第3章人身保险产品定价原理

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保险行业中的价格策略与定价模型

保险行业中的价格策略与定价模型随着人们对风险的认识增加以及对财务保障的需求不断提高，保险行业的发展变得日益重要。

在保险业务中，定价策略和定价模型是保险公司成功经营的关键因素之一。

本文将探讨保险行业中的价格策略与定价模型，包括其原理、优势和挑战等方面内容。

1. 保险定价原理保险定价的原理基于风险评估和利润最大化的考虑。

保险公司根据风险的概率和严重程度来确定保险费率，以确保在客户索赔时能够覆盖赔偿成本并获得利润。

价格策略基于对风险的分析和预测，参考历史索赔数据、统计模型和市场需求等因素。

2. 价格策略的种类在保险行业中，常见的价格策略包括固定价格策略、地区差异化策略、风险分类策略和销售策略等。

固定价格策略简单直接，保险产品的价格对于所有客户都是相同的。

地区差异化策略考虑到不同地区的风险水平和市场需求，将价格进行调整。

风险分类策略根据客户的风险特性进行不同价格的分类，以实现差异化定价。

销售策略则通过促销和折扣等手段吸引客户，以提高销售量和市场份额。

3. 定价模型的应用保险公司在定价过程中通常使用定价模型进行风险评估和定价决策。

常见的定价模型包括经验模型、风险模型和行为模型。

经验模型基于历史数据和专业经验，通过统计方法进行风险评估和定价决策。

风险模型建立在数学和统计模型的基础上，通过分析客户的特征和风险因素，预测未来索赔发生的可能性和程度。

行为模型则关注客户的行为和消费习惯，通过行为数据和算法模型进行定价。

4. 价格策略与定价模型的优势价格策略和定价模型的应用能够帮助保险公司实现以下优势。

首先，能够根据客户的需求和风险特征，制定差异化的定价策略，提高市场竞争力。

其次，价格策略和定价模型能够优化保险公司的利润，增加投资回报率，推动行业的可持续发展。

最后，价格策略和定价模型的运用能够促进保险市场的健康发展，提高客户的购买体验和满意度。

5. 价格策略与定价模型的挑战在实际应用中，价格策略和定价模型面临一些挑战。

《人身保险基本原理》PPT课件

5
2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同
对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的，但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定。
对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风
险虽时间而增加。基金积累采取均衡保费。
自然保费
均衡保费
准备金
精选PPT
（负债）
6
二、提供人寿保险的方法
（1）每年可更新的定期寿险方法（2）一次缴清保险费方法（3）均衡保险费方法
对于由于未老身故（早死）和丧失工作能力造成不
确定损失的资金积累,它是通过把许多个人的风险转嫁给
保险组织来实现的。
（2）从个人角度来看（从法律的角度）
-----是合同。一方交付保险费，发生保险事故
获得约定金额。
精选PPT
3
为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。
精选PPT
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法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。根据我国《继承法》规定：“继承人清偿债务以他所继承的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿还其债务的诉请。
我国《继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部分，继承人自愿偿还的不在此限。”
例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。
精选PPT
33
第三节人身保险的作用
一、对个人和家庭的作用二、对企业的作用三、对社会的作用

第三章人身保险定价《人身保险理论与实务》PPT课件

• （1）健康保险纯费率的计算
– ①一元回归分析法。 – ②趋势平均数法。 – ③正态分布法。
• （2）健康保险附加费率的计算
– ①税收。 – ②业务费用。 – ③预期利润。
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。 • （3）费用率因素。 • （4）其他因素。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 2）寿险费率的厘定与保费的计算
• （1）趸缴纯保费的计算 • （2）均衡纯保费的计算 • （3）寿险营业保费的计算
3.2 人身保险定价
• 3.2.3寿险费率的调整
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
– 索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 – 预计索赔次数＝单个被保险人的索赔频率×生存的被保

人身保险产品

第一章人身保险产品概述一、寿命风险和身体风险对比：1、影响因素：寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟）身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。

2、时间性：寿命风险：长（通常在1年以上）身体风险：短（通常在1年以内）3、损失度量：寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额；二、人身保险保险金额的确定：一是被保险人对人身保险的需求程度；二是投保人缴纳保费的能力。

