浅谈房地产与银行之间的关系

浅谈房地产与银行之间的合作风险

摘要：

关键词：

1二者合作存在的外在风险

如今多变的市场使的银行贷款存在一定的风险，所以说银行也在想方设法的要求客户用一定的资产作为还款的筹码，可以是流动的资产，也可以是固定的资产，其中房地产抵押就是银行和客户之间建立可信度的一种方式。对于大型企业而言，要想与银行取的长期合作，就需要把资产作为可以借贷大量资金的筹码，这样企业可以用固定资产来换取流动资金，为企业的发展提供经济支持，反过来，对于银行来说，也可以通过这样的方式来获得更多的税率来为自己的职工创收入和为国民经济的增长做出贡献。任何一个项目的合作都会有很多已经显现和还处于潜伏状态的风险，就像银行与客户之间的这种双赢方式在实施起来也是存在很多风险的。比如说，同样是针对同一个客户，有的银行可能因为自身的一些规章制度选择放弃合作，而有的银行却会因为眼前的利益而舍弃一些硬性的条件来选择合作，所以说竞争中的风险很多是不确定的，为了使这个市场处于良性循环的状态，就需要我们在相关领域指定相应的规范或制度将其统一化，将风险降至最小。

现在的房地产行业已经逐渐浮现泡沫现象，这一系列的不乐观都是一些潜在风险的爆发导致的。一般而言，对于房地产领域而言，要想很好的把握市场的走向和人们生活水平的攀升，就需要自己专业化的风险评估机构，来对现有的风险或者隐性的风险进行筛选和评估，并采取一定的措施将其降低到最小，因为评估结果的正确与否往往牵扯到银行甚至整个金融行业的纵向发展和横向发展。但是就现在的发展现状而言，房地产行业是没有完善的风险评估机制的，即使面对很大的市场，很大的资金流通，只是停留在用传统的方式来实施这些复杂而多变的过程。所以说，为了减少损失，提高经济效益和社会效益，作为房地产行业而言，也需要在行进的过程中，逐渐建立自己完善的风险评估体系，来应对各种风险。

3.3.4 内在风险

1. 作为评估风险机构的专业人才，其自身的修养水平很低。对于现在很多领域的行业而言，表象和事实却是截然不同的，对于房地产也是一样，表面上看似乎具有很高的专业技术，其实只是一些所谓的专家证件多而已，真正实施整个评价过程的却是一些没有专业水准的业余人员，甚至是一无所知的社会人员。如果一个企业真正能够做到用质量和事实来说话，那么这个企业的文化底蕴是值得我们学习和借鉴的，但现在的状况却是值得我们反思的。对于银行和企业之间的合作，更需要高度得可信度来支撑，那就需要客户用符合实际情况的评估来与银

行之间建立沟通，这样双方才能有的放矢，虽然这其中存在着很多风险，但只要做到实事求是，提高企业的文化素质，这样才能发挥最大的能量。

2.风险评估机构未能坚持最基本原则。对于处于第三方地位性质的风险评估机构而言，要在坚持自己最基本立场和原则的基础上发挥应有的作用，比如说用公正、双赢的态度来权衡企业与银行之间的利益关系，不能因为某一方的有利优势而否定另一方，这样就会埋下一些不可知的风险。因此要在坚持自己基本立场的前提下，为双方谋利益，使之最大化。这样才能提高行业安全度，才能在一定程度上促进合作双赢，为市场的良性发展提供最基本得保证。

3. 行业之间未能形成有效的默契，不统一。对于任何一个企业的发展而言，无论是已经是世界著名企业还是刚刚注册成立的小企业，最重要也是需要投入关注度最大的业务是自己的客源，能否在复杂多变的市场中拥有自己的客源和建立长期合作的客户，是关乎企业未来命运的关键。对于银行和房地产也是一样的，客源是其发展和壮大的直接动力源泉。那么如何使自己的企业或行业步入正轨，就需要对一些不利因素进行统一化处理，使行业与行业之间形成一种默契，使行业风险没有可潜入的机会，让整个行业处于公平竞争合作的环境当中。

