保险的三大基础功能

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现代的保险的三大功能

现代保险的三大功能现代保险的三大功能所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能，是由事物或现象的本质属性所决定的。

保险的功能则是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职能，它是由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。

长期以来，不同国家、不同地区和在同一国家或地区的不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际，对保险的功能提出了不同看法，存在着不同的认识。

在当代，随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。

一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。

具体表现在：１、保障功能。

这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而改变。

该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。

（２）经济补偿或给付。

（３）促进社会心理安定。

２、资金融通功能。

这是保险的派生功能之一，是在保险基本功能的基础上派生出来的。

作为金融的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。

所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。

具体来说：（１）资金的积聚。

（２）资金的运用。

（３）资金的分配。

保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。

在“银行主导型■的传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。

随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。

第二章保险的性质与功能

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第四节商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道，其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命分布。这就是生命表。下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。

保险的内涵及功能

保险的内涵及功能（一）保险的内涵保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系。

(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

由此可见，保险是经济关系与法律关系的统一。

（二）保险的功能保险具有保障、融资和社会管理三大功能，这三大功能不是孤立存在的，而是一个有机联系的整体。

保障功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。

融资功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在保障功能和融资功能实现以后才能发挥作用。

1.保障功能保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本质特征所决定的，同时也是最能体现保险业的特色和核心竞争力的。

保障功能具体体现在财产保险的补偿和人身保险的给付两个方面。

（1）财产保险的补偿在财产保险的补偿上，当风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，或者避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。

通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。

保险的五大功能

保险的五大功能第一：避税。

遗产税草案所规定，凡是投保人、被保险人所购买保险所得的一切保险金不纳入未来遗产税征收的范围，即便现在不开征，也会在不久的将来开征。

一旦开征，您的财产要去评估、变更，缴纳遗产税以后才能让你孩子继承。

也许您是家财万贯，千万富翁，可是有一天当遗产税出来的时候，您的孩子可能分文都拿不到，因为缴纳遗产税需支付现金，很多人拿不出，没这么多现金，只有将您的资产冻结和变卖，交足遗产税，您的资产到留到孩子手上就所剩不多了。

买保险就帮助您避税，让你财富一代传一代！第二：避债。

保险法条款里明确规定，如果某企业破产倒闭以后，债权人无权用债务人的保单抵偿债务，这说明保险可以避债。

一个企业如果倒闭了，企业主车子、房子、存款再多没用的，全部被冻结清算，可是他的人寿保单是不拿去清算的。

美国安然总裁就是个很好的例子，由于他的虚假财务丑闻一夜之间破产，令他身无分文，可是他之前买了很多的养老保险，他每年仍可以领90万美金养老，他依然可以有一个安逸的生活。

他虽然破产了，所有资产拿去清算，但是人寿保险拿不走的，所以他依然过着富足的生活。

所以您拿了20%的总资产买了保险，买您一生衣食住行用5个字的话，你这一生才是真正的，百分之百的无忧。

第三：现金流。

保险有个最大的功能，保单质押贷款。

您可能会有资金周转不灵的时候，其实买了保险就是最好的现金流。

在需要的时候，可以通过保单贷款完成现金流的补充。

如果您今天买的不是保险，而买的是房屋等不动产，真要急用的话，可能一、两个月先进都未必能拿到手，即便拿到手也很有可能利益受损。

而保单贷款对您的收益是没有影响的，你要用钱随时都可以办理。

第四：保本增值。

如果您今天的钱存在银行的话，根据目前的通胀率是5%左右，银行利率才2点几，等于你的1块钱放进去一下子就变成8毛钱了，财富缩水是必然的！如果我们买股票、基金、债券，它的收益高但是它的风险非常大，一不小心我们血本无归，可是保险却不一样，你的钱是多少，你的本金在那里，保本！保险的分红功能，随着市场调控水涨船高，让你的钱永远不缩水。

现代保险的三大功能

现代保险得三大功能现代保险得三大功能所谓功能，就是指某种客观事物或现象内在得、固有得职能，就是由事物或现象得本质属性所决定得。

保险得功能则就是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有得、内在得职能，它就是由保险得本质与内容决定得，就是不以人得意志为转移得客观存在。