人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。

（如夫妻离婚后）人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。

一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。

三、常见的人身保险类别1、人寿保险定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。

终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。

两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。

因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。

2、健康保险以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。

健康保险中最常见的是医疗保险。

3、意外伤害保险意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。

4、年金保险包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。

保险产品定价的基本原理

二、大数法则
大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而
言，其基本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例如同一地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结合在一个组里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。
n
n
(6.4 6.0) 2 (6.3 6.0) 2 (6.2 6.0) 2 (6.1 6.0) 2 (6.0 6.0) 2 (5.9 6.0) 2 (5.7 6.0) 2 (5.8 6.0) 2 (5.7 6.0) 2 (5.9 6.0) 2 10
n
上式中
i
NP’表示纯费率
li表示第i年的保险赔偿额 Pi表示第i年的保险金额 n为统计年度
P
i
代表均方差
二、第一附加费率
保险人在测算保险财产损失率时，要在期望的基础上增加一个或两个均方差，以提高对损失率（也就是纯费率） n 预测的可靠性。 2
保险金额的均方差的计算公式是：上式中代表均方差
目录

本章要点第一节保险产品定价的数理基础和定价原则第二节财产保险的费率厘定第三节人身保险的费率厘定
本章要点

保险产品的价格精算概率论和大数法则及其意义保险费率及其组成厘定保险费率的主要原则保险财产损失率和社会财产损失率

财产保险费率的第一附加费率和第二附加费率
保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的
标准。保险费率与保险费之间一般存在以下关系：

03第三章人寿保险解析

第三章
人寿保险
第一节普通人寿保险第二节创新型人寿保险第三节年金保险
2018/10/5
1
第一节普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保险标的人身保险业务。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故。
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④利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应较大的变动。
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联合终身寿险
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②可调整终身寿险在保单规定的限度内，保险金额↑↓和保费水平 ↑↓ 保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险期限。
例：“生活费用协议”：根据该协议每隔3年，保单保险金额就会根据过去3年中消费物价指数的上涨幅度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付额外的保险费，也不需要提供可保证明。
养老手段
阅读：教材p149
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普通两全保险

单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡，还是期满生存，保险人给付的保额均相同。比如某人投保保额为1万元，保期为10年的普通两全保险。无论被保险人在10年内死亡，还是生存到第 10年底，其受益人均可领到1万元的保险金，一旦保险人履行了给付义务，保险合同即告终止。
这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，保险合同终止。一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。

打开保险定价黑匣子：寿险产品定价原理解析

打开保险定价⿊匣⼦：寿险产品定价原理解析周末经典回顾系列全⽂字数：3181字阅读时间：8分钟空⽩保险产品的价格是怎么定出来的？为什么同样的产品，⼀些公司卖得贵，另⼀些公司卖得便宜？很多想买保险的⼈常常问输11111今天，我们“13精”就来给⼤家讲讲寿险产品的定价，包括以下三⽅⾯内容：寿险产品保费的构成寿险产品保费的计算基础为什么不同公司相同产品的保费存在差异寿险产品保费的构成寿险保费由纯保费和附加保费组成。

01纯保费纯保费是保险公司根据被保险⼈的风险特征和公司投资能⼒计算的风险的价格，由风险保费和时间价值组成。

风险保费=赔付⾦额×事故发⽣率，即对被保险⼈的预期⽀出。

有时，保险公司为防范风险，会在预期⽀出基础上加上⼀个边际，所以更准确的，风险保费=赔付⾦额×事故发⽣率+风险边际。

时间价值=终了⾦额-现在价值。

期望⽀出可能发⽣在10年后，⽽10年后 100元钱的真实价值⼩于现在100元钱的真实价值，所以保险产品的价格在风险保费基础上进⾏折现。

例如，保险产品为A提供⼀份保障，如果A在第10年还活着，保险公司⽀付1万元给A。

保险公司评估A在第10年还活着的概率为0.9，因此风险保费=10000*0.9=9000元；但由于通货膨胀以及时间价值，10年后的9000元在现在可能只值7030.79元，此时时间价值=9000-7030.79=1969.21。

