书面形式告知投保人核保结果。
以上是PICC个险核保规则的简版介绍，具体的核保规则可能因险种和保险公司而有所不同，投保人在投保时应仔细阅读保险条款和投保须知，了解相关规则和要求。
保险公司核保标准
保险公司核保标准保险公司核保是指对投保人提出的保险申请进行审核、评估和决策的过程，是保险公司对风险的管控和保障责任的履行。
核保标准是保险公司在核保过程中所遵循的一系列规定和要求，其目的是为了保证保险公司在承保风险时能够实现风险的可控和保险责任的可履行。
首先，在核保标准中，保险公司会对投保人的个人信息和职业信息进行审核。
个人信息的真实性和完整性是核保的重点之一，包括姓名、年龄、身体状况等。
此外，职业信息也是核保的重点内容，因为不同职业的风险程度不同，保险公司需要根据投保人的职业来确定是否接受承保以及相应的保费标准。
其次，保险公司在核保标准中还会对投保人的健康状况进行评估。
投保人的健康状况是保险公司确定保险责任和保费的重要依据。
通常情况下，保险公司会要求投保人进行健康体检，以获取详细的健康信息。
在核保过程中，保险公司会根据投保人的健康状况来确定是否承保以及相应的保费水平。
此外，保险公司还会对投保人的保险需求和保险金额进行评估。
投保人的保险需求和保险金额是核保的重要考量因素，保险公司需要确保投保人所购买的保险产品能够满足其实际需求，并且保险金额与风险相匹配。
在核保标准中，保险公司会根据投保人的保险需求和保险金额来确定是否承保以及相应的保费水平。
最后，在核保标准中，保险公司还会对投保人的保险申请进行综合评估。
综合评估是核保的最后一道关，保险公司会将投保人的个人信息、健康状况、保险需求等因素进行综合考量，以确定是否承保以及最终的保费水平。
总的来说，保险公司核保标准是保险公司在核保过程中所遵循的一系列规定和要求，其目的是为了保证保险公司在承保风险时能够实现风险的可控和保险责任的可履行。
在核保标准中，保险公司会对投保人的个人信息、健康状况、保险需求和保险金额进行综合评估，以确定是否承保以及相应的保费水平。
通过严格执行核保标准，保险公司能够有效管理风险，保障保险责任的履行，实现保险业务的可持续发展。
个人保险核保规则
销售B、C类地区只能销 售计划六（含）以下的 保险计划
详见短期医疗险销售 组合比例表
≤计划六
同主险 0-60周岁， 可以续保到65周岁 最低10元/天， 且为10元/天的整数倍 最高150元/天
≤累计年交保费的1% ≤80元/天
a类及b类 最高投保计划三
a类 拒保 b类 最高50元/天
产品组合应作为一个整体 对待。附加险必须满足该 产品组合的整体含义，才 能附加。产品组合中的附 加险不能附加在组外的主 险上。
现售产品组合（6款）康 宁（A款）组合、康宁两 全组合、和谐组合、金色 朝阳少儿定期组合、保宝 一家亲组合、意外险定额 保险组合
一般核保规则（投保的条件5）
第五节 期交万能型产品的投保规则
三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保 险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡 养或者扶养关系证明）。
四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核 是否接受。
一般核保规则（投保的条件2）
第二节 限额
（一）除期交万能险外各个险种每单投保不设最低保险金额限制。期交 万能险最低保险金额需符合相关监管规定。
核保评估的要求
一般核保规则（投保的条件1）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系
一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人 对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。
