家庭财产保险
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（二）除外责任 （三）责任期限
一年期保险业务 多年期保险业务
2018/12/5
16
太平洋安居综合保险
安居综合保险分为A、B、C、D四类条款介绍 （一）A款 1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不承 保现金、金银珠宝等损失； 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的 租房费用； 3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、 脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。 （二）B款 在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。 （三）C款 在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造 成的家庭财产损失。 （四）D款 在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠 宝等损失。
2018/12/5
23
（二）保险费率
房屋建筑结构与等级 家庭财产的结构及其本身的危险 社会治安状态 统保优惠的原则
2018/12/5
24
第3节 家庭财产保险的险种
一、普通家财 险 二、定期还本 家财险 三、房屋及室 内财产保险
四、安居类综 合险 五、投资保障 型家财险 六、团体家财 险
七、附加盗窃 险 八、附加家庭 第三者责任险 九、其他家财 险
28
四、安居类综合保险
太保推出的一系列家财综合险
安居综合保险 家居无忧保险：普通家财险的基础上延伸由家房 无忧、家财无忧、家事无忧组合而成的新型家财 险种
2018/12/5
29
太保安居综合险A、B、C、D四类
(一)A款 1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不 承保现金、金银珠宝等损失； 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生 的租房费用； 3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、 脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。 (二)B款 在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。 (三)C款 在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造 成的家庭财产损失。 (四)D款 在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠宝 等损失风险管理有特色
重视自然环境、社会环境（治安环境） 重视盗窃索赔案的控制 再保险在保险公司风险控制中比较弱
2018/12/5
9
家庭财产保险特性
赔偿方式有特色
我国家财险实务中，一般以第一危险方式来处理家财险索赔案
若保险财产实际价值10000元，损失金额5000元， 列表比较不同保额不同赔偿方式下的赔偿金额
2018/12/5 33
(3)在保险金额确定方面，团体家财险的保险 金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的 保险金额是一致的。同一家庭有两个或两个以 上职工参加团体家财险的，其保险金额可以合 并计算。 (4)团体家财险有利于节约经营成本，适用优 惠费率。单位统一投保能够省去保险人的大量 展业承保工作，既方便并满足了投保单位的需 要，又节约了保险人经营家财险业务的成本， 从而为降低费率奠定了基础。
2018/12/5 30
五、投资保障型家财险
保障、储蓄、投资于一身的投资保障型家财险
人保的“金牛投资保障型（3年期）家财险 华安财险公司“金龙收益联动型家财险” 太保的“安居理财综合保险” 华泰“安居理财型家财综合险
2018/12/5
31
六、团体家财险
团体家财险
是以团体为投保单位，以该团体的职工为被保险 人并承保其家财的家财险业务 满足企事业单位和其他法人团体为职工统一办理 家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保方 式
三、房屋及室内财产保险
1、一般的房屋保险
大多数保险公司纳入普通家财险系列之内 代表险种：天安保险公司幸福家庭财产综合保险
2、除房屋外还包括室内财产的保险
3、贷款抵押房屋保险
代表性险种：中国人民财产保险公司“个人贷款 抵押房屋综合保险”及“个人贷款抵押房屋保险” 太保的个人住房保险
2018/12/5
2018/12/5 20
保额确定注意事项
家财险保额难以确定，自行估价时强调财产的实际价 值 实务中，保险公司多设置不同的保额档次供选择，保 额通常是个整数，与投保人实际拥有的家庭财产不一 定相符 一般采用第一危险方式承保，仍然可对部分家庭财产 选择比例赔偿方式或将两者结合起来 强调保险单分项确定保额