02附加保费附加保费是保险公司为经营保险业务⽽付出的相关成本，包括运营费⽤、资本成本、利润。

运营费⽤是保险公司经营保险产品的费⽤⽀出，包括管理⼈员⼯资、销售⼈员佣⾦、合同纸张费⽤等等。

资本成本是保险公司资本的合理成本。

做任何⽣意都需要投⼊，保险也不例外，保险公司为了做“保险⽣意”需要本钱。

这些本钱可能是借来的，也可能是⾃有的，都是有成本的。

保险公司在对产品定价时，需要考虑资本的成本。

利润是保险公司资本追求的正常收益，或者是额外收益。

保险公司经营保险业务就会⾯临风险，按照“风险与收益对等”的原则，保险公司会在定价中设定⼀个预期利润。

《保险产品定价》课件

案例三：养老险
养老险的定价考虑被保险人的年龄、缴费期限、养老金的计算方法等因素。
五、保险产品定价策略
法律法规策略
保险产品定价需遵守相关法律法规，保证产品的合法性和公平性。
市场策略
市场策略根据不同的市场需求和竞争环境，确定保险产品的定价策略。
产品策略
产品策略根据不同的功能需求和保障要求，制定不同类型的保险产品和定价方案。
5 管理费用
利润率是保险公司为保障盈利能力而要求的一定比例的保费。
管理费用包括销售费用、行政费用和赔付处理费用等，也会影响保险产品定价。
四、保险产品定价的案例分析
案例一：车辆保险
车辆保险的定价考虑车辆价值、驾驶人的年龄和经验、事故记录等因素。
案例二：健康险
健康险的定价考虑被保险人的年龄、健康状况、保额和保障范围等因素。
《保险产品定价》PPT课件
欢迎来到《保险产品定价》PPT课件。本课程将带您深入了解保险产品定价的各个方面，包括定义、模型、因素、案例分析、策略、评估和调是确定保险产品价格的过程，考虑风险和利润，以满足公司和客户的需求。
意义
保险产品定价的准确性直接影响公司的盈利能力和客户的保障水平，是保险业务的核心之一。
风险模型
风险模型通过分析各种风险因素，计算保险产品的风险水平和保费。
三、保险产品定价的因素
1 保险产品定价的
基本原则
保险产品定价遵循风险补偿原则、互助共济原则和市场竞争原则。
4 利润率
2 损失率
损失率是衡量保险产品损失的比例，是确定保险产品保费的重要因素。
3 经验率
经验率基于历史数据和统计分析，用于预测未来的损失率和赔付率。

人身保险第三版课件第3章人身保险的数理基础

2、生命表的要素（1）X 为被观察人口的年龄（2）lx为年初的生存人数，也是生存至x岁的人
数。
（3）d x为在x岁死亡的人数。（4）qx为死亡率（5）Lx 为生存人年数（6）Tx 累积生存人年数（7）ex 是平均余命（8）px为生存率
（9）ndx表明在x岁的人数 lx在x与x+n之间死亡人数
各险种趸缴纯保费的计算
n年定期寿险：
A1 x:n
n1
vk 1 k qx
k0
n
1
vk
1 dx
k
k0
lx
1
Ax:n
n
p vt t x x tdt
0
终身寿险
q Ax
k
vk
0
1
k
x
Ax
p vt t x x tdt
0
生存保险
A 1 vn n px
x:n
vn lx n lx
两合保险
n1
A X :n
责任准备金原则上等于未来可能支付的保险金减去未来可能收取的保费和以往收取保费扣除保险成本后用于投资所获得的投资收益。
精确计算责任准备金的方法主要有过去法和未来法两种。
以过去法计算的责任准备金，以支付期为h 年的终身寿险在签单后k年末的责任准备金为例说明：
hkV
h Px s x:h
vk
现金价值是用来确定退保时保险公司应退回投保人的价值。理论上确定现金价值的方法与确定准备金的方法很相似，它是将来给付的保险金的精算现值减去将来“经过调整的”保险费精算现值的结果。
第2节意外与健康保险数理基础
意外和健康险虽然和寿险同属人身保险范畴，但是在费率厘定方面却更接近于财险。

人身保险定价与健康保险定价PPT(23张)

936 670
4 076
28.67
0.004784
932 594
4 462
27.80
3.2 人身保险定价
• 3.2.1寿险费率厘定原则
– 1）充分保障原则 – 2）稳定灵活原则 – 3）公平合理的原则 – 4）促进防损原则
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 1）寿险费率影响因素
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表分类
– （1）国民生命表。 – （2）经验生命表。 – 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是《中国人寿保
险业经验生命表(2000-2003)》，英文名称为《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养老金业务表两张，分别是：①非养老金业务男表，简称CL1(2000-2003)；②非养老金业务女表，简称 CL2(2000-2003)；③养老金业务男表，简称 CL3(2000-2003)；④养老金业务女表，简称 CL4(2000-2003)。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.1人身保险费的构成
– 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。

《人身保险理论与实务》第3章

2、实际上
意外伤害保险净费率
某年度给付的保险金的总额该年度有效的保险金额的总额
保险金额损失率
• 二、意外伤害保险纯费率的计算方法 – 1、一元线性回归分析法。 – 2、加权移动平均法。 – 3、正态分布法。
• 三、意外伤害保险附加费率计算 – 1、业务费用 – （1）内容：工资、代理手续费、宣传费 – （2）计算方法 – ①业务费用占承保金额比例 – ②业务费用占保费收入的比例
dx Lx+1 qx = px = Lx Lx px+ qx =1
• 5、平均余命（ex） • 即预测年龄某岁的人今后尚能生存的平均寿命。 • 计算方法：将生命表中年龄X岁时，从X+1 岁开始，把以后逐年一直到生命表终极的生存人数（Lw）全部加起来，除以年龄X 岁的生存人数（Lx），所得的商即为该年龄X岁的平均余命。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 1）寿险费率影响因素
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。
• • • • •
（3）费用率因素。 ①合同初始费：保单签发费用、承保费用。 ②代理人佣金。 ③保单维持费用 ④保单终止费
• • • • • • • •
（4）其他因素。 1.失效率：投保人中断缴费而使保险合同失效。影响因素： ①保单年度 ②被保险人投保时的年龄 ③保险金额 ④保费缴付频率 ⑤被保险人性别
– 2、预期经营利润。 – 3、税收。
3.3 健康保险定价
一、影响健康保险费率的因素
• （1）索赔总额。
索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额
预计索赔次数＝单个被保险人的索赔频率×生存的被保险人人数
索赔总额构成了保险公司的理赔成本

