VISA信用风险与欺诈风险
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• • • • • 伪造卡片 目标为高价商品或现金 欺诈行为不易被发现 通常由机警的商店人员识破 高 度 有 组 织 犯 罪集 团
伪 卡 防 范
• 商店教育 • 通报系统 • 以高刑罚吓阻
冒 用 卡 号
• 常见于电话订购及邮购 • 资料取得渠道
• • • • 商 店 勾 结 /刷 卡 帐 单 银行内部人员 持卡人疏忽 电脑产生
授权系统
• 主要的风险控管工具 • 籍由客户种类、交易形态、交易 次数及来控管风险 • 增进顾客服务品质及鼓励消费 • 平衡风险的成本
授权系统控管内容
• 11种 交 易 形 态 • 交易金额
•发卡行限额 •通知限额
• 4 种持 卡 人 风 险 等 级
卡 片 认 证 值 (CVV)
• 用以防止/减低更改磁条讯息的欺 诈风险 • 所有发卡行及收单行皆被要求必 须 能 传 送 或 接 收 POS Entry Mode 90 • 收单行风险
欺诈的预防
- 被 盗 /丢 失卡 片
• 发卡行
•授权告警 •持卡人及早挂失 •系统立即冻结
• 收单行
•降低免授权限额 • 安 装 POS •商户培训
持卡人未收到卡片
• 定义：卡片在送给真正持卡人中 途被截丐被冒用 • 特征：
•真正持卡人尚未签名 •被冒用期较长
• 调查方向
• • • • 内部人员 邮务人员 运送人员 其它
商户欺诈分析服务
• • • • 提供个别市场的欺诈案件趋势 找出高风险商户群 提供跨收单行讯息 填写问卷
收单行欺诈防范评量
• 每 一 季 、 VISA 会 根 据 每 一 收 单 行 过去一季的欺诈案件比例，对收 单 行 进 行 评 量。 目 的 在 于 使 收 单 行 提 早 警 觉 商 户 管 理 的疏 忽以 防 范 更大的损失
• 原 因 码 62 拒 付 • 原 因 码 71 拒 付
持 卡 人 风 险 评 估 系 统 (CRIS)
• 交 易 评 分 系 统，用 来 预 测 可 能 的 欺 诈交易 • 可 向 发 卡 行 提 供 一 天 12 次 的警 示 报表
收单行的欺诈风险管理
• • • • 商户控管 内 险 评 估 服 务 (CRIS) 商户欺诈分析 收单行欺诈防范评量
评量方式
• 以各收单行的欺诈比例平均值为 标 准 ， 超 出 平 均 值 120%或 150%的 收单行会分别得到通知及罚款
商户控管
• 商户筛选政策及程序 • 商户合约 • 商户监控
风险评估服务
• 根据各种讯息，如黑名单、欺诈 交 易 档 案 、拒 付 、 调 单 等 资 料 ， 比 较 商 户交 易 ，协 劣 收 单 行 及 早 发 现高风险商户的服务
收单行的责任
• 对商户进行调查 • 进一步教育商户 • 将 商 户 限 额 降 为 0， 丐 必 须 安 装 “ CVV90” 的 终 端 机 • 填写问卷
欺诈的预防
-持 卡 人 未 收 到 卡 片
• 持卡人确认收到卡片后，再启劢 卡片 • 挂号信邮寄 • 授权警示 • 确认信以确认持卡人收到新卡
Hale Waihona Puke 申请书内容欺诈• 使用他人名义或伪造申请资料 ，如薪资等以误导发卡行对其 发卡 • 平 均 每 件 损 失 为 人 民 币 22,000元 • 平 均 使 用 期 为 22 天
欺诈风险管理
周晓云 日 期 : 2000年 4 月 4日
作业流程
商户 收单行
持卡人
VISA 授 权 系 统
持卡人帐单
发卡银行
欺诈类型
• • • • • • 被 盗 /丢 失 卡 片 申请者未收到的卡片 申请书内容欺诈 伪卡 冒用卡号 商店欺诈
被 盗 /丢 失 卡 片 损失特性
• 占 发 卡 行 约 50% - 60% 的 欺诈损 失 • 平 均 每 张 被 盗 / 丢 失卡的 损 失 为 人 民 币 16, 000元 • 平 均 卡 片 使 用 期 为 11天 • 欺诈 损 失 通 常发 生 在 24 小 时 内 • 卡片 常 被 再卖 给 不 法 集 团 • 有 时 持 卡 人 有勾 结
重 新 录 制 卡 片 讯 息