１、填写《超权限业务审核会签表》。 ２、配合再保险公司进一步收集客户资料。
核保规则
核保规则一、投保对象首次投保时年龄在出生满30天至65周岁，身体健康，能正常工作或正常生活的自然人，可作为被保险人。
续保最高可到85周岁。
二、保险期间保险期间为一年，可续保。
三、保险金额1.每一被保险人限投保本保险一份。
2.每一保险期间每一被保险人癌症医疗保险金额，由投保人、保险人约定，但以人民币30万元为上限，但下列情形特别约定：—对首次投保时51周岁及以上被保险人，每一保险期间癌症医疗保险金额以10万元为上限；—对复星集团内部50周岁及以下的员工及其家属（配偶、子女、自己及配偶父母、兄弟姐妹）被保险人，首次投保时每一保险期间癌症医疗保险金额以50万元为上限。
每一被保险人终生赔付限额，为每一保险期间癌症医疗保险金额的5倍。
3.典型承保方案：保障方案一保障方案二保障方案三保险金额人民币100,000元人民币200,000元人民币300,000元分项赔付限额—靶向疗法保险金额的50% 保险金额的50% 保险金额的50% —中医疗法保险金额的10% 保险金额的10% 保险金额的10%终身赔付限额人民币500,000元人民币1,000,000元人民币1,500,000元保险金额200元/住院日400元/住院日600元/住院日四、等待期90天，上年投保人员连续续保时无等待期。
五、医疗核保投保时对被保险人进行个人健康告知，若其中任一问题回答为“是”，则不予承保。
六、保全及续保1.在保险期间内或续保时申请增加癌症医疗保险金额的，需重新提交被保险人个人健康告知，且增加保险金额后在等待期内发生保险事故的，增加保险金额无效，退换相应保险费。
对于已出险的被保险人，不接受保险期间内或续保时增加保险金额的变更申请。
2.投保人申请续保时，保险人不以被保险人医疗健康状况为依据进行续保保险费率调整，仅按适用年龄的标准保险费率续保，保证接受续保。
七、费率折扣1.为家庭投保，被保险人2人，费率95%折；3人及以上的，费率90%折。
保险承保的核保流程和注意事项
保险承保的核保流程和注意事项概述在投保人购买保险后，保险公司需要通过核保流程对投保人进行评估，确定其是否符合投保条件，并决定是否承保。
本文将详细介绍保险承保的核保流程和注意事项。
一、核保流程1. 申请阶段在投保人填写保险申请表后，将其提交给保险公司。
保险公司会对申请表进行初步审核，确定投保人是否符合基本条件。
2. 信息收集保险公司会要求投保人提供详细的个人信息，包括个人身份、家庭背景、财务状况等。
此外，还需要提供与保险相关的证件和文件，如身份证、结婚证等。
3. 风险评估在核保过程中，保险公司会对投保人的风险承受能力进行评估。
这包括分析投保人的健康状况、职业风险、个人习惯等因素，以及评估投保人所购买保险的风险程度。
4. 甄别与审批核保人员会根据投保人的个人信息和风险评估结果，进行进一步的甄别和审批。
他们会根据公司的规定，判断是否承保以及承保的额度和条款。
5. 承保通知核保人员会向投保人发出承保通知，说明保险公司对投保人的决定。
如果投保人被承保，还会提供保险合同以及缴费信息等。
二、注意事项1. 提供准确信息投保人在填写保险申请表时，应提供准确、完整的个人信息。
如有故意隐瞒或提供虚假信息，可能导致保险合同无效或理赔受阻。
2. 了解保险产品在购买保险之前，投保人应事先了解所购买的保险产品的具体条款和保险责任。
这有助于避免在核保阶段出现不必要的纠纷。
3. 健康状况真实保险公司在核保过程中会重点关注投保人的健康状况。
投保人应如实告知自己的健康状况，并提供相关的体检报告和医疗证明。
如果在核保后发现投保人故意隐瞒或提供虚假的健康信息，可能导致保险合同无效。
4. 保费支付核保通过后，投保人需要按时缴纳保费。
未按时缴费可能导致保险合同效力失效。
5. 合同条款确认投保人在获得保险合同后，应仔细阅读合同条款，了解自己的权益和责任。
如有任何疑问或不满意的地方，可以与保险公司进行沟通，协商解决。