保险行业工作中的人寿险产品定价与利润分析

保险行业工作中的人寿险产品定价与利润分析在保险行业中，人寿险产品是最为常见和广泛应用的一种保险产品，它为客户提供了长期的风险保障和资金积累。

然而，人寿险产品的定价与利润分析是保险公司在产品设计和销售过程中必须重视和合理考虑的一个环节。

本文将针对保险行业工作中的人寿险产品定价与利润分析进行深入探讨，旨在帮助读者更好地理解和应用相关的知识。

一、人寿险产品定价人寿险产品的定价是指保险公司根据客户的风险特征、预期寿命、赔偿金额和风险费率等因素来确定保险费用的过程。

定价的核心目标是确保保险公司能够在保险期限内获得足够的保费收入，以应对未来可能发生的风险赔付，并保持一定的利润水平。

在人寿险产品定价过程中，保险公司需要综合考虑多个因素，如客户的年龄、性别、健康状况等个体差异因素，以及社会经济环境、投资收益率等宏观因素。

同时，保险公司还需根据客户的需求和风险承受能力，设计出不同的保险计划和附加服务，以满足不同群体的需求。

定价过程的关键在于确定风险费率，即保险公司为承担风险所要收取的费用。

风险费率的确定需要充分考虑客户的潜在风险，以及风险的概率和严重程度。

通常情况下，保险公司采用统计数据和风险模型等工具来评估客户的风险状况，从而确定合理的风险费率。

此外，保险公司还需要考虑其他因素，如保险金的支付方式、保单费率的调整机制等。

二、人寿险产品利润分析人寿险产品的利润分析是指保险公司通过对产品销售和风险管理等数据及过程进行分析，以评估和监控产品的盈利能力和风险状况。

通过利润分析，保险公司可以了解产品的投资回报率、风险承受能力以及市场竞争力等关键指标，进而制定相应的策略和措施。

利润分析的核心内容包括产品销售和费用、保单利润、资金收益和风险管理等方面。

首先，保险公司需要分析产品销售和费用，以确定销售渠道、渠道费用以及市场推广费用等因素对产品利润的影响。

同时，保险公司还需评估保单利润，即保险公司在保险期限内根据风险费率和投资收益率来收取的保费，以及可能的风险和费用。

保险产品定价的基本原理共29页PPT

牛津高二版模块五第二单元测试题第一部分：英语知识运用（共两节，满分45分）第一节：单项填空（共15小题；每小题1分，满分15分）1. —What do you think of his story in the jungle(丛林)?—_____ , I can’t believe it.A. AttractiveB. ObviousC. CheerfulD. Ridiculous2. It is reported that _____ 3 p ercent _____ was the government’s aim.A. 不填; economic growthB. a; economy growthC. the; economical growthD. a; economic growth3. Please don’t speak at one time. George may take the ____ after the two women each say a fewwords.A. floorB. chanceC. voiceD. speech4. The government has announced plans to cut back _____ defence spending ____ 10% nextyear.A. upon; toB. on; byC. of; byD. for; to5. _____ the right decisions _____ the future is probably the most important thing we’ll everdo in our lives.A. Making; concernedB. Make; concerningC. To make; concernedD. Making; concerning6. I want to _____ voice to what we all feel in wishing the teacher a quick recovery.A. makeB. sendC. giveD. take7. According to the Indonesia government, by May 30, 2006, the total deaths of the earthquake_____ to 170.A. has comeB. increasedC. had raisedD. had climbed8. You are all new comers here. Try not to make _____ to strangers.A．ways B．connectionC．means D．approaches9. —Can you help me with the maths homework , mom?—You can’t always _____ other’s help for your homework. Do it by yourself this time, Dear.A. wait onB. rely onC. insist onD. turn on10. Much new and high technology has been introduced from America, _____ great increase in production of the company.A. resulting inB. resulted inC. leads toD. having led to11. The test we held last time is obviously bad because it ____ lack of many students’self-confidence.A. relies uponB. leads toC. refers toD. depends on12. I would appreciate ______, to be frank, if the goods could be delivered as soon as possible.A．you B．this C．it D．myself13. —What do you suggest?—My suggestion is that Andrew _____ abroad and he stay here until the project completes.A. sendB. should not sendC. be sentD. not be sent14. ____ the floor, I found his pen lying on the ground.A. While sweepingB. While sweptC. If sweepingD. If swept15. —Have we ____ water?—Yes,_____. We’d better get some.A. run out of; we have run it outB. run out of; our water has run outC. run out of; our water has been run outD. run out; our water has run out第二节：完形填空（共20小题；每小题１.5分，满分30分）Do fight against painting pollutionDo you know what kind of things the young people are reading? More and more 16 and teachers have noticed another kind of pollution, which comes from the printed papers 17 on streets.These printed things 18 newspapers but have hardly anything to do with 19 . You can only find reading materials badly made up there—some are too strange for anyone to 20 ; others are frightening stories of something 21 . However, many of the young readers are getting interested in such 22 reading, which 23 them what they should pay for their breakfast and brings them nightmares and immoral ideas in 24 . Homework is left 25 and daily games lost.These sellers stand about on streets selling their papers well. The writers, publishers and printers, 26 they are, we never know, are 27 their silent money.The sheep-skinned wolf’s story seems to have been forgotten once again. Why not 28 this kind of thing? Yes, both teachers and parents have asked each other for more strict control of the young readers. 29 , the more you want to forbid it, the more they want to have a lookat it. 30 you may even find several children, driven by their curious natures, 31 one patched paper, which has traveled from hand to hand.It really does 32 to our society. It has already formed a sort of moral pollution. The 33 teachers and parents need more powerful support in their protection of the young generation. At the same time, the young 34 need more interesting books to help them 35 those ugly paper.16. A. writers B. readers C. students D. parents17. A. sold B. printed C. put D. found18. A. work out B. look like C. act as D. depend on19. A. them B. children C. young people D. it20. A. think B. believe C. know D. understand21. A. still worse B. even better C. very good D. more important22. A. wonderful B. interesting C. useful D. poisonous23. A. spends B. costs C. pays D. takes24. A. sight B. common C. return