长期以来，不同国家、不同地区与在同一国家或地区得不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中得发展实际，对保险得功能提出了不同瞧法，存在着不同得认识。

在当代，随着保险业在社会经济发展中得地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产与生活得各个领域，保险得功能也得到了空前得发挥。

一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。

具体表现在：１、保障功能。

这就是保险得基本功能，就是由保险得本质特征所决定得，它除了在不同国家、地区与不同时期得表现形式有所不同以及不断被赋予新得时代内容以外，其在保险制度中得核心地位不会因时间得推移与社会形态得变迁而改变。

该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。

（２）经济补偿或给付。

（３）促进社会心理安定。

２、资金融通功能。

这就是保险得派生功能之一，就是在保险基本功能得基础上派生出来得。

作为金融得一个重要组成部分，保险得资金融通功能随着现代保险业，尤其就是现代寿险业得迅速发展与金融环境得不断完善而越来越突出。

所谓资金融通，就是指资金得积聚、流通与分配过程，保险得资金融通功能则就是指保险资金得积聚、运用与分配功能。

具体来说：（１）资金得积聚。

（２）资金得运用。

（３）资金得分配。

保险得资金融通功能与金融市场得发达程度密切相关。

在“银行主导型■得传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行得间接融资来完成得，保险对金融资源配置得功能受到极大得抑制。

随着经济得发展，特别就是金融创新得日新月异，保险资金融通功能发挥得空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要得地位，就是资产管理与股市得重要参与者，持有很大比例得上市公司股票，市值很高。

现代保险的三大功能

现代保险的三大功能保险作为一种金融服务业的重要组成部分，承载着社会风险的转移和分散的功能。

现代保险业的发展已经逐渐演变出三大功能，即风险保障功能、社会经济支持功能和资金运用功能。

本文将就这三个方面展开讨论。

一、风险保障功能风险保障是保险业最基本的功能，也是其存在的根本原因。

保险公司通过合同的形式，向被保险人提供在某种不确定事件发生时给予经济赔偿的保险责任。

这种保障功能，旨在帮助保险消费者转移和分散各种风险，并在风险发生时提供相应的经济支持。

例如，人寿保险可以提供意外身故或疾病赔偿，财产保险可以提供财产损失的赔偿，医疗保险可以帮助支付医疗费用等。

保险通过金融手段为人们提供了一种可以依靠的风险保障，从而降低了风险带来的经济和心理压力。

二、社会经济支持功能保险业在风险保障的基础上，还承担了一种社会经济支持的功能。

保险作为一种社会化的风险分散机制，有助于缓解个体和家庭所承担的风险负担，减轻社会救助的压力。

在大规模的自然灾害、人为事故等突发事件中，保险可以为受灾群众提供救助和重建的资金支持，帮助他们尽快恢复生活和重建家园。

此外，保险业也在一定程度上参与到国民经济发展中，为企业提供损失赔偿，降低了经营风险，促进了经济的稳定和可持续发展。

三、资金运用功能保险业还具有重要的资金运用功能。

保险公司通过收取保费，形成巨额资金池。

这些资金不仅可以用于赔付保险理赔，也可以用于投资运营，以增加资产收益。

保险资金的投资运用能够为经济发展提供融资支持，促进社会资源的优化配置。

此外，保险资金的投资运用也为保险公司带来了较大的经济效益，为其长期发展提供了坚实的基础。

保险资金的运用应当遵循风险适度的原则，保证保险责任的履行，同时也要平衡保险公司的盈利与社会责任。

综上所述，现代保险业的三大功能包括风险保障、社会经济支持和资金运用功能。

通过这些功能，保险为个体和社会提供了有效的风险管理和金融支持，对于维护社会稳定、促进经济发展起到了重要作用。

2、保险概述

第一节保险的要素与特征单项选择题1、下列哪个不是保险的特征（D )。

A.体现了一种对价交换的经济关系B.对风险事故造成的损失给予经济补偿C.必须有互助共济关系D.保险费的分摊金额必须合理2、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排是从（B）角度看保险的。

A.法律B.经济C.社会D.风险管理3、从（C）角度看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”。

