意外与财产责任保险AFP考试讲义

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机动车辆商业性三责险
保险责任 除外责任 赔偿限额和处理
– – – –
第三者责任险中规定每次事故责任限额 赔偿责任=赔偿金额×事故责任比例 赔款=赔偿限额（或赔偿责任）×（1-事故责任免赔率） 在赔偿限额内进行事故赔偿，无论一次赔偿金额是否等于赔偿限额，保 险责任都继续有效，直至第三者责任险的保险期满。
事先没有预见 事先预见，技术上 不能避免 事先预见，技术上 可避免，但法律或 职责上不能躲避 伤害对象：致害物 侵害的对象是被保 险人的身体，而 非精神上或权利上 的伤害。 伤害原因：直接造 成被保险人伤害的 身体之外的原因， 非疾病原因 伤害事实：被 保险人残疾或 死亡
意外
意外伤害保险的构成要件
元；出险时，实际损失8万元，重置价格15万元。 甲保险公司分别应赔偿多少？ 解析：不足额保险。 甲公司应赔额=8×14/15=7.47万元
2：王先生为自己的房子分别向甲、乙保险公司投
保7万元和9万元；出险时，实际损失8万元，重置 价格15万元。甲、乙保险公司分别应赔偿多少？ 解析：重复保险。 甲公司应赔额=8×7/16=3.5万元 乙公司应赔额=8×9/16=4.5万元
意外与财产责任保险
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声 明
本讲义讲述内容为课程中相对的 重点难点以及学员发问较多的问题， 不涵盖所有考试范围。 AFPTM资格认证考试范围应以当 年《考试大纲》为准。
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意外伤害保险
含义：
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、 突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保 险人依照合同约定给付保险金的保险。
– 如果是相对免赔额，保险人赔付的金额是0、0、1000元，被保险 人应承担的金额分别为100、500和0元。 – 如果是绝对免赔额，保险人赔付的金额是0、0、500元，被保险人 应承担的金额分别为100、500和500元。
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补偿原则及其派生原则的应用
– 合理确定保险价值与保险金额（第五十五条） – 代位求偿 – 赔款时的分摊原则
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家庭财产保险
家庭财产综合保险
– – – – 可保财产 不保财产 保险责任 除外责任
家庭财产保险附加险 赔偿处理：
– 室内财产采用第一损失赔偿； – 房屋及房屋装修采用比例责任赔偿； – 施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金 额。若该 保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿； – 保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后，保险金额应相应减少；补交 相应的保费后可恢复保险金额。
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不定值保险中的难题
—如何确定投保金额
对投保人与被保险人的难题：
– 多保不多赔 – 少保少赔 – 绝对的均衡是偶然的
引入共保条款是迟早的事情：
– 北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置价值比例关 系。 – 达到共保比例即视同足额投保 – 好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值。
全部损失
①保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时 的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。 例：出险时车辆的价值：20万；保险金额：25万，全损 赔款＝20×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）－绝对免赔额 ②保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出 险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。 例：出险时车辆的价值：20万；保险金额：15万，全损 – 赔款＝15×事故责任比例×（1－事故责任免赔率） ×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额
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甲某向保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加5 万元医疗保险，保险有效期内甲某被乙某的汽车撞伤，造 成甲某双目失明（残疾程度百分率为100%），花费4万元 医疗费。交管部门判决乙某向甲某支付5万元的意外伤害 残疾赔偿和3万元的医疗费用，则保险公司应向甲某支付 多少钱？ 解析：意外伤害保险属于给付性合同，不适用补偿性原 则，所以尽管甲某已从乙某处获得5万元的意外伤害残疾 赔偿，保险公司仍须按照伤残比例给付保险金10万元；而 医疗保险合同是补偿性合同，所以保险公司只需赔付差额 1万元；共计11万元。
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例题： 小张家房屋价值100万元，装修费用为20万元，室内物品各类总计大致 20万元。小张在搬入新家之后投保了家庭财产保险。其中房屋的保险金 额为20万元，房屋装修是15万元，室内物品保险金额总计为10万元。某 日，小张家发生保险事故，造成小张家房屋装修损失了5万元，室内物 品损失了5万元，同时还发生了1万元的施救费用，其中用于房屋装修的 施救费用3000元，室内物品的施救费7000元。假设出险时的财产价值与 投保时相同。请问保险公司应该如何赔付？ 解析： 房屋及房屋装修采用比例责任赔偿，小张的房屋装修保险是不足额保 险，则应该赔偿：5×（15/20）=3.75万元 室内物品是第一损失保险，则应该赔偿5万元。 施救费用在保险金额内另行赔付 装修的施救费用： 3000×（15/20）=2250元 室内物品的施救费用：7000元
