人身保险定价与健康保险定价

3 722
29.56
0.004352
936 670
Hale Waihona Puke 4 07628.67
0.004784
932 594
4 462
27.80
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– 人身保险费 = 保险金额 × 保险费率 – 人身保险费 = 纯保险费 + 附加保险费
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 保险人应在其所收入的保险费中设立责任准备金用于 其在以后要承担的给付保险金的责任。责任准备金在 履行给付之前，保险公司可以利用它进行投资，其收 益由保险公司在计算保险费率时，按照一定的收益率 计算给被保险人。人寿保险期限越长，利息的作用就 显得越为重要，对保险费率的影响也就越大。
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.1人身保险费的构成
– 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约 定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付 的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金 和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履 行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
S(0)*(1＋i)n-1*i
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表内容
年龄（x） 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49
死亡率（qx） 生存人数（lx） 死亡人数（dx） 平均余命（ex）
0.002051
958 785
1 966
35.93
0.002250
956 819
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表
– 生 命 表 （ Life Table/Mortality Table ） 又 称 为 “死亡表”，是反映一个国家（或一个地区） 人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业 女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调 查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有 用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生 到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预 期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表 是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各 年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表分类
– （1）国民生命表。 – （2）经验生命表。 – 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是《中国人寿保
险业经验生命表(2000-2003)》，英文名称为《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养 老金业务表两张，分别是：①非养老金业务男表，简 称CL1(2000-2003)；②非养老金业务女表，简称 CL2(2000-2003)；③养老金业务男表，简称 CL3(2000-2003)；④养老金业务女表，简称 CL4(2000-2003)。
• 2010年11月，王小明在与公司同事赵小光的闲谈中了解到，人身保险 代理人是很赚钱的，在缴纳的保险费中约有百分之十的比例是他们的 佣金收入。王小明想到自己刚刚购买不久的10万元保险，就有1万元 揣进了朋友李小雨的腰包。对此，王小明十分气愤，心想作为好朋友 的李小雨怎么能赚自己的钱，而且还连任何消息都没有告诉自己，于 是就找到李小雨理论。
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学习目标
• 在学习完本章之后，你应该能够：
– 掌握人身保险费的构成； – 掌握人身保险保险费厘定的基本原则； – 了解与认识生命表； – 了解人寿、健康和医疗保险费率厘定的方法。
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【引例】好朋友怎么能赚我的钱
• 王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入 状况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。 2010年9月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂 通过李小雨购买了一份平安保险公司的为期15年的意外伤害附加重大 疾病保险，趸缴保险费约10万元。
2 153
35.00
0.002470
954 666
2 358
34.08
0.002713
952 308
2 584
33.16
0.002981
949 724
2 831
32.25
0.003276
946 893
3 102
31.35
0.003601
943 791
3 399
30.45
0.003958
940 393
• 李小雨觉得十分冤枉，这1万元是从平安保险公司按照正规的业务流 程和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假 想要赚好朋友的钱。一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨 二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。
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本章课程结构
• 3.1 人身保险定价基础 • 3.2 人身保险定价 • 3.3 人身意外伤害保险和健康保险定价
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
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3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×