2018/12/5
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一、普通家财险
普通家庭财产保险是面向城乡居民的基本险种， 它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于静 止状态下的各种财产物资。 普通家财险是通用型家财险险种 普通家财险具有基础地位
2018/12/5
26
二、定期还本家财险
定期还本家财险（家财两全险）：兼具家财保 险和满期还本双重性质的家财险业务。 特点如下
（一）可保财产 （二）不保财产
2018/12/5
14
三、家庭财产保险的责任范围
（一）保险责任
保险责任
与团体火灾险综合险的保险责任相似
盗窃风险
作为家财险的基本责任予以承保 列为特约或附加责任，投保人选择投保（主险的附加责 任）
家庭责任风险
我国家财险的附加险
2018/12/5
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三、家庭财产保险的责任范围
房屋保 两点说明
综合家 主险 险 财险 家财险可以接受个人投保，承保个人财产
对于个体户及合作经营组织等生产生产经营用的 其他财 单一家 厂房、工具、器具、原材料、商品等，即使是家 附加险 产保险 财险 庭或个人所有，一般也不投保家财险
2018/12/5
13
二、家庭财产保险的保险标的P162-163
房屋及其附属设备 家用电器 自有生活资料 非机动交通工具 代他人保管或与他人共有的财产
21
2018/12/5
赔偿方式的多样性
（一）房屋及室内附属设备、室内装潢： （1）全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以 不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按 保险金额赔偿。 （2）部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计 算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际 损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价 值的比例计算赔偿金额。 （二）室内财产的赔偿计算： 全部损失和部分损失，在分项目保险金额内,按 实际损失赔付。
益处何在？
2018/12/5
11
第2节 家庭财产保险的基本内容
一、家庭财产保险的适用范围 二、家庭财产保险的保险标的 三、家庭财产保险的责任范围
四、家庭财产保险的保额和保险费率
一、家庭财产保险的适用范围
适用范围
凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及 承保业务 保险标的 责任范围 其家庭的自有财产、代他人保管财产或与他人共 独立与否 有的财产，都可投保家财险
第6章 家庭财产保险
2018/12/5
本章框架
第1节 家庭财产保险及其特征
第2节家庭财产保险的基本内容 第3节 家庭财产保险的险种 第4节 家庭财产保险的风险控制
第1节 家庭财产保险及其特征
一、家庭所面临的风险 二、面向家庭的保险 三、家庭财产保险
一、家庭所面临的风险
1、财产损失风险
自然灾害和意外事故给家庭财产构成威胁
邻居火灾波及、自然灾害
工作中的风险：工伤、职业病 信用风险 风险管理措施？ 保险的意义何在？
4、其他风险
2018/12/5
5
二、面向家庭的保险
1、家庭财产损失保险
火灾保险范畴的家庭财产保 险
私人交通工具保险 住宅建筑及装修工程保险 种植业与养殖业保险 住宅责任保险 户外责任险 运动责任保险 个人医疗责任保险
2018/12/5
32
团体家财险的特点
(1)投保人与被保险人在形式上发生了分离，但保险 关系仍然仅仅存在于保险人与被保险人之间。在团体 家财险中，投保人既可以是职工所在单位，也可以是 职工个人，而被保险人却只能是职工本人及其家庭。 (2)团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。 保险人在承保时，以投保时约定月份发放工资时的职 工名册为准确定被保险人的人数;凡中途调出、调入 者，均应办理批改手续或加保手续;投保财产坐落地 址，以附列的地址清单上被保险人填报的地址为准， 投保财产以被保险人住址中的财产为限。对于居住在 单位的单身职工和家住农村的职工，均应附列地址和 保险金额。
2018/12/5 17
中华联合财险公司出租屋综合险
责任范围：
1.物质损失：建筑物、装修、电器 责任范围：火灾、爆炸、洪水、暴雨 费率：0.038%或300元/千平方米 2.出租户责任:由于出租人的过失或出租屋建筑缺陷造成承 租人的物质损失及人身伤亡(含水管爆裂及电线老化) ，每 次事故:20万 人身伤亡:每人每次事故8万\累计50万，（赔偿限额也可由 投保人选择其他档次） 3.火灾意外事故房租损失 限额30000元 保费:180元 4.出租户家人意外事故或伤残 保险金额:每人10万元\意外医疗5000元，每份/人:100元 注：可购买多份 5.出租户家财险 保额：10万元 保费100元