A.法律B.经济C.社会D.风险管理4、从（D）角度看，保险是经济单位转移风险的一种方法。

A.法律B.经济C.社会D.风险管理5、从（A）角度看，保险是民事法律主体之间的合同行为。

A.法律B.经济C.社会D.风险管理6、保险消费者通常被称为（C）A.保险人B.被保险人C.投保人D.受益人7、保险生产者通常被称为（A）A.保险人B.被保险人C.投保人D.受益人8、“一人为众，众人为一”体现的是保险的（B）A.经济性B.互助性C.商品性D.科学性9、保险费率的厘定、保险准备金的提取都是以的数理计算为依据的体现了保险的（D）特征。

A.经济性B.互助性C.商品性D.科学性10、现代保险经营以概率论和大数法则等科学数理理论为基础体现了保险的（B）特征。

A.经济性B.科学性C.商品性D.契约性11、保险人通过提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定属于保险的（C）特征。

A.经济性B.科学性C.商品性D.契约性12、保险体现了一种等价交换的经济关系是保险的（C）特征。

A.经济性B.科学性C.商品性D.契约性13、下列关于保险与储蓄的区别正确的是（C）A.提供保障的主体不同B.提供保障的资金来源不同C.消费对象不同D.提供保障的水平不同14、下列关于保险与救济的区别不正确的是（C）A.提供保障的主体不同B.提供保障的资金来源不同C.消费目的不同D.提供保障的水平不同15、保险与救济的区别是（A）A.提供保障的主体不同B.消费对象不同C.消费目的不同D.技术要求不同16、保险与储蓄的区别是（D）A.提供保障的主体不同B.提供保障的可靠性不同C.提供保障的水平不同D.技术要求不同17、同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一，同质风险的含义是（D ）。

保险的三个功能

保险的三个功能保险是一种风险管理的工具，它在我们的生活中扮演着重要的角色。

它的功能主要体现在以下三个方面：首先，保险在金融领域中起到了对冲风险的重要作用。

风险无处不在，无论是人身安全还是财产安全，我们都难以完全避免遭受损失的风险。

而保险公司则提供了一种手段，可以将这些风险进行分散和转嫁。

比如汽车保险，如果发生交通事故，保险公司可以为被保险人提供赔偿，一定程度上减轻了被保险人的经济负担。

这样，我们即便遇到某些突发的风险事件，也可以通过购买相应的保险来降低自身的经济风险。

其次，保险在社会稳定和经济发展方面起到了重要的作用。

保险市场可以为各种机构提供巨大的投资机会，同时也能够为企业提供相应的金融支持。

这种投资和资金的流动不仅可以促进经济的发展，也可以为社会提供就业机会。

同时，在面对风险事件时，保险公司的赔偿可以防止某些个体失去大量的财富，进而保护社会的稳定。

所以，保险不仅可以实现风险的分散和转嫁，还可以为社会的发展和稳定提供重要的支持。

最后，保险在个人和家庭生活中提供了安全感和保障。

在现代社会中，人们面临的风险日益增加，如意外伤害、重大疾病、产业损失等。

这些风险不仅对个人身体健康和生活质量造成威胁，还可能引发经济和社会问题。

而有了保险，我们可以选择适合自己需求的保险产品，通过支付一定的保险费用，来获得相应的保障和赔偿。

比如人寿保险，它可以为被保险人提供一定的经济保障，为遭遇意外的家庭提供稳定的经济来源，确保家庭的生活质量和发展。

综上所述，保险在我们的生活中具有重要的功能。

它可以对冲风险，分散和转嫁风险的损失；同时，保险市场也有助于社会的稳定和经济的发展；此外，保险还可以为个人和家庭提供安全感和保障。

因此，我们应该认识到保险的重要性，根据自身需求和风险情况，选择适合自己的保险产品，让保险成为我们生活中的一部分，为我们的安全和发展提供强有力的保障。

保险丝的三大功能和选用的十大要素

保险丝的三大功能和选用的十大要素一个优质的或合适的保险丝至少应当符合三项要求：该断的时侯要断，不该断的时侯不能断，断的过程必需保证安全。

保险丝的第一功能是保护功能，也就是在需要保护的时侯保险丝应当起到作用，这也是我们选择保险丝时需要首先考虑的。

一般情况下保险丝的额定（电流）肯定要大于电路正常工作电流，且拥有肯定的过载本领，但假如余量过大，将会降低或减弱其保护功能，保险丝应当动作的时侯不动作，造成被保护的元器件损坏甚至更严重的不安全后果。

