机器损坏险承保与理赔指南

——— 应对机器的性能、可用性、安全性进行分析； ——— 应分析特定机器损坏的主要触发条件可能有哪几个； ——— 机器中部件损坏的概率是多少； ——— 部件一旦损坏可能引起的后果； ——— 机器设备有否安全报警系统； ——— 机器设备对操作人员的要求； ——— 国内外类似机器设备事故案例； ——— 收集该机器详细档案资料； ——— 摸清机器损坏到什么程度、能否恢复。
断或营业额降低、毛利损失，以及为恢复正常营业而需额外支出的损失。利损险是以财产险或机损
险为基础，承保机损险附加利损险的，机损险的风险就是利损险的基本风险。
为便于比较财产主要险种的保险责任与除外责任的异同，将关键差异点列于下表：
A
B
C
D
E
建筑工程一切险
安 装 工 程 财产一切险 机损险
机损利损险
一切险
机损险的保险责任突出事故是突然的和不可预料的。 除外责任 在机损险的条款二中列出了 14 条除外责任。机损险在判别保险责任和计算赔偿费用时应一一核对除 外责任。
除外责任主要包括： · 机器设备运行必然引起的后果及易损品，条款二中(一)、(二) · 其它险种承保的责任范围，条款二中(六)、(七)、(八)、(九)、(十)、(十五) · 被保险人及代表在承保前已经知道机器设备的缺陷以及故意行为或重大过失， 条款二中(三)、(十一) · 根据法律或契约应由其它方负责的损失或费用，政府或当局规定的命令，条 款二中(四)、(十三)、(十六) · 公共设施部门引起的意外事故，战争、罢工、暴动、核裂变等，条款二中(五)、 (十二)、(十四)
总之，不了解机器设备的有关工程技术，很难深入解决机损险问题。特别对于重大标的一定要重视。
机损险在美国财产保险中属重要险种，它需要专业工程技术人员来参与，在承保时应将保险与检查
结合起来。
工程分设计、制造、运输、安装、调试、试运行和日常运行等几个阶段。其中制造、运输、安装、
调试和日常运行风险较大，因此也尤为重要，不同阶段有不同险种保险，如产品质量险、运输险等。
根据被保险人的要求，有时在机损险中扩展安装工程险条款，但这必须限于单机或少量机器的安装，
而且安装期又很短的情况。同时在保单上应指出该标的应按涉外安装工程险条款承担责任。对于大
型或成套设备的安装必须用单独涉外安装工程险保单承保为佳。
不少企业更关心事故对利润的损害。这时要求保险公司承保保险责任范围内机器损坏而导致营业中
险，寻找不合理的条款，然后予以争辩及修改。 对某些风险较大或其风险暂时还搞不清楚的项目，一定要加大免赔额措施，使损失让被保险人也分 担一部分，或者用附加条款等来提高被保险人的责任。 机损险承保最佳时期，通常机器设备或系统故障发生的概率同机器使用时间的关系呈马鞍型，大致 可分为三个阶段： A —— 刚投入使用期，由于系统尚未稳定，这段时期故障率较高。例如安装不良，
常规的中修、大修是人们预先安排的，而意外事故是突然的。中修、大修前不一定有事故，当 然也可以在发生一次小事故后进行中修、大修。我们应搞清这类机器通常运行多少时间后需进行中 修、大修，应搞清进行中修、大修约需停产多少时间？大致需花费多少费用？将这些搞清后即使有 意外事故，在赔偿时也可扣回应进行中修、大修应付的费用和停产时间。应特别防止保了机损险， 不再及时进行中修、大修而导致更大事件的发生。 怎样搞清机器在投保前就存在的缺陷 为了在投保时能很好发现机器隐患的缺陷，建议重点抓好以下几点： 重点查阅验收报告，要注意验收时已发现的问题，以及这些问题与目前事故的联系； 再查阅历次运行记录，特别在投保前后的运行记录、维修记录；