2018/12/5 22
练习
某人投保普通家庭财产保险，保险金额为30万元，其中房屋 及室内装潢的保险金额为20万元。在保险期限内发生保险事 故，造成其房屋及室内装潢部分损失10万元，室内财产全部 损毁，损失8万元。其中，出险时房屋及室内装潢的价值为60 万元。请回答以下问题： 1.简述家庭财产保险事故中房屋及室内装潢损失的赔偿方 式。 2.简述家庭财产保险事故中室内财产损失的的赔偿方式。 3.计算本案例中保险公司的赔偿金额。
得向李四的追偿权。 家庭的静物责任
家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损失或 人身伤亡而依法应负的损害赔偿责任 家庭或成员饲养的动物伤害他人财产或人身而依法应负
4
动物责任
2018/12/5
3、人身风险
室内风险：出现在住宅内的灾害事故
火灾、液化气爆炸、触电事故、意外跌倒等
室外风险：源于住宅外的风险
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2018/12/5
四、保险金额与保险费率
（一）保险金额
1、投保人根据其财产实际价值自行估价确定，对 于无法分类估价的财产可按大类财产在保额中所 占比例确定 2、保险人提供以千元为单位设置的保额档次，投 保人自己选择
2018/12/5
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关于保险金额确定的第一种方式
房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被 保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室 内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重 置价值。 室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价 值分项目自行确定。不分项的,按各大类财产在保 险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电 器及文体娱乐用品占40 %（农村30％）,衣物及床 上用品占30％（农村15％），家具及其他生活用 具占30％，农村农机具等占25％。 --中国人民财险公司 普通家财险条款
6
3、家庭成员的人身保险 4、家庭成员个人信用保险
2、家庭或个人责任保险
2018/12/5
三、家庭财产保险（家财险）
（一）家庭财产保险
是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场 所的物质财产为保险对象的保险
属于火灾保险范畴 保险标的：各类家庭财产 是涉及家庭财产的各类保险总称，相对企业财产保险而 言
利息抵充保费 定期还本 保险期限多样化
参保时交纳保险储金，保险期满 时，无论是否发生保险事故，保 险储金如数退回客户，储金在保 险期间产生的利息收入冲抵保费。 期限可1年期，也可双方约定3年 期、5年期、8年期业务。 若发生保险损失，保险人承担的 赔偿责任与普通家财险相同
27
2018/12/5
家庭成员的个人侵权行为会导致受害者索赔
骑自行车撞人致伤残、小孩玩火引起邻居家火灾 张三到李四家做客，因食物中毒不得不住院治疗， 水龙头没关好导致水溢到楼下住户家中，损坏了楼下住 花去了巨额医疗费，此前张三曾投保健康保险，索 户家的财产 赔时保险公司依照健康险合同，通过权益转让而获
2、民事责任风险
2018/12/5
7
（二）家庭财产保险的基本特征
家庭财产保险与团体火灾保险的共性
保险标的：实体的财产物资 存放在固定场所 承保风险：自然灾害与意外事故，可附加盗窃风 险等
2018/12/5
8
家庭财产保险特性
业务分散，潜力巨大 额小量大，成本偏高 风险结构有特色
发案数量:火灾和失窃、室内意外事故、自然灾害 单案损失额：火灾地震洪水
保额 比例赔偿方式
8000 4000
10000 5000 5000 利弊分析
12000 5000 5000
第一危险赔偿方式 5000
2018/12/5
10
第一危险方式与比例赔偿方式结合
英国的一种承保方式：75%分摊或特别分摊
做法：保额低于投保财产实际价值的75%时，发 生保险损失时适用比例赔偿方式；保额达到投保 财产实际价值的75%时，发生损失时适用第一危 险赔偿方式
一年期保险业务 多年期保险业务
2018/12/5
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太平洋安居综合保险
安居综合保险分为A、B、C、D四类条款介绍 （一）A款 1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不承 保现金、金银珠宝等损失； 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生的 租房费用； 3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、 脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。 （二）B款 在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。 （三）C款 在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造 成的家庭财产损失。 （四）D款 在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠 宝等损失。