D. use25. A. unknown B. much C. less D. undone26. A. what B. whoever C. whatever D. who27. A. making B. spending C. wasting D. using28. A. forbid B. separate C. leave D. stop29. A. Luckily B. Unfortunately C. Badly D. Happily30. A. Always B. Hardly C. Sometimes D. Seldom31. A. sharing B. getting C. holding D. taking32. A. good B. favor C. wrong D. harm33. A. puzzled B. surprised C. disappointed D. worried34. A. teachers B. parents C. readers D. writers35. A. come into B. break down C. get rid of D. get off第二部分：阅读理解（共15小题；每小题2分，满分30分）A ★Trees are useful to man in three very important ways: they provide him with wood and other products, they give him shade, and they help to prevent drought and floods.Unfortunately, in many parts of the world man has not realized that the third of these services is the most important. In his eagerness to draw quick profit from the trees, he has cut them down in large numbers, only to find that without them he has lost the best friends he had.Two thousand years ago a rich and powerful country cut down its trees to build warships, with which to gain itself an empire. It gained the empire but, without its trees, its soil became hard and poor. When the empire fell to pieces, the country found itself faced by floods and starvation.Even though a government realizes the importance of a plentiful supply of trees, it is difficult for it to persuade the villager to see this. The villager wants wood to cook his food with, and he can earn money by making charcoal(木炭) or selling wood to the townsman（城市居民）.He is usually too lazy or too careless to plant and look after trees. So unless the government has a good system of control, or can educate the people, the forests will slowly disappear.This does not only mean that the villager’s sons and grandsons have fewer trees. The results are even more serious. For where there are trees their roots break the soil up—allowing the rain to sink in and also hold the soil, thus preventing it being washed away easily, but where there are no trees, the soil becomes hard and poor. The rain falls on hard ground and flows away on the surface, causing floods and carrying away with it the rich topsoil, in which crops grow so well. When all the topsoil is gone, nothing remains but a worthless desert.36. The purpose that the writer wrote this article is to ______.A. tell people the use of woodB. tell people the function of tree rootsC. warn that man mustn’t destroy forests any moreD. explain how trees help to prevent drought and floods37. In the writer’s opinion,_____, or the forests will slowly disappear.A. measures must be takenB. people shouldn’t draw benefit from the treeC. government must realize the serious resultsD. unless trees never be cut down38. According to the article we know it is _____ to prevent the forests from slowly disappearing.A. necessary but impossibleB. necessary but difficultC. impossible and unimportantD. difficult and impossible39. In the last two paragraphs the writer wanted to make it clear that _____ .A. where there are no trees, the soil becomes poor but softB. where there are many trees, there are more floodsC. where there are no trees, the land might become desert slowlyD. floods will make the land become desertB ★★When the famous dancer Fred Astaire was interviewed for a job by a Hollywood producer, the movie “expert” turned him down, saying, “Can’t sing. Can’t act. Dances a little.” Here’s another stupid mistake. When the great scientist Albert Einstein was at school, his teachers considered him rather dull. And a final story, the famous Polish pianist Paderewski was told by a teacher that he’d never be a success as a performer because the middle finger on each hand was too short.What lessons can be drawn from these three experiences? First, true genius (天才) cannot be suppressed(压抑). For some reason or other it works its way out. Second, early judgements of a person’s abilities may be unfair or just wrong. Third, when there is a real determination to succeed, obstacles(障碍) fall by the wayside.The famous motto “ad astra per aspera” can be translated as “To the stars throughhardships.” Astaire, Einstein and Paderewski proved their critics wrong.40. Which of the following best expresses the main idea of the passage?A. Fred Astaire was a famous dancer.B. True ability will always make itself known.C. Some people never get discouraged.D. Albert Einstein proved his teachers wrong.41. When Paderewski’s teachers told him he’d never be a success, they were ____.A. being humorousB. cheerful, though concernedC. somewhat hesitantD. seriously mistaken42. “Ad astra per aspera” is used in the passage _____.A. as a motto for the three men’s livesB. to show the value of LatinC. to send the reader to the dictionaryD. to point out that genius is always recognized early43. The writer of the passage thinks that the reader _____.A. knows that the three men were successesB. someday dreams to become like one of the menC. sympathizes(同情) with the poor teachers of the three menD. knows that Fred Astaire was an actor famous for performing Shakespeare’s playsC ★★Seven out of 10 people have