结语保险承保的核保流程是保险公司为了确认投保人的符合条件以及评估风险而采取的一系列操作。
核保的基本流程
核保的基本流程核保的那些事儿。
核保呀，就像是一个特别的审查过程。
一、什么是核保呢？简单来说呀，核保就是保险公司对咱们投保人的各种情况进行审核。
这就好比你要去参加一个超级有趣的派对，但是门口有个严格的保安，他得看看你符不符合入场的条件。
保险公司的核保员就是这个保安啦。
他们要审查咱们的年龄、身体状况、职业等好多好多方面的信息。
比如说，你要是想给你的爱车买保险，保险公司就得看看你车的情况，你开车的技术怎么样（当然是从一些数据和信息里去判断啦），还有你开车的频率之类的。
如果是给人买保险呢，那就得看看这个人健不健康，有没有什么不良嗜好。
二、信息收集。
那这个审核的第一步呢，就是收集信息。
这就像是保安要你出示身份证一样。
咱们投保人就得把自己的基本信息都告诉保险公司。
这个信息可全乎了，像咱们的年龄呀，性别呀，职业类别呀，健康状况呀，家族病史呀等等。
健康状况这里面又包含了好多呢，比如说有没有生过什么大病，有没有定期体检，体检结果咋样。
职业类别也很重要哦，你要是一个坐办公室的白领，和你要是一个经常在高空中作业的建筑工人，那风险可不一样呢。
保险公司收集这些信息的方式也有很多种，有的是通过咱们填写的投保单，有的可能还会要求咱们去做个体检，或者提供一些医院的病历资料之类的。
三、风险评估。
信息收集好了之后呢，就到了风险评估这一步。
这就好比保安在心里盘算你到底有没有可能在派对上捣乱。
保险公司会根据收集到的信息，去判断这个投保人的风险程度。
如果是个年轻人，身体倍儿棒，也没有什么不良嗜好，那他的风险相对就比较低。
但如果是一个年龄比较大，又有一些慢性疾病的人，那风险可能就比较高啦。
保险公司有自己的一套评估体系，就像有个打分表一样。
他们会根据不同的因素给你打分，然后算出你的风险等级。
这个风险等级可是很关键的哦，它直接决定了保险公司愿不愿意接受你的投保，还有如果接受的话，要收你多少保费呢。
四、决定承保。
风险评估完了之后呢，就是最后的决定承保啦。
核保的基本内容
核保的基本内容
核保是指保险公司在接受保险申请人的保险申请后，对申请人的个人信息、健康状况、职业、家庭状况等进行审核，以确定是否接受保险申请，以及保险费率的确定。
核保是保险公司的重要工作之一，也是保险合同成立的前提条件之一。
核保的基本内容包括以下几个方面：
一、个人信息审核
保险公司在核保过程中，首先要对申请人的个人信息进行审核，包括姓名、身份证号码、联系方式等。
这是为了确保申请人的身份真实可靠，以便后续的核保工作能够顺利进行。
二、健康状况审核
保险公司在核保过程中，还要对申请人的健康状况进行审核。
这是因为保险公司需要了解申请人的健康状况，以便确定保险费率和保险责任范围。
如果申请人有严重的疾病或健康问题，保险公司可能会拒绝接受保险申请，或者要求申请人支付更高的保险费率。
三、职业审核
保险公司在核保过程中，还要对申请人的职业进行审核。
这是因为不同职业的风险程度不同，保险公司需要根据申请人的职业确定保险费率和保险责任范围。
例如，从事高风险职业的人，如建筑工人、
矿工等，保险费率通常会比从事低风险职业的人更高。
四、家庭状况审核
保险公司在核保过程中，还要对申请人的家庭状况进行审核。
这是因为家庭状况也会影响保险费率和保险责任范围。
例如，已婚人士通常比单身人士享有更低的保险费率，因为已婚人士通常有更稳定的收入和更健康的生活方式。
核保是保险公司的重要工作之一，它能够帮助保险公司了解申请人的个人信息、健康状况、职业、家庭状况等，以便确定保险费率和保险责任范围。
对于申请人来说，了解核保的基本内容，可以帮助他们更好地理解保险合同，以及保险公司的审核流程。
保险行业详细工作保险核保员的核保原则与流程
保险行业详细工作保险核保员的核保原则与流程在保险行业中，保险核保员扮演着至关重要的角色。
他们负责审核和评估保险申请，决定是否批准保单或拒绝申请。
核保员必须遵循严格的核保原则与流程，以确保风险评估的准确性和保险公司的利益。