• • • • • • 更改磁条讯息 丏 为在 电 子 授 权 环 境 使 用 有 组 织 的 犯 罪团 体 设备新颖 无限次重录 磁条讯息与卡面资料不符
白 卡
• 需要商店勾结 • 可用于人工授权或电子授权环 境 • 集团式犯罪 • 商家短期交易额急升
全 新 制 卡
欺诈的预防
-申请书欺诈
• • • • 确认技巧 申请书发送及回收渠道 系统警示 发卡行互为联盟
伪卡种类
• • • • 更改凸字卡号 重新录制卡片讯息 白卡 完全新制卡片
更 改 凸 字 卡 号
• • • • • 传统式简单犯罪 昌 用 被 盗/丢 失 卡 的 延 伸 犯 罪工 具 简 单 肉 眼及 极 易 识 破 小规模/个人犯罪
• • • • • • 卡片安全标识 卡片黑名单 授权系统 卡 片 认 证 值 (CVV) 持 卡 人 风 险 评 估 系 统 (CRIS) 发 卡 行 欺 诈 风 险 分 析 服 务 (IFAS)
卡片安全标识
• • • • • VISA 标 识 预 印 BIN 全息激光防违飞鸽 安全标识V 签名栏
欺诈管理的方法
• 提 高 卡 片 科 技 质 量， 使 欺 诈 行 为 的 成 本及难度增加 • 及早发现 • 教 育持 卡 人 及 商 户 • 系统支持及严格操作纨律 • 联络法律系统，加重刑罚 • 联 络 各 发 卡 、收 单 银 行 ，分 享 资 讯 ， 共同打击犯罪 • 分析欺诈资料
VISA的 欺 诈 风 险
防 范 措 施
• 持卡人教育 • 商店监控
商 店 欺 诈 内 容
• • • • • • • 出售交易帐单及明细 重复刷卡 更改帐单 协迫持卡人 白 卡 /假 卡 冒用卡号 盗录磁条资料
防 范 措 施
• 谨慎筛选商户
•商店名、负责人、成立多入、经营什 么、来往银行、
• 商 户监 控
•交易量、交易金额、付款条件、抽样 检查
管理支援
• 欺 诈 案 件 的 讯 息 积 累 (报 告 和 数 据 ) • 发卡行的欺诈风险管理 • 收单行的欺诈风险管理支援
欺诈案件的通报
• 发 卡 行 及 收 单 行 通 报 欺 诈 案 件的 发生地区、商店名称、欺诈种类 及交易讯息 • 通过分析整理，提供发卡行及收 单行欺诈管理讯息
发 卡 行的 欺 诈 风 险 管理支援
伪 卡 防 范
• 商店教育 • 通报系统 • 以高刑罚吓阻
冒 用 卡 号
• 常见于电话订购及邮购 • 资料取得渠道
• • • • 商 店 勾 结 /刷 卡 帐 单 银行内部人员 持卡人疏忽 电脑产生
授权系统
• 主要的风险控管工具 • 籍由客户种类、交易形态、交易 次数及来控管风险 • 增进顾客服务品质及鼓励消费 • 平衡风险的成本
授权系统控管内容
• 11种 交 易 形 态 • 交易金额
•发卡行限额 •通知限额
• 4 种持 卡 人 风 险 等 级
卡 片 认 证 值 (CVV)
• 用以防止/减低更改磁条讯息的欺 诈风险 • 所有发卡行及收单行皆被要求必 须 能 传 送 或 接 收 POS Entry Mode 90 • 收单行风险
欺诈的预防
- 被 盗 /丢 失卡 片
• 发卡行
•授权告警 •持卡人及早挂失 •系统立即冻结
• 收单行
•降低免授权限额 • 安 装 POS •商户培训
持卡人未收到卡片
• 定义：卡片在送给真正持卡人中 途被截丐被冒用 • 特征：
•真正持卡人尚未签名 •被冒用期较长
• 调查方向
• • • • 内部人员 邮务人员 运送人员 其它
商户欺诈分析服务
• • • • 提供个别市场的欺诈案件趋势 找出高风险商户群 提供跨收单行讯息 填写问卷
收单行欺诈防范评量
• 每 一 季 、 VISA 会 根 据 每 一 收 单 行 过去一季的欺诈案件比例，对收 单 行 进 行 评 量。 目 的 在 于 使 收 单 行 提 早 警 觉 商 户 管 理 的疏 忽以 防 范 更大的损失
• 原 因 码 62 拒 付 • 原 因 码 71 拒 付
持 卡 人 风 险 评 估 系 统 (CRIS)
• 交 易 评 分 系 统，用 来 预 测 可 能 的 欺 诈交易 • 可 向 发 卡 行 提 供 一 天 12 次 的警 示 报表
收单行的欺诈风险管理