tried to learn a language at some point in their life and most wish they could speak one more fluently, a survey found. And nine out of 10 people want their children to learn foreign languages at primary school, said the poll for the OCR exam board(牛津剑桥皇家考试委员会). Languages are no longer compulsory（义务的）for pupils aged 14 and over. But the government wants all primary school pupils in England to learn a language by the end of the decade.A survey of 1,000 people was carried out, which is organised by the National Centre of Languages. The study suggested people in London were the most likely (78%) to have studied another language, Scots were next at 74%, followed by the northeast of England (71%). In the west of England, more than six in 10 have knowledge of another language.Barrie Hunt from OCR said: “People are often very negative about Britain’s grasp of foreign languages but in reality the number who can speak a second language is impressive. The great joke is that many of these people will have no formal qualification to show their family, friends and employers what they can do, whether they are fluent or just able to hold a short conversation in another language.”He said OCR had set a new language scheme called Asset Languages to encourage people of all ages to learn languages in bite-sized amounts and get a qualification in them.The scheme also provides assessment for community languages spoken at home, such asChinese, Urdu and Punjabi.Isabella Moore from the National Centre of Languages said: “Employers want evidence of good communication skills, confidence and outward-looking attitudes, so a language qualification is an important addition to anyone’s resume.”44. It can be inferred that _____.A. foreign language study is popular in UKB. foreign language study is a must for people of all agesC. it is especially easy for British people to study languagesD. students of over 14 no longer study foreign languages45. Which of the following has the fewest to have studied a foreign language?A. People from Scotland.B. People from the northeast of England.C. People in London.D. People from the west of England.46. Which statement is TRUE according to the text?A. A language qualification is the only evidence of a high-quality employee.B. Speaking foreign languages is the most important skill required in employment amongall.C. A language qualification is very difficult to get in UK.D. Many people in UK don’t have a qualification although they can speak foreignlanguages.47. What’s the best title for the text?A. An Interesting SurveyB. UK Loves Languages After AllC. Language Teaching in UKD. Better to Get a Language QualificationD ★★★In 1894, the president of the Royal Society, Lord Kelvin, predicted that radio had no future. He also predicted that heavier-than-air flying machines were impossible. Today, there are more than one billion radio sets in the world, tuned to more than 33 000 radio stations around the world, and now the plane Boeing 747 has come into use for years.In the early 20th century a world market for only 4 million automobiles was made because “the world would run out of chauffeurs.” Shortly after the end of World War II (1945), the whole of V olkswagen，factory and patents, was offered free to Henry Ford II. He dismissed the V olkswagen Beetle as a bad design. Today, more than 70 million motorcars are produced every year. The Beetle became one of the best-selling vehicles of all time.The telephone was not widely appreciated for the first 15 years because people did not see a use for it. In fact, in the British parliament it was mentioned that there was no need for telephones because "we have enough messengers here." Western Union believed that it couldnever replace the telegraph. In 1876, an internal memo（备忘录）read: "This telephone has toomany shortcomings to be seriously considered as a means of communication."Irish scientist, Dr. Dionysius Lardner (1793 - 1859) didn't believe that trains could contribute much in speedy transport. He wrote: "Rail travel at high speed is not possible, becausepassengers would die of asphyxia（窒息）.” Today, trains reach speeds of 500 km/h.In 1943, Thomas Watson, the chairman of IBM forecast a world market for "maybe only five computers." Years before IBM launched the personal computer in 1981, Xerox（施乐复印机）had already successfully designed... but decided to concentrate on the production ofphotocopiers.Perhaps the guy who got it wrong most was the director of the US Patent Office: He assured President McKinley that "everything that can be invented has already been invented."48. What became one of the best-selling vehicles of all time?A. VolkswagenB. The BeetleC. Henry Ford IID. The cars made in England49.The underlined word “chauffeurs” in the second paragraph has the same meaning as“______”.A. engineersB. driversC. mechanicsD. experts50. Which of the following do you think is TRUE?A. Everything that can be invented has already been invented.B. The telephone was widely appreciated in the first 15 years.C. Rail travel at high speed is impossibleD. Photocopiers were successfully designed.第三部分：写作（共两节，满分45分）第一节：对话填空。