机器损坏险 机器损坏保险(Machinery Breakdown Insurance)起源于美国的锅炉和机器保险。美国一切险保单中 也将蒸汽锅炉及蒸汽机的爆炸、破裂和机器故障造成的损失作为除外责任，需要使用单独的锅炉和 机器保险单来承保。该险种至今已有 90 多年的历史，在早期工厂中锅炉爆炸事件不断发生，造成严 重的人身伤亡与财产损失。由于美国大多数州的法律要求对某些种类的机器设备进行定期的检查， 并且授权保险公司进行，于是锅炉和机器保险同规范化的检查结合在一起。保险公司在承保的保险 期内的检查费用计入保费中，一般占年保费的 30%，检查后并指出应采取的防损措施。我国机器损 坏险是专门承保各类已安装完毕并投入运行的机器因人为的、意外的原因造成的物质损失。保险标 的包括各类机器设备，特别是大型的机械设备。机器损坏保险(机损险)既可以作为财产一切险的附 加险投保，也可以以单独险种投保。为了确保生产设备的正常运转，尤其在外商独资或中外合资的 企业中投保机损险的比例很高。 特点 机损险指承保各类安装、试运行已经结束并投入正常运行的机器设备，因人为的意外的或物理性原 因造成保险财产的损失。 由于目前投保机损险的绝大部分是外商独资或中外合资企业。因此研究涉外险具有重要的意义。涉 外险有两个特点：突出除外责任和不定值保险。也即保险责任包括除外责任之外的自然灾害与一切 意外事故引起的损失。意外事故必须突然的、不可预料的和造成损失的。不定值保险指以重置价值 计算赔付。 机损险同工程技术关系 机损险同机器设备本身包括性能、结构、质量、可靠性等紧密相关，也即机损险同工程技术关系十 分密切。因此，
员 的 操 作 过 前已有缺陷
失
火灾、爆炸等
财产险的责
任等等
应注意到上表中 A、B、C 的除外责任 1—3 是 D、E 的保险责任。 机损险的保险条款 分析保险条款应突出分析保险责任、除外责任和被保险人义务。对机损险来说，凡没有列入除外责 任的风险，一旦引起事故，保险公司应承担赔偿责任。 责任范围
机损险的责任范围在保险条款的第一条中作了明确规定。在本保险有效期内，被保险的机器设备由 于保单中所列 5 项原因引起意外事故而造成的损失负责赔偿。包括设计、制造、安装、原材料和操 作的缺陷或错误；离心力引起的断裂以及超负荷、超电压、碰线、漏电、短路等等。
机损险理赔注意事项 由于工程技术问题的交叉引入，给机损险的理赔带来的困难，现提供几点参考意见。 一定要严格区分不同险种的保险责任 承保时特别应严格区别一个大企业中哪些机器设备已在正常运行，哪些还在安装调试？在理赔时针 对不同险种，使用不同保险责任来处理。特别不能用机损险保单去承保还在安装调试中的机器设备 的风险。 要注意日常磨损同意外事故的界限 意外事故必然有一个触发条件，也即有一个意外的非常规的事件。如电气系统的过电压、短路，机 械系统的异物进入，而日常磨损没有特别的事件。 意外事故引起机损性能的变化是突变、质变的；而日常磨损引起机器性能的变化是缓变或量变的。 为了获取这方面信息可查取机器设备的日常维修记录。 对于日常磨损部件都有一个计划更换期或定期替换计划，而对意外事故引发的事件其间隔通常明显 短于计划更换期。 要注意中修、大修与意外事故的界限