设计人员选用保险丝时的重要参考工具是保险丝制造商供给的产品规格书中的“时间电流特性曲线”。

由于曲线上所反映的熔断时间都是在正常大气条件下的，必要时我们还需要适当考虑环境温度等的影响。

选择恰当熔断特性的保险丝品种和恰当的额定电流规格才能充足保险丝的保护功能。

保险丝的第二功能是承载功能，也就是平常所说的耐脉冲本领，这是我们选择保险丝时必需同时考虑的紧要课题。

在保险丝使用的过程中，显现正常电流波动或瞬间脉冲的机会大大多于故障过电流，所以在某种意义上来说，这方面的考虑对保险丝的使用来说显得特别紧要和更具有实际意义。

只要保险丝的熔化热能值I2t大于电路脉冲的能量，保险丝就能够承受，“时间熔化热能曲线”是供给应设计人员选用保险丝时的耐脉冲本领的工具（同样地也可以采纳电流熔化热能曲线的形式），更进一步看保险丝在经受脉冲冲击时即使不熔断也会受到肯定的损伤，换句话说此时保险丝的I2t就会减小，也就是耐脉冲的本领降低了，所以在选择保险丝时还必需考虑这个衰减的因素，通常的简易计算需要放35倍的余量来保证保险丝有充足的耐脉冲本领。