– 被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害
所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保 险金达到保险金额时，合同终止。
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例题
甲某向保险公司投保了10万元的人身意外 伤害保险附加5万元医疗保险，保险有效期 内甲某被乙某的汽车撞伤，造成甲某双目 失明（残疾程度百分率为100%），花费4 万元医疗费。交管部门判决乙某向甲某支 付5万元的意外伤害残疾赔偿和3万元的医 疗费用，则保险公司应向甲某支付多少 钱？
– 新车购置价（包括车辆购置税） – 实际价：新车购置价减去折旧 – 协商价
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车辆损失保险
—赔偿处理中几个重要概念
事故责任比例
– 确定比例的，按照确定的比例承担责任；未确定交通事故比例 的，保险人按照下列规定确定事故责任比例（参照《机动车商业 保险行业基本条款（A、B、C款）》2007年版）： 被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
伤害
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意外伤害保险的保险责任与给付方式
保险责任 责任免除（不同保单会包括不同的责任免除） 残疾保险金的给付方式
残疾保险金 = 保险金额 × 残疾程度百分率 – 一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾
被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应 项残疾保险金之和； 但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付其中1项残疾 保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比 例较高1项的残疾保险金。
不定值保险
– 投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事 故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险； – 保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对 应关系； – 不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与 保险价值的比例）赔付。
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例题
1：王先生为自己的房子向甲保险公司投保14万
②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分 损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。
例：投保时新车购置价30万； 保险金额20万；出险后修复费用5万 赔款＝5×（20/30）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）× （1－绝对免赔率）－绝对免赔额
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机动车辆强制性第三者责任保险
交强险与三责险在保险种类上属于同一个险种， 但交强险是法定强制性的，而三责险是商业性 的。
交强险赔偿限额 — 统一责任限额
被保险机动车有责任： – 死亡伤残赔偿限额：110000元人民币 – 医疗费用赔偿限额：10000元人民币 – 财产损失赔偿限额：2000元人民币 被保险机动车无责任： – 死亡伤残赔偿限额：11000元人民币 – 医疗费用赔偿限额：1000元人民币
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– 财产损失赔偿限额：100元人民币 版权所有 理财教育网
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交强险的赔付
基本计算公式：在各分项赔偿限额内，分别计算 赔款。 各分项损失赔款=各分项核定的损失承担金额 各分项核定的损失承担金额，超过交强险各分项 赔偿限额的，交强险各分项赔偿限额为各分项损 失赔款。
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财产与责任保险
含义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。
– 举例：酒店
可保风险：酒店财产险与机器损坏、营业中断 不可保风险：未来客源下降/声誉损失
财产保险的种类
– 有形财产 财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工 程保险、农业保险 – 经济收益：
不足额投保：比例赔付 重复保险：比例分摊
Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2)］ Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2)］
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补偿原则及其派生原则的运用
—定值与不定值保险
定值保险
– 投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金 额；出险时，确定损失比例；损失在保额限度内得到 全任免赔率及绝对免赔 率同车辆损失保险，具体规定参照《机动车商业保险行业 基本条款（A 、B、C款）》2007年版。