一、核保原则1. 保险合同合法性原则：核保员必须根据国家法律法规和保险公司制定的政策来判断保险合同的合法性。
他们需要验证投保人的身份信息、财务情况以及保险目的的真实性。
2. 风险可控原则：核保员需要评估被保险人的风险情况，包括年龄、职业、健康状况等，并根据这些因素来决定是否批准保单以及保险费率的确定。
3. 公平原则：核保员应遵循公平原则，不歧视投保人或被保险人的个人特征，不因性别、种族、宗教等因素而对其做出偏见性的评估。
4. 保险公司风险控制原则：核保员必须在合理的范围内控制保险公司的风险。
他们需要考虑保险公司的资金实力、市场竞争力以及整体风险承受能力，确保保险公司的利益最大化。
二、核保流程1. 申请收集与初步审核：核保员会收集投保人的个人信息、职业情况、健康状况等，并在申请表中进行初步审核。
他们会验证所提供信息的真实性，并与投保人进行必要的沟通和补充信息。
2. 风险评估与订价：核保员会根据收集到的信息对被保险人的风险进行评估，并根据评估结果来确定保险费率。
他们会考虑被保险人的健康、年龄、职业等因素来确定风险等级和费率档次。
3. 决策与批准：核保员根据风险评估的结果和保险公司的政策准则，决定是否批准保单。
如果某些条件不符合保险公司的要求，核保员可能会要求投保人做额外的检查或提供更多的证明材料。
4. 保单签发与通知：如果保单被核准，核保员会签发保单并通知投保人或代理人。
核保员需要仔细核对保单的条款与内容，确保保单的准确性和合法性。
5. 售后服务与调查：核保员不仅负责保单的批准，还要进行售后服务和索赔调查。
他们需要与保险代理人、理赔人员等协同合作，处理客户的问题和投诉，并确保索赔事宜的顺利进行。
保险公司的核保规则
保险公司的核保规则
保险公司的核保规则是指保险公司在出具保单之前对投保人或被保险人的风险进行评估和审核的规则。
核保规则主要包括以下方面：
1. 健康状况：保险公司会对投保人的健康状况进行评估，包括身体状况、患有的疾病、家族病史等。
一般而言，健康状况较好的投保人可以获得更优惠的保险条件。
2. 年龄：保险公司通常对不同年龄段的投保人设定不同的保险条件。
较高年龄段的投保人可能需要支付更高的保险费或面临更严格的核保审核。
3. 职业和工作状况：某些危险职业或从事高风险工作的人员可能需要额外的保费或面临更严格的核保审核。
例如，飞行员、潜水员、挖掘机操作员等。
4. 驾驶记录：保险公司对投保人的驾驶记录进行审查，有些公司可能会要求投保人提供驾驶记录、犯罪记录等。
5. 投保金额和保险期限：保险公司一般会对较大额度的保险和较长期限的保险进行更严格的核保审核。
6. 投保人信用情况：保险公司可能会对投保人的信用情况进行评估，包括个人征信记录、信用卡还款记录等。
值得注意的是，不同的保险公司可能有不同的核保规则，因此投保人在选择保险公司时需要了解并遵守相应的核保规则。
个人健康保险的核保程序
个人健康保险的核保程序
个人健康保险，又称医疗保险，是一项重要的社会保障工具，也是获得医疗报销的捷径，能有效提高投保人的生活品质。
同时，由于投保人体检情况的不确定性，为了有效降低预期风险，保险公司需要对投保人进行预审，即核保程序。
核保程序，首先需要确认投保人的身份信息、年龄、行业、职业、体检情况、家族病史以及投保范围等；其次，需要审查投保人是否满足保险公司定义的有效投保对象；再次，对投保人的体检结果进行评估，判断投保人的投保状况；最后，通过风险管理综合评定方式，根据投保人的情况，给出投保建议以及承保价格。
针对投保人的具体情况，核保程序还可以进行更细致的斟酌。
比如，投保人的既往体检发现了一些特殊病情，此时，保险公司会进一步核实投保人的体检报告，确定其情况是否重要程度超出正常状况；此外，如果投保人有家族史，或者投保范围较大，保险公司还需要进一步核查，确定投保人是否符合其定义的有效投保对象。
由此可见，核保程序不仅具有重要的社会作用，也是对投保人责任的双重调整，保障双方权益。