3.4房地产行业风险因子的识别

风险的评价主要是对当预计结果和实际结果出现超出一定范围的误差时，对其影响结果的因素进行识别、筛选、评价。进行风险评价首先要进行风险因子的识别分析。

3.4.1 风险评价机构成员组成

对于任何一个带有一定目的性，并且其实施结果具有实际意义的机构而言，要想获得真实可靠的数据和结果就需要有专业的高素质成员。对于风险评价机构而言更是如此，风险是不确定的，但一旦发生，其后果是任何企业都无法接受的，所以说对于关乎企业命运发展的风险评估，就需要质量化、精确化。所以说在成员组成上，不仅仅要求要懂的相关风险评估的理论、技术，还需要掌握国家的政策和法律法规，在处理风险过程中将其任务进行责任化，这样更能保证其准确度和可靠性。我们知道，结果的偏差都会在一定程度上对双方造成一定的损失，对于进行巨大资金周转的企业和银行而言，更应该重视其风险评估，更应该从风险评估机构成员上做出一定的投入和力度，提高其实际操作水平，真正为企业的发展做出方向性的评价。

3.4.2 市场主体

对于经济活动较为频繁的市场而言，如何能够很好的把握经济活动的主体之间的利益关系，并且能否将其处理好，关系到整个市场的流通和发展。为了权衡进行经济活动的市场主体间的利益关系，就需要具有一定能力的风险评价机构对

其交易过程进行相应的评价，比如说具有一定数量土地的农户与具有银行性质的农村信用社之间的合作，如何让信用社能够愿意将资金放贷给农民，就需要对其房产和地产进行评估。需要注意的是对于属于国家的地产进行抵押是存在一定的风险的，所以说市场主体之间的经济活动也是存在一定的风险的。

3.4.3 评估水平

在理想状态下进行风险评价模型的建立和在实际的经济活动中风险评估技术的运用，其实际操作的水平有多高。需要考虑风险评估体系中的参数取值和应用条件，这样才能将理想状态下的风险评估模型和实际状况进行很好的融合和套用，在风险评估中发挥最高水平，使风险评估达到更高的准确度。这样就可以在定性和定量的角度上替代了传统的主观分析风险的方法，而且避免了一些由于人为因素而带来的风险。所以说在有了完善的风险评估理论之后，如何将风险降至最小，就需要提高专业人员的风险评估水平，将风险消灭于萌芽状态。

3.5房地产行业风险的掌控

3.5.1风险具有的属性

风险自身都具有不确定性、随即爆发性等特点，所以说要将风险防患于未然，尤其对于具有特殊意义的房地产行业而言，更应该分析其风险，并采取相应行之有效的措施将其降至最小。首先就需要认识其特殊的一些属性。

1.复杂性：对于风险的识别、评估等各个阶段中，都需要认真的对风险因素进行分析研究，因为每一种风险可能不是单独的作用，而是好多风险的相互作用，这样涉及到的市场主体就会很多，本身关系的复杂再加上处理过程的复杂使房地产风险具有复杂性这样的属性。

2.不确定性：对于同一个风险评价对象而言，由于评价主体的不同，会使评价结果发生很大的差异，因为每一个评价主体所采用的方法，所模拟的模型都是不一样的，再加上操作过程中一些人为的因素，都会是风险评价结果具有不确定性。

3.隐蔽性：风险的评价过程不仅仅是对一些显现的风险经行分析，而且要挖掘隐蔽在萌芽状态的风险，并采取一定的措施将其处理，有的时候往往是这些潜在的风险发挥作用，导致不利的后果。

4.非主观性：风险评价过程中的风险识别、筛选、评价和评估过程都存在主观因素，但需要我们正视风险的非主观性，是不会因为评价人员的意愿而改变的，其自身的发展和对结果的影响，都会是客观的，就需要风险评价机构进行定性分析的基础上对其进行定量分析。这样才能使房地产行业风险的处理有计可施。