保险产品定价

保险竞争导向定价法
总结词
这是一种以市场竞争为主要考虑因素的定价方法。
VS
详细描述
保险竞争导向定价法是以市场竞争为主要考虑因素来制定价格的定价方法。它首先分析市场上的竞争对手和他们的价格策略，然后制定一个与竞争对手相似的价格，以保持竞争力。这种方法强调了市场竞争的因素，并试图在市场上获得竞争优势。
可比性原则
保险产品的价格应与其他同类产品价格保持可比性，不能过于偏离市场价格。
保险产品定价的影响因素
风险因素
包括事故发生概率、损失程度、理赔成本等，是影响保险产品定价的主要因素。
费用因素
保险公司需要将部分保费收入进行投资，投资收益也是影响保险产品定价的因素之一。
市场供求关系
市场需求和竞争状况对保险产品定价具有重要影响，保险公司需要根据市场供求状况调整价格。
$number {01} 汇报人：
汇报时间：
保险产品定价
目录
• 保险产品定价概述 • 保险产品定价方法 • 保险产品定价策略 • 保险产品定价的风险管理 • 保险产品定价的创新与发展
01
保险产品定价概述
保险产品定价的定义
1 2
3
保险产品定价
指保险公司根据产品的特性、市场需求、竞争状况以及公司的经营策略等因素，为保险产品确定一个合理的价格。
05
保险产品定价的创新与发展
互联网保险产品定价
互联网保险产品定价的优势
互联网保险产品定价具有灵活性、个性化、快速响应等特点，能够更好地满足客户需求，提高市场竞争力。
互联网保险产品定价的挑战
互联网保险产品定价需要面对数据安全、隐私保护、风险控制等问题，同时需要建立完善的定价模型和风险评估体系。

人寿保险的定价ppt课件

公平原则
人寿保险的定价
合理原则
￭法律要求的首要法则，也是保险经济关系确定的原则
￭费率充足，指保险费率足够用于保单所承受的赔付或给付、退税金、费用、税金、红利等各项支出，同时保险公司还要获取合理的利润
充足原则
人寿保险的定价
￭如果费率不足，就会导致保险公司缺乏偿付能力，从而会使被保险人的利益受损
￭利率假设的基础是公司的投资收益水平
￭寿险预定利率一般都以当时的银行存款利率作参考，
> 略高于存款利率
<
￭与产品的类型有关(如分红寿险和不分红寿险，普通寿
险和投连险等)
￭在整个保险期间一般是均衡的，但有时也可以不均衡
利差损:指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损
￭为谨慎起见利率假设一般较为保守
<
出总利润最大的一组，得到最优价格
不把非边际费用（固定费用，指由于开发这种
产品无关而带来的工时总费用增加的那一部分，
与产品的价格与销售量均无关）考虑在内，只
考虑边际费用
人寿保险的定价
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人寿保险的定价
期待您的关注，下载文档可以自由编辑！
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所提供的数据，也可以根据保险责任的不同，选择使用相应的经验生命表
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￭因险种的不同而不同(如，死亡类和生存类保险)
￭对于同一险种，除了年龄、性别等因素外，还要考虑其他因素，如吸烟者和不吸烟者等
￭与保险金额有关(小额保单的死亡率通常更高)
￭通常，定期寿险对于死亡率假设的变动更为敏感
人寿保险的定价
利率假设
人寿保险的定价