保险丝的耐脉冲本领和它的保护性能是有冲突的，在这两个方面我们必需求得一个合理的平衡，找寻最佳的结合点。

选择有恰当熔化热能值的保险丝品种规格和放大充足并合理的安全余量才能充足保险丝的承载功能（耐脉冲本领）。

保险丝的第三功能是安全功能。

优质牢靠的保险丝应当在其动作前，动作中和动作后都能保证安全性，即安全地导通和安全地熔断。

现代保险的三大功能

现代保险的三大功能现代保险的三大功能所谓功能,是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能,是由事物或现象的本质属性所决定的;保险的功能则是指保险作为一种制度安排,在其运行过程中所固有的、内在的职能,它是由保险的本质和内容决定的,是不以人的意志为转移的客观存在;长期以来,不同国家、不同地区和在同一国家或地区的不同时期,人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际,对保险的功能提出了不同看法,存在着不同的认识;在当代,随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出,保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域,保险的功能也得到了空前的发挥;一般认为,现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能;具体表现在：１、保障功能;这是保险的基本功能,是由保险的本质特征所决定的,它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外,其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而改变;该功能主要体现在以下几个方面：１分散风险;２经济补偿或给付;３促进社会心理安定;２、资金融通功能;这是保险的派生功能之一,是在保险基本功能的基础上派生出来的;作为金融的一个重要组成部分,保险的资金融通功能随着现代保险业,尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出;所谓资金融通,是指资金的积聚、流通和分配过程,保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能;具体来说：１资金的积聚;２资金的运用;３资金的分配;保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关;在“银行主导型■的传统金融市场中,金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的,保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制;随着经济的发展,特别是金融创新的日新月异,保险资金融通功能发挥的空间非常广阔,保险业已在金融市场中占据非常重要的地位,是资产管理和股市的重要参与者,持有很大比例的上市公司股票,市值很高;如,１９９８年全球４０％的投资资产保险基金、养老基金、投资基金等由保险企业管理,保险企业持有的上市公司股票市值占整个股票市值的比重,美国为２５％,欧洲为４０％,日本为５０％;由于保险资金具有规模大、期限长的特点,充分发挥保险资金融通功能,一方面可以积聚大量社会资金,增加居民储蓄转化为投资的渠道,分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险,另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、稳定的资金支持,实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展;正是由于保险具有资金融通功能,进而具备了金融属性,因此保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱;３、社会管理功能;前苏联着名学者Ｂ．Ｔ．阿法纳西耶夫曾指出：“社会管理可以被理解为对整个社会或其他个别环节经济、政治、精神生活等的作用,其目的在于：使它们质的特殊性得到保持,使它们能够正常的发挥功能、完善和发展,从而顺利达到预期的目的;■保险对社会的管理,不同于以国家为主体的“他我管理■,也不是深入进行经济、政治、文化等各专业的部门管理,而在于通过其经济补偿功能的发挥,能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展,即起到“社会润滑剂■的作用;社会管理功能是保险的又一派生功能,是其基本功能的外在表现形式,是反映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志;随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强,保险的社会管理功能也不断凸显出来;主要表现在以下几个方面：１保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能,一方面使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配,另一方面又通过其经济补偿机制,在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障,熨平经济发展中的不安定因素,客观上起到社会稳定器的作用;２参与社会风险管理;３保障交易,启动消费;４优化金融资源配置;５减少社会成员之间的经济纠纷;６对社会保障制度的补充和完善;正确认识三大功能之间的关系１、三大功能之间是本质与派生的关系;在现代保险的三大功能中,保障功能是保险的基本功能,这是由保险的本质属性所决定的,也是保险存在与发展的本源所在,亦即本质功能;随着保险内容的丰富和保险制度的完善,保险的功能也有了新的发展,在保险保障功能的基础上,产生出了多项派生功能,包括资金融通和社会管理功能在内;三种功能之间是一种本质与派生的关系,简言之,前者是基础和前提,处于主导地位,后两者产生于前者并服务于前者,并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责,因而处于从属地位;保险的派生功能越发达,保险的保障功能就越能够得以体现和充实;２、三大功能之间相互渗透;如,在保障功能和资金融通功能发挥的过程中体现了保险社会管理功能的部分内容,同样,保险社会管理和资金融通功能的充分发挥,又是对保险保障功能的巩固和完善;可见,三者之间你中有我,我中有你,相辅相成,相互渗透,密不可分;３、纠正认识上的偏差;这里,我们应该澄清一种错误的认识,即人们往往将保险制度的功能与保险企业的功能混为一谈,认为保险功能无本质与派生之分,将保险功能加以笼统化,并且随着保险在社会发展中发挥的派生功能日益突出,进而在实践中忽视甚至撇开保险的本质功能、过分强调甚至夸大派生功能,走向极端,这是十分有害的;我们知道,保障功能是与保险制度相伴而生的,它是保险制度的本质和核心内容,是保险区别于银行、证券的显着特征,而资金融通和社会管理等派生功能则是保险保障功能发展到一定阶段的产物,更是保险企业在经营过程中为持续追求自身经济利益最大化而产生的必然结果,它们是保险企业在经营中所发挥出来的功能;例如,保险资金运用的概念是随着寿险业的迅猛发展和资本市场的成熟才出现的,目的是为了提高保险企业的偿付能力,保证经营的稳健性和持续性；又如保险企业开展防灾防损的目的也是为了降低赔付率、提高经济效益;虽然资金融通和社会管理等派生功能是保险企业在主观上为追求自身经济利益而产生的,但在客观上却产生了深远的社会效益;随着保险业的持续发展,保险企业社会效益的不断延伸,人们习惯上将保险企业发挥出来的功能亦归之为保险制度的应有功能,这无可厚非,毕竟保险企业是保险制度正常运作和保险功能有效发挥的载体,况且现代保险三大功能之间是相互影响、不可或缺的;但是,有人却将保险的本质与派生功能加以混淆,舍本逐末,甚至本末倒置,在实践中产生了极为有害的影响;例如,自１９９９年以来,国内寿险公司纷纷推出具有投资功能的新型寿险产品主要包括分红保险、投资连结保险和万能保险作为其化解利差损风险、应对低利率时期的一件法宝而被广泛运用;的确,该类产品对于应对利差损风险具有一定的积极作用,而且拉动了寿险业务的快速发展;但从另外一个方面看,新型寿险产品市场表面繁荣的背后却隐藏着深刻的危机;由于该类保险产品一般无最低保证利率或最低保证利率很低,而投保人却承担了全部的投资风险,因此这种产品对于收入较高和追求高额投资回报率的特定消费人群具有较大的吸引力,但对于刚刚摆脱温饱的广大消费者而言,他们属于收入中低层且对未来风险的保障要求尤为迫切,而保障型险种具有低保费、高保障的特点,恰恰能够满足他们的需求,至于投资型险种则是他们在获得充足的风险保障之后再行考虑的问题;然而,国内寿险公司大多漠视了这一巨大的社会需求;许多寿险公司为了大量推广新型产品,弱化了风险提示,使得新型产品的投资功能被片面地夸大,而恰恰将保险最本质功能———保障功能加以弱化甚至忽略,结果扼杀了社会公众的尚待培育和提高的保险意识,并将其保险消费理念导入非理性区,表现在：投保者在购买保险产品时,不是根据自身的风险状况和经济承受能力,而是热衷于与投资型险种进行片面的比较,最终既误导了消费者,也误导了保险人;去年发生的“投连险风波■和“分红险危机■就是最好的佐证,这对我国寿险业长远发展的危害性不可小视;。