• • • • 商户控管 内 险 评 估 服 务 (CRIS) 商户欺诈分析 收单行欺诈防范评量
评量方式
• 以各收单行的欺诈比例平均值为 标 准 ， 超 出 平 均 值 120%或 150%的 收单行会分别得到通知及罚款
商户控管
• 商户筛选政策及程序 • 商户合约 • 商户监控
风险评估服务
• 根据各种讯息，如黑名单、欺诈 交 易 档 案 、拒 付 、 调 单 等 资 料 ， 比 较 商 户交 易 ，协 劣 收 单 行 及 早 发 现高风险商户的服务
收单行的责任
• 对商户进行调查 • 进一步教育商户 • 将 商 户 限 额 降 为 0， 丐 必 须 安 装 “ CVV90” 的 终 端 机 • 填写问卷
欺诈的预防
-持 卡 人 未 收 到 卡 片
• 持卡人确认收到卡片后，再启劢 卡片 • 挂号信邮寄 • 授权警示 • 确认信以确认持卡人收到新卡
Hale Waihona Puke 申请书内容欺诈• 使用他人名义或伪造申请资料 ，如薪资等以误导发卡行对其 发卡 • 平 均 每 件 损 失 为 人 民 币 22,000元 • 平 均 使 用 期 为 22 天
欺诈风险管理
周晓云 日 期 : 2000年 4 月 4日
作业流程
商户 收单行
持卡人
VISA 授 权 系 统
持卡人帐单
发卡银行
欺诈类型
• • • • • • 被 盗 /丢 失 卡 片 申请者未收到的卡片 申请书内容欺诈 伪卡 冒用卡号 商店欺诈
被 盗 /丢 失 卡 片 损失特性
• 占 发 卡 行 约 50% - 60% 的 欺诈损 失 • 平 均 每 张 被 盗 / 丢 失卡的 损 失 为 人 民 币 16, 000元 • 平 均 卡 片 使 用 期 为 11天 • 欺诈 损 失 通 常发 生 在 24 小 时 内 • 卡片 常 被 再卖 给 不 法 集 团 • 有 时 持 卡 人 有勾 结
重 新 录 制 卡 片 讯 息
• • • • • • 更改磁条讯息 丏 为在 电 子 授 权 环 境 使 用 有 组 织 的 犯 罪团 体 设备新颖 无限次重录 磁条讯息与卡面资料不符
白 卡
• 需要商店勾结 • 可用于人工授权或电子授权环 境 • 集团式犯罪 • 商家短期交易额急升
全 新 制 卡
欺诈的预防
-申请书欺诈
• • • • 确认技巧 申请书发送及回收渠道 系统警示 发卡行互为联盟
伪卡种类
• • • • 更改凸字卡号 重新录制卡片讯息 白卡 完全新制卡片
更 改 凸 字 卡 号
• • • • • 传统式简单犯罪 昌 用 被 盗/丢 失 卡 的 延 伸 犯 罪工 具 简 单 肉 眼及 极 易 识 破 小规模/个人犯罪
• • • • • • 卡片安全标识 卡片黑名单 授权系统 卡 片 认 证 值 (CVV) 持 卡 人 风 险 评 估 系 统 (CRIS) 发 卡 行 欺 诈 风 险 分 析 服 务 (IFAS)
卡片安全标识
• • • • • VISA 标 识 预 印 BIN 全息激光防违飞鸽 安全标识V 签名栏
欺诈管理的方法
• 提 高 卡 片 科 技 质 量， 使 欺 诈 行 为 的 成 本及难度增加 • 及早发现 • 教 育持 卡 人 及 商 户 • 系统支持及严格操作纨律 • 联络法律系统，加重刑罚 • 联 络 各 发 卡 、收 单 银 行 ，分 享 资 讯 ， 共同打击犯罪 • 分析欺诈资料
VISA的 欺 诈 风 险
防 范 措 施
• 持卡人教育 • 商店监控
商 店 欺 诈 内 容
• • • • • • • 出售交易帐单及明细 重复刷卡 更改帐单 协迫持卡人 白 卡 /假 卡 冒用卡号 盗录磁条资料
防 范 措 施
• 谨慎筛选商户
•商店名、负责人、成立多入、经营什 么、来往银行、
• 商 户监 控
•交易量、交易金额、付款条件、抽样 检查
管理支援
• 欺 诈 案 件 的 讯 息 积 累 (报 告 和 数 据 ) • 发卡行的欺诈风险管理 • 收单行的欺诈风险管理支援
欺诈案件的通报
• 发 卡 行 及 收 单 行 通 报 欺 诈 案 件的 发生地区、商店名称、欺诈种类 及交易讯息 • 通过分析整理，提供发卡行及收 单行欺诈管理讯息
发 卡 行的 欺 诈 风 险 管理支援