第三讲保险定价机制

∑ X =6‰
I
由此均方差为: = σ
∑(x
1
− x0 ) 2 n
= 0.1414‰
〈三〉稳定系数的确定 K=б/X0=0.1414/1.2=0.1178 K等于1,意味着实际损失率是预期损失率的两倍，K等于0，意味着各年的实际损失率正好等于预期赔付率，K值小于0.1是令人满意的，K值越大，波动越大。 K值的决定因素有： 1、承保风险单位的独立性。 2、承保风险的同质性 3、承保风险单位的大量性
2、终身死亡保险显然，如令n→ω（ω表示极限年龄），则定期寿险即为终身寿险。保险人对保险有效期内被保险人因保险事故发生所致死亡承担给付保险 ω 金责任。我们用 Ad 表示一份终身寿险的趸缴纯保费，则：
v k +1d x+k / Lx Ad = ∑
ω
k =0
ω − x −1
我们先给出中国人寿保险业经验生命表中40— 50岁男性的这一段统计数据。
dx+k / Lx
例3，一位40岁的男性投保人为自己投保了5 年期两全保险，保险金额为100000元，预定利率为5%，采用中国人寿保险业经验生命表，求投保人应趸缴纯保险费为多少？解： A=1064.49+77380.77= 78445.26
四、人寿保险年缴纯保费的计算
年缴纯保费是指年缴均衡纯保费。在年缴保费方式下，投保人年缴纯保费在投保时的现值总和应等于趸缴纯保费，按照收付平衡原则，也应等于未来给付的保险金在投保时的现值之和。即：年缴纯保费现值 = 趸缴纯保费 = 给付保险金现值
〈一〉死亡保险年缴纯保险费的计算若以 P n 表示被保险人投保时年龄为x岁、保额为1元的n年定 d 期寿险的年缴纯保费，则投保人缴纳的纯保费的现值为： P n ·（Lx+ v·+v2·Lx+2+…+vn-1 Lx+n-1） d 而保险人在n年内给付的保险金现值为： v·dx +v2 dx+1+…+vn dx+n-1，由收付平衡原则，则有： · Pd （Lx+v·+v2·Lx+2+…+vn-1Lx+n-1）=v·dx+v2dx+1+…+vn dx+n-1 于是有： 2 n

人身保险理论与实务第03章人身保险定价

第三章人身保险定价
【教学目的】通过本章学习使学生掌握人身保险保费厘定的原理,人身保险保费的基本概念、构成,人身保险保费计算的基础 .人寿保险保费的计算.
【教学内容】人寿保险保费的计算,健康保险和意外伤害保险的保险费率计算
素质目标：具备人身保险费计算知识，具有人身保险费计算与责任准备金计算能力，并能根据给出条件计算各类人寿保险的纯保险费。
二、人寿保险纯保费的确定
（一）趸缴纯保费
1、定期寿险的趸缴纯保费
2、终身寿险的趸缴纯保费
3、纯粹生存保险的趸缴纯保费
4、两全保险的趸缴纯保费两全保险是一种生死合险，即被保险人不论生存或死亡，到达一定时期后，保险人均须给付定额保险金。
（二）生存年金的趸缴纯保费
年金最初是指每年收取或支付一次款项的一系列现金。但实际上现在将在约定期内按一定的间隔时期，如每半年、每季或每月收付一次的现金流也都称为年金。
表示岁的人在年内死亡的概率。
表示岁的人在生存年后年内死亡的概率。
当时，用表示岁的人在生存年后的那一年（年）中死亡的概率。
第二节人寿保险定价方法一、人寿保险保费计算的基本要求保险人在计算保费时遵循的基本原则有：（一）充足性原则保费计算的充足性原则的核心即是保证保险人有足够的偿付能力。（二）公平性原则保费的公平性原则是指被保险人所缴纳的保费的多少应与其所获得的保险权利相一致，保费的多少应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等风险因素相对称.
4、均衡保险费法。这种方法类似于人寿保险费中使用的均衡保险费法，需要提存准备金，把保险前期多缴付的保险费累积用来抵消保险后期增加的平均年净赔付成本。即平均年净赔付成本＝年赔付频数×平均赔付金额

保险产品定价的基本原理共29页文档

Thank you
保险产品定语是一个字 )，只在愚人的字典中找得到。--拿破仑。 37、不要生气要争气，不要看破要突破，不要嫉妒要欣赏，不要托延要积极，不要心动要行动。 38、勤奋，机会，乐观是成功的三要素。(注意：传统观念认为勤奋和机会是成功的要素，但是经过统计学和成功人士的分析得出，乐观是成功的第三要素。
39、没有不老的誓言，没有不变的承诺，踏上旅途，义无反顾。 40、对时间的价值没有没有深切认识的人，决不会坚韧勤勉。
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