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（二）保险费率
房屋建筑结构与等级 家庭财产的结构及其本身的危险 社会治安状态 统保优惠的原则
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第3节 家庭财产保险的险种
一、普通家财 险 二、定期还本 家财险 三、房屋及室 内财产保险
四、安居类综 合险 五、投资保障 型家财险 六、团体家财 险
七、附加盗窃 险 八、附加家庭 第三者责任险 九、其他家财 险
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四、安居类综合保险
太保推出的一系列家财综合险
安居综合保险 家居无忧保险：普通家财险的基础上延伸由家房 无忧、家财无忧、家事无忧组合而成的新型家财 险种
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太保安居综合险A、B、C、D四类
(一)A款 1、家庭财产遭受自然灾害和意外事故所受到的损失，但不 承保现金、金银珠宝等损失； 2、保险财产因发生意外事故导致被保险人无法居住所产生 的租房费用； 3、居住附属的安装物、搁置物、管道因意外事故造成倒塌、 脱落、爆裂导致第三者人身伤亡或财产损失等。 (二)B款 在A款基础上增加水管爆裂造成的家庭财产损失。 (三)C款 在A、B款基础上增加有明显盗窃痕迹的盗窃、入室抢劫造 成的家庭财产损失。 (四)D款 在涵盖上述三款产品保险责任的基础上加保现金、金银珠宝 等损失风险管理有特色
重视自然环境、社会环境（治安环境） 重视盗窃索赔案的控制 再保险在保险公司风险控制中比较弱
2018/12/5
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家庭财产保险特性
赔偿方式有特色
我国家财险实务中，一般以第一危险方式来处理家财险索赔案
若保险财产实际价值10000元，损失金额5000元， 列表比较不同保额不同赔偿方式下的赔偿金额
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(3)在保险金额确定方面，团体家财险的保险 金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的 保险金额是一致的。同一家庭有两个或两个以 上职工参加团体家财险的，其保险金额可以合 并计算。 (4)团体家财险有利于节约经营成本，适用优 惠费率。单位统一投保能够省去保险人的大量 展业承保工作，既方便并满足了投保单位的需 要，又节约了保险人经营家财险业务的成本， 从而为降低费率奠定了基础。
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五、投资保障型家财险
保障、储蓄、投资于一身的投资保障型家财险
人保的“金牛投资保障型（3年期）家财险 华安财险公司“金龙收益联动型家财险” 太保的“安居理财综合保险” 华泰“安居理财型家财综合险
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六、团体家财险
团体家财险
是以团体为投保单位，以该团体的职工为被保险 人并承保其家财的家财险业务 满足企事业单位和其他法人团体为职工统一办理 家财险及附加盗窃险的需要而实行的一种承保方 式
三、房屋及室内财产保险
1、一般的房屋保险
大多数保险公司纳入普通家财险系列之内 代表险种：天安保险公司幸福家庭财产综合保险
2、除房屋外还包括室内财产的保险
3、贷款抵押房屋保险
代表性险种：中国人民财产保险公司“个人贷款 抵押房屋综合保险”及“个人贷款抵押房屋保险” 太保的个人住房保险
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2018/12/5 20
保额确定注意事项
家财险保额难以确定，自行估价时强调财产的实际价 值 实务中，保险公司多设置不同的保额档次供选择，保 额通常是个整数，与投保人实际拥有的家庭财产不一 定相符 一般采用第一危险方式承保，仍然可对部分家庭财产 选择比例赔偿方式或将两者结合起来 强调保险单分项确定保额
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一、普通家财险
普通家庭财产保险是面向城乡居民的基本险种， 它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于静 止状态下的各种财产物资。 普通家财险是通用型家财险险种 普通家财险具有基础地位
2018/12/5
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二、定期还本家财险