保险三大功能

保险三大功能
保险作为一种金融服务业务，主要有三大功能，包括风险转移、资金融通和社会稳定化。

首先，保险的最主要功能是风险转移。

风险是人们生活和经济活动中无法避免的，无论是个人还是企业，都会面对各种风险，例如疾病、意外事故、财产损失等。

而保险可以帮助个人和企业将这些风险转移给保险公司，以获得保险公司在保险合同中承诺的经济赔付。

通过购买保险，人们可以在遭受风险时得到经济上的安全保障，减轻风险带来的经济压力，保护个人和家庭的财产安全。

其次，保险还具有资金融通的功能。

保险业作为金融业的重要组成部分，可以通过吸收保费来形成大量的资金。

这些资金可以通过投资运营来获取更多的收益，从而实现资金融通和增值。

与此同时，保险公司还可以将这些资金用于提供专项服务，例如个人储蓄型保险、养老保险等，为社会提供更多的金融选择和服务。

最后，保险还可以促进社会的稳定化。

随着现代社会的发展，人们对健康、安全和财产安全的需求越来越高。

保险作为社会的风险管理工具，可以确保社会的稳定和安全。

当人们在面临风险时，保险可以提供及时的赔付，帮助人们恢复正常生活和工作，减少社会分配的不公平性。

同时，保险业还可以为社会提供就业机会，稳定和促进社会经济的发展。

总之，保险作为一种金融服务业务，具有风险转移、资金融通
和社会稳定化三大功能。

通过风险转移，保险可以帮助个人和企业减轻经济压力，保护财产安全；通过资金融通，保险可以实现资金的有效流动和增值；通过社会稳定化，保险可以确保社会的稳定和安全。

这些功能使得保险在现代社会中扮演着重要的角色，为人们提供安全保障，促进经济和社会的可持续发展。

保险的基本职能

保险的基本职能
保险作为一种重要的金融服务，主要有三大基本职能：
一是资本抵御功能。

保险主要是在风险出现时，由社会共同承担风险，由保险公司来
负责风险管理，为保险被保险人分散风险，实现出现风险时的资本抵御，承担损失的目的。

二是效用折本职能。

保险不仅抵御风险，也为保险被保险人提高效用折本的效益。

首先，由于分散风险，能使部分不可预见的风险转移到社会，给被保险人带来更大的投资安
全保障；其次，保险有利于将被保险人承担本应由他人承担的损失，从而改变了损失的分配，减轻了被保险人的负担；此外，还可以利用保险资金发挥票据融资的作用，获得及时
的资金来源，从而提高了企业资金的使用效率，提高了其收益率。

三是发展资本功能。

保险为被保险人提供及时的资金，能够帮助被保险人重新调整项
目投资、安排活动，从而处理好特定风险，改善其财务状况，减轻在发生损失之后经济负担，进而实现企业发展资本的目标。

保险作为一个重要的金融服务业，具有重要的社会功能。

它不仅能够为被保险人提供
资本抵御功能，提高效用折本，还能够改善企业财务状况，促进企业发展。

“保险基础知识”题库【附答案】

“保险基础知识”题库【附答案】单选题1.按风险的性质进行分类，风险可分为（）。

A.人身风险与财产风险B.纯粹风险与投机风险(正确答案)C.经济风险与技术风险D.自然风险与社会风险2.权利人因义务人的违约或违法行为而遭受经济损失的风险是（）。