最重要的是，经过准确且规范的核保，才能保证投保人获得较高的权益保障，从而有效增加健康保险的投保额度。
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（2009年7月版） 年 月版） 月版
业管客服部
内容
新版核保规则框架与内容 总结新旧核保规则的变化
核保规则框架与内容（ 核保规则框架与内容（二）
第一章 基本概念
第一节 险种 第二节 风险保额
明确规则中涉及的概念
第二章
一般核保规则
针对产品类型的普遍规则
附件 险种列表
个险规则列表 银行保险产品及资金型产 品规则列表
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 投保人与被保险人的关系须为： 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。 三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保 被保险人与身故受益人之间的关系须为： 险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡 养或者扶养关系证明）。 四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核 对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的： 是否接受。
投保的条件
核保收集资料的要求
核保评估的要求
一般核保规则（核保评估的要求 ） 一般核保规则（核保评估的要求1）
核保评估（ ） 第九节 核保评估（1）
职业核保规定（ 职业核保规定 0类职业拒保） 1、投保主附寿险 寿险，5、6类职业加费 寿险 2、年金险 年金险不做，如有意外责任，5、6类职业不得投保。 年金险 3、投保短期医疗险 短期医疗险，医疗1类职业标准体，2类职业加费。 短期医疗险 4、投保意外险 意外险，按职业类别收费。 意外险 5、投保豁免险 豁免险，1类职业标准体。 豁免险 6、投保银保产品和资金型险种 银保产品和资金型险种，有普通意外责任的险种，5、6类职业限额 银保产品和资金型险种 或不得投保；无普通意外责任的险种不受职业类别限制。
一般核保规则（投保的条件 ） 一般核保规则（投保的条件2）
第二节 限额
（一）除期交万能险外各个险种每单投保不设最低保险金额 最低保险金额限制。期 最低保险金额 交万能险最低保险金额需符合相关监管规定。
（二）累计重大疾病风险保额最高限额： 累计重大疾病风险保额最高限额： 累计重大疾病风险保额最高限额 成人≤80万；未成年人≤30万
投保的条件
核保收集资料的要求
核保评估的要求
一般核保规则（核保收集资料的要求1 一般核保规则（核保收集资料的要求1）
第六节 体检核保规则
体检种类： 体检种类： 达标体检、抽样体检、根据客户告知异常或既往阳性资料，由核保下发的体检 达标体检标准 （一）投保寿险或重疾险（保额、年龄、体检项目表） （二）投保短期医疗险（与年龄、险种有关） （三）人保寿险畅享人生年金保险（分红型）特殊体检规则 体检的通知： 体检的通知：保险营销员将核保员下发的体检通知函转交客户，同时保险营销 员有通知客户体检并代为预约的责任。 体检时限： 体检时限：体检必须在体检通知书签发后的15日内完成，体检问题件逾期未完 成者作撤销投保申请和退费处理。 体检结果有效期： 体检结果有效期：体检后以标准件承保的客户，如在6个月内新申请投保体检 内容相同者可免体检。客户提交的既往体检报告若体检内容一致核保员可以视 情况决定是否接受。公司不接受客户自己提交的晚于投保日期的体检报告。
一般核保规则（核保收集资料的要求 ） 一般核保规则（核保收集资料的要求3）
第八节 契调核保规则