定期还本家财险（家财两全险）：兼具家财保 险和满期还本双重性质的家财险业务。 特点如下
（一）可保财产 （二）不保财产
2018/12/5
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三、家庭财产保险的责任范围
（一）保险责任
保险责任
与团体火灾险综合险的保险责任相似
盗窃风险
作为家财险的基本责任予以承保 列为特约或附加责任，投保人选择投保（主险的附加责 任）
家庭责任风险
我国家财险的附加险
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三、家庭财产保险的责任范围
房屋保 两点说明
综合家 主险 险 财险 家财险可以接受个人投保，承保个人财产
对于个体户及合作经营组织等生产生产经营用的 其他财 单一家 厂房、工具、器具、原材料、商品等，即使是家 附加险 产保险 财险 庭或个人所有，一般也不投保家财险
2018/12/5
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二、家庭财产保险的保险标的P162-163
房屋及其附属设备 家用电器 自有生活资料 非机动交通工具 代他人保管或与他人共有的财产
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赔偿方式的多样性
（一）房屋及室内附属设备、室内装潢： （1）全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以 不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按 保险金额赔偿。 （2）部分损失 保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计 算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际 损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价 值的比例计算赔偿金额。 （二）室内财产的赔偿计算： 全部损失和部分损失，在分项目保险金额内,按 实际损失赔付。
益处何在？
2018/12/5
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第2节 家庭财产保险的基本内容
一、家庭财产保险的适用范围 二、家庭财产保险的保险标的 三、家庭财产保险的责任范围
四、家庭财产保险的保额和保险费率
一、家庭财产保险的适用范围
适用范围
凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及 承保业务 保险标的 责任范围 其家庭的自有财产、代他人保管财产或与他人共 独立与否 有的财产，都可投保家财险
第6章 家庭财产保险
2018/12/5
本章框架
第1节 家庭财产保险及其特征
第2节家庭财产保险的基本内容 第3节 家庭财产保险的险种 第4节 家庭财产保险的风险控制
第1节 家庭财产保险及其特征
一、家庭所面临的风险 二、面向家庭的保险 三、家庭财产保险
一、家庭所面临的风险
1、财产损失风险
自然灾害和意外事故给家庭财产构成威胁
邻居火灾波及、自然灾害
工作中的风险：工伤、职业病 信用风险 风险管理措施？ 保险的意义何在？
4、其他风险
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二、面向家庭的保险
1、家庭财产损失保险
火灾保险范畴的家庭财产保 险
私人交通工具保险 住宅建筑及装修工程保险 种植业与养殖业保险 住宅责任保险 户外责任险 运动责任保险 个人医疗责任保险
2018/12/5
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团体家财险的特点
(1)投保人与被保险人在形式上发生了分离，但保险 关系仍然仅仅存在于保险人与被保险人之间。在团体 家财险中，投保人既可以是职工所在单位，也可以是 职工个人，而被保险人却只能是职工本人及其家庭。 (2)团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。 保险人在承保时，以投保时约定月份发放工资时的职 工名册为准确定被保险人的人数;凡中途调出、调入 者，均应办理批改手续或加保手续;投保财产坐落地 址，以附列的地址清单上被保险人填报的地址为准， 投保财产以被保险人住址中的财产为限。对于居住在 单位的单身职工和家住农村的职工，均应附列地址和 保险金额。
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中华联合财险公司出租屋综合险
责任范围：
1.物质损失：建筑物、装修、电器 责任范围：火灾、爆炸、洪水、暴雨 费率：0.038%或300元/千平方米 2.出租户责任:由于出租人的过失或出租屋建筑缺陷造成承 租人的物质损失及人身伤亡(含水管爆裂及电线老化) ，每 次事故:20万 人身伤亡:每人每次事故8万\累计50万，（赔偿限额也可由 投保人选择其他档次） 3.火灾意外事故房租损失 限额30000元 保费:180元 4.出租户家人意外事故或伤残 保险金额:每人10万元\意外医疗5000元，每份/人:100元 注：可购买多份 5.出租户家财险 保额：10万元 保费100元
