交通银行信贷风险管理

交通银行信贷风险管理

第二章交通银行信贷风险管理状况分析

交通银行自从重新组建以来，其信贷风险管理经历了大致三个阶段:一是1987年重建之初至20世纪90年代中后期，与当时的四大国有银行类似，处于监管无力下的高度风险累积阶段;二是20世纪90年代中后期至21世纪初，在监管正规化的影响下，信贷风险逐步控制;三是21世纪初至今，交通银行正在实施全面风险管控，构建长效监管机制。

1987年至20世纪90年代中后期，交通银行重新组建的历史使命就是为经济转型期的中国企业发展提供资金支持，但与此同时虽然每年核销了大量不良贷款，信贷风险仍在不断累积。在交通银行内部会议资料显示，上个世纪90年代的不良贷款比率最高达到过26,。在人民银行公布的数据中，1999年的全国股份制商业银行不良贷款比率平均为 17(89,。与交通银行类似的上市银行不良贷款比率中，我们可以看到1998—1999年是不良贷款比率集中猛增的阶段，交通银行也未能幸免。

20世纪90年代中后期至2003年中国加入wTO后，在入世协议要求和国际金融业发展趋势的背景下，交通银行与国内其他金融机构都感受到金融改革的要求，参照先进银行的做法，成立专门的风险管理部门，取得了一定效果。在2001年至2003年，交通银行的不良贷款比率由23(58,下降至13(31,。

2012年末交通银行贷款余额人民币29472(99亿，较年初增长15(05,，增幅超过了行业平均水平，在中央银行实旌商业银行信贷规模管理的背景下，交通银行依靠实施积极的信贷管理取得了较好的成绩，目前的风险管理现状如下: 2(1交通银行信贷风险管理架构

2(1(1信贷风险管理组织体系

交通银行目前在总行层面实行“1+3+2"的风险管理委员会体系，“l”即全面风险管理委员会，;“3"即三个专业风险管理委员会(信用风险管理委员会、市场风险管理委员会和操作风险管理委员会);“2”即两个业务审查委员会(贷款审查委员会和风险资产处置审查委员会)。

全面风险管理委员会统领全行风险管理工作，与三个专业风险管理委员会、两个业务审查委员会之间建立“领导与执行、指导与报告"的关系。全面风险管理委员会对三个专业风险管理委员会和两个业务审查委员会进行工作指导，提出决策意见，听取工作报告。信用风险管理委员会、市场风险管理委员会和操作风险管理委员会是总领全行所有风险管理工作的指导协调机构，要督促条线部门建立风险管理流程机制，协调部门之间的风险管理职责，具体审议各类风险事项、重大问题、疑难项目，督导风险管控措施落实。贷款审查委员会和风险资产处置审查委员会要根据全面风险管理委员会的指导意见，创造性地开展工作。各省直分行层面，比照总行建立“1+2”(全面风险管理委员会加贷审会和风审会)的风险管理

委员会体系，规范本层级的风险管理委员会运作机制。分行的“1+2"委员会在总行相应委员会的指导下开展工作，并严格执行双线报告制度，既向分行报告，也向总行相应委员会报告，自觉接受总行相关委员会的检查和督导，实行双线报告、双线指导的体系。

2(1(2信贷风险管理部门分工

以交通银行广西区分行为例，参与信贷业务管理的部门包括信贷审查委员会、授信管理部、风险管理部、公司业务部、零售信贷部、信贷经营部门(营销部门)、放款中心和资产保全部。

交通银行广西区分行的信贷组织架构分工明确、各个相关工作人员各司其职，其中: 1、信贷经营部门(营销部门)的职责为包括贷前、贷中、贷后的各项工作，具体有贷前的信贷业务营销拓展，日常客户关系的维护;贷中的有关授信材料收集工作，实地进行尽职调查，评估客户的借款需求和还款能力，核实客户资料的真实性和有效性;贷后方面，则是实施贷后监控工作，收集客户用款凭据，关注后续经营情况变化，特别是对财务报表数据的变化重点关注，通过一般和特殊预警信号，对风险进行及时揭示，提出相关减退加固措施等。对于逾期贷款，未移交保全部门前，还负责早期的催收工作，并协助已移交贷款的诉讼、保全、核销工作。每月根据客户评级，按照规定的频率对信贷客户的近况撰写报告，重点分析经营和财务报表变化情况，汇报抵质押物、保证人担保能力变化情况，及时根据贷款质量进行分类和评级的调整。每年收集客户年报进行对比分析，将年报数据变化对比行业整体情况，为下一次授信提出建议。 2、授信管理部是授信的审查审批工作部门，授信审批人员门槛要求至少具有10年以上银行工作经验，其中3年以上的基层银行工作经验。该部门主要负责授信审查工作，工作内容主要包括:通过审查信贷经营部门(营销部门)上报的授信申请资料，判断授信与否，授信条件如何设置，授信业务期限，利(费)率，用途合规性，资金需求合理性，审查借款

人的还款能力、担保人担保能力等。还通过定期收集同业信息，调研区域内各个行业近况和发展趋势，撰写行业调查报告，供最高授信执行官参考，为下一步的信贷政策提供依据。

3、信贷审查委员会(以下简称“贷审会")，是区域内(省,区)信贷业务的最高审查机构，固定每周由最高授信执行官召开会议，集体审议授信客户、授信项目事宜。信贷审批委员会共7名委员，由省分行的最高授信执行官(副行长)和授信管理部、风险管理部、法律合规部、公司业务部、资产保全部、资产负债部、国际部等部门负责人担

任，贷审会主任由最高授信执行官(副行长)担任，审批过程实行五票通过制，要求每个授信客户必须获得超过5名贷审会委员同意，才能通过授信终审，同时最高授信执行官(副行长)和行长具有一票否决权。贷审会工作流程一般为:授信管理部审查员发表审查审批意见(初审)——贷审会委员讨论、提问——信贷经营部门第一或第二信贷员回答——授信管理部审查员补充——贷审会委员集体不记名投票。

4、风险管理部是对全行授信业务风险进行整体性的监控和管理，包括对全行各业务条线的信用风险进行识别、监测、报告和控制，使用ARMS系统实施风险过滤，开展风险专项排查，对存在风险预警信号的授信客户向相关部门进行风险提示，对业务条线部门风险管理工作的合规性进行监督，对客户经理贷后管理的及时性、反映客户情况的真实性和准确性等尽职情况检查、评价，协调解决风险管理政策执行中遇到的问题。在风险管理部还设置放款中心，由放款中心负责分行提款审查，提款相关法律文件的审查、签订、保管，对相关合同文本、法律文件等材料的合法合规性，授信资料的完整有效性负责，在审核各项授信条件落实完全后，给予办理放款手续。

5、资产保全部是负责接收正常类和关注类以外的授信