新单达标件： 新单达标件：在本公司投保累积人身险风险保额≥100万元 新单交查件： 新单交查件：指未达到必查件标准，但有某些问题需要通过 生存调查进一步明确的投保件，由核保人决定是否进行生存 调查。 新单抽样件： 新单抽样件：为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生， 需要针对新单进行一般核保规则（核保收集资料的要求2）
第七节 财务核保规则
投保高额保单的要求及所需财务资料 （一）投保寿险、重疾险、意外险：（累计保额与财务资料表） （二）投保意外险： 职业等级、年收入与意外险最高保额的关系 （三）投保银保产品和资金型产品：累计银保意外险风险保额≥人民币500万 元 其他要求： 其他要求： 财务资料有效性时效为1年。 一般情况下，年缴保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入） 的20％。
三、反洗钱法相关要求： 反洗钱法相关要求：
一般核保规则（核保评估的要求 ） 一般核保规则（核保评估的要求3）
第十一节 分保规则
一、公司现行分保标准： （一）公司目前不执行常规分保。 （二）当单个客户累计人身险保额超过600万元，投保单承保后由省 600万元 600万元 级分公司业务管理部门及时提供相关保单号码，通过总公司业务管 理部向精算部报备 报备。 报备 （三）当单个客户累计人身险保额超过1000万元，需要临时分保 1000万元 临时分保： 1000万元 临时分保 １、填写《超权限业务审核会签表》。 ２、配合再保险公司进一步收集客户资料。
一般核保规则框架与内容（ 一般核保规则框架与内容（3）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系 第二节 限额 第三节 特殊人群投保规定 第四节 投保附加合同的核保规定 第五节 期交万能型产品的投保规则 第六节 体检核保规则 第七节 财务核保规则 第八节 契调核保规则 第九节 核保评估 第十节 其他核保规定 第十一节 分保规则
●
中国人民人寿保险
股份有限公司个人保险核保规则险种列表.xls 股份有限公司个人保险核保规则险种列表.xls
产品组合应作为一个整体 对待。附加险必须满足该 产品组合的整体含义，才 能附加。产品组合中的附 加险不能附加在组外的主 险上。 现售产品组合（6款）康 宁（A款）组合、康宁两 全组合、和谐组合、金色 朝阳少儿定期组合、保宝 一家亲组合、意外险定额 保险组合
一般核保规则（核保评估的要求 ） 一般核保规则（核保评估的要求1）
核保评估（ ） 第九节 核保评估（2）
弱体核保规定 1、寿险和重疾险：EM<50% 标准体，EM>150% 定期寿险和重大疾病保险拒保， 寿险和重疾险： 标准体，EM>150% EM>200% 终身寿险拒保。 2、投保人豁免保险费定期寿险不做条件承保决定，EM≤50%标准体，EM>50%拒保。 、投保人豁免保险费定期寿险 豁免保险费定期寿险不做条件承保决定，EM≤50%标准体，EM>50%拒保。 3、无寿险责任的年金险不做条件承保决定，患有严重疾病的被保险人不得投保。 、无寿险责任的年金险 年金险不做条件承保决定，患有严重疾病的被保险人不得投保。 有寿险责任的年金险按照寿险评估。 4、短期医疗险按重大疾病评点：EM<30%标准体，30%≤EM≤100%按EM值加费，局限 短期医疗险按重大疾病评点：EM<30%标准体，30%≤EM≤100%按EM值加费，局限 性的疾病做责任免除，EM＞100%拒保。 性的疾病做责任免除，EM＞100%拒保。 5、意外险不做加费条件承保决定，EM>200%拒保。对于投保前存在的残疾，可以通 意外险不做加费条件承保决定，EM>200%拒保。对于投保前存在的残疾，可以通 过附加责任免除特别约定来实现风险控制。 6、银行保险和资金型产品不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业 银行保险和资金型产品不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业 告知为“ 告知为“是”的：有普通意外责任的，不得投保；无普通意外责任的，由核保人决 定是否可以承保。