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练习
某人投保普通家庭财产保险，保险金额为30万元，其中房屋 及室内装潢的保险金额为20万元。在保险期限内发生保险事 故，造成其房屋及室内装潢部分损失10万元，室内财产全部 损毁，损失8万元。其中，出险时房屋及室内装潢的价值为60 万元。请回答以下问题： 1.简述家庭财产保险事故中房屋及室内装潢损失的赔偿方 式。 2.简述家庭财产保险事故中室内财产损失的的赔偿方式。 3.计算本案例中保险公司的赔偿金额。
得向李四的追偿权。 家庭的静物责任
家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损失或 人身伤亡而依法应负的损害赔偿责任 家庭或成员饲养的动物伤害他人财产或人身而依法应负
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动物责任
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3、人身风险
室内风险：出现在住宅内的灾害事故
火灾、液化气爆炸、触电事故、意外跌倒等
室外风险：源于住宅外的风险
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四、保险金额与保险费率
（一）保险金额
1、投保人根据其财产实际价值自行估价确定，对 于无法分类估价的财产可按大类财产在保额中所 占比例确定 2、保险人提供以千元为单位设置的保额档次，投 保人自己选择
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关于保险金额确定的第一种方式
房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被 保险人根据购置价或市场价自行确定。房屋及室 内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重 置价值。 室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价 值分项目自行确定。不分项的,按各大类财产在保 险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电 器及文体娱乐用品占40 %（农村30％）,衣物及床 上用品占30％（农村15％），家具及其他生活用 具占30％，农村农机具等占25％。 --中国人民财险公司 普通家财险条款
6
3、家庭成员的人身保险 4、家庭成员个人信用保险
2、家庭或个人责任保险
2018/12/5
三、家庭财产保险（家财险）
（一）家庭财产保险
是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场 所的物质财产为保险对象的保险
属于火灾保险范畴 保险标的：各类家庭财产 是涉及家庭财产的各类保险总称，相对企业财产保险而 言
利息抵充保费 定期还本 保险期限多样化
参保时交纳保险储金，保险期满 时，无论是否发生保险事故，保 险储金如数退回客户，储金在保 险期间产生的利息收入冲抵保费。 期限可1年期，也可双方约定3年 期、5年期、8年期业务。 若发生保险损失，保险人承担的 赔偿责任与普通家财险相同
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家庭成员的个人侵权行为会导致受害者索赔
骑自行车撞人致伤残、小孩玩火引起邻居家火灾 张三到李四家做客，因食物中毒不得不住院治疗， 水龙头没关好导致水溢到楼下住户家中，损坏了楼下住 花去了巨额医疗费，此前张三曾投保健康保险，索 户家的财产 赔时保险公司依照健康险合同，通过权益转让而获
2、民事责任风险
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（二）家庭财产保险的基本特征
家庭财产保险与团体火灾保险的共性
保险标的：实体的财产物资 存放在固定场所 承保风险：自然灾害与意外事故，可附加盗窃风 险等
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家庭财产保险特性
业务分散，潜力巨大 额小量大，成本偏高 风险结构有特色
发案数量:火灾和失窃、室内意外事故、自然灾害 单案损失额：火灾地震洪水
保额 比例赔偿方式
8000 4000
10000 5000 5000 利弊分析
12000 5000 5000
第一危险赔偿方式 5000
2018/12/5
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第一危险方式与比例赔偿方式结合
英国的一种承保方式：75%分摊或特别分摊
做法：保额低于投保财产实际价值的75%时，发 生保险损失时适用比例赔偿方式；保额达到投保 财产实际价值的75%时，发生损失时适用第一危 险赔偿方式