A.财产风险B.人身风险C.责任风险D.信用风险(正确答案)股市的波动属于( B )性质的风险。

自然风险(正确答案)投机风险社会风险D.纯粹风险多选题1.风险的基本要素包括（）。

*A.风险因素(正确答案)B.风险事故(正确答案)C.风险处理D.风险评估E.损失(正确答案)2.按风险损害的对象分类，风险可分为（）。

*A.财产风险(正确答案)B.人身风险(正确答案)C.经济风险D.信用风险(正确答案)E.责任风险(正确答案)3.对风险因素，风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是（）。

*A.风险因素引起损失B.风险事故引起损失(正确答案)C.风险因素产生风险事故(正确答案)D.风险因素增加风险事故(正确答案)E.风险事故引起风险因素判断题可保风险的概念：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

对(正确答案)错风险管理概念：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最大的成本取得安全保障的管理方法。

对错(正确答案)“风险是投机的、风险具有确定性”是可保风险的特征。

对错(正确答案)赌博、股票买卖，都属于投机风险。

对(正确答案)错属于风险的特征有：客观性、损害性、不确定性、可测定性和发展性。

对(正确答案)错按环境分类、按性质分类、按对象分类、按关系分类均属于风险的分类。

对错(正确答案)风险估测、风险识别、风险评价、风险控制、选择风险管理技术和风险管理效果评价属于风险管理的基本程序，顺序可以任意调整。

对错(正确答案)选择题1.保险的本质即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的(D)关系。

保险的功能

保险的功能随着保险业在我国经济的发展中的显著作用，保险已让人们对它有了更新的认识，越发觉得它的重要性，保险至少具有社会管理、保障、资金融通、风险分散等功能。

（一）保险的社会管理功能现代保险对ah社会的管理不同于国家主导的“他者我管理”，也不同于政治、经济、文化等方面的部门管理。

相反，它发挥着“社会润滑剂”的作用，通过发挥各种功能，促进和协调社会各领域的正常运行和有序发展。

随着保险业在社会发展中地位的不断巩固和提高，保险的社会管理职能日益突出，主要表现在以下几个方面：1、保险能保证社会商品经济高度发达，贸易顺畅流通，人民生产维持正常。

它通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另外一方面为社会经济发展和人们生活提供了强有力的经济保障，熨平了社会上的不安定因素，客观上起到了社会稳定器的作用。

2、保险在满足了人民从基本的物质生活需要之后有了更高层次的自我发展。

随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。

3.优化财政资源配置。

例如，保险融资的功能在促进资本流动、实现全社会金融资源的合理配置方面发挥着不可替代的作用，积累了大量社会闲置资金，并将其分解为一个整体，从而对社会储蓄起到分流作用，实现储蓄向投资的转变，分散金融风险。

一方面，它通过资本流动参与资本市场的运作。

4、保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。

保险的经营对象是风险，主要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。

一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。

保险的功能

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。

经济补偿功能是了基本的功能，也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。

资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

一、经济补偿功能经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。

具体体现为两个方面：１、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。

通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。

这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。

２、人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。

二、资金融通的功能资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。

保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。

保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。

一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。

这些都为保险资金的融通提供了可能。

保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。

三、社会管理的功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。

目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。

保险的性质、功能及作用

第二章保险的性质、功能及作用
以确定的成本代替不确定的损失
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第一节保险的概念
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一、保险的概念
（一）普适的保险定义：集合具有同类危险的众多单位和个人，以合
理计算分担金的形势，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 #要点一：从原理出发界定 #要点二：包含可保风险的构成要件 1、可货币衡量；2、大量、同质；3、偶然 #要点三：该定义适用范围-----几乎所有形式的保险，包括社会保险和商业保险。
000 赔余额= 110 000-100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共
同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。
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三、保险的本质
多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
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三、商业保险与类似制度比较
（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较
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（一）商业保险和社会保险
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付
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（一）与社会保险比较
１、实施方式不同。２、举办的主体不同。３、保费来源不同。４、保险金额不同。
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我国社会保障体制
社会保障范畴社会保险
社社会救济会保社会福利障
社会优抚
保险范畴社社会养老保险会社会医疗保险保工伤保险险失业保险