一般核保规则框架与内容（ 一般核保规则框架与内容（2）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系 第二节 限额 第三节 特殊人群投保规定 第四节 投保附加合同的核保规定 第五节 期交万能型产品的投保规则 第六节 体检核保规则 第七节 财务核保规则 第八节 契调核保规则 第九节 核保评估 第十节 其他核保规定 第十一节 分保规则
一般核保规则（核保评估的要求 ） 一般核保规则（核保评估的要求2）
第十节 其他核保规定
一、保险单生效日的规定：保险合同生效后，生效日以投保单签 保险单生效日的规定： 署日的次日为准。不允许保险单回溯。
二、高额件： 高额件： 概念：本次投保人身险保险金额超过100万的投保单为高额 （一）概念 件。 高额件的收费规定： （二）高额件的收费规定：必须先完成投保手续，经本公司核保同 意承保后方可收取首期保险费。
一般核保规则（投保的条件 ） 一般核保规则（投保的条件4）
第四节 投保附加合同的核保规定
附加险保险期间不得超过对应主险的保险期间 保险期间。 保险期间 附加险缴费方式 缴费方式须与主险一致。 缴费方式 附加险的交费年期不得超过对应主险的交费年期。 主险为趸交方式的不得附加短期附加险。 若附加合同包含投保人豁免保险费定期寿险 豁免保险费定期寿险，则该 豁免保险费定期寿险 合同所有主、附加险必须同时选择投保人豁免保险 费定期寿险； 主险为趸交或保险期间为一年的险种不得附加投保 人豁免保险费定期寿险。 险种之间的附加规则： 附加险与对应主险基本保额的比例： 产品组合： 产品组合：
一般核保规则（投保的条件 ） 一般核保规则（投保的条件5）
第五节 期交万能型产品的投保规则
同一投保人、同一被保险人投保本险种，只能投保一份 只能投保一份; 只能投保一份 保费要求： 保费要求 关于基本保险费的规定：成年人、未成年 保额要求： 保额要求： 最低基本保额与保费的关系 最高基本保险费：成年人、未成年人 未成年人投保特别规定： 未成年人投保特别规定： 监管限额、不适用《未成年人投保特别约定声明书》 人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）投保保额限额表： 人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）投保保额限额表： 成年人最高保额与期交保费的关系
（三）每张投保单的最低保费 最低保费期缴500元、趸缴1000元，个别险种例外， 最低保费 详见险种列表。
一般核保规则（投保的条件 ） 一般核保规则（投保的条件3）
第三节 特殊人群投保规定
一、未成年人投保规定 根据保监会发【2002】34号文的规定，北京、上海、广州及深圳的未成年人最高 累计身故保额为10 万元，其余地区仍为5万元。 父母为未成年子女投保含死亡责任的保险，累计人身险风险保额以50万元为限。 17岁）、退休人士 退休人士、 二、家庭主妇、18-25周岁的全日制在校生、未成年人（28天 - 17岁）、退休人士、 家庭主妇、18-25周岁的全日制在校生、未成年人（28天 周岁的全日制在校生 待业者及特殊职业从业人员投保规定 （一）投保个人长期险：限额 （二）投保短期医疗险：限档 三、怀孕妇女投保规定 怀孕7个月（28周）以上者：需延期至产后2个月（8周）再投保。 怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用医疗保险A/B款；附加住院 收入保障保险 四、非本地区居民投保规定 投保人及被保险人必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于宾馆、 招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。