机损险条款还规定了十条总则，一一详细明确了保单的效力、终止、注销、合理的查验以及争议处 理等有关事项，基本上和其它险种类似。 机损险展业注意事项 了解机损险的主要特点后，不难理解以下注意事项。对我们来说关键还是搞好承保与理赔工作，具 体建议： 风险评估与附加条款 没有风险就没有保险，关键在于正确对待风险，合理的化解、转移和削弱风险。对于大型设备的承 保，建议最好邀请有关公估公司或专业技术人员进行风险评估。分析在承保过程中的各种风险因素、 触发条件、发生概率、产生的后果，该风险事件可能会引起多大的经济损害，以及如何避免、转移 或减小风险事故。一旦发生风险事故，企业的损失是无法单靠保险的理赔金额来弥补的。 此外还应指出保险人必须科学运用附加条款来对风险进行限制或转移，这也是国外保险公司的主要 手段之一。在承保之后企业的风险一旦扩大，保险人有权终止保单或商议增加保费。 机损险的事故树如下图所示，主要包括五个部份：环境、设备、人员、管理以及工艺与材料。在一 般的厂矿中设备是大量的，因此机损险的风险评估中设备的评估工作量最大。通常主要抓关键设备 和高价设备。 重视保单格式 保单是保险人与被保险人就标的承保时签订的协约，它规定了保险责任、除外责任、出险赔偿方法 以及被保险人的义务等等，具有法律效应，因此十分重要，必须重视。 尽量采用标准保单，国内各保险公司的保单对各种问题考虑得比较全面、细致，风险较小，比较科 学。 涉外企业往往喜欢用在原来国家所用的保单形式，并将它照搬过来。对这种保单必须分析它与国内 标准保单的差异之处，一条条列出，并针对该企业进行具体分析，寻找是否包含许多额外潜伏的风
机损险只承保日常运行阶段标的物出险的损失，不同阶段保险责任不能混为一谈。
在安装调试阶段之后，理论上应不存在“设计、制造、安装错误或原材料缺陷”等引起事故的因素。
如有则属“意外”或疏忽，因此大标的承保时应仔细查阅“验收报告”，并了解有无经过一定时间试
运行的考核。
机器操作人员操作错误引起的事故属理赔范围，但必须了解操作人员是否经过严格的专业培训，是
否已有一定的实践经验；另一方面应了解机器设备是否“傻瓜机”系统，是否有足够的安全保护设
施。
同其它险种的联系与差异
如上所述工程对象的不同阶段采用不同险种承保，它们既有联系又有区别。
机损险与财产险关系最为密切，经常列入财产险的附加险中。责任范围既相互除外，又相互补充。
对一套机器设备为求得全面的保险保障应同时投保这两种险种。
在验收时，设备不一定立即损坏。在投入运行后也可能由于磨损加剧，需 要一定时间才导致损坏，而在该段时期才暴露出来。 B —— 正常使用期，这段时期故障发生概率较小。 C —— 长期使用后，机器各部分慢慢老化，故障率又增加。 因此，作为保险承保来说 B 阶段为最佳。也即刚投入使用时的几个月，以及接近折旧年限时的机器 设备最好不要去承保。 新机器设备一定要在验收合格之后才可承保机损险，特别对于大系统在承保机损险之前一定要搞清 该套系统的验收结论、考机时间以及试运行记录。只有抓住了验收环节，才可以减少由于设计、制 造、安装或原材料缺陷引入的风险。 保险费率与机器寿命 机损险中机器损坏频率愈高，保险费率也应较高，可取(0.15—2.5)%中高值。机器可用寿命， 可从国家对资产规定的折旧年限中大致参考，实际使用年限通常都比表中大。在现实中由于内部部 件长时间运行后损坏同机器质量有问题或者操作不当引起机器出险有时是很难区分的，每一台机器 都有一个 MTBF(平均故障间隔时间)，实际上机损险出险概率同 MTBF 有关。价格昂贵的机器一旦出 现问题都会向保险人提出索赔。因此对机损险的保险费率绝对不能太低。在规定费率范围参考机器 折旧率或 MTBF 适当拉开。 每次事故的免赔额 建议注意以下两点： 鉴于涉外机损险的保险责任非常广泛，如无免赔额，保险公司对任何小额损失都必须赔偿。为了扣 除许多赔款数额不高，又经常发生的事件，减少不必要的麻烦，减少人力、物力的投入，提高日常 使用保养的责任性，一定要有免赔额。 免赔额也是促使被保险人共同来承担风险，因此还得要有一定数额。如值太小，会使被保险人不放 在心中，甚至造成“宁可损坏过时的机器设备，用补偿赔款来更新机器设备。” 事故时间间隔的限定